Москва. Лето заканчивается.
По данным Всемирного банка потребительские затраты россиян почти в десять раз ниже, чем у граждан Старого и Нового света. При сопоставимой с Россией численности населения европейцы и американцы на порядок активнее тратят деньги на потребление и удовлетворение своих запросов. Чем мы хуже? Было бы, что тратить!
А тратить, к сожалению нечего. Средняя зарплата в Москве в этом году вряд ли превысит 15000 рублей, а по прогнозам московского правительства к 2007 году она достигнет только 17000 рублей. То есть даже в три раза не превысит прожиточный минимум столичного жителя. Стоит ли удивляться, что с ростом заработков россияне, по опросам ВЦИОМа, только сильнее не желают платить налоги. Предлагаемая сейчас федеральным правительством программа, что - то вроде налоговой амнистии “серых” доходов, свидетельствует, что это народное нежелание очень велико и все сильнее влияет на поступления в бюджет. Предполагается, что человек, положив в банк “нетрудовые” доходы и заплатив с них подоходный налог, может не беспокоится о том, что ему в дальнейшем будут задавать лишние вопросы.
То, что такие вопросы могут появиться - это очевидно. По итогам первой половины этого года продано более 230 тыс. только иностранных автомобилей. Для сравнения за тот же период прошлого года, который тоже называли рекордным, своих покупателей нашли 180 тыс. иномарок. Пристальное внимание налоговиков к дорогим покупкам населения понятно и не требует пояснений. А то, что приличная часть этих авто куплено в кредит, только упростит работу фискальных органов. Информация о заемщиках, накопленная в кредитных бюро до конца года, позволит им задавать любые вопросы каждому “счастливчику” персонально. Государство сигнализирует: сегодняшняя практика предоставления автокредитов с учетом “серых” доходов заемщика может этому заемщику выйти боком.
Автокредитование в России развивается семимильными шагами и автокредит в России самый дешевый кредит. Ставки для покупателей машин снижены до минимального размера, а финансовые схемы разнообразны и не обременительны. Такие программы как “Факторинг” и “Buy Back” позволяют легально, прозрачно и без каких – либо налоговых осложнений приобрести автомобиль по ставке 0%. А программа “Trade – in” дает возможность использовать старый авто заемщика в качестве первоначального взноса.
Процесс автокредитования максимально либерален и затраты потребителя на первоначальном этапе минимальны. Но по - другому и быть не может. При нынешних таможенных пошлинах производители авто заинтересованы в том, чтобы их продукция как можно быстрее нашла своего владельца. И отсутствие всей необходимой суммы у потребителя недолжно создавать никаких препятствий. Но автомобиль это самое затратное приобретение. Последующие расходы автовладельца на содержание и обслуживание своего “железного коня” могут привести к тому, что про всю эту кредитную экономию уже ни кто не вспомнит. Тем более что в отличие от недвижимости, стоимость автомобиля со временем только снижается.
Сегодня потребительское кредитование в России можно охарактеризовать как “состояние 25%”:
- 25% населения страны получили кредит;
- 25% своих доходов народ тратит на погашение кредита;
- 25% составляет средняя эффективная ставка годовых в рублях;
- 25% от общей суммы банковских вкладов населения банки используют на потребительское кредитование.
Некоторые аналитики уже говорят о кредитной зависимости народа. Но, что имеется ввиду? Если количество населения - взявшего кредит, то, что делать 70% россиян, которые хотели бы улучшить свои жилищные условия. Нынешнее же количество заемщиков реально отражает наличие среднего класса в России. Если говорить об уровне затрат на погашение кредита, то он еще не достиг критических 50% доходов заемщика. Ставки высокие? Но они регулируются рынком и конкуренцией, зависят от ставки рефинансирования и соответственно инфляции. Потенциал самих банков ограничен, но еще далеко не исчерпан. Единичные же случаи “кредитной” болезни это не показатель и обсуждать их должны профессионалы, т. е. врачи.
Превращение потребительского кредитования из модной тенденции в нормальный процесс экономического развития страны основная задача участников рынка. Льготные условия кредитования на приобретения жилья и отечественной промышленной продукции, обучение и лечение, могут реально повлиять на экономическое состояние России.
Рост потребительских затрат имеет тенденцию к повышению, но будет ли он позитивным для самого потребителя зависит от многих факторов. Спрос на деньги у населения зависит от состояния ВВП и его прирост благоприятно скажется и на потребительских затратах.