Долги и заемщики
- Кто еще выдает кредиты? [1]
Автор: credit
Добавлено: 19 Jan 2009 10:13 (GMT + 4)По итогам ноября прошлого года впервые за несколько лет ЦБ констатировал уменьшение розничных кредитных портфелей банков — их совокупный объем сократился на 29 млрд руб. (0,7%) до 4 трлн руб. Объем кредитования снижается, подтверждает управляющий директор блока «Розничный бизнес» банка «Траст» Елена Речкалова. Основной вклад в рост портфелей вносила ипотека, а ее выдавали только крупные госбанки, остальные игроки в ноябре — декабре меняли кредитную политику и продукты, что сказалось на объемах выдачи, говорит Речкалова.
В результате обязательства граждан в декабре сократились перед многими крупными негосударственными банками, следует из их отчетности. Так, объем розничных кредитов у Альфа-банка и Райффайзенбанка снизился на 1% до 66,7 млрд руб. и 90,2 млрд руб. соответственно. Портфель «Уралсиба» сократился на 2,6% до 82,69 млрд руб., Промсвязьбанка — на 2% до 51,56 млрд руб., «Юникредит банка» — на 0,4% до 76 млрд руб. Активно выдавал кредиты гражданам только Газпромбанк — прирост 9% до 53,1 млрд руб.
Отчетность других банков из топ-10 получить не удалось. У банка «Траст» сокращение составило 19% — на его балансе розничных кредитов теперь на 15 млрд руб. У Промсвязьбанка объемы кредитного портфеля начали сокращаться еще в ноябре (-6,6%). Тогда представитель банка объяснил, что банк перешел от кредитной экспансии к повышению качества заемщиков, а требования к ним и к обеспечению стали более жесткими.
Осенью приток вкладов сменился на отток, из других источников ресурсы также привлекать сложнее, поэтому уменьшение выдаваемых кредитов вполне естественно, уверяет член правления банка из топ-30. И хотя в декабре, по данным ЦБ, возобновился приток вкладов и составил около 400 млрд руб., кредитные офицеры далеки от оптимизма. «Пока просвета не видно — мы в самом начале падения банковской розницы», — сетует топ-менеджер крупного российского банка. В 2009 г. рост кредитного портфеля банков и депозитов замедлится как минимум втрое и не превысит 10%, прогнозировал в декабре президент «ВТБ 24» Михаил Задорнов.
В Росбанке, Райффайзенбанке, «Юникредит банке» и Альфа-банке от комментариев отказались.
Татьяна Воронова Кредитная заморозка Крупные негосударственные банки зафиксировали в декабре сокращение розничных кредитных портфелей.
Переслать - В России не придумали, что делать с должниками [1]
Автор: credit
Добавлено: 19 Jan 2009 10:01 (GMT + 4)Кредитный пузырь в России может вскоре лопнуть. В сентябре объем "плохой" задолженности вырос на 12,4% и к первому октября, по данным Центробанка, достиг 1,5% от общего числа выданных кредитов. Это вроде бы немного. "По моим оценкам, критический уровень плохих задолженностей — 5-7% от совокупного кредитного портфеля банков страны, и мы к нему стремительно приближаемся",— убежден независимый финансовый советник Алексей Новиченко. "Судя по международному опыту, критической долей просроченной задолженности являются 10-15% в совокупном портфеле",— считает заместитель руководителя аналитического департамента компании "Совлинк" Ольга Беленькая. Так или иначе, если нынешние темпы роста объема просроченной задолженности по кредитам сохранятся, системные проблемы у кредитной системы начнутся уже через пару месяцев или летом. Но даже если этого не произойдет, в стране все равно появится немало людей, которые рады бы платить — да нечем. Согласно официальной статистике ЦБ, по состоянию на 1 июля 2008 года общий объем кредитов физическим лицам в рублях и иностранной валюте составил 2,2 трлн руб. При этом доля ипотечных кредитов составляет 15,1% от общего объема ссуд гражданам (339 млрд руб.). В портфеле ипотечных кредитов на балансе Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК) по итогам третьего квартала 2008 года "плохая" задолженность выросла до 9,1% (за второй квартал просрочка составляла 7%, за первый — 7,1%).
По данным "Татар-информ", в 2008 году 5 тыс. оренбуржцев не смогли отправиться на новогодние каникулы за рубеж из-за долгов по кредитам и по алиментам: должников не выпустили из страны на таможенном контроле. "Запрет на выезд за границу широко применяется в отношении неплательщиков с конца 2007 года,— прокомментировал новость Денис Иванищев, советник пресс-службы Федеральной службы судебных приставов.— За первые девять месяцев 2008 года такой запрет получили 58,3 тыс. россиян". По его словам, решение о запрете выезда за границу выносится судом, после чего судебный пристав ставит гражданина в известность (если, конечно, гражданин проживает по адресу регистрации). У должника есть десять дней на обжалование этого решения. Закрыть границу неплательщику можно лишь на полгода, после чего пристав должен сообщить пограничной службе о снятии запрета, если долг уплачен. Срок снятия запрета на выезд непосредственно после уплаты долга — месяц.
По информации агентства "НГС. Красноярск", местные судебные приставы нашли новый способ борьбы с должниками: их будут отправлять на военные сборы. "В Ленобласти был аналогичный эксперимент с неплательщиками алиментов,— говорит Денис Иванищев.— Несколько человек отправились на военные сборы. Там они получали зарплаты, и эти деньги отдавались потом детям. Пока эта практика не очень широко распространена, это скорее единичные случаи".
Армия и закрытая граница — вот, пожалуй, и все государственные рычаги давления на злостных неплательщиков в России. И как бы ни старались кредиторы выбить деньги из должников, в настоящем ужесточении санкций не заинтересованы ни коммерческие, ни государственные структуры.
Гарант милосердия
Судя по сообщениям центральных телеканалов, государство каждый день придумывает новые способы помочь тем, кто в связи с кризисом увяз в долгах. 13 января руководитель Минздравсоцразвития Татьяна Голикова заявила в присутствии президента Дмитрия Медведева о том, что уже с начала 2009 года материнский капитал можно пустить на погашение ипотечных кредитов. Воспользоваться этой возможностью смогут только те, кто сначала родил второго (как минимум) ребенка, а потом взял ипотечный кредит.
Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) тоже отреагировало на проблемы с ипотекой: после праздников были приняты стандарты рассрочки ипотеки для россиян, лишившихся работы или части дохода. "АИЖК поможет россиянам, у которых доход после вычета ежемесячного платежа по кредиту опустился ниже прожиточного минимума,— рассказал депутат Госдумы Павел Медведев.— На помощь могут рассчитывать те, у кого купленная в кредит квартира является единственным жильем, те, у кого нет дачи, машины, гаража и другого налогооблагаемого имущества, а также паев, ценных бумаг, банковских вкладов и других сбережений, а также те, у кого площадь приобретенного жилья маленькая". Кроме того, установлен максимальный размер ипотечных кредитов, подпадающих под господдержку. Для Москвы и Подмосковья верхний порог — 8 млн руб. Если и до финансового кризиса заемщик допускал просрочку платежей более чем на 90 дней, в помощи будет отказано.
Одна из последних инициатив банков, подконтрольных государству,— предоставление возможности физлицам переводить долларовые кредиты в рублевые. ВТБ 24 начал рефинансирование валютных кредитов еще в начале декабря прошлого года. Заявление о переводе ипотечного кредита из иностранной валюты в рубли будут рассматривать от двух дней до двух недель, потребительского кредита — два дня. Конвертация производится по курсу банка на дату одобрения решения, за перекредитование ипотеки ВТБ 24 возьмет единовременно 24 тыс. руб., кроме того, заемщику придется оплатить оценку квартиры — от 3 тыс. до 6 тыс. руб. и заново предоставить справку с места работы и копию трудовой книжки. В Сбербанке срок рассмотрения заявки на перевод кредита из долларов в рубли не будет превышать пяти рабочих дней. Заемщик не должен иметь задолженности по оплате основного долга и процентных выплат. В случае положительного решения стоимость нового кредита будет изменена по тарифам, действующим в настоящее время.
