Какие проблемы? Это кризис.
Справятся ли банки с ростом объемов невозвратов по кредитам? [1]
Автор: credit
Добавлено: 26 Jan 2009 01:55 (GMT + 4)По данным Банка России, объем просроченной задолженности в Москве на 1 октября 2008 года составил более 59 млрд руб. по рублевым ипотечным кредитам и 106 млрд руб. по кредитам в иностранной валюте. По сравнению со вторым кварталом 2008 года объем просроченной рублевой задолженности увеличился на 22%, валютной — на 15%. На фоне массовых увольнений и сокращений зарплат в четвертом квартале прошлого года проблема стала абсолютно очевидной. "Скачка роста просрочек по ипотеке следует ожидать к концу первого квартала 2009 года, поскольку многих наемных менеджеров уволили с января 2009 года. Кроме того, волнообразный рост курса доллара может серьезно сказаться на кошельке долларовых заемщиков именно в ближайшие месяц-два. Справятся ли банки с таким ростом объемов невозвратов по кредитам, мы увидим в ближайшее время",— заявили в кредитном брокере "Фосборн Хоум".
Первым о помощи ипотечным заемщикам, лишившимся работы или попавшим под существенное сокращение заработной платы, заявило государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Однако пока эта программа вызывает много вопросов и у заемщиков, и у экспертов.
Сейчас АИЖК реализует две схемы реструктуризации ипотечного кредита — предоставление заемщику нового кредита одновременно банком и АИЖК и получение заемщиком стабилизационного займа от АИЖК. В первом случае банк-кредитор и АИЖК совместно дают заемщику новый кредит для погашения прежних обязательств. При этом агентство становится залогодержателем наравне с банком пропорционально предоставленному займу. Заемщик получает льготный период, в течение которого размер ежемесячного платежа не будет превышать половины первоначального. Льготный период составляет год и начисленные за это время, но не выплаченные проценты будут учитываться отдельно. Возможно также увеличениe срока кредита для уменьшения ежемесячных выплат. Вторая схема предполагает предоставление заемщику отдельного займа для погашения платежей в течение не более чем года и страховой премии за год по договору страхования. В льготный период заемщик платит проценты на остаток основного долга стабилизационного займа.
Чтобы воспользоваться займом АИЖК, клиент должен соответствовать ряду требований. Во-первых, сумма дохода его и членов семьи за вычетом ежемесячного платежа по ипотечному кредиту должна быть меньше суммарного прожиточного минимума на всю семью. В Москве размер прожиточного минимума на 19 декабря 2008 года составил 6597 руб. на человека. При этом ипотечная квартира должна быть единственным жильем для заемщика и членов его семьи, зарегистрированных в ней. АИЖК не будет помогать владельцам строящегося или излишне просторного жилья. Площадь квартиры не должна превышать 45 кв. м для одного человека, не более 30 кв. м на человека для семьи из двух человек, не более 25 кв. м на человека для семьи из трех и более человек. Также не допускается, чтобы семья владела другим налогооблагаемым имуществом (дача, гараж) или какими-либо сбережениями (акции, паи, ценные бумаги, банковские вклады). При этом остаток долга по кредиту должен быть не меньше 300 тыс. руб., а срок исполнения обязательств по кредиту — не менее трех лет. Также заемщик не должен был допускать просрочек свыше 90 календарных дней.
Для получения помощи необходимо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации ипотечного займа. К заявлению заемщик должен приложить пакет документов: паспорт, доказательства, что он не может платить в прежнем объеме (справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, справка с биржи труда), справка из Пенсионного фонда, копия платежного графика по ипотечному кредиту. В случае положительного решения дополнительно заемщику придется предоставить документы непосредственно по ипотечному кредиту — копию кредитного договора, копию договора об ипотеке, справку из страховой компании, отчет оценщика и т. д.
Но, во-первых, программа АИЖК не сможет охватить большинство клиентов банков, а во-вторых — банкам больше, чем агентству, и во многих случаях больше, чем заемщику, нужно, чтобы кредит не стал безнадежным. Ведь судебная практика по ипотечным разбирательствам между банками и неплательщиками пока на стороне последних. Поэтому кредиторы сами начали создавать механизмы поддержки ипотечных заемщиков, приближающихся к дефолту. Первым о такой программе заявил Сбербанк. Предполагается, что банк будет предоставлять отсрочку или рассрочку по кредиту сроком от полугода до года, либо выдавать новый кредит на погашение предыдущего ипотечного займа. Впрочем, пока эта программа не работает.
Поддержать ипотечных заемщиков готов и Банк Москвы. "Заемщику в зависимости от ситуации и его пожелания предлагается увеличить срок кредита, рефинансировать валютный заем в рубли или предоставить отсрочку оплаты части ежемесячного платежа с переносом на более поздние периоды, а именно: ежемесячный платеж снижается до 30% от стандартного размера аннуитета при отсрочке платежа на 3 месяца, 40% — на 4 месяца, и так до 6 месяцев",— рассказывает управляющий директор блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Алла Цытович.
Сейчас наиболее распространенной формой поддержки ипотечных заемщиков является предоставление им льготного периода, в течение которого они выплачивают только проценты. "Кредитные каникулы — сравнительно новая форма. Во время кредитного отдыха происходит, как правило, капитализация процентов, то есть тело кредита не уменьшается, и проценты начисляются на ту фиксированную сумму основного долга, с которой начались кредитные каникулы. Полная отсрочка, при которой не выплачивается ни основной долг, ни проценты за пользование кредитом, предоставляется особо нуждающимся плательщикам, у которых возникли трудности с работой или со здоровьем. Но до этого момента клиент должен был себя зарекомендовать порядочным и дисциплинированным плательщиком, не имеющим просрочек",— говорит директор по партнерским отношениям компании "Кредит макс" Марина Галактионова.
Но даже если банк готов предложить большой льготный период, эксперты не советуют на это соглашаться: чем меньше сейчас будет ежемесячный платеж и чем больше льготный период, тем больше будет размер ежемесячного платежа, который потом все равно придется выплачивать. "То, что заемщик недоплатил во время льготного периода, будет равномерно разнесено и добавлено к ежемесячным платежам на оставшийся период обслуживания кредита",— рассказывает управляющий директор Москоммерцбанка Татьяна Лозовская.
Как правило, отсрочку по кредиту большинство банков предоставить готово, но схемы реструктуризации кредитов у них различаются. Так, ХКФ банк при потере работы или снижении дохода более чем на 30% готов реструктурировать ежемесячные платежи заемщика на год по схеме: половина ежемесячного платежа первые полгода и 2/3 — до конца года. Сократить ежемесячные платежи можно и увеличив срок кредитования. Однако банкиры предупреждают, что подобный метод не подходит для владельцев "длинных" кредитов. "При кредите более 15 лет увеличение срока кредитования не повлечет существенного снижения ежемесячного платежа",— поясняет Алла Цытович.
Чтобы воспользоваться поддержкой банков, заемщикам также нужно будет предоставить в кредитные организации документы, подтверждающие изменение их финансового положения. При этом банки будут сами принимать решения о том, какая схема может быть действительно полезной для заемщика. "Если говорить о критериях, по которым банки будут принимать решение об изменении условий кредитного договора, то надо принимать во внимание не только возможность, но и готовность выплачивать кредит. Не случайно в кредитных договорах практически всех банков написано, что заемщик должен уведомлять банк о своем финансовом положении. И если начинаются просрочки, клиенту их необходимо мотивировать. Именно в этот момент нужно разобраться, какая схема погашения по силам заемщику. Если ему по карману выплачивать ежемесячно более низкую сумму, имеет смысл сделать перерасчет и за счет увеличения срока кредита уменьшить платежи. Но это можно сделать при условии, что заемщик проходит по возрасту на страхование, которое необходимо при ипотеке",— говорит Марина Галактионова.
Например, заемщик получил в банке ипотечный кредит в размере 4 млн руб. на 15 лет под 11% годовых в рублях, его ежемесячный платеж составит 45 450 руб. Если после трех лет выплат по кредиту заемщик решил реструктурировать кредит с увеличением срока кредитования до 20 лет, сумма ежемесячного платежа сократится до 39 тыс. руб. Но одновременно увеличится на 1,5 млн руб. итоговая переплата заемщика банку. В случае же предоставления клиенту отсрочки по уплате основного долга на год, проценты по кредиту составят около 33 100 руб. По истечении льготного периода ежемесячный платеж заемщика составит уже около 48 тыс. руб.
