Миллиардеры 2009
- Про финансы и кредиты [8]
Автор: credit
Добавлено: 16 Feb 2009 12:44 (GMT + 4)Рейтинг российских миллиардеров 2009
Переслать - Топ-30 наиболее дорогих финансовых брендов мира [1]
Автор: credit
Добавлено: 16 Feb 2009 11:28 (GMT + 4)Агентство BrandFinance опубликовало рейтинг 500 крупнейших мировых финансовых компаний по стоимости бренда, рассчитываемой с учетом капитализации компании, а также прогноза агентства на ближайшие 5 лет. В топ-100 впервые вошли сразу два российских банка — Сбербанк и ВТБ, причем Сбербанк поднялся с 56-го на 26-е место, а ВТБ, занявший 76-е место, получил рейтинг впервые.
По расчетам аналитиков BrandFinance, бренд «Сбербанк» стоит 4,5 млрд долларов, это в 5,5 раза меньше цены лидирующего в рейтинге «HSBC». Бренд «ВТБ» BrandFinance оценило в 1,3 млрд долларов.
Достичь таких результатов на международном уровне крупнейшим российским банкам помогли в первую очередь снижение стоимости и сокращение количества международных брендов. По оценке BrandFinance, в связи с финансовым кризисом общая стоимость крупнейших мировых финансовых брендов снизилась на 209 млрд долларов. Свыше 84% падения пришлось на структуры первой сотни, 198 крупных банков, например Lehman Brothers, вовсе выпали из исследования. Американские бренды в результате кризиса потеряли 40% стоимости, британские — 15%. В итоге количество американских финансовых брендов в исследовании сократилось на 29 — до 95. В группе ВТБ признают, что в прошлом году даже снизили затраты на маркетинг.
В отличие от конкурента Сбербанк затратил в прошлом году дополнительные маркетинговые усилия для того, чтобы стоимость его бренда выросла, считает директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов. «В прошлом году мы изменили маркетинговую стратегию, выделили в отдельные направления коммуникации с клиентами, внешние и внутренние коммуникации, связи с инвесторами и рынком, — подтверждает директор управления общественных связей Сбербанка Ирина Кибина.— Сейчас мы заканчиваем разработку специальной программы, направленной на повышение стоимости бренда». Расходы Сбербанка на маркетинг и рекламу в 2008 году увеличились на 8% — до 2,5 млрд рублей. В результате стоимость бренда «Сбербанк» за 2008 год выросла на 32%, подсчитали в BrandFinance.
Сбербанк впервые вошел в топ-30 наиболее дорогих финансовых брендов мираПереслать - Смешные новости финансов [89]
Автор: credit
Добавлено: 16 Feb 2009 11:24 (GMT + 4)Злоумышленникам удалось снять тысячи долларов по системе онлайн-банкинга со счетов бывших и работающих на сегодняшний день сотрудников корпорации SemGroup LP после того, как персональная информация была по неосторожности оставлена в документе о банковской несостоятельности, опубликованном компанией прошлым летом, сообщает InfoWatch.
22 июля 2008 г. SemGroup начала судебный процесс по Статье 11 в Отделе по Делам Несостоятельности США в Вилмингтоне, штат Делавэр, составив отчет о потере во фьючерсных торгах маржи размером в $2,4 млн. Одновременно с этим случайно была опубликована кредиторская матрица с тысячами имен и информацией о счетах сотрудников, кредиторов и других торговцев акциями. Как отмечается, в компании узнали об инциденте со счетами после того, как некоторые сотрудники привлекли внимание руководства к этой проблеме.
«Около 60 бывших и работающих на сегодняшний день сотрудников стали жертвами кражи средств со счетов, сумма украденных денег достигла $10 000», — заявил Лэнс Игнон, представитель SemGroup. Всего около 200 человек, включая некоторых кредиторов, не являющихся сотрудниками компании, пострадали в ходе инцидента утечки данных.
Генеральный директор компании Терри Ронан предупредил сотрудников о банковской неразберихе в письме от 30 января, опубликованном на прошлой неделе на Tulsa World. В письме Ронан принес извинения за утечку информации и объяснил сотрудникам, как защитить свои счета.
«Компания сообщила в ФБР сразу после того, как узнала о хищении средств со счетов, - пояснил Игнон, - На сегодняшний день скомпрометированные счета всех лиц, пострадавших из-за утечки данных, были восстановлены». По словам работников SemGroup усилиями компании все деньги были возвращены на банковские счета, и никто не понес финансовых потерь.
Главный аналитик компании InfoWatch, специализирующейся на разработке программных решений для защиты конфиденциальной информации, Николай Федотов, считает, что данные о нескольких тысячах человек случайно оказаться в отчете не могли. «Работник, отправлявший документ, этого не заметил, скорее всего, из-за того, что объём файла исчислялся мегабайтами», - полагает эксперт InfoWatch. «Такие размеры, - по мнению Федотова, - в наше время никого не удивляют, однако подобные инциденты заставляют задуматься над таким вопросом: насколько современные форматы снижают безопасность? Имеется в виду не только их избыточный объём, но также сложность, неоптимальность, а в отдельных случаях ещё и недокументированность. Создание новых форматов и протоколов (а также модификация старых) без веских на то причин - прямая угроза безопасности. В дебрях «навороченного» формата легче спрятаться утечке, уязвимости и вирусу, а обнаружить их - сложнее».
Онлайн-банкинг: утечка данных нескольких тысяч человекПереслать - У банка только два пути - продажа квартиры, либо реструктуризация кредита [2]
Автор: credit
Добавлено: 16 Feb 2009 02:48 (GMT + 4)Из Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) пришли неприятные новости: в IV квартале 2008 г. доля просроченных кредитов в портфеле агентства выросла на 37,3% и достигла 11,5%.
Государственное агентство выдавало жилищные кредиты по всей стране по ставкам ниже банковских. Благодаря этому ипотеку могли брать люди с относительно небольшим достатком, живущие в том числе в маленьких городах, где увольнения и сокращения зарплат теперь не редкость. Есть много других объективных причин для ухудшения статистики АИЖК: к примеру, в последнее время агентство активно выкупает чужие ипотечные портфели, из-за чего растет и доля просрочек. Другие лидеры ипотечного рынка уверяют, что у них дела идут намного лучше, а доля просроченных ипотечных кредитов не превышает 1-2%.
Но даже если предположить, что кредиты АИЖК — это самый «низкий» и рискованный сегмент ипотечного рынка, такой быстрый рост просрочек — тревожный признак. Люди, купившие в кредит жилье, — самая дисциплинированная категория заемщиков. Такие заемщики перестанут платить, подвергая риску свою собственность, только в крайнем случае, когда у них действительно не осталось шансов: их уволили с работы или их доходы резко снизились. Иными словами, просрочки по ипотеке — это лишь вершина айсберга.
С каждым месяцем число невозвращенных кредитов будет расти. Чтобы в этом убедиться, достаточно взглянуть на коллективный портрет российского заемщика. Согласно декабрьскому опросу «Левада-центра», 34% граждан имеют кредиты, из них 6% — по три кредита и более. Среди заемщиков 19% — почти каждый пятый — признают, что им при нынешних доходах не хватает даже на продукты, а 26% — это люди, которым только на продукты и хватает.
Хватит ли у них при этом денег для погашения кредитов, вопрос почти риторический. Открыто признают, что испытывают трудности с погашением кредитов (т. е. попросту не платят), 5% опрошенных. Но к ним с большой вероятностью придется вскоре прибавить еще 11% респондентов, рассказавших, что они уже столкнулись с увольнениями и задержкой зарплаты, но не имеют никаких сбережений, зато имеют непогашенные кредиты. Подавляющее большинство таких респондентов (77%) живет в небольших городах или селах.
Принято считать, что потребительская лихорадка — удел столиц. Но, судя по опросам, банки добрались до самых потаенных уголков нашей большой страны: значительная часть респондентов, взявших как минимум один кредит, живет в маленьких городах и селах (31%), в городах с населением свыше полумиллиона человек доля таких граждан — 26%, а в Москве — 22%.
Многое объясняет структура выданных кредитов: среди опрошенных заемщиков ипотечные кредиты у 6%, автомобильные кредиты — у 21%, а остальные 73% брали взаймы деньги на покупку бытовой техники. Это те самые кредиты, которые щедро выдавались в торговых центрах при минимальных требованиях к заемщику. А значит, риск невозврата таких кредитов — самый высокий.
Судя по социологическим опросам, подавляющее большинство заемщиков настроено добросовестно погашать кредиты, если только не столкнется с резким уменьшением доходов. Но в этом-то и проблема: с сокращением реальных доходов в этом году столкнутся почти все, а группа потенциальных неплательщиков (судя по их признаниям) очень велика.
Тем не менее банки не особенно стараются предотвратить рост просрочек: на кое-какую помощь могут рассчитывать только ипотечные заемщики, потерявшие работу. Остальным рассчитывать особенно не на что. Банки неохотно идут на реструктуризацию платежей, переоформлять долларовые кредиты в рубли согласны единицы, причем по ставке минимум 25% годовых. Равнодушие банков к судьбе своих заемщиков может быть продиктовано инертностью. Есть и объективные причины: при нынешних ставках и курсе рубля реструктуризация кредитов для банков убыточна. Но устоит ли банковская система под тяжестью массовых неплатежей?
Неоплатный долгПереслать - У банка только два пути - продажа квартиры, либо реструктуризация кредита [1]
Автор: credit
Добавлено: 16 Feb 2009 02:42 (GMT + 4)Данные квартальной отчетности Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) свидетельствуют об ухудшении ситуации с возвратом ипотечных кредитов. За IV квартал 2008 г. доля просроченных кредитов в портфеле, находящемся на балансе АИЖК (всего — 54,5 млрд руб.), выросла на 37,3% и достигла 11,5%
Доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле растет у АИЖК с каждым кварталом. До сих пор в большей степени росла доля хронических неплательщиков с просрочкой выше полугода, и это агентство объясняло длительностью процедур обращения судебного взыскания на квартиру. Но в последнем квартале 2008 г. у агентства появилось много новых неплательщиков. Доля кредитов, по которым не платили 30-90 дней, выросла с 2,4% от портфеля за III квартал до 3,5% за IV квартал 2008 г.
«Свежая просрочка выросла из-за ухудшения материального положения той части заемщиков, которые потеряли работу или значительную часть дохода», — объясняет директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева. Не исключено, что значительная часть этой просрочки будет реструктурирована (изменены графики погашения кредитов), считает она, пока поступило около 100 заявлений от заемщиков, но процесс только начался.
О таких последствиях кризиса стало известно еще до Нового года, поэтому правительство приняло ряд мер — как для населения (реструктуризация кредитов через АИЖК), так и для банков (реструктурированные кредиты не будут считаться плохими активами), говорит представитель правительства.
«Я бы не стал называть показатели АИЖК отражением ситуации в стране — это не более 15-20% рынка, к тому же в регионах и с довольно низким качеством портфеля из-за недостатков работы экспертов по выдаче кредитов», — говорит член правления «ВТБ 24» Анатолий Печатников. У клиентов крупных банков, которые лучше их отбирали, ситуация гораздо стабильнее, хотя неплатежи растут по всему рынку. Например, у «ВТБ 24» доля кредитов, просроченных свыше 90 дней, по-прежнему менее 1%, сообщает он.
«Ситуация с просрочкой по кредитам АИЖК отражает ухудшение ситуации в целом по стране, за исключением крупных городов. АИЖК охватывает все регионы, но клиенты агентства — главным образом тот сегмент среднего класса, который больше других подвержен риску потери дохода», — полагает управляющий директор Москоммерцбанка Татьяна Лозовская.
