Доходов не хватит
- Кризис ударил по системе кредитования российского образования [2]
Автор: credit
Добавлено: 16 Jan 2009 22:57 (GMT + 4)Студенты из малообеспеченных семей, которые уже обучаются в ведущих российских вузах по программе "Кредо", смогут продолжить образование, однако выдача новых кредитов в рамках этого проекта пока не предусмотрена, заявила заместитель генерального директора ООО "Крэйн" Татьяна Рудяк.
"Крейн" выступал гарантом перед банком "Союз" по возврату необеспеченных заемщиками кредитов, выданных на реализацию образовательных программ. Они предполагают оплату обучения студентов из малообеспеченных семей в 22 ведущих вузах страны, среди которых МГУ им.Ломоносова, СПбГУ, МГГУ, МАИ, МГИМО, МФТИ, МГТУ им.Баумана и т.д.
"В программе участвует, то есть обучается в настоящее время, около 3300 студентов. Обучение в первом семестре 2008-2009 учебного года было оплачено всем студентам, представившим необходимые документы", - отметила Т.Рудяк.
Вопрос о продолжении действия программы, по словам Т.Рудяк, решается с декабря 2008 года "с участием соответствующих государственных органов".
Новых кредитов на высшее образование по программе "Кредо" пока выдавать не будут
Переслать - Все кредиты для народа - Банк Жилищного Финансирования [12]
Автор: credit
Добавлено: 16 Jan 2009 22:46 (GMT + 4)До 31 января 2009 года у клиентов «Банка Жилищного Финансирования», желающих досрочно погасить часть ипотечного кредита, появляется возможность снизить размер процентной ставки.
По условиям акции "Погашай досрочно - понижай проценты!" в зависимости от суммы досрочного платежа заемщикам предоставляется возможность снизить процентную ставку по своему кредиту на три последующих месяца - до 1% годовых. При этом, если клиент до окончания акции осуществляет два и более досрочных погашений, сумма досрочного платежа суммируется.Переслать - Смешные новости финансов [83]
Автор: credit
Добавлено: 16 Jan 2009 22:42 (GMT + 4)Вильнюсское коллекторское агентство Skolu Isieskojimo Biuras решило воспользоваться "колдовством" и взяло на работу "главную ведьму Литвы" — члена Либерально-центристского союза (ЛЦС), психолога Вилию Лобачювиене, которая вызывает уважение и даже страх у многих жителей страны, сообщает Associated Press.
Задача новой сотрудницы будет заключаться в выявлении компаний и личностей, которые используют кризис в качестве предлога для уклонения от выплат по кредитам. "Есть определенные люди, которые используют кризисную ситуацию и отказываются выплачивать банку или другой кредитной организации", — заявил Амантас Целконас, директор Skolu Isieskojimo BIURAS, занимающегося сбором долгов. Кроме того, "ведьма" будет оказывать и помощь людям, которые "действительно попали в беду и страдают от психологического давления банкротства и депрессии".
Госпожа Лобачювиене, которая описывает себя как "главная ведьма Литвы", известна своими услугами для населения по предсказанию будущего и снятию порчи. Её услугами воспользовались около 3,4 миллиона человек. Как передает агентство, 53-летняя Вилия использует в своей деятельности гипноз, лекарственные средства из растений и "биоэнергетическое поле". Стоит заметить, что многие ученые Литвы стали высмеивать столь отчаянный шаг Skolu Isieskojimo BIURAS. "Если они действительно верят, что эта женщина может помочь получить деньги обратно, то что-то странное происходит с этой страной", — пишет колумнист AP Моника Бонкут.
"Я свободный гражданин и могу делать все, что мне нравится. Я рада, что кто-то нуждается в моей помощи, и я сделаю всё, чтобы помочь людям", — заявила Вилия Лобачювиене.
Ведьма заставит должников платить по кредитамПереслать - Где получить деньги от реализации товаров, бывших в употреблении? [1]
Автор: credit
Добавлено: 16 Jan 2009 12:16 (GMT + 4)Более ста специализированных рынков-ярмарок по реализации товаров, бывших в употреблении, будут организованы в центре Москвы в этом году.
"Популярными стали в Центральном округе Москвы специализированные рынки-ярмарки по реализации товаров, бывших в употреблении. По просьбе жителей мы сообщаем график их проведения в 2009 году. Всего пройдет более ста ярмарок"
Торговые места на ярмарках традиционно будут предоставляться бесплатно малоимущим гражданам, пенсионерам и инвалидам. Для этого необходимо иметь справку из органов социальной защиты, пенсионное удостоверение или удостоверение инвалида и документ, удостоверяющий личность продавца.
На ярмарке запрещается продавать нижнее белье, белье для сна, чулочно-носочные изделия, детское белье, летнюю и домашнюю обувь.
В районе Арбат в Большом Николопесковский переулке первые "блошиные рынки" пройдут 17 января, 21 февраля и 14 марта. До конца года в районе рынки-ярмарки будут проходить ежемесячно.
Жители района Басманный смогут посетить ярмарки на Ладожской улице 28 февраля, 28 марта, 25 апреля.
В Красносельском районе в Понкратьевском переулке и в районе Хамовники рядом со станцией метро Фрунзенская ближайшие ярмарки пройдут 24 января и 21 февраля.
В Пресненском районе на Тишинской площади, в Тверском районе на улице Грузинский Вал и в Замоскворечье в Пятницком переулке первая ярмарка пройдет 31 января.
В районе Мещанский на улице Верземника первые ярмарки пройдут 21 февраля, затем 21 марта и 18 апреля.
В Таганском районе посетить первые в этом году "блошиные рынки" на Школьной улице можно будет 24 января, 21 февраля, 21 марта.
В районе Якиманка на Донской улице рынки-ярмарки будут проходить ежемесячно, начиная с 28 февраля.
Более ста "блошиных рынков" будут организованы в центре МосквыПереслать - Поможет ли государство вам расплатиться? [2]
Автор: credit
Добавлено: 15 Jan 2009 22:36 (GMT + 4)С 1 января 2009 года начала действовать программа финансовой помощи ипотечным должникам.
Если взятый вами ипотечный кредит стало трудно возвращать - например, из-за снижения заработка или потери работы - самое время обращаться в банк с просьбой о его реструктуризации.
Средства, выделенные для этого из федерального бюджета, будут использоваться через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). В последний день старого года агентство обнародовало все необходимые документы, определяющие порядок оказания такой помощи. Так, утверждены правила и стандарты реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, подготовлены типовые соглашения АИЖК с банками-кредиторами и "рыбы" договоров с заемщиками.
Как будут помогать заемщикам?
После подачи заявления о реструктуризации кредита при принятии положительного решения заемщику на год будут уменьшены размеры ежемесячного платежа по кредиту. Уменьшение будет индивидуальным, при этом ежемесячный платеж должен составлять не менее 500 рублей, но может доходить и до половины первоначального размера, рассчитанного банком до реструктуризации.
В любом случае через 12 месяцев финансовой "передышки" им придется "недоплаченные" деньги возвращать, причем с процентами.
Как возрастут платежи после годовой отсрочки?
Опять же АИЖК предлагает три варианта. Первый: по истечении льготного периода восстанавливается первоначальный размер платежа, но пропорционально увеличивается срок погашения кредита, чтобы заемщик вернул все недоплаты. Второй: ежемесячный платеж рассчитывается больше первоначального, увеличившись в такой мере, чтобы общий срок погашения кредита остался прежним. Наконец, третий, смешанный способ: постепенное, плавное увеличение платежа по истечении льготного периода с необходимым продлением срока погашения кредита. Конкретный график будет зависеть от финансового положения и пожеланий заемщика - об этом придется договариваться с банком-кредитором или агентством (если оно выкупит ваш кредит).
Куда обращаться за помощью?
Заявление на реструктуризацию подается в банк, выдавший кредит, а если он откажет - можно обратиться прямиком в АИЖК. Такое заявление можно подать в любой момент в течение 2009 года - и, соответственно, при положительном решении платить по новому графику в течение последующих 12 месяцев.
условия предоставления помощи
1 Сумма месячного дохода заемщика и членов его семьи за вычетом платежа по кредиту должна быть меньше суммарного (рассчитанного на всю семью) прожиточного минимума в конкретном регионе. При этом совокупный доход упал более чем на 50 процентов из-за изменения условий труда заемщика (например, его увольнения или введения на его предприятии неполного рабочего времени, оформления отпуска без сохранения зар платы).
2 Заложенная по ипотеке квартира должна быть куплена до 1 декабря 2008 года. При этом она должна быть единственным жильем и для заемщика, и для всех проживающих вместе с ним (зарегистрированных на этой жилплощади) членов семьи. Не допускается, чтобы кто-то из семьи имел другую жилплощадь - ни в частной соб ственности, ни по социальному найму.
3 У семьи не должно быть другого налогооблагаемого имущества (дача, машина, гараж) или сбережений (акции, паи, ценные бумаги, банковские вклады), которые можно было бы использовать для возвращения кредита банку.
4 Размер приобретенного по ипотеке жилья должен составлять: для одного человека - не более 45 кв. метров; для двоих - не более 30 кв. метров на человека; для семьи из трех человек и больше - максимум 25 "квадратов" на каждого.
Для сельских домов метраж побольше: максимум 70 кв. метров на одного; по 50 кв. метров - для двоих (на каждого); по 40 метров - на каждого для семьи из трех человек и более.
5 Размер ипотечного кредита также лимитируется. Для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга, Краснодарского края, Ханты-Мансийского АО, Тюменской области и Ямало-Ненецкого АО максимальная сумма займа - 8 млн рублей; для Камчатки, республик Коми и Саха (Якутия), Магаданской, Сахалинской, Самарской, Свердловской областей, Красноярского, Пермского, Хабаровского краев - 5,7 млн рублей. Для остальной территории страны (включая Ленинградскую область) - 4 млн рублей.
конкретно
Документы, прилагаемые к заявлению на реструктуризацию кредита
1. Копии паспортов заемщика и членов семьи с регистрацией в заложенной квартире.
2. При снижении заработка:
- справка по форме 2-НДФЛ за 2008 и все месяцы 2009 года, предшествующие дате подачи заявления;
- заверенная работодателем копия приказа об изменении условий труда и размера зарплаты.
3. При увольнении:
- справка из службы занятости о постановке на учет в качестве безработного с указанием размера пособия по безработице;
- копия трудовой книжки.
4. Справка из территориального отделения Пенсионного фонда о размере пенсионных выплат (для пенсионеров).
5. Справки по форме 2-НДФЛ и копии трудовой книжки всех работающих членов семьи.
6. Копия свидетельства о браке (разводе) и брачного договора (при наличии).
7. Копия платежного графика по ипотечному кредиту.
При положительном решении о реструктуризации также понадобятся
1. Копия кредитного договора со всеми дополнительными соглашениями.
2. Копия платежного графика по кредитному договору.
3. Копия договора об ипотеке.
4. Копия договора приобретения жилого помещения - предмета ипотеки.
5. Копии договоров страхования по ипотечному кредиту.
6. Подтверждение из страховой компании об уплате страховых платежей.
7. Копия финансового лицевого счета с реестром платежей за жилье - предмет ипотеки.
8. Заключение оценщика об изменении стоимости заложенного жилья.
9. Выписки из ЕГРП о зарегистрированных правах заемщика и членов семьи на недвижимое имущество и возможных обременениях на него.
10. Справки от кредиторов об имеющихся иных кредитах у заемщика и членов семьи (суммы, графики погашения, сведения о платежах).
Кстати
Банкам станет легче продавать квартиры должников
В самом конце 2008 года Госдума приняла поправки в Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно которым ипотечные банки смогут продавать квартиры должников, не дожидаясь решения суда.
Правда, такая продажа должна осуществляться "по обоюдному согласию" банка и заемщика.
С точки зрения банкиров, поправка очень нужна: ведь в условиях кризиса проблемы возникают у многих заемщиков. В то же время до сих пор система ипотечного залога работала плохо - для выселения задолжавшей семьи приходилось ждать решения суда, а оно нередко затягивалось.
В то же время даже активные сторонники развития ипотеки считают введение жестких мер к должникам преждевременными.
С одной стороны, государство протягивает руку помощи заемщикам, оказавшимся в финансовой "яме". А с другой - облегчает банкам процесс их выдворения из заложенного жилья. Но ведь никто не мешает и сегодня при необходимости банку и должнику "обоюдно" договариваться о продаже квартиры. Если же закон одобрит Совет Федерации и подпишет президент, банки смогут гораздо активнее "давить" на нерадивых клиентов.
Ирина Невинная Ипотечная передышка Кто получит отсрочку по жилищному кредиту?Переслать - Материнским капиталом можно расплатиться только до конца 2010 года [5]
Автор: credit
Добавлено: 15 Jan 2009 22:27 (GMT + 4)Использовать средства материнского капитала для оплаты ипотеки теперь могут не только женщины, но их мужья. Такая норма установлена постановлением правительства. Это связано с тем, что в большинстве семей, в которых жeны получают материнский капитал, заeмщиками по жилищным кредитам выступают не они, а мужчины.
До сих пор мужья не имели права распоряжаться деньгами материнского капитала. Теперь такое возможно, но только с письменного согласия супруги.
И ещe одно новшество: средства материнского капитала разрешено направлять не только на ипотеку, но и в качестве уплаты вступительных или паевых взносов за квартиру. Для этого хотя бы один из супругов должен быть членом жилищного кооператива.
Женщины смогут разрешить своим мужьям использовать материнский капиталПереслать - Автозаводы выходят на работу [1]
Автор: credit
Добавлено: 15 Jan 2009 09:32 (GMT + 4)Предполагается, что оживление рынка автомобильных продаж в России начнется с середины февраля 2009 года. К таким прогнозам склоняются эксперты крупнейших российских и иностранных компаний, выпускающих автомобили в России, в том числе в льготном режиме промсборки.
На улучшение общего самочувствия отечественного автопрома, которым считаются свыше дюжины иностранных компаний, работающих в режиме промышленной сборки на территории России, повлияют два фактора. Повышение пошлин на ввоз иномарок, которое введено в России с 12 января этого года, а также беспрецедентные поощрительные меры правительства, включающие госзакупки, госгарантии, субсидирование процентных ставок по потребительским кредитам.
Автозаводы по производству в России иномарок, приостановившие свои конвейеры в декабре из-за падения потребительского спроса на российском рынке и, соответственно, затоваривания, "выходят" на работу. После месячного простоя, вчера возобновил работу крупнейший производитель, московский "Автофрамос", который собирает бюджетную модель Renault Logan. 12 января запустил остановленный с 20 декабря 2008 года конвейер завод General Motors в Шушарах под Санкт-Петербургом. Предприятие собирает внедорожники Chevrolet Captiva и Opel Antara. На будущей неделе, с 19 января, возобновит производство российский завод концерна Volkswagen, где выпускаются Passat, Jetta и Tiguan, а также автомобили Skoda Octavia и Octavia Tour. Чуть позже, 21 января, заработает завод Ford во Всеволожске. Он "молчит" с 24 декабря. За это время предприятие сократило производство модели "Форд-Фокус" на 3000 автомобилей. Однако там провели интенсивные подготовительные работы к началу массового производства "Форд-Мондео", которое намечено на март 2009 года.
