Москва. Лето продолжается.
В 1998 году богатый русский язык пополнился некрасивым словом “дефолт”. Что сие такое народ осознал очень быстро. Не способность родного государства – заемщика выполнять свои текущие обязательства по кредитам и прочим долгам не только обогатило народную лексику, но и реально показало, на что может пойти крупный заемщик для сохранения своей финансовой стабильности.
Многие аналитики сравнивают 2005 год с тем – “дефолтным”. По их мнению, развитие экономики в стране сейчас почти тождественно тому периоду, если сравнивать некоторые финансовые показатели. Но так ли это? И что собой представляет Россия в глазах мировых кредиторов сегодня?
Золотовалютные резервы ЦБ РФ составляют порядка 150 млрд. долларов. Почти $30 млрд. составляют средства Стабилизационного фонда.
Государственный внешний долг РФ (включая обязательства бывшего СССР) на 1 января 2005 года сократился до $110,5 миллиарда против $119,7 миллиарда на 1 января 2004 года. Отношение объема государственного долга к объему ВВП сократилось с 31,7% на начало 2004 года до 23,5% на 1 января 2005 года - на 8,2%.
Задолженность перед странами, не входящими в Парижский клуб, сократилась с $7 миллиардов на 1 января 2004 года до $6,6 миллиарда на 1 января текущего года. Коммерческая задолженность бывшего СССР на начало 2005 года составила $2,9 миллиарда по сравнению с $3,8 миллиарда год назад.
Задолженность международным финансовым организациям на 1 января текущего года сократилась до $9,7 миллиарда с $12,1 миллиарда на 1 января прошлого года. В том числе долг перед МВФ на 1 января 2005 года составлял $3,5 миллиарда по сравнению с $5,1 миллиарда на 1 января 2004 года. А 31 января текущего года Минфин в соответствии с постановлением правительства РФ досрочно погасил весь долг перед МВФ. Таким образом, Россия на сегодняшний день больше не является должником Международного валютного фонда.
Задолженность перед Всемирным банком на начало текущего года составила $5,7 миллиарда по сравнению с $6,6 миллиарда год назад. Долг перед ЕБРР на 1 января 2005 года не сократился по сравнению с 1 января 2004 года и составил $400 миллионов. Задолженность по еврооблигационным займам на начало текущего года составила $35,4 миллиарда. На начало прошлого года она исчислялась в $35,7 миллиарда. Задолженность по кредитам Внешэкономбанка, предоставленным за счет Банка России, сократилась на 1 января 2005 года до $5,5 миллиарда по сравнению с $6,2 миллиарда на 1 января 2004 года. В текущем году по внешнему долгу планируется выплатить не менее $11,5 миллиарда, что уже на $2,5 миллиарда больше показателя 2004 года.
Задолженность странам-участницам Парижского клуба на 1 января 2005 года составила $43,1 миллиарда по сравнению с $47,7 миллиарда на 1 января 2004 года. А 13 мая 2005 г. между Россией и Парижским клубом кредиторов было подписано соглашение о досрочном погашении российского внешнего долга клубу на $15 млрд. по номиналу. Таким образом, с учетом запланированного объема погашений в 2005 г. долги клубу уменьшаются примерно до $30 млрд. Принимая во внимание текущие рыночные цены, погашение по номиналу фактически означает, что Россия получила дисконт. Экономия от досрочного погашения составит до 2020 г. порядка $6 млрд.
Сегодня наша страна – должник имеет совсем иной вес. Долг России для международных кредиторов – это хорошие и надежные активы. А каждый нормальный кредитор в структуре своего кредитного портфеля должен иметь сейчас некий неснижаемый остаток российских долгов.
