Москва. Лето.
Сегодня на рынке представлены две системы кредитования потребителей. Одна – это выдача целевого потребительского кредита, а вторая – это выдача кредита с использованием пластиковой карты.
Первое представление о пластиковых карточках народ получал из американских фильмов, где не обремененные наличностью воры или полицейские использовали пластик как инструмент для открывания чужих замков. А какое выражение изображали на лице актеры в кино, когда их кредитки резали ножницами, зрители тоже видели.
Мы не в Америке, но у нас теперь как в кино. Конечно наши двери не американские – пластиком не откроешь, но выражение наших лиц при получении выписки по кредитной карте не один актер не сыграет.
Бедой всему наше не внимание при чтении кредитного договора. Многие банки практикуют повышение ставок через определенный промежуток времени. И эти ставки могут быть в два раза выше рекламируемых. Плюс дополнительные сборы: годовое обслуживание, SMS – информирование, комиссия за снятие наличных и т. д. Причем комиссия за снятие наличных с карты может составлять значительную сумму, особенно при использовании чужих банкоматов.
Махать руками поздно и паровоз уже ушел. Где находится бесплатный сыр, Вы сами знаете. Отсутствие в России закона “О потребительском кредитовании” негативно сказывается на самом потребительском рынке и на взаимоотношениях заемщиков с банками. В отсутствии закона на помощь народу приходит уважаемая в государстве организация.
Глава Федеральной антимонопольной службы (ФАС) 15 июня 2005 года напомнил банкам, что они обязаны предупреждать клиентов обо всех выплатах по потребительским кредитам. По информации, полученной ФАС фактическая процентная ставка по кредитам у некоторых банков доходит до 70 % годовых. Не информирование заемщика о реальных расходах будет квалифицироваться как недобросовестная конкуренция. При однократном факте нарушения банком добросовестной конкуренции полагается штраф в размере 5 тыс. МРОТ.
Удивительно, что эти требования государственный орган предъявляет банкам только сейчас, когда все сливки с рынка потребительского кредитования уже сняты. Ведь банки, при нынешнем росте конкуренции, готовы сами все разжевать клиенту.
Но не будем о грустном. Сейчас не помешает немного теории и практики.
Кредитные карты делятся на овердрафтные и револьверные. Первые предполагают полное погашение полученного кредита в течение определенного времени, после чего кредит возобновляется. Вторые позволяют погашать кредит частями, а остаток кредитной линии использовать дальше. При потребительском кредитовании банки активно продвигают револьверные карты, а овердрафтные используют в основном в зарплатных схемах. В них держатели карт получают кредит - овердрафт под поручительство предприятия.
Ситуация, когда больше не хочется обращаться к родственникам и друзьям, в очередной раз, испытывая моральные неудобства и просить до получки, многим понятна. Теперь при возникновении срочной необходимости в деньгах мы достаем из широких штанин очередной бесценный груз – пластиковую кредитную карту.
Распространение кредитных карт получило развитие вместе с увеличением потока желающих отдохнуть на пляжах за границей. Выезжая за границу, народ обзаводился карточками, ведь там удобнее совершать покупки по безналичному расчету. Отсутствие кошелька, набитого наличными и оттягивающего наш карман в незнакомой стране радовало. А кожаное портмоне, утыканное кредитками - это не груз.
Рост потребительского спроса дал новый толчок в развитии.
Декларируемые банками процентные ставки находятся на уровне 15-18% в валюте и 20-25% в рублях. Начисляются только с момента снятия и на сумму реально потраченных средств. Что отличает карты от обыкновенного потребительского кредита, где комиссия начисляется с первого дня его получения. При погашении кредита или его части кредитный лимит восстанавливается на сумму погашения.
Суммы кредитов достигают 750000 рублей. Подтвержденный доход должен быть на уровне 9000 рублей. Подтверждением доходов могут служить даже чеки на крупные покупки или информация о размере Ваших платежей за мобильную связь. Ни залогов, ни поручителей.
Сегодня многие банки проводят специальные рекламные акции когда получившие кредитную карту участвуют в различных лотереях с выигрышем приличных призов. Сами платежные системы Visa International и Master Card балуют держателей розыгрышами и сувенирами. Предпраздничные скидки на оформление карт достигают 50 % , да и бесплатной выдачей кредитных карт различных международных систем сейчас ни кого не удивишь.
Карточки, эмитируемые специально под операторов мобильной связи, дают возможность получать дополнительные скидки, бонусы и моментальную оплату услуг связи. На Ваш мобильный банк сообщит и обо всех действиях с кредиткой.
Банки сегодня предоставляют по кредитным картам льготный период (grace period). В течение этого периода держатель карты ни чего не платит банку за использованные деньги. Введение такой льготы при безналичных расчетах положительно влияет на настроение заемщика. Просто не надо забывать, что если долг по карте не будет в это период погашен, то банк начислит все необходимые проценты с момента расходования средств. Открыв вклад в банке, клиент может получить и карту с кредитным лимитом в зависимости от суммы вклада.
Различные скидки в магазинах, отелях, ресторанах и других местах, где мы потратим наши деньги, успокоят мысли о кредите насущном. Главное, чтобы деньги водились. Отсутствие денег в принципе подразумевает и отсутствие кредитной карты. И это не парадокс. Не имея доходов нельзя рассчитывать на кредитные ресурсы.
За счет скоринговой системы оценки заемщика решение о выдаче карты принимается почти мгновенно. Заказать кредитку в некоторых банках можно по телефону. Аналитики говорят об усилении позиций кредитных карт при потребительском кредитовании. Количество выданных карт у лидеров рынка уже исчисляются сотнями тысяч.
Но многие банкиры признают, что на основании только количества выданных карточек нельзя оценить реальный размер выданных кредитов. Случается так, что клиенты используют карту для одной покупки, а в дальнейшем вообще прекращают все операции с картой. Поэтому говорить о преобладании этой системы выдачи кредитов пока рано.
Безопасность расчетов с использованием кредиток тоже выглядит не совсем оптимистично. Про постоянное мошенничество с кредитными картами все наслышаны. И это уже не кино. Есть случаи, когда нарушается даже тайна личной переписки. Практика, когда банки высылают кредитку клиенту по почте, привела к тому, что наши бедные почтальоны готовы работать вообще бесплатно. Достаточно активизировать ворованную кредитку в ближайшем банкомате.
Не смотря на все сложности упрощенная процедура оформления карт и жесткая конкуренция среди банков толкают рынок вперед. Процессы эти похоже не обратимы. Народу надо быть просто внимательным при оформлении и использовании предлагаемого продукта.
Не имей сто рублей, а имей сто кредитных карт.