Avtocredit: банки начнут кредитовать через десять дней
- Недвижимость - доступный частным лицам способ сохранить средства [1]
Автор: credit
Добавлено: 10 Mar 2009 19:56 (GMT + 4)По мнению многих даже незаинтересованных лиц, инвестиции в недвижимость — единственный доступный частным лицам способ хоть как-то сохранить те средства, что еще не съел кризис. Риэлторы и девелоперы, которым, как никогда, нужны покупатели, в этом так просто уверены.
Но сейчас частникам-инвесторам на рынке жилья туго, признают его игроки. В агентстве недвижимости Doki считают, что инвестиционных сделок сейчас нет. Покупать новостройки — слишком высок риск увязнуть в недострое, и для продажи плохое время, лучше подождать 3-5 лет. Разве что были вложены кредитные средства — тогда, конечно, надо продавать, рассуждает Алексей Шленов, гендиректор «Миэль-Брокеридж». Впрочем, по мнению аналитика корпорации «Инком» Дмитрия Таганова, инвестквартиры на продажу кончились еще в августе-сентябре 2008 г. Зато в «Инкоме» уже заприметили покупателей-инвесторов. «Цены фактически на уровне начала прошлого года, предложений много, продавцы готовы на дополнительные скидки — отличное время для покупателя с деньгами», — уверен Таганов.
Алексей Кудрявцев, директор по маркетингу МИАН, исследует историю вопроса, доказывая, что «недвижимость остается традиционным способом сохранения денежных средств» (соответствующий релиз распространила пресс-служба компании). В 2006 г. инвестиционными признавались 30-40% от общего числа сделок, в периоды наивысшего покупательского ажиотажа — все 60%. Общий объем инвестиций частных лиц в жилую недвижимость Москвы в 2006 г. оценивается в МИАН в $10 млрд, примерно столько же на эти цели было потрачено и годом ранее.
По данным Александра Крапина, гендиректора информационно-аналитического агентства Rway, доля инвесторов, приобретающих квартиры в новостройках для перепродажи, возросла с 4% в 2001 г. до 33% в середине 2005 г. В конце 2005 — начале 2006 г. эта доля составляла более 50%. За 12 месяцев (со второй половины 2005 г. по первую половину 2006 г.) жилье в столице подорожало на 100%, что, по мнению аналитика, трудно объяснить реализацией отложенного спроса, но легко — увеличением доли спекулятивных сделок.
В 2007 г. доля инвестпокупок сократилась, по данным Кудрявцева, до 5-7% (та же оценка для 2008 г.), а общий объем вложенных средств составил не более $1-2 млрд. Но если квартиру, приобретенную в 2007 г., успели продать на пике спроса и цен в 2008 г., то заработать инвесторы смогли, ведь за первые шесть месяцев рост цен в зависимости от сегмента был от 20% до 30%, подсчитывает он. Если бы не кризис, рост цен за 2008 г. мог бы достигнуть 35-45%, говорит Наталья Бланкова, маркетолог компании «Пересвет-Инвест». Но даже с учетом кризисного тренда осени 2008 г. доходность московской недвижимости по итогам года составила 27,48%, превысив показатели таких инструментов, как золото (15,27%) и валютные депозиты (в долларах США — 11,79%), ссылается на данные Центра макроэкономических исследований «БДО Юникон» Екатерина Куканова, руководитель отдела по связям с общественностью ГК «Дон-Строй».
Кудрявцев признает, что вложения на начальном этапе строительства сейчас рискованны. «Но существенный дисконт, который получают покупатели, особенно в случае оптового выкупа, делает этот сегмент высокодоходным. Разумеется, такой вариант инвестирования сейчас мы рекомендуем только профессиональным корпоративным инвесторам», — уточняет он.
На фоне очнувшегося интереса к вторичному рынку жилья, по мнению гендиректора АН Doki Валерия Барнинца, «рынок новостроек выглядит совершенно удручающе». «Вслед за первой волной снижения продаж, которая захлестнула рынок в октябре — декабре прошлого года, будет следующая, связанная с падением покупательной способности населения из-за инфляции и девальвации рубля», — прогнозирует он.
Самое время для инвесторов, у которых еще останутся свободные деньги? А там, пишет Кудрявцев, «оформится обещанный дефицит предложения» и «вложенный капитал тех, кто приобретает недвижимость сейчас и сумеет удержать ее, преодолевая различного рода финансовые трудности, увеличится в разы».
И история повторится. «Отсутствие налога на недвижимость исходя из ее рыночной стоимости дает возможность платежеспособным домохозяйствам и юридическим лицам использовать жилье для проведения спекулятивных операций на рынке и для сохранения своих капиталов, что явно противоречит задаче власти по созданию условий для обеспечения жильем населения страны», — уверен Крапин. Но, как сказал председатель комитета Госдумы по строительству и земельным отношениям Мартин Шаккум, пока правительство не готово к революционным изменениям в системе налогообложения, так как непонятны способы оценки и взимания налога
Ориентиры: Зло во спасение? В отзыве на очередную публикацию «Ведомостей» о ситуации на строительном рынке Москвы читатель заметил: «Именно потому, что недвижимость из потребительского товара превратили в инвестиционный, и следуют многие сегодняшние проблемы».
Переслать - Какое авто можно будет купить по "льготному" кредиту? [8]
Автор: credit
Добавлено: 10 Mar 2009 10:42 (GMT + 4)На совещании в Министерстве промышленности и торговли была утверждена программа субсидирования процентных ставок при кредитовании на приобретение автомобилей, произведенных в России, рассказал Георгий Горшков, член правления "ВТБ24", представители которого принимали участие в совещании.
По сниженным ставкам банки начнут кредитовать через десять дней, а реестр выданных кредитов будет подаваться в Минпромторг ежемесячно, раз в месяц будут перечисляться и субсидии, говорит Горшков. До 2011 г. должно быть выделено 6 млрд. руб., ранее рассказывал один из разработчиков документа.