Что касается родного Автоваза, чьи продажи в декабре рухнули на 40 процентов, а главный конвейер также остановился, то работу завод возобновит позже всех своих коллег - только 2 февраля 2009 года.
Как сообщили "РГ" в пресс-службе Автоваза, в настоящее время на складах предприятий сервисно-сбытовой сети находится более 30 тысяч автомобилей, что соответствует полумесячной производственной программе. Кроме того, "карман" отягощают скопившиеся запасы автомобилей на региональных складах готовой продукции, еще не оплаченные дилерами, а также находящихся в пути. Однако в госкорпорации "Ростехнология", которая "курирует" Автоваз, оценивают ситуацию со сдержанным оптимизмом. Они объясняют его взлетом цен на иномарки и умеренным подорожанием на авто с российской родословной.
"Цены в 2009 году на отечественные автомобили будут расти гораздо медленнее, и это даст конкурентное преимущество при оживлении спроса, - прогнозируют в ГК "Ростехнологии". Если рост стоимости российских авто с января этого года в среднем составит 1-3 процента, то ввозимых иномарок - от 8 до 11 процентов. При этом долю вазовских машин на внутреннем рынке может увеличить с нынешних 23 до 30-35 процентов и ослабление рубля, полагают собеседники "РГ".
Напомним, в данный момент в России насчитывается уже более дюжины заводов, которые производят сборку автомобилей иностранных компаний в льготном режиме промсборки. И в целом доля иномарок в общем объеме российского производства превышает 40%.
По словам генерального директора агентства "Автостат" Сергея Целикова, существующие заводы рассчитаны на производство около 750 тысяч иномарок ежегодно. Если к 2010-2011 годам будет завершено строительство новых объектов, то суммарный объем сборки может составить 1,5 млн автомобилей - столько же, сколько в 2008 году выпускает весь российский автопром, включая отечественный.
Впрочем, "вести с мест" не столь оптимистичны. До 2011-2012 годов планирует сместить сроки строительства завода в Шушарах под Санкт-Петербургом компания Suzuki из-за глобального сокращения спроса. По той же причине Toyota отказалась от планов строительства второго автозавода в России - он должен был начать свою работу в 2010 году. На первом заводе, построенном в 2007 году под Санкт-Петербургом, в настоящее время собирают модель Camry и повышать цены на нее пока не собираются.
Татьяна Зыкова Автопром тронулся Оживление рынка автопродаж в России ожидается в середине февраляПереслать - Программы помощи некредитоспособным гражданам [1]
Автор: credit
Добавлено: 15 Jan 2009 09:22 (GMT + 4)Крупные банки в массовом порядке готовят собственные программы поддержки граждан, взявших ипотечные кредиты и потерявших работу. Программа реструктуризации ипотеки Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) охватывает слишком узкую категорию заемщиков и требует доработки, а проблемы с погашением ипотеки у банкиров возникают уже сейчас. Впрочем, учитывая глубину кризиса и его продолжительность, в конечном итоге будут востребованы все программы, считают эксперты.
Первым о разработке собственных программ поддержки ипотечных заемщиков, лишившихся в кризис доходов для оплаты кредитов, заявил Сбербанк. Крупнейший банк страны готов предоставлять отсрочки или рассрочки по кредитам сроком от полугода до года либо выдавать новый кредит на погашение предыдущего. Однако вчера в Сбербанке сообщили, что ни одна из схем на практике пока не применяется.
Как стало известно, собственную программу поддержки ипотечных заемщиков, потерявших работу или основной источник дохода, разрабатывает и ближайший розничный конкурент Сбербанка — ВТБ 24. Она предполагает реструктуризацию кредита через выплату в течение срока до трех лет только процентных платежей по нему. При невозможности делать это самостоятельно заемщик сможет получить на эти цели стабилизационный кредит. Сейчас программа тестируется в пилотном режиме на отдельных заемщиках, впоследствии будет использоваться массово.
Собственную программу реструктуризации ипотеки на днях утвердил банк "Уралсиб", сообщила начальник управления по связям с общественностью ФК "Уралсиб" Анжела Грачева. Он, в частности, будет помогать ипотечным заемщикам снижением суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита до максимально возможного в рамках выбранной заемщиком программы. Подтвердили разработку, но отказались оглашать детали своих программ поддержки ипотечных заемщиков в банке "Дельта-кредит", Городском ипотечном банке (ГИБ), Абсолют банке, Банке Москвы, Русь-банке, ХКФ-банке, МБРР.
Причин всплеска активности банков в разработке собственных антикризисных программ поддержки ипотечных заемщиков при наличии программы АИЖК (была обнародована в конце прошлого года) несколько. Программа АИЖК, хоть и предусматривает получение банками финансирования от агентства на годовую реструктуризацию ипотечных кредитов заемщикам, распространяется на очень узкий круг кредитов. "В частности, по критериям АИЖК не проходят кредиты на покупку больших квартир, по цене выше среднерыночной, заемщиками, для которых купленное в кредит жилье не единственное, поэтому воспользоваться программой АИЖК смогут немногие заемщики",— отмечает глава розничного блока Русь-банка Василий Палаткин. По оценкам экспертов по критериям АИЖК не проходит около половины выданных в стране ипотечных кредитов.
Кроме того, по словам банкиров, программа АИЖК пока сырая и неприменима на практике, а заемщики обращаются в банки за поддержкой уже сейчас. Есть претензии у банкиров и к самому механизму реструктуризации, предложенному АИЖК. "Рефинансируя банкам оказанную ипотечным заемщикам поддержку, АИЖК становится сокредитором и получает право требования по заложенному по кредиту жилью,— отмечает вице-президент МБРР Андрей Шелковый.— Если заемщик все-таки не расплатится по кредиту, есть опасность, что компенсировать свои убытки за счет реализации залога банк полностью не сможет".
Впрочем, масштаб поддержки ипотечных заемщиков, потерявших работу в кризис, негосударственными банками существенно меньше, чем государственными игроками. По словам зампреда правления ГИБа Игоря Жигунова, большинство банков готовы увеличивать срок кредита, корректировать штрафные санкции или уменьшать платеж, но полностью отказаться от каких-либо поступлений по ипотеке на период кризиса не готовы.
Поэтому в случае полной неспособности оплачивать даже сниженные платежи по кредиту коммерческие банки, скорее всего, будут настаивать на продаже залога, а в случае, если жилье единственное, все-таки пользоваться программой АИЖК. Таким образом, на практике, скорее всего, будут задействованы обе программы. "Скорее всего, с помощью агентства банки будут реструктурировать кредиты наиболее проблемных заемщиков, а с помощью собственных программ поддержки — тех, кто способен хоть что-то платить по кредиту",— прогнозирует зампред правления банка "Возрождение" Александр Долгополов. В такой ситуации, по мнению экспертов, у АИЖК очень мало шансов вернуть средства, выданные на поддержку ипотечных заемщиков.
Елена Пашутинская, Светлана Дементьева ипотечных заемщиков удвоилась поддержка Банки разрабатывают свои программы помощи некредитоспособным гражданамПереслать - Московские власти против снижения цен на недвижимость [1]
Автор: credit
Добавлено: 14 Jan 2009 09:26 (GMT + 4)3,5 миллиона квадратных метров жилья в Москве не проданы и ожидают покупателя, но московские власти вступили борьбу против дальнейшего снижения цен на недвижимость, надеясь продать эти объёмы по высокой цене. Об этом пишут сегодня газеты.
На заседании московского правительства во время обсуждения строительных планов города на 2011-2015 годы высшие руководители столичного мегаполиса во главе с мэром Юрием Лужковым не смогли сдержать эмоций и обрушились с критикой в адрес аналитиков, предвещающих дальнейшее падение цен на городские квартиры. Лужков назвал дезинформацией прогнозы, "приглашающие не торопиться с покупкой квартир", а повременить до очередного снижения стоимости квадратного метра. Так пишет сегодня московская газета "Время новостей". Издание уточняет: по словам руководителя столичного стройкомплекса Владимира Ресина, в городе сложилась пагубная ситуация, "подогреваемая с плохой стороны сообщениями средств массовой информации о том, что цены на жилье, включая социальное, вдруг с чего-то упадут на 50%". В результате привыкшие к сверхдоходам московские строительные компании оказались в нежизнеспособных для них условиях - "жилье не покупают, а кредиты грабительские". Жизнь у строителей, по словам Ресина, остановилась. "Откуда вообще взялась эта цифра? Здесь просто не может возникнуть таких цифр. Если это социальное жилье, то речь там может идти только о нескольких процентах, а то, чтобы оно упало на 50%, просто невероятная ситуация", - уверен в отсутствии объективных причин для дальнейшего серьезного снижения цен на недвижимость Ресин. Кроме того, по мнению Ресина, "оставлять один на один" с возникшей на строительном рынке проблемой нельзя и коммерческих застройщиков. "Они огромное подспорье для решения социальных задач, и в этом объеме жилья также заложена и доля города, - обратился он к коллегам. - Властям нужно разобраться в этой ситуации, провести разъяснительную работу". "Как бы мы этого ни хотели, нужно смотреть правде и реалиям в лицо - сейчас это [снижение] невозможно, ниже не будет", - заявил Лужков. Как добавляет сегодня правительственная "Российская газета", информация об обвале цен на жилье привела к тому, что москвичи практически перестали покупать квартиры - ждут, когда они вдвое подешевеют. По этой причине в Москве сейчас стоит без движения в ожидании покупателей, как позже поделился своей оценкой с газетой один из экспертов, примерно 1 миллион квадратных метров практически готового коммерческого жилья из 2,5 миллиона квадратных метров, построенных фирмами за прошлый год.
О том, что в целом "экономических предпосылок для снижения цен нет", заявил и глава комплекса экономической политики и развития города Юрий Росляк, сославшись на то, что в стоимости жилья заложены затраты на строительство и на банковские кредиты. Острая потребность хотя бы в информационном подогреве спроса на московские квартиры даже отодвинула на второй план предложенный Москомархитектуры проект размещения жилищного и других видов строительства в городе Москве на период 2011-2015 гг. Программу, предусматривающую строительство за счет массовой реконструкции пятиэтажек, освоения промзон и ближнего Подмосковья 31 млн кв.м жилья, отложили на полтора месяца. По мнению чиновников, если сейчас "не стимулировать рынок жилья, его приобретение, выполнять программу будет некому".
Власти Москвы в панике от информации о снижении цен на московское жильёПереслать - Совершать покупки в кредит будет невыгодно? [1]
Автор: credit
Добавлено: 14 Jan 2009 09:16 (GMT + 4)Каждый третий гражданин РФ ожидает в этом году ухудшения своего материального положения и планирует воздержаться от крупных покупок, утверждают серьезные исследователи. По мнению экспертов, уровень падения потребительского спроса будет напрямую зависеть от продолжительности кризиса.
Подавляющее большинство (74%) россиян считают, что кризис в стране уже начался, 18% ожидают его прихода в 2009 году, и лишь 7% полагают, что ничего подобного у нас нет и не будет, свидетельствуют результаты свежего опроса Института маркетинговых исследований GfK. В мае 2008 года об ухудшении материального положения своей семьи заявляли 21% опрошенных, сейчас таких уже 29%, а вот доля тех, чей достаток продолжает расти, снизилась вдвое – с 26 до 13%. Ожидающих дальнейшего роста благосостояния в ближайшие 12 месяцев еще меньше – 11% против 27% в мае. Зато каждый третий считает, что его материальное положение ухудшится.
Нерадостные ожидания уже начали сказываться на потребительских планах людей. По данным исследователей, 31% полагает, что сейчас не время совершать крупные покупки (мебель, крупную бытовую технику), и только 20% думают иначе. В мае это соотношение было диаметрально противоположным – 17 против 32%. 92% россиян заявили, что не планируют обзаводиться авто в ближайшие два года. Среди тех, кто все же собирается купить машину, большинство отдает предпочтение иномаркам, даже несмотря на то что они стоят дороже. При этом подержанные авто пользуются большим спросом, чем новые. И еще один тревожный показатель: 61% опрошенных считают, что совершать покупки в кредит в течение следующих 12 месяцев будет совершенно невыгодно, и лишь 10% находят это оправданным.
Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин считает, что результаты исследования отражают реальное положение дел. «Мы тоже полагаем, что тратить сейчас деньги на автомобиль, товары длительного пользования, покупки в кредит не очень оправдано. Неопределенность относительно того, как дальше будет развиваться кризис, пока только нарастает, – сообщил «НИ» эксперт. – Уровень падения потребительского спроса будет зависеть от продолжительности кризиса. Чем дольше он будет длиться, чем выше станут риски потери работы и снижения доходов, тем больше будет желающих экономить и отказываться от крупных трат».
По мнению специалиста, в первую очередь падение интереса потребителей затронет недвижимость, автомобили, туризм, серьезно снизится оборот ресторанов для среднего класса, продажа ювелирных изделий, товаров роскоши и брендовой одежды. «В меньшей степени снизится спрос на базовые продукты питания – хлеб, молоко, мясо, но может упасть спрос на фрукты и овощи. Надеюсь, что уменьшится потребление алкоголя и табака», – заметил эксперт.
Слабый интерес к покупкам, как ни странно, сопровождается и падением интереса к накоплению средств. Лишь 11% россиян считают, что нынешние времена подходят для того, чтобы делать сбережения, в то время как 46% оценивают ситуацию как плохую с точки зрения накоплений. Что касается возможных способов сохранения заработанного, то 24% россиян считают лучше всего никуда и никому ничего не отдавать. На втором месте (19%) идет покупка недвижимости – квартиры, дома или участка земли. «Понятно, что многим в нынешней ситуации вообще не до накоплений, но тот, кто может – должен это делать, поскольку деньги могут пригодиться, чтобы пережить более трудные времена. Поэтому сейчас стоит максимально сократить все расходы, а сэкономленные средства накапливать желательно в разных валютах, чтобы диверсифицировать риски», – комментирует потребительские настроения Дмитрий Янин.
Самое большое согласие россияне демонстрируют в ожиданиях роста цен. Больше всего «сюрпризов» ждут от продуктов питания – 86% и транспортных расходов – 81%. 69% считают, что подорожает одежда, обувь и непродовольственные товары повседневного спроса, 77% – что это сделают товары для здоровья. «В целом в стране есть инфляционные ожидания на этот год на уровне 20%», – отмечает г-н Янин.
МИХАИЛ КАЛМАЦКИЙ Шопинг на замке Россияне будут экономить на крупных покупках и перестанут брать товары в кредитПереслать - Банки пытаются снизить риски неплатежей по кредитам [1]
Автор: credit
Добавлено: 14 Jan 2009 09:09 (GMT + 4)Вслед за увеличением ставок по розничным кредитам банки стали увеличивать и размер штрафных санкций за просрочку платежей по ним. Таким образом, они пытаются предотвратить нарушение гражданами платежной дисциплины из-за кризиса. Впрочем, именно в кризис эффективность подобных действий неочевидна и может привести к ухудшению качества кредитных портфелей.
Об ужесточении штрафных санкций для недобросовестных заемщиков рассказали сразу в нескольких коммерческих банках. Юникредитбанк в конце прошлого года увеличил размер пени за просрочку платежа по кредитным картам в полтора раза — с 24 до 36% годовых. Собинбанк увеличил штраф за просрочку для недобросовестных владельцев расчетных карт с овердрафтом на 12 процентных пунктов — с 36 до 48% годовых. В Альфа-банке штрафы за просрочку платежа по кредитным картам и кредитам наличными, ранее составлявшие единовременно 600 руб., теперь исчисляются в процентах (1%) от суммы просроченной задолженности.
