crizis: Сколько осталось до конца?
- Антикризисный счетчик [1]
Автор: credit
Добавлено: 02 Mar 2009 15:54 (GMT + 4)http://www.smoney.ru/tests/stopcrisis/last.gif
Переслать - Ввоз японок снизился на 91,4% [1]
Автор: credit
Добавлено: 02 Mar 2009 15:50 (GMT + 4)Экспорт подержанных японских автомобилей в Россию в январе 2009 снизился на 91,4% по сравнению с тем же месяцем прошлого года. Падение поставок было вызвано введением в России повышенных пошлин на импорт такой продукции, резким ростом курса иены по отношению к доллару и рублю, а также нарастанием кризисных явлений в мировой экономике в целом.
Как сообщили сегодня в Японском союзе экспортеров подержанных автомобилей, в январе в Россию ушло лишь чуть больше 2,4 тыс. машин. Год назад их было почти 28,3 тыс. Со слов очевидцев, в порту Отару на самом северном японском острове Хоккайдо, одном из главных пунктов отгрузки подержанных машин в Россию, некогда забитые до отказа площадки для автомобилей сейчас практически пустуют и покрыты сугробами снега.
Экспортеры пытаются хоть как-то компенсировать потери расширением поставок в другие страны, в частности, Бангладеш и Шри-Ланку. Однако надежды на это невелики в условиях глобального кризиса. В январе поставки подержанных японских машин за границу в целом упали на 65%.
Существенные удары по экспорту наносят и колебания валютных курсов: за 2008 год иена подорожала почти на 15% по отношению к американскому доллару. Это приводит к повышению цен на японские товары за рубежом. Они особенно дорожают в странах СНГ с учетом заметного падения курсов рубля, гривны, тенге и других валют этой зоны по отношению к доллару.
В 2008 году на Россию приходилось почти 42% японского экспорта подержанных автомобилей - примерно 563,4 тыс. машин.
Таможня осталась без работыПереслать - Зарплаты упали [1]
Автор: credit
Добавлено: 02 Mar 2009 15:45 (GMT + 4)Падение зарплат в рублевом выражении в основных сегментах рынка труда России составило от 10 до 40 %. Об этом свидетельствуют итоги исследования холдинга «Империя кадров», проведенного после начала финансового кризиса. Исследование проводилось по направлениям «Ритейл», «Недвижимость, строительство, девелопмент», «Финансы, банки, инвестиции», «Промышленность», «IT, телекоммуникации», «Логистика», «Фармацевтика и медицинское оборудование» путем анализа заработных плат, предлагаемых 185 компаниями в феврале 2008 года и феврале 2009 года.
Сильнее всего от кризиса пострадал средний менеджмент: зарплата «белых воротничков» сократилась на 20–30 %. «Синие воротнички» потеряли в доходах не так сильно: снижение зарплат не превысило 20 %, а в среднем составило до 10 %. По мнению экспертов холдинга, снижение заработных плат практически во всех сегментах рынка связано с нестабильной ситуацией на рынке в целом. Для каждой компании, принимающей решение таким образом оптимизировать расходы на персонал, причины индивидуальны.
Самым пострадавшим от кризиса стал финансовый сектор. Падение зарплат в отрасли составило 25–40 %. Причиной этого, помимо финансового кризиса, стал завышенный по сравнению с другими секторами экономики уровень зарплат. Так, в феврале 2009 года рядовой экономист получал 60–80 тысяч рублей, а зарплата финансового директора начиналась от 285 тысяч рублей.
Также серьезно сократились доходы сотрудников компаний в секторе розничной торговли. Падение зарплат составило 5–40%, причем были снижены предлагаемые зарплаты даже кассирам-операционистам: если раньше они могли рассчитывать на среднюю зарплату в 20 тысяч рублей, то теперь этот показатель сократился до 17 тысяч руб. Основной причиной этой тенденции мы видим в снижении доходов сетей из-за падения потребительского спроса.
Снижать запросы придется и сотрудникам промышленных компаний. Сейчас работодатели предлагают им доходы на 15–28 % ниже, чем год назад.
Сфера IT и телекоммуникаций пострадала так же, как и другие сегменты рынков. В среднем падение зарплат составило около 30 %. Теперь программистам 1С работодатели готовы предложить доход на 37,5 % ниже, чем год назад. Данное снижение заработных плат связано с оживлением соискательского спроса на позицию. Также в 2009 году среди работодателей по направлению «IT/Телекоммуникации» наблюдается сужение люфта по уровню заработных плат.
Заработные платы в секторе логистики снизились в среднем на 10 %. При этом руководители компаний снизили зарплаты рядовым сотрудникам, а свои оставили на прежнем уровне.
В секторе недвижимости, строительства и девелопмента снизились заработные платы среднего менеджмента, а доходы, предлагаемые рядовым специалистам, наоборот, увеличились. По мнению экспертов «Империи кадров», это связано с традиционным дефицитом качественного инженерного состава в данном сегменте рынка.
Единственным исключением стал сектор фармацевтики и продажи медицинского оборудования: здесь доходы сотрудников выросли на 15–30 %. По мнению специалистов, причина этой аномалии кроется в изначально заниженных зарплатах. Так, в начале 2008 года максимальная зарплата менеджеров среднего звена в этом секторе составила 80 тысяч рублей, что существенно ниже других отраслей экономики
Зарплаты в России упали на 10-40%Переслать - «Нездоровый» банковский креатив [1]
Автор: credit
Добавлено: 02 Mar 2009 15:10 (GMT + 4)Недостаток пассивной базы спровоцировал беспрецедентный взрыв креатива в банковском маркетинге. Чтобы завлечь средства клиентов, банки не просто повышают ставки по вкладам, но и придумывают им умопомрачительные названия: «Я люблю», «Скороспелая капуста», «Семнадцать мгновений весны». Эксперты склонны называть такой креатив «нездоровым», что, впрочем, также характерно для текущей ситуации в отдельных кредитных институтах и банковском секторе в целом.