Банки начнут выдавать кредиты на приобретение отечественных авто по льготным ставкамПереслать - Смешное видео [9]
Автор: credit
Добавлено: 10 Mar 2009 01:16 (GMT + 4)Колобки разъясняют ОСАГО прямое возмещение и «европротокол»
Переслать - Золотая лихорадка [1]
Автор: credit
Добавлено: 10 Mar 2009 01:04 (GMT + 4)В прошлом году клиенты Сбербанка приобрели 260 т драгметаллов, что в три раза больше, чем годом ранее. А спрос на обезличенные металлические счета (ОМС) превысил спрос на наличный металл в семь раз. Банк открыл 300 тыс. ОМС, на которые клиенты зачислили 40 т металла в золотом эквиваленте. Как рассказал "Деньгам" директор управления валютных и неторговых операций Сбербанка Владимир Таранков, "в прошлом году население проявило фантастический интерес к розничному рынку драгметаллов. Прежде всего это связано с влиянием кризиса, который сделал непредсказуемой стоимость американской валюты на мировом рынке. Скачок интереса объясняется и общим ростом популярности вложений в драгметаллы". Банк Москвы по итогам года тоже зафиксировал рост остатков на ОМС в 3,5 раза по сравнению с 2007 года.
В марте 2008 года цены на металлы достигали многолетних максимумов. Осенью новая волна спроса была спровоцирована обострением финансового кризиса. На фоне слухов о возможном крахе банковской системы многие предпочли иметь золото "в кармане", активно скупая в банках слитки и монеты.
На международном рынке традиционно цены на металлы котируются в долларах за тройскую унцию (31,1 г). Котировки российских банков, как и учетные цены ЦБ,— результат пересчета этих цен в рубли за грамм. Поэтому значительное влияние на рублевую доходность операций с металлами оказывает курс национальной валюты по отношению к доллару. Так, если унция золота с конца февраля 2008 года к сегодняшнему дню подешевела на 8%, то в рублевом эквиваленте грамм золота за это время вырос на 43%. А с середины октября прошлого года сложилась тенденция к стремительному удешевлению рубля с одновременным ростом стоимости металлов. "За счет синергии этих факторов доходность вложений в золото значительно повысилась",— говорит Владимир Таранков. С минимальных октябрьских отметок 2008 года к сегодняшнему дню рублевая цена золота выросла на 80%. Грамм серебра и платины подорожал на 96 и 60% соответственно, а котировки серебра выросли вдвое.
Вложить деньги в драгметаллы сейчас можно несколькими способами. Как отметил ведущий специалист отдела по операциям с драгоценными металлами Татфондбанка Андрей Захаров, "те, кто заинтересован в максимальной доходности, предпочитают ОМС". ОМС — это аналог банковского вклада, на который зачисляются деньги, пересчитанные в граммы металла. А факт владения драгметаллом фиксируется выпиской со счета. При этом владелец ОМС не несет никаких дополнительных расходов: все операции по счету в банках, как правило, бесплатны. Наиболее демократичные условия открытия счета предлагают Сбербанк, Банк Москвы и Номос-банк. Их клиентам достаточно внести на счет рублевый эквивалент стоимости одного грамма металла. По текущим котировкам грамм серебра обойдется примерно в 15 руб., а грамм золота — около 1100 руб.
Обезличенные счета банки открывают до востребования и срочные. И если доходность первых зависит исключительно от роста котировок самих металлов, то срочные счета подразумевают и начисление процентов, которые теряются при досрочном закрытии счета. Но это вполне может быть компенсировано ростом стоимости металла. Например, серебро, зачисленное на ОМС в середине октября, к началу марта выросло почти на 96%, а это более 250% годовых. Доход от ОМС в золоте за этот же срок мог составить около 210% годовых. "Обезличенный металлический счет — наиболее популярный и удобный способ вложений в драгметаллы. Но ОМС имеют один значимый недостаток: на них не распространяется государственная гарантия системы страхования вкладов. Поэтому, прежде чем открыть ОМС в каком-либо банке, необходимо тщательно изучить сам банк, его историю, отчетность",— советует начальник управления по работе с драгоценными металлами и камнями Банка проектного финансирования Валерий Лебедев.
Желающим иметь собственный запас наличного металла банки предлагают слитки. Но, по мнению экспертов, у такого рода инвестиций масса неудобств. Во-первых, слиток обойдется его обладателю как минимум на 18% дороже фактической цены металла — это величина ставки НДС, которая включается в стоимость слитка при покупке. Кроме того, на стоимость слитка влияет и его масса: чем меньше масса, тем он дороже, поскольку в стоимости слитка учитывается работа по его производству. Кроме того, любое, даже самое незначительное, повреждение, будь то царапина или отпечаток пальца, скажется на цене металла и может привести даже к тому, что банк откажется от обратного выкупа.
Сложности могут возникнуть с реализацией слитков и по другой причине. Если их продажей в Москве занимается десяток банков, то выкупают слитки лишь Сбербанк, Номос-банк и Ланта-банк. А альтернативных способов законной реализации слитков практически нет. "Согласно "Положению о совершении сделок с драгметаллами на территории РФ", физическое лицо не может продать слиток другому физическому или юридическому лицу, не имеющему соответствующего разрешения на данный вид деятельности. Законом не запрещается безвозмездная передача слитков другому физлицу, если она не прикрывает собой сделку купли-продажи. Также слитки из драгметаллов могут переходить в собственность к наследникам",— рассказала ведущий юрисконсульт Столичной правовой компании Екатерина Ермихина.
Слиток золота не получится и заложить в ломбард. По словам президента некоммерческого объединения "Лига ломбардов" и управляющего сети ломбардов "Ваш ломбард" Михаила Унксова, "согласно постановлению правительства N756, изделия, содержащие драгметаллы и не являющиеся ювелирными или бытовыми изделиями, не могут быть использованы в качестве предмета залога не только ломбардами, но и любыми другими юридическими и физическими лицами".