По данным представителя Сбербанка, объем всех просроченных кредитов населению в банке на 1 января составлял 1,7% от розничного портфеля, большая часть этой просрочки допущена по кредитам на неотложные нужды. На 1 января 2009 г. у Сбербанка было 504 млрд руб. ипотечных и жилищных кредитов.
«Надо учитывать и разницу в подходах к отчетности. АИЖК считает просроченным кредит начиная с 30 дней непогашения платежей, банки теперь могут это делать начиная с 90 дней», — объясняет аналитик ИФК «Метрополь» Марк Рубинштейн, к тому же часть просрочки спрятана: банки дают клиенту новый кредит на погашение старого, который мог стать проблемным.
«Проблемы с увольнениями в регионах, которые начались поздней осенью, успели отразиться на балансе АИЖК в виде 30-дневной просрочки, а у банков могут повлиять на статистику в I квартале», — добавляет вице-президент Транскредитбанка Андрей Купцов. Но масштабы ипотечных проблем, связанных с потерей заемщиками работы, преувеличены, считает он: «Мы тоже работаем в регионах, но даже с поправкой на клиентскую специфику не видим катастрофы». Просрочка АИЖК — следствие качества портфеля, который реагирует на малейшее изменение состояния заемщиков, заключает Купцов.
Печатников уверен, что неплатежи растут не только из-за ухудшения ситуации с доходами: часть заемщиков перестала платить в ожидании, когда заработает обещанная правительством программа реструктуризации кредитов.
Если у заемщика проблемы с обслуживанием кредита, у банка есть только два пути — либо продажа квартиры, либо реструктуризация кредита, рассказывает Лозовская. Несостоятельный заемщик может принять решение сам продать квартиру — тогда он может больше получить за нее. Если заемщик не контактирует с банком и не платит, включается судебная процедура. Банк идет в суд обычно через 90 дней просрочки, еще в среднем полгода длится суд.
После решения суда банк получает право выставить квартиру на торги через специальные фирмы по цене, указанной в решении суда, — обычно это оценка квартиры при заключении договора ипотеки, знает Лозовская.
У АИЖК судебная процедура еще длиннее. В суд оно обращается только после того, как просрочка по кредиту достигнет полугода, до этого заемщик имеет право на реструктуризацию или может договориться с кредитором, погасить долг и продолжать платить по кредиту, рассказывает Ярцева. Сама судебная процедура длится от года до двух, поэтому квартиры заемщиков, которые начали допускать просрочку сейчас, появятся на рынке жилья не ранее второго полугодия 2010 г.
«Банки прекрасно понимают, что сегодня квартиры как самим заемщикам, так и с торгов продать трудно, поэтому сейчас им выгодно договариваться», — подчеркивает Лозовская: если две попытки продажи с аукциона квартиры будут неудачными, банку придется забрать ее себе на баланс, это и не вернет ему денег, и добавит налог на имущество. Заемщики тоже понимают, что рынка нет, и не торопятся продавать квартиры, согласны Печатников и Лозовская. Зато очень выросло количество обращений за реструктуризацией ипотеки: Москоммерцбанк в день получает до 10 заявок, у «ВТБ 24» на рассмотрении 1300 заявлений.
Если клиент успел обратиться в банк для уменьшения платежа на 2009 г., не допустив просрочки, для банка такой кредит не станет проблемным, говорит Лозовская. «Пусть заемщик платит, сколько может, пока продать его жилье все равно невозможно. Если через год рынок жилья оживится, не исключено, что клиентам будет сложнее убедить банки реструктурировать кредиты», — полагает топ-менеджер крупного банка.
«Проблема банков не столько в просрочке, сколько в убыточности нынешних ипотечных портфелей», — сетует Печатников: их доходность уже на грани, а если ставка рефинансирования (стоимость денег) ЦБ поднимется еще на 1-2 процентных пункта, вся ипотека, выданная более полугода назад, будет генерировать банкам одни убытки. «Банки, которые имеют такую возможность, начнут повышать ставки клиентам, возникнет новый сегмент тех, кто не сможет обслуживать кредит — из-за увеличившихся ставок», — полагает Печатников. Сколько их будет, никто не оценивал.
Елена Хуторных Два знака невозврата Доля просроченных ипотечных кредитов у АИЖК достигла 11,5%. Банкиры считают, что это не отражает ситуации в стране в целом, но всерьез опасаются роста цены денегПереслать - Карты в руки [2]
Автор: credit
Добавлено: 16 Feb 2009 02:36 (GMT + 4)Проверка на дальность
Для продолжения эксперимента со свежеполученными кредитками ничего особенного делать не пришлось. Стараясь не быть легкомысленным, я совершал свои обычные покупки, но вместо привычной зарплатной дебетовой карты или наличных расплачивался преимущественно новыми кредитками, чтобы потом полностью или частично гасить задолженность из своего кармана.
Траты происходили не только в России. Собираясь в поездку по США, я решил, что и там проверю возможности своих карт, заказывая билеты, бронируя гостиницы, оплачивая взятые в аренду автомобили, рассчитываясь за еду и покупки. Кроме всего прочего, мне было интересно, какие метаморфозы происходят с курсом, если оплачивать покупки в долларах рублевыми кредитными картами. Кроме курсовых подвохов, каких-либо серьезных проблем с заграничными платежами не предвиделось: все мои карты относились к международным платежным системам Visa и MasterCard и должны были без проблем приниматься по обе стороны океана.
Еще в Москве я попробовал купить себе билет до Нью-Йорка, воспользовавшись кредиткой Visa банка ВТБ 24. Лимит карты в 50 тыс. руб. по идее позволял слетать на Манхэттен и обратно: место в экономклассе на рейсе Delta стоило чуть более $1 тыс. Не желая платить грабительские комиссионные местным агентствам, я, указав номер своей новенькой карты от ВТБ 24, заказал билет на известном американском сайте для путешественников Expedia.com. Через пару минут ожидания сайт выразил мне сожаление по поводу моей несостоявшейся покупки. Еще через минуту на телефон пришло SMS из банка о том, что платеж в адрес Expedia.com отклонен. Дозвониться до банка и узнать о причинах мне в тот момент не удалось — все операторы были заняты долгими разговорами с другими счастливыми обладателями карт ВТБ 24. А вот в Ситибанк звонить не пришлось, номер его кредитки системы MasterCard был без проблем проглочен американскими электронными кассирами.
Позднее, пытаясь разобраться самостоятельно с особенностями карточки ВТБ 24, я попробовал повторить эксперимент с другими иностранными магазинами и интернет-порталами. К сожалению, я так и не понял, почему же отклонялись или одобрялись мои трансакции: купить за $42 сотовый телефон в AT&T мне не разрешили, оплатить сувениры на $33 в лавке музея академии Вест-Пойнт тоже не получилось. Зато посредством той же карты ВТБ 24 я смог купить через интернет замечательный набор комнатного электронного огорода AeroGrow аж за $297. В Москве же с картой проблем не возникало: в кредит я купил гладильную доску за 2820 руб. в магазине "Мир" и даже снял 2500 руб. через банкомат.
Ситибанковский MasterCard в Америке всегда принимался хорошо. С помощью этой карты я не только долетел на родину мирового финансового кризиса, но и успешно отмахнулся от счета за двухнедельную аренду внедорожника ($745,74), купил в бостонском супермаркете еды ($31,5), а в бутике Calvin Klein туалетной воды ($29,4). Да и на родине кредитка этого банка позволила мне влезть в долги еще на 60 с лишним тысяч рублей — обновить компьютер и совершить еще несколько полезных и бесполезных покупок.
Но долги просто делать, когда у карт большой кредитный лимит. В случае с картой "Русского стандарта", тоже полученной в ходе эксперимента, пришлось серьезно напрячь фантазию: лимит Visa "Русский стандарт", установленный для меня банком, был всего 10 тыс. руб. Однако и эти скромные по нынешним временам средства не только помогли исследованию, но и доставили немало радости. Картой "Русского стандарта" были оплачены билеты на шоу знаменитого Дэвида Копперфильда в Лас-Вегасе. Там благодаря щедрому банку я смог воочию наблюдать удивительные фокусы из первого ряда, выпить минеральной воды да еще и за руку попрощаться с известным волшебником. Жаль только, что ни на что другое денег на карте "Русского стандарта" не хватило.
Дистанционное управление
Не стоит считать, что целью нашего эксперимента является бездумное, хотя и приятное расходование кредитных денег. На данном этапе я проверял не только саму возможность использования обещанного кредитного лимита, но и справедливость списаний, начисления комиссий и процентов, возможность следить за нарастающей задолженностью, а также удобство банковских онлайн-сервисов.
Несмотря на то что по всем моим карточкам была подключена услуга SMS-оповещения о совершаемых операциях, в полной мере проконтролировать свои траты не получилось. Дело в том, что только банк ВТБ 24 более или менее оперативно отправлял сообщения на мой телефон, если я что-либо оплачивал его карточкой. Сообщения же от Ситибанка сначала приходили лишь по электронной почте, и только после повторного подключения услуги через оператора стали поступать SMS, но с большими задержками — до нескольких часов. "Русский стандарт" и вовсе отправлял SMS только по моим запросам. Причем в одном сообщении могла содержаться либо информация о платежах, либо о доступном кредитном лимите. Информировать в момент совершения операции одновременно и о сумме трансакции, и об остатке лимита "Русский стандарт" не мог. Стоит также отметить, что только ВТБ 24 из трех указанных банков информирует через SMS о пополнении счета при погашении задолженности банковским переводом.
Сервисы, доступные через интернет, тоже серьезно отличаются в зависимости от банка. Например, ВТБ 24 предлагает клиентам систему "Телебанк", доступ в которую невозможен без особой карты (300 руб. за карту на 112 посещений системы). Зато эта система может не только показывать текущий баланс и все трансакции в реальном времени, но и дает возможность управлять всеми своими счетами в банке ВТБ 24, совершать внешние платежи и конвертацию. Но тем, кто просто хочет знать баланс своей карты и знакомиться с выписками по счету, "Телебанк" ВТБ 24 может показаться сложным и неудобным инструментом: даже для того, чтобы просто войти в систему, надо вводить два шестизначных номера, а потом еще тереть монеткой защитный слой на пресловутой карте доступа, под которым находится код.
В интернет-систему Ситибанка попасть немного проще, надо всего лишь научиться набирать свой пароль на крошечной экранной клавиатуре. Если рука не дрогнет, появляется возможность посмотреть на актуальный остаток, распечатать выписку за прошлый месяц, настроить режим оповещения об операциях и даже изменить свой ПИН-код. Правда, чтобы заплатить через систему Ситибанка, к примеру, за телефон, нужно сначала, как это называют в банке, зарегистрировать и активировать получателя платежа. Другими словами, сначала придется искать своего оператора в списке и вводить номер договора, а потом звонить в банк, на телефоне набирать шестнадцатизначный номер карты, специальный код, а потом еще беседовать с оператором.
Проще всего, конечно, устроен интернет-сервис "Русского стандарта". Здесь не требуется точности движений "мышкой" и навыков оперирования многозначными числами, достаточно просто помнить свое имя пользователя и пароль. Правда, и сервис тоже минимален: с задержкой в несколько дней здесь обновляется информация о произведенных операциях, демонстрируются выписки за прошлые периоды и справочная информация. Можно также поменять пароль доступа и настроить внешний вид страниц. Есть возможность использовать интерактивный режим: прямо в системе написать письмо сотруднику банка и получить от него ответ. Правда, на следующий день.