В конце 2008 года "Молодая гвардия Единой России" выбрала в качества объекта словесных атак на своем сайте депутата Госдумы от "Справедливой России" Анатолия Аксакова, который якобы выступил с предложением привлекать к уголовной ответственности злостных неплательщиков, а затем, если верить сайту движения, малодушно отозвал свой "людоедский" законопроект. В телефонном разговоре с корреспондентом "Денег" Аксаков опроверг подобные слухи: "Я никогда не выступал с подобными инициативами. Суть моего законопроекта заключается в том, чтобы ужесточить ответственность людей, которые при получении кредита подавали в банк поддельные документы. Их невозможно привлечь по статье "Мошенничество", так как банк добровольно выдавал им деньги, поэтому мы решили прописать ответственность за липовые документы в статье, посвященной кредиту. И я до сих пор не отказался от этого проекта, мы с коллегами отозвали его лишь для того, чтобы усилить дополнительными депутатскими подписями". Депутат Аксаков поддерживает смягчение санкций в отношении вынужденных неплательщиков. На вопрос корреспондента "Денег" о том, есть ли в Госдуме депутаты, выступающие за ужесточение санкций, Анатолий Аксаков ответил: "Я про таких ничего не слышал. По крайней мере, я не такой точно. Банкам совершенно невыгодно сажать людей в тюрьму".
В последний день минувшего года Дмитрий Медведев подписал федеральный закон "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество", до этого без особых возражений одобренный в обеих палатах парламента. Этот закон призван облегчить процедуру обращения взыскания на заложенное имущество, так как позволяет с согласия залогодателя заключать соглашение о внесудебной реализации предмета залога.
А если залогодатель не согласен? Насильно забрать у должника недвижимое имущество, под залог которого был взят кредит, по-прежнему не может ни одна государственная инстанция. Злостные неплательщики могут спать спокойно — в России пока не выгоняют на улицу семьи должников. "Механизм отъема залогового имущества в России не работает",— убежден Валерий Кардашов, руководитель коллекторского агентства "Долговой эксперт". Ему вторят представители антиколлекторского агентства Onlyway: "За годы нашей практики не было ни одного случая конфискации недвижимого имущества".
Все для неплательщика
У банков, терпящих убытки из-за неплательщиков по кредитам, есть всего два варианта решения проблемы, считает Валерий Кардашов: либо договориться с клиентом о реструктуризации кредита, либо продать долговые обязательства коллекторскому агентству. Добиваться через суд запрета клиенту на выезд за рубеж, по мнению эксперта, для банка трудоемко и невыгодно, а отчуждение недвижимого имущества и вовсе безнадежная затея: право взыскания не развито, отсутствуют переселенческие фонды для тех, кто заложил свое единственное жилье. В заложенном жилье могут быть прописаны дети, а тут уж органы опеки не дремлют: наложить арест на такую квартиру невозможно. Получается, что банк лишь психологически может повлиять на заемщика, нарушающего правила игры.
То же самое касается дополнительных условий. К примеру, в условиях договора о кредите может быть указано, что несогласованную перепланировку в квартире, под залог которой взят кредит, необходимо за год легализовать. А если вы не согласуете? Вряд ли банк станет устраивать себе головную боль, требуя этого. "Банкам всегда выгоднее договориться с недобросовестным заемщиком",— констатирует Кардашов.
Представители банков отчасти подтверждают мнение Кардашова. "На смягчение условий кредита в связи с кризисом могут рассчитывать лояльные клиенты, которые имеют значительную историю обслуживания в нашем банке и регулярно обслуживают собственные кредиты без просрочек",— сообщил директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка Олег Коган. Он отметил, что в отношении должников меры будут ужесточаться, пояснив: "Банк относится с пониманием к ситуации, в которой оказались некоторые из клиентов, которые потеряли источник дохода. Однако выход из данной ситуации не может быть осуществлен только за счет банка. Клиент обязан предпринимать максимум усилий для погашения задолженности и своевременного внесения платежей, даже если для этого необходимо отказаться от привычных расходов на собственный образ жизни и, возможно, части нажитого имущества. Банк, со своей стороны, разрабатывает специальные предложения, направленные на предоставление различных послаблений и уступок, которые могут помочь клиентам в погашении задолженности по кредитам". "В декабре прошлого года мы начали акцию — обзвонили наших хороших заемщиков, у которых до сих пор не было просрочек, и предложили им заблаговременно увеличить срок погашения кредита для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж,— рассказал официальный представитель Ситибанка Денис Денисов.— Эта превентивная мера на тот случай, если сам заемщик ощущает шаткость своего финансового положения. Ужесточать санкции мы не собираемся. Понимая, что сейчас всем будет непросто, мы стараемся идти на компромисс".
Один из доступных банкам рычагов воздействия на клиентов — давление при посредничестве коллекторских компаний. На форуме антиколлекторского агентства Onlyway множество однотипных жалоб. "Коллекторы в грубой форме требуют вернуть долги по кредиту,— пишет Дмитрий.— Нужна помощь по защите от коллекторов; для судебной тяжбы с банком требуется юрист или адвокат". "В банке взял кредит в 500 тыс. руб.,— жалуется Валерий.— Второй раз из-за неоплаты кредиторов просрочил платеж. Банк достал меня и моих родителей угрозами. Как быть? Я не отказываюсь платить и не прячусь, но уж очень грубо ведут себя господа из банка". Представители антиколлекторского агентства называют подобные случаи "возвращением 90-х".
Впрочем, психологические атаки действуют на неплательщиков не всегда. Предприниматель Алексей В., согласившийся пооткровенничать с корреспондентом "Денег", в течение четырех лет не платил по взятому в одном из банков кредиту $20 тыс. При этом ему удалось взять в другом банке кредит на покупку автомобиля. "Психологически в этой ситуации находиться неудобно: коллекторы звонили домой рано утром или поздно ночью, на работу, приходили в подъезд, расспрашивали обо мне соседей",— вспоминает Алексей, замечая при этом, что в России есть все необходимые лазейки для того, чтобы всю жизнь прожить взаймы, не испытывая больших проблем с законом.
"Неплательщики по кредитам не несут уголовной ответственности",— объясняет финансовый советник Алексей Новиченко. Кроме того, в России отсутствуют бюро кредитных историй с достаточно полной и достоверной информацией о заемщиках. В США, по словам эксперта, существуют три-четыре крупных бюро, в которые стекается информация обо всех гражданах, причем не только об их кредитной чистоплотности, но и о ситуации с оплатой счетов за коммунальные, телефонные и медицинские услуги. В России разрозненная информация о кредитных историях хранится в 10-12 разных бюро; во все базы данных попасть маловероятно, и при большой сноровке можно умудриться наделать долгов сразу в нескольких банках, которые пользуются услугами разных кредитных бюро.
Несмотря на фактическое бессилие закона перед лицом злостного неплательщика, законодатели поговаривают о необходимости принятия еще более либеральных мер в отношении должников. В частности, речь идет о создании института банкротства. "Вообще-то Минэкономразвития еще в 2006 году готовился внести в правительство поправки к законам, размораживающим не действующий сейчас в России институт личного банкротства, но по загадочной причине это не было до сих пор сделано",— объясняет ситуацию Павел Медведев. Согласно проекту 2006 года, для возбуждения дела о банкротстве гражданина будет достаточно, чтобы он не вернул свыше 10 тыс. руб. долга в течение трех месяцев. При этом гражданину будет позволено договориться с кредиторами о погашении задолженности в срок до пяти лет. В противном случае суд арестует имущество гражданина и назначит конкурсного управляющего, который продаст это имущество с торгов и расплатится с кредиторами. Продать можно будет все, кроме одной незаложенной квартиры и "предметов обычной домашней обстановки и обихода" (например, одежды и обуви). Даже если денег от продажи всего разрешенного имущества не хватит для погашения всех долгов, гражданин выйдет из банкротства свободным от обязательств.
"Я только что вернулся из США,— рассказывает Валерий Кардашов.— Там множество граждан хотя бы раз в жизни пользовались институтом банкротства". Ситуация, при которой иной раз легче объявить себя банкротом, чем выполнять обязательства, отчасти могла даже повлиять на развитие финансового кризиса, не исключает Кардашов, "но лишь отчасти". "Сложно предсказать последствия от появления института личного банкротства в России. Я боюсь, что этим могут воспользоваться мошенники, которые изначально не хотели возвращать деньги,— говорит он.— Кроме того, этот институт заработает не сразу. Люди, попавшие в финансовую яму, наверняка испугаются объявлять себя банкротами, ведь это придется делать через суд".
В любом случае, пока в России не придумали, что делать с должниками, они могут спать спокойно.