Серьезные проблемы ожидают тех, кто потерял сертификат производителя. "Вместе со слитком покупатель получает в банке сертификат аффинажного предприятия-изготовителя. Без документа, подтверждающего происхождение слитка, продать его обратно банку будет невозможно",— говорит Вячеслав Васильев, глава дирекции валютных операций Банка Москвы. "Без сертификата государственного аффинажного завода продать его можно только в организации, состоящие на спецучете в территориальной Государственной инспекции пробирного надзора и занимающиеся обработкой отходов лома драгметаллов, где слиток выкупят лишь по цене лома",— рассказал Валерий Лебедев. Пожалуй, единственный плюс вложения средств в наличный металл в виде слитков — отсутствие ограничений на объемы их покупки.
Однако покупка слитков не единственная возможность приобретения наличного драгметалла. Банки реализуют и монеты, изготовленные из драгоценных металлов. "Покупка ювелирных изделий, как и слитков, с практической точки зрения себя не оправдывает, но такая покупка — первая реакция людей во время массовой паники, как, например, осенью прошлого года. Более подготовленные инвесторы отдают предпочтение обезличенным металлическим счетам и монетам. По статистике нашего банка, сегодня в среднем на 100 звонков с вопросами о стоимости и наличии инвестиционных монет приходится всего один-два звонка от клиентов, заинтересованных в покупке слитков",— говорит Валерий Лебедев. Сейчас выпускается всего две инвестиционные монеты. Это "Георгий Победоносец" (50 золотых рублей весом 7,78 г) и трехрублевая серебряная монета с содержанием металла 31,1 г. Ограничений по продаже монет нет. Но купить такие монеты в банке сегодня очень сложно: спрос превышает предложение.
По словам Владимира Таранкова, "спрос на золотую инвестиционную монету с изображением Георгия Победоносца как в прошлом году, так и сейчас просто невероятный. Банком в 2008 году было продано рекордное количество таких монет — 500 тыс. штук, и примерно таким же был неудовлетворенный спрос. Была заявка одного частного лица на покупку 3 тыс. монет". Дефицит накладывает отпечаток и на продажную цену монеты. В итоге грамм металла в золотом полтиннике может обойтись дороже, чем в слитке, даже с учетом НДС. "Если же клиент приобретает металл для инвестиций, то в данном случае мы все-таки рекомендуем покупать инвестиционные монеты — даже с учетом дефицита на них, который действительно наблюдается с осени прошлого года",— советует Андрей Захаров. "В настоящих условиях наиболее предпочтительным объектом инвестиций в драгметаллы являются инвестиционные монеты",— согласен с ним Валерий Лебедев.
Помимо инвестиционных монет банки продают и памятные монеты, выбор которых значительно шире. Такие монеты способны принести доход гораздо больший, нежели инвестиционные, даже несмотря на взимаемый при их покупке НДС. Но далекому от нумизматики человеку разобраться в степени доходности монет непросто. Ценообразование коллекционных монет довольно субъективно и зависит не только от стоимости металла. В первую очередь важен внешний вид монеты: чем он привлекательней, тем больше шансов на ее быстрое удорожание. Немаловажен и тираж монеты: чем он меньше, тем, как правило, быстрее она дорожает. Наиболее ценными считаются килограммовые золотые монеты, выпускаемые максимальным номиналом 10 тыс. руб. Однако приобрести их рядовому клиенту банка практически невозможно, как и встретить такие монеты в котировальном списке банка. Ввиду их малотиражности банки отдают приоритет постоянным клиентам — коллекционерам.
Сегодня у экспертов есть все основания полагать, что стоимость золота в ближайшей перспективе установит новый ценовой рекорд. "Мы ожидаем сохранения интереса к золоту до конца весны — начала лета. И нельзя исключать, что золото не только пробьет психологическую отметку $1000 за тройскую унцию, но и закрепится выше этого уровня. При этом до конца года мы можем увидеть две коррекции: одну — уже летом, вторую — ближе к концу года. Эти движения могут уводить цены довольно глубоко — до $750",— говорит Владимир Устименко, начальник отдела Номос-банка. По мнению же Андрея Захарова, в случае дальнейшего ослабления рубля золото принесет доходность даже с учетом коррекции: "В первой половине 2009 года мы прогнозируем достижение металлами новых исторических максимумов. Причем следует отметить, что факторами роста цен на драгоценные металлы будут не только цены на мировом рынке, но и курс рубля к доллару". Владимир Таранков настроен оптимистически: "Мы считаем, что дальнейшая стоимость золота на достаточно высоком уровне будет поддерживаться несколькими факторами. Это сокращение мировой добычи металла и увеличение мировыми центробанками золотой составляющей в золотовалютных резервах. Также на стоимость золота будет оказывать влияние дополнительный повышенный инвестиционный спрос".
Как бы ситуация ни развивалась, Вячеслав Васильев советует инвесторам: "Рынок достаточно непредсказуем, и в целях диверсификации рисков целесообразнее разложить сбережения по разным металлам, отдавая предпочтение золоту как наиболее стабильному из них. Но в любом случае в драгметаллы стоит вкладывать лишь часть своих сбережений".