Непредвиденные расходы
К сожалению, карточные кредиты обходятся порой дороже, чем рассчитываешь. Прежде всего обратили на себя внимание курсы конвертации кредитных рублей в доллары, которыми пользуются банки при расчетах кредитками. Эти курсы формируются исходя из внутреннего курса банков с учетом комиссии за данный вид операции. Таким образом, курс отличался от официального по-разному — в зависимости от банка, чьей кредиткой пользуешься. Порой получаются цифры заметно выше официального курса ЦБ РФ, что в условиях продолжающегося обесценивания рубля, может, и не так страшно, но все равно неприятно. К примеру, упомянутый выше билет Москва—Нью-Йорк—Москва, купленный на американском интернет-портале по карте Ситибанка, при цене $1089,90 обошелся мне в 31920,40 руб., то есть по курсу 29,28 руб. за доллар. Официальный курс Центробанка на день совершения трансакции — 11 ноября 2008 года — был 26,96 руб. за доллар. Как выяснилось, это все из-за комиссии в 4,5% за совершение операций в иностранной валюте, хотя в выписках эта комиссия отдельной строкой не выделяется.
В банках, не использующих комиссию за операции в валюте, курс ближе к официальному: билеты на шоу по карте "Русского стандарта" я приобретал 31 октября по курсу 26,81 руб./$ при официальном курсе 26,54. А прибор от AeroGrow, купленный по карте ВТБ 24, был засчитан мне по курсу 27,75 руб./$, в то время как официальный курс на 25 ноября 2008 года был 27,66/$.
Также неприятно удивили и особенности использования банками так называемого льготного периода кредитования — промежутка времени, когда за пользование кредитом не начисляются проценты. Так, например, для моей карты "Русского стандарта" этот период, если верить информации банка, может составлять до 55 дней. Согласно присланной выписке, все расходы по счету карты в первый месяц обслуживания (9279 руб.) были осуществлены с 31 октября по 1 ноября, а уже 18 ноября (на три дня раньше установленного срока минимального платежа) были полностью погашены переводом из другого банка 10 тыс. руб. Однако из той же выписки следует, что 21 ноября мне были начислены проценты в сумме 9 руб. 31 коп. Оказывается, объяснили мне в "Русском стандарте", согласно действующим тарифам, льготный период не распространяется на комиссии и платы за услуги самого банка — в моем случае 600 руб. за выпуск карты и ежемесячные 30 руб. за SMS-оповещение. Таким образом, сам того не ведая, я прокредитовался в "Русском стандарте" для оплаты услуг самого "Русского стандарта" по ставке 28% годовых.
Что же касается пресловутой эффективной кредитной ставки, которую многие банки так неохотно раскрывают, то корректно рассчитать ее для моих карт на данном этапе эксперимента сложно. Банковские выписки, которые сейчас у меня на руках, дают неполное представление о реальной стоимости задолженности. Для того чтобы окончательно вывести кредитные учреждения на чистую воду, необходим больший объем данных. Вдобавок, чтобы вскрылись все подвохи используемых кредитных программ, требуется некоторое время обслуживать накопленную задолженность. Кроме того, хотелось бы еще проверить все доступные способы погашения задолженности, предлагаемые банками: оценить удобство, посмотреть на комиссии и узнать реальные сроки зачисления денег. Поэтому мне еще по крайней мере несколько месяцев придется походить в должниках.
Охотник за картами-2
В ходе редакционного эксперимента корреспондент "Денег" Илья Зиновьев обзавелся кредитными картами нескольких известных розничных банков. Пришло время рассказать, насколько полезными и удобными оказались эти кусочки пластика и во что обходится жизнь в кредит.Переслать - Единого для всех понятия "хорошая кредитная история" не существует [1]
Автор: credit
Добавлено: 16 Feb 2009 02:30 (GMT + 4)По данным компании "Кредитмарт", основная причина отказов в выдаче кредита — негативная кредитная история, а количество одобренных банками заявок на кредит в конце 2008 года не превышало 20%. "Порядка 80% всех отказов банков по потребительским кредитам происходит именно из-за плохой кредитной истории. Заемщикам необходимо всегда помнить, что для банков наличие даже минимальных просрочек в условиях кризиса является негативным фактором и приводит к отказам",— говорит начальник отдела по работе с финансовыми институтами компании "Кредитмарт" Александр Пименов.
Каждый банк формирует собственную базу данных о своих заемщиках, в которой отражаются все этапы выдачи и погашения ссуды. Поэтому при повторном обращении в тот же банк за кредитом отследить платежную дисциплину заемщика не трудно. Но нередко за следующим кредитом заемщик обращается в другой банк. В этом случае банк может запросить кредитную историю заемщика из бюро кредитных историй (БКИ). "Многие оформляют кредиты в разных банках. Поэтому единственным способом для кредитора узнать платежную дисциплину потенциального заемщика в стороннем банке является запрос в бюро кредитных историй",— рассказал гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин.
Специализированные бюро кредитных историй собирают данные о заемщиках вот уже более трех лет (первое такое бюро было зарегистрировано в начале 2006 года). Сегодня в стране работает 31 бюро. Впрочем, по словам Александра Викулина, "примерно 98% информации о заемщиках сконцентрировано в пяти крупных бюро, а на долю остальных, мелких региональных бюро, приходится не более 100 тыс. кредитных историй, и существенного влияние на рынок они не оказывают". "Бюро кредитных историй приобретает все более весомую роль в процедуре принятия решения. Это связано с накопившимся за последние годы массивом информации о заемщиках и налаженными процедурами взаимодействия между банками и БКИ. Накопленный опыт работы БКИ в России позволяет банкам существенно повысить степень использования данных, получаемых от бюро, и принимать более взвешенные решения на их основе",— говорит замдиректора департамента розничного кредитования Бинбанка Антон Рудь.
Сейчас в большинстве банков получение информации о заемщике из БКИ стало обычной практикой. "Необходимость запроса кредитной истории в бюро зависит от внутренней политики банка. Но, как правило, большинство крупных банков запрашивает информацию по каждому заемщику, независимо от вида кредитной программы",— говорит Александр Викулин.
При этом каждый заемщик вправе самостоятельно распоряжаться своей кредитной историей. И чтобы информация попала в одно из БКИ, самого факта наличия кредита недостаточно. Банк имеет право предоставить информацию о кредитной истории заемщика только с его документально подтвержденного согласия. Согласие заемщика потребуется и в том случае, если банк захочет ознакомиться с его платежной дисциплиной, направляя запрос в БКИ. Предоставлять свои данные или нет — дело добровольное, но шансы на получение ссуды у тех, кто не делится своей кредитной историей, чрезвычайно низки. Такие клиенты вызывают настороженность и чаще всего получают отказ. "Нужно понимать, что если человек не дает разрешение на запрос, то банк на такого клиента будет смотреть с подозрением и, скорее всего, откажет в предоставлении ссуды",— считает директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов.
Впрочем, такие клиенты встречаются не часто: заемщики заинтересованы в создании собственного положительного имиджа не меньше банков. "Отказывается от предоставления информации и запросов в бюро кредитных историй лишь очень небольшой процент от всех заемщиков",— уверен Дмитрий Орлов. "В получении кредита клиенту, не дающему разрешения на запрос о своей кредитной истории или на ее предоставление в БКИ, будет отказано. Но отсутствие информации в бюро кредитных историй о ранее выданных кредитах не будет считаться негативным фактором. Важнее готовность клиента дать согласие на передачу данных по кредиту, который заемщик просит предоставить банк сейчас",— считает начальник управления андеррайтинга Собинбанка Ольга Рязанова.
Выполнение ранее взятых обязательств по кредиту в полном объеме и в установленные договором сроки имеет первостепенное значение при принятии банком решения о предоставлении кредита. Разумеется, при том непременном условии, что заемщик подходит банку по ряду общих обязательных требований, таких как возраст, зарплата и т. д. "Кредитная история заемщика, безусловно, является одним из важных показателей при принятии банком решения о выдаче кредита, но носит для нас скорее справочный характер. Ключевую роль в оценке заемщика играет его платежеспособность. Должно быть понятно, что клиент действительно сможет обслуживать тот кредит, на который претендует",— говорит вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко.
Впрочем, в кредите может быть отказано и без направления запроса в бюро кредитных историй. "У каждого банка есть свои черные списки заемщиков. В них попадают те, кто отличался неадекватным поведением, либо имели проблемы с выплатой по предыдущему кредиту или вовсе не выплатили его. Такие клиенты, разумеется, сразу получат отказ",— рассказали в одном из банков.
Тем не менее единого для всех понятия "хорошая кредитная история" не существует. Как правило, важнее для кредитного досье оказывает не сам факт наличия просрочек, а их систематичность и продолжительность. "На решение банка влияет как количество, так и сроки просрочек по ежемесячным обязательным платежам. И каждый банк самостоятельно определяет, какой срок просрочки является для него критичным. Вероятнее всего, для банка будет приемлемым, если заемщик допустил небольшое количество просрочек, которые носили технический характер и не превышали пяти дней, например, из-за того, что платеж не дошел вовремя. При более длительных просрочках отношение к заемщику будет более настороженным, хотя и здесь все решается на индивидуальной основе",— рассказал Дмитрий Орлов. Согласна с ним и Ольга Рязанова: "На кредитную историю заемщика влияет как количество, так и длительность просрочек по платежам. Однако сами просрочки оцениваются и с учетом психологии людей. Например, разный подход может быть при просроченных выплатах по одному из залоговых видов кредита и по овердрафту на кредитной карте. Обычно люди чаще и легче допускают просрочки по кредитным картам, платежная дисциплина в этом кредитном продукте в целом слабее. Поэтому и критерии оценки карточной кредитной истории чуть менее строги".
Помимо предоставления кредитных историй некоторые БКИ помогают оценить платежные качества заемщика, разрабатывая собственные скоринговые методики. Такие услуги, например, предоставляет НБКИ и бюро "Экспириан-Интерфакс". Впрочем, окончательное решение все равно остается за банком. "По запросу банков наше бюро предоставляет не только кредитную историю заемщика, но и выставляет собственную скоринговую оценку. А банк сам, в зависимости от собственной стратегии, принимает решение, насколько заемщик соответствует установленным требованиям",— говорит гендиректор бюро кредитных историй "Экспириан-Интерфакс" Василий Дубов.
В банках больше доверяют своим скоринговым методикам. "Процедура разработки скоринговой карты очень деликатна, а данные, на основе которых принимаются решения о выдаче кредита, строго конфиденциальны. Поэтому подобный продукт, разработанный сторонней организацией, несет в себе высокие риски",— рассказал Андрей Лапко. Тем не менее банки при помощи НБКИ могут проверить достоверность анкетных данных заемщика. Что, например, позволяет пресечь такие распространенные сегодня мошенничества с использованием подложных и краденых документов. "Наше бюро предоставляет банкам возможность проверки данных, указанных в анкете, через Федеральную миграционную службу на предмет подлинности паспорта заемщика. Аналогичную схему бюро планирует реализовать и с ГИБДД, проверяя, является ли заемщик собственником автомобиля и не числится ли транспортное средство в угоне. На данные процедуры банк также должен получить от заемщика письменное согласие",— говорит Александр Викулин.
Положительная кредитная история позволяет не только получить ссуду, но и оформить ее на льготных условиях. "Существует практика использования положительности кредитной истории при принятии решений, например, в части предложения льготных условий кредита",— говорит Антон Рудь. Получить пониженную процентную ставку или снизить размер комиссий можно лишь при наличии хорошей кредитной истории в том же банке, в котором оформляется повторный кредит. Заемщики стороннего банка в большинстве случаев на такие преференции вряд ли могут рассчитывать. "При выдаче кредитов банки больше полагаются на своих повторных клиентов. В этом случае есть история взаимоотношений, понимание того, как человек обслуживал задолженность, а при наличии просрочек — их причина. Такой заемщик и проще, и понятней, чем клиент стороннего банка",— говорит Дмитрий Орлов. Но бывают и исключения. Так, по словам Ольги Рязановой, "с точки зрения преференций, которые банк дает клиентам с положительной кредитной историей, равноценными считаются как ранее успешно погасившие кредит в банке, так и заемщики сторонних банков".