Практически все банки признают, что у них на всякий случай разработаны схемы работы с дефолтными заемщиками. "В Москоммерцбанке прорабатываются несколько вариантов реструктуризации, начиная от простейших (увеличение срока кредита в целях уменьшения размера ежемесячного платежа или предоставление рассрочки по оплате страховки) до более сложных, связанных с возможностью предоставления льготного периода обслуживания кредита на срок до двух лет со ступенчатым графиком платежей, в течение которого заемщик должен будет вносить платеж, который он сможет оплачивать, исходя из своего текущего финансового состояния",— рассказывает Татьяна Лозовская.
В связи с ростом курса доллара все больше банков готовы конвертировать валютные займы в рублевые. Недавно о своем решении конвертировать долларовые кредиты в валютные заявил Сбербанк. Более того, перевод кредита из одной валюты в другую будет проходить на безвозмездной основе, то есть без уплаты комиссии. Правда, для осуществления конвертации заемщик не должен иметь задолженности по оплате основного долга и процентных выплат. Бесплатно обойдется заемщику изменение валюты и в ХКФ банке. В Банке Москвы, чтобы конвертировать кредит или получить другой вид поддержки банка, заемщик не должен допустить более трех просрочек за последний год. При этом комиссия за конвертацию валютного кредита в рублевый составит 1% от ссудной задолженности. "Конвертация ипотечных кредитов из долларовых в рублевые является оптимальной мерой по снижению собственных финансовых рисков и для заемщиков, и для банков. В условиях девальвации рубля, безусловно, это обоюдовыгодный процесс. Заемщик фиксирует в рублях стоимость приобретенной недвижимости, а банки, в свою очередь, фиксируют в рублях остаток долга",— говорит первый заместитель председателя правления "Банка ЖилФинанс" Сергей Постнов.
Однако заемщики пока не уверены в абсолютной выгоде такого мероприятия. Сейчас доллар еще не достиг такого рубежа, чтобы ежемесячные платежи в рублях по новым ставкам были однозначно ниже текущих в долларах. По сравнению с январем 2008 года доллар вырос на 37%, соответственно на столько же вырос и ежемесячный платеж заемщиков. При этом сейчас банки предлагают оформить кредит под 15-20% годовых в рублях. В этом случае ежемесячный платеж заемщика по сравнению с текущим может возрасти на 20-30%.
Да и сама процедура рефинансирования подразумевает повторный процесс оформления кредита, оплату комиссии, новую оценку квартиры и т. д., что значительно удорожает конвертацию. "При рефинансировании учитывайте, что при переводе вашего валютного кредита в рубли вы фиксируете свои реализовавшиеся валютные риски и заведомо увеличиваете свой платеж за счет более высокой процентной ставки по кредиту в рублях. Если курс рубля по отношению к валютной корзине будет укрепляться, то ваш рублевый платеж может стать выше валютного",— напоминает Алла Цытович.
ЮЛИЯ ПОГОРЕЛОВА Кредит с отсрочкой исполнения Безработица и курс доллара растут, а зарплаты россиян — снижаются. В этих условиях все большее опасение у банкиров вызывают риски невозвратов по ипотечным кредитам. И хотя государство предложило свою помощь наиболее пострадавшим ипотечным заемщикам, банки начали активно разрабатывать собственные программы поддержки клиентов, потерявших платежеспособность.
Переслать - Купить квартиру за полцены можно будет через полгода [2]
Автор: credit
Добавлено: 26 Jan 2009 01:50 (GMT + 4)Объемы имеют значение
Главный фактор, препятствующий обвалу цен на московскую недвижимость,— это снижение объемов строительства коммерческого жилья, грозящее вылиться в настоящий дефицит. И это не новость, а тенденция последних нескольких лет. С 2002-го по 2007 год при почти неизменных объемах строительства (порядка 5 млн кв. м в год) доля социального жилья, которое не попадает на рынок, увеличилась с четверти до половины. А в прошлом году произошло и абсолютное сокращение строительства. "В 2008 году город планировал ввести 5,3 млн кв. м жилья, тогда как реальные показатели составили порядка 3 млн кв. м",— утверждает Андрей Нестеренко.
Владислав Луцков приводит следующую статистику: "По итогам декабря 2008 года на первичном рынке жилья столицы объем предложения составил 295 домов-новостроек (на 2% меньше, чем в ноябре 2008-го, и на10% меньше относительно декабря 2007-го). К концу следующего года, по нашей оценке, на первичном рынке столицы в предложении будет представлено около 200-250 адресов — на 25% меньше, чем в декабре 2008-го".
Уточним: речь идет о проектах, реализация которых началась задолго до финансового кризиса. Но и кризис внесет свои коррективы. "На сегодняшний день новые проекты по срокам сдачи госкомиссии распределяются следующим образом: 2008 год — 56%, 2009-й — 37%, 2010-й — 7%,— говорит Алексей Кудрявцев.— При этом реализация объектов со сроком сдачи в 2010 году с высокой долей вероятности будет приостановлена. Даже несмотря на прогнозируемый узкий спрос, представленный на рынке объем предложений будет поглощен еще до конца 2009 года. По нашим оценкам, до весны объем предложения новостроек снизится на 25-40% в зависимости от класса жилья".
Алексей Остробородов прогнозирует падение уровня предложения в новостройках уже к лету этого года до 50%.
Иными словами, сокращение объемов предложения готовых новостроек в Москве с лихвой компенсирует падение спроса. Правда, остается еще вторичный рынок, который в кризисные периоды имеет даже тенденцию к росту (многие люди продают дорогое жилье в столице, чтобы купить относительно дешевое в Подмосковье или даже в других регионах). Кстати, сейчас, по оценкам экспертов, до 90% сделок совершается именно на вторичке. Но в любом случае 10% ожидаемого удешевления жилья надо "вернуть на место".
Административные инвестиции
И наконец, четвертый фактор — действия московского правительства. Согласитесь, это странно: руководители города утверждают, что снижение цен на 50% немыслимо, а с другой стороны — выкупают у застройщиков квартиры оптом по 55-65 тыс. руб. за 1 кв. м (то есть в прямом смысле за полцены).
Правда, во-первых, московские власти скупают в основном Подмосковье, а не Москву. На декабрьском аукционе город приобрел у застройщиков 360 тыс. кв. м в области и только 18 тыс.— на территории столицы. А во-вторых, эти цены всего на 20% ниже тех, по которым город расплачивался с подрядчиками еще полгода назад.
Другое дело — как повлияют на рынок эти интервенции московского правительства. "Государство говорит о том, что хочет выкупать квартиры по 60 тыс. руб. за квадратный метр, далее в СМИ эта цифра фигурирует как демпинговая, а потребитель делает свои выводы. Иначе чем еще объяснить, что клиенты звонят нам в компанию и просят дать им скидку 90%?" — недоумевает Иван Романов.
Тем не менее, выкупая квартиры экономкласса по низкой цене, город лишает возможности сделать то же самое рядового покупателя. "Потенциальные покупатели и рады бы приобрести квартиру по цене от 50 тыс. до 60 тыс. руб. за квадратный метр, но в отличие от правительства у них такой возможности нет и, видимо, не появится в ближайшие годы",— говорит Валерий Барнинец, генеральный директор агентства недвижимости DOKI. "Покупая жилье под социальные нужны, московское правительство еще существеннее уменьшает объем вводимого коммерческого жилья даже в сегменте экономкласса",— делает вывод Андрей Нестеренко.
В конце концов, действия городских властей все-таки не расходятся со словами: они не только декларируют стабилизацию цен, но и вносят в это свой вклад. Я бы оценил этот вклад в 5% в пользу стабилизации — опять же за счет уменьшения объемов предложения.
Что мы имеем в сухом остатке? Примерно на треть по сравнению с летом 2008 года цены уже упали, дальнейшая тенденция к падению — еще на 40%. Стабилизирующие факторы мы оценили в 15%, таким образом, на покупку квартиры примерно за полцены можно рассчитывать приблизительно через полгода. Если, конечно, сегодняшние тенденции не изменятся.
