Москва. Лето.
Энергетический кризис нанес свой мощный удар, но битвы не получилось. И не потому, что биться некому, а потому, что биться не с кем. Электричество это вообще, с точки зрения физики, вещь опасная и сражение с ней чревато не предсказуемыми последствиями. А как же Чубайс? – спросите Вы. А все, так же как и раньше. Не появился еще на Руси чудо – богатырь способный переломить этот величественный колос.
Правда другому не менее могучему в свое время древу по фамилии Ходорковский прописали 9 лет общего режима. Но без пресловутой конфискации имущества, предусмотрительно отмененной законодательством.
В Европе тоже бардак. Поступательный рост ЕВРО сменился французским падением. Нет в Европе единства по Конституционному вопросу и где взять его нашим учителям демократии никто не знает.
Зато у нас с Конституционностью все в порядке. Закон об ОСАГО законен и не ограничивает прав граждан России. Только правительству надо кое-что подправить и все будет тип – топ. А как могло быть иначе? Статистика не врет – в 2004 году россияне потратили на покупку только отечественных авто почти 9 млн. зеленных. А это как никак дополнительные полисы страхования.
Цифры упрямы и не поддаются дрессировке. Так объем потребительских кредитов, выданных российскими банками в 2004 году, достиг 616,5 млрд. рублей. Это почти по 10 000 рубликов на каждого трудящегося гражданина страны. Сумма эта сопоставима со средней зарплатой по России и отражает реальную кредитоспособность народа. Но это только начало.
С начала этого столетия заработная плата населения России в номинальном выражении выросла более чем на 300% и процесс этот продолжает радовать не только тех кто эту зарплату получает, но и тех, кто готов помочь ее правильно потратить. И здесь есть, где развернуться и, прежде всего тем, чей бизнес непосредственно связан с деньгами. Это кредитные организации России, то есть банки.
Если посмотреть на наши финансы с их стороны, то не может не удивлять та беспечность и неразборчивость с которой мы распоряжаемся нашими заработанными рублями. В стране с населением 150 млн. человек установлено не менее 500000 игровых аппаратов, и доходы игорного бизнеса вырастают вдвое каждый год.
По оценкам Международного валютного фонда 35 млрд. $ наличными народ держит "под подушкой". И не смотря на то, что в 2004 году доля депозитных вкладов народа в банках превысила 2 трлн. рублей, недоверие населения к банкам до конца устранить не удается.
И банки не могут закрывать на все это глаза. Уже сейчас многие из них предлагают кредитные карты бесплатно при условии открытия депозитного счета. Уже сейчас, благодаря изменениям Налогового кодекса, банки предлагают кредитные карты с льготным периодом (grace period), в течение которого пользователь не платит проценты.
А для народа покупка товаров в кредит становиться простым решением возникшей потребности в чем либо. Конечно, до сих пор получить кредит проще всегда тому, кому он меньше всего нужен. И не имея доходов, гражданин вряд ли может рассчитывать на получения кредита. Но и здесь банки идут на встречу заемщику и не ограничиваются только сведениями из пресловутой справки 2 НДФЛ. Но здесь вопросов больше не к банкам, а к работодателям, для которых важнее сейчас развитие собственного бизнеса.
Российские банки сегодня предлагают свои кредитные программы более интенсивно, широко рекламируя их через средства печати и телевидения. Суммы предлагаемых кредитов впечатляют, сроки не ограничивают, проценты щадят, а назначения кредитов неуклонно расширяется.
Рынок потенциальных заемщиков огромен и здесь есть с чем сравнивать. В Великобритании, например, жители должны банкам более $306 млрд. В Канаде с населением 33 млн. человек установлено 30000 банкоматов, а у нас не более 10000 и это притом, что в России через розничную торговлю проходит только 12% от оборота по кредитным картам, а 88% проходит на снятие наличных. Доля ипотечных кредитов в портфелях российских банков составляет не более 7%, а в портфелях западных, как правило, не менее 25%.
Готов ли народ прислушаться к предложениям банков и стать реальным участником кредитных программ? Кто сомневается должен поторопиться. Уже с 1 июня 2005 года началось формирование системы кредитных историй. Сведения о заемщиках будут передаваться банками в Бюро кредитных историй. И заемщик будет вправе без указания причин в каждом кредитном бюро, где хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной информацией об источниках формирования кредитной истории и о ее пользователях.
По сути народу предлагается оформить свой персональный кредитный паспорт. Если сведения, указанные в паспорте, будут свидетельствовать о добросовестности заемщика, то он будет вправе рассчитывать на снижение стоимости будущих кредитов. Благонадежность заемщика поспособствует увеличению максимальной суммы кредита и сроков погашения, а так же уменьшению сроков рассмотрения кредитных заявок.
С другой стороны, если кредитная история не подтверждает Вашу порядочность, то данные персонального паспорта будут занесены в “черный список” и скорее всего Ваша кредитная история не получит продолжения. А усложнить Вам получение кредита помогут еще и операторы мобильной связи. Они тоже будут передавать свою “чернуху” в Национальное кредитное бюро по истечении 60 дней с момента блокировки мобильного за не уплату.
И если система заработает, то не трудно предположить, что к ней присоединятся и коммунальщики, и энергетики, и газовики. А что будет, если системой заинтересуется Налоговая, то это вообще не поддается описанию.
Самый серьезный вопрос – это обеспечение конфиденциальности информации о заемщике. А в наш просвещенный век со всякого рода хакерами, любителями нажиться и перекупщиками секретов это вопрос очень существенный.
Но выбора, скорее всего, не будет. Отказ от предоставления информации в Кредитное бюро приведет автоматически к отказу в кредитовании.
Народ России еще только начинает осваивать все прелести кредитных отношений. Но уже сейчас настало время позаботиться о своем реноме. Поэтому не советую бросаться, не глядя, на любое кредитное предложение, а все взвесить и просчитать.
Проект "Все кредиты для народа" постарается предоставить Вам полную информацию о кредитных программах в Москве и надеемся, что Вы успешно напишите свою Кредитную Историю.