ВЛАДИМИР МЕРКУЛОВ Личный золотой запас В прошлом году страну охватила настоящая золотая лихорадка: объемы продажи золота банками превзошли самые смелые прогнозы. Стремление обзавестись личным золотым запасом привело к дефициту инвестиционных монет, а объемы открытых обезличенных счетов выросли в разы. Сейчас цены на золото в шаге от пиковых значений — и у экспертов есть основания говорить о достижении рекорда уже в ближайшее время.Переслать - Банки не хотят продавать кредиты с дисконтом [1]
Автор: credit
Добавлено: 10 Mar 2009 00:54 (GMT + 4)С 15 октября прошлого года вступили в силу стандарты выкупа АИЖК ипотечных кредитов. В соответствии с ними агентство выкупает у своих партнеров по номиналу только кредиты, выданные под 13-18% годовых. Кредиты, ставка по которым ниже, агентство выкупает с дисконтом, который может достигать 6% от суммы кредита. АИЖК напрямую выкупает кредиты у своих партнеров — 76 региональных операторов и 64 сервисных агентов, которые, в свою очередь, выкупают кредиты у первичных кредиторов. Также АИЖК напрямую выкупает кредиты у ряда банков.
Московский арбитражный суд приступил к рассмотрению иска Промэнергобанка (Вологда) к вологодскому региональному оператору АИЖК — областному фонду развития ипотечного жилищного кредитования. Банк оспаривает требования регионального оператора продавать ипотечные кредиты с дисконтом. Это первый иск первичного кредитора к региональному оператору АИЖК, оспаривающего условия выкупа ипотечных кредитов.
Кредиты с дисконтом АИЖК выкупает у региональных операторов с октября прошлого года. Фонд развития ипотечного жилищного кредитования с 10 октября прошлого года решил переложить дисконт на первичного кредитора — Промэнергобанк. "Однако в заключенном с региональным оператором договоре условия о покупке кредитов с дисконтом не предусмотрено, кредиты были выданы еще до августа прошлого года, в период действия именно этого соглашения",— настаивает представитель Промэнергобанка. Всего у банка свыше десяти таких кредитов, свои потенциальные убытки от их выкупа с дисконтом банк оценивает в 1 млн руб.
В АИЖК заявили, что, поскольку агентство "не является стороной договорных отношений между региональными операторами и их партнерами, нам неизвестны условия таких договоров". Тем не менее перекладывание обязанностей оператора по уплате дисконта АИЖК на первичных кредиторов — обычная практика. "В нашем случае с большинством банков мы заключили дополнительные соглашения, с рядом банков мы разделили обязанность по уплате дисконта пополам",— отмечает заместитель гендиректора Кубанского ипотечного агентства Александр Спасов.
Промэнергобанк, по словам его представителя, не заключал подобного дополнительного соглашения с оператором АИЖК. Именно поэтому у банка есть шанс оспорить в суде действия регионального оператора, считают юристы. "Гражданский кодекс предусматривает изменение договора только по соглашению сторон или в силу положений закона,— напоминает партнер юридической фирмы Lidings Андрей Зеленин.— В России не прецедентное право, но если суд вынесет решение в пользу банка, то другие банки, руководствуясь этим примером, могут также обратиться в суд".
Однако банки, желающие воспользоваться возможностью судебного оспаривания обязательства по уплате дисконта, могут не успеть этого сделать. "С 1 апреля агентство прекращает выкуп закладных по кредитам, выданным до 1 декабря прошлого года,— рассказала директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева.— Основным способом рефинансирования для ранее выданных кредитов должен стать выпуск ипотечных облигаций под гарантии АИЖК". Большинство ипотечных кредитов, которые не соответствуют стандартам АИЖК и подлежат выкупу с дисконтом, банки выдали до сентября 2008 года. Региональные операторы, лишенные возможности продавать АИЖК такие кредиты, могут с 1 апреля, в свою очередь, перестать выкупать такие кредиты у банков, отмечают в федеральном агентстве.
Елена Пашутинская Ипотеке поднимают выкуп Продажа банками ипотечных кредитов впервые стала предметом судебного разбирательства. Региональный банк пытается добиться выкупа у него кредита оператором АИЖК без дисконта. Позицию банка юристы считают обоснованной, однако на то, чтобы последовать его примеру, другим участникам рынка остается меньше месяца.Переслать - Заемщикам понадобилась информация о самих себе [1]
Автор: credit
Добавлено: 10 Mar 2009 00:50 (GMT + 4)В конце февраля в реестре бюро кредитных историй, не менявшемся с апреля 2008 года, появилось два новых бюро. ФСФР внесла в реестр межрегиональное бюро кредитных историй "Кредо" (Камышин) и Пермское региональное бюро кредитных историй. Таким образом, число участников российского рынка кредитных историй достигло 33 бюро, что опровергает высказывавшиеся ранее предположения о грядущей консолидации этого рынка в условиях кризиса. Более того, единственная попытка мелких региональных бюро выйти из этого бизнеса через продажу крупным игрокам так ничем и не закончилась. "Действительно, летом 2008 года мы вели переговоры о продаже с четырьмя крупнейшими бюро, но в итоге решили бизнес сохранить",— сообщил гендиректор калининградского Первого бюро кредитных историй Евгений Лебедев.
По словам представителей региональных бюро, в кризис они выживают за счет смены потребителя услуг. Раньше кредитными историями в основном интересовались банки, уплачивая бюро комиссию, но резкое сокращение объемов кредитования сократило заработки бюро на сотрудничестве с банками. Теперь кредитными историями активно интересуются заемщики, сообщили сразу несколько представителей региональных БКИ. "Согласно закону "О кредитных историях", заемщик может получить ее бесплатно лишь один раз в год,— отмечает Евгений Лебедев.— Но сейчас заемщики намного чаще интересуются своими кредитными историями, а все последующие обращения в течение года в БКИ для них платные (300-500 руб)".