Таким образом, банки пытаются снизить риски неплатежей по кредитам на фоне кризиса. В Альфа-банке основное внимание уделяют борьбе с крупными неплатежами. "Для клиентов, чья сумма ежемесячного платежа по кредиту достаточно велика, новые штрафные санкции стали более чувствительны для кошелька,— пояснил "Ъ" директор по развитию продуктов Альфа-банка Виктор Шкипин.— Заемщикам с небольшой суммой ежемесячного платежа, напротив, стало легче. Раньше сумма штрафа могла перекрывать сумму ежемесячного платежа". Для Собинбанка увеличение штрафов — вопрос повышения ответственности заемщика и его финансового дисциплинирования, отметил вице-президент Собинбанка Павел Ильин. Член правления и руководитель розничного блока Юникредитбанка Эдуард Иссопов сообщил, что банк привел штрафные тарифы в соответствие со ставками по кредиткам. "Нелогично, когда ставка пени, начисляемой на сумму просроченной задолженности, меньше ставки по кредитной карте",— указывает он.
Ужесточением штрафных санкций за просрочку банки пытаются компенсировать риски неплатежей по ссудам, возросшие как в результате ухудшения платежеспособности заемщиков из-за кризиса, так и в результате собственных действий банков по повышению кредитных ставок. Согласно недавно опубликованному Банком России обзору банковского сектора за ноябрь, рост просрочки, наблюдающийся в сегменте корпоративного кредитования уже несколько месяцев, теперь стал отчетливо ощущаться и в банковской рознице. В ноябре, по данным ЦБ, просроченная задолженность по розничным кредитам выросла на 9,6 млрд руб. (до 143,5 млрд руб. на 1 декабря 2008 года). За октябрь рост составил 2,5 млрд руб.
Впрочем, если до кризиса банки действительно зарабатывали на штрафах и пенях, тем самым компенсируя убытки от просрочки, то в кризис увеличение размера санкций может обернуться против кредитных организаций, считают эксперты. "В кризисной ситуации банку все-таки выгоднее пойти на реструктуризацию долга для клиента,— считает старший вице-президент розничного блока Московского банка реконструкции и развития Альберт Звездочкин.— Увеличение финансовой нагрузки на заемщика сейчас может только усугубить ухудшение качества кредитного портфеля банка в будущем". Его поддерживает и директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина. "Реструктуризация более эффективна,— указывает она.— Таким образом, заемщики более заинтересованы платить по кредитам сейчас, а не в другие сроки с более высокими штрафами".
Этой же позиции придерживаются в госбанках. В Сбербанке и ВТБ 24 вчера заявили, что не намерены ужесточать работу с должниками. А Связь-банк, который осенью перешел под контроль ВЭБа и фактически стал государственным, и вовсе обещает не взимать штрафы за просрочку по потребительским и автокредитам, если клиенты погасят задолженность до конца февраля 2009 года.
Юлия Чайкина Банки санкционируют штрафы Ужесточаются наказания за просрочку платежей по кредитамПереслать - Народу деньги на неотложные нужды требуются постоянно [1]
Автор: credit
Добавлено: 14 Jan 2009 01:09 (GMT + 4)Прошедший год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, особенно сильно «трясло» сферу кредитования, где наравне с ипотекой и автокредитами досталось и «потребам». Если разбить 2008 год на полугодия, то можно утверждать, что погоду минувших двенадцати месяцев сделал, конечно же, период с августа по ноябрь. Если говорить о самом сложном месяце, то тяжелей всего банкам пришлось в октябре. И, как следствие принятия антикризисных мер банками, самый сильный спад кредитования был зафиксирован в ноябре 2008. «В течение всего года происходил поступательный рост сегмента, который пошел на убыль начиная с октября», – констатирует Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц. В первые два квартала этого года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала повышаться. Кроме того, не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов. «Представляется, что сейчас опасения по просроченным кредитам являются главным сдерживающим фактором для кредитной стратегии банка, – считает Наталия Орлова, главный специалист по макроэкономике и банковскому сектору Альфа-Банка. – Следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками – «Русским Стандартом», Хоум Кредитом и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, – то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год». Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.
Итак, коротко подведем итоги произошедшего в 2008 году. Во-первых, во втором полугодии были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банках нашей страны. «Ставки по потребительским кредитам выросли на 5–10 пунктов к значениям летних месяцев», – подтверждает Виктор Афонин, директор департамента маркетинга ООО «ФОСБОРН ХОУМ». Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков, особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.
Во-вторых, осенью стали более строгими условия предоставления заемных средств. «С момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам», – рассказывает Дмитрий Вечканов, директор департамента розничных продуктов и маркетинга дирекции розничного бизнеса Росбанка. Эту тенденция замечают все аналитики рынка кредитования в 2008 году. Такие меры, как легко сделать вывод, также не приведут в ближайшем будущем к росту «потребов». Эксперты отмечают, что ужесточение требований к заемщикам повлияло и на сроки кредитов и общий объем одобренных к выдаче средств. «Количество кредитных предложений на рынке сократилось, – акцентирует на этом внимание Денис Сергеев, начальник управления потребительского и автокредитования ОТП Банка. – Большинство игроков на рынке ужесточили требования к заемщикам, нужно отметить уменьшения сроков кредитования и максимальных сумм». В число этих мер входит и расширение списка «некредитуемых сфер деятельности». «Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска», – анализирует ситуацию Александр Пименов, начальник отдела по работе с финансовыми институтами управления по развитию бизнеса ООО "Кредитмарт".
В-третьих, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. «Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения – нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли, – констатирует Виктор Афонин. – Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам».
В-четвертых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребкредитования в 2008 году. «Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья, – отмечает Павел Ильин, вице-президент Собинбанка. – Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы – сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимости фондирования».
Основным итогом 2008 года является замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Эта тенденция сохранится и в следующем году. До тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении темпов роста рынка потребкредитования можно забыть. Прогнозы аналитиков носят позитивный характер только в рассуждениях о долгосрочной перспективе – населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно. Однако утверждать, что рынок «потребов» в ближайшем будущем сумеет достичь, а уж тем более превзойти свои показатели, например, 2007 или начала 2008 года, сегодня просто невозможно.
НАТАЛИЯ ТРУШИНА Как развивался рынок потребительского кредитования в 2008 году? Итоги потребительского кредитования за годПереслать - Субсиди компенсируют рост тарифов ЖКХ [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Jan 2009 23:21 (GMT + 4)Благодаря реформе жилищно-коммунального хозяйства и введению субсидий для небогатых граждан, часть россиян будет платить за квартиру меньше, чем в настоящее время. Такое заявление сделал генеральный директор Фонда содействия реформированию ЖКХ Константин Цицин.
По его словам, россияне пока оплачивают примерно 80% реальной стоимости услуг коммунальщиков. Однако реформа подразумевает переход на стопроцентную систему оплаты. В результате россиянам придется расходовать в среднем на 350 рублей в месяц больше.
Цицин напомнил, что ранее правительство перечисляло значительные средства на нужды ЖКХ, чтобы снизить тарифы для населения. "И в итоге вместо, к примеру, реальной тысячи люди платили 500 рублей, остальное доплачивало государство. Причем за всех - и за бабушку-пенсионерку, и за миллионера, ведь квартплата всем начислялась одинаково", - пояснил гендиректор Фонда содействия реформированию ЖКХ.
По мнению Константина Цицина, такая система была порочна, поскольку у коммунальщиков не было резона вводить энергосберегающие технологии. "Оценивать качество товара и платить за него должен потребитель. Тогда производитель будет стремиться к экономии и разумному расходованию средств, - предположил глава Фонда содействия реформированию ЖКХ. - Если бы производитель экономил, разумно тратил ресурсы, его услуги и стоили бы дешевле".
Согласно новой схеме, власти будут помогать не коммунальщикам, а гражданам с небольшим достатком, сообщает РИА "Новости". Эти россияне должны получать переводы от государства на свой счет в банке. В среднем субсидия составит 500 рублей в месяц, благодаря чему она компенсирует рост тарифов ЖКХ. "Небогатые россияне будут платить за квартиру меньше, чем сейчас", - пообещал Цицин.
Однако помимо субсидий некоторые жители страны имеют право и на льготы, которые в денежном выражении составляют примерно 1,1 тысячи рублей в месяц. "Льготы от субсидий отличаются тем, что они положены за особые заслуги и не связаны с материальным положением плательщика: например, ветеранам войны. Льготы на оплату услуг ЖКХ также заменяются на ежемесячные денежные выплаты", - рассказал Константин Цицин. - Переход на "прямые расчеты" очень важен для реформы ЖКХ. Производители услуг начнут ценить деньги, которые мы с вами им платим, будут оптимизировать производственный процесс. Мы с вами будем знать, за какие услуги и сколько необходимо платить".
Россиянам уменьшат квартплатуПереслать - Все кредиты для народа - ДЕЛЬТАКРЕДИТ, DeltaCredit [18]
Автор: credit
Добавлено: 13 Jan 2009 22:58 (GMT + 4)Акция банка DeltaCredit, в рамках которой процентные ставки по основным ипотечным программам в долларах снижены на 2%, продлевается до 31 января 2009 года.
Переслать - Валютные риски полностью несет заемщик [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Jan 2009 22:44 (GMT + 4)Ослабление курса рубля по отношению к доллару, соотношение которого уже сравнялось с показателями 2003 года, увеличивает ежемесячные выплаты по ипотеке, а популярная конвертация долларовых кредитов в рублевые может еще больше увеличить нагрузку на заемщика. Эксперты рынка недвижимости на состоявшемся во вторник в Москве круглом столе на тему «Кредитные инструменты в период кризиса» обсудили проблемы и взаимозависимость цен на квадратные метры и стоимости валютной корзины.
С изменением курса рубля заемщики, получившие кредиты в любой иностранной валюте, оказались заложниками, так как вынуждены нести теперь дополнительную нагрузку при внесении ежемесячных платежей. Например, если при выдаче кредита ежемесячный платеж рассчитывался исходя из допустимого коэффициента платеж-доход в 50%, рост курса рубля к доллару за календарный год, для примера, на 30% приведет к увеличению доли платежей заемщика в размере 70% от дохода.
В случае снижения уровня дохода заемщика вероятность дефолтов по валютным кредитам увеличится еще значительней, говорят аналитики рынка.
Чтобы защитить заемщиков от валютных рисков при ослаблении рубля, российские банки с конца прошлого года решили внедрить программы конвертации валютных кредитов в рублевые. Так, некоторые банки предлагают рефинансирование долларовых кредитов и кредитов в евро. Новая ставка по кредиту в рублях в среднем по Москве составляет, согласно мониторингу газеты ВЗГЛЯД, от 18% до 21% годовых. Конвертация кредитов позволяет заемщикам защититься от валютного риска в будущем.
С другой стороны, не надо забывать, что 2–4 года назад ипотечные кредиты в валюте выдавались банками под 9–12% годовых. Вряд ли сегодня выгодно устраивать самому себе конвертацию, а выгоду или потери можно просчитать без помощи банковских консультантов на простом калькуляторе.
«Это зависит от двух обстоятельств, – говорит ВЗГЛЯДу аналитик компании «БанкКредит-Брокер» Илья Толстой. – От договора с банком и его условий и от того, каково сегодняшнее положение конкретного банка, в частности, с его валютными запасами».
Как правило, возможность рефинансирования предлагается клиентам, погашающим кредиты, предоставленные для приобретения квартиры на вторичном рынке жилья, а также для покупки новостройки, но только в случае уже оформленного права собственности. Приоритет имеют нецелевые кредиты под залог недвижимости.
Также заемщик имеет возможность при рефинансировании изменить срок кредита, выбрав наиболее комфортный для себя вариант в пределах действующих сроков кредитования по аналогичным ипотечным программам банка, которые составляют от 5 до 50 лет.
Максимальный размер нового ипотечного кредита не может одновременно превышать 70% текущей стоимости закладываемой квартиры и остатка ссудной задолженности по ранее полученному валютному кредиту.
Обещает разрешить конвертировать валютные кредиты граждан в рублевые и главный народный банк страны – Сбербанк. По словам его главы, Германа Грефа, в последнее время отмечается значительное количество обращений вкладчиков с просьбой провести конвертацию кредитов, полученных в валюте, в рубли.
Эксперты рынка на круглом столе обратили внимание, что существенное изменение процентной ставки, например, на 50% при конвертации кредита может еще значительней увеличить долговую нагрузку на заемщика.
«Проблема здесь заключается в том, что, с одной стороны, банки вынуждены идти навстречу клиентам, иначе они их просто растеряют, но, с другой, не могут не закладывать свою маржу, перенося, таким образом, все риски на заемщиков, – заявил руководитель московской брокерской компании Антон Федулов. – Валютные риски полностью несет заемщик, поэтому увеличение доли валютных ипотечных кредитов окажет влияние на размер просроченной задолженности в будущем».
В третьем квартале 2008 года произошло увеличение доли валютных кредитов впервые со второго квартала 2005 года, доля валютных кредитов выросла с 13% до 15%. На увеличение доли валютных кредитов повлиял более низкий размер процентных ставок по сравнению с рублевыми. Большая доля валютных кредитов выдавалась в Москве – 50,6%, Московской области – 30,4%, Приморском крае – 27% и Санкт-Петербурге – 21%. В остальных 65 регионах доля валютных кредитов не превышает сегодня 8–10%.
Еще в начале кризиса, в октябре – ноябре прошлого года, все банки пересмотрели ставки по ипотеке, при этом рост рублевых ставок был гораздо выше, чем валютных. Причем разброс велик: по данным ипотечного брокера «Кредитмарт», ставки по ипотеке в рублях в Сбербанке составляли 13–15% годовых, в Альфа-Банке – 19,4–23,7%, в банке «Дельтакредит» – 25,5–29%.
«Назвать сегодняшние ставки по ипотеке адекватными или просто доступными не поворачивается язык, – говорит ВЗГЛЯДу эксперт консалтинговой компании «Брокер-Сервис» Андрей Игнатьев. – Если три месяца назад все говорили о «пузыре цен» на жилье, то сейчас впору применить этот же термин к банкам».
Эксперты Национального фонда развития рынка недвижимости и оценочной деятельности считают, что порядка 2% семей, вступивших в ипотеку, уже сегодня не могут вернуть кредит или платить проценты. Это примерно 20–25 тыс. семей из 800 тысяч получивших кредит в 2008 году. По подсчетам фонда, чтобы выровнять ситуацию, государству придется затратить около 24 млрд рублей.
Напомним, что в декабре 2008 года федеральное правительство приняло решение о выделении более 200 млрд рублей Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) для поддержки граждан, купивших жилье через ипотеку, но оставшихся без работы или потерявших часть доходов, а также на выкуп ипотечных закладных у банков.
Согласно планам АИЖК, в первом полугодии 2009 года объем новых ипотечных кредитов должен достичь 300 млрд рублей, что на 100 миллиардов больше объема кредитов, выданных в России в первом полугодии 2008 года.
Достичь этих фантастических показателей, по мнению руководителей агентства, можно следующим способом: АИЖК будет заниматься выкупом закладных по старым «проблемным» кредитам только при условии, если банки будут предоставлять вместе с ними в два раза больше закладных по кредитам, выданным уже после 1 декабря 2008 года.