К сожалению, ситуация на внутреннем рынке выглядит не так оптимистично. Погашение долгов государства его основному кредитору – народу отодвинуто на второй план. Объем государственного внутреннего долга РФ на 1 января 2005 года составил 778 млрд. 466,8 млн. рублей. Увеличение государственного внутреннего долга за 2004 год составило 93 млрд 152 млн рублей, т. е. государственный внутренний долг вырос на 14%. Задолженность по облигациям внутреннего государственного валютного займа (ОВГВЗ) за год осталась примерно на прежнем уровне — $7,3 миллиарда. Министерство финансов на выплату компенсаций дореформенных вкладов граждан в Сбербанке РФ в 2005 году выделило 30 млрд. рублей и намерено выделить в 2006 году – 40 млрд. рублей, 2007 году – 48 млрд. рублей и в 2008 году 56 млрд. рублей. Первоначальная задолженность по компенсациям вкладов в Сбербанке составляла свыше 300 млрд. рублей. В 2005 году предварительную компенсацию вкладов в банке в размере до 1000 рублей получат граждане по 1950 год рождения. Граждане по 1938 год рождения получат компенсацию в размере остатка вклада по состоянию на 20 июня 1991 года. Средняя продолжительность жизни в России сегодня 66,7 лет, то есть многие россияне даже такую компенсацию уже не получат. Кроме этого существует задолженность государства перед народом по дореформенным взносам в “Росгосстрахе” – 29 млрд. рублей, а так же по ГКО СССР 1990 года и сертификатам Сбербанка, размещенным до 1 января 1992 года. В настоящее время суммарная задолженность по зарплате по всем регионам страны для работников здравоохранения, социальной сферы и образования составляет не менее 235 млн. рублей.
Кроме выше изложенного решение “большой восьмерки” о списании долгов беднейшим странам обойдется России в 2,2 млрд. долларов по двусторонним долгам и в 5 млн. долларов по долгам этих стран международным финансовым институтам. Что явно не будет способствовать возвращению государством долгов россиянам.
Сами же россияне не могут ждать, когда им государство вернет долги. Деньги нужны сейчас, быстро и много. Народ сам становится должником. А где долги – там может быть и дефолт. Причем отношение кредиторов – банков к заемщику – населению можно сравнить с той позицией, в которой государство само оказалось в 1998 году.
К возврату кредитов банки подходят по разному, но результата хотят добиться одного - кредит должен быть возвращен. За просрочку платежей начисляются штрафные проценты. А если график платежей нарушается регулярно, то и до суда не далеко. После многократных звонков каждому должнику банк направляет письмо, что он уже не является клиентом банка, а становится его должником и обязан выплатить всю сумму кредита. Так начинается досудебная стадия.
Банку за своевременным возвратом следить бывает некогда, и он может передать дела в так называемое коллекторское агентство. Оно получает от банка всю информация о должнике: паспортные данные, адрес, телефон, место работы и все то, что сам должник указывал при получении кредита. Агентство проверяет достоверность информации, потом, обзвонив и оценив должников по принципу перспективности, передает дела мировому судье. Должник получает судебный приказ, который вместе со всей собранной о должнике информацией попадает и в службу судебных приставов.
Если должник после звонка из агентства так и не вернул кредит начинается стадия исполнительного производства. Судебные приставы составляют акт о возможности или невозможности взыскания долга, а банк принимает окончательное решение о целесообразности подачи дела в суд. При бесперспективности возврата долг, как правило, списывается. Но в большинстве случаев у должника всегда что-то есть. Это и поручители, и счет в банке, и автомобиль, и недвижимость. Агентство помогает приставам искать и реализовывать имущество должника. А иногда и выкупает у банка привлекательную задолженность и уже работает на себя. И что лучше – быть должником банка или частного агентства объяснять ни кому не надо.
Банк так же может действовать и через процедуру искового производства, особенно в случаях возврата автокредитов. При этом деньги взыскиваются сразу и абсолютно все.
Премия коллекторского агентства на рынке возврата потребительских кредитов составляет не менее 25%. Работают они в основном только с перспективными долгами, но и мелкими суммами не брезгуют.
С ростом потребительского кредитования растет и количество дефолтов. В мировой практике в процентную ставку закладываются риски невозвращения кредита в 3%. В России, по экспертным оценкам, в рознично ориентированных банках доля проблемных ссуд составляет не менее 15% и для добросовестных заемщиков кредит из-за неплательщиков становится дороже на 30 - 40%.
Для банков кредиты населению весомые активы. А проценты по кредиту – существенная часть доходов. Ни того, ни другого банки терять не заинтересованы. Поэтому каждый заемщик должен понимать, что кредиторы всегда стараются решать проблемы временных неплатежей мирным путем. Для заемщиков с отличной платежной дисциплиной перспектива судебного разбирательства минимальна. И в случае кратковременного нарушения обязательств переговоры с банком позволяют не только избежать штрафных санкций, но и снизить ежемесячный платеж и даже получить “кредитные каникулы”. Берите пример с собственного государства – у него опыта точно предостаточно. Быть кредитором не легко, но и должником не страшно.