АНАСТАСИЯ КАРИМОВА Заложники кредита Задолженность россиян по кредитам может достичь критического уровня уже весной. Государство разрабатывает меры спасения тех, кто не может рассчитаться с банком из-за потери работы или резкого роста курса основных валют. Но в любом случае господдержку получат лишь немногие граждане. Остальные же могут надеяться на отечественные правовые дебри, которые всегда служили укрытием для злостных неплательщиков.Переслать - Банки придумали новый способ реструктуризации ипотеки [1]
Автор: credit
Добавлено: 19 Jan 2009 09:43 (GMT + 4)Как сообщили в Хоум Кредит энд Финанс банке (ХКФ-банк), принятая в банке программа реструктуризации ипотечных кредитов, ставших проблемными из-за кризиса, предусматривает продажу долга проблемного заемщика другому физлицу. "Фактически банк предоставляет ипотечный кредит новому покупателю такой квартиры на сумму остатка долга первого заемщика",— пояснил зампред правления ХКФ-банка Владимир Гасяк. При этом часть текущей стоимости квартиры, которую не покрывает остаток долга по передаваемому кредиту, "новый" заемщик должен будет оплатить из собственных средств.
Схема работы с проблемной ипотекой, предложенная ХКФ-банком, является новой для российского рынка. До сих пор банки лишь заявляли о готовности увеличить срок кредита, скорректировать штрафные санкции или уменьшить ежемесячный платеж.
Ставки для "новых" заемщиков по ранее выданной ипотеке — текущие рыночные. При этом "новым" заемщикам потребуется заново пройти полную процедуру андеррайтинга, а квартиру переоценить по рыночной стоимости. "Несмотря на это, продукт будет пользоваться спросом у "новых" заемщиков, поскольку получить ипотеку сейчас стало практически невозможно",— говорит Владимир Гасяк. Так, ХКФ-банк не выдает новой ипотеки с сентября. Большинство других банков, по словам участников рынка, лишь декларируют выдачу. По данным АИЖК на 31 декабря, выдача ипотеки обеспечивается в основном семью банками, наибольшая доля приходится на Сбербанк и ВТБ.
Проблемный ипотечный заемщик, согласившийся на передачу кредита, избежит начисления неустоек и штрафов и принудительного взыскания залога. Правда, при этом он, скорее всего, потеряет сумму уже погашенной банку задолженности. По словам банкиров, за первый год заемщик успевает погасить порядка 4% кредита. Средний размер ипотечного кредита в ХКФ-банке, по данным его международной отчетности,— 2,2 млн руб. Таким образом, за год заемщик мог внести до 88 тыс. руб. Их можно было бы вернуть при продаже квартиры, но по итогам девяти месяцев (сентябрь 2008 года—июнь 2009 года) цены на жилье могут снизиться на 50%, отмечает руководитель аналитического центра IRN.ru Олег Репченко.
От новой схемы реструктуризации банк выиграет, считают эксперты. "Банк восстанавливает качество кредита и не формирует дополнительные резервы по нему",— отмечает вице-президент МБРР Андрей Шелковый. "При этом банк сохранит текущий размер ипотечного портфеля, от увеличения которого в условиях кризиса многие банки отказались",— добавляет аналитик Банка Москвы Дмитрий Хамракулов.
В ХКФ-банке отметили, что по новой схеме может быть рефинансировано до 10% ипотечного портфеля, который, по данным его международной отчетности на 1 октября 2008 года, достиг 8,3 млрд руб.
Елена Пашутинская Плохие кредиты отдадут в хорошие руки На российском рынке появился новый способ разрешения проблем с неплатежами по ипотечным кредитам. Вместо отсрочек или рассрочек заемщикам ХКФ-банк предлагает перевести долг на того, кто готов его оплачивать. Банк при этом улучшает качество проблемного кредита, "старый" заемщик избавляется от непомерной нагрузки быстро и во внесудебном порядке, "новый" — получает возможность взять ипотеку в условиях крайне ограниченного предложения.Переслать - Кормим грудью ипотеку. [1]
Автор: credit
Добавлено: 18 Jan 2009 15:18 (GMT + 4)Под конец уходящего 2008 года Государственная Дума преподнесла неожиданный подарок многим российским семьям. В Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006 г. № 256-ФЗ (далее – Закон) были внесены поправки. Изменения, вступившие в силу с 1 января 2009 года, затрагивают вопросы распоряжения средствами материнского (семейного) капитала. Теперь средства материнского (семейного) капитала могут направляться на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей.
Что такое материнский (семейный) капитал? Это специальная мера государственной поддержки семей, имеющих более чем одного ребенка, направленная на улучшение их положения путем предоставления определенной денежной суммы. При принятии Закона эта сумма составляла 250 000 рублей, которым также была предусмотрена ее индексация.
Средства материнского капитала в полном объеме или частично могут быть направлены на получение образования, причем любым ребенком в семье, приобретение жилья, а также формирование накопительной части трудовой пенсии матери. Целью такого нововведения явилось создание благоприятных условий для повышения рождаемости в стране. Ведь не секрет, что в наше время далеко не каждая семья решается заводить второго, а тем более третьего ребенка. Основной причиной этому, конечно, являются финансовые проблемы. Поэтому идея материнского капитала многим пришлась по душе. Однако не все так просто.
Законом предусматривается возможность использования средств материнского (семейного капитала) не ранее, чем по достижении ребенком трех лет либо по прошествии трех лет со дня его усыновления. Получается, что формально деньги вроде бы есть, но реально распорядиться ими можно лишь через три года. Три года, конечно, не такой большой срок, но ведь именно они, первые три года жизни ребенка, становятся иногда самыми трудными для молодых (и не только) семей в финансовом отношении. Расходы растут, а женщина, занимающаяся воспитанием ребенка, перестает приносить в семью доход в прежнем объеме, если вообще у нее сохраняется такая возможность.
Федеральным законом Российской Федерации от 25 декабря 2008 г. N 288-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" ситуация частично была изменена. Начиная с января 2009 года заявление о распоряжении материнским (семейным) капиталом может быть подано в любое время со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей, но только в определенных случаях. А именно, при необходимости использования средств (части средств) материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплаты процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, по 31 декабря 2010 года включительно.
Для многих российских семей это, несомненно, хотя бы частично решает проблемы выплат по ипотечным кредитам (иным займам), особенно в условиях финансового кризиса. Судя по всему, данные поправки и были внесены в закон именно в связи с сегодняшней экономической ситуацией. Как говорится, не было бы счастья, да несчастье помогло.
В связи с новым положением законодательства о материнском (семейном) капитале, позволяющем распорядиться им в целях уплаты по кредитам и займам на приобретение (строительство) жилья до истечения трехлетнего срока, заговорили о новой волне бэби-бума. Честно говоря, верится с трудом. Много ли найдется семей, которые в сегодняшних условиях, даже несмотря на принимаемые государством меры поддержки, «отважатся» на второго и третьего ребенка? И насколько может улучшить ситуацию капля помощи в море нерешенных проблем?
Татьяна Снипкова Антикризисные меры в действии: ударим материнским капиталом по ипотеке!Переслать - Денег ни у студентов, ни у их родителей просто нет. [1]
Автор: credit
Добавлено: 18 Jan 2009 11:35 (GMT + 4)Финансово-экономический кризис «пришел» в высшее образование. И первым делом «настиг» студентов платной формы обучения. Таких в России насчитывается примерно 4 миллиона. Дело в том, что сейчас как раз подходит срок оплаты за второй семестр. А денег ни у студентов, ни у их родителей просто нет.
Количество обращений студентов с просьбами об отсрочках оплаты бьет все рекорды. Как заявил на неделе Виктор Садовничий, в МГУ число таких просьб уже исчисляется десятками. Студенты просят "подождать" с оплатой, разбить сумму на части или вовсе перевести их на бюджет.
В Тверь первокурсник Михаил Афанасенков приехал из небольшого поселка Березайка. Поступил на платное отделение факультета иностранных языков. В Университете это один самых престижных, но и дорогих факультетов. Год обучения в тверской столице стоит его родителям 70 тысяч рублей. Половину, за первое полугодие, уже оплатили, а за второй семестр платить нечем.
"Родителям стали задерживать зарплату, и само финансовое положение моей семьи затруднительно стало. Отец работает, мама не работает. Деньги мне дают на учебу, на питание, на общежитие, конечно, им сложно стало", - объясняет студент 1 курса факультета иностранных языков Тверского Государственного университета Михаил Афанасенко.
Таких, как Михаил, в Тверском госуниверситете с каждым днем становится все больше. В ректорат ежедневно приносят пачки заявлений: прошу отсрочить оплату, разрешить платить за обучение частями. Похожая картина и в политехническом ВУЗе.
