Москва. Лето заканчивается.
Чем ближе 1 сентября, тем сильнее тревожные ощущения. Но они связаны не с Днем Знаний, а с тем, что рынок потребительского кредитования вступает в новую фазу своего развития. Начало работы кредитных бюро в России все ждут с нетерпением. И вопросов пока больше чем ответов.
Рост рынка кредитования в последнее время показывает, что банки и население вышли на вполне оптимальный уровень взаимоотношений в вопросах кредитования. У крупных розничных банков уже накопился достаточный опыт. Разработанные ими математические модели оценки кредитоспособности (скоринг) заемщика позволяют точно и оперативно принимать решение о выдаче кредита. А максимально сжатые сроки рассмотрения заявки на кредит, минимальный набор документов от заемщика и общее упрощение процедуры получения кредита удовлетворяет спрос народа на деньги и услуги банка.
Как на эти сложившиеся взаимоотношения кредиторов и заемщиков повлияет работа кредитных бюро? Не получится ли опять как всегда? Не станет ли работа кредитных бюро тормозом рынка потребительского кредитования? На эти вопросы и на многие другие мы получим ответ уже к концу года.
Изменения будут – это точно. И, прежде всего, они коснутся института поручительства, как неотъемлемой части процесса кредитования. С ростом запросов народа растут и требования банков к поручителям. Чаще всего поручителями по кредиту выступают коллеги заемщика по работе, родители заемщика, муж или жена. В принципе поручителем может стать любой человек, имеющий постоянную регистрацию и стабильную работу.
Основное требование к поручителю у банков рассчитывается таким образом, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 40 % его ежемесячного дохода. От этого зависит и количество поручителей. И все они обязуются перед кредитором полностью или частично отвечать за исполнение заемщиком обязательств. Полная ответственность означает, что поручитель не только платит проценты по кредиту, но и возмещает судебные издержки по взысканию долга, а также оплачивает другие убытки, связанные с невыполнением заемщиком своих обязательств.
Стандартный договор поручительства предполагает, что требования по выполнению обязательств перед банком предъявляются поручителю в течение нескольких дней с момента, когда банк зафиксирует невыполнение заемщиком обязательств. После этого поручитель в кратчайшие сроки обязан погасить задолженность заемщика, иначе дело будет решаться в суде.
Многие воспринимают поручительство как простую формальность – пришел в банк и расписался. Или как функцию морального давления на заемщика со стороны родственников или сослуживцев. Но все вскоре поменяется.
С 1 сентября поручитель будет рисковать не только деньгами, но и своей репутацией. Информация о платежной дисциплине не только заемщика, но и поручителя будет передаваться в бюро кредитных историй. А истории у поручителей могут быть разные.
Некоторые специалисты приравнивают отсутствие кредитной истории у частного лица к преступлению. Вопрос спорный, но то, что не исполнение требования банка по погашению кредита поручителем навсегда может испортить его кредитную историю это факт. А заемщик не выплачивая кредит, ставит под удар и поручителя.
Можно предположить, что дальнейшее развитие института поручительства будет смещаться в сторону корпоративных отношений. Ведь поручителем по кредиту может выступить предприятие - работодатель. Но выбор банка заемщиком в этом случае будет ограничен. Наличие у поручителя расчетного счета в банке обязательное условие корпоративного кредитования. Выигрыш заемщик может получить только в сумме кредита. Она выгодно отличается от суммы, которую можно получить под поручительство физического лица.
Готовы ли сами предприятия к такому повороту? Их финансовая устойчивость и платежеспособность во многом и определят дальнейшее развитие потребительского кредитования.
Потенциальным поручителям совет один: Доверяй, но проверяй.
С примером кредитного отчета – физического лица, предоставляемого кредитным бюро Вы можете ознакомится на Форуме.