АНДРЕЙ ВОСКРЕСЕНСКИЙ Цена не стена Ценовая ситуация на рынке московской жилой недвижимости уже не впервые оказалась фактором не экономическим, а идеологическим. Едва выйдя на работу после новогодних каникул, высшие столичные чиновники — Лужков, Ресин и Росляк — громогласно заявили, что ждать дальнейшего снижения цен на жилье не стоит. Хотя вроде бы ситуация очевидная: они падают. Главный вопрос как для потенциальных покупателей, так и для продавцов: когда будет достигнуто дно?Переслать - Купить квартиру за полцены можно будет через полгода [1]
Автор: credit
Добавлено: 26 Jan 2009 01:42 (GMT + 4)Факторы падения и роста
Сегодня цена на жилую недвижимость прежде всего проблема психологического противостояния продавца и покупателя. Суммы, которые указываются в рекламе или частных объявлениях, потенциальные покупатели смело зачеркивают жирным красным крестом и торгуются до упора. И действительно, по сравнению с ценами трехмесячной давности дисконты достигают иногда 30% и даже более. При этом покупатели (особенно имеющие на руках живые деньги, а не рассчитывающие на кредиты или продажу имеющейся недвижимости) ожидают куда более значительного снижения.
Но как для покупателей, так и для продавцов важен вопрос, когда же наконец цены определятся, зафиксируются на каком-то разумном уровне. Чтобы оценить перспективу, нужно обратиться уже к реальным факторам рынка. Факторов, влияющих на цену недвижимости, собственно говоря, четыре.
Во-первых, сокращение платежеспособного спроса, связанное со снижением доходов и почти полной заморозкой ипотечного кредитования. Во-вторых, значительное падение цен на стройматериалы (цемент, металл, кирпич). Оба этих фактора работают на реальное снижение цен.
Третий фактор — происходящее в течение последнего года падение объемов строительства, которое в дальнейшем станет еще более значительным. Сокращение предложения, понятное дело, тормозит снижение цен. И наконец, четвертый фактор — административный ресурс московского правительства, которое, как выяснилось, собирается всеми силами способствовать стабилизации цен. Про идеологические благоглупости вроде доступного жилья можно забыть всерьез и надолго.
Получается два фактора за и два — против. Разберемся с каждым в отдельности.
Без спроса
Оценить реальное падение платежеспособного спроса — задача непростая. Хотя бы потому, что кризис в самом разгаре, новые сокращения рабочих мест и зарплат еще впереди. Многие люди, даже имеющие на руках необходимую сумму, откладывают покупку до лучших времен. Не говоря уж о том, что многие ждут дальнейшего снижения цен. Наконец, из числа потенциальных покупателей выбыли те, кто еще полгода назад мог рассчитывать на ипотечный кредит.
Участники рынка расходятся в оценках, но соглашаются в том, что падение спроса очень значительное. "Спрос на квартиры сократился на 40-60%, и отсутствие ипотечных сделок далеко не первая и уж точно не единственная тому причина",— утверждает Татьяна Пальчикова, заместитель генерального директора компании "Трест-1991". "Недоступность ипотеки, безусловно, существенно сокращает платежеспособный спрос, однако данный фактор не имеет прямого влияния на снижение цен,— соглашается директор по маркетингу МИАН Алексей Кудрявцев.— Сегодня ипотека оптимальна только для участников альтернативных сделок (без участия в новостройках), а необходимый размер кредитования составляет около 1-2 млн руб.".
Генеральный директор аналитического консалтингового центра МИЭЛЬ Владислав Луцков, напротив, считает ипотечный фактор очень важным. "Ипотечное кредитование новостроек практически прекратилось, а по итогам 2008 года можно говорить о сокращении количества ипотечных сделок на вторичном рынке жилья Москвы по сравнению с 2007 годом,— говорит господин Луцков.— По нашим прогнозам, ожидается сокращение количества выданных ипотечных кредитов на рынке жилья в 2009 году. Эти изменения будут способствовать сокращению общего уровня спроса на жилье в Москве на 20-22%".
Кроме того, по наблюдениям генерального директора Mainstreet Беллы Ильинской, "покупатель стал бояться инвестировать в проекты на стадии строительства, даже если застройщик надежен". А это тоже можно считать одним из факторов, снижающих спрос. При прочих равных условиях квартиры в строящемся доме всегда дешевле, чем в готовом, и некоторые покупатели вообще отказываются от покупки, поскольку не тянут на построенный дом, а инвестировать в строящийся боятся.
Таким образом, примерно 30-35-процентное снижение цен можно отнести на счет падения реального спроса.
Расчет на себестоимость
Падение цен на стройматериалы (до 50% на металл, до 30% — на цемент) в течение последних месяцев вроде бы должно значительно снизить себестоимость строительства, при этом застройщики готовы пропорционально снижать цены: сейчас они заинтересованы не в сверхприбылях, а в увеличении продаж.
Однако на самом деле не все так просто. Во-первых, доля стройматериалов в себестоимости строительства не так уж и велика. Например, цена цемента, основного строительного материала, составляет всего 3-5% себестоимости. "Строительная себестоимость сейчас снижается на 10-25%, а выросшие ставки по банковским кредитам работают, наоборот, на увеличение себестоимости. Помимо цен на стройматериалы, заработную плату, финансовые затраты на себестоимость строительства также влияют факторы, связанные с получением разрешительной документации. Таким образом, рассчитывать на снижение стоимости строительства за счет удешевления стройматериалов не стоит",— утверждает Алексей Остробородов, коммерческий директор Межрегиональной девелоперской компании.
Во-вторых, большая часть жилья, которое представлено на первичном рынке столицы, строилось еще с учетом прежних, более высоких расценок. "Эффект от снижения цен на строительные материалы мы сможем почувствовать только на тех стройках, которые начинаем сейчас или начнем в будущем,— говорит Андрей Нестеренко, генеральный директор холдинга "Капитал Груп".— Понятно, что самое большое количество бетона и арматуры идет на начальной стадии строительства, когда ты льешь бетон. Но даже на новых площадках удешевление скажется не сразу. Какое-то время еще будут продолжаться поставки по инерции — в соответствии с заключенными договорами. Снижения себестоимости можно ожидать только в середине 2009 года".
"Цены на вновь заключаемые контракты упали, но незначительно, в пределах 10%,— утверждает Иван Романов, управляющий ЗАО "Мосстройреконструкция".— Стоимость стройматериалов — кирпича, бетона — снизилась тоже на 10-15%. Металл подешевел выборочно: некоторые марки арматуры упали с 23-24 тыс. до 12-13 тыс. руб. за тонну. При этом стоимость водогазопроводной трубы из черного металла ни на рубль не снизилась".
Что же касается возможного снижения себестоимости за счет уменьшения зарплат строителей, то этот фактор вообще не имеет сколько-нибудь существенного значения. "В структуре расходов на строительство общий фонд оплаты труда редко превышает 5-6% и практически не влияет на стоимость квадратного метра",— заявляет Андрей Нестеренко.
Реальное снижение себестоимости в нынешних экономических условиях позволит снизить продажную цену в лучшем случае на 5-10%. Таким образом, общий ресурс двух "медвежьих" факторов на московском рынке жилья можно оценить в пределах 40%. С учетом того, что реальное снижение на 30% уже произошло за последние три месяца, правомерно, видимо, говорить о том, что в обозримом будущем действительно можно будет купить квартиру чуть ли не за треть летней (2008 года) цены.
Впрочем, мы еще не рассмотрели факторы, которые влияют на повышение цен.Переслать Первенство в рейтинге проблем, которые в глазах россиян являются наиболее важными для страны занимает инфляция, рост цен на товары и услуги (61%) и безработица (61%), третью строчку занимает алкоголизм и наркомания (53%). К такому выводу пришли специалисты Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ). Далее в материалах ВЦИОМ следуют коррупция и бюрократия (41%), уровень жизни населения (32%), преступность и ситуация в сфере здравоохранения (по 31%), пенсионное обеспечение (29%), ситуация в сфере ЖКХ и ЖКУ (24%), экономический кризис и положение молодежи (по 23%). Далее идут такие проблемы, как задержки выплаты заработных плат (20%), демографическая ситуация (17%), влияние олигархов на экономическую и политическую жизнь страны и положение России в мире (по 16%), национальная безопасность (15%), ситуация в сфере образования (14%), демократия, права человека и терроризм (по 13%), состояние морали, нравственности и ситуация в армии (по 12%), отношения со странами СНГ (10%), межнациональные и межконфессиональные отношения (9%).