"Мы заинтересованы, чтобы университет имел дополнительный финансовый доход. Мы стараемся найти этот баланс, который позволил бы нам нормально функционировать. Но пока мы стараемся удовлетворять такие просьбы студентов. Это не критично для нас", - сказал проректор Тверского Государственного Технического Университета Андрей Твардовский.
Вузы дали студентам срок до середины февраля. Дольше просто нельзя по закону. Только в тверском политехе тех, кто должен платить за обучение, примерно треть – на очном отделении, и половина – на заочном.
Вся система высшего образования готовится «затягивать пояса». Ведь платные студенты – значительная часть доходов многих государственных Вузов. В условиях их отсутствия - придется сокращать расходы. К примеру, в Высшей Школе Экономики в 2007 году на студентах-контрактниках заработали более 900 миллионов рублей – треть всего своего бюджета.
"Мы живем в новых обстоятельствах. Где-то подожмем расходы, где-то поищем дополнительные источники финансирования. Университет, без сомнения, выкрутится, несколько притормозит свое развитие – меньше закупим книг в библиотеку, хотя и не хотелось бы", - сказал проректор Высшей Школы Экономики Григорий Канторович
Вузы готовят целый пакет мер, которые должны поддержать студентов. Это не только отсрочки, но и различные системы скидок. Учишься хорошо, значит плати меньше. Как вариант, Университеты предлагают даже сменить форму обучения: с дневной на вечернюю или заочную. Это дешевле.
Больше из-за финансового кризиса страдают, конечно, негосударственные вузы, которые фактически "живут" за счет "платных студентов" По статистике, коммерческие институты уже сейчас недосчитываются примерно четверти поступлений.
Один из ведущих негосударственных вузов в стране - Российский Новый Университет. В его холле наблюдается непривычная картина. У кассы выстроилась огромная очередь. Это желающие внести хотя бы часть суммы за обучение. Студенты не могут оплатить весь семестр целиком. Ректора буквально "засыпали" заявлениями с просьбой об оплате по частям.
"Из-за этого кризиса в нашей семье сложная ситуация – родители не могут за меня платить. Так что я пошел работать. И поэтому мне теперь удобно платить помесячно", - говорит студент 2 курса РосНоУ Кирилл Селезнев.
Пока ВУЗ идет навстречу. Не отклонили еще ни одно заявление. Но бюджет Университета, видимо, придется корректировать.
"Как минимум, в полтора – два раза увеличилось количество тех, кто платит помесячно. Раньше наши студенты платили за год вперед, и даже за два. Сейчас половина написали заявление с просьбой платить помесячно. И есть много ВУЗов по стране, которые пострадали еще сильнее", - заявил ректор Российского Нового Университета, председатель совета ассоциации неправительственных вузов Владимир Зернов.
Еще большие потери ждут небольшие негосударственные вуз, которых сейчас в России сотни. И цена обучения в них – гораздо ниже. Зато дают отсрочки от армии. Кризис, уверены эксперты, хорошенько "подчистит" такие университеты, институты и академии. Мы сравнили цены в государственных и негосударственных вузах. И вот что получилось: Стоимость года учебы, к примеру, в МГУ, колеблется от 150 до 240 тысяч рублей. В Санкт-Петербургском – чуть меньше, до 108 тысяч. В целом же, чем дальше от столицы, тем дешевле. На Урале год обойдется в 30-60 тысяч рублей. Похожая картина и в негосударственных вузах. Только цифры на порядок, а то и два ниже.
Еще одна проблема, с которой сейчас столкнулось высшее образование, это образовательные кредиты. Студентов, которые учатся в кредит, в России примерно 5%. Так вот их дальнейшее образование находится под угрозой. Один из банков объявил, что замораживает программу. Студентов чуть не отчислили. И за них вступилось Правительство. Хотя, до сих пор все еще остаются те, за кого банк так и не заплатил. И наскребут ли они 280 тысяч рублей за год в той же Высшей Школе Экономики или 250 – за юридический факультет МГИМО – неизвестно.
"Больше половина отделений банка «Союз» уже закрылось. Мы боимся, что банк находится на грани банкротства. Нам говорят, что мы не будем платить, но слабо верится. Боюсь, сейчас придется уже самому", - рассуждает студент 2 курса ВШЭ Антон Репников.
Уже немного лихорадит и российское бизнес образование. Так один из крупных заказчиков Института бизнеса при Правительстве – корпорация КамАЗ – заявила, что временно "сворачивает" свою программу по линии МВА. Хотя, специалисты говорят, что бизнес образование кризис затронет лишь "по касательной".
"Во всем мире бизнес-образование реагирует на кризис с точностью до наоборот. Когда удачные менеджеры теряют работу на короткое время, у них всегда есть некие материальные запасы, и они начинают инвестировать в будущее. То есть в самих себя, в свой интеллект", - уверен ректор института бизнеса и делового администрирования, вице-президент Российской Ассоциации бизнес образования Сергей Мясоедов
В том, что будущей осенью в университеты, академии и институты придет меньше студентов, которые готовы платить за обучение, уже, кажется, никто не сомневается. Эксперты предрекают, что в 2009 году сектор платного образования существенно сократится.
Наталья Литовко Кредит на образование Государство пообещало поддержку банкам, которые выдают кредиты на образование. Кроме того, уже в ближайшее время правительство должно решить вопрос о предоставлении студентам льготных кредитов. А пока тех, кто в условиях кризиса не может платить за обучение, становится все больше.Переслать - До 2025 года надо построить не менее 2 млрд кв метров жилья. [1]
Автор: credit
Добавлено: 17 Jan 2009 22:44 (GMT + 4)РАЗВИТИЕ малоэтажного строительства российские власти избрали в качестве одного из основных путей по преодолению жилищной проблемы. Ведь земли в стране много, а застроено едва ли не один процент из общей площади. Но уже сегодня в пригородах таких мегаполисов, как Москва и Санкт-Петербург, спрос на малоэтажное жилье значительно превышает предложение.
Депутат Государственной Думы РФ, координатор проекта «Свой дом» Александр Коган утверждает, что по результатам социальных опросов 58% россиян считают индивидуальные дома наиболее оптимальным жилищем - не дачей, не местом для отдыха, а именно жильем. Немаловажную роль в данной ситуации будет играть доступность общественного транспорта, из-за чего на начальном этапе планируется застраивать территории вблизи больших городов. При этом будет упрощаться процедура оформления земельных участков, снижаться себестоимость строительства и увеличиваться его объемы, внедряться новые технологии. И в данной ситуации для граждан со средним доходом трудно переоценить развитие ипотечного кредитования.
В РОССИИ будут построены несколько технологических поселков, на базе которых планируется отрабатывать механизмы реализации государственной программы малоэтажного строительства. Об этом сообщил руководитель департамента малоэтажного и коттеджного строительства Ассоциации строителей России Василий Тишков на прошедшем «круглом столе» по теме «Реализация программы малоэтажного строительства». Он отметил, что одним из пилотных проектов по строительству технологических деревень является Константиновский хутор в Ступинском районе Московской области.
Территория под застройку составляет 96 гектаров, там планируется возвести 670 домов, общая площадь которых составит около 100 тыс. кв. метров. Помимо жилья будут построены школа, два детских сада, общественный и торговый центры. На первом этапе реализации проекта компании-застройщики возведут дома по собственным технологиям с полной внутренней отделкой. Оценив их, потенциальные покупатели смогут выбрать для себя то, что им подходит. Кстати, в соответствии с государственной программой малоэтажного строительства стоимость квадратного метра в коттедже не должна превышать 40 тыс. рублей, а реализовываться они будут по социальной ипотеке или сдаваться в долгосрочную аренду с последующим правом выкупа.
ПРОГРАММА поможет определить наиболее перспективные технологии малоэтажного домостроения. В рамках данного эксперимента пройдут проверку все организационные и финансовые механизмы, обеспечивающие реализацию государственных программ за счет средств частных инвесторов.
Следующим технологическим поселком станет поселок Южный в Ростовской области, где планируется возвести 3,5 тыс. домов. Кроме того, в эксперименте примут участие технологическая деревня Ломоносовская в Ленинградской области и технологический парк Градослав в Воронежской.