Немного отдышавшись после осенне-зимнего оттока вкладчиков, банки вступили в новую схватку за средства клиентов. «После всплеска недоверия к банкам многие вкладчики забирали деньги из одних банков и несли их в госбанки, — рассказывает аналитик ФК «Уралсиб» Леонид Слипченко. — Известно, что Сбербанк и ВТБ 24 не ощутили особого оттока средств». «У многих вкладчиков еще сохранился стереотип: если банк государственный, значит, самый надежный, что недалеко от правды», — говорит старший вице-президент банка Московского банка реконструкции и развития Альберт Звездочкин. По его словам, это еще больше обострило конкуренцию в банковской сфере. «Более 800 небольших, но стабильных банков оказались отрезаны от рефинансирования и государственной поддержки», — отмечает президент Ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков. Кроме того, из-за роста курса доллара и евро многие вкладчики стали переводить накопления в иностранную валюту, из-за чего у многих банков возник недостаток рублевой ликвидности. Это также стимулировало банки активнее привлекать рублевые вклады.
В результате началась ожесточенная борьба за вкладчиков, деньги которых для многих небольших банков, не входящих в сотню крупнейших, являются сейчас чуть ли не единственным источником пассивов. «Сейчас с их стороны наблюдается просто взрыв креатива, который не всегда можно назвать здоровым», — считает Леонид Слипченко. Так, например, в феврале уфимский Башкомснаббанк предложил потенциальным клиентам открыть новый вклад «Скороспелая капуста». Видимо, таким названием маркетологи попытались вызвать у потенциальных клиентов ассоциации с быстрым ростом денежной массы по аналогии с популярным в определенных кругах выражением «рубить капусту» или «отстегивать капусту». Доходность по вкладу «Скороспелая капуста» составляет 17% годовых при сроке 17 месяцев и минимальном взносе в 50 тыс. руб.
Банк «Легион» решил пойти другим путем: пытаясь вызвать ассоциацию с легендарным советским телесериалом, кредитная организация назвала свой новый вклад «Семнадцать мгновений весны», предлагая до 17% годовых. Что, впрочем, не очень оригинально: на имидже советского разведчика Макса Отто фон Штирлица банки пытаются сыграть далеко не в первый раз. Вклад с таким же названием уже несколько лет есть у кировского банка «Хлынов» и Автоградбанка из Набережных Челнов. Впрочем, всем им далеко до креатива Банка Казани, где клиентам предлагают открыть вклад с 18% годовых под названием «Восемнадцать мгновений весны». Участники рынка не исключают, что, учитывая тенденцию роста рублевых ставок, в ближайшие месяц-два на рынке могут появиться «девятнадцать» или «двадцать мгновений весны».
В Автоградбанке с февраля начали привлекать средства во вклад с романтическим названием «Я люблю». Обещая вкладчикам за шесть месяцев «любви» 14% годовых. Возвышенно-романтическое название придумал для своего нового вклада и Мой банк — «Мечты сбываются», обещая до 17,1% годовых. Те же 17% годовых можно получить и в уфимском Инвесткапиталбанке, назвавшем новый вклад «Золотое руно». Казанский Энергобанк и вовсе решил выступить спасителем средств для вкладчиков, предложив им вложить деньги в новый депозит «Защита от кризиса», правда, предложив ставку лишь 16% годовых.
Эксперты и банковские аналитики советуют как можно осторожнее относиться к броским названиям вкладов, особенно если речь идет о небольших по активам банках, не входящих в топ-100. «Необходимо обращать внимание не столько на название вклада и его доходность, сколько на надежность банка», — подчеркивает Альберт Звездочкин. По его словам, хотя все вышеперечисленные банки и входят в систему страхования вкладов (ССВ), уровень надежности у них неодинаков.
Отметим, что в период всплеска кризиса было немало случаев, когда банки, входящие в ССВ, просто отказывались возвращать людям вклады. Так, вкладчикам банка «Капитал Кредит» приходилось не раз пикетировать здание кредитной организации, чтобы получить обратно свои сбережения.
АНАСТАСИЯ ПЯКИНА, СЕРГЕЙ ЛАВРЕНТЬЕВ Деньги на «мгновения» Предлагают поменять российские банкиПереслать - Должников запугивают коллекторы [1]
Автор: credit
Добавлено: 02 Mar 2009 13:48 (GMT + 4)У многих должников в последнее время появилась возможность познакомиться с коллекторами. Безработица, снижение доходов граждан стали причиной роста задолженности по банковским кредитам. Только по ипотеке "просрочка" в прошлом году возросла в 13 раз по рублевым кредитам (до 5,8 млрд рублей), в 17 раз - по валютным (до 6,3 млрд рублей). Свыше 50% роста пришлось на три последних месяца года.
Когда попытки банков по возврату задолженности терпят фиаско, они передают права требований профессиональным "выколачивателям" долгов - коллекторским агентствам, которые делают это за определенный процент. Не стоит путать их с вышибалами из 90-х, это официальные частные конторы, которые обязаны действовать легальными методами: объяснить, что лучше погасить долг сейчас, когда он еще не вырос до гигантских размеров из-за штрафов, разложить все последствия судебной тяжбы с возможностью ареста имущества за долги, крайняя мера - обращение в суд.
Но коллекторы предпочитают все же уладить дело в досудебном порядке, чем ввязываться в длительную судебную процедуру. Иногда методы, к которым они прибегают, далеки от цивилизованных. Это выяснилось в ходе проверок, проведенных региональными прокуратурами.
"Нередко коллекторские агентства в нарушение закона брали на себя функции органов государственной власти", - сообщает Генпрокуратура. Среди них - ограничение выезда должников за границу, размещение в СМИ фальшивых объявлений якобы от имени службы судебных приставов объявлений о розыске граждан-должников органами внутренних дел. Такие случаи установлены в Читинской области и Алтайском крае.
Так что ночные звонков колл-центров банков, заботливо напоминающие должникам о "просрочке" задолженности, блекнут перед методами, применяемыми некоторыми коллекторами. Коллекторы могут быть весьма изобретательными, способы "отжимания" нерадивого клиента многообразны и весьма жестоки, иногда речь идет даже о насилии и об угрозах.
Так, во Владимирской области прокурорами пресечена деятельность коллекторского агентства, действовавшего в интересах управляющей компании "Ковровтеплострой". Сотрудники агентства в течение 2008 года неоднократно рассылали гражданам-должникам уведомления с требованиями немедленно погасить задолженность, помимо этого, они обещали обратиться в органы внутренних дел для проверки и насильно доставить должников к следователю.