Как отмечается в исследовании ВЦИОМ, по сравнению с прошлым годом, россияне стали больше беспокоиться по поводу безработицы (61%), в 2008г. она беспокоила лишь четверть респондентов (25%). В списке проблем "дебютировали" и тут же получили высокие результаты экономический кризис (23%) и задержки заработных плат (20%). В числе прочих вопросов, которые стали беспокоить россиян больше, чем в прошлом году, - коррупция и бюрократизм (41% "против" 30% в 2008г.), уровень жизни населения (32% "против" 20%), положение молодежи (23% "против" 13%), национальная безопасность (15% "против" 8%).
Меньше волновать россиян стали такие проблемы, как алкоголизм и наркомания (с 63% в 2008г. до 53% в текущем году), пенсионное обеспечение (с 38% до 29%), ситуация в сфере ЖКХ и ЖКУ (с 44% до 24%), демографическая ситуация (с 27% до 17%), влияние олигархов на экономическую и политическую жизнь страны (с 20% до 16%), ситуация в сфере образования (с 20% до 14%), демократия и права человека (с 19% до 13%), терроризм (с 32% до 13%), состояние морали и нравственности (с 21% до 12%), экология и состояние окружающей среды (с 26% до 12%), отношения со странами СНГ (с 16% до 10%).
В масштабе проблем лично значимых для респондентов проблем лидеры те же - инфляция и рост цен (66%, в прошлом году 68%) и безработица (42% "против" 28% в 2008г.). На третье место выдвинулась проблема уровня жизни (41% "против" 26%), ситуация в сфере здравоохранения, напротив, стала менее значимой (39% "против" 44%). Далее следуют пенсионное обеспечение (34% "против" 37%), ситуация в сфере ЖКХ и ЖКУ (29% "против" 45%) и т.д. В списке наиболее важных личных проблем появились экономический кризис (27%) и задержки заработных плат (24%).
Инициативный всероссийский опрос ВЦИОМ проведён 10-11 января 2009г. Опрошено 1,6 тыс. человек в 140 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%
ВЦИОМ: Первенство в рейтинге проблем страны занимает инфляция, рост цен на товары и услуги, безработица.Переслать - Граждане хотят перевалить на государство ответственность [1]
Автор: credit
Добавлено: 25 Jan 2009 12:24 (GMT + 4)Большинство россиян считает, что государство обязано возмещать им финансовые потери, которые они несут в результате кризиса. С 1994 года, когда обманутые вкладчики АО "МММ" требовали от правительства выплат за скрывшихся незнамо куда братьев Мавроди, прошло 15 лет рыночной экономики. Этого времени оказалось недостаточно, чтобы люди научились считаться с рыночными рисками и форс-мажорами.
Более половины россиян считают, что государство должно отвечать за убытки, полученные гражданами в результате банкротства банков. В пользу этого в декабре 2008 года высказалось 55% респондентов, опрошенных Национальным агентством финансовых исследований. В июне так считали 52% населения, но эти колебания находятся в рамках статистической погрешности. Это мнение, естественно, имеет под собой основание, поскольку сейчас все вклады на сумму до 700 тыс. рублей действительно компенсируются государством, если банк разорится.
Но вот остальные предположения не могут не смущать. Так, 40% опрошенных хотели бы заставить государство оплачивать убытки, полученные в результате снижения цен на недвижимость, акций или паев паевого фонда. Так, сделать государство "крайним" за падение стоимости квартиры или дачи и потребовать возмещения убытков были бы не прочь 16% респондентов, потерь от снижения стоимости акций и паев - соответственно 11% и 12% опрошенных. За полгода их доли изменились совсем незначительно. 13% альтруистов ответили, что государство не должно возмещать убытков ни за что из перечисленного. А 22% опрошенных вообще не нашлись, что ответить.
Как показал опрос, малообеспеченные люди гораздо чаще беспокоятся о своей недвижимости. Среди опрошенных, которые признались, что с трудом сводят концы с концами, и денег не хватает даже на продукты, 23% склонны считать государство обязанным возместить возможные потери от падения цен на квартиру или дачу. Среди людей, которые утверждают, что денег им хватает только на продукты, и тех, кто свободно может покупать не только продукты, но и одежду, ждут "милостей" от государства соответственно 15% и 13% опрошенных. Забавно, что из тех, кто говорит, что без труда может приобретать и вещи длительного пользования, на государство хотели бы рассчитывать 17%.
То есть, самыми "жадными" в плане требований от государства помощи в результате падения цен на недвижимость, являются беднейшие и наиболее обеспеченные люди.
Еще одна закономерность: чем меньше населенный пункт, тем выше у людей желание сделать государство ответственным за падение стоимости их активов. Так, в обеих столицах четверть опрошенных вообще не считает, что государство в каких-либо случаях должно возмещать убытки гражданам. Это больше, чем средний показатель по России (13%).
А вот жители других крупных городов, напротив, чаще отмечают, что государство должно нести ответственность не только в случае банкротства банка, но и в других, пока не предусмотренных законодательством случаях. В городах-миллионниках так считают 38% респондентов, а в городах с населением от 500 тысяч до 1 млн человек - 32%.
Как это ни прискорбно, граждане по-прежнему хотели бы перевалить на государство ответственность за рыночные колебания и обвалы котировок. Правительственные программы повышения финансовой грамотности населения застряли в высоких кабинетах. А россияне так и не смогли пока преодолеть инвестиционную дремучесть и оценивать рыночные реалии.
За убытки пусть ответит правительство Не все люди имеют возможность разобраться, кто виноват в том, что их деньги обесцениваются, сбережения тают, недвижимость теряет в цене. Многие хотели бы возложить ответственность на государство - чтобы он возмещало им убытки от падения стоимости жилья и ценных бумаг.Переслать С 16 декабря 2008 года по 15 марта 2009 года клиенты Интернет-магазина OZON получают отличную возможность бесплатно оформить карту Visa e-c@rd или MasterCard Virtual банка ВТБ 24
Вы регулярно делаете покупки в Интернет-магазине OZON или других Интернет-магазинах? Вы опасаетесь, что платежи банковскими картами через Интернет небезопасны? Вы не хотите рисковать вашей кредитной или дебетовой картой? Тогда виртуальные карты банка ВТБ24 - замечательное решение для Вас, ведь они обладают целым рядом преимуществ:
Карты созданы специально для покупок в Интернет-магазинах и защищают Вас и Ваши деньги от мошенничества
Простое оформление - для оформления карты Вам понадобится только паспорт
Быстрое получение - карта будет готова уже через 3-4 рабочих дня после заполнения заявки в отделении банка
Вы самостоятельно можете выбрать валюту счета: евро, рубли или доллары
Остаток на карте легко пополнить в отделениях ВТБ24
Лимит на совершение транзакций по карте составляет 60 тысяч рублей в месяц
Вы легко сможете контролировать счет и управлять своими средствами с помощью сервиса "Телебанк"
С 16 декабря 2008 года по 31 января 2009 года, оплатив свой заказ в Интернет-магазине OZON любой картой ВТБ24, позволяющей совершать покупки в Интернете, Вы получите скидку 10% на сумму покупки. Для владельцев карт Visa e-c@rd или MasterCard Virtual банка ВТБ24 скидка предоставляется в период с 16 декабря 2008 года по 15 марта 2009 года.
Получить скидку просто: для этого достаточно выбрать в качестве способа оплаты пункт "Карта ВТБ24". Внимание, если Вы выберете этот способ оплаты, но оплатите заказ картой другого банка, Ваш платеж не будет авторизован.
Обращаем Ваше внимание на то, что на некоторые группы товаров размер скидки ограничен. Скидка не распространяется на товары по специальной цене, товары из разделов "Мебель", "Ювелирные изделия", "Билеты", "Цветы", а скидка на товары из раздела Электроника и Бытовая техника составляет 5%.Переслать - Бизнес на подержанных иномарках фактически ликвидирован [2]
Автор: credit
Добавлено: 24 Jan 2009 22:32 (GMT + 4)Федеральная таможенная служба обнародовала подробный список новых ставок на автомобили иностранного производства, импортируемые в Россию физическими лицами.