То есть, чтобы продать АИЖК один кредит, банки должны будут выдать еще несколько на сумму, в два раза превышающую первоначальную. Учитывая уже произошедшее снижение цен на недвижимость примерно на 25–35%, получается, что банки должны будут выдать три-четыре ипотечных кредита.
Однако, учитывая сегодняшние экономические условия, брать ипотечные кредиты просто некому. Конечно, де-факто ипотека является единственным инструментом для приобретения недвижимости в России, а стоимость квадратного метра жилья в несколько раз превосходит среднестатистический размер ежемесячной заработной платы.
«Заоблачность ставок по ипотеке, неясность перспектив цен на недвижимость и нестабильность курса рубля при одновременном росте безработицы и падении уровня доходов населения могут свести на нет саму возможность какого-либо развития ипотеки, – утверждает Андрей Игнатьев. – К тому же не исключено, что у банков появится соблазн и дальше увеличивать проценты по уже выданным договорам кредита под жилье, тем самым перенося всю тяжесть ситуации на заемщиков и минимизируя собственные риски».
По данным ипотечного брокера «Кредитмарт», самые высокие процентные ставки сегодня у банка «Дельтакредит» – ставки доходят до 30% годовых против 13–16%, которые были еще в конце 2008 года. Так называемая «плавающая ставка» банка сыграла с заемщиками злую шутку – выплаты по кредитам также выросли в 2 раза.
Напомним, что именно жилищные кредиты по плавающей ставке стали причиной ипотечного кризиса в США, где доля таких кредитов составляла 80–90%. На развивающемся рынке России доля таких кредитов составляет сегодня не более 3–4%, что дает основания не строить мрачных прогнозов с массовыми отказами по взятым жилищным займам, отмечали во вторник эксперты рынка на московском круглом столе.
Помимо проблем для ипотечных заемщиков с ослаблением рубля по отношению к доллару и опасностью повышения ставок по выданным кредитам существуют и проблемы чрезвычайно высокой ставки рефинансирования. Сегодня она составляет 13%. На заседании столичного правительства во вторник мэр Москвы Юрий Лужков выступил резко против политики Минфина и Центробанка, сравнив российский показатель с мировыми показателями на уровне 1%.
«Сегодня процент по кредитам в стране составляет 20% в рублях и 16% в валюте. Какая строительная организация или даже просто любое производство способно обеспечить работу при такой высокой ставке?» – говорит столичный градоначальник.
По словам Юрия Лужкова, ни одно предприятие не сможет обеспечить прибыль при 20-процентной ставке кредитования, 18-процентном налоге на добавленную стоимость и растущем уровне заработной платы. «При таких условиях любое производство может обанкротиться уже через полгода», – подчеркнул мэр Москвы, призвав к скорейшему снижению ставки рефинансирования.
Эксперты рынка недвижимости, со своей стороны, отмечают, что сегодня строительные компании получить кредит в банках не могут, так как ставки доходят до 30 и более процентов. «При таких ставках строительный бизнес не может быть рентабельным и неминуемо скатится в пропасть, – заявил газете ВЗГЛЯД директор компании «СтройДом-Проект» Антон Привольнов. – Заградительные меры банков против строителей могут привести к коллапсу всей отрасли».
Павел Огородников Ипотека буксует Эксперты рынка прогнозируют проблемы развития ипотеки из-за нестабильности валютной корзиныПереслать - Смешные новости финансов [82]
Автор: credit
Добавлено: 13 Jan 2009 22:34 (GMT + 4)В Италии таксист вернул российскими туристами забытые у него в машине деньги. Флорентийский таксист обнаружил под сидением своей машины дамскую сумочку, в которой находились €9 тыс. наличными, кредитные карточки и различные документы. Водитель вернулся в отель в центре города и передал находку портье, сообщает итальянское информационное агентство АНСА.
Благодарность таксисту высказали не только туристы, но и власти области Тоскана, говорится в сообщении.Переслать - Покупатели Kia смогут получить льготный кредит [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Jan 2009 22:21 (GMT + 4)Компания Kia Motors планирует в 2009 году увеличить продажи автомобилей на российском рынке, несмотря на последствия финансового кризиса. Об этом со ссылкой на представителя компании сообщает агентство "Автостат".
В 2009 году Kia планирует продать в России 101,2 тысячи автомобилей - это на 14,6 процента больше, чем было реализовано в 2008 году. Для достижения этих показателей Kia Motors собирается открыть в нашей стране собственное представительство, которое займется координацией продаж на российском рынке. Кроме того, руководство Kia рассматривает также возможность запуска крупноузловой сборки моделей Kia Cerato, Picanto и Rio на калининградском заводе "Автотор". Это позволит удержать "докризисные" цены на данные автомобили и увеличить спрос на них. Сейчас в Калининграде уже собирают модели cee'd, Sportage, Carnival, Magentis и Opirus. Еще одно производство - полного цикла - налажено в Ижевске, где выпускают недорогие седаны Spectra.
К тому же, Kia Picanto сейчас стоит 319 тысяч рублей - в случае локализации производства, покупатели этой модели смогут рассчитывать на получение льготного кредита от правительства РФ. Напомним, что государство собирается компенсировать покупателям недорогих - до 350 тысяч рублей - машин российского производства 2/3 процентной ставки по автокредиту.
Между тем, эксперты настроены не столь оптимистично. По некоторым прогнозам, в 2009 году продажи на российском рынке упадут на 45 процентов - до 1,8 миллиона автомобилей, поэтому улучшить свои показатели Kia Motors будет непросто. К тому же, бестселлерами в России являются только две модели - дешевая Spectra и современный хэтчбек cee'd. Остальные автомобили пользуются не настолько высоким спросом, чтобы увеличить общие продажи компании в условиях кризиса.
Kia надеется увеличить продажи в России несмотря на кризисПереслать - 100 рублей за 24 часа [3]
Автор: credit
Добавлено: 13 Jan 2009 22:08 (GMT + 4)Что касается прессы, то здесь явным преимуществом является возможность максимального попадания в «свою» целевую аудиторию, так как в случае использования печатных изданий как каналов коммуникации можно наиболее точно определить статус, возраст, интересы и регион проживания читателей и соотнести эти параметры с собственными маркетинговыми задачами. Кроме того, реклама в печатных СМИ дает возможность достаточно подробно описать основные особенности предлагаемого продукта.
В прессе размещается основное число рекламодателей банковской категории, даже те, кто нигде больше не рекламируется. Являясь наиболее сегментированным рекламным носителем, пресса представлена широчайшим спектром изданий. Если говорить о типах используемых изданий, то чаще публикуется реклама в ежедневных газетах и в еженедельных журналах.
Массовые издания, привлекающие наибольшее количество «банковской» рекламы, - «Семь дней», «Антенна», «МК». Лидеры среди деловых изданий - «Ведомости», «Коммерсантъ», «Коммерсантъ-деньги» и «Профиль». В данной прессе, как правило, используется модульная реклама.
Если сравнивать воздействие наружной рекламы и рекламы в прессе, то можно выделить несколько принципиальных отличий. Грамотно выбранный рекламный щит бросается в глаза, хотя бы неосознанно: если человек задумался или очень спешит, он может не обратить внимания на носитель, но в поле его зрения он все равно попадет. Прессу потребитель читает осознанно и размещенное объявление в интересующем его разделе не останется без внимания, но на фоне обилия другой рекламы необходимое сообщение может оказаться незамеченным. Большим плюсом рекламы в печатных СМИ является возможность детально изложить условия предоставления банковского продукта.
Конечно, сложно обойтись только одним каналом коммуникации, ведь наибольший эффект достигается за счет тщательно продуманного медиа-микса. Так радио является тем носителем, который, будучи дополненным ТВ, дает хорошие результаты по поддержанию показателя знания банка, его припоминания. Радио лучше работает тогда, когда в умах потребителей уже запечатлен «образ» банка и остается только пробудить воображение и вызвать этот образ из памяти потребителя.
Интернет
Интернет - самый прогрессивный и активно развивающийся канал коммуникации. Сайт банка - это его лицо перед интернет-пользователями, которые составляют наиболее экономически активную долю населения. Продвижение компании в Интернете можно разделить на два элемента: создание и поддержание корпоративного сайта и реклама на других сайтах, основная цель которой - «привести» клиента на сам сайт, где можно размещать неограниченное количество информации о продуктах и о самом банке и обновлять ее в режиме онлайн. При этом разработка сайта может считаться как основополагающим фактором «имиджевой» рекламы, так и средством «продуктовой» рекламы. На восприятие сайта значительно влияет дизайн интернет-ресурса. Сейчас популярно «очеловечивание» дизайнов банковских сайтов. Так, на сайте «Ситибанка» в рекламе услуг изображены фотографии людей, на сайте «ВТБ24» - фотографии радующихся людей, олицетворяющих сотрудников и клиентов банка, «РОСБАНК» чередует цветные, «продуктовые» фотографии с красочными рисунками.
Если провести параллель между рекламным пространством и рекламным Интернет- пространством, то корпоративный сайт - это отделение банка или сверхоперативный call-центр, где клиент может получить полную информацию о всех услугах и тарифах, подобрать себе кредит или рассчитать сумму ежемесячного платежа с помощью кредитного калькулятора, подать заявку на кредит по предварительным анкетам, которые рассматриваются банком в режиме on-line. Это доступнее и удобнее для клиента, ведь ему для этих манипуляций достаточно иметь доступ в Интернет. С другой стороны, с той же легкостью клиент может зайти на сайт другого банка и, в конечном счете, воспользоваться его услугой. Если же клиент уже пришел в банковское отделение и общается напрямую с консультантом, он вряд ли пойдет к конкуренту. Таким образом, самая главная задача сайта (впрочем, как и всей рекламной кампании) - привести клиента в банковское отделение. Также, задача любой Интернет-рекламы - привести пользователя на корпоративный сайт банка.
Недостаточно просто создать хороший банковский сайт, не менее важно его целенаправленно раскручивать и продвигать среди целевой аудитории. О том, какие способы продвижения сайта наиболее эффективны, написано много: это и поисковая оптимизация, и стратегия гиперссылок, и вирусные стратегии, традиционные коммуникации, рассылки по e-mail, реклама, PR.
Основная особенность рекламы в Интернете - возможность очень четкой сегментации целевой аудитории, во-первых, по интересам, а во-вторых, по полу, возрасту, социальному статусу и т.д. Если все баннеры и ссылки приводят клиента на сайт (или необходимый раздел сайта) с полной информацией, то они могут содержать любые банковские показатели и не противоречить закону. При этом, опять-таки, баннеры не являются очень крупными носителями, но должны сразу привлекать внимание. В данном случае, целесообразно выполнять их в соответствии с выбранной рекламной стратегией для всех носителей.
Если у банка небольшой бюджет, то Интернет- реклама может быть совсем не дорогой и даже бесплатной: можно обмениваться баннерами с партнерскими сетями (агентства недвижимости, автосалоны, страховые компании и т.д.), участвовать в тематических форумах. В кризисной ситуации именно Интернет может спасти репутацию банку. Для этого необходимо размещать информацию на специализированных сайтах (offtop.ru/credit, banki.ru, sredstva.ru и т.д.), оперативно реагировать на отзывы клиентов на различных форумах, принимать участие в обсуждении злободневных тем, касающихся финансов, публиковать свои обращения к клиентам и комментарии о деятельности банка в данной ситуации. При этом информация будет максимально доступна для целевой аудитории.
BTL
Для массовой ATL- рекламы необходимо действительно яркое креативное решение, большое по информативности сообщение не будет на таких носителях читабельным, либо не будет соответствовать требованиям ФАСа. Учитывая еще и то, что бюджеты банков резко сокращаются, то мало, кто может позволить себе такую рекламу. Для многих банков сейчас стоит основная задача не привлечь, а удержать своих клиентов. Здесь массовыми каналами не обойдешься - необходимо убедить потребителей в том, что банк и впредь не обманет их доверие. Может помочь более индивидуальный подход, а значит, BTL-технологии. Если обычно банки прибегают к адресным рассылкам писем или телефонным звонкам о льготных условиях вкладов или кредитования для своих постоянных клиентов, то теперь необходимо наиболее тщательно следить за всеми деталями: подбирать и поддерживать на должном уровне самые различные POS-материалы, как полиграфические, так и по оформлению банковского отделения. Отделение должно выглядеть очень презентабельно и именно в кризисное время необходимо следить за состоянием и видом помещения, малейшие недоделки могут натолкнуть клиента на мысль, что банк испытывает серьезные финансовые проблемы.
Рекламная полиграфия - это то, что обязано быть в любом банковском отделении. Отсутствие актуальных материалов - ключевой фактор при выборе банка. Стоит единожды вложиться в разработку разнообразной качественной полиграфии, и это будет себя оправдывать снова и снова. Для привлечения крупных вкладчиков зачастую необходимы личные встречи менеджеров с клиентами и тогда сотрудник должен быть вооружен корпоративной папкой с качественной полиграфией и презентациями.
Между тем, буклет - очень информативный носитель, который можно сделать имиджевым или продвигающим линейку определенных продуктов. Поскольку полиграфия постоянно находится в ведении сотрудников банка, то им не составит труда регулярно обновлять вкладыши с процентными и прочими показателями, что позволит избежать постоянной перепечатки буклетов и листовок.
Брошюры, буклеты и информационные письма по продвижению услуг, ориентированные на определенные сегменты рынка и распространяемые по почте или через представителей организации; корпоративные журналы; материалы web-сайта; материалы на DVD-, CD-ROM (как правило, презентации); информация о спонсорской помощи в организации различных мероприятий, культурных проектов; участие в общественных и государственных благотворительных акциях - все это можно отнести именно к имиджевым компонентам банка. Они, в первую очередь, отражают качество и суть бренда и задают направленность рекламной кампании. При этом, если сам по себе буклет не сможет продать услугу, то его отсутствие может просто воспрепятствовать продаже.
Заключение
Несколько лет общей целью банковской рекламы было убеждение потребителя именно в простоте финансовых услуг: возможность оперативного рассмотрения заявок на кредит, быстрого оформления, максимально упрощенные процедуры, готовность сотрудников подробно и доступно рассказать о всех плюсах и минусах программ, доступность информации по программам (наличие интернет-сайта, call-центра, разветвленной сети). Это «послание» отражалось в слоганах рекламных сообщений («Альфа-банк» - «Мы говорим с клиентом на одном языке», БинБанк - «Ищите скрытые комиссии? Напрасно!»), а также размещалось на самом рекламном сообщении (Импэкс-банк - «100 000 рублей в кредит всего за 2 999 рублей в месяц», Citibank - «До 450 000 рублей в одни руки»). Даже Сбербанк стал позиционировать себя не как «банк номер один в России», а как «простого соседа», готового прийти на помощь в трудную минуту.
Крупнейшие банки страны стремились создать впечатление своей доступности, дружественности, простоты общения, при этом повышая технологии продаж. Ведь после рекламных обещаний качественного и быстрого сервиса клиенту, возможно, придется стоять в очередях, общаться с нелюбезными или не слишком компетентными сотрудниками, что может привести к большому разочарованию. Это очень важный момент, по статистике большая часть клиентов банка обычно возвращается в тот же банк за следующим кредитом или вкладом, а также рекомендует банк своим знакомым, потери от неудовлетворенности клиента могут оказаться чрезвычайно губительными как для продаж, так и для репутации банка в целом.