В Барнауле коллекторское агентство оказывало давление на должников одного из банков вплоть до покушения на право неприкосновенности жизни, их личную и семейную тайну.
Незаконные методы воздействия на должников применяют сотрудники коллекторских агентств и других регионов страны, в том числе Омской, Пензенской, Самарской и Челябинской областей. "Наиболее распространенными способами являются угрозы жизни и здоровью людей, их запугивание, избиение, вторжение в жилище без согласия должника, распространение о нем ложных сведений", - отмечает Генпрокуратура. Прокурорам субъектов РФ поручено усилить надзор за законностью истребования долгов и "решительно пресекать действия", нарушающие права и законные интересы компаний и отдельных граждан.
По мере углубления кризиса деятельность коллекторов приобретает популярность. Когда речь идет о такой тонкой работе, как заставить заплатить по долгам тех, кто совершенно не желает или не может этого делать, напоминания о необходимости чтить уголовный кодекс лишними не будут.
Коллекторы запугивают должников Кризис может познакомить многих россиян с коллекторами. Их задача - убедить неплательщика добровольно погасить долг, на худой конец - вытрясать задолженность через суд. Но зачастую коллекторы стараются выбить долг с мощью угроз и насилия. Генпрокуратура официально предупредила их о необходимости чтить уголовный кодексПереслать - Пенсионеры мешают снижению налогов [1]
Автор: credit
Добавлено: 02 Mar 2009 13:40 (GMT + 4)По словам Алексея Кудрина, Россия имеет «программу фискального стимулирования столько, сколько не может позволить себе ни одно государство мира». Тем не менее, Алексей Кудрин считает, что налоговое стимулирование является более эффективным. В то же время при введении мер налогового стимулирования необходимо их сопоставлять с обязательствами бюджета.
Так, по словам министра, в России в ближайшие годы возможности налогового стимулирования не очень высоки, так как будут увеличиваться риски, в том числе в сфере демографии. Он отметил, что в 2012-2015 годах во многих странах мира будет сокращаться доля экономически активного населения. «Рост населения пенсионного возраста существенно сократит возможности снижения налогов при сохранении роста расходов бюджета», - подчеркнул он.
Снижать налоги в России не позволит растущая армия пенсионеров Существенных возможностей для дополнительного снижения налогов в ближайшие годы у России нет, заявил вице-премьер, министр финансов Алексей Кудрин.Переслать - Россия вложила в США больше $85 миллиардов [2]
Автор: credit
Добавлено: 02 Mar 2009 13:31 (GMT + 4)Россия заняла седьмое место в рейтинге стран, скупивших наибольшее количество ценных бумаг Казначейства США, деньги от продажи которых обычно используются для финансирования расходов бюджета. По данным американского Министерства финансов, Россия на конец 2008 года владела ценными бумагами на сумму в 116,4 миллиарда долларов. За год этот показатель вырос в три с половиной раза.
На первом месте в рейтинге находится Китай (727,4 миллиарда долларов). Япония владеет ценными бумагами Казначейства США на 626 миллиардов долларов. Третье место занимают банковские центры Карибского бассейна (Багамские, Бермудские, Каймановы, Антильские и Виргинские острова, а также Панама). Их показатель намного меньше японского – ″всего″ 197,5 миллиарда долларов.
На четвертом месте в списке оказались экспортеры нефти, куда США включили Эквадор, Венесуэлу, Индонезию, Бахрейн, Иран, Ирак, Кувейт, Оман, Катар, Саудовскую Аравию, ОАЭ, Алжир, Габон, Ливию и Нигерию. Их совокупные вложения в США оцениваются в 186,2 миллиарда долларов.
Сразу после экспортеров нефти в рейтинге следуют Великобритания (130,9 миллиарда долларов), Бразилия (127 миллиардов долларов) и Россия. Вложения остальных стран не превышают отметки в сто миллиардов долларов.
Одновременно с данными по инвестициям в ценные бумаги Казначейства США Минфин опубликовал и данные по иностранным вложениям во все типы ценных бумаг страны на 30 июня 2008 года. Россия в этом рейтинге оказалась на 17 месте с показателем в 160 миллиардов долларов. Лидерство в этой категории принадлежит Японии (1,25 триллиона долларов), а на втором месте – Китай (1,2 триллиона долларов).
Напомним, что в условиях рекордного дефицита бюджета США должны в ближайшее время выпустить дополнительные государственные облигации, которые помогут профинансировать программы бюджета.
Вложения России в ценные бумаги США часто вызывали критику. В частности, в 2008 году выяснилось, что Центробанк России инвестировал более ста миллиардов долларов в облигации ипотечных агентств Fannie Mae, Freddie Mac и Federal Home Loan Banks. Эти компании оказались одними из наиболее пострадавших в условиях ипотечного кризиса в США, причем Fannie Mae и Freddie Mac вынуждены были отойти под контроль правительства. В итоге к началу 2009 года ЦБ продал все свои облигации этих компаний.
Россия вошла в число крупнейших кредиторов СШАПереслать - Банки списали кредиты [1]
Автор: credit
Добавлено: 02 Mar 2009 13:13 (GMT + 4)Банки потихоньку начинают расплачиваться за гиперактивность в розничном кредитовании — подходят сроки списания кредитов, выданных в 2004-2005 гг. Согласно данным российской отчетности (оборотная ведомость бухгалтерского баланса) больше всего кредитов во втором полугодии 2008 г. списали «Русский стандарт» (5,58 млрд руб.), Сбербанк (3,82 млрд руб.) и ВТБ (1,19 млрд руб., см. таблицу).
Эти цифры характеризуют еще докризисный уровень невозврата, говорит представитель ВТБ Максим Лунев, поскольку списываются кредиты, по работе с которыми прошел определенный временной лаг: закончились суды по взысканию долга либо банку отказали в возбуждении уголовного дела. Кроме того, все списания должен еще утвердить наблюдательный совет банка, добавляет он.
У «Русского стандарта» сумма списаний «существенно меньше», уверяет его представитель, но не называет ее, отказываясь от дальнейших комментариев.
Сбербанк списывает кредиты в соответствии с нормативами ЦБ, ограничилась его представитель Ирина Кибина.
«Уралсиб» к концу 2008 г. списал 822,4 млн руб., Банк Москвы — 675,8 млн руб.
