Crizis: Банков меньше - проблем больше
- Все кредиты для народа - Московский Залоговый Банк [3]
Автор: credit
Добавлено: 02 Feb 2009 13:45 (GMT + 4)Центральный банк России отозвал со 2 февраля у Московского Залогового Банка лицензию на осуществление банковских операций
Переслать - Все кредиты для народа - Банк Московский Капитал [5]
Автор: credit
Добавлено: 02 Feb 2009 13:35 (GMT + 4)Центральный банк России со 2 февраля отозвал у банка " Московский Капитал " лицензию на осуществление банковских операций.
Переслать - Банки, выдававшие ипотечные кредиты, могут стать банкротами [1]
Автор: credit
Добавлено: 02 Feb 2009 13:29 (GMT + 4)На минувшей неделе Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) обнародовало шокирующую статистику: просроченная задолженность по ипотечным кредитам на 1 января составила почти 8%. Таким образом, за полгода просрочка выросла почти в полтора раза. Причем указанный уровень ― это «средняя температура по больнице»: в Саратовской, например, области просрочка по таким кредитам достигла 31,8%, в Ставропольском крае ― 26,4%, в Ульяновской области ― 21,9%.
Еще один важный момент: опубликованные данные по просрочке относятся только к тем ипотечным кредитам, закладные по которым выкупило агентство, а это менее 10% от всех выданных. За рамками статистики остались и не охваченная агентством ипотека объемом около 875 млрд рублей (по состоянию на начало октября, более свежих данных Банка России пока нет), и так называемые жилищные кредиты (по сути и параметрам ― объемы, сроки, ставки ― они практически идентичны ипотечным и отличаются от них лишь формой залога), составляющие еще около 1,15 трлн рублей. Если учитывать просрочки и по этим обязательствам, то, согласно оценкам старшего аналитика ФК «Уралсиб» Леонида Слипченко, по всем кредитам, связанным с жильем, они составили на начало года около 12%.
Чтобы масштабы проблемы были понятнее, следует отметить, что в совокупности на ипотечные и жилищные кредиты приходится примерно две трети всех средств, размещенных банками среди физлиц. Причины же роста неплатежей очевидны: сокращение доходов населения и рост безработицы.
Что сделали банки?
На предложенные обстоятельства банки отреагировали вполне естественно ― сократили объем выдаваемых ипотечных кредитов. По данным АИЖК, темпы их прироста за третий квартал, когда основные проблемы еще толком не начались, составили всего 5% (кварталом раньше ― 25%, а за аналогичный период 2007 года ― 33%). Это тоже в среднем по стране. Но в Костромской, например, области ипотечные кредиты сжались на 47%, в Алтайском крае ― на 43%, в Тюменской области ― на 32%. Некоторые регионы не ушли в откровенный минус лишь потому, что ипотечный рынок в них держится на Сбербанке.
Ноябрьская картина еще более удручающа. По расчетам АИЖК, доля долгосрочных, свыше трех лет, кредитов населению у небольших банков (активы до 5 млрд рублей) сократилась с 54 до 4%; у средних банков (активы до 10 млрд рублей) ― с 33 до 8%. Сворачивали кредитование и флагманы банковской системы. В ноябре ВТБ24 выдал длинных кредитов на 34% меньше, чем в октябре, Сбербанк ― на 35%, Газпромбанк ― на 65%. Тогда же публично заявило о приостановке ипотечных программ около двух десятков банков, на долю которых еще в первом полугодии приходилось 18% ипотечного рынка: Банк жилищного финансирования, «Евротраст», «КИТ Финанс», Московский кредитный банк (МКБ), Московское ипотечное агентство, ОТП-банк, «Русский стандарт», «Ренессанс Кредит», Росевробанк, Русский ипотечный банк, «Русь», Собинбанк, «Соотечественники», «Союз», Фора-банк, Хоум кредит энд финанс банк, банк ICICI. За первые два зимних месяца этот список только расширился.
В целом, по оптимистичному прогнозу АИЖК, объем выдачи ипотечных кредитов по итогам 2008 года составит около 630 млрд рублей, что означает прирост к 2007 году на уровне 13%. А ведь совсем недавно объемы ипотеки прирастали в разы: в 2007 году выдача таких кредитов удвоилась, в 2006−м и вовсе увеличилась в шесть раз.
Сжатию ипотеки сопутствовало ужесточение требований банков. Они практически прекратили кредитование строящегося жилья, начали принимать во внимание только официальные доходы заемщика, а также повысили требования к первоначальному взносу: по расчетам АИЖК, ноябрьское соотношение кредит–залог на первичном рынке (под залог имеющегося жилья) составило 63%, на вторичном ― 73%.
На космическую высоту взлетели ставки по ипотечным кредитам. Еще в середине прошлого года, по данным ЦБ, средневзвешенная цена рублевого кредита составляла 12,5%, валютного ― 10,8%. В середине декабря, по расчетам АИЖК, средневзвешенная ставка в рублях поднялась до 18,15%, в долларах ― до 14,13%. Фактически же, указывает агентство со ссылкой на мониторинговые исследования ипотечного брокера «Кредитмарт», кредиты предлагались и по 29% («Дельта-кредит»), и по 30,6% («Возрождение»). Впрочем, это, похоже, чисто запретительные ставки, объявленные с единственной целью ― отбить у клиента желание брать кредит.
Особые опасения и банкиров, и самих заемщиков вызывают перспективы обслуживания валютных кредитов. По расчетам АИЖК, удешевление рубля относительно доллара на 30% влечет рост платежа в доходе заемщика до 70%, а это уже преддефолтная ситуация. За второе полугодие 2008 года рубль чуть-чуть не дотянул до критической отметки, он подешевел «всего лишь» на четверть (25,5%).
Одновременно с девальвацией национальной валюты еще в третьем квартале прошлого года (впервые с 2005 года) немного выросла, с 13 до 15%, доля валютных ипотечных кредитов. Можно предположить, что этот рост обусловлен не столько сменой предпочтений заемщиков, сколько сжатием ипотеки, в которой преобладают рублевые ссуды, а также переоценкой валютных кредитов. Если тенденция долларизации ипотеки сохранится, указывает АИЖК, это окажет влияние на размер просроченной задолженности в будущем.
Многие банки, не дожидаясь катастрофы, начали принимать превентивные меры. В частности, некоторые крупные игроки ипотечного рынка ― Сбербанк, ВТБ24, Хоум кредит энд финанс банк и другие ― предлагают своим заемщикам конвертировать валютные кредиты в рублевые. Правда, от участников конверсионного процесса поступают сигналы: некоторые банки назначают за перевод существенную комиссию, другие настаивают едва ли не на повторном сборе всего пакета документов, третьи так затягивают саму процедуру, что курс доллара успевает «улететь», что делает выгоду от перевода кредита в другую валюту неочевидной. Оценить такого рода накладные расходы на конвертацию сейчас не представляется возможным ― услуга совсем молодая. Поэтому и мнения экспертов по этому поводу противоположны. Одни, ссылаясь на прогноз Минэкономики, по оценкам которого доллар в этом году будет стоить в среднем 35,1 рубля, полагают, что подобная рокировка имеет смысл. Другие считают, что в перспективе на годы перебежка в рубли может себя не окупить.
С вещами на выход
Свой пакет антикризисных ипотечных мер предложило и государство. В начале декабря премьер-министр Владимир Путин призвал банки «не кошмарить» ипотечных заемщиков, а уже в конце декабря были приняты поправки к закону «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», позволяющие направлять так называемый материнский капитал на погашение ипотечных кредитов уже с текущего года.
В конце прошлого года предложения по поддержке «граждан, испытывающих временные финансовые трудности», подготовило и АИЖК. Агентство разработало стандарты реструктуризации ипотечного долга на срок до одного года. Впрочем, по оценкам экспертов, под критерии, разработанные АИЖК, подпадает весьма ограниченное число ипотечных заемщиков. К тому же сумма, которую агентство предполагает использовать на цели реструктуризации, 50 млрд рублей, не сопоставима с масштабом проблемы.
Именно поэтому большинство крупных банков, игроков ипотечного рынка, разрабатывает собственные программы реструктуризации. Детали особо не афишируются, но по отрывочным высказываниям можно предположить, что речь также идет о годичных рассрочках, а вот критерии для определения нуждающихся в поддержке заемщиков более либеральны, чем государственные. Кроме того, некоторые банки (в том числе Сбербанк) намерены распространить льготный режим не только на ипотечные кредиты, но и на жилищные.
При этом и государство, и банкиры согласны, что реструктуризация будет проводиться на возмездной основе. «Заемщикам важно осознавать, что любая помощь, будь то помощь со стороны банков или госструктур, не предполагает прощения долга или уменьшения его суммы. Если, например, банк временно снизил вам сумму аннуитета, то разницу в платежах вам все равно придется выплатить, а значит, в какой-то момент ваша кредитная нагрузка увеличится. Поэтому в качестве практической рекомендации я советую ипотечным клиентам до последней возможности продолжать выплаты в режиме, обусловленном кредитным договором, и обращаться за помощью только тогда, когда без нее действительно нельзя обойтись», ― предупреждает старший вице-президент банка «Дельта-кредит» Лора Файнзилберг.