"Сейчас сильно увеличилось число просрочек и неплатежей по кредитам (по данным Банка России, только за январь просрочка по кредитам физлицам увеличилась на 10%), многих волнует, как это отразится в кредитной истории, ведь очень многие банки в качестве элемента воздействия на заемщика оперируют риском ее порчи",— пояснила гендиректор Зауральского бюро кредитных историй Елена Вакулова. По словам представителей бюро, в условиях кризиса испорченная история полностью перекрывает человеку и так сильно ограниченный доступ к заемным ресурсам. "А ведь зачастую история портится по "техническим" причинам",— указывает госпожа Вакулова. Участники рынка приводят в пример случаи, когда человек допустил просрочку из-за форс-мажорных обстоятельств (например, в силу сбоев в выплате зарплаты в кризис) или по ошибке банка, зачислившего платеж по кредиту не на тот счет. Получив на руки свою кредитную историю, заемщик может попытаться ее оспорить.
Крупные федеральные бюро также констатируют увеличение интереса к кредитным историям со стороны заемщиков. "Однако в силу масштаба бизнеса заработок на заемщиках для крупных бюро несущественен, поэтому они ищут новые способы взаимодействия с банками",— рассказывает гендиректор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин. По словам гендиректора бюро "Эквифакс Кредит Сервисиз" Олега Лагуткина, сейчас наибольший интерес у банков вызывают услуги, ориентированные не на оценку кредитоспособности новых заемщиков, а на мониторинг состояния уже имеющегося кредитного портфеля. "Антикризисный пакет" для банков, который недавно начало предлагать это бюро, включает ежедневный мониторинг обслуживания заемщиками всех своих кредитов, их попытки получить новые и т. п. В других бюро готовятся запустить аналогичные программы. "Мы тоже планируем запуск такой системы в ближайшие два месяца",— рассказал гендиректор БКИ "Экспириан Интерфакс" Василий Дубов.
Банкиры подтверждают интерес к новым услугам. "Услуги, связанные с мониторингом уже имеющихся заемщиков, востребованы в период кризиса,— говорит руководитель блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Алексей Марей.— Плюсом БКИ в данной ситуации является доступ к информации большого числа банков, возможность контролировать изменения ситуации заемщика, например, наличие кредитов, рост просрочки по ним, появление новых кредитов в разных банках".
Ксения Дементьева У кредитных историй появились новые читатели Вопреки ожиданиям во время кризиса на рынке бюро кредитных историй (БКИ) начали появляться новые игроки. Теперь бюро продают истории не банкам, а заемщикам, а банкам помогают не отбирать новых заемщиков, а обслуживать старых.Переслать - Выгодна ли продажа залогового имущества для заемщика? [1]
Автор: credit
Добавлено: 09 Mar 2009 10:59 (GMT + 4)Еще год назад эксперты утверждали: объем выставленных на продажу квартир в залоге будет расти вместе с ростом объемов выдаваемых ипотечных кредитов. Однако сейчас эта тенденция нарушилась: темпы выдачи ипотеки замедлились, а залоговые квартиры все чаще выставляются на продажу, поскольку многие заемщики больше не могут обслуживать свои ипотечные кредиты.
По данным компании МИАН, в первой половине 2008 года объем невыплат по ипотечным кредитам составлял 1,5-2%, при этом доля реализуемых залоговых квартир на рынке оценивалась в 2-2,5% от общего объема. Прогнозируется, что к концу первого квартала 2009 года общий объем невыплат вырастет практически вдвое, до 3-3,5%. "Если год назад количество заемщиков, желающих продать заложенную в банке квартиру, фактически было близко к нулю (за весь докризисный период — один-два случая), то сейчас, несомненно, количество таких обращений выросло",— считает замначальника управления розничных операций банка "Возрождение" Александр Васильев.
Продать находящуюся в залоге квартиру не очень-то просто. Во-первых, продажа такой квартиры возможна только с согласия банка. Если это единственная возможность расплатиться по кредиту, то заемщику нужно написать в банк заявление о желании реализовать залог с объяснением причин.
Существуют две основные схемы продажи залоговой квартиры. Заемщик находит покупателя, оформляется сделка купли-продажи недвижимости, банк пишет письмо в регистрационный орган с просьбой о прекращении ипотеки, деньги от продажи квартиры помещаются в банковские сейфы. В первый сейф закладывается сумма для погашения всех обязательств перед банком, во второй — сумма, оставшаяся после погашения кредита. Регистрационный орган одновременно прекращает ипотеку и оформляет право собственности на нового владельца. Полученный документ права собственности и будет условием доступа к сейфовым ячейкам.
"В случае продажи квартиры из-под залога с использованием банковского сейфа регистрирующий орган сначала регистрирует снятие ипотеки с квартиры, а потом — переход права собственности. При этом банк несет риск прекращения ипотеки и отказа в регистрации права собственности на нового владельца и как следствие — непогашения кредита заемщиком при отсутствии зарегистрированного залога. Поэтому такую схему банк, как правило, использует либо для своих сотрудников, либо для VIP-клиентов",— рассказывает руководитель направления залогового кредитования блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Олег Пятлин.
Согласно второй схеме, покупатель квартиры вносит аванс в размере общей задолженности заемщика перед банком. Банк, в свою очередь, выдает заемщику справку о погашении кредита, затем в регистрационном органе происходит прекращение ипотеки и оформление права собственности на нового владельца. В этом случае риски несет покупатель недвижимости: кредит погашается за счет внесенного аванса, и если регистрационный орган откажет в оформлении права собственности, покупатель может остаться без денег и без квартиры. В таком случае обезопасить себя можно либо составлением договора аванса с оговоренными условиями его внесения при участии риэлтера, либо с использованием аккредитива. В последнем случае банк переводит деньги с аккредитива на погашение кредита только после предъявления новым владельцем документа о праве собственности.
Как правило, расходы по оформлению сделки ложатся на плечи покупателя квартиры: оплата банковского сейфа или аккредитива, оплата перерегистрации прав собственности и т. д. "Расходы на оформление самой сделки выше, чем при покупке обычной квартиры, да и пакет документов, необходимых для государственной регистрации, больше",— предупреждает гендиректор компании "ФинессКо" Надежда Мозгалевская.