Сейчас списываются кредиты, выданные в 2004-2006 гг., большая их часть — розничные, уточнил представитель «Уралсиба» Альберт Аветиков. Банк Москвы начал розничное кредитование в 2004 г. и лишь в 2007 г. стал списывать кредиты, заверяет директор департамента собственного финансирования и внешних связей Анастасия Белянина, просрочка по совокупному портфелю по итогам 2008 г. ниже среднерыночной — около 1% по МСФО.
В этом году из-за роста просрочки придется списывать больше кредитов, признают опрошенные банкиры.
Из-за кризиса объем просроченной задолженности удвоится, ожидает директор планово-экономического департамента Банка Москвы Сергей Грошников.
Пока списания невелики: 0,07% кредитного портфеля на конец 2008 г. и 0,16% от портфеля на конец 2006 г.
Списания будут расти быстрее, говорит Аветиков, насколько — будет видно к концу года. Руководство ВТБ, по словам Лунева, прогнозирует, что просрочка может вырасти до 10% от кредитного портфеля (на 30 сентября 2008 г. — 1,6%), но сколько из этих кредитов будет списано, никто не в силах оценить. Это значит, что банки будут активнее продавать плохие долги, уверен Аветиков.
Продажа долгов может сильно изменить объемы списаний: например, у «Ренессанс кредита» по итогам второго полугодия 2008 г. объем списанной задолженности снизился на 1,84 млрд руб. Представитель банка объяснил, что в этот период банк продавал долги коллекторам. Тендер по продаже кредитов частным лицам на $100 млн со сроком просрочки более года банк проводил в августе — сентябре.
Банки активизировали продажу долгов, подтверждает гендиректор коллекторского агентства «Пристав» Артур Александрович. По его оценке, банкам еще предстоит волна списаний из-за того, что ЦБ дал им ряд поблажек. В этом году увеличились предельные сроки просрочки, на основании которых обслуживание кредита оценивается как «среднее» или «плохое». К «средним» относятся кредиты, просрочка по которым не превышает 60 дней для юрлиц и 90 для физлиц, к «плохим» — до 90 и 120 дней соответственно. Списания продолжат расти весь 2009 год и в 2010 г., полагает он.
Кризис все спишет За второе полугодие 2008 г. банки списали 11,2 млрд руб. кредитов. Это не предел, сетуют банкиры: кризисные списания еще впередиПереслать - Стабилизационные займы усугубляют положение ипотечных заемщиков [1]
Автор: credit
Добавлено: 02 Mar 2009 11:20 (GMT + 4)"Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК) планирует начать выдачу стабилизационных займов сроком в 12 месяцев ипотечным заемщикам, попавшим в трудное финансовое положение, сообщил на круглом столе генеральный директор ОАО "Санкт-Петербургское ипотечное агентство" Владислав Борисович Назаров.
Цель стабилизационного кредита – уменьшить в течение 12 месяцев ежемесячный платеж заемщика примерно на 50%. Стабилизационный кредит предоставляется на возвратной и платной основе. За стабилизационным кредитом может обращаться заемщик любого банка. Срок погашения стабилизационного кредита равен оставшемуся сроку погашения ипотечного кредита. Условия предоставления стабилизационного займа: жилье, купленное за счет ипотечного кредита, должно быть у заемщика единственным, у заемщика не должно быть иных дорогостоящих активов (например, люксового автомобиля), у заемщика должны быть доказательства уменьшения доходов. Процентная ставка по такому кредиту будет равна процентной ставке, по которой заемщик брал ипотечный кредит в банке, в случае рублевых кредитов, и будет равна ставке рефинансирования ЦБ в случае плавающих процентных ставок и валютных кредитов.
По словам Владислава Назарова, если финансовое положение у заемщика в течение года не улучшится, то с вероятностью в 90% стабилизационный кредит будет продлен. В настоящее время государство выделило 5 млрд рублей для выдачи стабилизационных займов. Владислав Назаров подчеркнул, что денег на данную программу поддержки ипотечных заемщиков государство в итоге выделит столько, сколько потребуется.
Я считаю, что предложенная государством программа поддержки ипотечных заемщиков в виде выдачи им дополнительных стабилизационных займов является крайне невыгодной для самих ипотечных заемщиков. На самом деле, данная программа поддерживает только банки, выдавшие ипотечные кредиты, а не заемщиков. Давайте рассмотрим, кто и что получает, и кто и что теряет. Зачем потребовалась такая программа? В результате экономического кризиса в России начала расти безработица. Увеличилось и количество людей с неполной занятостью. В результате девальвации рубля практически у всего населения снизилась зарплата в валютном выражении. Кроме этого, многие компании начали снижать абсолютный размер зарплаты в рублях. Все это привело к тому, что доходов у многих заемщиков не хватает для того, чтобы продолжать погашать ипотечные кредиты.
Какой выход придумало АИЖК? Дать дополнительный кредит человеку, задыхающемуся от тяжести ипотечного кредита! В итоге стабилизационный кредит только ухудшает финансовое положение заемщика, так как по окончании льготного 12-и месячного периода заемщик должен погашать ипотечный кредит в полном объеме и кредит от АИЖК. Рассмотрим ситуацию на гипотетическом примере, уже изученном в статье "Что делать с ипотечным кредитом в валюте, взятым на покупку инвестиционной квартиры?". Иван Иванович Иванов потерял работу, и не может ежемесячно платить банку 1 224 долларов по ипотечному кредиту. Он обращается в АИЖК и получает кредит на год в размере 7 344 доллара (1 224 / 2 * 12). В итоге через год Иван Иванович Иванов будет вынужден платить примерно на 106 долларов в месяц больше – уже 1 330 долларов в месяц!
По данным руководителя кредитно-кассового офиса "Городского ипотечного банка" в Санкт-Петербурге Андрея Витальевича Пименова, увеличение срока кредитования таким, как Иван Иванович Иванов не поможет. Из-за того, что погашение ипотечного кредита осуществляется аннуитетными платежами, рост срока кредита не приводит к значительному уменьшению ежемесячных платежей. Так, если ежемесячный платеж Ивана Ивановича Иванова по 10-и летнему кредиту составлял 1 224 доллара, то ежемесячный платеж по тому же самому кредиту на 25 лет составит 901 доллар или всего на 26% меньше при росте срока кредита в 2,5 раза.