Буквально на прошлой неделе была обнародована еще одна идея масштабного предотвращения ипотечных дефолтов. Банк России выступил с инициативой создания структуры (предположительно на базе АСВ и Сбербанка), которая выкупала бы квартиры у дефолтных заемщиков, позволяя последним жить в тех же стенах, но в статусе арендаторов государственной площади. При этом пока совершенно непонятно, каким образом бывшим собственникам могут быть компенсированы платежи, уже внесенные в счет погашения кредита.
Очевидно, что при всем возможном наборе мер спасти всех кредиторов и всех заемщиков не удастся. Статистика даже довольно благополучного третьего квартала зафиксировала преддефолтные «ножницы»: объем задолженности по ипотечным кредитам растет более высокими темпами (18%), чем объем выданных кредитов (прирост, напомним, составил всего 5%). Можно предположить, что амплитуда этих «ножниц» будет только увеличиваться. Так, по оценкам Леонида Слипченко из «Уралсиба», уровень просрочки по ипотечным и жилищным кредитам в текущем году составит около 20%. Это означает что в абсолютном выражении дыра в банковских балансах составит 400–500 млрд рублей.
Ни экстренными (50 млрд рублей, выделенные АИЖК на реструктуризацию), ни штатными (рефинансирование в размере 29,6 млрд, определенное агентством на текущий год) действиями эту дыру не закрыть. Более того, АИЖК берется рефинансировать банковские портфели только при условии выдачи новых кредитов. В нынешней ситуации это похоже на приказ банкам затягивать петлю на собственной шее.
Возможно, кредитным учреждениям придется часть конвертированных или реструктурированных старых кредитов выдать за новые, но это не решит проблемы. Спасительный потенциал инструментов по секьюритизации ипотечных кредитов, в частности выпуск облигаций, также представляется сомнительным.
Кого-то дыра неплатежей явно проглотит. Кто в группе риска? Основной удар от неплатежей придется прежде всего на крупнейшие институты ― банки за пределами третьей сотни ипотечным кредитованием практически не занимались. В связи с ростом задолженности банкам потребуется дополнительный капитал. Можно не сомневаться, что для госбанков он найдется, а частникам придется тяжело. По прогнозам одного из аналитиков, неплатежи по ипотеке обанкротят около трехсот банков.
Марина Тальская Ипотечная мина Просрочка платежей по ипотечным кредитам стремительно растет. Если так будет продолжаться и дальше, еще до конца года около трех сотен банков, выдававших ипотечные кредиты, станут банкротамиПереслать - О средней рыночной стоимости 1 квадратного метра [1]
Автор: credit
Добавлено: 02 Feb 2009 13:13 (GMT + 4)Глава Минрегионразвития РФ Виктор БАСАРГИН своим приказом установил норматив стоимости одного квадратного метра общей площади жилья по Российской Федерации в размере 26500 рублей.
Как отмечается в приказе, данный норматив стоимости будет действовать до конца июня 2009 года. Напомним, что устанавливаемые Министерством регионального развития РФ нормативы стоимости жилья используются органами исполнительной власти для расчета размеров социальных выплат, идущих на приобретение жилья.
Тем же приказом была установлена на первый квартал 2009 года и средняя рыночная стоимость одного квадратного метра общей площади жилья в разных регионах России.
Так, к примеру, в Москве этот показатель составляет 73800 рублей, в Санкт-Петербурге – 44300 рублей.
Среди субъектов ДФО самое дорогое жилье на Сахалине – 41100 рублей. Далее следуют Камчатский край – 33150 рублей, Приморье – 31800 рублей, Хабаровский край – 31500, Чукотский автономный округ – 30100, Республика Саха (Якутия) – 29800, Амурская область – 25850 рублей, Еврейская автономная область – 19450 рублей.
О средней рыночной стоимости 1 квадратного метра общей площади жилья по субъектам Российской Федерации на первый квартал 2009 годаПереслать - Программа для учета личных финансов "Жадюга" [2]
Автор: credit
Добавлено: 01 Feb 2009 12:05 (GMT + 4)Новая версия программы для учета личных финансов «Жадюга» автоматизирует учет доходов и расходов. «Жадюга» имеет простой и понятный интерфейс и не требует от пользователей знаний в области бухгалтерского учета.
Основные возможности программы:
Учет расходов;
Учет доходов;
Возможность добавления расхода или дохода через СМС;
Поддержка кредитов;
Поддержка долгов;
Поэтапная выплата кредита и долга;
Учет должников;
Поддержка неограниченного числа пользователей;
Поддержка неограниченного числа счетов пользователей;
Поддержка валютных счетов;
Возможность ведения учета в валюте своей страны (Россия, Украина и т.п.);
Система справочников расходов и доходов;
Ежемесячные напоминания;
Напоминания о просроченных выплатах по кредиту/долгу;
Отчет в графическом и текстовом виде;
Вывод отчета на печать или сохранение в файл;
Более десяти наименований отчетов;
Резервная копия базы данных.Переслать - Хозяйский кошелёк [1]
Автор: credit
Добавлено: 01 Feb 2009 02:23 (GMT + 4)Программа «Хозяйский кошелёк» предназначена для учета и контроля расходования денежных средств, а также анализа и оптимизации распределения их остатков по видам расходов. Программа может использоваться не только для ведения учета расхода личных финансов, но также небольших фирм и индивидуальных предпринимателей. Простота в использовании и интуитивный интерфейс делают её доступной не только опытным, но и начинающим пользователям персональных компьютеров.
Устанавливается в комплекте с Office XP (2002), 2003, 2007.
Программа предоставляет пользователю следующие возможности:
Просматривать и редактировать наличие, поступление и расход свободных денежных средств и их остатков по видам расходов не только на текущий период, но и за все время пользования программой;
Устанавливать, изменять виды расходов и оптимально по ним распределять денежные средства;
Выводить подробный отчет о расходах в Excel как за весь период использования программой, так и за определенный пользователем;
Использовать в учете одну из трех валют: рубли, доллары и евро;
Автоматический пересчет валюты в соответствии с текущим курсом ЦБ РФ;
Обновлять курс валюты через Интернет по данным ЦБ РФ;
Проводить наглядный анализ расходования и распределения денежных средств по видам расходов в диаграммах Excel как за весь период пользования программой, так и за определённый пользователем;
Оптимизировать планирование расходов и распределение остатков денежных средств по их видам;
Создавать резервную копию базы данных на любой носитель информации.
http://partner.allsoft.ru/Screens/mig/2006/12/21/t_36366.gifПереслать - Финансовый анализ банка [1]
Автор: credit
Добавлено: 01 Feb 2009 02:21 (GMT + 4)Программа для финансового анализа коммерческого банка – Финансовый анализ банка - позволяет на основе открытых баз данных (Ф101) ЦБ РФ получить текст анализа финансового состояния банка. При составлении балансов используется методика Центрального Банка России, применяемая для составления агрегированного балансового отчета 30 крупнейших банков Российской Федерации.
В текстовый отчет выводятся:
Разделы:
- Анализ расчетного бухгалтерского баланса (по счетам Ф101)
- Анализ основных показателей финансового состояния банка
- Анализ расчетного бухгалтерского баланса (с учетом инфляции)
- Анализ основных показателей финансового состояния банка (с учетом инфляции)
- Анализ расчетного бухгалтерского баланса (с учетом курса доллара)
- Анализ основных показателей финансового состояния банка (с учетом курса доллара)
- Анализ расчетного бухгалтерского баланса (с учетом курса евро)
- Анализ основных показателей финансового состояния банка (с учетом курса евро)
- Анализ основных статей Ф101
- Анализ подразделов бухгалтерского баланса (Ф101)
Анализ коэффициентов:
- работоспособности активов;
- инвестиционной активности;
- качества ссуд;
- клиентской базы;
- покрытия;
- формирования капитала;
- капитализации прибыли;
- ресурсной базы;
- стабильности ресурсной базы;
- достаточности капитала;
- иммобилизации капитала;
- соотношения привлеченных средств и капитала;
- соотношения капитала и привлеченных средств;
- соотношения собственных средств и кредитных вложений;
- пропорциональности клиентского кредитования;
- защищенности от кредитного риска;
- доходности капитала;
- прибыльности активов;
- использования привлеченных средств.
Основные выводы.
Графики.Переслать - Программа «Кредитор» [1]
Автор: credit
Добавлено: 01 Feb 2009 02:09 (GMT + 4)Для тех, кто дает деньги в долг под проценты! Программа «Кредитор» может использоваться как частными лицами, так и организациями, и предназначена для расчета процентов выплаты по кредитам и рассрочки платежей, а также учета заемщиков и поручителей, их залогового имущества контроля выплат по кредиту в соответствии с графиком погашения и оформления сопроводительной документации. Программа проста в использовании и не требует от пользователя глубоких знаний банковского дела.