Как правило, банки не препятствуют продаже заемщиком залоговой квартиры. "Банку все равно, по какой причине собственник продает квартиру. Для него самое главное — вернуть собственные средства и при этом обеспечить свою безопасность",— говорит Надежда Мозгалевская. Сложности могут возникнуть, если стоимость продажи квартиры не покрывает всю сумму долга перед банком. "Банк, хоть и не является непосредственным участником сделки купли-продажи, принимает активное участие в согласовании цены, по которой квартира выставляется, и цены сделки: в первом случае он согласовывает срок экспозиции, от которого зависит цена, во втором следит за тем, чтобы сумма сделки после дисконта была достаточной для погашения задолженности",— поясняет Алексей Кудрявцев.
По мнению Олега Пятлина, "если у заемщика большая просрочка по кредиту, банк может рассмотреть возможность продажи залоговой квартиры, даже если стоимость квартиры не покрывает полностью банковских издержек". "Вопрос в том, какая сумма потерь будет при этом у банка. Если это небольшая сумма, то банку будет менее затратно понести незначительный убыток и закрыть проблемную задолженность. Если же сумма потерь оказывается существенной, банк может потребовать дополнительного обеспечения по кредиту, либо реструктутрировать задолженность",— говорит он.
До осени 2008-го цены на московскую недвижимость уверенно шли вверх. Тогда, реализовав ипотечную квартиру, можно было получить доход. Однако сегодня об извлечении прибыли говорить не приходится — хватило бы денег покрыть долг перед банком. "Заемщикам, которые покупали квартиры по ипотеке два года назад, невыгодно реализовывать свое жилье сейчас. При существующем уровне цен суммой от продажи квартиры не удастся покрыть уже сделанные расходы на оформление кредита (услуги риэлтеров, оценка квартиры, стоимость страховки). Заемщик потеряет и ту сумму, которую уже выплатил банку для погашения кредита",— говорит директор департамента по работе с недвижимостью кредитного брокера "Фосборн Хоум" Владимир Мартыненко.
Риэлтеры в один голос утверждают: сегодня продать квартиру с обременением крайне трудно. Как правило, скидка на такие объекты составляет 3-5% от рыночной цены. Условия диктует покупатель, а заемщику нужно как можно быстрее избавиться от квартиры (если он не будет оплачивать кредит во время поиска квартиры, ему будут начисляться пени), и дисконт может дойти и до 20%. "Основная проблема при продаже залоговой квартиры — ограниченный круг потенциальных покупателей. Тем, кто планирует альтернативную покупку квартиры или покупку с привлечением кредитных средств другого банка, будет сложно приобрести залоговую квартиру",— уверен Владимир Мартыненко.
Банки не станут возражать, если заемщик продаст свой долг вместе с купленной недвижимостью другому физлицу. Правда, кредит новому заемщику будет оформлен на текущих рыночных условиях. "Чтобы осуществить такую сделку, новый покупатель квартиры должен подать заявку на получение кредита. После прохождения андеррайтинга и получения одобрения в банке клиент получает кредит. Деньги перечисляются на счет продавца недвижимости, и с этого счета банк списывает средства в погашение его долга перед банком — остаток задолженности по кредиту, а если были начислены, то штрафы и пени. После этого, если на счете продавца остаются деньги, он может их снять и использовать по своему усмотрению",— объясняет директор департамента по работе с партнерами "Абсолют банка" Елена Воронина. Но, по мнению Алексея Кудрявцева, "покупатели и продавцы, с учетом юридической сложности данной схемы, соглашаются на такие сделки крайне редко, и на практике она практически не используется".
Если заемщик не решается на продажу квартиры, но при этом не обслуживает кредит, банк может потребовать досрочного возврата кредита. "Основные условия для досрочного истребования задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество изложены в законах и в кредитном договоре. Как правило, в договорах указывается, что банк может потребовать досрочного погашения кредита, если возникла просрочка по кредиту длительностью 15-30 дней, либо если было допущено три просрочки и более в течение последних 12 месяцев, вне зависимости от их суммы",— объясняет замдиректора департамента ипотечного кредитования Бинбанка Вячеслав Пантелеев.
Взыскание залоговой квартиры заемщика по суду — самая крайняя мера. Как правило, банки прибегают к ней, если просроченная задолженность по кредиту составляет более 90 дней и сам заемщик не хочет предпринимать никаких действий для решения сложившейся ситуации. Конечно, суд невыгоден ни банку, ни заемщику. "Начальная цена реализуемого на аукционе залога, согласно законодательству, не может быть ниже 90% его рыночной стоимости. Но если аукцион признан несостоявшимся, например, в том случае, если на нем присутствовало меньше двух человек или по иным причинам, регламентированным законом, то не менее чем через месяц проводится повторный конкурс, на котором начальная цена может быть уже существенно ниже — до 65% от рыночной стоимости недвижимости",— рассказывает руководитель департамента маркетинга МИАН Алексей Кудрявцев. Помимо этого, если суд вынесет положительное решение о взыскании квартиры, до выставления квартиры на торги пройдут еще два-три месяца.
Залог на колесах
Затраты на обслуживание автокредита, как правило, менее обременительны, чем по ипотеке. Однако если кризис "покушается" на доходы и сбережения заемщиков, ежемесячные выплаты по автокредиту могут стать критичными для семейного бюджета. "В такой ситуации в первую очередь необходимо обратиться в банк с заявлением. Банки заинтересованы в лояльных клиентах, адекватно понимающих ситуацию и желающих погасить задолженность, и, скорее всего, смогут предложить варианты выхода из ситуации",— советует начальник управления автокредитования ВТБ 24 Алексей Токарев.
Банки идут навстречу заемщику, предлагая реструктурировать задолженность. Это целесообразно, если материальные трудности носят временный характер, в чем банк должен иметь твердые гарантии. Заемщик же должен обозначить четкие перспективы и сроки решения финансовых проблем. К тому же реструктуризация приводит к увеличению общей долговой нагрузки на заемщика, возможно, втягивая его в еще более глубокую долговую яму.