Как передает Прайм-Тасс, согласно приказу ФТС РФ от 19 января 2009 года N18, который принят в целях реализации постановления правительства Российской Федерации от 10 декабря 2008 года N943, которым введены с 12 января новые пошлины на ввозимые физическими лицами в Россию автомобили для личного пользования, установлены следующие единые ставки:
В отношении автомобилей, с момента выпуска которых прошло не более 3 лет, за исключением автомобилей, страной происхождения которых является Российская Федерация, стоимость которых:
- не превышает 325 тыс руб - 54% таможенной стоимости, но не менее 2,5 евро за 1 куб см рабочего объема двигателя;
- более 325 тыс руб, но не превышает 650 тыс руб - 48% таможенной стоимости, но не менее 3,5 евро за 1 куб см рабочего объема двигателя;
- более 650 тыс руб, но не превышает 1,625 млн руб - 48% таможенной стоимости, но не менее 5,5 евро за 1 куб см рабочего объема двигателя;
- более 1,625 млн руб, но не превышает 3,250 млн руб - 48% таможенной стоимости, но не менее 7,5 евро за 1 куб см рабочего объема двигателя;
- более 3,250 млн руб, но не превышает 6,5 млн руб - 48% таможенной стоимости, но не менее 15 евро за 1 куб см рабочего объема двигателя;
- более 6,5 млн руб - 48% таможенной стоимости но не менее 20 евро за 1 куб см рабочего объема двигателя.
В отношении автомобилей, с момента выпуска которых прошло более 3, но не более 5 лет, вне зависимости от страны происхождения, рабочий объем двигателя которых:
- не превышает 1000 куб см - в размере 1,5 евро за 1 куб см рабочего объема двигателя;
- более 1000 куб см, но не превышает 1500 куб см - в размере 1,7 евро за 1 куб см рабочего объема двигателя;
- более 1500 куб см, но не превышает 1800 куб см - в размере 2,5 евро за 1 куб см рабочего объема двигателя;
- более 1800 куб см, но не превышает 2300 куб см - в размере 2,7 евро за 1 куб см рабочего объема двигателя;
- более 2300 куб см, но не превышает 3000 куб см - в размере 3 евро за 1 куб см рабочего объема двигателя;
- более 3000 куб см - в размере 3,6 евро за 1 куб см рабочего объема двигателя.
В отношении автомобилей, с момента выпуска которых прошло более 5 лет, независимо от страны происхождения, рабочий объем двигателя которых:
- не превышает 1000 куб см - в размере 3 евро за 1 куб см рабочего объема двигателя;
- более 1000 куб см, но не превышает 1500 куб см - в размере 3,2 евро за 1 куб см рабочего объема двигателя;
- более 1500 куб см, но не превышает 1800 куб см - в размере 3,5 евро за 1 куб см рабочего объема двигателя;
- более 1800 куб см, но не превышает 2300 куб см - в размере 4,8 евро за 1 куб см рабочего объема двигателя;
- более 2300 куб см, но не превышает 3000 куб см - в размере 5 евро за 1 куб см рабочего объема двигателя;
- более 3000 куб см - в размере 5,7 евро за 1 куб см рабочего объема двигателя.
Подробный список новых пошлин на иномаркиПереслать Число обращений в ломбарды увеличилось с обычных 200 до 311 человек в день. Количество закладываемых вещей тоже возросло — обычно до 500, сейчас больше 650 в день.
— Такого раньше у нас не было, — замечает гендиректор Мосгорломбарда Вадим Каращук. — Нашими постоянными клиентами были в основном пенсионеры и безработные. Сейчас появляются клиенты с достатком гораздо выше среднего.
Так, недавно в ломбард обратился очень обеспеченный человек. Чтобы срочно погасить платеж, он заложил на 5 дней кольцо с крупным бриллиантом высокой чистоты и получил за него 1,5 млн. рублей. За пользование деньгами этот человек заплатил ломбарду (из расчета 4% в месяц от ссуды) чуть больше 9 тысяч рублей.
— Это не самая крупная сумма, — продолжает Каращук. — 8 миллионов рублей мы как-то выплачивали клиенту, заложившему сразу несколько ценных вещей.
В столичных ломбардах готовы выдавать клиентам (причем всем — независимо от места регистрации) любые суммы. Но не стоит их заваливать произведениями искусства, антиквариатом и слитками золота (исключение — банковское золото с клеймом. — Авт.), необработанными драгоценными камнями и правительственными наградами — это ломбарды не принимают.
— Мы эффективны, когда деньги берут на небольшой срок, — утверждает Каращук. — Крупные суммы мы принимаем под минимальный залог — 0,12% в сутки. Если сумма залога меньше (например, всего 100 или 1000 рублей), он возрастает до 0,46% в день.
Некоторые московские ростовщики отреагировали на кризис, понизив ставки за пользование своими деньгами: минимальные они опустили с 6% до 4%, максимальные — с 20% до 18%.
Я решила сама прицениться к условиям заклада.
— Берем золото, мобильные телефоны, ноутбуки. У вас что? — требовательно спросил женский голос из одного ломбарда.
— Ноутбук, — выпалила наугад я.
Узнав, что я его купила за 2,5 тысячи долларов два года назад, девушка оценила компьютер максимум в 5 тыс. рублей, заметив, что средняя цена его около 3 тысяч. "Мы работаем круглосуточно, приезжайте", — добавила на прощание она.
За мобильник стоимостью 10 тысяч рублей, оказалось, можно выручить около 6 тыс. рублей, если он новый, и 3—4 тыс., если б/у.
Со сложной техникой типа цифровых фотоаппаратов и видеокамер пришлось немного помучиться: выяснилось, что ее принимают не везде. А цены там, где ее берут, оказались тоже не так чтобы "ох".
— У меня очень крутая камера, правда, не новая, — пускала я пыль в глаза оценщице по телефону.
— Даже если вы ее купили за 100 тыс. рублей, на руки получите не больше 24 тыс., — констатировала она.
Золотые кольца и часы 585-й пробы, если они без бриллиантов, в разных ломбардах идут по разной цене — от 400 до 500 рублей за 1 грамм. Не очень разбежишься, если заложить и песцовую или норковую шубу. Если при покупке она стоила 80 тыс., на руки за нее вы сможете получить не больше 36 тыс. Расчет при таких выплатах примерно один и тот же: если вещь (любая) побывала в употреблении, из нее вычитают 40—60% от ее первоначальной стоимости, полученную сумму уменьшают еще на 20—30%.
"Намного больше денег можно выручить, если заложить автомобиль", — рассудила я. Но приемщик меня завернул на второй минуте разговора, узнав, что машина 2006 года выпуска. "Мы принимаем не старше 2008-го", — отрезал он.
Впрочем, уже в следующем ломбарде требования, предъявляемые к машинам, были более демократичными.
— "Мазда-3" — хороший, широко эксплуатируемый автомобиль среднего класса, у вас он совсем не старый, — констатировал главный администратор ломбарда на Красной Пресне Игорь Попов. — Сколько платили за него? Чем оснащен?
Подогрев сидений и двойной парктроник (спереди и сзади) порадовали спеца и увеличили цену. Решили исходить из 500 тыс. рублей.
— На какой срок хотите взять деньги? — продолжал свой опрос специалист. — 10 дней? Для вас это крайне невыгодно. Мы берем 6%, поэтому оптимальный вариант — закладывать авто на срок не менее месяца. За свою машину вы можете получить 60—70% стоимости, я ее оцениваю в 350 тысяч, за месяц ломбарду вы должны заплатить 21 тыс. рублей. Если оформить заем на меньший срок, все равно заплатите эту сумму.
Чтобы получить деньги, прежде всего нужен сам автомобиль, техпаспорт (оригинал, а не дубликат!), свидетельство о регистрации, паспорт хозяина авто и его личное присутствие при оформлении залога.
— Мы не даем деньги под машины, купленные в кредит, старые авто (старше 10 лет) и иногородние, состоящие на учете не в Москве и Московской области, потому что поехать в Чебоксары или Тюмень в том случае, если клиент его не выкупит, мы не сможем, — продолжает г-н Попов.
Сегодня в Мосгорломбарде хранится около 10 автомобилей. Самый дорогой среди них — BMW-750 стоимостью 1,5 млн. рублей. "Бентли", "Роллс-Ройсов" и "Ягуаров" москвичи еще не закладывали. Чаще они расстаются с машинами среднего класса: "Маздами", "Фордами Фокус", "Шевроле Лачетти".