Сергей Чаев Малоэтажное многообразие
Сегодня жилой фонд в России насчитывает около 3 млрд. кв. метров. При этом в рамках программы «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» за период с 2008 по 2025 год надо построить не менее 2 млрд. кв. метров жилья. Однако статистика неумолима: из 90% вводимого коммерческого жилья 14% приобретают обеспеченные семьи. И именно в этих условиях программа массового малоэтажного строительства в стране становится весьма перспективной и приобретает большую значимость.Переслать - Основная борьба за заемщика развернется во второй половине 2009 года [1]
Автор: credit
Добавлено: 17 Jan 2009 15:04 (GMT + 4)Сегодня ситуация на рынке потребительского кредитования напоминает спор между оптимистом и пессимистом из анекдотов: мы можем выбрать между мнениями аналитиков «хуже не бывает» и «еще как бывает». Прогнозы о развитии сектора «потребов» в 2009 году делятся на две части: прогнозы относительно первого полугодия и те, что касаются периода с июля по декабрь. В первом полугодии, которое, собственно, уже началось, аналитики единодушно предсказывают спад объемов кредитования населения. Эксперты видят три главные причины сложившегося положения: во-первых, ухудшение платежеспособности населения страны, во-вторых, неблагоприятные макроэкономические факторы, в-третьих, «заградительные меры» самих банков. Падение платежеспособности населения вызвано резким сокращением рабочих мест, приостановкой роста зарплат, снижением темпов производства и потребления. Рынок труда в нашей стране очень болезненно закончил 2008 год, но пик безработицы еще впереди: основной удар придется на март–апрель 2009 года. В таких условиях люди просто не захотят вгонять себя в долговую кабалу ни с какими кредитами.
Тенденцию ухудшения платежеспособности потенциальных заемщиков в связи со снижением уровня зарплат комментирует Павел Ильин, вице-президент Собинбанка: «Если раньше банки могли принять на себя определенные риски, связанные с такого рода критериями, то теперь они будут менее охотно идти на такой шаг».
Второй упомянутый фактор – ухудшение макроэкономических условий – не зависит ни от конкретных заемщиков, ни от отдельных банков, а является результатом общего снижения темпов развития мировой экономики в условиях глобального финансового кризиса. Третий фактор уменьшения общей доли «потребов» на рынке кредитования – это ужесточение требований к заемщикам от самих банков. В начавшемся году он также негативно скажется на этом сегменте продуктовой линейки банков. В условиях нестабильности все кредитные организации делают акцент не на количестве выданных кредитов, а на качестве потенциальных заемщиков. Основная тенденция начавшегося года – максимальное снижение рисков – останется ведущей мотивацией всех игроков банковской сферы. «Сейчас кредитные организации идут не по пути наращивания кредитного портфеля, а по пути минимизации рисков, – подтверждает Павел Ильин. – В частности, ряд банков установили порог первоначального взноса, подняли процентные ставки по кредитам. Также были пересмотрены правила оценки платежеспособности заемщика: например, для кредитора важно, чтобы доход заемщика был подтвержден официально. Корректировка требований к заемщикам вызвана желанием кредитных организаций повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, т.е. направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора».
Таким образом, перспективы первого полугодия выглядят неутешительно. Но предупрежден – значит вооружен: лучше знать правду и готовиться к худшему, чем пребывать в счастливом неведении.
В прогнозах на второе полугодие 2009 года аналитики расходятся. Негативные оценки становятся более сдержанными, а ряд экспертов вообще ожидают некоторого роста. «В краткосрочной перспективе мы увидим сокращение объемов потребительского кредитования и, как следствие, замедление его роста», – считает Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц. Оптимистические же оценки развития рынка «потребов» в конце 2009 года связаны с очевидной необходимостью этого вида кредитов. Людям всегда нужны будут деньги, и долгий режим экономии все равно не исключает привлечения средств извне. К тому же полгода – достаточный срок для того, чтобы приспособиться к новым требованиям банков, снова найти потерянную работу с возможностью предоставления официальных справок о зарплате и прохождении испытательного срока.
«В 2009 году потребительское кредитование будет еще более востребовано у населения, – считает Виктор Афонин, директор департамента маркетинга «Фосборн Хоум». – Банки продолжат программы краткосрочного кредитования и при первых признаках стабилизации будут пытаться расширить пул потенциальных заемщиков путем снижения ставок и отмены искусственно созданных сегодня ограничений в виде завышенных требований к клиентам». Основные игроки этого сегмента банковской деятельности будут стремиться сохранить лидирующее положение на рынке кредитования, и, безусловно, постараются использовать кризис в своих целях.
Основная борьба за заемщика между ними как раз может развернуться во второй половине 2009 года. Когда ставки у всех повышены и требования ужесточены, для увеличения прибыли придется совершать какие-то нетрадиционные шаги, чтобы привлечь клиентов. «Мы полагаем, что в условиях растущей конкуренции на рынке розничного кредитования основные игроки будут стремиться сохранить ставки по большинству продуктов на текущем уровне, – считает Дмитрий Вечканов, директор департамента розничных продуктов и маркетинга дирекции розничного бизнеса Росбанка. – Некоторое повышение ставок можно ожидать в сегменте продуктов с низкой доходностью для банков, таких как автокредиты или ипотека». Таким образом, основной удар сместится на соседние сегменты кредитования, а это значит, что оформлять «потреб» для приобретения, например, авто простым заемщикам станет выгоднее, чем покупать машину по программе того же банка.
НАТАЛИЯ ТРУШИНА Прогнозы развития потребительского кредитования на 2009 годПереслать - Конвертация валютных кредитов в рублевые. [2]
Автор: credit
Добавлено: 17 Jan 2009 13:55 (GMT + 4)Казалось бы, те, кто придумывает антикризисные меры, дабы успокоить население, не обошли своим вниманием эту коллизию. Еще до нового года крупнейшие государственные банки, на долю которых приходится абсолютно большая часть кредитов населения - Сбербанк и ВТБ 24 - объявили о том, что их заемщикам будет предоставлено право перевести свои валютные кредиты в рублевые. А глава Сбербанка Герман Греф анонсировал эту идею не где-нибудь, а на встрече с президентом Медведевым, объяснив этот шаг поддержкой граждан в условиях кризиса.
При этом объявлено, что в ВТБ 24 и Сбербанке потребительские и ипотечные кредиты будут конвертироваться по внутреннему курсу банка и по текущим рублевым ставкам кредитов, действующим на день обращения. Предложение ВТБ24 действует до конца февраля, Сбербанк же о временных рамках пока не заявлял.
На первый взгляд кажется, что услуга, предлагаемая банкирами, будет пользоваться спросом у населения, которому тяжело платить по валютным долгам в связи с ростом курса доллара и евро. Ведь за год американская валюта «подросла» более, чем на 20 процентов, а европейская – почти на 15 процентов. И очень многие аналитики заявляют, что дальнейшая девальвация рубля – неизбежна, и к тому же вполне возможно, что она будет достаточно резкой. Вроде бы, в этих условиях грех не воспользоваться возможностью переконвертировать вклад из валютного в рублевый.
Однако, не все так просто как кажется на первый взгляд, да и хитроумные банкиры вряд ли с легкостью согласятся на меры, лишающие их прибылей. Дело в том, что при ближайшем рассмотрении конвертация не так уж выгодна для клиентов, и в конечном счете может привести лишь к удорожанию кредита: ведь изменение курсов иностранных валют относительно рубля пока компенсируется относительно низкой процентной ставкой по ранее выданным валютным кредитам.
До сих пор рублевые ставки по кредитам всегда были выше валютных на 2–5%. Скажем, ставки в рублях по потребительским кредитам Сбербанка составляют 18–24%, тогда как в валюте - не превышали 15%. Аналогичная ситуация и по ипотечным кредитам, причем не только в Сбере, но и в ВТБ24. Банковские специалисты уже подсчитали, что при действующих средних ставках кредитов конвертация может оказаться выгодной только в том случае, если доллар будет стоить дороже 33 рублей. То есть, американская валюта должна не просто достигнуть этого рубежа, но и удержаться на нем несколько лет. Если же курс доллара окажется ниже, то заемщик, решившийся на конвертацию, фактически будет нести убытки.
Между тем, очевидно, что достоверных прогнозов по поводу того, как долго будет продолжаться кризис, и как будут меняться валютные курсы, цена нефть, процентная ставка Центробанка и другие значимые параметры – никто сегодня дать не может. Скажем, Министерство экономического развития считает, что до конца 2009 года доллар не поднимется выше отметки в 32 рубля. А первый зампред Центробанка Алексей Улюкаев утверждает, что после некоторого периода ослабления, рубль начнет еще более высокими темпами усиливаться.