Когда в основные потребности снова возвращается идея надежности и доверия, все эти вопросы встают наиболее остро. В кратчайшие сроки банкам необходимо пересмотреть рекламную концепцию, усилить работу с имеющимися клиентами, мобилизовать все ресурсы для качественного и компетентного обслуживания. Огромная нагрузка ложится и на пресс-службу и внутрикорпоративный ПР. Грамотная политика банка, здраво оценивающего свои ресурсы, может не только спасти бизнес, но и деньги своих клиентов, и зарплаты своих сотрудников.
Юлия Майорова Новый этап в развитии российской банковской рекламыПереслать - 100 рублей за 24 часа [2]
Автор: credit
Добавлено: 13 Jan 2009 22:03 (GMT + 4)Банковский сектор сегодня переживает непростой период: мировой кризис серьезно ударил по нашим банкам. И тем банкам, которым удалось удержаться наплаву, тяжело удерживать и привлекать клиентов; без этого поддержания баланса депозитов и кредитов еще сложнее сохранить свой бизнес.
Если еще недавно банки отошли в своем продвижении от главенствующей идеи стабильности в сторону создания имиджа финансового советника или денежного супермаркета, то теперь имиджевая компонента надежного, солидного, этакого несокрушимого финансового института снова выходит на первый план.
Есть несколько факторов, которые отличают (и осложняют) банковскую рекламу:
1. Как неоднократно отмечается, банковский продукт неосязаем по своей сути. Если в рекламе услуги другой сферы можно продемонстрировать ее наглядно: хороший парикмахер - красивая прическа, хороший автосервис - целая машина, то за исключением нескольких банковских услуг, все предложения банков - это деньги и никакого разнообразия образов. Раньше многие банки бросались объяснять населению, что такое кредиты и вклады, рассказывали об их простоте и прозрачности, разъясняли технологии банковского дела. В общем, прилагали всяческие усилия, чтобы потенциальные клиенты перестали бояться сотрудничать с банками и стали более осведомленными в данных вопросах.
2. Банки сегодня не имеют уникального торгового предложения: ставки, тарифы, условия у банков принципиально не отличаются. А конкуренция огромная: в Москве услуги предлагают более 900 банков. Из-за обилия полученной информации в сознании людей банки «перемешиваются»: условия кредитования у всех более или менее похожи, ставки по вкладам тоже радикально не отличаются. При этом возрастает финансовая грамотность населения: теперь клиентами учитываются все критерии выбора банка: и выгодные условия, и месторасположение отделений, и репутация банка. В этой связи логичным было бы в рекламе выносить на первый план, например, саму ставку, если она действительно выгодна, ведь этот показатель стал для населения довольно значимым.
3. В современных условиях банковские тарифы постоянно меняются (хоть и несущественно), и менять каждый раз все рекламные носители, если делать основной упор на финансовый показатель, может оказаться накладным.
4. Особенно накладным в данном случае может стать несоответствие рекламного сообщения постоянного ужесточающемуся российскому закону о рекламе[1] и часто изменяющимся требованиям ФАСа. В соответствии с законодательством в области банковской рекламы банки, сообщая об одном из условий договора, обязаны донести до потребителя полную информацию об услуге, т. е. все остальные факторы, влияющие на доход депозита или стоимость ссуды (к примеру, комиссии). За неполное указание условий нарушителям грозит штраф от 40 тыс. до 500 тыс. рублей, причем если реклама федеральная, то штраф оплачивается в каждом регионе. Это сильно ограничивает пространство для создания рекламной концепции (все данные могут просто не уместиться на рекламном носителе), поэтому банки все чаще отказываются от указания конкретных ставок по вкладам или процентов по займам.
Если учесть еще и тот факт, что банковские рекламные бюджеты неизбежно сокращаются, то основная нагрузка рекламного сообщения ложится на оригинальный креатив, который при этом должен быть одновременно доступным и солидным, привлекательным и отвечающим требованиям закона. Непростая задача.
Кредит или депозит
Перед запуском рекламной кампании готовится рекламное сообщение. Деньги, руки, проценты, свиньи-копилки, черно-белые фотографии, овощи-фрукты, довольные лица, дорога, графики, кто-то что-то зарывает или выращивает - это набор традиционных инструментов для рассказа о банковской деятельности. Банки, для которых приоритетным направлением бизнеса является работа с частными лицами (розничный бизнес), делают упор на продвижение конкретных продуктов: вкладов, ипотеки, кредитных карт, автокредитования, нецелевых кредитов и т. д. Реклама каждого продукта зависит от его специфики, ведь потребность в каждой услуге разная и сулит она каждому потребителю разную ценность, удовлетворяет разные желания.
Людей всегда беспокоит, как сохранить деньги и как приобрести необходимые вещи, не «пробивая» дыр в семейном бюджете и не залезая в долги к друзьям и родственникам. В данном случае нельзя не упомянуть, что необходимо разделить на две разные категории рекламу вкладов и кредитов. Дело в том, что формирование образов «банка дающего» и «банка накапливающего» требует разных подходов.
Кредиты
В первом случае эффективными могут оказаться приемы, направленные на создание образа динамичного высокоэффективного банка, который способен быстро принять решение, избавить клиента от стояния в очереди и всегда оказаться рядом в случае, если клиенту приглянулась какая-то покупка или просто возникла острая необходимость в получении нецелевого кредита.
Банку-кредитору излишняя массивность и неповоротливость вредит, поэтому, как отмечают эксперты, эффективной оказывается реклама, в которой присутствуют образы, ассоциирующиеся со скоростью, - автомобили, самолеты, лошади и т. д. При этом довольно часто банки обращаются к образам животных и семейным ценностям.
Рассмотрим особенности основных банковских продуктов, которые влияют на рекламный образ.
Ипотека
При рекламе долгосрочных кредитных продуктов, таких как ипотечное жилищное кредитование, веселость, как признают эксперты, неуместна: люди понимают, что речь идет об очень серьезных вещах и не склонны подшучивать над перспективой улучшения своих жилищных условий. При этом такая долгосрочность (срок кредита до 15 лет), серьезность суммы, большое количество пунктов договора до сих пор сильно пугают клиентов.
Таким образом, в формировании рекламного образа сложилась устойчивая тенденция: во-первых, обращаться к образам домашнего очага (идея обретения уютного дома, новоселья - «Ипотека. Готовим вместе. У каждого дома свой рецепт» КредитЕвропаБанк) и семейным образам (идея разрешения семейных проблем за счет жилплощади), а во-вторых, продвижение идеи простоты и доступности ипотеки.
Что касается креатива рекламных образов, то здесь традиционными можно назвать изображение домов, нор, гнезд, дверей, окон, ключей, объявлений, коробок и мебели, принадлежностей для ремонта, детей и животных, фотографий больших семей.
Автокредит
Вторым по серьезности и долгосрочности розничным кредитом можно назвать автокредитование. При этом простор для использования юмора в данном случае достаточно расширяется. В отличие от ипотеки, решение о покупке автомобиля в кредит принимается значительно быстрее, иногда непосредственно в автосалоне. Лозунги соответствуют - «Полчаса и Вы за рулем» (КредитЕвропаБанк). Рекламный образ автокредита всегда динамичен и ярок, приобретение машины позиционируется как необходимость любого человека, определяющая удобство и его статус - «Заводите машину по любви!» (Райффайзен Банк).
Практически любая «автореклама» включает изображение автомобилей или автоаксессуаров (брелоки с ключами, номер, руль и пр.).
Овердрафт
Наибольший простор для креатива оставляет реклама кредитных карт: она может быть веселой, парадоксальной, даже эпатирующей.
Овердрафт (кредитные карты) является нецелевым кредитом, его особенность заключается в том, что, оформив в банке карту, клиент может брать кредит по карте в любое время, любое количество раз и на любую сумму (в рамках установленного банком лимита) - например, расплачиваясь в магазине или сняв деньги через банкомат. Чаще всего кредит рекламируют совместно с товарами или конкретными магазинами. Например, «Альфа-банк» вместе с журналом Cosmopolitan выпускает кобрендинговую кредитную карту, позволяющую при покупке получать скидки в определенных магазинах.
Главный рекламный образ при продвижении кредитных карт - покупки и услуги: довольные девушки с кучей полных сумок и коробок. Соответствуют и слоганы: «РОСБАНК» обыгрывает лозунги «Чтоб зарплата не кончалась!» и «Хватит жить на одну зарплату!», БинБанк - «Деньги, которые всегда с тобой» (с изображением карты в виде кошелька) и «Денег на покупку хватит всегда!»
Кэш
Особенность любого нецелевого кредита заключается в том, что полученные деньги клиент может потратить по своему усмотрению. Классический нецелевой кредит - это определенная сумма, выдаваемая клиенту банком единовременно, непосредственно в дополнительном офисе. При нецелевом кредитовании, в отличие от овердрафта, упор следует делать не на том, что клиент может приобрести за эти деньги, а на том, что никто не будет требовать от него отчета в использовании средств («Кредит наличными - любое желание сбудется» - КредитЕвропа Банк, «От сказочных условий - к реальным возможностям!» - ВТБ 24. Как реклама, так и ее герои должны быть близкими и понятными по стилю жизни целевой аудитории.
Вклады
Во втором случае, при рекламе вкладов, уместно акцентировать внимание людей на стабильности и надежности финансовой структуры, можно - если кредитная история это позволяет - апеллировать к тому, что банк никогда не обманывал доверия своих клиентов. Конечно, основная идея депозита - сохранение своих денег (способ не потратить лишнее, а экономить) и их преумножение (получение дохода). То, что клиент станет богаче и через определенный срок сможет позволить себе что-то большее.
Реклама вкладов и кредитов не может быть одинаковой, ведь они разительно отличаются и целевой аудиторией. «В кредит» живут, как правило, молодые люди, которые еще строят свои карьеры и не достигли желаемого уровня жизни, а сохранить свои сбережения стремятся люди более старшего возраста, уже достигшие определенного статуса. Вот какие эмоциональные слоганы используются в последнее время: «Возрастим Ваши доходы» (ИнвестБанк), «Вклады приносят удовольствие» и «Береженого банк бережет» (КредитЕвропаБанк), «Высокий процент надежности» (ВТБ24), «Сладкое полезно!» (Глобэкс Банк).
Вклады сейчас являются приоритетным банковским продуктом, т.к. являются основным источником ресурсов. С одной стороны, вклады дают возможность преумножить средства, в то время как за кредиты придется переплатить. Но с другой стороны, чтобы положить свои сбережения в банк, клиент должен ему полностью доверять. Именно при рекламе вкладов на первый план выходит имиджевый компонент и узнаваемость добротного бренда.
Продукт или имидж
Эксперты подразделяют маркетинговые стратегии банков на «имиджевые» и «продуктовые». Первые направлены на создание определенного образа финансово-кредитной структуры и закрепление этого образа в сознании людей. Розничные клиенты в первую очередь запоминают бренд. Лишь после того, как у них сформировался устойчивый образ банка, они ищут в перечне продуктов необходимую им услугу.
При этом эффективность имиджевой рекламы сложно оценить из-за растянутости результата во времени. Реклама розничных продуктов призвана увеличить их продажу, имиджевая реклама предназначена для повышения лояльности партнеров, создания позитивной репутации банка в целом. Реклама услуги служит средством ее продвижения, корпоративная реклама является средством развития самого бренда.
С 2006 года, по оценкам маркетологов, на долю такой рекламы приходилось не более 30% от общего объема рекламы банковских услуг[2]. Причина, по мнению специалистов, в том, что большинство крупных национальных банков - а именно они являются главными заказчиками рекламных роликов - уже прославились, набрали клиентов и более или менее поделили между собой рынки, на которых они теперь работают. На имиджевую рекламу они делают упор для формирования нового или коррекции существующего имиджа, например, при слиянии или консолидации своего имиджа, ребрендинге или рестайлинге.
Банки, занимающие первые строки в различных банковских рейтингах, предпочитают тратить средства на «продуктовую рекламу». В имиджевой рекламе заинтересованы сейчас банки помельче, не обладающие «раскрученным» брендом. Однако в силу финансовых причин они не могут тратить на имиджевую рекламу столько, сколько при желании смогли бы отдать за нее банки-лидеры финансового рынка. Отсюда и сокращение доли имиджевой рекламы в общем объеме средств, потраченных банками на рассказ о себе и о своих услугах и продуктах.
Тем не менее, в сегодняшней ситуации борьбы банковских брендов в кризисной ситуации значение имиджевого компонента в рекламе возрастает: посредством непродуктовых рекламных сообщений банки стремятся сформировать доверие и лояльное отношение своих клиентов. Предпочтение сейчас отдается крупным, более устойчивым банкам с государственным и иностранным участием, тем, которые входят в систему страхования вкладов. Кроме того, больше доверяют тем, чью рекламу люди видели и название которых запомнилось. Конечно, клиенты понимают, что реклама всегда содержит элемент преувеличения, тем более что до сих пор продолжаются ранее оплаченные рекламные кампании обанкротившихся финансовых организаций. Но указание на то, что банк давно работает на рынке, имеет среди своих акционеров государство либо иностранного партнера или крупную компанию, является большим плюсом. На этом сейчас строит свою рекламную кампанию ВТБ24 («Я доверяю ВТБ24 - банку с государственным подходов» Татьяна Тарасова, клиент банка ВТБ24).
В рамках рекламы своего имиджа банки могут демонстрировать высокий уровень технологической оснащенности, подготовку персонала, доступность своих услуг, разветвленную сеть филиалов, либо апеллировать к «социальной составляющей». Вот как позиционируют себя сегодня банки: РОСБАНК - «По всей России. Для Вас», СитиБанк - «Добьемся успеха вместе!», ЮниКредитБанк - «Создаем будущее вместе с Вами!», Восточный экспресс банк - «Банк, который рядом», BSGV - «Банк, с которым легко общаться». При этом свой слоган получают и целые продуктовые линейки: OTPbank - «Больше возможностей для лучшей жизни» (ипотека), РОСБАНК - «Счастливых людей становится больше!» (все кредиты), Глобэкс банк - новая линейка вкладов «Сладкая жизнь», Мой банк - «Моя карта», «Мой автомобиль», «Мой кредит», «Мой вклад», Альфа-банк - банковская карта «Моя Альфа».
Сегодня граница между имиджевой и продуктовой рекламой начинает стираться: когда банк обладает хорошей репутацией и узнаваем, то логотип «встраивается» в рекламное продуктовое сообщение, и наоборот, если банк не очень известен, но имеет выгодное предложение, то картинка подстраивается по композицию логотипа, тем самым связывая в сознании потребителя новый бренд и получаемую выгоду. Важность красивой картинки теперь должна быть обязательно подкреплена надежным брендом. Здесь очень эффективно проводят рекламные кампании УралСиб и Росбанк. Росбанк в одном рекламном сообщении объединяет рекламу целых продуктовых линеек (Кредиты, Автокредиты в отделениях банка) и Банку 15 лет: банку есть, чем гордится, и он полностью «отыгрывает» этот факт.
Каналы
И если банку удалось создать яркую креативную стратегию, соответствующую всем-всем требованиям, то важно предусмотреть, как она будет соотноситься с каждым рекламным носителем, какой рекламный носитель окажется наиболее эффективным и при этом впишется в рекламный бюджет.