Если владелец, заложивший авто, вовремя машину не выкупит, ломбард еще целый месяц будет хранить ее в боксе, а затем выставит на торги через аукцион. Это же правило касается и других вещей, заложенных в ломбарде.
Екатерина Пахомова Кризис берет москвичей в залог Острая необходимость в "быстрых" деньгах сегодня вынуждает даже самых состоятельных москвичей отбросить предубеждения и обратиться за помощью к ростовщикам. И пока банки капризничают при выдаче кредитов, повышая процентные ставки, ломбарды, напротив, снижают проценты по своим займам.Переслать В Минобороны РФ заверяют, что экономический кризис не повлиял на ипотеку для военнослужащих, сообщил в пятницу временно исполняющий обязанности начальника управления пресс-службы и информации Минобороны полковник Александр Дробышевский. Накопительно-ипотечная система (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих начала действовать 1 января 2005 года на основании федерального закона "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих".
Принять участие в военной ипотеке могут прапорщики и мичманы, у которых общая продолжительность службы на контрактной основе составляет три года, а также сержанты, солдаты и матросы, заключившие второй контракт. Несмотря на экономический кризис, накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих продолжает работать в штатном режиме.
В рамках эксперимента 297 военнослужащих приобрели 296 квартир в 48 субъектах России. К середине января этого года было открыто более 87 тысяч именных накопительных счетов. Продолжается совместная работа Агентства по ипотечному жилищному кредитованию с Федеральным управлением накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих по определению условий предоставления ипотечных кредитов и выкупа закладных.
В конце 2008 года было выдано 81 свидетельство на получение целевого жилищного займа. Участники изъявили желание приобрести жилье в 30 субъектах страны, а уже в феврале 2009 года около 100 военнослужащих получат возможность приобрести жилье с помощью ипотечного кредита.
Минобороны РФ: кризис не повлиял на ипотеку для военныхПереслать Успешно завершен проект организации прямого взаимодействия Русь-Банка с международной платежной системой VISA в качестве полноправного участника системы VISA. Начиная с 20 января 2009 года Русь - Банк осуществляет взаиморасчеты без участия банка-спонсора.
Данному событию предшествовало прохождение Банком в декабре 2008 года процедуры сертификации процессингового центра в платежной системе VISA и повышение статуса Банка в 2008 году до уровня полноправного участника (Principal Member) в международной платежной системе Visa International.
Завершение комплекса указанных выше мероприятий дает возможность Банку предоставлять клиентам полный спектр карточных продуктов и услуг, самостоятельно осуществлять расчеты с платежной системой, а также внедрять эффективные бонусные и дисконтные программы по платежным картам. Кроме того, Русь-Банк сможет выступать в качестве банка-спонсора и привлекать на обслуживание другие банки, являющиеся членами платежной системы Visa International.Переслать - Денег ни у студентов, ни у их родителей просто нет. [2]
Автор: credit
Добавлено: 23 Jan 2009 18:10 (GMT + 4)Можно ли в России получить образование в кредит? Еще недавно такой вопрос казался риторическим: так называемые образовательные кредиты выдавали в крупнейших банках страны, среди которых были, конечно, и госструктуры в лице Сбербанка, и частные организации, такие как УРАЛСИБ, Промсвязьбанк и Банк «Союз». В период с 2006 по середину 2008 года даже люди с весьма невысокими доходами могли получить в банках деньги на обучение своего чада в престижном ВУЗе. Однако нынешний кризис может внести серьезные коррективы. Банки все реже выдают так называемые образовательные кредиты, а «платные» студенты все чаще обращаются к руководствам своих ВУЗов с просьбой о предоставлении отсрочек.
Чтобы понять, почему именно образовательные кредиты оказались «слабым звеном», вспомним некоторые факты.
Прежде всего, такие займы всегда считались достаточно сложным банковским продуктом. Не с точки зрения технологии разработки, а с точки зрения получения. Формально они очень похожи на целевые потребительские кредиты, однако к их выдаче банки традиционно подходят более тщательно, и в этом случае к заемщикам выдвигаются более жесткие требования.
Во-первых, студенту (а именно он фигурирует в кредитном договоре как заемщик) необходимо доказать платежеспособность своих родителей или людей, которые выступают в качестве поручителей (обычно речь идет о ближайших родственниках и усыновителях). При этом доход поручителей должен быть таким, чтобы ежемесячные платежи по кредиту составляли не более 30%. Если отталкиваться от средней по Москве стоимости обучения за год в госинституте (от 120 до 150 тыс. рублей), то только на покрытие «тела» кредита поручитель должен ежегодно вносить от 10 до 15 тыс. рублей. Понятно, что эта сумма еще увеличивается за счет процентов по кредитам, которые до недавнего времени могли достигать 15-17% годовых!
Жесткость требований к потенциальным заемщикам не исчерпывалась только этим. Банки уделяли большое внимание не только финансовому положению семьи, в которой живет студент, но и численности, и составу этой семьи. Например, весьма распространенными были случаи отказа в предоставлении кредитов членам неполных семей. Банки считали, что риски в этом случае слишком высоки, а риски невозвратов по образовательным кредитам они в целом оценивали выше, чем риски невозвратов по «простым» целевым потребительским кредитам.
Тема высокой рискованности образовательных кредитов стала особенно популярной в эпоху финансового кризиса. Банковские эксперты указывают сейчас на то, что прогнозировать доходы россиян, а, следовательно, и платежеспособность заемщиков и поручителей становится все сложнее. Действительно, где гарантии, что люди не получат кредитные деньги для оплаты второго семестра, и не прекратят через какое-то время ежемесячные платежи из-за потери работы? И кто в этом случае спасет банки от роста «плохих долгов»?
Это — один аргумент против увеличения объемов предоставления образовательных кредитов. Второй заключается в том, что ставки в 15%, 17% и даже 20% перестали удовлетворять банки. По словам экспертов, стоимость заемных средств для самих финансово-кредитных структур сейчас достаточно высока, поэтому образовательные кредиты для них могут стать убыточными и в силу высоких рисков, и в силу сравнительно небольших процентных ставок.
Результат всех этих соображений неутешителен. Несколько тысяч студентов по «городам и весям» России оказались на грани отчисления не из-за плохой успеваемости, а в силу банальных финансовых причин. Например, потому, что свою кредитную активность резко снизил Банк «Союз», который до этого являлся одним из лидеров на рынке образовательных кредитов. Да и другие банки, переживающие лучшие времена, чем «Союз», сейчас не рвутся заниматься этим видом бизнеса.
Студентам, чьи кредиты по тем или иным причинам «зависли» в банках, остается надеяться только на поддержку государства.
На днях глава комитета Госдумы по образованию Григорий Балыхин заявил, что в ряде ВУЗов сроки оплаты второго семестра будут продлены до 1 марта с тем, чтобы студенты, обучающиеся на платной основе, могли найти необходимые деньги. По его словам, многие университеты уже приняли такое решение.
Министр образования и науки России Андрей Фурсенко пообещал, что «ни один учащийся не покинет ВУЗ только из-за того, что есть вопросы с образовательными кредитами».
Сейчас правительство готовит программу, предусматривающую предоставление кредитов по низкой процентной ставке – около 10% и гарантии компенсации части невозвращенных средств для банков-участников этой программы.
Наконец, студенты с «зависшими» кредитами могут рассчитывать на помощь Сбербанка: президент этой кредитной организации Герман Греф еще в конце прошлого года заявил, что «Сбер» готов «перехватить» у частных банков образовательные кредиты в случае, если последние не могут их финансировать. «Если возникнет необходимость, мы можем делать это», — заверил глава банка-лидера российского рынка банковского кредитования.
Анатолий ГоревОбразование в кредит: еще реальность или уже мечта?Переслать Еще совсем недавно множество людей старалось оформлять кредиты в валюте – процентные ставки по ним были намного ниже, да и доллар падал. Теперь ситуация кардинально изменилась: процентные ставки в связи с кризисом растут, а рубль слабеет по отношению к другим валютам. Тем, кто взял кредит в иностранной валюте, теперь приходится изрядно переплачивать, так как с июльского максимума – 23,13 рубля за доллар – рубль подешевел на 39,2%. В результате ипотека подоражала в разы. Возможный из этой ситуации выход – рефинансирование кредита.
Сегодня рефинсирование кредита – довольно сложный процесс, самостоятельно без квалифицированной помощи сменить валюту кредита или процентную ставку по кредиту практически невозможно. Выполнение такой операции лучше доверить специалисту, который обладает солидным опытом и знаниями в этой области.