Программа предоставляет пользователю следующие возможности:
• Вести учет заемщиков в соответствии с их состоянием («оформление кредита», «кредит выдан» и «кредит погашен»);
• Использовать в программе несколько кредитных организаций (кредиторов);
• Самостоятельно формировать кредитные планы и проводить расчет кредитов в различных опциях времени;
• Вести учет поручителей по каждому заемщику;
• Вести учет залогового имущества как заемщиков, так и поручителей;
• Хранить в базе данных отсканированные копии документов, подтверждающих право собственности залогодателя;
• Подготовить необходимую документацию по кредиту (Кредитный договор, договор залога, договор поручительства, приложения к договорам и др. необходимые документы) и распечатать ее Word в режиме автоматического заполнения документов;
• Самостоятельно создать нужный документ;
• Оформлять кредиты и вести их учет во всех основных видах валюты, начиная с рубля, доллара, евро и кончая китайскими юанями и японскими йенами, а также возможно использование украинских гривен, белорусских рублей и казахских тенге;
• Получать справку о курсах валют через Интернет;
• Производить расчеты платежей по займу как в автоматическом, так и в ручном режиме;
• Выводить результаты расчета в Excel и Word;
• Вести учет погашения кредитов в соответствии с графиком, а также дополнительных платежей и штрафов;
• Быстро получить справку по выплатам любого заемщика;
• Видеть информацию по текущим и просроченным платежам;
• Создавать резервную копию базы данных на любой носитель информации.
Устанавливается в комплекте с Office 2002 (XP), 2003, 2007.
http://partner.allsoft.ru/Screens/box/2007/07/23/t_47191.jpgПереслать - Домашняя Экономика [1]
Автор: credit
Добавлено: 01 Feb 2009 02:05 (GMT + 4)Основные преимущества программы "Домашняя Экономика":
Широкие возможности учёта личных и семейных финансов.
Удобный интерфейс и лёгкость в освоении.
Сберегательный и кредитный калькуляторы, включащие прогноз инфляции.
Подробная справочная система на русском языке.
Теперь вы сможете точно знать, на что уходят ваши деньги и быстрее достигать значимых финансовых целей. Встроенный органайзер позволит планировать расходы и доходы, а система отчётов даст наглядное представление о движении денег.
Домашняя Экономика включает уникальную функцию прогнозирования инфляции, благодаря которой становится возможным расчёт реальной доходности банковских вкладов и оценка эффективности кредитов. Вы сможете сравнивать различные виды вкладов или кредитов и выбирать наиболее выгодные.
Программа позволяет также загружать курсы валют и просматривать доходы и расходы в любой выбранной валюте. Ориентироваться в экономической ситуации Вам поможет ежедневная сводка самых важных финансовых новостей, а также большое количество практических рекомендаций от экспертов по управлению личными финансами.
http://soft.mail.ru/Screens/news/2009/01/30/te_86980.jpgПереслать - У желающих потратить материнский капитал возникли проблемы [1]
Автор: credit
Добавлено: 01 Feb 2009 01:53 (GMT + 4)За полмесяца нового года 175 жителей Оренбургской области изъявили желание погасить часть ипотечного кредита за счет средств материнского капитала. В Оренбурге таких заявлений зарегистрировано 19. В итоге, если Пенсионный фонд РФ по Оренбургской области удовлетворит просьбу матерей, то сумма выплат составит 45 миллионов 166 тысяч рублей. Денежные средства на выплаты по материнскому капиталу предусмотрены федеральным бюджетом и поступят в регион в полном объеме, заявляют в фонде.
Однако у многих оренбуржцев возникли дополнительные сложности при подаче заявления. Так, например, квартира, находящаяся в ипотечном кредите, поделена на троих членов семьи: мать, отца и старшего ребенка. Младший ребенок при распределении доли собственности не участвовал, ведь при получении кредита его еще в планах не было. Теперь же квартиру необходимо переоформить между всеми членами семьи, если родители решили использовать материнский капитал именно на погашение ипотеки. Для этого в первую очередь всем членам семьи необходимо засвидетельствовать нотариально письменное обязательство о переоформлении жилья на всех близких родственников в равных долях. И люди рады это сделать, да только не могут. Нотариусы требуют от пап и мам справку из органов опеки, что права старшего ребенка не нарушены, хотя доля его и сокращается. В органах опеки о таких справках ничего не знают, но не отказывают, а предлагают в каждой ситуации разбираться индивидуально. Параллельно с этим органы опеки отправили в Москву запрос: как быть с такими семьями и как не нарушить права ни одного ребенка. Дело затягивается.
У оренбуржцев, желающих потратить материнский капитал на ипотеку, возникли новые проблемыПереслать - Союз Заёмщиков и Вкладчиков [1]
Автор: credit
Добавлено: 01 Feb 2009 00:55 (GMT + 4)Стратегическими задачам Союза Заёмщиков и Вкладчиков России являются:
Объединение граждан России, получивших кредиты или вложивших деньги в различные финансовые институты.
Защита интересов граждан России, связанных с их взаимодействием с кредитными организациями, в порядке, установленном законом РФ.
Построении цивилизованных взаимоотношений граждан России с банковским сообществом.
Организация совместно с банковским сообществом, с финансовыми и образовательными учреждениями обучения населения по основам финансово-экономической грамотности на базе создаваемых образовательных методических центров Союза, проведение семинаров, круглых столов.
Работа с юридическими лицами и совместное с ними разъяснение для граждан правовых вопросов, относящихся к механизму кредитования, и других значимых вопросов.
Налаживание конструктивных отношений с местными администрациями в регионах, а также с общественными и политическими организациями для грамотной, успешной и всесторонней работы региональных отделений Союза.Переслать - Покупаем новостройку? [1]
Автор: credit
Добавлено: 01 Feb 2009 00:34 (GMT + 4)1. Новостройки: pro и contra
Есть разные причины, по которым люди покупают квартиры в новостройках. На вторичном рынке в том или ином районе или городе может не оказаться квартир, отвечающих запросам покупателя, в то время как в новостройке можно найти жилье с большой кухней или двумя санузлами. Квартиры в новостройках дешевле, чем на вторичном рынке, и после завершения строительства дома и заселения люди, купившие в нем жилье получают заметную денежную выгоду. Наконец. Само по себе вселение в только что построенный дом может ассоциироваться в какой-то степени с началом новой жизни, которая обязательно окажется радостной и успешной.
С каждым из аргументов в пользу новостроек можно согласиться. Однако следует учитывать, что это сегмент рынка, связанный с достаточно высокими рисками. Пожалуй, именно на рынке новостроек встречается наибольшее количество недобросовестной рекламы, способно ввести потенциального покупателя в заблуждение. Можно вспомнить и о том, что сюжеты об обманутых дольщиках, покупателях квартир в так и не построенных домах, - регулярно появляются на телеканалах. Поэтому, решая стать участником рынка новостроек, необходимо понимать его устройство, правила и обычаи.
2. Действующие лица
Человек, впервые сталкивающийся с рынком новостроек, не редко оказывается перед затруднениями в истолковании понятий, встречающихся в многообразных предложениях о покупке квартир. Поэтому стоит вкратце рассказать об основных участниках сделок.
Застройщик, он же девелопер. Организация, на которую оформлены права на некий земельный участок, а также права на возведение на нем жилого дома (домов). Застройщик является первичным продавцом недвижимости, которая рождается в ходе реализации его проекта. Застройщики бывают как реальные, то есть девелоперские компании, ведущие проекты от своего лица, так и номинальные. Во втором случае это просто некая организация (условно говоря – ООО «Солнышко»), которая выступает исключительно носителем прав, фактически же проект ведет другая организация, выступающая от имени номинальной.
Инвестор. Юридическое, а также физическое лицо, участвующее своими или привлеченными деньгами в реализации того или иного девелоперского проекта. Инвесторами часто выступают риэлтерские компании. Они выкупают оптовые объемы жилья у застройщиков и продают их в розницу, а иногда сами инициируют девелоперские проекты, приобретая права застройщика на некую номинальную организацию. К числу инвесторов относятся и физические лица – приобретатели прав на одну или несколько квартир в строящихся жилых домах. Строго говоря, любой покупатель квартиры в новостройке относится к числу инвесторов. Словосочетание «квартира (квартиры) от инвестора» означает только то, что предлагается купить некое строящееся или построенное, но с не оформленными правами собственности (иначе это купля-продажа) жилье, которое продается не от лица застройщика.
Дольщик – он же частный инвестор, покупатель квартиры (квартир) в новостройках, то же самое, что инвестор (см. выше).
Генеральный подрядчик. Организация, ответственная за ведение строительных работ в рамках того или иного проекта. Бывает так, что это некая номинальная компания, выступающая заказчиком перед реальным подрядчиком строительства (в таком случае последний называется субподрядной организацией).
Риэлтер. Юридическое или физическое лицо, ведущее продажу квартир в новостройках за некое вознаграждение. Периодически риэлтерские компании выступают в роли инвесторов, выкупающих оптовые объемы квартир в новостройках, или даже застройщиков, создающих под свои проекты новые юридические лица.