Совсем другая ситуация у банка, выдавшего ипотечный кредит. Он получает шанс в течение целых 12 месяцев продолжать исправно получать платежи по выданному кредиту в полном объеме. Это означает, что кредит будет считаться качественным, по нему не надо начислять резервы на потери по ссудам. К чему может привести рост просрочек по кредитам, можно ознакомиться в статье "Нарастающий кризис плохих долгов радикально уменьшит количество банков в России".
Программа АИЖК по выдаче стабилизационных кредитов проблемным заемщикам была бы уместна в случае, если текущий мировой экономический кризис был бы обычной кратковременной циклической рецессией. Однако это не так. Даже российские чиновники говорят о трех годах кризиса. Многие аналитики, чьи прогнозы в прошлом сбывались гораздо чаще, чем прогнозы российских чиновников, утверждают, что нынешний экономический кризис будет тяжелее "Великой депрессии" 30-х годов прошлого века. Напомним, что та депрессия длилась 10 лет и закончилась только благодаря началу 2 мировой войне. Следовательно, стабилизационный кредит от АИЖК лишь откладывает неизбежное – дефолт по кредиту и банкротство заемщика. Необходимо честно взглянуть правде в глаза – тех зарплат (выраженных в валюте), что получали россияне в 2008 году, больше не будет в течение ближайших 5-10 лет. Поэтому, даже если заемщик не потерял работу, он не сможет погашать валютный ипотечный кредит по прежнему графику.
В текущей ситуации стабилизационные займы от "Агентства по ипотечному жилищному кредитованию" только усугубляют положение заемщиков, испытывающих финансовые трудности. Вариантов выхода из сложившейся ситуации видится только два: гиперинфляция позволит уменьшить долговую нагрузку для рублевых заемщиков, банкротство заемщика позволит уменьшить долговую нагрузку для валютных заемщиков. Причем в банкротстве заемщика нет ничего страшного. Такого заемщика не посадят в тюрьму, и на него не будут показывать пальцем на улице. Банкиры пугают, что такие заемщики испортят свою кредитную историю и никогда больше не смогут получать в будущем банковские кредиты. На самом деле банкиры лукавят. Они все равно в будущем, после окончания экономического кризиса, будут выдавать кредиты людям, имеющим стабильное финансовое положение, несмотря на произошедший в прошлом дефолт по кредиту. Опыт США наглядное тому подтверждение.
Стабилизационные займы от "Агентства по ипотечному жилищному кредитованию" лишь усугубляют положение ипотечных заемщиков, испытывающих финансовые трудностиПереслать - Как разделить не только имущество, но и долги? [2]
Автор: credit
Добавлено: 02 Mar 2009 11:14 (GMT + 4)Мы с мужем еще до брака купили квартиру по ипотеке, оформили на него. Поженились, прожили несколько лет, платили по кредиту вместе. Сейчас разводимся, он подал иск на мое выселение. На что я имею право?
Наталья Викторовна.
Вам нужно учитывать следующее:
1. Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью (ст. 34 Семейного кодекса РФ).
Таким образом, если платежи по кредиту выплачивались вашим мужем в период брака, то общим имуществом, подлежащим разделу, является та часть квартиры, которая оплачена за счет ваших общих денежных средств после заключения брака.
Согласно ст. 39 Семейного кодекса при разделе общего имущества супругов доли мужа и жены признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.
2. Имущество, приобретенное супругами до брака, может быть признано их совместной собственностью.
Это возможно, если будет установлено, что в период брака за счет общих средств или средств каждого из супругов либо за счет труда одного из супругов были произведены вложения, значительно увеличивающие стоимость этого имущества (капитальный ремонт, реконструкция, переоборудование и т. п.).
Что будет, если кредит взял один из совладельцев жилья?
Мы с мужем живем в квартире, доставшейся ему по наследству. Доля квартиры принадлежит сестре мужа, но она здесь не живет. Недавно нам начали звонить из банка, говорят, что сестра задолжала, а ее доля в квартире заложена (мы об этом ничего не знаем). Нас держат в напряжении, но о размере долга и других деталях говорить отказываются. Сестра от нас скрывается (не берет трубку и т. д.). Вправе ли мы настаивать, чтобы банк дал нам информацию о кредите и долге, поскольку мы совладельцы квартиры и тоже несем риски?
Людмила.
Информация о кредите относится к сведениям, составляющим банковскую тайну. По закону банк гарантирует сохранность и конфиденциальность таких данных. Он может предоставлять эти сведения только самим клиентам либо их представителям, а также в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, предусмотренных законом (ст. 26 ФЗ от 2.12.1990 № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности» и ст. 857 Гражданского кодекса РФ).
Таким образом, вы не вправе требовать от банка данные о кредите и задолженности сестры мужа.
Что касается залога ее доли, то в данном случае нарушения не усматривается. Если имущество находится в общей долевой собственности, то передача в залог своей доли одним из собственников допускается без извещения и согласия остальных собственников. В случае обращения взыскания на эту долю (для погашения долга) при ее продаже остальные собственники имеют преимущественное право покупки (в соответствии с правилами ст. 250 и 255 Гражданского кодекса РФ).
Кроме того, имейте в виду: для погашения долга сестры взыскание может быть обращено только на ее долю, так что любые угрозы в ваш адрес не имеют оснований.
Как делится при разводе квартира, купленная по ипотеке? На вопросы отвечает известный адвокат, председатель Комиссии Общественной палаты РФ Анатолий КучеренаПереслать - Льготные кредиты позволят сэкономить от 300 до 600 рублей ежемесячно [1]
Автор: credit
Добавлено: 02 Mar 2009 10:59 (GMT + 4)Громко пообещав россиянам доступные кредиты на отечественные авто, правительство до сих пор не удосужилось разработать сам механизм кредитования. Банкиры разводят руками, заявляя, что официальных распоряжений до сих пор нет, а потому за разработку «льготных» автокредитов никто даже не брался. Как передает корреспондент «Нового Региона», в неофициальных беседах работники банков признаются – этот вопрос обсуждается, но никакой сниженной процентной ставки не будет. Речь, скорее всего, пойдет о налоговом вычете в размере 13 %, уже отработанном в ипотечном кредитовании. Что касается самого предложения, то оно появится не раньше, чем через полгода и окажется далеко не таким выгодным, как это пытаются представить власти.