ATL- коммуникации
Конечно, при продвижении розничных услуг (а это массовый продукт) широко используется массовая реклама- ATL- коммуникации: телевизионные ролики, объявления на радио, наружная реклама, модульная реклама в печатных СМИ и т. д., рассказывающие о преимуществах того или иного продукта.
ТВ: Реклама на федеральном телевидении позволяет добиться максимального охвата аудитории, но при этом она наиболее затратна и подходит в основном крупным региональным банкам, обладающим развитой филиальной сетью и способным обслужить большое количество клиентов. На телевидении рекламируется ограниченное число банков, преимущественно топ-10 (например, РОСБАНК, ВТБ, Газпром, ЮниКредит). Так как Москва является основным рынком для банков, крупнейшие банки-рекламодатели чаще всего используют локальное размещение на национальных ТВ-каналах (НТВ, «Первый канал», «Россия», СТС) либо микс из «малых» и «больших» каналов. Последний вариант позволяет им, при сохранении широкого охвата аудитории, экономить бюджет. Небольшие рекламодатели на телевидении в целях экономии больше выбирают «малые» каналы, что не позволяет им обеспечить высокий охват аудитории, но значительно экономит их бюджет при частых контактах с ограниченным кругом целевой аудитории.
Для банков основным видом рекламы на ТВ является прямая реклама (ролики), спонсорство и product placement используются незначительно. Если говорить о product placement, то здесь проявил себя «Альфа-банк», разместив свою рекламу в популярном сериале канала СТС «Не родись красивой», который, ко всему прочему, был выпущен на DVD-дисках, а сейчас показывается повторно.
Использовать телевидение для рекламы имеет смысл только тогда, когда у банковской структуры есть широко разветвленная филиальная сеть: на данный момент примерно 20-25% потенциальных клиентов банка, позвонивших в call-центр после очередного выхода рекламного сообщения и оставшихся удовлетворенными предложенными услугами, отказываются воспользоваться ими только из-за отсутствия расположенного поблизости отделения.
Сегодня ситуация в сфере ТВ-рекламы не меняется: телевизионные ролики остаются широко востребованными среди ограниченного круга крупнейших банков, поскольку бюджеты таких рекламных кампаний должны быть весьма объемными.
Радио: Реклама на радио, как правило, позволяет воздействовать на автомобилистов, едущих на работу или с работы. Пик рекламной активности приходится на традиционные часы «пик»: 8.00-11.00, 17.00-20.00. В остальное время реклама ориентируется на сотрудников офисов или посетителей магазинов, салонов красоты, спортклубов, где радио используется в качестве фонового звукового оформления помещения. Однако данный контингент людей является для банков вторичной целевой аудиторией.
Реклама на радио является довольно эффективной и менее дорогой, нежели на телевидении. Наиболее она подходит для рекламы автокредитов (основные потребители - люди, желающие сменить авто) и имиджевой рекламы.
Чтобы размещать рекламу на радио, в креативной стратегии должен быть наиболее «сильный» слоган: визуальный ряд по радио, разумеется, не покажешь, процентные показатели не объявишь (все данные по требованиям ФАСа никак не уложатся в 30-секундный ролик). Слоган должен отражать и суть рекламы, и привязку к самому банку. Если банк неизвестен, то его название может очень легко потеряться из сообщения.
Наружная реклама во многих случаях способна заменить рекламу на телевидении, ее использование особенно эффективно в тех случаях, когда банку-рекламодателю необходим четкий географический таргетинг. Такой канал подходит для любых продуктов и любых банков. Разместив рекламу на щите на основных трассах и магистралях, можно удачно «отыграть» имиджевую рекламу перед массовой аудиторией или прорекламировать определенный продукт, если банк крупный; можно разместить рекламу непосредственно около банковского отделения и привлечь аудиторию, которая выберет банк по территориальному признаку. Наружная реклама позволяет воздействовать на необходимую целевую аудиторию: можно подбирать носители по местам скопления потенциальных клиентов - около торговых центров (воздействуя на людей, нацеленных на покупки); около автосалонов и АЗС; около строящихся объектов; там, где они будут доступны водителям или пешеходам. Да и адресную программу можно подобрать под любой бюджет.
Также часто используется реклама в транспорте, особенно в метро - стикеры в вагонах и звуковая реклама во всех вестибюлях и на всех эскалаторах. Реклама в метро позволяет максимально охватить массовую аудиторию, с одним лишь ограничением - это люди, пользующиеся общественным транспортом, а не автомобилисты, соответственно - клиенты со средним и низким доходом.Переслать - Жильё в Москве дешеветь не будет. [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Jan 2009 21:30 (GMT + 4)На заседании столичного правительства во вторник опровергали слухи. В прессе появились прогнозы резкого падения цен на столичную недвижимость. Чиновники решили спасать строительный бизнес. Тем более что у московских властей грандиозные планы по возведению жилья.
Жильё в Москве дешеветь не будет. Это всё слухи о резком снижении цен на квартиры, распространённые в СМИ, заявил во вторник на обсуждении плана застройки города на ближайшую пятилетку Юрий Лужков.
"Некоторые аналитики, делая прогнозы, что стоимость жилья будет у нас практически опускаться на 50% - я только что прочитал в газетах такую информацию - это ложная информация. Хотя нам всем хочется снизить себестоимость и стоимость жилья", - отметил Юрий Лужков, мэр города Москвы.
По данным риелторских агентств, за скачком цен на 40% в первой половине года прошлого последовало снижение на 5-7%. В феврале-марте, поскольку спрос на жильё по-прежнему остаётся, цены изменятся несущественно.
"Застройщики, девелоперы Москвы и области уже на пределе своих возможностей по снижению себестоимости. Многие застройщики просто снимают объёмы с продажи и не желают их продавать ниже определённого уровня. Максимально рынок может упасть на 10%", - говорит Андрей Банников, исполнительный директор риелтерского агентства.
Вопреки всем прогнозам и ожиданиям строительство в Москве останавливаться не будет. Объём работ с 11-го по 15-й год определён чётко. Цифры внушительные. Обещают стереть с лица Москвы восемь с половиной миллионов квадратных метров жилья в пятиэтажках. Власти на этом обещают не останавливаться - программу будут продлевать за намеченную "пятилетку". Дальше ликвидация девяти и двенадцатиэтажных домов.
"Панельные дома мы должны сносить. Здесь есть несколько причин. Первая - они не очень комфортные для проживания. Давайте вспомним, что сносимые серии, что не сносимые - кухни до 5 метров, высота потолков", - Александр Кузьмин, Главный архитектор города Москвы.
Места сноса - не вакантны. За ближайшую пятилетку московские власти на этих землях и не только на этих планируют возвести 32 миллиона квадратных метров нового жилья. Земли областные, но принадлежащие городу, осваивать будут тоже. Покупать земли у области тоже планируют.
Люберцы - названы, как один из самых лакомых кусочков. Проект размещения жилищного строительства мэр отправил на доработку. В процессе обсуждения выяснилось, что данные этого документа разнятся с генпланом озеленения Москвы и в программу сноса, строительства и реконструкции пока вообще не включен такой важный аспект, как развитие дорог.
Дешевого жилья не будетПереслать - Поможет ли государство вам расплатиться? [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Jan 2009 11:50 (GMT + 4)Помощью властей теоретически могут воспользоваться все, кто купил жилье в ипотеку, но есть определенные условия. Итак, помогут:
1. Россиянам, у которых доход после вычета ежемесячного платежа по кредиту опустился ниже прожиточного минимума; при этом в целом доход семьи должен снизиться минимум вполовину.
2. Купленная в кредит до 1 декабря 2008 года квартира должна быть единственным жильем для заемщика и всех зарегистрированных в ней членов семьи.
3. У семьи нет дачи, машины, гаража и другого налогооблагаемого имущества, а также паев, ценных бумаг, банковских вкладов и других сбережений.
4. Площадь приобретенного в ипотеку жилья: для одного человека - не больше 45 кв. метров, для двоих - до 30 квадратов на каждого, для семьи из трех человек и больше - максимум по 25.
Установлен максимальный размер ипотечных кредитов, попадающих под господдержку. Для Москвы и Подмосковья верхний порог жилищного займа - 8 млн. рублей.
КАКИЕ ПОТРЕБУЮТСЯ ДОКУМЕНТЫ
Для всех:
копии паспортов или других документов, удостоверяющих личности заемщиков и членов семьи заемщиков, зарегистрированных в купленном на ипотечный кредит жилье;
копия свидетельства о браке (разводе) и брачного договора (при наличии);
копия платежного графика по кредиту, который собираетесь реструктурировать (выдается в банке);
оригинал или нотариальная копия доверенности, если заявление подписано уполномоченным лицом.
При существенном снижении оплаты труда заемщиков:
справка по форме 2-НДФЛ за 2008 год, а также за все прошедшие полные календарные месяцы 2009 года, предшествующие дате подачи заявления (выдается на работе);
заверенная работодателем копия приказа об изменении условий труда и размера оплаты труда (при наличии);
копия трудовой книжки.
При потере места работы:
документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения с указанием размера выплаты пособия по безработице (выдается на бирже труда);
копия трудовой книжки;
справка из территориального отделения Пенсионного фонда России о размере пенсионных выплат (при наличии).
ВОЗВРАЩАТЬ КРЕДИТ ВСЕ РАВНО ПРИДЕТСЯ
Полностью заморозить выплату жилищных кредитов не удастся никому. Банк будет определять размер платежей индивидуально. Правила дают лишь вилку - крайние размеры ежемесячных взносов могут составлять не меньше 500 рублей и не больше половины того платежа, что был у заемщика до того, как случились финансовые трудности. Со временем за помощь государству придется заплатить примерно на тех же условиях, на которых до кризиса оформлялся кредит. Предусмотрено три варианта выплат, когда у заемщика стабилизируется финансовое положение:
первоначальный размер платежа будет восстановлен, но увеличен срок погашения кредита;
срок выплаты кредита останется прежним, но вырастет размер ежемесячного взноса;
объединяет два предыдущих способа - увеличение платежа с продлением срока погашения кредита.
КУДА ОБРАЩАТЬСЯ
Заявление на рассрочку ипотечных платежей подается в банк, который
выдал ипотеку. А если банк отказывает, заемщик имеет право обратиться
напрямую в АИЖК 8 (495) 660-55-40.
Заявление и документы можно подать в течение 2009 года. Рассрочка платежей дается максимум на 12 месяцев. Срок рассмотрения заявления - 30 дней.
ВАЖНО!
Если и до финансового кризиса заемщик допускал просрочку в платежах более чем на 90 дней, в помощи будет отказано. Денег не дадут и тем заемщикам, которые брали кредит на строительство новой квартиры под залог уже имеющейся.
Александр ЗЮЗЯЕВ Проверьте: поможет ли вам государство расплатиться по ипотеке Агентство по ипотечному жилищному кредитванию приняло правила и стандарты рассрочки ипотеки для россиян, лишившихся работы или ощутимой части дохода.Переслать - Дефицит кредитов [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Jan 2009 11:30 (GMT + 4)Отток вкладов населения из банков, наблюдавшийся в первые два осенних месяца прошлого года, в ноябре практически прекратился и составил всего 0,2% от общей суммы депозитов граждан. В то же время компании и организации начали снимать средства с банковских счетов, пытаясь таким образом компенсировать дефицит ресурсов, поскольку уже в ноябре многие банки практически свернули кредитование реального сектора.
Как говорится в обзоре банковского сектора по итогам 11 месяцев, подготовленном Банком России, в ноябре граждане сняли с вкладов в банках всего 11,8 млрд руб., оставив на счетах в банках 5,523 трлн руб. В то же время юрлица сняли со счетов российских банков в ноябре 560 млрд руб., в результате объем средств, привлеченных от них банками, на 1 декабря 2008 года достиг 4,849 трлн руб., снизившись на 10% по сравнению с октябрем.
Отметим, что в ноябре банки практически свернули кредитование как юридических, так и физических лиц. Объем кредитов, выданных компаниям и предприятиям, вырос в ноябре всего на 0,7%, до 12,35 трлн руб. Объем кредитов, которые банки выдали населению, наоборот, снизился на 0,7%, до 4,05 трлн руб. Годом ранее рост этих показателей за ноябрь составлял 4,6 и 4% соответственно.
В то же время объем просроченной задолженности по кредитам юрлиц вырос за ноябрь на 20%, до 396,6 млрд руб., по кредитам физлиц — на 7,2%, до 173,5 млрд руб. Рост задолженности подтолкнул банки к тому, чтобы еще больше нарастить резервы на возможные потери по ссудам: за ноябрь их объем едва не достиг триллиона рублей, зафиксировавшись на отметке в 956,2 млрд руб. — за месяц рост этого показателя составил 14,7%.
Не удалось банкам и сократить потери от вложений в ценные бумаги: в ноябре убыток от переоценки ценных бумаг составил 177,2 млрд руб. против 154 млрд руб. в октябре и 93,9 млрд руб. в сентябре. В итоге 11 месяцев прошлого года с убытками закончили 115 кредитных учреждений против 11 на начало года. Чистые убытки российских банков достигли на 1 декабря 2008 года 85 млрд руб., увеличившись за ноябрь на 36,1 млрд руб., а с начала года убытки выросли в 85 раз — с 0,907 млрд руб. Кроме этого, на 1 декабря 2008 года Банк России зафиксировал 53 кредитные организации с отрицательным капиталом. Как отмечается в обзоре ЦБ, по банкам с отрицательным капиталом санатором осуществляются меры по финансовому оздоровлению или отозваны лицензии после отчетной даты.
Снижение средств юрлиц на счетах в банках аналитики объясняют потребностью компаний в финансировании на фоне ужесточения условий на кредитном рынке. «В результате количество свободных денежных ресурсов, которые бы они могли разместить на счетах в банках, сократилось», — говорит аналитик ИК «Брокеркредитсервис» Денис Мухин. «Многие юрлица стали тоже переводить рублевые средства в валюту, — добавляет аналитик ИК «Уралсиб» Леонид Слипченко, — Ряд компаний, вероятно, сняли средства, чтобы получить проценты по вкладам». По словам г-на Слипченко, краткосрочные факторы кризиса — массированный отток депозитов граждан и убытки по ценным бумагам — банки уже прошли: «теперь банки столкнутся с более фундаментальными проблемами, например с ростом просроченной задолженности».
НАТАЛЬЯ СТАРОСТИНА У банков забирают деньги Из-за дефицита кредитовПереслать - Списывать невозвращенные кредиты придется [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Jan 2009 11:02 (GMT + 4)У банкиров еще остается надежда на то, что в следующем году рост просрочки по кредитам физлиц будет умеренным. Но армия безработных (5 млн человек) множится. Это потенциальные «невозвращенцы». И в январе ожидается новая волна сокращений и снижения зарплат.
Особенно трагично положение должников, взявших крупные ипотечные кредиты. В стремлении снять социальную напряженность правительство даже допустило фальстарт, объявив, что лишившихся работы ипотечных заемщиков оно в беде не оставит. Озвученные вдогонку жесткие условия предоставления госпомощи и то, что ее все равно придется отдавать, не так отложились в народном сознании, как то, что их много и вместе они — сила. Теперь массам предстоит бороться с мечтой о халяве: если государство признает, что само виновато в их проблемах, то, может быть, и кредиты в итоге всем спишут.