А ну, как эти прогнозы сбудутся! Как бы то ни было, если уж профессиональные финансисты "путаются в показаниях", то что остается рядовым заемщикам – только гадать! При этом отнюдь не факт, что в случае, если доллар опять покатится вниз, банки будут столь же лояльны к своим клиентам и снова дадут им шанс переконвертировать вклады…
Что из всего этого следует? Хорошо, что банки – сами по себе или под давлением правительства – предоставляют своим клиентам выбор: оставаться в долларах или уходить в рубли. Однако, выбором этим клиентам банка надо пользоваться не под влиянием момента, а крайне осторожно, обдуманно и хорошо представляя возможные последствия. Иначе и без того тяжелое ярмо долга может стать и вовсе непосильным. А отвечать по этому долгу все равно придется не «плохим» банкирам и не «плохому» правительству, а самому заемщику.
ДМИТРИЙ ДОКУЧАЕВ Осторожно, конвертация! Для того, чтобы почувствовать выросшую тяжесть "кредитного ярма", вовсе не обязательно оказаться в числе тех, кто потерял работу или столкнулся с сокращением и задержкой зарплаты. В тяжелом положении очутились все те, кто брал валютные кредиты - отдавать их все тяжелее. Ведь брались они при курсе 24-25 рублей за доллар, и при тенденции постоянного удешевления американской валюты, а отдавать их приходится сейчас – при курсе в 30 рублей и при дальнейшем усилении доллара. Тем самым, выплаты по валютному кредиту становится все более и более обременительным делом – ведь зарплату наши соотечественники получают в дешевеющих рублях.Переслать - Банки начали продавать залоговое имущество должников. [1]
Автор: credit
Добавлено: 17 Jan 2009 13:45 (GMT + 4)По данным Центробанка, объем выданных кредитов компаниям и предприятиям на ноябрь прошлого года составил 12,35 трлн рублей. Объем кредитов населению равен 4,05 трлн рублей. Просроченная задолженность по кредитам юридических лиц на тот же месяц составила 396,6 млрд рублей, по кредитам физических лиц — 173,5 млрд рублей.
Особенно активными в деле продажи залогов оказались банки стран СНГ. В числе наиболее отличившихся — кредитные организации Белоруссии и Украины. На их порталах можно купить практически все, начиная с продуктов питания и заканчивая торговыми помещениями.
Так, луганский филиал украинского банка «Финансы и кредит» предлагает по договорной цене резисторы и бороны для проведения сельскохозяйственных работ. Также на сайте представлен целый автопарк машин, в основном, 2006-2007 года выпуска, ранее принадлежавших должникам. Цены варьируются от 8 до 126 тысяч украинских гривен (или от 30 до 470 тысяч российских рублей). А вот один из банков-членов австрийской банковской группы «Райффайзен Интернациональ» — минский Приорбанк — отдает даже Porshe Cayenne 2004 года выпуска за 76 млн белорусских рублей (около 924 тысяч российских).
Недвижимость реализуют все банки. В основном, нежилые производственные помещения, такие как склады, торговые павильоны, гаражи и магазины. Между тем, Севастопольский банк «Морской» сбывает каменные коттеджи на берегу Черного моря. Площадь помещений составляет в среднем 370 квадратных метров, а стоимость, в переводе на российские рубли, около 12 млн за каждый.
«Белпромстройбанк», работающий в Белоруссии, продает автомобильные автоматические зеркала заднего вида для ВАЗов, «Волг» и «Москвичей» в количестве 278 штук. Желающие обновить свои машины могут заказать такие аксессуары за копейки.
Самым оригинальным оказался белорусский Белагромпромбанк, выставивший на продажу, помимо традиционной но необычной недвижимости (здания птичников), продовольственные товары. Оптовыми партиями — от 400 штук до 800 тысяч штук — предлагаются маринованная свекла и томаты, зеленый горошек, повидло, а также набор соков в трехлитровых банках.
Не отстают и российские кредитные организации. Например, на сайте подразделения Сбербанка в Иркутской области — Байкальского банка — сейчас представлено несколько позиций залогового имущества для реализации. Тут есть и трехэтажное нежилое здание бытового корпуса в Братске за 8 млн рублей, и четырехэтажное нежилое здание административно-бытового корпуса в этом же городе (6,5 млн рублей), и здание магазина «Быстроном» в городе Могоча (3,8 млн рублей). Еще есть несколько торговых павильонов (0,45–1,5 млн рублей) и производственная база (2,3 млн рублей).
Таким образом, налицо печальная тенденция, когда в связи с ростом просроченной задолженности по кредитам банки вынуждены искать новые способы покрытия своих убытков и снижения доли просрочки.
«Изъятие залогов и их реализация — вполне нормальная практика. Если был выдан кредит под залог, например, товара в обороте, и заем не вернули, залог изымается и реализуется для покрытия убытков», — объясняет директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов.
Руководитель службы по работе с корпоративными клиентами банка «Московское ипотечное агентство» Альберт Еремеев отмечает, что в настоящее время участились случаи обращений банков в суд на своих недобросовестных заемщиков. «В России таких судебных дел не меньше чем на Украине или в Белоруссии, однако в нашей стране более эффективно развита система внесудебного удовлетворения требований через различные коллекторские или брокерские компании».
Эксперт рассказал BFM.ru, что основную долю кредитов, по которым идет реализация залога, составляют недобросовестные заемщики. Как правило, они имеют другие активы или дополнительные доходы. Однако судебные тяжбы могут повлиять на репутацию компании, а если заемщик — физическое лицо, сделать его «невыездным». Именно таким клиентам и выгодно отдать банку залог. Небольшая доля залогов принадлежит заемщикам, по имуществу которых имеется решение суда, и имущество передано или в управление, или в собственность непосредственно банку.
Процесс продажи не носит массового характера, так как банки не будут заниматься реализацией залога до тех пор, пока существует даже малейшая надежда на возврат денежных средств, — считают аналитики.
«Банки предпочитают тянуть до последнего, не доводя дело до суда, например, предлагая клиенту варианты реструктуризации задолженности, — говорит аналитик «АК Барс Финанс» Полина Лазич. — Кредитным организациям куда проще получить «живые» деньги от заемщика».
Но надо учитывать, что банк брал в залог имущество с дисконтом, который на момент выдачи кредита мог достигать половины его стоимости. А реализовано оно может быть по цене ниже рыночной, но только при условии, если покрываются все убытки.
Наталья Дубинина Банки превратились в лавочников В начале года банки начали активно продавать залоговое имущество должников. Сейчас появилась возможность купить коттедж или машину совсем недорого. Продажа залогов — абсолютно нормальная практика: это всегда было, есть и будет. Критический момент наступит, если банки вдруг начнут массово избавляться от подобных «активов».Переслать - С мечтами о банковских кредитах придется распрощаться? [1]
Автор: credit
Добавлено: 17 Jan 2009 13:33 (GMT + 4)Судя по всему, с мечтами о банковских кредитах подавляющему большинству россиян скоро придется распрощаться. Как стало известно, в новогодние праздники два российских банка отправили своим клиентам письменные уведомления об изменении процентных ставок. Собинбанк повысил для своих заемщиков размер ставки с 11,5 до 14,59% (рост на 3,09 процентных пункта), а «Агроимпульс» – с 15 до 35% (20 процентных пунктов). Такие вот новогодние «подарки»… Ранее аналогичную процедуру совершил Московский банк реконструкции и развития (МБРР), увеличив ставку на 9 процентных пунктов, до 27% годовых, для держателей карт с положительной кредитной историей; по остальным кредитным картам ставка увеличилась в среднем на 3–4 процентных пункта, до 36% годовых. Юникредит банк принял решение повысить ставки на открытые до 27 октября рублевые карты на 6–9 процентных пунктов, до 30-35%, на валютные – на 7–9 процентных пунктов, до 28%. Банк «Авангард» повысил ставки по кредиткам на 5 процентных пунктов, до 17%.
Банки объясняют свои действия изменением ситуации на финансовых рынках, а также увеличением ставки рефинансирования ЦБ до 13%. Однако это – весьма расплывчатая мотивация. Не факт, что под предлогом кризиса ставка по уже выданным кредитам не будут повышаться еще и еще. Кроме того, недавно президент Дмитрий Медведев заявил, что в правительстве рассмотрят вопрос о возможном снижении ставки рефинансирования. Снизятся ли следом проценты по кредитам? Вряд ли.
Также многие банки повысили размер штрафов и пени за просрочку платежей. Например, Юникредитбанк в конце прошлого года увеличил размер пени за просрочку платежа по кредитным картам в 1,5 раза – с 24 до 36% годовых. Собинбанк увеличил штраф за просрочку для недобросовестных владельцев расчетных карт с овердрафтом на 12 процентных пунктов – с 36 до 48% годовых. В Альфа-банке штрафы за просрочку платежа по кредитным картам и кредитам наличными, ранее составлявшие единовременно 600 руб., теперь исчисляются в процентах (1%) от суммы просроченной задолженности. Так, если ежемесячный платеж составляет, например, 10 тыс. руб., то штраф для заемщиков Альфа-банка вырастает до 1000 руб.