Рефинансирование представляет собой процесс возврата старого кредита и получения нового на лучших условиях. Такая услуга в последнее время получает все большее распространение на кредитном рынке России. Программы рефинансирования займа позволяют взять новый кредит, изменив процентную ставку, срок и валюту кредитования.
«Это достаточно сложная и чаще всего затратная процедура, даже при отработанном банком механизме рефинансирования собственных или сторонних кредитов. Как правило, заемщик должен заново подтвердить свою платежеспособность, предоставить данные по оценке залога и застраховать его», – отмечает Игорь Нагорский, руководитель службы розничного кредитования банка «Московское ипотечное агентство».
При этом клиенту, скорее всего, придется произвести ряд единовременных платежей, например выплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета, перерегистрацию залога и так далее. Стоит также учитывать, что на период перерегистрации залога «новый» кредитор может установить повышенную процентную ставку по кредиту, продолжает эксперт.
По мнению Юлии Чернышевой, начальника отдела развития ипотечного кредитования Газэнергопромбанка, оптимальна смена валюты договора на рубли в случае если:
1) валютный кредит взят недавно под сравнительно высокие ставки (от 15% годовых в валюте);
2) рефинансирование кредита позволит увеличить его срок и, как следствие, уменьшить платежи;
3) заемщик планирует рассчитаться по кредиту досрочно и/или в сроки, не превышающие 5 лет.
«Многие клиенты принимают решения о конвертации кредита под давлением быстрого роста курса валюты, в которой номинирован их долг», – объясняет Иван Ивкин, начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка. При этом клиент получает следующие последствия:
– он конвертирует всю свою задолженность по курсу доллара на момент конвертации – то есть уже теряет со всей суммы кредита ту величину, на которую курс валюты уже вырос;
– он увеличивает ставку по займу до конца срока кредита.
Таким образом, клиент фиксирует для себя до конца срока кредита (а это составляет несколько лет) определенный курс доллара. Примерный курс рассчитывается так: курс конвертации на дату конвертации плюс 1 рубль на каждый процент разницы между старой и новой ставкой по договору. «Например, если у клиента был кредит под 17% годовых, новый кредит – под 24% годовых, а курс конвертации – 33 рубля за доллар, то, проведя данную операцию, клиент зафиксирует до конца срока кредита для себя курс в размере 40 рублей за доллар», – поясняет Иван Ивкин.
Учитывая нынешнюю ситуацию и дальнейшие прогнозы, связанные с курсом доллара, советовать заемщику, как поступать в данной ситуации, достаточно трудно. С одной стороны, валюта растет, рубль падает, ЦБ обещает, что будет поддерживать свою «священную корову» (российский рубль), с другой стороны – бивалютная корзина продолжает расширяться, экономика падать, и так далее. Поэтому, как рекомендуют эксперты, пока лучше еще подождать и понаблюдать, как будет вести себя наша валюта дальше.
МАКСИМ КАЗАКОВ Всегда ли выгодно рефинансировать кредит? валюта растет, рубль падаетПереслать В период кризиса кредиты не только не выдают, по ним еще и не платят. Проблемы с просроченной кредиторской задолженностью станут головной болью банковской системы уже в первом квартале этого года.
В ЦБ РФ ожидают в первом квартале 2009 года роста просроченной задолженности по банковским кредитам до 4-4,5% от кредитного портфеля (с 3,8% по итогам 2008 года), сообщил журналистам директор департамента банковского регулирования и надзора Центробанка Алексей Симановский. Рост этого показателя, сигнализирующего о нарастании кредитных рисков, составит до 0,7%. Если случится оптимистичный сценарий, который не исключен представителем ЦБ, то объем кредиторской задолженности останется на прежнем уровне, с которого банковский сектор и его клиенты стартовали в новый год.
Но если перейти к абсолютным показателям, то все выглядит гораздо ужасней. Только на 1 декабря 2008 года просроченный долг по банковским кредитам составил почти 400 млрд руб. и вырос с начала года более чем в 2 раза. Хотя в процентном соотношении просрочка оценивалась в 2% от общей суммы выданных кредитов в 19,8 трлн руб. так что каждый процент просроченной задолженности - это сотни миллиардов рублей.
Финансовый кризис начал сказываться на платежеспособности розничных заемщиков еще в октябре прошлого года. Тогда рынок удвоил скорость роста плохих долгов. Эксперты начали бить тревогу, предупреждая, что увеличение просрочки в отдельных банках - первые сигналы снижения платежеспособности населения. С тех пор ситуация в рознице вызывала все большую озабоченность. Российские компании начали дружно урезать расходы, сокращать зарплаты и персонал, и все больше заемщиков стали сталкиваться с трудностями по обслуживанию взятых кредитов.
Банки постарались извлечь уроки из кредитного кризиса, сократив объемы кредитования (и не только физлиц), повысив процентные ставки, приостановив или закрыв ипотечные программы.
Специалисты ЦБ давно признавали, что просрочка продолжит расти с учетом того, что банки стали пересматривать и ужесточать условия кредитования. Но доля просрочки может естественным образом уменьшится, если банки начнут более активно наращивать свои кредитные портфели.
Пока статистика говорит об обратном. В прошлом году рост кредитов был весьма умеренным (34-35%), что говорит о стремлении банковской системы к сбалансированности, отметил Алексей Симановский. В 2009 году, по его словам, прирост портфеля ожидается на еще меньшем уровне - 20-25%. При этом А.Симановский отметил, что если раньше темпы роста кредитов населению были выше темпов роста кредитования юридических лиц, то в этом году показатели сблизятся. Причем, как заверил банкир, этот процесс начался еще до начала финансового кризиса. О темпах роста более 50%, как это было в 2007 году, пока говорить не приходится.
Платить по кредитам нечем Шок от кризиса ликвидности может смениться ростом кредитного риска. ЦБ не исключает ухудшение качества кредитного портфеля банков, в котором образуется дыра в сотни миллиардов рублейПереслать Вместо прогнозировавшегося в начале прошлого года роста ипотечный рынок Санкт-Петербурга в 2008 году сократился на 10%. Всего в течение года было выдано кредитов примерно на 43 млрд руб. В 2008 году сменились и лидеры рынка. Доля Северо-Западного Сбербанка и ВТБ 24 удвоилась, значительно увеличил свое присутствие банк «Санкт-Петербург». Другие же игроки, наоборот, существенно сократили свои доли. Сейчас рынок ипотеки практически не работает, а об оживлении на нем можно будет говорить не ранее третьего квартала этого года, полагают эксперты.
Вчера Санкт-Петербургское ипотечное агентство (СПбИА) обнародовало итоги работы ипотечного рынка города за прошлый год. Согласно этим данным, в четвертом квартале банки выдали кредитов на 4,35 млрд руб., а объемы рынка по сравнению с третьим кварталом сократились более чем в два раза. Тройка лидеров в четвертом квартале не изменилась, в нее по-прежнему входят Северо-Западный Сбербанк, ВТБ 24 и банк «Санкт-Петербург». На них приходится порядка 55% всего рынка ипотеки города. При этом за год каждый их этих банков практически удвоил свою долю рынка. Участники городской ипотечной программы, работающие по стандартам АИЖК, по итогам года смогли выдать кредитов только на 1,3 млрд руб., что более чем в четыре раза меньше по сравнению с 2007 годом. Это связано с тем, что с конца августа СПбИА приостановило работу в связи с пересмотром федеральных стандартов. Свою работу агентство возобновило только в январе и в этом году собирается рефинансировать кредитов как минимум на 1 млрд руб.
«В октябре—ноябре мы наблюдали рост процентных ставок, сокращение кредитных программ, практически полное сокращение кредитования нового строительства и приобретения объектов загородной недвижимости, земельных участков, а также отказ от работы с клиентами, которые не подтверждают свой доход документально. Это вызвало резкое сокращение числа игроков. Если в начале года их было около 100, то сейчас реально работают с ипотекой шесть-семь банков», — комментирует итоги года заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов.