Вот, собственно и все основные участники процесса. Теперь о некоторых словосочетаниях, также встречающихся в рекламных объявлениях.
3. Словосочетания из рекламы
Квартиры в строящемся доме. О доме говорят как о строящемся с момента появления первых бумаг, связанных с реализацией того или иного проекта. Это вовсе не означает, что новостройка в действительности представляет собой площадку, где усилиями рабочих появляются все новые и новые этажи. И когда именно дом станет жилой реальностью, судить можно только ознакомившись с документами и динамикой работ.
Дом построен. Очень распространенное выражение последнего времени. Могут подразумеваться два варианта. Первый: строительство действительно завершено и ведутся завершающие работы (например, проводка электрики до щиктов). Это означает, что через какое-то время жители деусйтительно получат ключи и смогут начать ремонт в квартирах. Время – после сдачи дома госкомиссии, данный процесс продолжается обычно несколько месяцев. Права собственности после ввода дома в эксплуатацию и заселения надо будет ждать еще год-другой. Второй вариант: строительство дома доведено до достаточно высокой степени готовности, но еще не близится к завершению. Например, завершен монтаж монолитных конструкций, однако кладка наружных стен еще не выполнена. При этом стройка может быть замороженной из-за нехватки денег.
Квартиры от инвестора. Некая компания, а бывает, что и физическое лицо, приобрели у организации, обладающей правами застройщика, некие квартиры и теперь их продают. Само по себе выражение означает прежде всего то, что жилье продается не их первых рук, вы покупаете его у спекулянта. При этом о степени готовности будущего жилья судить нельзя, возможно, что строительство дома еще и не начиналось.
Завершенные проекты. Для застройщика это означает, что дом, который он создавал, построен, введен в эксплуатацию и заселен. Однако раздел с подобным названием присутствует часто на сайтах компаний, работающих как инвесторы на рынке новостроек. Они не имеют отношения к домам, квартиры в которых продают. Для них окончание проекта фактически означает, что все выкупленные объемы проданы, а заемные деньги (если они привлекались) возвращены. При этом собственно строительство дома, в котором продавались «квартиры от инвестора», ко времени завершения проекта может даже не начаться. Примеры есть.
Завершается продажа квартир. Означает: купите, чтобы поддержать наш поток продаж. Обычно заявления о том, что квартир почти не осталось и завтра не будет вовсе, не более, чем маркетинговый ход.
4. О позитивной подаче информации
При знакомстве с новостройками в описаниях новых домов и микрорайонов вы будете часто сталкиваться с использованием прошедшего времени. Например: в районе предусмотрена собственная социальная инфраструктура, включающая детский сад и школу, вдоль улиц посажены деревья и т.п. Это всего лишь означает, что подобные опции жилой среды предусматривались в проекте. В реальной жизни их придется подождать, причем обычно не один год после заселения построенных домов, а некоторых опций можно не дождаться никогда.
Графика. За последние годы в практику подачи информации о новостройках вошел раздел, освещающий реальный ход строительства того или иного дома. Однако, к сожалению, фотографии, по которым можно, не выезжая на место, понять, что происходит на стройплощадке, не получили повсеместного распространения. Наибольшую осторожность имеет смысл проявлять в случаях с домами серийных проектов. Они одинаковы, и бывает так, что за новостройку, где работы только начинаются, выдают другую, уже завершенную. Это лишний раз подтверждает тезис «недвижимость всегда конкретна». Прежде чем принимать решение о покупке, нужно обязательно посетить и внимательно изучить строящийся объект.
5. Правила игры по 214-му
Продажа жилья в строящихся домах регламентируется принятым в 2005 году и получившим впоследствии ряд поправок федеральным законом № 214 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости». Этот документ направлен на защиту частных инвесторов и вполне четко прописывает их права и обязанности застройщиков перед покупателями не введенного в эксплуатацию жилья.
По 214 закону, застройщик обязан иметь достаточный для проведения строительных работ пакет документов, на основании которого он может заключить с частным инвестором (дольщиком) договор долевого участия в строительстве дома.
Этот договор подлежит обязательной регистрации в органах Росрегистрации, иначе говоря, имеет статус сделки, проводимой с уже готовым жильем. При заключении данного договора необходимо указать полную информацию о квартире, достаточную для ее учета как уникального объекта недвижимости. Эти сведения составляются на основании обязательного для застройщика документа, который именуется проектной декларацией. Она содержит данные об организации, являющейся застройщиком, адресе строящегося дома, количестве квартир и сроке сдачи дома в эксплуатацию.
Перечислим основные плюсы, которые дает частному инвестору договор долевого участия.
А. На рынке новостроек издавна существовала и не изжита по сей день практика двойной продажи квартир. Сводится она к тому, что разным дольщикам продают одну и ту же квартиру, а впоследствии сообщают, что она не может быть оформлена в собственность и предлагают примерно равноценную по площади, но иную. В силу придания квартире уникального адреса договор долевого участия устраняет риск двойных продаж.
В. В договоре долевого участия четко оговариваются сроки завершения строительства и получения готового жилья. При несоблюдении застройщиком своих обязательств частный инвестор может получить в судебном порядке денежную компенсацию, дающую порядка 60% годовой доходности, что не может обеспечить ни один банк. Судебной практики такого рода пока нет, однако, несмотря на терпеливость отечественного частного инвестора, ее возникновение не за горами.
С. Договор долевого участия позволяет получить ипотечный кредит. Несмотря на все разговоры о том, что российская ипотека приказала долго жить, практика выдачи ипотечных кредитов продолжается по сей день, хотя не с тем размахом, как до прихода в нашу страну мирового финансового кризиса.
D. Наконец, главный плюс договора долевого участия состоит в том, что его как форму покупки квартир в новостройках признает государство и его судебная система. Иные формы покупки строящегося жилья государством не признаются, и оно от защиты частных инвесторов отказывается.
6. Серые схемы
Практика продажи жилья в новостройках в соответствии с 214-м законом ширится, однако по сей день преобладающее количество присутствующих на рынке домов продается по так называемым серым схемам. Они не то чтобы вовсе незаконны и подлежат уголовному преследованию, просто они так или иначе обходят 214-й закон. И хотя в минувшем году за продажу квартир в строящихся домах не через договор долевого участия установлен штраф в размере 2 млн рублей, реализовать данные санкции невозможно – формально серые схемы законны.
Наиболее широко применяемым документом при продаже квартир в новостройках является предварительный договор купли-продажи. По сути, это своеобразная декларация о намерениях. Только покупатель, в соответствии с таким договором, вносит деньги за свою будущую квартиру, а застройщик обещает в будущем заключить основной договор – после того, как дом будет построен, сдан госкомиссии и будут оформлены (еще через какое-то время) права собственности на недвижимое имущество. В договоре же сроки сдачи дома госкомиссии оговариваются в качестве плановых и могут неоднократно пересматриваться застройщиком – как-либо повлиять на ситуацию покупатель в данном случае не может.
Разновидностью предварительного договора является схема, в которой к нему добавляется договор покупки векселя. В данном случае в обмен на деньги частный инвестор получает бумагу о долговом обязательстве, которое, правда, ни одним банком не авалировано, проще говоря, никаких поручителей по этой бумаге не имеется.
Иные серые схемы при на сегодняшнем рынке практически не встречаются. Кроме одной. Вы можете столкнуться с продажей квартир в новостройках по договору соинвестирования. Таким образом проходили продажи жилья в строящихся домах до принятия 214-го закона (он вступил в силу весной 2005 года). Единственное, что можно рекомендовать при столкновении с подобной формой сделки, это отказаться от нее сразу. Применение данной схемы (ее подтверждением является отсутствие проектной декларации) означает, что вы попадаете в ситуацию долгостроя и жилья своего придется ждать, возможно, много лет.
7. О рынке сегодня
Применительно к нынешним дням, то есть концу января 2009 года, о большинстве новостроек сколько-либо позитивных суждений сделать нельзя. Почти на 90% объектов Москвы и Подмосковья работы не ведутся. Иногда компании-застройщики пытаются это отрицать, но делают это весьма неубедительно. Предсказать, какие именно объекты вернутся к жизни, а какие превратятся в долгострой, в настоящее время практически невозможно. Сегодня – время скорее для изучения рынка, чем для совершения инвестиционных сделок. И да сопутствует вам в этом успех!
Валентин Корнев Покупаем новостройкуПереслать - Анекдоты [14]
Автор: credit
Добавлено: 31 Jan 2009 22:06 (GMT + 4)Управление Федеральной службы судебных приставов по Липецкой области объявляет конкурс на лучший анекдот и лучшую смешную историю о долгах и должниках.
Участниками конкурса могут быть все желающие, которые в срок с 1 февраля по 30 марта 2009 года, отправят свои работы в Управление ФССП России по Липецкой области. Размер, стиль изложения и формат анекдотов и историй участники выбирают на свое усмотрение. Количество анекдотов и историй от одного участника не ограничено.