Каждая кредитная история имеет свой срок давности, она составляет 15 лет, после чего история удаляется как из БКИ, так и из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Впрочем, это не означает, что кредитную историю нужно начинать с чистого листа. Каждый банк вправе сохранять информацию о собственных заемщиках и более длительный срок, используя ее при решении о выдаче займов. "Несмотря на нормативы, ограничивающие сроки хранения документов, пользоваться собственной базой данных, которая формируется в электронном виде по каждому заемщику, банк может бессрочно",— рассказал Андрей Лапко.
Впрочем, данные в кредитной истории могут быть некорректными. Чтобы снять спорные моменты, возникающие при ознакомлении с историей, например, если речь идет об ошибочной информации, заемщик должен обратиться в БКИ. "Если заемщик заметил в своей кредитной истории ошибки, ему следует написать заявление в бюро кредитных историй, которое и осуществит проверку данных. Если в ходе проверки наличие ошибок подтверждается, то вносятся соответствующие коррективы",— объяснил Александр Викулин. Во избежание подобных недоразумений стоит ознакомиться со своей кредитной историей, которая хотя и является служебной и банковской тайной, но тайной не для заемщика. Все данные по каждому из заемщиков из БКИ стекаются в ЦККИ, где можно бесплатно узнать, в каких именно кредитных бюро хранится конкретная кредитная история. Сами БКИ предоставляют для ознакомления кредитные истории раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату. Соответственно, если история находится в нескольких бюро, то каждое ежегодно должно бесплатно предоставить информацию заемщику.
В перспективе, по мнению Василия Дубова, контролировать свою кредитную историю каждый заемщик сможет и более простым способом. "В дальнейшем наше бюро планирует предоставлять скоринговую оценку непосредственно самим заемщикам, субъектам кредитных историй. Это новинка для российского рынка, которая, надеюсь, получит распространение и в России. Это обычная практика на Западе, где каждый может следить за собственным скоринговым баллом",— говорит Василий Дубов.
ВЛАДИМИР МЕРКУЛОВ Тайны кредитных историй Рынок потребительского кредитования в последнее время стремительно развивался, ежегодно удваивая объемы выдаваемых ссуд. Во времена кредитного бума банки зачастую компенсировали принимаемые риски массой выданных займов. Сегодня наблюдается иная тенденция: количество выдаваемых кредитов сокращается, а каждого заемщика банки тщательно проверяют. И плохая кредитная история зачастую ставит крест на ожиданиях клиента.Переслать - Соинвесторы жилья рискуют попасть [2]
Автор: credit
Добавлено: 16 Feb 2009 02:18 (GMT + 4)Сергей Шунилов купил квартиру в Балашихе (микрорайон им. Гагарина, корп. 47) у компании «Гиза XXI век». Застройщик обязался сдать дом 30 марта 2009 г., сейчас коробка построена до 9-го этажа (всего их предполагается 24) и строителей не видно уже несколько месяцев, рассказывает Шунилов. На звонки обеспокоенных дольщиков в «Гиза XXI век» отвечают, что компании не хватает денег.
Дмитрий Гуляев купил квартиру у «СУ-155» в Одинцове в комплексе «Новая Трехгорка». «Дом должны были сдать в IV квартале 2008 г. Однако на месте 44-го корпуса и сейчас поле. А на сайте "СУ-155" теперь указано, что срок сдачи — 2010 год», — рассказывает Гуляев. «СУ-155» предложила ему переоформить договор на квартиру в корп. 34, коробка которого уже построена. Но есть люди, утверждает Гуляев, которые хотят получить назад деньги: по договору это можно сделать, заплатив штраф в 10%. Однако денег, говорит Гуляев, «СУ-155» не отдает: предлагает идти в суд (представитель «СУ-155» Федор Сарокваша не стал комментировать эту информацию).
«При продаже мне обещали построить дом к концу 2007 г., — рассказывает еще один покупатель квартиры в "Новой Трехгорке", Дмитрий Шишкин. — А сейчас "СУ-155" называет новый срок — III квартал 2009 г. Коробка моего 27-го корпуса построена, но работы внутри дома практически не ведутся. В лучшем случае мы рассчитываем получить ключи в 2010 г.».
Замерла стройка и в жилом комплексе «Триколор» в Москве на пр-те Мира. Выйдя на площадку еще в 2007 г., «Капитал груп» успела закончить лишь нулевой цикл. Сейчас на стройке тишина, застывшие краны и запорошенный снегом котлован. В конце прошлого года обеспокоенные покупатели квартир в другом комплексе «Капитал груп» — «Авеню 77» написали письмо мэру Юрию Лужкову: пожаловались, что «Капитал груп» снизила темпы строительства. Такое же письмо в декабре отправили мэру покупатели квартир в комплексе Well House на Ленинском проспекте — это объект Mirax Group. Не видно строителей и у котлована, который компания ПИК вырыла под жилой комплекс «Рублевские огни» на Рублевском шоссе, вл. 107.
Сколько их
По стране много недостроя, признает представитель Минрегиона. Но сколько именно — сказать не может: системы регистрации таких объектов не существует.
Источник в Росстрое дает оценку, основанную на информации, которую это ведомство собирало в конце года для выработки антикризисных мер: 64 млн кв. м незавершенного строительства, 5,6 млн кв. м — приостановленного.
В оценках экспертов большой разнобой. Стройки остановились «почти повсеместно», считает гендиректор ООО «ОРСИ групп» Андрей Пашковский. По данным «Миэля», в Москве заморожено около 20-25% проектов, в Московской области — до 50%. По оценке МИАН, в Москве остановлено 30-40% строек, «Инкома» — всего около 10%. Объекты, которые уже строятся и в основном проинвестированы, продолжают строиться — это 309 жилых домов, утверждает Дмитрий Таганов, руководитель аналитического центра «Инкома».
В одном все сходятся: новостройки практически не продаются. Гендиректор агентства недвижимости DOKI Валерий Барнинец указывает, что продажи новостроек по сравнению с февралем прошлого года упали на 76%. Антон Митрофанов, гендиректор агентства недвижимости «Жилищная стратегия», говорит, что во многих компаниях отделы продаж новостроек ликвидированы за ненадобностью: «Народ боится покупать такие квартиры».
Все под контролем
Официально ни один из опрошенных «Ведомостями» застройщиков не признался в том, что остановил стройку: в крайнем случае речь идет о «приостановке», «замедлении темпов» и т. д.
Заместитель гендиректора «Гиза XXI век» Елена Тадевосян подтверждает, что строительство корп. 47 в балашихинском микрорайоне им. Гагарина приостановлено «в связи с закрытием кредитной линии в МДМ-банке» — сейчас кредитный комитет МДМ рассматривает заявку «Гизы». Но, по словам Тадевосян, 24 рабочих «производят кладку кирпича во внутренних помещениях». Пресс-служба МДМ-банка отказалась от комментариев.
«СУ-155» не замораживает объекты. А задержки в строительстве — стандартная проблема, и по объективным причинам в ближайшие годы разрешить ее будет трудно«, — говорит представитель компании Сарокваша.
«У нас, как и у всех девелоперов, сложная ситуация с финансированием проектов. Несмотря на это, мы не прекратили строительство», — комментирует Андрей Нестеренко, гендиректор «Капитал груп». А в проект «Триколора», по его словам, пришлось внести изменения: «Мы столкнулись с очень сложными грунтами, было решено забивать в фундамент каждой башни сваи. В итоге стадия земляных работ растянулась». ВТБ приостановил выдачу кредита в 1 млрд руб. на строительство «Триколора», а следующая заявка компании на 6 млрд руб. банком отклонена, объясняет источник, близкий к «Капитал груп». Представитель ВТБ Максим Лунев сообщил, что сейчас будет рассматриваться пролонгация первого кредита и уже потом — новые заявки. На «Авеню 77», по словам Нестеренко, «не было ни одного дня, когда не велись бы работы».
«Ни на одном из наших объектов строительные работы не были приостановлены и идут в обычном режиме», — уверяет Сергей Садовников, зампред правления корпорации Mirax Group. По его словам, в Well House на Ленинском основные работы ведутся внутри здания. «По "Рублевским огням" есть небольшая заминка — мы утрясаем вопрос по смете с подрядчиком», — рассказывает представитель ПИК Наталья Коновалова. Все остальные проекты, которые были в экспозиции, продолжают строиться, утверждает она. «Все, что строили, в работе», — говорят представители «Главстроя», «Пересвет-девелопмента» и «Дон-строя».
Пока возводится каркас и закрывается фасад, все спокойны — есть твердое ощущение, что работы ведутся, объясняет Нестеренко из «Капитал груп». Но как только рабочие заходят внутрь (инженерия, отделка общих зон и проч.), возникают опасения, что там никого нет, вот покупатели и беспокоятся. «Но сроки и активность работ на каждой площадке определяются индивидуально — сейчас приоритет отдается объектам в конечных стадиях строительства», — заключает Нестеренко.
Новые обманутые
Масштабы проблемы станут видны уже к концу I квартала, считает Омар Гаджиев, управляющий партнер компании Panorama Estate. А к концу первого полугодия, если принятых мер господдержки окажется недостаточно, можно ждать массового неисполнения застройщиками своих обязательств.
Большинство застройщиков сегодня являются некредитоспособными, их долги в разы превышают собственный оборотный капитал, указывает Пашковский из ОРСИ. По данным ОРСИ, краткосрочные кредиты и займы шести застройщиков (ПИК, «СУ-155», ДСК-1, «Главмосстроя», «Моспромстройматериалов» и МСМ-5) достигали на конец ноября 2008 г. 260 млрд руб.
Права тех, кто приобретал квартиры у застройщиков, работающих по закону «О долевом строительстве» (214-ФЗ), защищены. Государство будет принимать на себя обязательства в случае банкротств или передавать недострой другим организациям, обещает чиновник правительства. По его словам, в России по таким договорам покупается около 60% жилья. Остальные покупатели действовали на свой страх и риск — государство ведь не гарантирует доходность гражданам, которые вкладывались в акции, рассуждает чиновник. Представитель аппарата вице-премьера Дмитрия Козака (курирует строительную отрасль в правительстве) сообщил, что сейчас готовится антикризисный пакет мер, в том числе и для рынка долевого строительства.
Однако в Москве по 214-ФЗ продается всего около 5% квартир; за все время действия закона по 1 сентября 2008 г. Федеральная регистрационная служба по Москве зарегистрировала всего 4199 долевых договоров. Те, кто покупал недвижимость по различным обходным договорам типа предварительной купли-продажи, вексельных схем и проч., при возникновении проблем у застройщика могут и не отстоять свои интересы, считает Гаджиев.
Если покупатель заключал долевой договор, он в случае просрочки или неисполнения обязательств имеет право взыскать деньги с компании, комментирует юрист коллегии «Князев и партнеры» Владимир Юрасов. В остальных случаях покупателю сначала придется в суде доказывать, что он покупал именно квартиру (а не вексель, например). Если это удастся, то его отношения с застройщиком все равно должны регулироваться 214-ФЗ, так как федеральный закон имеет приоритет, напоминает юрист.
Получить комментарии московских властей не удалось: представитель строительного комплекса сообщил, что отвечает только за социальное (а не коммерческое) жилье.
Бэла Ляув Котлован улучшенной планировки Многие покупатели квартир попали в незавидное положение: деньги заплачены, а вместо жилья — коробка, возле которой давно не видно строителей. По экспертным оценкам, таких недостроек сейчас до 40% в Москве и до 50% в областиПереслать - Следующий взлет цен на недвижимость больно ударит по карманам [1]
Автор: credit
Добавлено: 16 Feb 2009 01:44 (GMT + 4)К концу весны 2009 года цены на недвижимость в России достигнут своего абсолютного дна. Стоимость квартир будет настолько низкой, что их продажа будет означать то же самое, что отдать даром.
