Москва. Лето.
С момента освоения трехколесного велосипеда до первого опыта управления папиным авто, мальчишки проходят за время, когда у них молоко на губах еще не успело обсохнуть. Марки автомобилей дети запоминают быстрее таблицы умножения. И вместе с аттестатом о среднем образовании они получают комплект ключей и родительское напутствие на дорогу. И не проблема, что автомобиль свое уже достаточно повидал, главное, что детская мечта осуществилась.
Но и став взрослее они не перестают мечтать. В любой мужской компании автомобильная тема в разговорах постоянно соперничает с другой волнительной темой. Но Вы, конечно, понимаете какой? А когда эти темы переплетаются, то лучше дамам рядом не стоять.
Но времена меняются и милые наши в массовом порядке севшие за руль лет шесть назад, сегодня составляют не менее 20% от числа автолюбителей. И, чтобы не говорили, в аварию они попадают в 4 раза реже. Поэтому, та "слабость", которую мужская часть населения питает к своим "ласточкам", сегодня соседствует с более практичным подходом, который присущ другой сильной половине человечества. А наличие автомобиля в семье может лишь свидетельствовать о том, что кто-то его умеет водить.
И вот на улицы и шоссе выезжают все новые "чайники", "шумахеры", а так же, извините милые дамы, "обезьяны с гранатой". За несколько лет количество автомобилей в Москве увеличилось в 40 раз, и количество их ежегодно прирастает не менее чем на 6-7% процентов. Россияне только на покупку отечественных авто потратили в 2004 году почти 10 млн. долларов, а количество иномарок ввезено в страну не менее 400 тысяч.
И не кого не пугает, что бензин, судя по цене, делают из золота, что налоги на транспорт увеличиваются, что штрафы и поборы на дорогах только растут, а по закону ОСАГО платить страховку придется каждый год. Про безопасность хранения тоже надо думать - в России ежегодно выявляются более 50 тысяч авто с перебитыми номерами. На дорогах пробки, да и сами дороги, похоже, не для легковых автомобилей. А стоимость запчастей? А дураки?
Но народ наш не испугать! Где Вы еще видели такой народ? Мы за МЕЧТУ многое отдадим и не дрогнем. Только автолюбителям понятны чувства нашего Президента, с которыми он дал порулить на своей "ВОЛГЕ" президенту американскому. Да и самого слово АВТОЛЮБИТЕЛЬ само за себя говорит. Для нас автомобиль не только транспортное средство, но это и дом, и офис, свидетельство нашей успешности и предприимчивости.
Приобретение автомобиля, как правило, является первой серьезной покупкой из того, что в принципе купить необходимо. А объем нашего кошелька имеет значение, не только когда мы собираемся купить новую машину, но и тогда когда хотим поменять ее марку или страну производителя авто. Наличие денег и их количество в этом случае является основным препятствием для воплощения наших желаний.
В настоящее время российские банки с пониманием относятся к возникшими у народа финансовыми затруднениями и с удовольствием предлагают свои программы автокредитования. По прогнозам в 2005 году в России не менее 40% автомобилей будет реализовано в кредит. Кредиты выдаются банками на покупку не только новых отечественных автомобилей, но и на приобретение новых и подержанных иномарок. Причем большинство программ ориентировано именно на покупку иномарок стоимостью свыше 10 000 долларов.
Максимальный срок по кредиту составляет 5 лет под 9-15% в валюте и под 15-19% в рублях. Минимальная сумма первоначального взноса, как правило, не превышает 20% стоимости машины. Здесь отметим, что чем меньше первоначальный взнос, тем ставка больше. Это же правило действует при увеличении срока кредитования. В основном этот срок составляет от года до трех лет.
Популярный рекламный ход, так называемый "экспресс-кредит" или "кредит за час", подразумевает, что при наличии у заемщика двух документов и не менее 20% от стоимости авто можно будет сразу отправиться домой на нем, на новеньком, но ставки точно будут выше.
Так называемые беспроцентные кредиты и кредиты с низким процентом предполагают, что заемщик оплатит не менее половины стоимости автомобиля. При отсутствии накоплений банки предлагают воспользоваться программой нулевого первоначального взноса, но доход заемщика должен быть высоким.
Отбросьте сразу всю рекламную шелуху про нулевые проценты. Заплатить придется не менее 10% от цены авто и сразу. Без обязательного пакета страховки, куда входит, например, полное автоКАСКО, автомобиль не продадут в кредит. Добавьте еще и комиссию в размере $100-200 за выдачу кредита и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,4% от суммы кредита в рублях или 0,3% в валюте, которую практикуют некоторые банки. Возможность досрочного погашения, как правило, ограничено сроком в 6 месяцев.
Самое главное в этой истории автокредитования будет наличие официально подтвержденного дохода и благонадежность заемщика. Как Вам подтвердить свою благонадежность я описал в статье "Про кредитную историю". Что касается "белой" зарплаты, то некоторые банки готовы рассмотреть и другие источники дохода, но ставку гарантировано повысят на 1-2%.
Ваши финансовые возможности банки оценят по следующему принципу: на обслуживание кредита не должно уходить более 40% доходов заемщика. А это, в свою очередь, накладывает ограничения на минимальный уровень Ваших доходов. Если говорить откровенно, то имея доход ниже 1000 у. е. можете не рассчитывать на участие в процессе. Если предел Ваших мечтаний это "ОКА", то все может быть проще.
Учтите, что Ваш "железный конь" весь срок кредитования будет находится в залоге у банка. И при отказе платить залог сразу будет изъят.
Мой совет: если Вы определились с конкретной маркой авто, то надо искать дилера, чья программа кредитования была разработана самим производителем автомобиля совместно с банками-кредиторами. При таком их сотрудничестве Вы гарантировано получите и существенное снижение ставки по кредиту, и значительное уменьшение расходов на страховку. Все это благодаря тому, что компания-производитель субсидирует выгодные процентные ставки. При продаже некоторых марок автомобилей суммы начисленных процентов по кредиту за Вас может компенсировать банку и автодилер. Существует вариант, когда при покупке клиенту предоставляется скидка на всю сумму процентов.
При выборе валюты кредита надо ориентироваться на структуру своих доходов. В Москве основная валюта кредита, как правило, доллары.
Оптимальные условия кредитования Вы можете подобрать, воспользовавшись информацией нашего проекта "Все кредиты для народа". На его страницах максимально полно представлены все программы автокредитования банков и автосалонов Москвы.
При жесткой конкуренции банки всегда будут стремиться минимизировать первоначальные расходы заемщиков и снижать ставки, а борьба за клиентуру производителей автомобилей только ускорит этот процесс.
Благодарю за внимание и лучше синица в руке, чем журавль в небе.