Работы на конкурс принимаются до 30 марта 2009 года по адресу: 398043, г. Липецк, ул. Терешковой, 14/3, с пометкой для Безбородовой С.В. и по электронной почте: smi@ufssp48.ru. В письме необходимо указать имя автора анекдота или смешной истории и координаты, по которым с Вами можно будет связаться.
Авторы лучших анекдотов и лучших смешных историй о долгах и должниках будут награждены призами и дипломами в следующих номинациях: «Автору лучшего анекдота о долгах и должниках» и «Автору лучшей смешной истории о долгах и должниках».
Итоги конкурса будут подведены 31 марта 2009 года комиссией, состоящей из сотрудников Управления ФССП России по Липецкой области. Результаты конкурса и имена победителей будут опубликованы на официальном сайте Управления ФССП России по Липецкой области и сайте Долгоруковского районного отдела судебных приставов. Церемония награждения будет проходить в День смеха 1 апреля 2009 года в здании Управления ФССП России по Липецкой области.
Внимание конкурс!Переслать - Занимавших на жилье в валюте или по плавающей ставке могут спасти [2]
Автор: credit
Добавлено: 31 Jan 2009 11:40 (GMT + 4)Глава Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка поделился прогнозами по развитию ипотечного кредитования в 2009 году. По самому пессимистичному сценарию, объем рынка ипотечного кредитования может составить всего 158 млрд руб., или 25% от существующих объемов ипотеки. При этом просрочка, по мнению банкиров, в 2009 году может достигнуть 10—12%.
По словам Александра Семеняки, оптимистичный сценарий, согласно которому объем кредитов сократится с 630 млрд до 530 млрд руб., может быть реализован, только если государство окажет поддержку агентству в заявленных ранее объемах. Напомним, что 200 млрд руб., планируемые на выкуп закладных, уже заложены в бюджете на 2009 год, как и 50 млрд руб., которые АИЖК планирует направить на реструктуризацию проблемной задолженности. Также, по словам Александра Семеняки, в конце прошлого года АИЖК получило в уставный капитал 60 млрд руб. «Обсуждается возможность увеличения уставного капитала АИКЖ до 200 млрд руб. или 300 млрд руб., но в виде займов», — заявил г-н Семеняка. По его словам, возможен пессимистичный вариант падения объемов ипотеки до 158 млрд руб., то есть в четыре раза.
Г-н Семеняка сообщил, что банки сейчас озабочены тем, как снизить кредитные риски из-за возможных дефолтов заемщиков. «Многие банки хотят продать весь пул закладных, чтобы не держать их на балансе», — отметил глава АИЖК. В связи с этим агентство планирует выкуп пулов закладных у банков, но только по вновь выданным кредитам и в основном у тройки крупнейших банков. Также Александр Семеняка сообщил, что АИЖК уже рассматривает предложение Сбербанка о выдаче гарантий по возврату кредитов, чтобы банк смог самостоятельно предоставлять клиентам отсрочку по жилищным займам. «Пока не решен вопрос, должны ли мы давать гарантии на возврат кредитов, которые обеспечены только поручительством, а не недвижимостью в залоге», — заявил г-н Семеняка. Однако, по его словам, после уточнения деталей предложение Сбербанка будет принято.
Александр Семеняка рассказал и о некоторых изменениях в программе поддержки заемщиков. Например, на помощь АИЖК смогут рассчитывать и те заемщики, доход у которых не снизился, однако платежи из-за роста курса валюты выросли. «Однако нужно учитывать, что кредит придется перевести в рублевый, а плавающую ставку заменить на фиксированную», — уточнил г-н Семеняка. Также, по его словам, важно, чтобы у заемщика не было второй квартиры, иначе помощь агентство оказывать не будет.
Президент ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков считает, что 60 млрд руб., которые были выделены в уставный капитал АИЖК, и 200 млрд руб., выделенных на выкуп закладных, хватит лишь для того, чтобы «смягчить ситуацию с заемщиками». «Но этого не хватит для оживления рынка ипотеки и строительного рынка», — заявил Анатолий Аксаков. Он также сообщил, что просроченная задолженность по ипотечным кредитам в 2009 году может составить 10—12%.
СЕРГЕЙ ЛАВРЕНТЬЕВ Четырехкратное сокращение ипотеки Прогнозирует в 2009 году АИЖКПереслать - Объективно оценить благонадежность заемщика почти невозможно [1]
Автор: credit
Добавлено: 31 Jan 2009 11:32 (GMT + 4)На Западе состояние кредитных историй заемщиков играет одну из определяющих ролей при принятии банком решения о выдаче кредита. Бюро кредитных историй (БКИ) там хорошо развиты и имеют обширную информацию по клиентам банков. В России же этот вид рынка только набирает обороты, так как федеральный закон РФ «О кредитных историях» вступил в силу не так давно (30 декабря 2004 года) и пока лишь приживается на российском рынке. Бюро кредитных историй формируют списки и фиксируют все данные о заемщиках, существуют «белые» и негласные «черные» списки кредитных историй.
Так как у нас пока нет централизованного банка данных БКИ, то информация об одном и том же заемщике в разных БКИ (а у нас их тридцать одна организация) может быть как положительной, так и отрицательной. А значит, отсутствует полная картина, описывающая заемщика и то, насколько ответственно он подходит к погашению кредита. Ситуация усугубляется еще и тем, что последствия кризиса очень сильно подпортили большинству банковских клиентов их кредитные истории. И если мы посмотрим на обстоятельства объективно, то поймем, что во многом это не вина заемщиков – они просто оказались жертвами кризиса.
К сожалению, сегодня многие российские банки не доверяют записям в кредитных историях. Объективно оценить благонадежность заемщика с помощью бюро БКИ почти невозможно. Главное, что волнует банки, это залоговое обеспечение, поручительство, ваше финансовое положение, уровень дохода. Если вы столкнулись с проблемами с погашением кредита, но являлись клиентом данного банка раньше, то у вас есть шанс договориться с банком о реструктуризации кредита. Банк, в частности, может пойти на удлинение срока кредита, так как в период нехватки ликвидности и спада кредитной активности самое важное для него – не потерять своих клиентов, не перевести их из разряда неаккуратных в разряд безнадежных заемщиков и все же получить возврат займа, хоть и несколько позже оговоренного срока.
На вопрос о том, по каким критериям можно судить о надежности заемщика, отвечает Юлия Голышева, аналитик ИК «Финам»: «Надежным заемщиком является платежеспособный заемщик. Для оценки платежеспособности банку в первую очередь важен размер доходов заемщика. Сегодня банки приветствуют только тех получателей кредита, которые получают официальный «белый» заработок (подтвержденный справкой 2-НДФЛ), не менее чем вдвое превышающий размер платежей по кредиту. Причем если раньше справка о доходах по форме банка была поводом повысить ставку по кредиту, то теперь этот фактор может стать поводом для отказа в выдаче займа. Кроме того, в пользу надежности заемщика будет свидетельствовать наличие дополнительных доходов: дивидендов, алиментов, арендной платы, гонораров и проч. Напротив, негативно отразится на надежности клиента наличие дополнительных расходов. С приходом кризиса банки также стали оценивать уровень надежности компании-работодателя, ситуацию в целом по сектору ее деятельности, а также положение на рынке труда, отражающее степень востребованности профессии заемщика. Например, рост доли соискателей-аналитиков, маркетологов, управляющих отрицательно повлияет на оценку банками платежеспособности этих специалистов».
В период финансовой нестабильности страдают все участники рынка. Сегодня достаточно сложно взять кредит на приемлемых условиях: многие банки, испытывая нехватку ликвидных средств, сокращают кредитные портфели, переключая внимание на валютные сделки, пересматривают свои банковские продукты, ужесточают требования к заемщикам. В свою очередь заемщик тоже несет колоссальные финансовые потери из-за задержек зарплаты или потери рабочего места, становится неспособным погашать задолженность в срок. Кредит в банке оказывается для него слишком дорогим. Эксперты прогнозируют, что второй, третий и четвертый кварталы 2009 года будут наиболее тяжелыми, так как «дно» финансового кризиса еще не достигнуто. Аналитики называют его годом кредитного кризиса и ожидают роста «плохих долгов», банкротств многих финансовых и юридических учреждений, образования у них больших финансовых обязательств друг перед другом.
«Сегодня мы наблюдаем повышение процентных ставок, увеличение залоговой стоимости. Банки стали очень внимательно относиться к валюте кредитования (из-за девальвации рубля, резкого роста доллара и евро). Минимизировать курсовые убытки по выданным/полученным кредитам банки пытаются с помощью хеджирования деривативами (покупка опционов, форвардов). Что касается возможностей заемщика получить кредит у банка, то его шансы во многом увеличит безупречная кредитная история. Скоринговые системы банков все большее внимание обращают на кредитную историю клиента.