Об этом заявил вице-президент Российской гильдии риэлтеров (РГР) Игорь Горский. По его оценке, своей минимальной отметки цены на жилье достигнут примерно в апреле-мае 2009 года.
"В апреле-мае цены на рынке недвижимости достигнут своего минимума - дна, ниже которого нельзя опуститься", - подчеркнул Игорь Горский.
Однако при этом вице-президент РГР нарисовал не очень утешительную для российских покупателей картину. После резкого падения цен, по его словам, последует еще более резкий их рост из-за дефицита квартир. Так как, несмотря на экономический кризис, спрос на квартиры в России очень высок - в несколько раз превышает предложение.
"За спадом точно последует серьезный скачок цен. Так всегда происходит в условиях дефицита предложения. Однако когда именно это произойдет, я не знаю. Может быть, через полгода - год цены пойдут вверх", - сказал эксперт.
Этот прогноз подтвердил президент Российской гильдии риэлтеров Сергей Канухин. Но при этом, он пояснил, что резкому росту цен на квартиры после длительного спада нет экономических объяснений. Это психологический процесс.
"Надо снизить накал страстей, успокоить людей, иначе следующий взлет цен на недвижимость будет очень существенным и больно ударит по карманам россиян", - подчеркнул Сергей Канухин.
Между тем, он обратил внимание, что сегодня существует огромный спрос на жилье, который почти не реализован, и изменение цены на квартиры не всегда понятно. В долларовом эквиваленте стоимость недвижимости падает, а в рублях это падение совсем незначительно.
"Сегодня граждане РФ обеспечены жильем - 20 кв метров на человека, в Норвегии - 74, в США - 70, в Германии - 50, а в Украине - 26. Чтобы Россия смогла выйти на средний уровень, хотя бы стран Восточной Европы, ей нужно ежегодно вводить в эксплуатацию 210 млн кв метров жилья. Но, к примеру, программа "2020" предполагает строительство только 80 млн кв метров в год", - сообщил Сергей Канухин.
По данным вице-президента Российской гильдии риэлтеров Константина Апрелева, с начала осени на рынке недвижимости в Москве цены на квартиры в валютном эквиваленте упали на 30%. В начале января 2009 года стоимость жилья упала до прошлогоднего уровня.
Квартиры - даром. Риэлтеры строят прогнозы и считают убыткиПереслать - Год зоны за каждые десять миллионов рублей [1]
Автор: credit
Добавлено: 16 Feb 2009 01:33 (GMT + 4)Правда, на суде прокурор заявил, что он мог попросить срок для подсудимого и поменьше, но уж больно сумма украденного велика.
Следствие обвинило машиниста в серьезных преступлениях сразу по трем уголовным статьям - мошенничестве в особо крупном размере, легализации похищенных средств и использовании заведомо подложного документа. Вину свою подсудимый признал и сам рассказал, как было дело.
Доступ к так называемому ссудному счету банка он получил совершенно случайно. Весной 2006 года Лепехин устроился машинистом в метро. Там ему выдали зарплатную банковскую карточку. Потом машинист взял в этом же банке два кредита. Один на 36 тысяч рублей. А другой на 132 тысячи. И тогда со специального ссудного счета банка на его счет были переведены суммы кредитов.
Через некоторое время Лепехин обратился в банк с просьбой предоставить ему услугу web-банкинга. Это такая услуга, которая позволяла клиентам оперировать своими счетами через Интернет.
Однажды, зайдя на свою страницу в Сети, Лепехин увидел кроме своих счетов еще один - ссудный счет банка. Он появился по ошибке самого банка. Поняв это, владелец карточки не растерялся. Сначала перевел на свой счет 50 тысяч рублей. Все получилось, и никаких последствий эта операция не принесла. Тогда он стал увеличивать снимаемые суммы. В результате, в одночасье оказавшись богатым человеком, начал покупать новые иномарки и недвижимость.
Только спустя полгода банк заметил исчезновение денег. В это время вошедший во вкус новоявленный богач собирался уже покупать гостиничный комплекс в Сочи. Сделка сорвалась в последний момент - счета оказались замороженными.
Потом следователи подсчитали, что всего за полгода Лепехин перевел со ссудного счета банка 85,5 миллиона рублей, из которых успел обналичить 56 миллионов.
Когда понял, что его махинации с чужими деньгами раскрыты, попытался сбежать по под дельным документам, но его поймали.
На суде Лепехин покаялся и заявил, что банк не обманывал и готов все вернуть. По мнению адвоката Андрея Карпова, действия его подзащитного следует переквалифицировать с мошенничества на кражу. Потому как машинист не предоставлял банку ложных сведений, не пытался обойти охранную систему банка. Он брал деньги на свое имя и на свою карточку, считает адвокат. Не его вина, что в системе банка что-то сработало не так, как надо.
А обвинения в легализации денег, по мнению адвоката, вообще надо убрать, потому как "любое хищение денежных средств подразумевает их последующее использование". Адвокат попросил условного наказания для Лепехина.
Процесс этот крайне показателен уже потому, что с развитием финансовой системы число владельцев кредиток растет как на дрожжах. Деньги по карточке уже получают и пенсионеры, и бюджетники. Широко пользуются и получатели кредитов. А банковские ошибки, естественно, случаются. Людям полезно будет знать, как оценит правосудие действия тех, кто попытается заработать на такой ошибке.
компетентно Игорь Пастухов, адвокат, лауреат высшей юридической премии "Фемида":
- С точки зрения гражданского права никаких сложностей вопрос о последствиях использования гражданином ошибочно зачисленных на банковский счет денег не представляет. Средства, зачисленные на банковский счет в результате ошибки (не принципиально чьей - ошибки плательщика с указанием реквизитов получателя или ошибки банковского работника), поступили в распоряжение гражданина без законных оснований и являются для него "неосновательным обогащением".
По статье 1102 Гражданского кодекса на получателе лежит обязанность возвратить сумму такого обогащения немедленно после того, как он обнаружил его неосновательность. Если деньги не вернуть, то по статье 1107 ГК за такую задержку будут начисляться проценты на сумму обогащения - по ставке рефинансирования. Если произошла ошибка со стороны сотрудника банка, выявленная в течение банковского дня, она может быть исправлена сторнированием записи - это когда со счета списывается излишне зачисленная на него сумма.
Вопрос о возможности уголовного преследования за пользование такими суммами неосновательного обогащения не так прост, как кажется. Конечно, возможен случай, когда человек не заметил лишних денег. И потратил их, полагая, что они поступили вполне законно - по чьим-то перед ним обязательствам. Это может случиться при большом числе источников доходов, больших суммах, поступающих в обычном порядке на счет. В такой ситуации, безусловно, не может стоять вопрос об уголовном преследовании.
Сложнее, если человек понимал неосновательность получения, но отнесся к этому "наплевательски", что случается, и нередко. Если бы речь шла о случайном получении "излишних" наличных, когда человек сам не предпринимал никаких действий для получения этих сумм, то в его действиях по расходованию не будет признаков хищения чужого имущества. Ведь он не предпринимал умышленных незаконных действий для изъятия чужого. А это по статье 158 УК РФ является обязательным признаком хищения. Если же человек, осознавая, что на его счету не может быть такой суммы, но умышленно продолжает получать от банка деньги, на которые он не имеет права, то в его действиях могут быть признаки мошенничества. Это статья 159 УК РФ.
О привлечении к уголовной ответственности по похожим ситуациям в России нам не известно. Но уже есть случаи предъявления банками гражданских исков о возврате неосновательного обогащения.
Наталья Козлова Миллионер по ошибке Владелец кредитной карты обогатился на случайном компьютерном сбое. Год зоны за каждые десять миллионов рублей. Примерно из таких расчетов, по мнению прокурора, должен получить срок машинист столичного метрополитена Алексей Лепехин. Он умудрился похитить у крупного московского банка 85,5 миллиона рублей.Переслать - Сильнее всего подешевели новостройки [1]
Автор: credit
Добавлено: 16 Feb 2009 01:13 (GMT + 4)На столичном рынке недвижимости продолжается коррекция цен. Разворот тренда произошел еще в конце прошлого года. «Вместо ожидаемого всплеска продаж началось падение спроса, в среднем на 15–20 процентов в месяц», — рассказывает гендиректор агентства недвижимости DOKI Валерий Барнинец. Сроки экспозиции выросли с 21 до 78 дней. «С июня по декабрь количество обращений снизилось на 70–80 процентов», — подводит неутешительные итоги 2008 года маркетолог компании «Пересвет-Инвест» Наталья Бланкова. Цены на жилье стали плавно снижаться на 1–1,5% в неделю.
В начале года на рынке возникла путаница: девальвация уничтожила ценовые ориентиры. Одни продавцы стали номинировать цены в условных единицах и долларах, другие оставили предложения в рублях. Сейчас вектор движения цен несколько изменился: в рублях они растут, а в долларах падают на 2–2,5% в неделю.
По данным аналитического консалтингового центра «Миэль», в январе на вторичном рынке долларовые цены снизились на 8,3%, до 6,1 тыс. долларов за квадратный метр. «В целом цены на недвижимость с осени упали на 30–40 процентов», — констатирует директор по продажам компании «Новое качество» Андрей Уфимцев. Сильнее всего подешевели новостройки.
Трансформация спроса
В январе на рынке недвижимости был зафиксирован всплеск спроса, которого никто не ожидал. Число звонков в риэлтерские и строительные компании резко возросло. Увеличилось и количество сделок.
«Фактором, который подтолкнул людей к приобретению недвижимости, могли стать колебания на валютном рынке», — полагает гендиректор компании «Главмосстрой-недвижимость» Татьяна Решняк.
Директор по маркетингу компании МИАН Алексей Кудрявцев говорит, что в последнее время примерно в полтора раза выросла доля альтернативных сделок. Возможно, это свидетельствует о том, что люди, имевшие накопления, решили воспользоваться скидками и улучшить свои жилищные условия. «Отложенный спрос постепенно стал трансформироваться в реальный», — комментирует руководитель аналитического центра корпорации «Инком» Дмитрий Таганов.
Впрочем, динамика рынка пока далека от докризисной, а основной спрос сфокусирован на вторичном жилье и на новостройках высокой степени готовности.
Основная масса сделок совершается в ценовых рамках 3–5 млн рублей. Стоит заметить, что именно в этом сегменте рынка ощущается дефицит предложения: многие собственники квартир не желают идти на поводу у рыночной конъюнктуры и снижать цены. Они просто отказываются от продажи недвижимости. Так, по данным компании МИАН, квартиры стоимостью до 3–5 млн рублей планируют приобрести 64% покупателей. В то же время предложение по цене структурировано несколько иначе: на квартиры стоимостью до 3 млн рублей приходится 18%, а по цене 3–5 млн — около 25%.
Зато на рынке элитного жилья сезон распродаж. В среднем цены снизились на 30%, а на отдельные объекты скидки достигают 50%. «В официальных прайс-листах мало кто подвинулся в цене. Но на словах многие просили передать о скидках, которые доходят до 30 процентов. Если покупатель может поставить мешок денег на стол, то некоторые продавцы готовы на дисконт в пятьдесят процентов», — рассказывает один из риэлтеров. Впрочем, если у застройщиков нет острой потребности в деньгах, то они быстро отказываются от демпинга и вновь взвинчивают цены. Например, месяц назад в одном из жилых комплексов в центре Москвы квартиры продавались по 10 тыс. долларов за метр, а недавно цена вновь выросла до 14 тыс.