Причем система штрафов у каждого банка разная. Например, в МБРР, как рассказал КМ.RU читатель, ежемесячный платеж нужно сделать до 24 числа каждого месяца, потом – штраф 400 руб. Если платеж не проведен до 4 числа следующего месяца – снова штраф в 400 руб.
Если одностороннее изменение ставок по кредитам было предусмотрено договором, то банки имеют на это право (данная норма закреплена в ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности»). Впрочем, юристы считают, что в каждом конкретном случае необходимо проверять, выполнялись ли условия такого изменения.
Например, если в договоре повышение процентов по кредиту ставилось в зависимость именно от существенного повышения ставки рефинансирования, то ставка должна меняться именно существенно, а не на 0,5 процентных пункта, как произошло 1 декабря 2008 года.
Согласно российскому законодательству, пределы для повышения ставок по кредиту не устанавливаются, т. е. теоретически банк имеет право повышать проценты, в т. ч. и по штрафам, неоднократно. Здесь может действовать лишь один довод – критерий разумности и адекватности.
Если заемщик считает, что банк нарушил этот критерий, то, продолжая платить кредит по новым условиям, можно обратиться в суд с требованием изменить условия договора. Можно продолжить платить по старым условиям, но при этом также обратиться в суд. Юристы напоминают, что по аналогичным спорам имеется положительная судебная практика. К тому же суды, как правило, стремятся ограничить злоупотребления сильной стороны (банка) в отношении слабой стороны (заемщика). Тем более что последнего в условиях финансового кризиса декларативно поддерживает государство.
В некоторых случаях изменение ставки в одностороннем порядке предусмотрено лишь при заключении дополнительного соглашения; до тех пор, пока это допсоглашение не подписано, действуют условия старого договора.
Но неуютнее всех сегодня себя чувствуют «долларовые» заемщики. Американская валюта растет, и непонятно, когда остановится. Аналитики предполагают, что к марту доллар может стоить и 40, и даже 50 руб. Учитывая, что зарплаты у заемщиков рублевые, а на их повышение и индексацию в этом году рассчитывать по меньшей мере наивно, то валютный кредит в ближайшее время станет и вовсе непосильной ношей.
Банкиры ожидают третью волну кризиса, когда банки столкнутся с массовыми неплатежами. По словам вице-президента МБРР Виктора Шпрингеля, она начнется в этом году: «Уже сейчас банки зачастую идут на перекредитование и иные формы договоренностей с клиентами, чтобы не признавать просрочку. В 2009 году такие явления приобретут массовый характер, причем, помимо корпоративных кредитов, на просрочку начнут выходить кредиты физическим лицам. Банкам придется в условиях снижения общей прибыльности деятельности значительные ресурсы направлять на формирование резервов».
При этом еще в октябре 2008 года Федеральная служба судебных приставов (ФСПП) выступила с официальным предупреждением – за невозвращенный кредит можно попасть за решетку: злостным неплательщикам наряду с потерей имущества грозит судимость. Облегчить участь должников по исполнительному производству может обещание ФССП помочь им в трудоустройстве.
В 2008 году против заемщиков, не возвративших кредиты, было возбуждено более 80 уголовных дел. Тех, кого призвали к уголовной ответственности, пока немного, но дознаватели практикуются, и в будущем число осужденных неплательщиков будет расти.
Ну а для тех, кто собирается попытаться в этом году взять взаймы у банков, надо знать, что сегодня ставки выросли и в среднем составляют 13-25%. Кроме того, некоторые банки берут деньги просто за рассмотрение заявки (не факт, что решение будет положительным). Например, в Абсолют-банке за «просмотр» берут $50, а за оформление кредита – 1% от суммы, но максимум $500. В «Газпромбанке» комиссия за рассмотрение заявки – 4200 руб. В Петрокоммерцбанке за выдачу кредита берут 0,5% от суммы, но максимум €900 (данные портала Банки.ru).
Таким образом, потребительские кредиты становятся недоступными, а уже выданные – серьезной нагрузкой для семейного бюджета..
Нина Сергеева Банки готовят россиянам страшные «подарки»Переслать - Выплаты по долларовым кредитам растут как на дрожжах [1]
Автор: credit
Добавлено: 17 Jan 2009 12:29 (GMT + 4)У заемщиков, действительно, есть причины для паники — рубль почти каждый день бьет исторические минимумы. 15 января он упал по отношению к доллару до 32,21 рубля. Снижение национальной валюты по отношению к бивалютной корзине началось еще в августе 2008 года: тогда ее стоимость составляла 29,3 рубля. К 15 января 2009 года она девальвировалась на 25,6%. И это еще не предел. По прогнозам аналитиков Citigroup, стоимость рубля к бивалютной корзине может упасть до 40,18 рубля в январе-марте 2009 года.
На этом фоне растет доля ипотеки в структуре банковской задолженности, по оценкам экспертов, уже сейчас она достигла порядка 5%, притом что в 2007 году не превышала 1-1,2%. А по данным Минэкономразвития, дефолтных заемщиков на рынке ипотеки к концу прошлого года насчитывалось порядка 10%, что в разы расходится с рыночной статистикой. Впрочем, по оценкам Национального фонда развития рынка недвижимости и оценочной деятельности, из 800 тысяч семей, взявших ипотечный кредит, не могут его сейчас вернуть порядка 2%. Чтобы выровнять ситуацию, государству придется затратить около 24 миллиардов рублей.
Государство же еще в декабре заявило, что готово вытащить из ипотечной петли каждого второго заемщика. Для выкупа кредитов граждан оно пообещало выделить Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) более 200 млрд рублей. Но претендовать на госпомощь смогут только заемщики, сумма просроченной задолженности которых не превышает 90 дней, а сумма доходов в месяц не ниже увеличенной в полтора раза суммы ежемесячного платежа и прожиточного минимума, установленного в регионе на каждого члена семьи.
Претендентам на господдержку выставлены и другие условия: получить ее можно, если площадь приобретенной в кредит квартиры не превышает 45 кв. м. на одного проживающего. Для двух человек это ограничение составляет 30 кв. м. на каждого, на трех и более — 25 кв. м.
В помощь пострадавшим ипотечникам подготовлено и на днях подписано премьер-министром Владимиром Путиным постановление, изменяющее правила направления средств материнского капитала. Теперь право использования материнского капитала на выплату ипотечных кредитов могут достаться мужьям женщин, получивших государственный сертификат на материнский капитал. Такая возможность предоставляется лицу, получившему сертификат, «или лицу, состоящему в зарегистрированном браке с лицом, получившим сертификат», то есть официальному супругу. Напомним, с 1 января 2009 года сумма материнского капитала установлена в размере 299,7 тысяч рублей, в 2010 году она вырастет до 307,24 тысяч рублей.
Впрочем, принятые государством меры решают ипотечные проблемы далеко не всех заемщиков. Поэтому тем, для кого госпомощь оказалась недоступной, приходится искать пути взаимодействия с банком. По словам представителей банков, количество клиентских обращений по реструктуризации ипотечных займов в последнее время сильно увеличилось. «В банк приходит достаточно много клиентов с вопросами по реструктуризации кредита, но большинство обращений связано с возможностью уменьшения платежа или отмены штрафных санкций в случае допущения просрочки текущего платежа», — рассказывает управляющий директор Москоммерцбанка Татьяна Лозовская.
Механизмов реструктуризации ипотечных кредитов у банков несколько. Например, конвертация валютного ипотечного кредита в рублевый. По данным АИЖК, в третьем квартале 2008 года большая часть валютных кредитов была выдана в Москве (50,6%) и Московской области (30,6%), Приморском крае (27%), Санкт-Петербурге (21%).
В частности, Сбербанк еще в конце прошлого года приступил к переводу валютных кредитов в рублевые. Подать заявку на переоформление кредита может любой желающий: в банке обещают, что срок ее рассмотрения не превысит пяти рабочих дней. При одобрении конвертации кредита, стоимость нового будет соответствовать текущим тарифам. С октября 2008 года Сбербанк увеличил рублевые ставки по кредитам на покупку жилья на 1,25–1,75 процентных пункта — до 12,75–15,5% годовых. Ставки по ранее выданным валютным кредитам на приобретение жилья составляли в среднем 9,5–12,7%.