Поэтому наиболее конструктивным способом решения проблемы будет погашение кредита за счет продажи автомобиля. "Если заемщик не в состоянии обслуживать свой кредит, то первое, что необходимо сделать,— продать автомобиль и погасить задолженность. В банке в этих случаях запускается процедура внесудебной реализации автомобиля",— говорит замдиректора департамента розничного кредитования Бинбанка Антон Рудь. "Такой способ решения проблемы для самого клиента выгоднее, нежели реструктуризация, в результате которой общая задолженность по кредиту только увеличивается",— считает директор департамента автокредитования Москоммерцбанка Виктор Хребет.
К тому же процедура реализации залогового автомобиля в большинстве банков неплохо отработана. "Отдельные дефолты заемщиков возникали и до кризиса. Сейчас количество случаев, когда клиент утрачивает способность погашать кредит в связи с существенными изменениями в доходах, выросло. Поэтому для нас реализация кредитного автомобиля — обычная практика",— рассказал заместитель председателя правления банка "Авангард" Валерий Торхов. Средства от продажи автомобиля засчитываются как досрочное погашение автокредита, а если этих средств для полного погашения недостаточно, то банк с учетом внесенной суммы корректирует график платежей и клиент продолжает выплату до полного погашения.
Но такая схема погашения действует не всегда. Это зависит как от банка, так и от кредитной дисциплины самого заемщика. "Если полученных средств не хватило для полного погашения, то возможны различные варианты: клиенту может быть установлен новый график, клиент может гасить в прежнем режиме, клиенту может быть скорректирована ставка по кредиту (так как кредит становится необеспеченным, и риски банка возрастают), банк может потребовать полного досрочного погашения остатка задолженности. Все зависит от текущей ситуации, от того, насколько клиент добросовестно подходил к своим обязательствам",— рассказал начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Иван Ивкин. "Если денежных средств не хватает на полное погашение кредита, банк либо не станет согласовывать сделку и будет добиваться, чтобы машина была реализована по стоимости, достаточной для погашения, либо потребует обеспечения на оставшуюся часть кредита, например, у клиента может быть второй автомобиль, не находящийся в залоге",— говорит начальник управления маркетинга банка "Уралсиб" Михаил Воронько.
Заемщик может сам искать покупателя, а может попросить об этом банк. Но в обоих случаях важна оперативность процедуры реализации, поскольку штрафы за просроченные платежи на время, необходимое для поиска покупателя, банки отменяют лишь в порядке исключения. "Для должника приоритетная задача — продать машину и погасить кредит максимально быстро (так как штрафные пени продолжают начислять за просрочку), что могут обеспечить только профессионалы",— считает вице-президент Собинбанка Павел Ильин. Если автомобиль выставляется по договору комиссии в автосалоне, все издержки, связанные с реализацией по этой схеме, ложатся на самого заемщика.
Чем цена ниже, тем быстрее найдется покупатель. Поэтому, если позволяют средства и время, самостоятельный поиск покупателя является предпочтительным вариантом. Как рассказал Виктор Хребет, именно сам заемщик чаще всего предлагает покупателя: "Спрос на автомобили в Москве упал не так значительно, как в регионах, поэтому в Москве заемщики, как правило, сами находят покупателя и приходят в банк уже с готовым предложением, в регионах же банку приходится помогать клиентам с поиском покупателя". Впрочем, покупателю совсем не обязательно располагать полной суммой для погашения задолженности заемщика. Оценив кредитоспособность покупателя, банк может принять решение о выдаче ему нового кредита на тот же автомобиль на текущих условиях.
Поступление средств от продажи в счет погашения задолженности для банка является основной частью процедуры реализации залога. Поэтому купля-продажа проходит под полным контролем банка. "Клиент, конечно, может сам найти покупателя на свой автомобиль, однако продать автомобиль сам не сможет. Дело в том, что автомобиль находится в залоге, и покупатель автомобиля заинтересован в том, чтобы банк заключил с продавцом машины дополнительное соглашение о расторжении договора залога. Банк же не заинтересован заключать такое соглашение, пока клиент не внесет на счет деньги для погашения долга. К тому же ПТС обычно находится в банке. Покупатель тоже, скорее всего, не согласится отдавать деньги до того, как получит ПТС и документ, подтверждающий, что с автомобиля залог снят. Поэтому в таких случаях обычно сделка заключается на территории банка. Денежные средства вносятся на счет клиента, клиент осуществляет погашение кредита, покупатель получает ПТС и документ, удостоверяющий снятие обременения с автомобиля",— описывает процесс продажи Иван Ивкин.
В ряде случаев покупателя можно найти и среди клиентов банка. "Банк не только разрешает заемщику найти покупателя самостоятельно, но и оказывает помощь в его поиске среди клиентов-партнеров банка, которыми, например, являются автошколы и таксопарки, а также среди потенциальных клиентов, подавших заявки на получение автокредита. Для них действует льготная процентная ставка, которая на два пункта ниже, чем при оформлении стандартного автокредита",— говорит Виктор Хребет.
В любом случае банкиры советуют заемщику не дожидаться принудительного, судебного решения о реализации автомобиля. "При принудительной продаже через публичные торги стоимость автомобиля определяется судебными приставами, и, как правило, она оказывается ниже той, которую можно было бы получить при добровольной продаже",— предупреждает Павел Ильин.