Банкиры все чаще запрашивают кредитные бюро, дабы узнать, была ли у заемщика просрочка, дефолт по займам, и на основе этих данных принимается решение о выдаче новых кредитов. Влияние кризиса на возврат займов, разумеется, негативное. Сегодня у большинства предприятий (особенно в металлургической отрасли, машиностроении, строительстве) падают продажи и выручка, что затрудняет погашение кредитов либо приводит к дефолтам по обязательствам. По нашим прогнозам, кризисные явления в отечественной и мировой экономике будут усиливаться, что вызовет рост числа банкротств и задержек по выплате займов. Кредитную историю заемщика могут подпортить дефолты и просрочки по кредитам, облигациям и купонам, суды и уголовное преследование собственников по налоговым делам...» – делится своим мнением Алексей Вязовский, директор по связям с общественностью ФГ «Калита-Финанс».
Существует красивая фраза: «Риск – благородное дело», – но, согласитесь, рисковать нужно с умом. Вы можете взять кредит под высокий процент, но имеет ли смысл отдавать себя в кредитную кабалу и записываться в должники и тем самым портить свою кредитную историю? У нас накоплен большой опыт в сфере преодоления финансовых кризисов, и надо им пользоваться. Необходимо принятие взвешенных решений, экономность во всем, умение работать с теми ресурсами, которые есть у нас сегодня, а самое главное – способность увидеть новые незадействованные свои ресурсы. Кризис мобилизует, и это уже неплохо – значит, рыночные экономики наших стран станут еще более совершенными.
Бэла Каньшина Поможет ли кредитная история заемщикам в период кризиса Федеральный закон РФ "О кредитных историях" вступил в силу 30 декабря 2004 года.Переслать - Говорить о рублевых ценах не имеет смысла [2]
Автор: credit
Добавлено: 30 Jan 2009 22:56 (GMT + 4)Несколько девелоперских компаний, в частности, ДСК-1, «М-Индустрия», «Снегири» и ПИК объявили о том, что с 1 февраля переходят на условные единицы при расчетах с клиентами. «Дон-Строй» рублевые цены собирается держать до 15 февраля. Компании MIRAX GROUP и AFI Development пользовались у. е. всегда, определяя собственный курс при расчетах. Эксперты ранка недвижимости прогнозируют, что в условиях девальвации рубля примеру этих девелоперов последуют и другие компании.
Стремление застройщиков перестраховаться и нивелировать собственные риски может привести к снижению спроса на рынке жилой недвижимости. Что же касается сделок с коммерческой, то в этом случае у. е. используют многие девелоперы. Директор департамента по связям с общественностью AFI Development Наталия Иванова рассказала, что у компании всегда есть внутренний курс условной единицы, которая используется при расчетах: «Размер условной единицы у нас определяется внутренним распоряжением, и напрямую не привязан ни к евро, ни к доллару. Это удобно и компании, и клиентам».
Другой девелопер — ДСК-1 — стоимость своей у. е. будет высчитывать в зависимости от бивалютной корзины. Как пояснил представитель компании, цены на квартиры будут выставляться в условных единицах, которые рассчитают по «внутреннему курсу». Деталей предстоящих перерасчетов цен в ДСК-1 пока не сообщают.
Один из менеджеров компании «М-Индустрия» Алексей Топольницкий подтвердил, что с 1 февраля компания переходит на расчет стоимости квадратных метров, исходя из условных единиц: «Несколько лет назад у нес была такая практика. И сейчас будем пересчитывать цены, чтобы застраховать свои риски от девальвации рубля. Ведь если оставить цену в рублях, то, продавая квартиры, можно выйти за грань себестоимости и торговать себе в убыток».
Алексей Топольницкий рассказал также, что по новым ценам будут продаваться и готовые квартиры, и те, которые уже достроены на 90%. Компании важно сохранить рентабельность построек. Ведь если цена остается в рублях, то долларовая стоимость квартир падает. «Эти дома строились тогда, когда стоимость стройматериалов была максимальной. К тому же выросла цена на земельные участки, на подключение домов к услугам монополистов, в частности, к электричеству, к газу», — говорит сотрудник «М-Индустрии». Алексей Топольницкий отказался назвать внутренний курс условной единицы, но сказал, что ее цена будет зависеть от курса бивалютной корзины: «Известно только, что после 1 февраля цена на квадратные метры в рублях будет выше, чем сегодня», — отметил он.
Генеральный директор компании RRG Денис Колокольников считает, что, на самом деле, ничего нового не происходит: «Компании вернулись к тому времени, когда доллар рос постоянно. Сейчас наблюдается такая же ситуация, и чтобы нивелировать свои риски по курсовой разнице, девелоперы и решили сделать привязку к внутренней условной единице, или к котировкам по ЦБ. Рубль постоянно девальвируется, поэтому компаниям выгоднее обозначить стабильную цену в валюте, чем постоянно изменять стоимость квартир в рублях».
Никакого единства в действиях девелоперов нет: одни привязывают стоимость к доллару, другие — к бивалютной корзине, а третьи вообще оставляют в своих прайсах рублевые цены. Денис Колокольников считает, что каждый застройщик поступает так, как ему выгоднее: «Некоторые действительно полагаются на стабильность бивалютного коридора. Но в основном свои цены девелоперы стараются привязать к той валюте, в которой был взят кредит, или к той, в которой они закупают строительные материалы. А поскольку доллар более устойчив, можно предположить, что все-таки большее количество участников рынка будет привязывать стоимость квадратных метров к этой валюте». В том, что некоторые компании оставили рублевые цены, эксперт видит рекламный ход для привлечения покупателей.
«Из-за резкого падения курса рубля цены на квартиры в долларах существенно снизились за последний месяц. Рублевые цены остались практически на том же уровне. Однако перевод стоимости квадратного метра в условные единицы не совсем однозначен. Нужно разобраться, по какому курсу девелоперы будут переводить рублевые цены в доллары. Ведь и в ноябре-декабре, и сегодня рублевые цены почти не менялись, а курс валют резко возрос. То есть компании могут пересчитать валютные цены, исходя из прошлогоднего курса доллара или евро, и тогда рублевая стоимость квартир буквально подпрыгнет, а затем будет расти вместе с курсом валюты», — считает Денис Колокольников.
Перевод цен на квартиры в доллары, по мнению эксперта, может повлиять на снижение спроса. «Нужно еще учитывать такой аспект: многие банки прекратили валютное кредитование, а значит, сейчас очень трудно будет покупать новостройки в кредит. Получается, что человек берет кредит в рублях, а квартиру покупает по курсу иностранных валют, который может за время оформления измениться. Этот фактор способен снизить спрос на психологическом уровне восприятия».
К тому же застройщики могут страховаться от резкого падения курса национальной валюты. Например, когда сначала заключается договор, а деньги вносятся через какое-то время. В компании «Снегири» объясняют переход на у. е. усилившейся девальвацией рубля. Цены для всех жилых комплексов компании будут исчисляться в условных единицах, равных доллару США по текущему курсу ЦБ РФ.
«Введение данной меры обусловлено резкими колебаниями курсов валют на внутреннем рынке, — объясняют в официальном документе компании. — В условиях, когда масса проектов на начальной и средней стадии строительства заморожена, в перспективе одного-трех лет ожидается резкий спад объемов вводимого жилья. В этих условиях готовые новостройки в перспективе будут пользоваться повышенным спросом, а их стоимость неизбежно резко пойдет вверх», — таков прогноз «Снегирей».
Риэлторы на ситуацию реагируют спокойно, и уже готовы продавать квартиры, стоимость которых привязана к курсу иностранных валют. Более того, как раз риэлторские агентства никогда не отказывались от того, чтобы фиксировать сумму договора в валюте. Алексей Шленов, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Брокеридж», подчеркивает, что иногда это выгодно самим клиентам: «Привязка к доллару или евро актуальна для людей, которые покупают недвижимость за границей. Все чаще наблюдается тенденция, когда, к примеру, продают квартиры в Москве и покупают апартаменты за границей в курортных городах, и в большей степени такой переезд осуществляют люди пенсионного возраста. Именно для них фиксировать цены в долларах или евро выгоднее».
Ольга Караулова Девелоперы привязывают ценыПереслать - Все кредиты для народа - Балтийский Банк [8]
Автор: credit
Добавлено: 30 Jan 2009 12:25 (GMT + 4)Во всех филиалах Балтийского Банка расширен перечень операций, предоставляемых частным клиентам через Интернет-Банкинг
Теперь, кроме получения информации по банковским картам и счетам, оплаты коммунальных платежей, услуг телекоммуникации и связи, сотовых операторов, клиенты Банка с помощью Интернет-Банкинга смогут осуществлять переводы денежных средств между своими счетами (в том числе с конвертацией), а также пополнить свой депозитный счет.
Подключиться к услуге можно в любом офисе Балтийского Банка. Подключение и обслуживание Интернет-Банкинга осуществляется бесплатно.
Информационная безопасность проведения операций через Интернет-Банкинг обеспечивается применением сертифицированного программного обеспечения и электронной цифровой подписи.Переслать - Все кредиты для народа - УРАЛСИБ [17]
Автор: credit
Добавлено: 30 Jan 2009 12:21 (GMT + 4)Банк УРАЛСИБ предоставляет новую услугу: теперь заемщики Банка могут перевести свои кредитные обязательства из долларов США и евро в рубли. Предложение адресовано клиентам Банка, имеющим задолженность по ипотечным и потребительским кредитам, включая кредиты под поручительство и залог имущества, кредитам, выдаваемым на приобретение автотранспорта, а также кредитным картам.