А дальше с проблемами, безусловно, столкнутся и получатели автокредитов, и обладатели кредитных карт, и все прочие заемщики. Им власть пока ничего такого не обещала, но и заняли они у банков больше, чем жертвы ипотеки. Обычно сдержанный в прогнозах Центробанк официально объявил, что в следующем году всем банкам придется столкнуться с проблемой достаточности капитала. Иными словами, списывать невозвращенные кредиты придется за счет собственных средств, и хорошо, если их хватит.
http://www.smoney.ru/img/issue/2008/12/22/8199_a_pic01.gif
Кредиты гражданам: массовые невозвраты или отдельные дефолты?Переслать - Конвертация валютных кредитов в рублевые. [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Jan 2009 01:32 (GMT + 4)Сбербанк приступил к выполнению обещаний его президента Германа Грефа о переводе по желанию граждан валютных кредитов в рублевые. При этом, в отличие от других банков, он не будет взимать с граждан единовременную комиссию за конвертацию. Потенциальные потери от этого шага Сбербанк сможет компенсировать за счет разницы в ставках по рублевым и валютным кредитам.
Как рассказала директор управления общественных связей Сбербанка Ирина Кибина, распоряжение о регламенте работы с частными заемщиками, желающими перевести свои валютные кредиты в рублевые, было выпущено 20 декабря. Однако фактически работа по переоформлению кредитов началась лишь после новогодних каникул. Теперь любой клиент Сбербанка из числа физлиц может подать заявление на переоформление кредита в рублевый. Заявление рассмотрит кредитный комитет Сбербанка. Сейчас большинство московских отделений Сбербанка принимают заявления от клиентов. "Говорить о количестве желающих рефинансировать кредиты пока рано, так как данная работа только началась",— говорит госпожа Кибина. По ее словам, срок рассмотрения заявки не должен превышать пять рабочих дней. В случае положительного решения стоимость нового кредита будет изменена по тарифам, действующим в настоящее время. При этом заемщик не должен иметь задолженности по оплате основного долга и процентных выплат, заметила госпожа Кибина. Такие правила уже действуют во всех отделениях Сбербанка по всей стране.
Однако не всем заемщикам такая конвертация может быть выгодна. С 1 октября 2008 года по 12 января 2009 года доллар относительно рубля подорожал на 20,8%, с 25,72 руб./$ до 31,06 руб./$ по итогам вчерашних торгов на ММВБ. Однако и ставки по рублевым кредитам Сбербанка за это время выросли. С октября 2008 года Сбербанк увеличил ставки по кредитам на неотложные нужды в среднем на один процентный пункт, до 18% годовых в рублях, рублевые ставки по кредитам на покупку жилья выросли на 1,25-1,75 процентных пункта, до 12,75-15,5% годовых. В настоящий момент Сбербанк прекратил выдачу долларовых кредитов, ставки по ранее выданным валютным кредитам на приобретение жилья составляют 9,5-12,7%. В результате, например, по десятилетнему кредиту на строительство жилья, который был оформлен в Сбербанке три года назад со ставкой 11% годовых и остаток по которому сейчас составляет около $12 тыс., ежемесячный платеж сейчас около $280, или 8550 руб. по вчерашнему курсу ЦБ РФ. Если предположить, что вчера заемщик получил разрешение на перевод этого кредита в рубли, то его кредит будет стоить уже 14,75% годовых, а ежемесячный платеж составит не менее 9 тыс. руб.
Основной конкурент Сбербанка по работе с розничными клиентами ВТБ 24 начал рефинансирование валютных кредитов еще в начале декабря прошлого года. В call-центре ВТБ 24 клиентам сообщают, что заявление о переводе ипотечного кредита из иностранной валюты в рубли будут рассматривать от двух дней до двух недель, потребительского кредита — два дня. Так же, как и Сбербанк, ВТБ 24 рефинансирует такие кредиты по ставкам, действующим сейчас для аналогичных рублевых кредитов. Однако другие условия переоформления кредита более жесткие — конвертация производится по курсу банка на дату одобрения решения, за перекредитование ипотеки ВТБ 24 возьмет единовременно 24 тыс. руб., кроме того, заемщику придется оплатить оценку квартиры от 3 тыс. до 6 тыс. руб. и заново предоставить справку с места работы и копию трудовой книжки.
Более лояльные условия по перекредитованию в Сбербанке аналитики считают следствием его социальной функции. Президент Сбербанка Герман Греф называл конвертацию валютных кредитов в рублевые в числе мер поддержки заемщиков, потерявших работу в связи с кризисом. В связи с этим попытка заработать на этом выглядела бы странной, считает старший аналитик ФК "Уралсиб" Леонид Слипченко. При этом объем валютных кредитов, выданных Сбербанком, невелик. По состоянию на 1 декабря 2008 года сумма кредитов, выданных Сбербанком в иностранной валюте, составляет в пересчете порядка 43 млрд руб. (3,4% от общего объема задолженности физлиц), тогда как у ВТБ 24 — порядка 20%. "У группы ВТБ, в отличие от Сбербанка, значительная доля пассивов приходится на валютные заимствования, поэтому значительное увеличение рублевых активов может привести к убыткам от переоценки",— считает аналитик Банка Москвы Дмитрий Хамракулов. В связи с этим, считает эксперт, ВТБ 24 вынужден компенсировать свои риски, устанавливая дополнительные комиссии за конвертацию.
Юлия Чайкина, Елена Пашутинская Сбербанк не возьмет за валюту ни рубляПереслать - Основные заблуждения поручителей [2]
Автор: credit
Добавлено: 12 Jan 2009 23:24 (GMT + 4)Жизнь – лучший учитель, хотя и жестокий. Подтверждения этой истине мы находим постоянно. Возьмем, к примеру, ипотечное кредитование и таких фигурантов данного процесса как поручитель и созаемщик. Пару лет назад многие не только не задумывались, кто это такие – некоторые даже по просьбе друзей подписывали «маленькую незначительную бумажечку», делающую их поручителям по чужим долгам. Сегодня, в период кризиса, они вряд ли в восторге от принятого тогда импульсивного решения. В любом случае (лучше поздно, чем никогда!) прояснить, кто такие поручитель и созаемщик, что между ними общего и в чем разница, нам кажется нелишним.
Созаемщик: он же сособственник
Понятно, что и тот, и другой – это люди, участвующие в получении кредита (заметим, кстати, что не обязательно только ипотечного – они могут быть и при любом другом кредитовании). А в чем разница?
Разница в правах и обязанностях. Созаемщик – это человек, который находится, скажем так, «в доле». Сначала все созаемщики вместе становятся «собственниками» кредита, а потом, когда кредит будет погашен - собственниками (тут уже без кавычек) приобретенной квартиры. Созаемщиками, напоминает Анжелла Дубровская, руководитель отдела ипотеки инвестиционно-девелоперской компании «Сити-XXI век», автоматически становятся люди, состоящие в браке. Если кто-либо из супругов не желает такой судьбы, то необходимо составить соответствующий брачный контракт.
Приглашение других, кроме супругов, лиц – дело сугубо добровольное. В принципе, не возбраняется привлекать на роль созаемщиков кого угодно – и родственников, и неродственников. Банк здесь интересует только формальное соответствие этих людей его (банка) требованиям – прежде всего, уровня дохода.
Однако необходимо помнить, что созаемщики впоследствии становятся сособственниками приобретенной квартиры. Нужно вам превращать ее в коммунальную? Так что единственный встречающийся в жизни подобный вариант – люди, собирающиеся пожениться. С точки зрения закона, они пока еще чужие друг другу, но сами они думают иначе. И надобно заметить, что если с браком потом возникнут заминки, созаемщикам, помимо прочих «прелестей» выяснения отношений, предстоит еще и делить квартиру…
Поручитель: заплатит, а квартиру не возьмет
Теперь поручитель. Это человек, который (согласно ст.ст. 361-367 ГК) выступает гарантом возврата кредита в случае невозможности выполнения своих обязательств основными должниками. Иными словами, его очередь к окошечку кассы банка вторая: пока заемщик и созаемщик исправно платят, поручитель может и позабыть о своей роли. Но вот если они платить отказываются – то банк, можете не сомневаться, поручителю о его обязательствах напомнит.
Завершая юридическое вступление, нужно упомянуть о таких понятиях как солидарная и субсидиарная ответственность. Если простыми словами, то первая означает, что все должники отвечают одновременно: кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого их них в отдельности. При субсидиарной ответственности кредитор прежде всего должен предъявить требование к основному должнику, и только после его отказа – к субсидиарному должнику.
Созаемщики – это, понятно, солидарная ответственность, тут и вопросов быть не может. А вот если вы, уважаемый читатель, подумали, что поручительство означает субсидиарную, то вынуждены вас огорчить. Банки, говорит Светлана Абелян, руководитель филиала «На Чеховской» компании «Новый город», вполне могут повесить на поручителя и солидарную – чтобы в случае чего можно было быстрее предъявить требования. Какой вид ответственности – записано в договоре поручительства, на этот момент следует обратить внимание.
Кредит по долям между поручителями не делится
Многие поручители питают и еще одну иллюзию. Им кажется, что они отвечают за какую-то определенную часть кредита – остальное не их дело. К сожалению, это не так: по закону банк пытается получить деньги со всех, причем никаких «долей» тут нет. Разберем пример: имеется заемщик, не сумевший платить по своим долгам, и пять поручителей при нем. Четверо из них также «уходят в отказ», а пятый решает честно заплатить свою долю долга – 20%. Если по совести, то этого человека банку надо было бы оставить в покое, сосредоточив свое давление на оставшихся. Но у кредиторов другая логика: они рассудят, что с заемщика и Ко получить что-то проблематично, а тут имеется «лошок», чересчур добросовестный или слабонервный, чтобы бороться. И с этого поручителя будут требовать полный объем кредита. А взаимоотношения между поручителем и заемщиком, внутри группы поручителей банк не касаются.
Прессовать будут всех
Банки, требующие деньги со своих должников, весьма изобретательны. Об арсенале их средств много писали в СМИ – тут и душеспасительные беседы по телефону (которые для пущего эффекта устраиваются часа в три ночи), и расклеивание в подъезде позорных «дадзыбао» («В этой квартире живет неплательщик!»). Иногда придумывают и нечто совсем нестандартное. Известен, например, один сотрудник службы безопасности – спортивный молодой человек, который начинает сопровождать должника по пятам. При этом ведет себя вызывающе – но в строгом соответствии с административным законодательством. А вот у должника могут не выдержать нервы. Он захочет, выражаясь по-простому, дать нахальному приставале в морду – и тут же появляется милиция, составляется протокол и т.п. И, конечно, «финальный аккорд» со стороны банка – обращение в суд и взыскание имущества неплательщика.
Сказанное в предыдущем абзаце – вообще тема для отдельного разговора. А упомянули мы здесь все это потому, что с точки зрения законодательства и заемщик с созаемщиком, и поручитель – едины. Так что «прессовать» описанными выше способами в случае чего начнут и поручителя.
И еще аспект. Как известно, все сведения о кредитах передаются в специальные организации – бюро кредитных историй. И, напоминает Оксана Каплина, руководитель Отдела качества компании «ХИРШ», поручитель, вляпавшийся в нехороший кредит (только если он сам за свой счет не погасит все долги), заработает себе отрицательную историю. Если он захочет впоследствии получить кредит сам, ему, скорее всего, откажут.
«По собственному желанию» не получится
Как уже говорилось, чаще всего люди оказываются в числе поручителей, скажем так, спонтанно. Старый друг хочет кредит, для получения которого ему не хватает какой-то малости – лишних 10 тысяч рублей «белого» заработка. При этом все понимают, что реальные его доходы намного больше необходимого минимума – просто не подтверждены документально. Ну как тут не порадеть родному человечку?!
Подобная логика (очень даже симпатичная с человеческой точки зрения) была бы безупречной, кабы в нашей жизни все шло по-старому, без кризисов и потрясений. Но все обернулось иначе, и ко многим поручителям уже обратились банки с требованием выполнять взятые на себя обязательства. Реакция многих наших сограждан оказалась предсказуемой: они попытались «выскочить» из числа поручителей, напирая на то, что «не ведали, что творили». Дескать, подписали не глядя, мы и не думали, и т.п.
К сожалению, в юридических вопросах такая аргументация не проходит. «Любое изменение условий кредитного договора, в том числе и отмена поручительства, возможна лишь с согласия банка, - напоминает Анжелла Дубровская («Сити-XXI век»). – Банк может изменить условия и отказаться от поручительства только при наличии определенных обстоятельств. Например, если у самого заемщика заметно выросли доходы, либо появилось другое лицо, пожелавшее выступить поручителем. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается».
И, конечно, банк ни за что не согласится на «увольнение» поручителя, если у основного заемщика появились проблемы. Хотя… Определенные возможности есть. Например, если банк сам что-то меняет в условиях кредита (в последнее время появилась «мода» на одностороннее повышение процентных ставок), этим можно воспользоваться как предлогом. Но в любом случае это делается только законными средствами – через суд, что требует от спорящей стороны железных нервов и хорошего знания законов.
У поручителя есть права. Но теоретические
Разберем такую ситуацию. Иванов получил кредит при поручительстве Петрова. Потом Иванов не платил, пришлось поручителю Петрову отдавать свои деньги. Может ли он после завершения процесса требовать что-то с Иванова? Например, ту же квартиру – которая фактически куплена на его деньги?
Теоретически – да. В ГК (ст. 365) говорится, что к поручителю, исполнившему обязательство за заемщика, переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
Однако вспомним, что наш Иванов оказался столь хитрым и бесстыжим, что что-то получить с него не смог даже банк – это при наличии штата юристов, службы безопасности. Шансы на то, что это удастся теперь Петрову (частному лицу) таковы, что математики назовут их «исчезающее малыми». Судиться всегда, судиться везде, до дней последних донца – это и предстоит теперь бедняге Петрову. Если, конечно, он не предпочтет махнуть рукой.
Ипотека: за кем придут в кризис – поручителем или заемщиком?Переслать - Заемщик всё равно заплатит за всё [1]
Автор: credit
Добавлено: 12 Jan 2009 23:18 (GMT + 4)Нынешний кризис во многом похож на все прошлые. Инфляция, безработица, задержки зарплаты – всё это нам уже знакомо по 1992 и 1998 годам. Но в этот раз ко всем неприятностям кризиса добавилась еще и кредитная петля, которую успели накинуть себе на шею многие недальновидные наши сограждане. Однако, отдавая должное нынешним правителям, надо признать, что они, в отличие от правителей предыдущих, на самом деле стараются сделать так, чтобы кризис ударил по населению как можно менее больно. С этой целью они внедряют в нашу практику различные меры, которые, по их мнению, помогут завязшим в долгах гражданам дотянуть до окончания кризиса. Одним из этих нововведений стали так называемые кредитные каникулы. Что это такое?
Кредитные каникулы – это отсрочка, предоставляемая должнику по выплатам. Целью их является, как изящно изъясняются специалисты, «недопущение дефолта» – выражаясь проще, чтобы обязательства по платежам окончательно не прихлопнули человека. «Если заемщик по ипотеке (или потребительскому кредиту) потерял работу, то собственных накоплений ему хватит, обычно, только на 1-2 месяца собственного проживания: оплату питания, коммунальных расходов и т.д., – говорит Артис Вейпс, Директор компании «Фонд кредитов». – При этом сам заемщик воспринимает свои трудности как временные, у него нет желания расторгать кредитный договор. И он обращается к кредитору с просьбой предоставить кредитные каникулы».