Ждем второго дна
По прогнозу компании МИАН, в этом году число сделок на вторичном рынке снизится в два-два с половиной раза. В сегменте первичного жилья провал, вероятно, окажется еще более существенным.
«Снижение долларовых цен в мае может достигнуть 35–40 процентов по отношению к августу 2008 года, когда был зафиксирована пиковая стоимость жилья», — прогнозирует г-н Барнинец из компании DOKI. Управляющий партнер девелоперской и консалтинговой компании Panorama Estate Омар Гаджиев ожидает ежемесячного снижения цен на 1–3%.
«Первое, долларовое, дно мы наблюдали за счет скидок в декабре. Затем рублевые цены пошли вверх, но этот процесс вскоре должен остановиться. Дешевые квартиры, цены на которые номинированы в долларах, закончатся. Что касается остальных, то народ образумится и переведет долларовые цены в рубли: это будет второе дно», — прогнозирует аналитик рынка недвижимости Юрий Кочетков.
Впрочем, фактором, способным сдержать падение цен, является наметившееся снижение объема предложения как на первичном, так и на вторичном рынке жилья. По данным компании «Миэль», в январе объем предложения вернулся к показателям начала осени прошлого года, сократившись за месяц на 18,1%.
Илья Ступин Цены на недвижимость нащупывают дно Снижение стоимости жилья в Москве обрадовало покупателей и обескуражило продавцов: многие отказываются продавать квартиры по бросовым ценамПереслать - Все кредиты для народа - АЛЬФА БАНК [73]
Автор: credit
Добавлено: 14 Feb 2009 12:05 (GMT + 4)Все держатели банковских карт Visa Gold и Visa Platinum Альфа-Банка получат доступ к дополнительным сервисам, повышающим привлекательность и комфорт использования премиальных карт Visa.
Приятным дополнением к картам Visa Platinum Альфа-Банка станут страховые программы: «Защита покупок» и «Продление гарантии», которые позволят получить страховое возмещение в случае утери, кражи или случайной порчи купленных товаров в течение определенного периода времени.
Продление гарантийного срока означает, что товары, которые приобрел держатель карты Visa Platinum Альфа-Банка, автоматически получают дополнительную гарантию на срок до 24 месяцев с момента покупки. Эти условия распространяются на ряд товаров, в том числе — бытовые электроприборы.
Кроме того, держателям карт Visa Gold и Visa Platinum Альфа-Банка и их ближайшим родственникам в течение всего срока действия карты предоставляется квалифицированная медицинская и юридическая поддержка при возникновении непредвиденных ситуаций в зарубежных поездках.Переслать - Ставки по ипотеке замерзли [1]
Автор: credit
Добавлено: 14 Feb 2009 12:01 (GMT + 4)Причина нейтрального тренда заключалась в том, что банки еще в 2008 году подняли ставки с запасом на случай резкого ухудшения рыночной ситуации, считают эксперты компании. По их данным, с сентября 2008 года средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях выросла с 11,72% до 16,28% в декабре, а ставка по ипотеке в долларах - с 10,1% до 13,15%. В январе 2009 года ставки по ипотеке колебались в районе 16,5% в рублях и 13% - в долларах.
Определенная стабилизация наступила и в подходах к оценке качества заемщиков банками. Так, если в середине 2008 года качественным клиентом считался наемный менеджер с доходом от 25 тыс. рублей, то уже в конце года банки подняли планку минимального дохода до 40 тыс. рублей, а список требований к заемщику существенно пополнился и ужесточился. В период с декабря по февраль 2009 года брокеры не отметили существенного изменения требований к клиентам.
По словам аналитиков, из-за изменений требований к заемщикам с рынка почти полностью ушли наемные сотрудники с доходом 25-30 тыс. рублей в месяц (еще летом таких было 10%), а также изменился социально-демографический портрет клиента. На смену заемщикам в возрасте 20-30 лет с доходом $1 тыс. пришли более надежные в финансовом отношении клиенты, зарабатывающие более $3 тыс., готовые отдавать ипотеку не за 20, а за 5 лет.
По словам аналитика «Уралсиба» Леонида Слипченко, ипотечное кредитование существенно сократится в этом году. Доходы людей падают быстрее, чем, например, цены на недвижимость, поэтому спрос на ипотечные кредиты будет снижаться. Особенно неразумно брать ипотеку в валюте, поскольку, скорее всего, доллар будет расти в I полугодии 2009 года. При этом в России немногие получают доходы в долларах, заметил эксперт.
Ставки по ипотеке замерли на пределе Ставки по ипотечным кредитам в России в январе 2009 года впервые с начала осени прошлого года не изменялись в сторону увеличения, однако их уменьшения также не было зафиксировано, сообщает брокерская компания «Фосборн Хоум».Переслать - Про Кризис [1]
Автор: credit
Добавлено: 14 Feb 2009 11:55 (GMT + 4)Переслать - Кредиты выданные в рублях превышают валютные в 7,5 раз [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Feb 2009 13:34 (GMT + 4)За 2008 год объем банковских кредитов, выданных российским гражданам, увеличился на 35,2 проц. и на 1 января 2009 года составил 4 трлн 005,8 млрд руб. Однако за декабрь объем кредитов упал на 1 проц., или на 38,1 млрд руб. Впервые в 2008 году сокращение выдачи физлицам кредитов было зафиксировано в ноябре.
Кредиты выданные гражданам в рублях, превышают кредиты в валюте. в 7,5 раз (3534,3 млрд руб. и 471,5 млрд руб.)..
Просроченная задолженность на 1 января 2009 года составила 148,3 млрд руб. и выросла по сравнению с 1 января 2008 года на 53,8 проц. За декабрь просрочка увеличилась на 3,5 проц., или на 5 млрд руб.
По отношению к общей сумме выданных кредитов просроченная задолженность составила 3,7 проц. по сравнению с 3,5 проц. месяцем ранее. На начало года просроченная задолженность составляла 3,2 проц. от общей суммы выданных кредитов
Всего банки выдали на 1 января 2009 года 19884,8 млрд руб. кредитов (организациям, банкам и физлицам). По сравнению с началом года объем выданных кредитов банками вырос на 39,5 проц. Просроченная задолженность по всем кредитам увеличилась за год в 2,3 раза и на 1 января составила 422 млрд руб., за декабрь просрочка выросла на 25,4 млрд руб. По отношению к общей сумме выданных кредитов просроченная задолженность на 1 января составила 2,1 проц., по сравнению с 2 проц. месяцем ранее.
ЦБ РФ опубликовал данные об объемах предоставленных банками кредитов на 1 января 2009 годПереслать - Заемщик должен иметь доход не менее 80 000 рублей в месяц [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Feb 2009 13:22 (GMT + 4)Изменения на ипотечном рынке и ужесточение условий банков привели к изменению портрета среднего заемщика — он постарел и занялся бизнесом или сделал карьеру. Средний возраст заемщика сейчас — 30-40 лет, рассказал директор департамента маркетинга «Фосборн хоум» Виктор Афонин. Если до кризиса весомую долю обращений в компанию составляли молодые люди в возрасте до 30 лет (около 40%), то сейчас доля таких заемщиков снизилась до 28-29% от числа обращений. Доходы молодых людей (до $1000 на человека) теперь слишком низки для ипотеки. Сейчас хороший заемщик должен иметь доход не менее $2500 или 80 000 руб. в месяц на домохозяйство. При этом половину дохода он будет отдавать за ипотеку, добавил он. Высокие доходы характерны для бизнесменов и руководителей высшего звена, от которых объем заявок в последнее время вырос (с 5% летом 2008 г. до 14% сейчас), отметил Афонин. «Это верно, люди, работающие по найму, опасаются брать кредит, не зная, сохранят ли рабочие места», — говорит зампред правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. Но банки чаще отказывают в ипотеке владельцам собственного бизнеса — опасаются повышенных рисков, ориентируясь на рост просрочек по кредитам юрлицам и малому бизнесу, добавил он.
Из 70 банков, с которыми работал «Фосборн хоум», ипотечные кредиты выдают лишь 10, говорит Афонин. В январе 2009 г., впервые с осени 2008 г., почти не изменились ставки. Банки их подняли с запасом — у некоторых они приближаются к 30% годовых. Лучшие ставки в декабре — январе находились на уровне около 16,5% в рублях и 13% в долларах. Если летом банки одобряли 70-80% всех направленных клиентов, теперь — только около 40%, отмечает Афонин: ежемесячно по-прежнему направляется около 1000 заявок, лишь профиль заемщиков претерпел изменения.
Елена Хуторных Кто ищет кредитПереслать - Десятка самых надежных российских банков [2]
Автор: credit
Добавлено: 13 Feb 2009 02:01 (GMT + 4)Шкала рейтинга
А
Все банки, входящие в эту группу, характеризуются хорошим финансовым состоянием, позволяющим не только выживать в кризис, но и развиваться. Кроме того, им гарантирована внешняя поддержка в случае резкого ухудшения экономической ситуации. Величина этой поддержки и степень зависимости от нее в кризисных условиях определяется внутренней градацией по группе.
B
Кредитные организации с рейтингом от B до BBB удовлетворяют требованиям финансовой устойчивости. Показатели некоторых из них могут даже превосходить аналогичные у банков из группы А. В то же время при резко негативном сценарии развития событий они рискуют оказаться либо в острой зависимости от внешней поддержки, либо вовсе без нее. Градации внутри группы отражают сочетание финансовых показателей и фактора внешней поддержки.
С
Показатели финансовой устойчивости этих банков находятся на уровнях ниже средних. При этом вероятность внешней поддержки вне рамок санации невысока. Санируемые банки попадают в нее автоматически до завершения соответствующей процедуры. Вероятность отзыва лицензии определяет градацию внутри группы.
АА
Сбербанк
А-
ВТБ
ВВВ+
Россельхозбанк
ВВВ
Газпромбанк, ВТБ24, Транскредитбанк, ВТБ-Северо-запад, Газэнергопромбанк, РосБР
ВВ+
ВБРР, Кредит Урал банк
ВВ
Банк Москвы, Юникредитбанк, Райффайзенбанк, Номос-банк, Урса-банк, «Петрокоммерц», Ситибанк, Абсолют банк, Оргрэсбанк, ИНГ банк, Ханты-Мансийский банк, Дойче-банк, Коммерцбанк, КМБ-банк, БТА-банк, «БНП Париба», Сведбанк, Еврофинанс-Моснарбанк, Сургутнефтегазбанк, Дрезднер банк, «Натиксис», Барклайс банк
ВВ-
Альфа-банк, Росбанк, МДМ-банк, «Санкт-Петербург», «Сосьете Женераль Восток», Межпромбанк, «Возрождение», «Россия», Русфинансбанк, ОТП-банк, Бинбанк, НРБ, Росевробанк, Юниаструм-банк, Инвестторгбанк, «Национальный стандарт»
В+
Уралсиб, Промсвязьбанк, Ак Барс, МБРР, КИТ Финанс, Глобэкс, Русь-банк, Собинбанк, Транскапиталбанк, «Дельтакредит», Запсибкомбанк, СКБ-банк, «Авангард», Локо-банк, Судостроительный банк, Газбанк, Новикомбанк, Уралсиб-Югбанк, Металлинвестбанк, Нацторгбанк, «Открытие»
В
«Зенит», «Союз», НБ «Траст», Кредит Европа банк, МИнБ, Московский кредитный банк, Пробизнесбанк, Татфондбанк, «Центр-инвест», Балтийский банк, Москоммерцбанк, Первый объединенный банк, «Северная казна», МБСП, Мастер-банк, УБРР, РБР, «Восточный экспресс», «ДжиИ Мани банк», Балтинвестбанк, «Пересвет», «Стройкредит», Агропромкредит, Внешпромбанк, Челиндбанк
В-
«Русский стандарт», ХКФБ, «Ренессанс Капитал», Инвестбанк
С
ВЕФК
Рейтинг надежности банков РоссииПереслать - Объемы строительства жилья в Подмосковье растут [1]
Автор: credit
Добавлено: 12 Feb 2009 23:49 (GMT + 4)Объемы строительства жилья в Московской области в январе 2009 г. выросли на 48,6%, по сравнению с показателями января 2008 г., — до 354 тыс. кв. м. Об этом сообщает Министерство строительства Подмосковья (Минмособлстрой).