Конвертация валюты кредита осуществляется за счет выдачи клиенту нового кредита в рублях, который направляется на погашение основного долга в валюте. Конвертация осуществляется по внутреннему текущему курсу Банка.
Рублевые кредиты выдаются на условиях, предлагаемых в рамках стандартных программ кредитования БАНКА УРАЛСИБ. В то же время клиент, обратившийся за конвертацией кредита, получает льготу в виде скидки по процентной ставке в размере до 1% годовых. Кроме того, при получении нового кредита заемщик может выбрать максимальный для данного продукта срок кредитования, вне зависимости от того, сколько он пользовался валютным кредитом до конвертации.
Программа изменения валюты кредитования распространяется на заемщиков, которые не имеют просроченных платежей и обладают положительной кредитной историей по действующему валютному кредиту.Переслать - Какая карта вам нужна? [1]
Автор: credit
Добавлено: 30 Jan 2009 12:06 (GMT + 4)С помощью отдельных видов карт можно оплачивать покупки в интернет-магазинах, заказывать «электронные» железнодорожные и авиабилеты, что чрезвычайно удобно в крупных мегаполисах. Карточка позволяет уверенно чувствовать себя за рубежом, не теряя времени на обмен денег и не боясь карманников, которых немало в любом месте скопления туристов. Однако главный ее плюс обнаруживается при пересечении границы – декларировать денежные средства, находящиеся на «пластиковом» счете, не нужно – вывози сколько хочешь. Кстати, при оформлении визы консульства многих стран просят предоставить в числе других документов и копию банковской карты, а некоторые – с распечаткой движения средств. Так что иметь «пластик» нужно уже хотя бы для того, чтобы ездить в приличные места.
Существует множество видов карт, поэтому прежде чем идти в банк, неплохо самому себе ответить на вопрос, какой именно «пластик» вам нужен. Самые популярные виды банковских платежных карточек – дебетовые и кредитные класса Electron. «Кредитка» позволяет владельцу тратить на оплату товаров и услуг не только средства с собственного счета, но и «залезать» в карман банка, если денег на карте для покупки не хватает. Поэтому, собственно, она так и называется – банк автоматически предоставляет клиенту моментальный кредит в случае необходимости.
Понятно, что каждый банк устанавливает очень жесткий лимит кредитования, чтобы желающие не вычерпывали все закрома. В среднем по карте Electron разрешается «занимать» до 30–70 тыс. руб. Кроме того, четко оговариваются сроки, когда клиент должен будет положить на свой счет занятую сумму, чтобы вернуть баланс карты в зону положительных значений. В случае задержки банк будет взимать очень весомый процент за каждый день просрочки. Более того, получить такую карту может не каждый. Для этого нужна чистая кредитная история и высокий, стабильный доход. Банк обязательно всем этим поинтересуется.
«Дебетовку» получить куда легче. Но и возможности ее более ограничены. Техника «расплаты» у нее та же, что у «кредитки», но при этом предел списания со счета равен сумме, которая на этом счете лежит. То есть уйти в «минус» не получится – банк такую роскошь не позволит, и «гулять» придется только на свои, но зато и проценты по кредиту платить не надо. Вместе с тем и требования банков к желающим получить дебитовую карту более демократичны. Словом, идеальный эконом-вариант.
Несмотря на то, что «кредитки» и «дебетовки» – наиболее популярные во всем мире, время диктует новые требования. Все большим спросом пользуются карты, позволяющие делать электронные покупки в Интернете. Речь идет о специальных модификациях «пластика», так называемых виртуальных картах, в частности Visa e-c@rd и MasterCard Virtual. Для оплаты покупок в обычных супермаркетах, снятия денег в банкоматах, бронирования билетов или отелей они не подходят. Поэтому «виртуальные» карты чаще всего приобретают в банках вместе с «реальными». В комплекте их стоимость будет совсем небольшой – несколько долларов. Требуется только пополнить счет, чтобы совершить первую покупку в Сети.
Осталось определиться с документами, которые нужны при оформлении того или иного вида карт, и условиями банков. Дебетовые в некоторых банках выдаются вообще бесплатно. Для их получения потребуется только паспорт. Банку такая демократичная политика в отношении «дебетовок» выгодна, поскольку владельцы карт все равно фактически держат свои деньги на счетах финансового учреждения. Это позволяет ему использовать хранящиеся деньги клиентов в своих операциях. В других же банках, которые подобных подарков не делают, оформление и обслуживание «дебетовок» стоит недорого – не дороже 10 «зеленых».
Условия для получения «кредиток» класса Electron немного жестче. Помимо паспорта гражданина РФ банк потребует документ, подтверждающий доход клиента. Чаще всего это оригинал справки по форме 2 НДФЛ за последние шесть месяцев. Кроме того, есть и возрастной ценз для получателей «кредитки». Для мужчин, как правило, это 23–60 лет, для женщин – 21–55. За оформление придется заплатить 10–20 долларов, еще столько же ежегодно за обслуживание. При этом ставка по «карточному» кредиту (если вы в него залезете) во всех банках достаточно высокая – в среднем 30–50% годовых.
Виртуальные карты стоят недорого: 3–5 долларов. Но если покупать их в комплекте, например, с картой Electron, то цена может упасть вообще до нуля. А комплект в целом обойдется в 5–10 долларов. Стоимость «классических» карт, обладающих всеми преимуществами карт классом ниже, начинается от 20 долларов. Как и с «кредитками», потребуются паспорт и справка о доходе (стабильном и достаточно высоком). Зато процент по кредиту немного ниже – 25–40% годовых. А кредитный лимит карты выше – до 500 тыс. руб. в среднем.
АНДРЕЙ ДОЛГИХ Железная вера в «пластик» Статистика большинства солидных финансовых учреждений показывает: даже мировые экономические неурядицы не смогли заставить людей отказаться от такого блага цивилизации, как банковская карта. Это в полной мере относится и к России, где выпуск «пластика», несмотря ни на что, в конце прошлого года увеличился. Причин тому несколько: карточка – это не только удобно, но и надежно, ведь «живые» деньги хранятся в банке, а значит, защищены государством.Переслать - К вам пришли судебные приставы? [1]
Автор: credit
Добавлено: 30 Jan 2009 11:50 (GMT + 4)Итак, судебные баталии позади, почти все возможные и невозможные способы отменить судебное решение реализованы (не учитываем возможность отмены решения в порядке надзора, так как сам факт подачи надзорной жалобы не влияет на возможность возбуждения исполнительного производства), но все напрасно и решение вступает в законную силу. Следующий этап ваших приключений – исполнительное производство. Если объяснить в двух словах, то исполнительное производство, по замыслу наших законотворцев, - это не что иное, как государственная дубина в руках вашего кредитора, с помощью которой он сможет получить то, что присуждено судом. На практике же все несколько иначе…
Участники процесса
Для начала давайте разберемся с основными терминами и понятиями, переведенными с юридического языка на человеческий:
· Взыскатель – на стадии судебного разбирательства имел статус истца. Физическое, либо юридическое лицо, которому вы что-либо должны на основании судебного решения, вступившего в законную силу и исполнительного листа.
· Должник – на стадии судебного разбирательства имел статус ответчика. Это вы.
· Судебный пристав – исполнитель – должностное лицо, в чьи обязанности входит осуществление исполнительного производства, то есть комплекса мер, направленных на выполнение решения суда.
· Исполнительный лист – документ, выданный на основании вступившего в законную силу решения суда. Это основной документ, на основании которого возбуждается исполнительное производство.
Порядок действий
1. Ваш кредитор, дождавшись вступления в силу решения суда, получает в том же суде исполнительный лист (ст. 428 ГПК РФ) и предъявляет его к исполнению по вашему местонахождению (ст. 33 ФЗ «Об исполнительном производстве»). Если исполнительный лист соответствует всем требованиям ст. 13 ФЗ «Об исполнительном производстве», а также имеется письменное заявление взыскателя о возбуждении исполнительного производства, то судебный пристав–исполнитель обязан в течение трех дней принять решение о возбуждении исполнительного производства (ч.8, ст. 30 ФЗ «Об исполнительном производстве»).
2. Данное решение оформляется в виде постановления, копия которого направляется вам по почте либо вручается лично в руки представителем подразделения судебных приставов, чаще всего используется первый способ. В постановлении указывается срок для добровольного исполнения решения суда, реквизиты депозита, на который вы должны перечислить причитающуюся сумму, размер исполнительского сбора, взимаемого в случае принудительного взыскания денежных средств, либо имущества.
3. Данный документ сообщает вам о том, что в скором времени вам предстоит общение с судебными приставами и к нему необходимо подготовиться. Времени у вас для этого предостаточно: приставы завалены делами - по каждому делу необходимо направить несколько запросов, плюс ко всему еще необходимо проконтролировать имеющихся должников, так что с момента вынесения постановления до первой встречи с приставом проходит, как правило, полтора – два месяца, а то и больше. За это время особо хитрые должники успевают избавиться от всего более или менее ценного имущества.