Банк ВТБ 24 также предлагает перевод долларовых и евро-кредитов в рубли, но за саму процедуру заемщику необходимо будет заплатить единовременный платеж в 24 тысячи рублей, а также оплатить оценку квартиры — 6–7 тысяч рублей. Не удастся избежать заемщику и повышения процентной ставки. Например, кредит на сумму около 60 тысяч долларов был взят в декабре 2007 года под 10% годовых, а ежемесячный платеж по нему составляет порядка 757 долларов (в августе 2008 года в рублевом эквиваленте он составлял около 22–23 тысяч рублей). При конвертации в рубли ставка повысится до 15,35%, таким образом, новый платеж составит порядка 31 тысячи рублей.
«Наши заемщики смогут воспользоваться процедурой конвертации, начиная с февраля текущего года, — рассказывает директор по маркетингу банка «Уралсиб» Михаил Воронько. — Она будет проходить по текущему курсу на день обращения клиента в банк, а новый размер рублевой процентной ставки будет соответствовать ее уровню по вновь выданным кредитам. Поэтому такая конвертация вряд ли подойдет всем заемщикам». С ним соглашается и Татьяна Лозовская из Москоммерцбанка, отмечая, что летом 2008 года в банке ставка по ипотечным кредитам в долларах была на уровне 11–12% годовых (по наиболее распространенным сделкам), а текущая ставка по ипотечному кредиту в рублях — 18% годовых. «Как правило, при конвертации в рубли, банки устанавливают ставку в соответствии с действующими на текущий момент условиями, — говорит эксперт. — Это означает, что при ставке по текущему кредиту порядка 10% в валюте, при конвертации заемщик получит 16% годовых в рублях. При таких условиях и текущем курсе доллара к рублю, его ежемесячный платеж, скорее всего, будет больше его текущего платежа при кредите в долларах. Ситуация изменится только в случае существенного роста курса доллара и в дальнейшем».
Однако в случае, если финансовое положение заемщика ухудшится, он вправе обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности, рассказывает Михаил Воронько: «В рамках этой процедуры могут быть применены различные инструменты, облегчающие или перераспределяющие финансовую нагрузку заемщика. В частности, может быть изменен размер аннуитета путем увеличения срока кредита до максимального, может быть предоставлен кредит третьему лицу на покупку заложенного имущества, может быть изменена очередность погашения обязательств». Татьяна Лозовская поясняет, что изменить график платежей можно, заложив в нем определенный льготный период обслуживания кредита с минимально возможными суммами ежемесячного платежа (определяется по согласованию с банком).
При сокращении ежемесячного платежа и изменении сроков, выгода заемщика не всегда очевидна. «Чем больше срок текущего кредита, тем меньший эффект в части снижения ежемесячной кредитной нагрузки получит заемщик при увеличении срока кредита, — поясняет Лозовская. — Например, по ипотечным кредитам, размер ежемесячного платежа при сроке 25 и 30 лет практически одинаков. Увеличивать срок до максимально возможного имеет смысл при текущем сроке кредита в 10–15 лет. В этом случае размер аннуитетного платежа снизится достаточно существенно».
Все предлагаемые банками способы реструктуризации задолженности, отмечают эксперты, имеют своей целью облегчить текущую долговую нагрузку на заемщиков и избежать таким способом увеличения доли «плохих долгов» в самом банке. «Однако в целом объем выплат для получателей кредита не уменьшается, а напротив, даже возрастает, если говорить, например, об увеличении сроков выплат по займу, — рассуждает аналитик ИК «Финам» Юлия Голышева. — В условиях дефицита ликвидности банки не могут себе позволить пойти на такие меры, как сокращение уровня долговой нагрузки для заемщиков»
Александра Ходонова Ипотечники перекапывают долговую яму Стремительное ослабление рубля стало серьезной угрозой для заемщиков — их выплаты по долларовым ипотечным кредитам растут как на дрожжах. На этой волне получатели кредитов штурмуют банки с просьбами изыскать для них способы минимизировать стихийно возрастающую финансовую нагрузку. Впрочем, в самих банках уже констатируют увеличение количества неплатежей и, в свою очередь, стараются минимизировать собственные потери от реструктуризации кредитов.Переслать - Застройщики устали менять ценники на квартиры [1]
Автор: credit
Добавлено: 17 Jan 2009 11:44 (GMT + 4)Для снижения валютных рисков девелоперские компании начинают переводить ценники на квартиры в условные единицы. В условиях стремительной девальвации рубля застройщики будут привязывать стоимость квадратного метра к бивалютной корзине. О новых правилах продажи уже заявили крупнейшие столичные игроки — ГК «ПИК» и ДСК-1. Другие компании отдают предпочтение традиционному доллару, называя бивалютную схему излишне запутанной. Участники рынка замечают, что те, кто продолжит отдавать «квадраты» за рубли, будут работать себе в убыток.
Стремительно дешевеющие активы и падение национальной валюты заставляют застройщиков переходить на новые схемы работы. Вчера на сайте компании «Снегири» Александра Чигиринского появилось сообщение об отходе от рублевых расчетов. Девелопер оповестил партнеров, что с 1 февраля «в связи с резко усилившейся девальвацией рубля» цены для всех жилых комплексов компании будут исчисляться в условных единицах — долларах по текущему курсу ЦБ.
В феврале от рубля откажется и крупный игрок московского рынка недвижимости ДСК-1. Стоимость квартир ДСК-1 также будет исчисляться в уже забытых россиянами «у.е.», курс которых будет рассчитываться исходя из текущего курса рубля к паре евро-доллар. На бивалютную схему уже перешла группа компаний ПИК. Как пояснила агентству Reuters пресс-секретарь ПИК Наталья Коновалова, в январе компания перевела цены в условные единицы, а пересчет в рубли идет исходя из курса к бивалютной корзине на момент транзакции.
Коммерческий директор компании «Снегири» Дмитрий Шмелев считает, что в ближайшее время начнется массовый переход на валюту. Однако, на его взгляд, бивалютная схема только вызовет лишние проблемы. «Психологически удобнее работать с долларом», — добавил эксперт. «Боюсь, что возврат многих девелоперов к долларам или условным единицам при ценообразовании будет способствовать путанице среди покупателей», — предполагает замдиректора по маркетингу и продажам «Квартал Эстейт» Павел Епихин.
Смена девелоперами правил ценовой игры вполне объяснима. «Очевидно, что с учетом падения курса рубля жилье за последние три-четыре месяца уже подешевело практически на 30% и продолжает дешеветь», — замечает директор по связям с общественностью корпорации «Главстрой» Иван Слепцов. Г-н Шмелев более категоричен: «Сейчас большинство застройщиков эконом- и среднего класса работают себе в убыток, продавая жилье ниже себестоимости. Компании, которые дольше других будут работать за рубли, по всей видимости, имеют много проблем, раз готовы отдавать жилье за бесценок».
Другие участники рынка называют цены в рублях видом скрытой скидки. «Еще в течение двух месяцев мы будем давать возможность нашим покупателям зафиксировать цену квартиры в рублях, — заявляет президент корпорации «Лидер» Владимир Воронин. — Конечно, если завтра доллар резко подскочит до 40 руб., то и я буду вынужден незамедлительно изменить ценовую политику». Г-н Шмелев предполагает, что отметка в 40 руб. может быть достигнута уже на следующей неделе.
Большинство из опрошенных застройщиков пока не отказались от рублевой схемы, хотя задумываются о будущем. По словам директора департамента жилой недвижимости «Интеко» Николая Румянцева, при реализации недвижимости компания устанавливает цены и производит расчеты исключительно в российских рублях. В компании «ДОН-Строй» также сообщили, что продажи идут в рублях. «Но мы следим за ситуацией», — добавила представитель «ДОН-Строя» Екатерина Куканова. В «Главстрое» также заявляют, что цены «пока номинированы в рублях».
В компании «Сити — XXI век» цена продажи жилья и прежде привязывалась к курсу доллара. «В прошлом году компания исходила из внутреннего курса 28,5 руб. за доллар. В случае превышения долларом этой отметки стоимость квадратного метра рассчитывалась по курсу Центробанка, — рассказал заместитель коммерческого директора «Сити — XXI век» Дмитрий Дементьев. — Это условие действует и в настоящее время. Однако, учитывая нестабильность валютного рынка, компания не исключает, что принципы ценовой политики будут пересмотрены».
НАТАЛЬЯ КОПЕЙЧЕНКО Квадратный метр измерят в у.е. Застройщики хотят компенсировать падение рубляПереслать
Комментарии: 0:
Отправить комментарий
Ссылки на это сообщение:
Создать ссылку
<< Главная страница