Отсрочка бывает разной
Какой именно будет рассрочка – с этим, как говорится, «возможны варианты». «Существует два вида: полная или частичная, – рассказывает Марина Галактионова, директор по развитию партнерских отношений компании «КРЕДИТ МАКС». – Полная отсрочка – это когда не платится ничего: ни основной долг, ни проценты по нему. Ее предоставляют наиболее нуждающимся плательщикам, у которых возникли трудности с работой или испортилось здоровье. При этом до этого момента клиент должен был себя зарекомендовать порядочным и дисциплинированным плательщиком, не имеющим просрочек платежей».
Полная отсрочка – идеальный для заемщика вариант, однако он крайне невыгоден банкам (не забудем, что выданные ими в кредит деньги тоже не с неба упали: банки взяли их в долг у кого-то – например, у частных вкладчиков на депозиты). Поэтому значительно более вероятно, что банк предложит должнику отсрочку частичную – при ней платить все-таки надо, но меньше, чем обычно. Например, выплачиваются только проценты. Или перерассчитывается график платежей: каждый платеж становится меньше, зато их общий срок – больше.
Еще один способ облегчить долговое бремя – изменить валюту кредита. Ставки по займам в долларах традиционно были ниже, чем по рублевым, – говорит Вадим Мартыненко, директор департамента вторичного рынка и ипотеки корпорации «Рескор». – В период, когда курс доллара снижался, заемщики радостно брали кредиты именно в американских деньгах. Но сегодня на валютном рынке задули иные ветры, и многие должники рады пересчитать свои кредиты – пусть и под несколько больший процент, зато в родных и прогнозируемых российских рублях».
…В общем, вопрос о том, в чем именно будет состоять отсрочка, стороны решают в результате переговоров.
Кому дадут отсрочку?
Очень хочется думать об окружающих хорошо – но не всегда получается. Автор был бы рад написать, что банки, окинув отеческим оком своих должников, задумались: а кто среди них более всех сир и убог, кому бы оказать помощь, уменьшить платежи? Действительность, увы, иная: первым о данной теме (пусть и не произнося самих слов «кредитные каникулы») заговорил премьер Владимир Путин. В начале декабря во время традиционной «прямой линии» с гражданами он сказал о необходимости оказывать поддержку заемщикам, которые оказались не в состоянии платить по ипотечным кредитам. После столь деликатного намека о том, как они будут помогать собственным должникам, заговорили уже и сами банки. В частности, об этом сказал руководитель Сбербанка Герман Греф: «Предполагается, что банк будет давать реструктуризацию по ипотечным кредитам сроком до года под гарантию АИЖК», – отметил он.
Почему о проблеме думают власти – очевидно: ситуация и так непростая, дополнительные раздражители (а к таковым, без сомнения, можно отнести сообщения о том, что людей, оставшихся без работы, стали еще и выселять из квартир) совершенно ни к чему. Но если вдуматься, на пользу кредитные каникулы и банкам: гораздо лучше получить деньги с опозданием, чем идти на лобовое столкновение с должником. Потому что вариант с выселением и продажей квартиры с торгов плох (для банка) тем, что это дело, во-первых, долгое, а во-вторых, еще не факт, что квартиру удастся за желаемую сумму продать: цены-то на рынке снижаются…
Номинально вопрос о кредитных каникулах решается банком самостоятельно. «Надо подчеркнуть, что решение, кому и какую рассрочку предоставить, по-прежнему принимается кредитным комитетом банка», – говорит Марина Галактионова («КРЕДИТ МАКС»). Никоим образом не споря с этим тезисом, хочется напомнить, что у государства есть тысячи рычагов давления на строптивцев: от возможности предоставить или не предоставить спасительный кредит до визита пожарных, которые в два счета отыщут нарушение какого-нибудь постановления 1937 года и закроют офис «до устранения».
Где эту отсрочку берут?
Теперь практический вопрос для должника – что делать, чтобы эти самые кредитные каникулы получить? Поскольку эта тема для нашей страны новая, ни в каких законах она не прописана, не существует и единого общепринятого пакета документов, которые должнику необходимо собрать. «Первый шаг – это известить банк-кредитор о появившихся проблемах, – отмечает Артис Вейпс («Фонд кредитов»). – Нужно, прежде всего, позвонить в банк и рассказать о своем положении, и только после этих переговоров станет понятно, какие документы необходимы. Единых стандартов нет».
«В кредитных договорах написано, что заемщик должен уведомлять банк о своем финансовом положении, – добавляет Марина Галактионова («КРЕДИТ МАКС»). – Следовательно, если начинаются просрочки, их необходимо мотивировать».
В любом случае, полезной тут окажется трудовая книжка с записью об увольнении – причем желательно, чтобы формулировка была серьезной, а не «по собственному желанию». В виду некоторых особенностей Трудового кодекса предприятиям выгоднее, чтобы сотрудники уходили именно с этой мотивировкой – чтобы не выплачивать им солидное выходное пособие. Но если для обычного человека часто все равно (денег на последнюю выплату у предприятия все равно нет), то для ипотечного заемщика принципиально важно, что это не он ушел, а его уволили.
Заемщик всё равно заплатит за всё
Кредитные каникулы – это, безусловно, мероприятие в интересах заемщика, однако ни о какой «благотворительности» со стороны банка тут говорить не приходится: кредиторы свое получат. «Здесь только бизнес, ничего личного. Как бы ни были изменены выплаты, вплоть до возможного полного их прекращения на какое-то время – в любом случае все оплатит заемщик, – категоричен Артис Вейпс («Фонд кредитов»). – Другой вопрос: каким именно образом? Даже если график выплат будет скорректирован так, что вслед сегодняшнему облегчению бремени потом придется платить больше, для многих людей это окажется благом. Намного лучше, чем фиксировать сегодня убытки, терпеть денежные и моральные потрясения от продажи заложенной квартиры».
Существует и еще один аспект проблемы: зная добрых наших сограждан, не приходится сомневаться, что некоторые из них попытаются использовать данную кампанию для каких-нибудь афер. Этого наши эксперты делать категорически не советовали. «Аферистов сейчас научились выявлять, – говорит Марина Галактионова («КРЕДИТ МАКС»). – Если выяснится, что были сфальсифицированы какие-либо факты или документы, банк имеет право досрочно истребовать погашения кредита в полном объеме». «Тем, у кого возникнут подобные идеи, нужно помнить, что переехать из заложенной квартиры можно в очень короткие сроки, – соглашается Артис Вейпс. – Заемщик несет ответственность за многое, в том числе и за достоверность предоставляемой банку информации».
Эксперты настроены оптимистично
Опрошенные нами эксперты настроены оптимистически. «Не стоит забывать, что ипотечные заемщики – это, по большей части, менеджеры среднего и высшего звена, профессионалы, которые даже в условиях кризиса будут востребованы, – считает Ольга Гусева, руководитель отдела маркетинга Группы компаний «Домостроитель». – Возможно, им придется несколько снизить как свои зарплатные ожидания, так и расходы, но надолго остаться без средств им вряд ли грозит». «Ситуаций, когда работа вообще исчезает, не бывает, – соглашается Артис Вейпс («Фонд кредитов»). – Жизнь в кризис не заканчивается, и каникулы – это хороший выход для ответственных заемщиков».
Кредитные каникулы: спасут ли они должника?Переслать - Смешные новости финансов [81]
Автор: credit
Добавлено: 12 Jan 2009 22:57 (GMT + 4)Полиция Сербии задержала тупого грабителя банка, который сам вернулся в только что ограбленное учреждение. Преступник намеревался погасить проценты по кредиту, однако был опознан и схвачен.
Курьезная поимка грабителя произошла на горнолыжном курорте Нова-Варос в Сербии, где преступник ворвался в банк Kredi с дробовиком наперевес, сообщает Ananova. Лицо бандита при этом было скрыто под шапкой с прорезями для глаз.
Сначала все шло для злоумышленника вполне удачно: никто из кассиров не вздумал оказывать сопротивления, и персонал банка безропотно выдал налетчику наличность на общую сумму почти 50 тысяч долларов. Получив деньги, преступник благополучно скрылся.
Каково же было удивление кассиров, когда минуту спустя они вновь увидели того же человека, который как ни в чем не бывало шествовал обратно в банк. На этот раз мужчина уже не прятал свое лицо и был без оружия, однако шокированный персонал банка опознал своего "обидчика" по бросающимся в глаза красным кроссовкам. Кассиры не подали виду, что узнали злоумышленника, однако втайне от него немедленно связались с полицией.
Как оказалось, преступник вернулся с намерением оплатить задолженность по взятому кредиту. Пока грабитель проходил необходимые формальности, полицейские прибыли в банк и повязали тупого наглеца. Теперь 33-летний мужчина обвиняется в разбойном нападении.Переслать - Погасить ипотеку материнским капиталом могут не все [1]
Автор: credit
Добавлено: 12 Jan 2009 22:33 (GMT + 4)В 2009 году власти уверенно заявили, что материнский капитал теперь можно использовать до того, как малышу исполнится 2,5 года. С 1 января вступил в силу новый порядок получения денег, по которому полагающиеся за рождение второго и последующих детей деньги можно сразу потратить на выплату ипотеки. Однако на практике все оказалось не так просто, и погасить ипотеку материнским капиталом смогут не все.
11 января 2009 года корреспондент ИА REGNUM в Курганской области попыталась получить материнский капитал для погашения ипотечного кредита. Но ей было отказано, потому что в соответствии п. 4 статьи 10 ФЗ от 29.12.2006 года №256 - ФЗ, жилое помещение, приобретенное с использованием средств (части средств) материнского капитала, оформляется в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) и иных совместно проживающих с ними членов семьи с определением размера долей по соглашению. То есть, в представленном свидетельстве о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием кредитных средств, должно прослеживаться, данное жилое помещение находится в общей собственности родителей, детей. Каким образом ребенок, рожденный после покупки жилья, может стать собственником, закон умалчивает. "Мы можем выделить долю детям в квартире путем дарения, но квартира находится в залоге у банка, и любые действия с ее перерегистрацией невозможны до погашения кредита", - отмечает корреспондент ИА REGNUM.
По словам начальника отдела социальных выплат пенсионного фонда Курганской области Ирины Базаровой, она сама оказалась в таком же положении. Погасить ипотечный кредит материнским капиталом смогут лишь те мамы, которые сначала родили второго ребенка, потом оформили ипотеку и оформили жилье в собственность всех членов семьи, включая детей. А таких в области окажутся единицы. Ирина Базарова отметила, что в ближайшие дни Министерство регионального развития должно внести изменения в закон, и тогда возможно что-нибудь изменится, а пока остается ждать.
Матери, решившей погасить ипотеку материнским капиталом в Кургане, отказалиПереслать - Московская недвижимость, золото и валюта [1]
Автор: credit
Добавлено: 12 Jan 2009 22:20 (GMT + 4)Московская недвижимость, золото и валютные вклады в банках - именно в такой последовательности по мере убывания реальной доходности расположил финансовый кризис инструменты сохранения сбережений населением в 2008 году в России.
При годовой инфляции в 13,3% и довольно существенном ослаблении российского рубля к иностранным валютам наиболее удачливыми инвесторами оказались владельцы жилья в Москве.
Московская недвижимость, цены на которую росли рекордными темпами в течение первых 9 месяцев 2008 года, продемонстрировала максимальную реальную рублевую доходность, которая составила 27,48% по итогам 2008 года. Такие данные приводит Центр макроэкономических исследований (ЦМЭИ) компании БДО Юникон. Так что прошедший год полностью нивелировал потери владельцев квадратов в Москве в 2007 году, которые составили в реальном выражении 11,8% Для инвесторов в московскую недвижимость тот год стал "холодным душем". После стремительного роста цен в предыдущие периоды жилая недвижимость в Москве перестала быть привлекательным объектом инвестиций.
Вложения в золото, которое за прошедший год подорожало на 25,5%, в виде обезличенным металлических счетов в банках (ОМС) стали еще одним "островком стабильности". Покупательная способность золотых ОМС выросла в кризисном 2008 году на 15,27%. Здесь фактически повторился результат 2007 года, когда золото на мировых рынках выросло в цене более чем на 26% и за минусом инфляции в 11,9% вложения в ОМС показали реальную доходность в 13,7%.
Удачным оказался 2008 год и для владельцев валютных банковских счетов. Покупательная способность сбережений в иностранной валюту росла рекордными темпами в последнем квартале прошедшего года. По итогам года наибольшую реальную рублевую доходность получили владельцы долларовых депозитов, которая составила 11,79% годовых. Вклады в европейской валюте принесли 7% реальной рублевой доходности по итогам 2008 года.
Стоит отметить, что результат 2008 года для валютных вкладов просто прекрасный по сравнению с отрицательными значениями 2007 года. Тогда депозиты в долларах сроком на год потеряли 11%, в евро - 1,5%.
Аутсайдерами среди депозитов в 2008 году стали рублевые вклады, которые не смогли защитить сбережения от обесценивания, в результате их покупательная способность снизилась на 5,16% за 2008 год. Тут особых перспектив и не было. Рублевым вкладчикам не везет который год. В том же 2007 году их потери составляли 2,02%.
Значительный рост курсов доллара и евро (американская валюта выросла к рублю на 19,74% за 2008 год, европейская валюта - на 15,29%) позволил даже наличным сбережениям в иностранной валюте принести реальный доход. Так, хранимые "под матрасом" американские дензнаки прибавили в покупательной способности 5,73%, евро - на 1,80%. В 2007 году при крепнущем рубле покупательная способность "американца" в рублевом выражении потеряла 16,7%, евро - более 7%.
Полное разочарование ожидало частных инвесторов, вложивших деньги в открытые паевые инвестиционные фонды (ПИФ). Обвал фондового рынка в 2008 году привел к падению индекса РТС на 72,5%. В результате реальная рублевая доходность оказалась в отрицательной зоне. Наименее уязвимыми оказались фонды облигаций, реальная рублевая доходность которых за 2008 год находится в диапазоне от -5,62 до -80,47%, более всего пострадали фонды акций, где падение составило от 47,89% до 85%.
Прошлогодний результат при достаточно скромном росте фондового рынка составил по ПИФам от "плюс" 40% до "минус" 13%.
Недвижимость, золото и валюта оказались неподвластны инфляции Доходность вложений в московскую недвижимость, золото и валюту оказалась не по зубам российской инфляции и мировому кризису в 2008 году. Лидерство по-прежнему удерживают квадратные метры, показавшие реальный рост в 27,5%Переслать - Все кредиты для народа - Связь-Банк [6]
Автор: credit
Добавлено: 12 Jan 2009 22:14 (GMT + 4)АКБ Связь-Банк отменяет штрафы на просроченную задолженность заемщиков – физических лиц по программам потребительского и автокредитования.
Неустойка и пени за просроченную задолженность по потребительским и автокредитам не будет взиматься при условии погашения всей суммы просроченной задолженности до 28 февраля 2009 года.Переслать
Комментарии: 0:
Отправить комментарий
Ссылки на это сообщение:
Создать ссылку
<< Главная страница