При этом к концу года снизились и суммы кредитов, По словам руководителя отдела ипотеки петербургского филиала ВТБ 24 Татьяны Хоботовой, если раньше средняя величина кредита составляла 2,5 млн руб., теперь она равняется 1,1 млн руб. Изменились условия кредитования. Ставки составляют в рублях от 14,6%, в долларах от 11%. «Некоторая часть клиентов ведет переговоры с банком о переводе долларовых кредитов в рублевые. Однако эта доля незначительная», — добавляет замдиректора дирекции розничного бизнеса банка «Санкт-Петербург» Андрей Рублев.
Эксперты единодушны в том, что оживление рынка начнется не раньше третьего квартала этого года. При этом сам рынок сильно изменится. Игорь Жигунов считает, что будет увеличиваться доля банков с иностранным капиталом, а руководитель ипотечного управления Балтийской ипотечной корпорации Марианна Белькова полагает, что формировать рынок ипотеки будут крупные российские банки с госучастием. «Государственная политика по-прежнему нацелена на формирование доступных инструментов покупки недвижимости», — считает она. «Также одной из тенденций можно назвать то, что судьба валютных кредитов и кредитов с плавающей ставкой остается под вопросом, поскольку текущий кризис показал высокую волатильность курсов и ставок, что влияет в потенциале на качество кредитного портфеля банков и на возросшие риски неплатежей», — добавляет зампред правления Абсолют Банка Олег Скворцов.
Между тем признаки оживления заметны уже сейчас. «В четвертом квартале объемы кредитования серьезно упали, но после новогодних праздников мы наблюдали легкое оживление, особенно в области загородного домостроения, рассказал Вячеслав Михайлов, директор по ипотечному кредитованию петербургского филиала Альфа-банка.
ВИКТОРИЯ АЛЕЙНИКОВА,АНДРЕЙ ЖУКОВ Ипотеку по осени считают Ее рост ожидается в третьем кварталеПереслать Непростая финансовая ситуация вынуждает банки не церемониться, пересматривая ставки по уже выданным кредитам. Так, более чем в 2 раза повышает ставки по авто- и потребительским кредитам банк «Агроимпульс», отделения которого работают, в том числе, и на территории Уральского федерального округа. Те, кто брал займ на покупку автомобиля под 15% годовых, теперь должны будут возвращать средства по новой ставке – 35% годовых. Кредитное учреждение объясняет свой шаг повышением ставок межбанковского кредитования. Участники рынка называют другие возможные мотивы.
С 1 февраля ставки по автокредитам для клиентов банка «Агроимпульс» повышаются более чем в 2 раза. При этом изменение коснётся действующих договоров кредитования. Заёмщикам были отправлены соответствующие письма-уведомления. Как рассказали в тюменском филиале банка, по классическому автокредиту ставки вырастут с 15 до 35% годовых. Есть ещё один вариант кредитования, по которому ставка будет несколько меньше - 30,2% годовых, но это без учёта комиссии. Ранее ставки по этому продукту составляли 10% и 11% годовых.
Отметим, что фактических данных об изменениях в этом виде кредитования на сайте банка не опубликовано. Зато есть объяснение причин повышения ставок и обоснование того, что, пойдя на этот шаг, банк не нарушает законодательство.
Решение об удорожании кредитов было принято правлением банка ещё месяц назад. «Тенденция роста ставок межбанковского кредитования наметилась уже в августе прошлого года, однако на протяжении 4 месяцев банк «Агроимпульс», рассчитывая на стабилизацию ситуации, воздерживался от применения права на увеличение ставок клиентам по действующим договорам, хотя имел все основания повысить и ранее повышать их по мере изменения ситуации на рынке. Между тем нарастание негативной тенденции к концу года вынудило банк пойти на означенные меры… Причиной повышения процентных ставок стало существенное увеличение ставок межбанковского кредитования более чем в 2 раза. В частности, средневзвешенная ставка межбанковского кредитования MosPrime по кредитам на 3 месяца за 2008 год изменилась приблизительно в 2,7 раза», - объясняется в сообщении кредитного учреждения.
При этом в банке отмечают, что право банка на изменение процентных ставок в случае изменения ставки рефинансирования Банка России или межбанковского кредитования предусмотрено пунктом 2.6 кредитных договоров. Специалисты добавляют, что наличие права банка в одностороннем порядке менять условия по процентной ставке является типовым для большинства российских банков, кредитующих население.
При этом, как отмечено, «Агроимпульс» предоставил возможность заёмщикам в течение месяца решить – или досрочно погасить кредиты по прежним ставкам, или дальше оплачивать его уже на новых условиях.
Заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин отметил, что не может припомнить, чтобы свердловские банки так активно повышали ставки по уже выданным кредитам, поскольку это чревато ростом неплатежей по кредитам. По словам специалиста, в каждом из случаев такого пересмотра причины могут быть разными, в том числе и удорожание ресурсной базы. Возможно, что для каких-то банков издержки на привлечение средств превышают поступления от кредитования. Об этом свидетельствуют и в «Агроимпульсе»: в 4-м квартале прошлого года банк повысил процентные ставки по депозитам, в результате возникла ситуация, когда по ряду депозитных предложений ставки превысили ставки кредитования.
«Не исключено, что для кого-то из банков стоимость денег так сильно подорожала. Но в то же время это похоже на попытку подтолкнуть клиентов к погашению кредитов. Понятно, что заёмщики будут искать возможность уйти от высоких ставок и стараться расплатиться на прежних условиях», - отметил специалист. Такая стимуляция заёмщиков может означать, что банк нуждается в повышении ликвидности.
По словам Болотина, необходимо также посмотреть на абсолютные цифры – на какую сумму вырастет ежемесячный платёж. Возможно, что это выльется в незначительное удорожание. Уральский банковский союз не собирает данные от участников по изменению кредитных ставок в период кризиса. В среднем ставки для бизнеса сейчас составляют 18%-20% для VIP-заёмщиков и 20-32% для более рисковых предприятий. Ставки по вновь выдаваемым кредитам для физических лиц в среднем достигли 25%-30% годовых.
Оксана Луткова «Представляете, наш банк изменил ставку по кредитам с 15 до 35 процентов!» Заемщики получили письма-уведомления. На раздумья им дан месяцПереслать 16 декабря 2008 года Правление ОАО КБ КБ "Агроимпульс" действуя на основании кредитных договоров и в рамках действующего законодательства РФ, приняло решение о повышении процентных ставок по действующим договорам кредитования на приобретение транспортных средств и неотложные нужды.
Право банка на изменение процентных ставок, в случае изменения ставок рефинансирования Банка России или межбанковского кредитования, предусмотрено пунктом 2.6 кредитных договоров. Такое право банков, при наличии соответствующего пункта в договоре, оговорено ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», являющегося специальным законом, определяющим отношения банков и их клиентов.
Условие о наличие права банка в одностороннем порядке менять условия по процентной ставке является типовым для большинства российских банков, кредитующих население.
Причиной повышения процентных ставок стало существенное увеличение ставок межбанковского кредитования, более чем в 2 раза. В частности, средневзвешенная ставка межбанковского кредитования MosPrime по кредитам на 3 месяца за 2008 год изменилась приблизительно в 2,7 раза.
Мы действуем адекватно
Тенденция роста ставок межбанковского кредитования наметилась уже в августе прошлого года, однако на протяжении 4 месяцев банк «Агроимпульс» рассчитывая на стабилизацию ситуации, воздерживался от применения права на увеличение ставок клиентам по действующим договорам, хотя имел все основания повысить и ранее повышать их по мере изменения ситуации на рынке. Между тем нарастание негативной тенденции к концу года вынудило банк пойти на означенные меры.
Кроме того, хотелось бы отметить, что, работая в общих рыночных условиях, в 4 квартале прошлого года банк повысил процентные ставки по депозитам, в результате возникла ситуация когда по ряду депозитных предложений ставки превысили ставки кредитования.
В тоже время, мы понимаем всю сложность экономической и социальной обстановки, в которой находится страна и ее граждане, в том числе клиенты нашего банка. Банк предоставил клиентам возможность в течение 30 рабочих дней оценить свои силы и либо выполнить обязательства перед банком досрочно, либо погашать кредит по новой ставке.
Мы готовы в индивидуальном порядке рассматривать случаи, когда погашение кредита для заемщика стало крайне затруднительным вследствие утери, или сокращения постоянного дохода (при подтверждении таких обстоятельств) и совместно искать выходы из ситуации.Переслать
Комментарии: 0:
Отправить комментарий
Ссылки на это сообщение:
Создать ссылку
<< Главная страница