«За январь 2009 года на территории Московской области за счет всех источников финансирования введены в эксплуатацию новые квартиры общей площадью 354 тыс. кв. м (148,6% — к уровню января 2008 г.)», — говорится в сообщении на сайте Минмособлстроя. Согласно данным ведомства, общая площадь многоэтажных домов, построенных в январе в Подмосковье, составила 139,9 тыс. кв. м, что в 6,9 раза больше, чем в январе 2008 г. «Населением за свой счет и с помощью кредитов (индивидуальное строительство) введено в эксплуатацию 214,1 тыс. кв. м жилья, доля этих жилых домов в общем объеме введенного жилья составила 60,5% (в январе 2008 года — 91,5%)», — указывается в сообщении.
Выросли объемы строительств жилья в ПодмосковьеПереслать - Все кредиты для народа - Банк Жилищного Финансирования [13]
Автор: credit
Добавлено: 12 Feb 2009 23:32 (GMT + 4)С 12 февраля введена в действие новая «Кредитно-накопительная» программа «Банка Жилищного Финансирования»! Теперь клиенты Банка смогут не только накопить первоначальный взнос для ипотеки при помощи вклада, но и получить ипотечный кредит по сниженным ставкам!
Новая «Кредитно-накопительная» программа рассчитана на Клиентов, планирующих приобрести жилье для себя или своих родственников при помощи ипотеки, но не располагающих полной суммой первоначального взноса.
Мы предлагаем нашим Клиентам открыть вклад в рублях сроком от 1,5 лет по рыночным ставкам - от 12,5 % до 16% годовых. Минимальная сумма первоначального взноса, принимаемая во вклад,— 30 000 рублей. В течение срока действия вклада его можно пополнять без ограничений по сумме.
Одним из преимуществ новой «Кредитно-накопительной» программы является возможность получения в Банке кредита по сниженным процентным ставкам: ипотечный кредит – на 0,5%, любой другой кредит – до 2% годовых!
Кроме этого, если Клиент передумает использовать накопленную по программе сумму на приобретение квартиры, он сможет по окончании срока программы отказаться от кредита, и использовать средства по своему усмотрению.Переслать - Московские субсидии на квартплату [1]
Автор: credit
Добавлено: 12 Feb 2009 23:12 (GMT + 4)Стоимость ЖКУ вросла на 25%. В 2009 году стандарт стоимости ЖКУ для одиноко проживающего человека составит 1,544 тыс. рублей 32 копейки в месяц (в прошлом году он составлял 1,219 тыс. рублей 32 копейки). Для семьи, состоящей из двух человек, стандарт стоимости равен теперь 1,247 тыс. рублей 27 копеек на каждого члена семьи (в 2008 году - 981 рублей 87 копеек). А на каждого члена семьи, состоящей из трех и более человек, ежемесячный стандарт стоимости ЖКУ составит 1,176 тыс. рублей 77 копеек против прошлогодних 925 рублей 47 копеек. Фактически столичные власти зафиксировали реальный рост стоимости ЖКУ, подорожавших с нового года примерно на 25%.
Система расчета субсидий на основе стандартов действует в Москве с 2007 года. Помимо ЖКУ, стоимость которых столичное правительство корректирует ежегодно, есть еще два «статичных» стандарта.
Первый - стандарт нормативной площади жилого помещения, используемой для расчета субсидий. Другими словами, максимального количества квадратных метров, на которые распространяется городская помощь малоимущим. Для одиноко проживающего гражданина такой предел составляет 33 квадратных метра общей площади жилого помещения, для семьи из двух человек - 42 квадратных метра. А для семьи, состоящей из трех и более человек, - 18 квадратных метров общей площади жилого помещения на каждого члена семьи.
Второй - стандарт максимально допустимой доли расходов граждан на оплату жилого помещения и коммунальных услуг в совокупном доходе семьи. Иначе говоря, если у вас огромная квартира, но низкий доход, город все равно окажет помощь, несмотря на «лишние» квадратные метры. Итак, при среднедушевом доходе семьи или доходе одиноко проживающего гражданина свыше 800 рублей в месяц, но не более 2 тыс. рублей в месяц, власти не могут потребовать заплатить за квартиру и ЖКУ более 3% общего дохода семьи. При среднедушевом доходе в 2 тыс. - 2,5 тыс. рублей возьмут не более 6% всего дохода семьи. Если на каждого члена семьи приходится более 2,5 тыс. рублей в месяц (до плюс бесконечности), то сумма в платежки не должна превышать 10% семейного бюджета.
Ко всем этим расчетам прибавляются еще и понижающие коэффициенты: если среднедушевой доход семьи менее установленного правительством Москвы прожиточного минимума.
А если на каждого члена семьи приходится менее 800 рублей в месяц, то она и вовсе освобождается от квартплаты. Правда - только в пределах нормативов максимальной жилплощади.
МАТВЕЙ МАСАЛЬЦЕВ Москва увеличила субсидии на квартплатуПереслать - Про финансы и кредиты [7]
Автор: credit
Добавлено: 12 Feb 2009 12:12 (GMT + 4)"На сегодня застраховано 98,6% вкладов граждан в банках России", - заявил генеральный директор ГК "АСВ" Александр Турбанов.
"Объем вкладов граждан в российских банках составляет 5,9 трлн. руб. Сумма в 700 тыс. защищает в полном объёме 98,6% вкладчиков. То есть мы приближаемся почти к 100%-ной отметке, чего нет в других странах мира. У нас сумма страхового возмещения, в соответствии с уровнем экономического развития, с уровнем дохода населения, достаточно высокая", - сказал Турбанов.
По его словам, рост объема вкладов населения в банках страны в 2008 г. составил 15% при ожидаемых 30%. АСВ: 98,6% вкладов застрахованоПереслать - Куда вложить деньги? [3]
Автор: credit
Добавлено: 12 Feb 2009 02:57 (GMT + 4)"Сбербанк" в 2008 году продал физическим лицам 260 тонн драгоценных металлов, сообщил директор управления валютных и неторговых операций Сбербанка РФ Владимир Таранков. По его словам, в золотом эквиваленте было продано золота, серебра, платины и палладия в общей сложности 55 тонн на 49 млрд рублей. Это в три раза больше, чем в 2007 году.
"Произошел фантастический рост спроса граждан на драгоценные металлы. Причина - влияние финансового кризиса, который сделал неопределенной стоимость американской валюты", - сказал Таранков. "В 2008 году спрос был невероятным и даже остался неудовлетворенным", - добавил он.
Представитель "Сбера" сообщил, что доход от операций с драгметаллами в прошлом году значительно вырос. "Третья часть дохода от валютообменных операций составляют операции с драгметаллами", - сказал он. По оценкам "Сбербанка", в ближайшее время спрос на операции с драгметаллами будет расти.
"Предпосылки для повышенного спроса в ближайшие год-два есть", - сказал директор управления госбанка.
Говоря о доходности вложений в драгметаллы, Таранков сообщил, что если гражданин приобрел золото год назад и продал его 10 февраля, то доходность при использовании обезличенного металлического счета составила 40% годовых, при покупке слитков и инвестиционных монет – 24% годовых. Доходность вложений в серебро равнялась 9% при приобретении слитков, 24% - при покупке инвестиционных монет.
Что касается остальных драгметаллов - платины и палладия, то доходность по ним за 12 месяцев сложилась отрицательной.
"В условиях спада мировой экономики упал спрос на сырьевые товары, поэтому коррекция была отрицательной", - сказал Таранков. При этом он отметил, что за последние три месяца (если физическое лицо купило драгметалл 27 октября, а продало 10 февраля) рублевая доходность по золоту составила 58% годовых, по серебру - 78% годовых, по платине - 79% годовых, по палладию – 49%.
Таранков отметил, что у населения пользуются спросом различные виды операций с драгметаллами. В частности, в 2008 году было открыто 300 тыс. обезличенных металлических счетов и через них продано 40 тонн металла в золотом эквиваленте. Директор управления добавил, что только в январе 2009 года было продано 6 тонн драгметаллов с помощью обезличенных металлических счетов.
Основной спрос населения приходится на золото (70% всего объема спроса), на другие драгметаллы спрос значительно ниже: на серебро – 17%, платину - 9%, палладий – 4%.
Слитки и инвестиционные монеты тоже пользуются популярностью. Наиболее популярная инвестиционная монета - "Георгий Победоносец". "Если сложить все 500 тысяч штук проданных монет одна на другую, то высота будет 650 метров. Если разложить их в длину, то 11 километров", - добавил он.
Россияне в 2008 году купили у "Сбера" 260 тонн драгметаллов почти на 50 млрд рублейПереслать - Соинвесторы жилья рискуют попасть [1]
Автор: credit
Добавлено: 12 Feb 2009 00:21 (GMT + 4)Почти 97% соинвесторов строительства жилья в Москве могут попасть в категорию «обманутых дольщиков». Дело в том, что только каждый тридцатый договор о долевом строительстве жилья в столице был заключен в соответствии с требованиями федерального законодательства.
Об этом сообщает Lenta.ru со ссылкой на заместителя председателя комитета Госдумы по бюджету и налогам Александра Когана.
Отметим, что с 2006 года количество корректно заключенных договоров с соинвесторами не возросло — на тот момент в столице доля договоров, заключенных в соответствии с требованиями ФЗ-214 «о долевом строительстве», составляла 16%, а сегодня же эта доля сократилась до 3,3%.
Заключение договоров долевого строительства в обход федерального законодательства позволяет строительным компаниям снижать налоговые отчисления и избежать необходимости выплаты неустоек дольщика в случае задержки сдачи построенного жилья в эксплуатацию.
Наиболее популярной «обходной» схемой заключения договоров долевого строительства жилья является предварительный договор с соинвесторами о заключении договора купли-продажи квартиры в будущем. Кроме этого, широко распространена «вексельная» схема, при которой оформление сделки происходит через куплю-продажу векселя с его погашением за счет квартиры.
Вместе с тем, участники рынка признают, что корректное соблюдение требований федерального закона «О долевом строительстве» в сегодняшних условиях на рынке приведет к банкротству мелких и средних строительных компаний и общему снижению объема строительства на 30-40%. При высокой стоимости привлечения кредитных средств на строительство «обходные» схемы заключения договоров соинвестирования являются для девелоперов практически единственным способом получения средств на реализацию проектов.
Почти 97% соинвесторов жилья рискуют попасть в категорию обманутыхПереслать - Молодой семье - доступное жилье [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Feb 2009 23:32 (GMT + 4)Максимальный возраст участников программы "Молодой семье - доступное жилье" повышен до 35 лет.
Согласно новому этапу реализации программы, теперь к участию к ней будут допускаться семьи, в которых оба супруга не старше 35 лет вне зависимости от наличия у них детей. Супруги должны состоять в зарегистрированном браке не менее одного года.
Также из правил допуска участников в программе "Молодой семье - доступное жилье" было исключено требование о том, что семьи должны обязательно постоянно проживать в Москве. Согласно новым правилам, теперь постоянно проживать в Москве может только один из супругов.