Помните, что вы имеете право обратиться в суд, вынесший решение, с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки по исполнению решения суда (п.1. ст. 203 ГПК РФ)! Сроки и количество отсрочек законодательно не ограничены, в связи с этим законная возможность не исполнять решение целиком зависит от силы ваших доказательств и убедительности в зале суда. Такая процедура может применяться на всех стадиях исполнительного производства, кроме стадии его прекращения и окончания.
Какие нарушения могут допустить приставы
О том, что судебный пристав намерен нанести визит вам домой вы можете и не знать, так как обязанность уведомления должника о своем посещении законодательно не предусмотрена, поэтому вам необходимо запомнить некоторые моменты, которые помогут избежать произвола со стороны приставов:
Исполнительные действия могут осуществляться только в период времени с 6 до 22 часов! (ст. 35 ФЗ «Об исполнительном производстве».) Исключение составляют случаи:
1) создающие угрозу жизни и здоровью граждан;
2) когда исполнение требований, содержащихся в исполнительном документе, связано с проведением выборов в органы государственной власти и органы местного самоуправления;
3) когда исполнение требований, содержащихся в исполнительном документе, состоит в исполнении определения суда об обеспечении иска;
4) обращения взыскания на имущество должника, подверженное быстрой порче.
Зная об этом, можно смело отказать в доступе в ваше жилье, если пристав намерен осуществить исполнительные действия за пределами установленного времени.
Какое имущество не могут забрать
Если вы проживаете в одном помещении еще с кем-либо, то очень велика вероятность того, что пристав при осуществлении описи имущества и наложении на него ареста, включит в состав такового имущество, не принадлежащее должнику, то есть вам. Чтобы этого не произошло необходимо заранее приготовить документы, позволяющие установить принадлежность имущества не вам, а например, вашим родителям. Такими документами могут послужить кредитные договоры, договоры купли-продажи, гарантийные талоны (если они не заполнены, то не забудьте вписать в них кого угодно, только не себя), кассовые чеки. Также большую помощь могут оказать документы, подтверждающие невозможность приобретения имущества вами в сроки, указанные, например, в кассовом чеке, при наличии которого невозможно достоверно установить личность покупателя. Это могут быть военный билет, справка об освобождении из мест лишения свободы, билеты на самолет, поезд и т .д. - другими словами, любой документ, подтверждающий ваше нахождение в другом месте в момент приобретения имущества. Нередки случаи, когда особо ретивые приставы описывают все имущество без разбору, не обращая внимания на возражения ваших домочадцев. В таком случае, собственнику данного имущества прямая дорога в суд с иском об освобождении имущества от ареста (исключения из описи) (ч. 2, ст. 442 ГПК РФ). Важно знать! В данной ситуации речь идет не об обжаловании действия (бездействия) пристава - с жалобой вас в суде развернут. Иск предъявляется не к приставу или подразделению судебных приставов, а к взыскателю и должнику. На судебном заседании истцу не надо стесняться приводить любые доказательства своих слов, например, свидетельские показания соседей, видевших, что арестованный комод был приобретен истцом еще в пятидесятых годах прошлого века, когда должник еще даже не родился.
Кто не может быть понятым
Не путайте освобождение имущества от ареста с отменой ареста в связи с нарушением приставом действующего законодательства (ч.1, ст. 442 ГПК РФ). Отмена ареста производится в порядке обжалования действия (бездействия) должностного лица в десятидневный срок с момента совершения обжалуемого действия. Основанием для отмены является, как уже говорилось, нарушение законодательства. Пример: при непосредственном осуществлении ареста имущества отсутствовали понятые, которые обязательны при проведении исполнительных действий (ст. 59 ФЗ «Об исполнительном производстве»). Если впоследствии в акт вписываются непонятные личности, налицо грубое нарушение процедуры проведения исполнительных действий. Пригласив этих граждан в судебное заседание и задав им несколько простых вопросов, будет весьма несложно доказать их отсутствие на данном мероприятии, что повлечет за собой отмену обжалуемого документа и признания действий пристава незаконными. Тот же результат будет в случае привлечения в качестве понятого кого–либо из родственников взыскателя, должника, пристава–исполнителя или их подчиненных.
В заключение хотелось бы отметить, что при проведении исполнительных действий приставом не стоит вести себя грубо и вызывающе, про рукоприкладство и воспрепятствование работе пристава действием даже не стоит упоминать. Таким образом, вы избавите себя от возможного негатива со стороны чиновника, в чьих силах ограничить ваш выезд за пределы РФ, возбудить в отношении вас уголовное дело по факту злостного уклонения от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ) или - того хуже - избрать вас своим «любимым» подопечным и навещать вас каждую неделю.
Марат Гафуров Что делать, если к вам пришли судебные приставы Оговорка: в данной статье рассматриваются исключительно вопросы исполнения судебных решений (приказов) о взыскании денежных сумм, либо имущества, причитающегося по сделкам соответствующего вида, где должником является физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем.Переслать - Занимавших на жилье в валюте или по плавающей ставке могут спасти [1]
Автор: credit
Добавлено: 30 Jan 2009 11:44 (GMT + 4)Об этом сообщил гендиректор АИЖК Александр Семеняка. Такую рекомендацию, по его словам, уже дал наблюдательный совет госкорпорации. При этом для обращения за господдержкой таким заемщикам необязательно терять работу или часть дохода. Ведь из-за снижения курса рубля или роста ставки Mosprime (к ней обычно привязаны плавающие ставки по ипотеке) их доходов может не хватить на оплату кредита. «Мы договорились, что таких заемщиков надо включить в программу реструктуризации, но при условии, что кредит станет рублевым, а ставка — фиксированной», — отметил Семеняка.
Источник, знакомый с предложением АИЖК, рассказал, что валютные или плавающие кредиты госкорпорация будет реструктурировать в том случае, если банк заемщика не предлагает такой возможности либо если условия банка невыгодны. Механизм может быть таким: если у заемщика нет просрочки — кредит будет переведен в рубли или на новую, фиксированную ставку. Если просрочка есть — вместе с изменением условий ипотеки заемщику дадут стабилизационный кредит так же, как и потерявшему работу.
По данным АИЖК, объем валютных кредитов в России составляет 21% от всей ипотеки, еще 0,8% составляют кредиты с плавающей ставкой. Сколько таких заемщиков может обратиться в агентство, пока не оценивали, сообщила директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева.
«Перевод кредита в рубли сделает программу недоступной для большинства заемщиков — ставки по рублевым кредитам сильно повысились, а курс рубля снизился. Заемщики не пройдут по доходам, — отметила управляющий директор блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Алла Цытович. — Из-за недостатка доходов они и брали кредиты в валюте». «Переводить кредит в рубли нужно, так как мы не знаем, что будет с курсом», — парирует Семеняка.
Источник, знакомый с предложениями АИЖК, говорит, что перевести валютный кредит в рубли можно было бы по курсу на фиксированную дату — например, на 1 декабря 2008 г. «Совет выступает за то, чтобы агентство помогало заемщикам, но не занималось благотворительностью», — возражает член наблюдательного совета АИЖК Сергей Гуриев.
Для помощи заемщикам государство само поможет АИЖК. В 2009 г. госкорпорация ожидает финансирования до 300 млрд руб., говорит Семеняка. Пока решение не принято, но из этой суммы 200 млрд руб. может быть направлено в уставный капитал, еще 100 млрд руб. — выдано в виде займа (срок и ставка обсуждаются), добавил он. Часть этих средств и будет потрачена на реструктуризацию кредитов заемщиков.
Елена Хуторных Спасти валютных заемщиков Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) готовится спасать не только потерявших работу или часть дохода ипотечных заемщиков. Поддержку могут получить и граждане, занимавшие на жилье в валюте или по плавающей ставке.Переслать - Все кредиты для народа - Московский Кредитный Банк [67]
Автор: credit
Добавлено: 29 Jan 2009 22:44 (GMT + 4)Московский Кредитный Банк изменил условия автокредитования. Клиенты банка теперь могут получить кредит на покупку легкового автомобиля иностранного производства на срок до 5 лет в валюте (ранее - до 3 лет) и до 3 лет в рублях (раньше - до 1 года). Увеличился максимально возможный размер кредита: с 1 до 4 млн рублей, с 40 до 120 тыс. долларов и с 30 до 100 тыс. евро. Процентные ставки в рублях возросли с 20% до 24-28%, а в валюте снизились с 18% до 9-14%.
Согласно новым условиям автокредитования, допускается предоставление заемщиком неполного пакета документов - достаточно заявления-анкеты, копии паспорта и водительского удостоверения, без документов, подтверждающих доход и занятость. Однако в этом случае предусматривается повышение процентной ставки. Размер штрафа, взимаемого банком за несвоевременное погашение задолженности, снизился с 1% до 0,5% в день от суммы просрочки.Переслать
Комментарии: 0:
Отправить комментарий
Ссылки на это сообщение:
Создать ссылку
<< Главная страница