Как рассказали «Новому Региону» в Уральском банке Сбербанка России, на сегодняшний день на федеральном уровне до сих пор нет решения о механизме льготных кредитов на покупку отечественных авто. «Есть только список машин, никаких постановлений правительства о самих кредитах нет. Соответственно, никаких предложений или вариантов механизма такого кредитования тоже нет. Когда они появятся, сказать трудно», – заявил агентству сотрудник Сбербанка, попросивший не называть его имени. Служащий добавляет, что из-за неопределенной ситуации с субсидированными автокредитами невозможно представить, подойдут ли для этих целей действующие предложения банка.
Между тем, в неофициальной беседе сотрудники отдела автокредитования екатеринбургского филиала банка ВТБ-24 заявили, что так называемый «льготный» кредит на покупку отечественных авто стоит ждать не раньше, чем через полгода. При этом банковские служащие сообщили о наиболее приемлемом для кредитных учреждений механизме. «Скорее всего, этот кредит будет действовать по схеме так называемого налогового вычета, который распространяется на ипотечное кредитование. Т.е. заемщик оформляет кредит на стандартных условиях банка, платит первоначальный взнос в полном объеме, а после предоставления пакета документов, ему компенсируют 13 % (размер подоходного налога, прим. НР) от суммы, которую он выплатит банку в виде процентов по автокредиту», – говорит сотрудник ВТБ-24. При этом банковский служащий уверен – такое предложение появится не раньше, чем через полгода: «Пока об этом лишь говорят – до реальных действий дело не дошло. В том, что схема будет именно такой, я уверен на 99 %».
Пока правительство и банки не придумали саму услугу, власти решили утешить потенциальных автовладельцев перечнем автомобилей, которые они смогут купить на льготных условиях. Как известно, всего в списке двадцать одно авто – начиная с полной линейки продукции «АвтоВАЗа» и заканчивая изделием калужского завода Volkswagen – VW Jetta. Ранее говорилось, что для покупки этих машин заемщикам будут субсидировать ставки по кредитам в размере двух третей ставки рефинансирования ЦБ РФ. Т.е. машины из «списка Христенко» можно будет приобретать по кредитам с годовой процентной ставкой на 8 % ниже базовой (при ставке рефинансирования 13 % годовых).
Как передает корреспондент «Нового Региона», если взять за основу схему налогового вычета, оттолкнуться от стоимости авто, размера процентной ставки по кредиту и общей суммы выплат по банковским процентам, можно рассчитать – какую ежемесячную сумму россиянам предлагает сэкономить правительство. Расчеты убедительно дают понять – экономия минимальна и смехотворна по сравнению с тем «антикризисным» смыслом, который в свою затею вложило государство. Добавим, что за основу бралось действующее предложение ВТБ-24 – выбор обусловлен тем, что банк является кредитным подразделением государственного «Внешторгбанка».
Так, при покупке автомобиля Лада Priora в комплектации «Люкс» стоимостью 340 тыс. рублей, ВТБ-24 готов выдать автокредит сроком на три года при ставке в 20 % годовых с первоначальным взносом 30 % от стоимости авто. Ежемесячный платеж в этом случае составит 10 тыс. 182 рубля, а первоначальный взнос – 102 тыс. рублей. Сумма кредита с учетом страховки, которую готов дать банк будет равна 272 тыс. рублей. Сумма процентов, которую заемщику придется выплатить банку за три года, составит в общей сложности 88 тыс. 729 рублей. Таким образом, компенсация налогового вычета с суммы уплаченных процентов в размере 13 % составит – 11 тыс. 534 рубля 07 копеек, а экономия на ежемесячных платежах – 320 руб. 38 копеек (если разбить всю сумму на количество месяцев – 36, прим. НР).
Аналогичные расчеты можно сделать для автомобиля Volkswagen Jetta, сделанного в Калуге. Он также подпадает под правительственное субсидирование, хотя и стоит порядка 680 тыс. рублей. При взносе в 30 % (204 тыс. рублей) на пятилетний кредит в ВТБ-24 сумма ежемесячного платежа составит 13 тыс. 899 рублей. Сумма кредита составит 530 тыс. рублей, а переплата по процентам за все пять лет – 298 тыс. рублей. Исходя из этих условий, 13 % компенсация заемщику будет равняться 38 тыс. 740 рублям, что позволит ему ежемесячно экономить 645 рублей 66 копеек.
Александр Родионов Фантастика! Льготные кредиты на российские авто позволят гражданам сэкономить от 300 до 600 рублей ежемесячноПереслать - Анекдоты [15]
Автор: credit
Добавлено: 02 Mar 2009 02:29 (GMT + 4)После ограбления банка в главном сейфе недоставало 2 миллионов.
Директор говорит репортерам:
- Напишите, что из банка украли 3 миллиона. У этого подонка хотя бы дома будет страшный скандал!Переслать - Россия вложила в США больше $85 миллиардов [1]
Автор: credit
Добавлено: 01 Mar 2009 16:46 (GMT + 4)Министерство финансов США обнародовало данные об основных держателях государственных казначейских обязательств страны. В этом списке Россия занимает седьмое место. Общая сумма вложенных нашей страной кредитов в экономику США превышает 85 миллиардов долларов.
Как отмечают российские СМИ, в 2008 году этот показатель был значительно скромнее – около 33 миллиардов. Вложение в американские ценные бумаги считается одним из самых надежных в мире способов размещения капитала.
Спрос на них даже в условиях всемирного финансового кризиса растет. Однако, приобретая в США долговые обязательства, иностранные инвесторы, по сути, кредитуют Америку.
Поток российских кредитов хлынул в СШАПереслать - Гасить проценты по банковскому кредиту помогает работодатель [1]
Автор: credit
Добавлено: 01 Mar 2009 16:34 (GMT + 4)Юля и Леонид поначалу рассчитывали лишь на скромную хрущeвку. Однако, взвесив все за и против, решили брать ипотеку для получения жилья в новом доме. Ведь часть процентов по кредиту банку выплачивает работодатель - Саровский федеральный ядерный центр. Леонид Ганин - молодой специалист, инженер отдела лазерно-физических исследований.
