Москва. Лето.
Не смотря ни на что по показателям роста промышленного производства и реального объема ВВП Россия занимает лидирующие позиции среди стран “большой восьмерки”. Но основной проблемой для экономики остается инфляция.
В 2005 году, по прогнозам, инфляция в России будет на уровне 10%. Причины инфляции это рост жилищно-коммунальных и транспортных услуг, потому что уровень оплаты населением этих услуг еще далек от 100% покрытия. По данным департамента экономической политики и развития Москвы рост тарифов к 2008 году должен обеспечить повышение доли населения в оплате жилищно-коммунальных услуг с нынешних 59% до всего лишь 73%.
Видно, что рост этот сдерживается только за счет административных ресурсов, а отставка главы “Мосэнерго”, самое свежее этому подтверждение. На “цинизм, и очевидную профессиональную непригодность” которого, обратил внимание сам Президент, услышав рассуждения того о необходимости резкого - в разы - повышения тарифов на электроэнергию. “Считаю, что это просто шантаж…” – сказал Президент.
Растут и газовые тарифы, которые в этом году уже поднялись на 23%. А связь зажженной газовой горелки и горящей электрической лампочки мы все знаем из рекламы самого “Газпрома”, который консолидировал блок – пакет акций “Мосэнерго” (более 25%) еще в 2004 году.
Влияние на инфляцию роста цен на нефть всем понятно. В России этот рост имеет для благосостояния народа совершенно противоположное значение, чем для жителей Персидского региона. А цены на нефть свыше $38 за баррель не оказывают положительного влияния на нашу экономику.
Наши корпорации, связанные с нефтью, газом и энергетикой занимают на Западе дешевые деньги под 7 – 9% годовых в долларах, курс которого имеет постоянную тенденцию к падению. Им не выгодно брать кредиты в рублях в российских банках, когда этот рубль укрепляется. А укреплению рубля наши финансовые власти не могут помешать, да и не будут. Главное для них это борьба с инфляцией.
Для банков ситуация не простая, основными клиентами банков всегда являлись экспортеры сырья. Отсутствие крупных заемщиков негативно сказывается на деятельности многих из них. На начало 2005 года, по данным Центра экономических исследований, из почти 1300 российских банков около 200 были убыточны.
Население не торопиться размещать деньги на депозиты, ставки по которым не могут угнаться за инфляцией. И, несмотря на то, что в 2004 году доля депозитных вкладов народа в банках превысила 2 трлн. рублей, почти 70% жителей России не пользуются услугами банков более 7 лет.
Постоянные кризисные ситуации в банковском секторе не способствуют привлечению свободных средств населения - 35 млрд. $ наличными, по оценкам специалистов Международного валютного фонда, народ предпочитает держать "под подушкой".
Основным банком для частных лиц остается Сбербанк РФ. Доля Сбербанка на рынке частных вкладов в 2004 году составила не менее 60%, ему так же принадлежит более 50% рынка кредитных продуктов.
Остальному частному банковскому сектору необходимо помочь. И помощь со стороны государства оказывается. Система страхования вкладов позволяет банкам интенсивнее привлекать свободные средства населения, но и население само стремится к сотрудничеству с банками в области потребительского кредитования. Потому что народ, удовлетворив свои самые примитивные потребности, готово идти дальше, а наша потребительская активность не знает границ. Рост расходов на конечное потребление в России наиболее значителен по сравнению с развитыми странами, а в 2004 году он составил по данным Росстата более 12%.
Принцип общества потребления прост: все продается и все покупается. Времена натурального обмена “шило на мыло” канули в небытие. Население вкалывает, зарабатывает, растут доходы, и рост их не прекращается.
За 2000 – 2004 годы рост зарплаты народа составил 75,8% в реальном выражении с учетом инфляции, а в номинальном выражении заработная плата выросла на 309,8%. В будущем рост доходов ожидается на уровне не менее чем 10% в год. В 2004 году зарплаты работников, например в энергетике, уверенно перешагнули рубеж в 1 млн. рублей за год.
Но, не смотря на эти цифры, наша покупательная способность, по сравнению с Европейскими странами очень низкая. Сам министр финансов А. Кудрин заявлял, что по этому уровню только в 2025 году мы будем жить так, как сейчас живут французы, а в 2028 году – как немцы.
Но можно ли убедить нашего человека в том, что немцы и французы, оплачивающие наш газ и нефть твердой валютой, и не имеющие долгов за коммунальные услуги и электричество, потребляют больше и лучше нас? Я думаю даже не стоит.
Потребительский рынок растет и не только в секторе продовольственных товаров и товаров первой необходимости. Вместе с ростом нашего потребления растет и сектор банковских услуг для физических лиц. На сегодня это наиболее динамично развивающийся сектор финансового рынка России. Потребительское кредитование стало тем топливом, которое поддерживает работу нашего потребительского спроса.
Финансовая стабильность и рост зарплат позволяют народу и банкам взаимовыгодно сотрудничать. Воспользоваться относительно дешевыми кредитами можно уже сейчас. Стремление населения получить все и сразу, не желание ждать 20 – 25 лет уровня жизни, которого добились просвещенные европейцы, понятно и объяснимо. Количество потенциальных заемщиков растет, вместе с ростом экономики. Ряды их пополняются и работниками, получающими зарплату из бюджета. В этом году бюджетникам проиндексируют зарплаты в целом на 33%, а их количество по России не менее 14 млн. человек.
Сам рынок кредитования еще далек от насыщения: на сегодняшний день в Москве он составляет порядка 25% реально возможного, а в России не более 10%. Не смотря на то, что количество банков в Москве не соизмеримо больше, а конкуренция среди них выше москвичи не особенно торопятся стать участниками рынка кредитования, в отличии от жителей провинции. Это можно объяснить и более высокими зарплатами, позволяющими удовлетворять потребительский спрос, не обращаясь в банк.
По моему мнение, это связано и с самими банками, с их требованиями, которые они предъявляют к заемщику. Для человека, живущему в своей квартире и работающему в городе “N” на градообразующем предприятии, имеющему непрерывный стаж не менее 5 - 7 лет и стабильно получающему зарплату, взять кредит в банке намного легче. А если жена и дети там же работают? А если банк сам входит в финансово – промышленную группу с этим предприятием или вообще принадлежит ему?
Москвичи более мобильны в выборе места работы. Да и сама работа сегодня есть, а завтра нет. Зарплата высокая, но она в конверте. Привязанность таких доходов к доллару выглядит сейчас не в пользу заемщика. Наличие образования и собственного жилья в этом случае не играет существенной роли.
Проект “Все кредиты для народа” старается подробно представить банковские программы потребительского кредитования в Москве. В своих статьях я рассказываю о тех проблемах, которые могут возникнуть у заемщика в различных областях потребительского кредитования, а саму тему кредитования идеализировать не собираюсь. Вопросов достаточно много и дать ответы на них в одной статье не получится.
Помните - много денег не бывает, но и всех денег не заработаешь.