2005 год. Москва. Лето.
С 1 сентября каждый банк России должен будет сотрудничать как минимумом с одним кредитным бюро. Информация о клиентах – заемщиках будет передаваться банками в какое – либо бюро в обязательном порядке. При содействии Ассоциации российских банков уже создано некоммерческое партнерство “Национальное бюро кредитной информации”. Но лидеры потребительского кредитования: Сбербанк РФ , “Русский стандарт”  и “Хоум кредит энд финанс банк” (Homecredit) , скорее всего, будут создавать собственные структуры. Наличие собственной базы данных о заемщиках только увеличивает капитализацию банка. Сама информация станет продуктом торговли и желающих поторговать ею будет не мало.
Систематизация информации о потреблении народа выходит на новый уровень. Государство не собирается останавливаться на этом и уже готова концепция системы персонального учета всего населения страны. Через семь лет электронный регистр населения должен будет содержать всю необходимую государству информацию о гражданине страны. Введение единого идентификатора обеспечит однозначное соответствие этой информации конкретному физическому лицу. И, прежде всего информации, которая позволит правительству повысить собираемость налоговых платежей в бюджет.
Желание государства все разложить по полочкам не удивляет. Кто владеет информацией, тот владеет всем. И здесь не понятна позиция народа в его безразличном отношении к той информации, которая касается его при выборе кредитных программ банков. Будущие заемщики не хотят читать банковские балансы, да и не умеют. А понять, что кредиты для банков – это основная составляющая их портфеля активов, а для нас - это очередные пассивы не так сложно.
Выбор банка при кредитовании имеет существенное значение для сохранения денег и на первоначальном этапе получения кредита и при дальнейшем выполнении обязательств по кредитному договору.
Сегодня потенциальных заемщиков можно разделить на три основных группы по их отношению к выбору банка. Первую и самую многочисленную группу назову “Консерваторы”. Их основной принцип принятия решения – при всем богатстве выбора другой альтернативы нет. Они и составляют основную клиентуру Сбербанка РФ. Вторую группу можно назвать “Либералы”. Для этой группы характерна более мягкая позиция – плохих кредитов рекламировать не будут. Последнюю и самую малочисленную группу я называю “Исследователи”. Свое решение они принимают только при полной систематизации информации.
Рост той или иной группы, а так же переходы заемщиков из одной в другую напрямую связаны с ростом рынка потребительского кредитования и развитием направлений автокредитования и ипотеки. Сам товар, на который берется кредит, является тем входным билетом, с которым народ и попадает в ту или иную группу.
Сегодняшний рост Либералов во многом связан с рекламой банковских кредитов. Реклама банков четко следует поставленной цели – увеличению и перераспределению активов за счет привлечения частной клиентуры. Примером может служить СИТИБАНК . За счет своей массированной рекламы доля потребительских кредитов в активах банка увеличилась за год более чем в два раза.
Конкуренция и реклама банков ведет не только к бурному росту числа Либералов, но и к уменьшению группы Консерваторов. И только особое положение Сбербанка РФ , позволяет сдерживать этот процесс.
Увеличение количества кредитных программ, увеличение сроков кредитования, уменьшение ставок и первоначальных взносов, наряду с ростом доходов и стремления народа к финансовой стабильности ведут к росту и группы Исследователей. Сами банки способствуют этому: без дополнительной информации, не возможно разобраться в преимуществах какой либо банковской программы, да и в преимуществах самого банка тоже.
На странице нашего проекта   ”Самые кредитные банки”  Вы можете ознакомится с основными показателями деятельности банков на рынке кредитования в 2004 году. Имея под рукой информацию о деятельности, интересующего Вас банка в 2005 году, без труда можно проанализировать его положение на рынке потребительского кредитования и оценить выгодность кредитования в нем.
При анализе и принятии решения можете воспользоваться моими выводами и пополнить группу Исследователей. Целесообразность кредитования в том или ином банке я оценивал исходя из следующих соображений.
Общее состояние банка должно быть стабильным. При этом рост его доходов не должны быть слишком высокими. В первую очередь это касается банков, где доля потребительских кредитов в общей копилке активов банка превышает 30-50%. Большой рост доходов в этом случае означает, что он достигнут только за счет заемщика, а значит ставки высокие.
Обратите внимание и на саму долю потребительских кредитов в сравнение с общим числом кредитов, выданных банком. Если эта доля маленькая, то в условиях жесткой конкуренции за клиентуру у банка может быть более выгодное предложение по кредиту.
Очень важен, по моему мнению, процент привлеченных межбанковских кредитов в структуре пассивов банка. Большой процент свидетельствует, что развитие потребительского кредитования банк сам ведет за счет привлеченных средств. Проценты на рынке МБК не маленькие и могут повлиять и на ставки потребительских кредитов и на сроки кредитования. А в перспективе, при неблагоприятном развитии финансового рынка, как это было в 2004 году даже увеличить ставки и комиссии по уже полученным кредитам.
Финансовая стабильность в стране влияет и на выбор валюты кредита, особенно при больших до 15 лет сроках кредитования. Некоторые банки делают ставку на предоставление кредитов только в валюте, ограничивая выбор заемщика. Это свидетельствует только об их отношении к рублю в долгосрочной перспективе.
Обращать внимание на предложения банков учитывать Ваши “не белые” доходы не советую. Развитие контроля государства за налоговой чистотой может негативно отразиться на заемщике в будущем и увеличить его конечные расходы.
Обратите внимание на возможность автоматического снижения ставки банка по уже полученным кредитам если банк будет снижать ее для клиентов в будущем. При нынешнем развитии потребительского кредитования это снижение не выглядит фантастичным.
Политика банка по привлечению вкладов под большие проценты негативно отражается на ставках по кредитам. Заемщик будет компенсировать эти проценты из своего кармана. Размещать Вам вклады в банке, где собираетесь кредитоваться или не размещать решайте сами. Если ставки по кредитам у банка рыночные, то я не вижу в этом смысла.
Принимая решение о кредитовании в том или ином банке семь раз отмерь один раз возьми.
Следующая статья в проекте ”Все кредиты для народа”  будет посвящена описанию самого проекта и его целей.