Леонид Ганин, инженер-исследователь Российского федерального ядерного центра: "У меня получались платежи по процентам - это 12 000 рублей в месяц. Для нашей семьи - это неподъeмная сумма, а с этой корпоративной ипотекой, когда за меня ВНИИЭФ компенсирует часть процентов, у меня получается то, что платежи по процентам идут 5000 рублей в месяц".
Леонид Ганин сам выплачивает основной долг перед банком и пять процентов годовых по кредиту. Он взят под 12,5%. Разницу гасит работодатель за счeт прибыли предприятия от продажи конверсионной продукции.
Пeтр Шульженко, замдиректора Российского федерального ядерного центра Всероссийского научно-исследовательского института экспериментальной физики по неядерному вооружению: "Вот это гашение процентов по кредиту - это происходит до тех пор, пока этот человек является нашим сотрудником. Мы заинтересованы в том, чтобы люди, которые к нам приехали и чему-то научились, продолжали работать на институт, на решение задач института".
В этом году по программе ипотечного корпоративного кредитования в Сарове будут сданы ещe четыре жилых дома. Первый на очереди дом № 23 в 15-и микрорайоне. Семьи сотрудников Федерального ядерного центра в собственность здесь получат 144 квартиры.
Николай Анашкин, научный сотрудник института теоретической и математической физики, тоже участник программы корпоративной ипотеки. Переезд намечен через три месяца. Пока молодая семья живeт вместе с родителями.
С помощью работодателя по кредиту ученый выплачивает всe те же 5%. По сути, это даже ниже банковских ставок, которые были до кризиса. Застройщики рассчитывают, если корпоративная ипотека станет массовой, жилищное строительство будет развиваться. Пока же банки ставят очень жeсткие условия.
Ольга Зайцева, начальник отдела продаж фирмы-застройщика: "Банки кредитуют только на 70% от стоимости квартиры, то есть 30% денежных средств люди должны иметь наличными от стоимости квартиры. Процентные ставки выросли. Если раньше они были 11,5%, 11,75 %, то сейчас они 18%".
В ближайшее время корпоративную ипотеку в области намерены ввести ещe несколько предприятий. Ведь с 1 января, по решению правительства, работодатель, участвуя в такой программе, имеет существенные льготы. Он получает право направлять до 3% от общего фонда оплаты труда на возмещение затрат работников по уплате процентов по ипотечным кредитам - суммы при этом не облагаются налогами на прибыль и освобождены от уплаты единого социального налога и налога на доходы физических лиц. В Сарове с помощью корпоративной ипотеки квартирный вопрос уже смогли решить почти 600 семей.
Корпоративная ипотека - новый термин, хорошо знакомый молодым ученым из Сарова Гасить проценты по банковскому кредиту молодым ученым помогает работодатель - ядерный центр. Новый подход к решению квартирного вопросаПереслать - Смешные новости финансов [95]
Автор: credit
Добавлено: 01 Mar 2009 14:00 (GMT + 4)В Гайане блогеры опубликовали сообщение о банкротстве коммерческого банка, которое вызвало большое беспокойство среди вкладчиков.
Люди обнаружили, что их банк Guyana Bank for Trade & Industry намерен обратиться за правительственной помощью и обанкротится, если не получит $5 млн.
В банк поступили тысячи звонков обеспокоенных вкладчиков, однако массового вывода денежных средств со счетов не началось.
Банк полностью опроверг данные о своих проблемах, а сайт с блогами вскоре удалил это сообщение и выпустил официальное опровержение.
В Гайане блогеры «обанкротили» банкПереслать - Смешные новости финансов [94]
Автор: credit
Добавлено: 28 Feb 2009 17:02 (GMT + 4)Тысячи датчан не смогли получить февральские зарплаты из-за сбоя в компьютерной системе и ушли на выходные без денег. Об этом сообщает ИТАР-ТАСС. Примерно половина всех февральских выплат, которые проходят через базу данных Скандинавского информационного центра, не были выданы в пятницу.
SDC работает более чем с 60 датскими банками, в том числе - с BRFkredit, Fionia Bank, Lan&Spar и EBH. Глава Скандинавского информационного центра Эрик Якобсен заявил, что коллектив энергично работает над приведением системы в рабочее состояние и возобновлением нормальной деятельности. Он однако добавил, что не знает, сколько времени потребуется, чтобы неполученные средства появились на счетах пострадавших клиентов.
Тысячи датчан не смогли получить зарплаты из-за сбоя в компьютерной системеПереслать - Секреты миллионеров [1]
Автор: credit
Добавлено: 28 Feb 2009 13:39 (GMT + 4)Думай как миллионер
Каждый из нас хоть раз в жизни задумывался над тем, почему одни купаются в роскоши, а другим суждено всю жизнь бороться с финансовыми проблемами. Размышляя о причинах такого положения дел, мы вспоминаем об образовании, умственных способностях, навыках, умении планировать, методах работы, деловых связях, удачливости и т. п. А может, дело вовсе не в этом? Прочитав книгу, вы познакомитесь с оригинальной точкой зрения. Автор считает, что у каждого из нас есть личная финансовая программа, предопределяющая уровень финансового благополучия, и дает практические советы по ее изменению при необходимости.
Секреты миллионеров:
1. Ваша жизнь зависит только от вас. Думайте о богатстве позитивно, стремитесь к успеху, избавьтесь от роли жертвы, забудьте об оправданиях и перестаньте жаловаться.
2. Богатые работают ради прибыли. Почему вы работаете там, где вам мало платят? Обычные ответы – хороший коллектив, знакомая работа, достаточная оплата для оплаты счетов. Другими словами, вы оплачиваете своим потенциально большим доходом зону комфорта, в которой вы сейчас находитесь.
3. Мало хотеть быть богатым, становитесь богатым. Хотеть стать богатым и думать об этом можно бесконечно, от этого вам безусловно станет легче, но денег в вашем кошельке не прибавится. Становиться богатым – это постоянно осваивать новые области знания, расширять свои деловые функции, повышать профессиональную квалификацию, получать дополнительное образование и ежедневно становиться богаче!
4. Расширяйте горизонты ваших мыслей, стремлений и желаний. Привыкайте к хорошему. Постоянно размышляйте, как это можно улучшить. Вам надоело дома пылесосить? Наймите домработницу. Вам лень готовить ужин? Сходите в ресторан. Делайте то, что вам нравится! Но только в рамках своего бюджета!
