Москва. Лето продолжается.
Россияне живут в удивительное время и в удивительной стране. Почти 5 миллионов человек “вкусили плод” потребительского кредитования и желающих его попробовать становиться все больше. Но, а банки с завидным постоянством предлагают свои полные корзины свежих фруктов, т.е. новые программы кредитования. Да и самих банков, готовых поучаствовать в этом пиршестве становится все больше. С ростом доходов народа растут и суммы предлагаемых кредитов, т.е. плоды в банковских корзинах все крупнее, а сами плоды все слаще и разнообразнее. Конечно, нам еще далеко до стран развитого кредитования, но это только радует – догнать и перегнать их для нас разве вопрос?
Большинство российских банков, уладив дела с обязательным страхованием вкладов, пытаются занять свое положение на рынке потребительского кредитования. Но, похоже, не всем достанется теплое местечко. Организационные расходы банков на открытие розничного направления в своем бизнесе, т.е. потребительского кредитования, сейчас очень велики. Только на создание скоринговой системы банку понадобится не менее 300 – 400 тысяч долларов. Без этой системы банк не в состоянии правильно и быстро оценить все риски. Минимальные затраты на специализированный офис и зарплату персоналу отдела потребительского кредитования уже превышают 100 тысяч долларов в год. Сотруднику банка, для оправдания своей зарплаты, нужно выдать за это время не менее 500 кредитов. При организации в банке ипотеки затраты вырастают в разы. Чтобы покрыть издержки, затраченные на развитие ипотечного направления, банк должен выдать не менее 300 кредитов на покупку квартир стоимостью 100 000 долларов. И это является не менее важным фактором, сдерживающим развитие ипотеки в целом.
Привлечение персонала магазинов – партнеров банка к оформлению кредита на месте, экономит средства кредитора и повышает товарооборот магазина. При увеличении количества банков, предлагающих свои кредиты в этом магазине, это уже не может способствовать продвижению кредитов какого-то конкретного банка, ввиду полной не заинтересованности персонала в рекламе его кредитных программ.
Для снижения своих расходов банки оптимизируют и автоматизируют операционные процессы, используя пластиковые карточки и банкоматы. Но здесь первоначальные расходы на оборудование, его установку и обслуживание тоже высокие.
Создание кредитных бюро в России должно, по своей сути, способствовать развитию рынка. Но на начальном этапе это лишь сплошные расходы. И оценить их количественно и качественно можно будет только к концу года. Предполагается, что население будет компенсировать эти затраты, чтобы ускорить рассмотрение своих кредитных заявок. Хотели как лучше, а может выйти как обычно.
Затраты на рекламу у банков почти удвоились. Теперь надо рекламировать не только вклады и депозиты, но и кредиты тоже. При росте конкуренции на рынке потребительского кредитования доходность банков постоянно снижается, поэтому срок окупаемости кредитных программ увеличивается. На рентабельность розничных проектов банки сейчас могут рассчитывать только лет через пять.
Потребительское кредитование, в принципе, подразумевает отсутствие у населения достаточных средств для дорогой покупки. Но и у банков они ограничены. В настоящее время банки привлекают необходимые деньги из различных источников. Здесь и накопления внутренних фондов, и средства, привлеченные на долгосрочные депозиты. Межбанковские кредиты тоже иногда выручают. Участвуют банки и в программах по привлечению иностранных инвесторов. Сейчас внешняя задолженность всего частного сектора в России превышает 100 млрд. долларов и доля банков в этой сумме тоже есть и не маленькая.
Для развития потребительского кредитования банки сами кредитуются. Все это - дополнительные расходы, снижающие доходность бизнеса. Наличие или отсутствие у банков “длинных” денег определяет их положение на рынке потребительского кредитования. А отсутствие рефинансирования кредитов для мелких и средних банков может навсегда закрыть их розничное направление.
Но все, что для российских банков плохо, для иностранных финансовых корпораций только плюс. И сейчас все ждут прихода крупных игроков не только с Запада, но и с Востока. С их новыми технологиями, большими и “длинными” деньгами. Не способность и не желание банков этому противостоять очевидна. К чему это приведет для конечного пользователя – заемщика сказать трудно. Но то, что банковская система в области потребительского кредитования будет изменяться это точно. Банков сейчас слишком много, а реальные потребители услуг всегда выбирают наиболее выгодные кредитные программы. Народу не важно кто даст в долг - народу важно сколько, как быстро, на какой срок и под какие проценты.
Спасибо за внимание. Да прибудет с Вами кредит.