Кроме этого, на новом этапе реализации программы молодые семьи получили возможность найма жилых помещений, состоящих в городской системе бездотационных наймов, а также жилья в частном жилом фонде до подхода очереди. При этом из городского бюджета семьям будут выделены дотации в размере до 50 процентов от стоимости аренды жилья частного фонда. Размер компенсаций для семей, имеющих в своем составе инвалидов или двух и более несовершеннолетних детей, составит 97 процентов от стоимости аренды.
При рождении или усыновлении детей семьям, участвующим в программе, будет списываться 30 процентов от не выплаченной выкупной стоимости квартиры, приобретенной в рамках программы.
Ранее возрастной ценз к участию в программе был установлен в размере 30 лет для каждого из супругов.
Городская программа "Молодой семье - доступное жилье" реализуется в Москве с 2002 года. Основными целями программы являются улучшение жилищных условий молодых семей в рамках федеральной целевой программы "Жилище" и городской программы "Молодежь Москвы", а также создание социально-бытовых и экономических условий для укрепления молодых семей.
Возраст "молодой семьи" увеличен на пять летПереслать - Банковские карты есть у половины населения страны [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Feb 2009 23:27 (GMT + 4)Половина россиян не имеют и не планируют заводить счет в банке (58%) или банковскую карту (50%), свидетельствует опубликованный в среду опрос Аналитического Центра Юрия Левады (Левада-Центр).
Банковскими картами пользуются более трети (37%) россиян, еще 13% ответили, что планируют ее завести.
Больше всего банковских карт оказалось у мужчин (40%), россиян в возрасте 25-40 лет (53%) и 40-55 лет (43%), а также респондентов с высшим образованием (55%), высоким потребительским статусом - тех, кто без труда может приобрести вещи длительного пользования (55%), москвичей (58%) и жителей других городов с население более 500 тысяч человек (42%).
Собираются завести банковскую карту чаще всего женщины (14%), россияне моложе 25 лет (20%), респонденты с образованием ниже среднего (16%), низкими доходами, ответившие, что им не хватает денег на продукты питания (19%), жители малых городов (17%) и поселений сельского типа (14%).
Счета в банках есть у 30% россиян. Чаще всего это мужчины (31%), респонденты в возрасте в возрасте 25-40 лет (35%) и 40-55 лет (35%), с высшим образованием (44%), с высоким потребительским статусом (50%) и москвичи (73%) .
Планируют завести счет в банке 12% опрошенных. Такой ответ чаще других давали россияне моложе 25 лет (18%), со средним образованием (15%), с низкими доходами (16%), жители малых городов с населением до 100 тысяч человек (15%), а также те, кто проживает в крупных городах с населением более 500 тысяч человек (14%).
Левада-Центр провел репрезентативный опрос 23-27 января этого года среди 1600 россиян в 128 населенных пунктах 46 регионов страны. Статистическая погрешность подобных опросов не превышает 3%.
Половина россиян не доверяет банковским картам - опросПереслать - 17% международных резервов ушли из России [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Feb 2009 17:00 (GMT + 4)Банк России с начала 2009 года продал из международных резервов 40 млрд долларов по сравнению с 70 млрд долларов за весь 2008 год. Об этом сообщил на заседании Госдумы директор департамента операций на финансовых рынках ЦБ Сергей Швецов. По его словам, это сделано с целью поддержки курса рубля.
Директор департамента ЦБ также отметил, что 36% от общего объема проданной валюты было куплено физическими лицами. Швецов подчеркнул, что из проданных в кризисные месяцы средств международных резервов лишь 17% ушли из России. «Остальное находится в российской банковской системе», — приводит агентство слова чиновника.
В свою очередь, председатель Банка России Сергей Игнатьев сообщил, что Банк России в последнее время не присутствует на валютном рынке. По его словам, в феврале ЦБ не продавал и не покупал валюту.
Объем международных резервов России за период с 23 по 30 января вырос на 1,6 млрд долларов, до 388,1 млрд долларов. По данным на 1 января 2009 года объем резервов составлял 427 млрд 80 млн долларов.
ЦБ РФ с начала года продал 40 млрд долларов из резервовПереслать - Картинки [22]
Автор: credit
Добавлено: 11 Feb 2009 15:21 (GMT + 4)http://img.nr2.ru/pict/arts1/r21/dop1/09/02/7.jpg
Работа в банкоматеПереслать - Про финансы и кредиты [6]
Автор: credit
Добавлено: 11 Feb 2009 15:13 (GMT + 4)Суммарное состояние 10 богатейших людей России из-за кризиса уменьшилось за год на 66 процентов. Их общий капитал журнал "Финанс" оценил в 75,9 миллиарда долларов. В свой рейтинг журнал включает 500 богатейших людей России, состояние которых превышает миллиард рублей. Рейтинг миллиардеров
Переслать - Доходы пустили в расход [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Feb 2009 13:24 (GMT + 4)В октябре только в Москве, по данным Росстата, расходы населения превышали доходы — на 15%. В целом же по России в октябре расходы были на 24,6% меньше доходов.
Но уже в ноябре расходы всех россиян стали на 7,1% больше доходов. За весь год расходы населения превысили доходы на 4,1 млрд руб. (25 526,4 млрд против 25 522,3 млрд руб.). Отдельно в IV кризисном квартале — на 166 млрд руб. В 2007 г. доходы были больше на 819 млрд руб.
Пришлось тратить сбережения прошлых лет, комментирует статистику Минэкономразвития: «Полученных доходов населению в этом году не хватало». Доходов не хватало на обеспечение привычного уровня потребления — пришлось тратить часть сбережений и наличности, соглашается Наталья Акиндинова из Центра развития: за год прирост наличности составил ноль (+3,8% в 2007 г.).
Такого не было никогда, даже в 1990-е, знает Игорь Поляков из ЦМАКП: в 1997 г. доходы были больше расходов на 1,3%, в 1998 г. — на 1,7%, хотя, как и в 2008 г., население тогда активно уходило в валюту. В прошлом году, по данным Минэкономразвития, население потратило на покупку валюты 2 трлн руб. — вдвое больше, чем в 2007 г. Доля сбережений в рублевых депозитах и ценных бумагах упала в 34 раза — до 0,2%.
По оценке Росстата, денежные накопления населения (остатки рублевых вкладов, наличные рубли и ценные бумаги) за пять последних месяцев сократились на 832,9 млрд руб., или на 9,7%, в том числе депозиты — на 754,4 млрд руб. (на 14,7%). По данным ЦБ, осенью (за декабрь данных нет) рублевые депозиты сократились на 636 млрд руб., а валютные выросли на 268 млрд руб.: 58% снятых рублей население в банки не вернуло. В декабре каждый россиянин потратил на покупку валюты вдвое больше рублей, чем разместил на депозите, тогда как в декабре 2007 г. соотношение было 3:1 в пользу депозитов.
«Где они [снятые с депозитов рубли] — это под вопросом, могут быть и в наличной валюте, и потрачены на покупки, ведь скупали что можно, кто-то нашел возможность перевода [за рубеж]», — рассуждает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.
Население спасало доходы от девальвации скупкой не только валюты, но и товаров (см. таблицу).
Перерасход приводит к снижению потребления, мотивация людей меняется, считает Поляков. В ноябре — декабре реальные доходы и зарплаты упали, задолженность по зарплате выросла за год на 75% (до 4,7 млрд руб. на конец декабря). Рост оборота розничной торговли в IV квартале в сравнении с IV кварталом 2007 г. замедлился вдвое — до 8,2%, а с исключением сезонного и календарного факторов — упал на 1,2%. Оборот по продовольственным товарам в декабре вырос на символические 2,5% (12,7% в декабре 2007 г.), рост оборота непродовольственных — сократился до 6,7% (21,7% в декабре 2007 г.), оба показателя вопреки сезонности оказались ниже ноябрьских.
Россияне начали экономить на еде и товарах первой необходимости, обнаружил «Левада-центр»: последние два-три месяца 69% респондентов стали отказываться от привычных продуктов и товаров в пользу дешевых. Об ухудшении потребительских возможностей сообщили 49%, в том числе о резком снижении своего потребительского статуса — 10%. Доля расходов на повседневные нужды могла не измениться, просто при снижении заработков и повышении цен люди ведут себя рационально — покупают более дешевое, говорит Наталья Бондаренко из «Левада-центра».
Ольга Кувшинова Пустить в расход Кризис вынудил людей тратить сбережения: в 2008 г. впервые их расходы превысили доходы — на 4,1 млрд руб.Переслать - Рубль перестал быть надежной валютой [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Feb 2009 02:21 (GMT + 4)Большая вероятность повторной девальвации до лета 2009 года делает рубль валютой высокого риска для сбережений. Согласно заявлениям правительства, падение стоимости углеводородов станет причиной дополнительного понижения курса рубля. Тем самым падение рентабельности сырьевых корпораций будет сдерживаться. «За экспорт сырья вновь заплатят не зарубежные покупатели, а россияне, получающие зарплату в рублях, имеющие рублевые сбережения или денежные капиталы», - отмечает Борис Кагарлицкий, директор ИГСО. Согласно его оценке, искусственное ослабление национальной валюты способствует ускоренному росту цен. Резко снижается покупательная способность заработков трудящихся, за счет чего и достигается экономия для экспортирующих компаний.
Ожидание сохранения достигнутого в ходе первой девальвации курса рубля не обосновано. Продолжающийся спад промышленного производства не оставляет шансов для дальнейшего сохранения стабильных цен на сырье. «Весной следует ожидать нового падения мировых цен на нефть, а также очередной волны фондовых обвалов», - говорит Василий Колташов, руководитель Центра экономических исследований ИГСО. По его словам, уже 15% падение стоимости углеводородов способно подтолкнуть власти к новой девальвации рубля. Согласно сделанным ранее прогнозам ЦЭИ ИГСО, стоимость нефти марки Urals весной может опуститься до $30 за баррель. К лету цена российской нефти способна составить всего $20.
Последствия девальвации рубля в декабре 2008 года – январе 2009 года еще не успели полностью сказаться на экономике России. Произошло главным образом ослабление рубля относительно американской и европейской валют. Рубль потерял 30%. Однако рублевые цены на потребительские товары не достигли еще уровня, обусловленного падением курса национальной валюты. Одновременно девальвационное падение доходов населения лишь начало сказываться в виде сокращении продаж, роста просроченных платежей банкам, ухудшения положения предприятий ориентированных на внутренний рынок.
В феврале-марте снижение реальных доходов потребителей сильнее отразится на российской промышленности, кредитной и сервисной сферах экономики. Форсированное в результате зимней девальвации сокращение внутреннего рынка приведет к новому скачку безработицы, эпидемии банкротств небольших и средних компаний, падению промышленного производства. Повторная девальвация сделает положение еще более сложным. Рубль станет менее обеспеченным товарами, что грозит обернуться быстрой неконтролируемой инфляцией. Единственной альтернативой для экономики остается отказ от экспортно-сырьевой ориентации на внешний рынок и переход к стратегии укрепления внутреннего рынка, защищенного протекционистскими барьерами. Только рост товарной обеспеченности рубля на внутреннем рынке может быть основой его надежности.
Рублю нельзя больше доверять Рубль надолго перестал быть надежной валютой для сохранения сбережений. К такому выводу пришли специалисты Центра экономических исследований Института глобализации и социальных движений (ИГСО). Новое падение мировых цен на нефть в ближайшие месяцы подтолкнет правительство России к дальнейшей девальвации национальной валюты. Инфляция в рублевой зоне останется значительно выше, чем в США и старых членах ЕС. Новые потери от размещения денежных средств в рублях могут составить более 30%. За первую часть 2009 года стоимость рублевых накоплений способна снизиться на 60%.Переслать
Комментарии: 0:
Отправить комментарий
Ссылки на это сообщение:
Создать ссылку
<< Главная страница