5. Рассматривайте возможности. В новой озвученной идее обычно заложено только 10 % ее возможностей. Думайте о том, где еще можно использовать результаты вашего труда. К примеру, этот пост я написал здесь для себя. Может быть найти сообщество, в котором стоит его разместить? Получайте максимум выгоды, где бы вы не находились и чтобы вы ни делали. На вопрос: "У вас есть дисконтная карта?" Всегда отвечайте: "Есть". Попросят предъявить, предъявите другую карту, вас же не спросили о дисконтной карте именно этого магазина. Требуйте скидок, получайте дисконтные карты этого магазина, спрашивайте о проводимых акциях. Стремитесь купить дорогие и качественные вещи дешевле.
6. Восхищайтесь богатыми людьми. Завтра вы станете на них похожими. Оставьте за порогом вашего сознания зависть, осуждение и раздражение по отношению к богатым людям. Пример из жизни. На тротуаре для пешеходов "раскорячился" белый BMW – двухместное купе с низкопрофильными шинами. Из этого авто вышли два человека, очень смахивающих на быдло. Откуда у них такая машина?! Наверняка, бандиты, какие-нибудь! Стоп, сказал я себе. Даже если они бандиты, то они рискуют многим, занимаясь своим опасным ремеслом. Готов ли я сам к таким жертвам во имя такой машины? Пока, нет. Поэтому и машины у меня такой нет. В любом случае, я искренне уважаю и восхищаюсь этими людьми, которые могут себе позволить быть быдлом, но ездить при этом на BMW.
7. Общайтесь с богатыми и успешными людьми. Они научат вас быть богатыми. Бедные научат вас жаловаться на жизнь и оставаться бедными. Исключите неудачников из сферы вашего общения.
8. Искусство саморекламы. Сделайте возможность похвастаться своей привычкой. Заявите миру о себе и своих достоинствах так, как этого не сделает никто другой. Научитесь любить себя. Вы единственны и неповторимы.
9. Решайте свои проблемы. Любая проблема – это новая возможность преодолеть себя и стать лучше, приобрести новые знания и полезные навыки. Богатые ищут пути решения своих проблем, бедные ищут новые способы оправдания бездействия и бегства от своих проблем.
10. Будьте готовы к подаркам судьбы. Поверьте в то, что все возможно. Главное – это ваше желание. Вселенная всегда найдет способы помочь вам. Пример из жизни. Продолжаю избавляться от психологии бедности. Договорился со своим успешным знакомым о деловой встрече, которая должна была пройти в ресторане со средними для меня ценами. Ему там не понравилось обслуживание. Мы пошли в другой ресторан с ценами в три (!) раза дороже. Мне было там неуютно вначале, но потом я освоился и вкусно поужинал, потратив запланированную на этот ужин сумму, то есть принял от своего знакомого подарок судьбы. За что ему большое спасибо.
11. Получайте деньги за результаты своего труда, а не за отработанные часы. Стабильное жалование всегда ограничивает ваши возможности заработка. Добивайтесь сдельной оплаты труда и обеспечивайте себя заказами. Этот пункт, для меня по крайне мере, самый трудный. Тем не менее, я всегда использую возможности для дополнительного заработка, пусть и по мелочам.
12. Выбирайте и то, и другое. Либо работать, либо отдыхать? Вечная дилемма неудачников. А почему бы не совмещать и то, и другое? Выполняя монотонную работу, можно слушать радио в наушниках, то есть совмещать приятное с полезным. А можно слушать и аудиокниги с произведениями любимого автора. А можно слушать аудиокниги и в машине, которая стоит в пробке, при этом не раздражаясь, а получая удовольствие.
13. Заботьтесь о своем капитале. Богатые думают о том, как приумножить капитал. Бедные думают о том, как потратить свой оклад. Ищите новые идеи, учитесь извлекать доход из обыденных вещей. Подвезите до метро пассажира, если у вас есть машина, и если вам по дороге. Берите деньги за доставку всего, что можно доставить и что вас просят достать. Округляйте суммы в большую сторону, продавая что-нибудь. Взимайте ваш процент за любые услуги.
14. Распоряжайтесь деньгами рационально. Деньги обязаны приносить деньги. Все, что не приносит новые деньги – деньги, потраченные впустую. Прежде, чем что-нибудь купить, задумайтесь, а может быть положить эти деньги на депозит в банк? Ведите учет всех своих доходов и расходов. Это поможет увидеть �черные дыры�, куда и кому зря уходят ваши деньги. Помните, что богатый человек не тот, у кого больше денег, а тот, у кого их больше остается. Контролируйте деньги сами, иначе деньги будут контролировать вас.
15. Работайте, чтобы жить, а не живите, чтобы работать. Заставьте ваши деньги работать на вас вместо вас. Узнайте точно, сколько денег вам нужно для собственного комфорта. Рассчитайте общую сумму, проценты с которой обеспечат вашу безбедную жизнь. Подумайте, каким способом можно получить эти деньги. Составьте план ваших действий. Составьте ваш инвестиционный план.
16. Действуйте вопреки страху потерять деньги. Инвестируя средства, представляйте, что вы их дарите. Если этот подарок окажется успешным – вы выиграете. Если вы потеряете вложенные деньги – вы тоже выиграете, потому что получите хороший урок на собственном опыте, куда можно и куда нельзя инвестировать деньги. Однажды я ехал в метро, читал газету и не заметил, как у меня вытащили кошелек из кармана брюк. Это был хороший урок. Я мысленно поблагодарил своих воспитателей за то, что они заставили меня лишний раз задуматься о деньгах. Думайте о сохранении и приумножении ваших денег даже тогда, когда вы читаете газету в метро.
17. Учитесь и совершенствуйтесь. Будьте открыты всему новому. Познавайте и приобретайте новые навыки, радуйтесь достигнутым результатам. Один мой знакомый говорит, что каждая прочитанная им книга по маркетингу увеличивает его зарплату минимум на 10 долларов.
http://www.ozon.ru/multimedia/books_covers/small/1000447170.gifПереслать
Ярлыки: crizis
Комментарии: 0:
Отправить комментарий
Ссылки на это сообщение:
Создать ссылку
<< Главная страница