Москва. Лето.
При любом состоянии отечественной экономики цены всегда волновали россиян. И обсуждение этой темы не ограничивалось беседами на кухне, в отличие от политических вопросов. Цены на товары массового потребления и обсуждались всегда массово. И ни когда цены не вызывали такого бурного волеизъявления, как при их очередном росте. И цены не дают нам молчать – всегда растут.
Факторы роста при этом могут быть разные. В былые времена их нельзя было остановить в связи с тотальным дефицитом на все. Потом разные кризисы и рост цен с линейной зависимостью шел за ростом курса доллара, который тоже стал продуктом массового спроса. И вот сейчас как бы долгожданная стабилизация настала, а процесс и не думает тормозить.
За первые пять месяцев текущего года инфляция в России составила 7,3%. Темпы роста цен высокие. И они растут в основном, как говорят, за счет неконкурентоспособных областей нашей экономики - за счет увеличения тарифов естественных монополий.
Дефицит на товары отсутствует и курсы валют в общей корзине стабильны. Доходы тоже растут, жить стало лучше и веселее, но нет ценам покоя. И всему виной наш потребительский спрос.
Не смогли поставить в квартиры стационарные телефоны – не беда, более половины населения перешло на мобильные. И везут их к нам целыми железнодорожными составами, рекламу про это все видели. Не успели видеомагнитофонами обзавестись и не надо, DVD – плееры сейчас дешевле электрочайников. Компьютер не купили ребенку, но они сейчас продвинутые – без ноутбука таблицу умножения не учат. Ламповые телевизоры прошлый век, плоский нужен на стену - будет в самый раз. Про говорящие стиральные машины и холодильники можно и не говорить. Про продукты питания тоже – всегда будем кушать! Ресторанов, конечно, не хватает – очередь отведать суши раздражает. Автомобили тоже японские нужны - да помощнее и поджипее. Можно и немецкие бумеры - не вопрос! А как на спрос влияет мода? Только положительно! Покупаем все и за три цены - не глядя. Скидки и распродажи это для провинциалов.
В росте цен нет ничего удивительного, не было бы сбыта, да спрос помог. И если денег не хватает, то и здесь на спрос есть предложение. Кредитование ни кому не помешает. По оценкам специалистов доля кредитов в расходах россиян уже составляет не менее 5%.
И как бы государство не старалось ограничить доходы населения налогообложением, как бы не прятало деньги в стабилизационных фондах занять потребителю всегда есть где. Влияние потребительского кредитования на экономику и на инфляцию нельзя недооценивать. А наш потребительский спрос это единственное, что эту экономику еще поддерживает. Потому что ни государство, ни частный бизнес без нашего каждодневного спроса не смогут экономически развиваться и инвестировать в производство.
Для удовлетворения своего спроса мы готовы нести дополнительные расходы. И расходы не маленькие. При нынешней ставке рефинансирования, устанавливаемой ЦБ РФ, наши минимальные дополнительные расходы уже составят 13% в рублях или 9% в долларах. Сюда надо добавить и проценты по межбанковским кредитам, которые банки вынуждены брать для пополнения собственных средств, чтобы удовлетворить наши потребности. Услуги банков и их комиссию за обслуживание кредитов ни кто не отменял, а они так же увеличивают расходы заемщика. Прошли те времена, когда для потребителя эффективная ставка по кредиту составляла 70%, но и сейчас она получается не маленькая.
Но наши дополнительные расходы при потребительском кредитовании это лишь вершина айсберга. Не банки устанавливают цену на товары. Мы переплачиваем и за торговую марку и за обладание модными товарами. Мы несем расходы, компенсируя продавцу таможенные сборы и налоги, взимаемые нашим государством. Расходы на рекламу товаров это и наши расходы. Да и торговая наценка продавца может быть высокой, но реальной. Цена потребляемого продукта является основой наших последующих расходов. И при нынешней ситуации цены будут только расти. А где были бы вагоны сотовых телефонов или других товаров, если бы не наш спрос?
Спрос на товары и деньги растет. Конкуренция банков ведет лишь к снижению ставок по кредитам, увеличению лимитов и сроков кредитования. Но сам рынок потребительского кредитования ограничен.
Вклады народа в банках составляют более 2 трлн. рублей, а кредитов выдано населению всего на сумму 620 млрд. рублей. Рынок потребительского кредитования с начала года прирастает 5% в месяц. Оценим реальный потенциал этого рынка.
На сегодняшний день работающие активы ведущих банков превышают 6,2 трлн. рублей, при этом их собственный капитал составляет не более 850 млрд. рублей. При полной переориентации банков на частный сектор, т. е. когда не менее 70-80% работающих активов банка составляют кредиты частным лицам, общая сумма выданных кредитов может вырасти не более чем в восемь раз и достигнуть 5 трлн. рублей. Таким образом, каждый работающий человек в России может рассчитывать на получение кредита всего на сумму 30000 – 40000 рублей, при разовом кредитовании населения всеми банками страны одновременно.
Такая ситуация в принципе возможна, но недостижима. У Сбербанка РФ, на долю которого приходится почти половина рынка кредитования, кредиты частным лицам составляют не более 20% от работающих активов. А у банков, ориентированных только на работу с населением, т. е. 80-90% их активов это кредиты частным лицам, суммы выданных потребительских кредитов вообще на порядок ниже, как и их собственный капитал.
Реальный размер кредита, на который может рассчитывать человек в нашей фантастической модели одновременного кредитования, не превысит в нынешних условиях 10000 рублей. А объем кредитов в сумме не сможет превысить 1,5 трлн. рублей. Эта сумма сопоставима с сегодняшним размером вкладов населения в российских банках. Вот и весь потенциал. Без реального увеличения банковских вкладов народом, самому народу кредитных средств может не хватить.
Рекламируемый максимальный кредит до 750 000 рублей смогут получить в нашей модели только 2 млн. человек, т. е. чуть более 1,3% населения России. Что не сравнимо меньше реального количества народа, заинтересованного в получении крупных, длинных и не дорогих заемных средств на покупку квартир и автомобилей.
Не смотря на фантастичность, использование предлагаемой модели позволяет оценить сегодняшние перспективы рынка. Дальнейшее развитие этого рынка, исходя из модели, уже ограничено финансовым состоянием наших банков и по размеру собственных капиталов и по размеру привлеченных средств.
Сейчас в России на рынке потребительского кредитования закрепились в основном иностранные “дочки”, не считая “Русского стандарта”. Но, по мнению специалистов, и этот банк вскоре могут приобрести западные финансовые корпорации.
Поддержка государства и финансовые возможности Сбербанка РФ только увеличат его монопольное положение на рынке потребительского кредитования. А для монополий не характерна уступчивость и соответственно снижение тарифов.
Государственная политика в области кредитования, в частности ипотеки, показывает сейчас свою полную беспомощность в решении проблем народа.
По моему мнению, дополнительным толчком для развития потребительского кредитования могла бы стать льгота по подоходному налогу с зачетом суммы полученного кредита и всех процентов по нему. Как это учтено при покупке недвижимости.
Следующая статья в проекте ”Все кредиты для народа”  будет посвящена проблеме выбора банка для кредитования.