ЮЛИЯ ПОГОРЕЛОВА, ВЛАДИМИР МЕРКУЛОВ Залоговый аттракцион Число заемщиков, для которых кредитное бремя становится непосильным, неуклонно растет. В последнее время участились случаи, когда материальные проблемы заставляют добросовестных заемщиков идти на крайние меры — продажу недвижимости или автомобиля, купленного в кредит. Выгоду от продажи залогового имущества заемщики получат едва ли, но избавиться от задолженности перед банком этот шаг поможет, если правильно подойти к решению проблемы.Переслать - Общаясь с коллекторами вы общаетесь с третьими лицами [1]
Автор: credit
Добавлено: 09 Mar 2009 10:44 (GMT + 4)Луиза Васильевна купила в кредит стенку, но вскоре сама оказалась прижата к стене. Потеряла работу. От долга за мебель не отказывается, не скрывается, только просит смягчить условия, но представители банка ежедневно звонят и настаивают на немедленном погашении.
Консультация юриста - тоже деньги. Но другого выхода нет. В письме из банка говорится: если в течение десяти дней она не выплатит долг, ей грозят большие неприятности. Внизу - фамилия сотрудника дирекции по взысканию просроченной задолженности и его телефон.
"Он сказал, что они дают мне две недели и выплата уже не 107 тысяч, а 120", - рассказывает заемщик Луиза Иноземцева.
"На самом деле это можно расценивать, как угрозу", - комментирует юрист.
Луиза Васильевна даже поехала в эту дирекцию. Там ей подсказали выход: убедить сына взять кредит в другом банке или продать квартиру матери. Такой пассаж и стал поводом искать адвоката.
"У меня было ощущение, что я разговаривала с бандитами. Не ругались матом, но обещали, что в противном случае ко мне придут, конфискуют имущество. И вот на днях я должна прийти и отчитаться перед ними, как я ищу деньги", - говорит Луиза Иноземцева.
Юрист объясняет: это типичная коллекторская атака. Досудебная психологическая обработка. Коллектор, в переводе с английского, - собиратель. Зачастую коллекторские агентства учреждают сами банки. Это люди, при помощи которых кредиторы стараются возвратить свои долги до суда. Со всеми штрафами, пенями и, конечно же, коллекторским процентом. В судебном решении, обычно, сумма иска уменьшается. Коллекторы давят на психику, создают некомфортные условия для того, чтобы он как угодно достал деньги. Называют его должником. Но это определение вправе вынести только суд. Теперь Луиза Васильевна суда опасается меньше, чем коллекторов. Её адвокат набирает указанный номер.
"Я буду звонить и приезжать. И в 2 часа ночи. И буду долбить ногами дверь, пока она не расплатиться. И буду тревожить всех соседей, и всех оповещу, что в этом доме живёт мошенница, которая обманула банк, а завтра обманет соседей".
- Вы хотите, чтобы ваши клиенты Вас боялись?
- Да, да, да. Совершенно верно.
Адвокат говорит, что банку надо обращаться в суд. Но на собеседника эти слова не действуют.
"Теперь меня убьют!", - восклицает Луиза Иноземцева.
"Не убьют," - утверждают адвокаты. Коллекторы не бандиты. Это старый хитрый приём. Завтра, скорей всего, позвонит другой коллектор и уже доброжелательным тоном продолжит убеждать Луизу Васильевну в необходимости продать материнскую квартиру. Но это всего лишь слова.
"Общаясь с коллекторами вы общаетесь с третьими лицами, которые не присутствуют в кредитном договоре. Их же нет там?! Единственная статья, которая регламентирует отношения заёмщика с коллектором это статья УК вымогательство группой лиц", - говорит директор юридической (антиколлекторской) компании "ONLYWAY" Дмитрий Полукаров.
Теперь у Иноземцевой есть адвокат, которая будет контактировать не с коллекторами, а с сотрудниками банка и убеждать их, что её клиент от долга не отказывается и дело надо рассматривать в суде.
"По закону, мне помочь не вернуть долг - нельзя. Я не могу это сделать. Минимизировать долг я могу. Через суд или до суда. Есть варианты. А то, что пишут, что антиколлекторы помогают не возвращать долг - бред", - объясняет Дмитрий Полукаров.
По ту сторону долгового конфликта раздаются ответные словесные залпы. Антиколлекторов коллекторы считают пособниками нарушителей общепринятых правил.
"Подобные организации консультируют недобросовестных должников о тех дырах в законодательстве, которые есть, для того, чтобы уйти от ответственности. То есть это консультации по невыполнению своих обязательств", - заявляет президент Ассоциации коммерческих организаций Развития Коллекторского Бизнеса Сергей Рахманин.
Коллекторы работают тонко. Они представляют пострадавшую сторону, и это даёт им право намекнуть оппоненту: может выйти громкий скандал и его репутация пострадает. Закона о коллекторском бизнесе нет, но и запрет на такую деятельность тоже отсутствует.
"Этот бизнес цивилизованный. Он никогда не переступает закон. Иначе любая серьёзная компания уйдёт с рынка. Если она позволит завести на себя уголовное дело, это равносильно коммерческой смерти", - говорит Сергей Рахманин.
Коллекторов в вузах не готовят. В этом агентстве работают люди с дипломом юриста, социолога, финансиста. Главное, чтобы человек был коммуникабельный и эрудированный. В прошлом Николай служил на границе. Став коллектором, офицер понял: без навыков психолога не обойтись и получил второе высшее образование.
"Дело в том, что мы профессиональные переговорщики", - говорит Николай по телефону.
Николай отправляется на очередную встречу с предпринимателем, задолжавшим партнёру. Если дело дойдёт до суда, то растянется надолго. В этом никто не заинтересован. Важно говорить по сути, но стороны перестали общаться. Николаю приходиться склонять их к компромиссу. Получасовая беседа даёт результат.
- Я думаю, что в течение 3 месяцев полностью всё закрою.
- То есть, возможно, да?
- Я в принципе, придумал одну схему и договорился с партнёрами.
По сути, коллекторы и антиколлекторы - понятия условные. И те и другие свою работу сравнивают с кубиком-рубиком. Обстоятельства могут поменять их местами, но интерес общий.
Граждан защитят от выбивания долгов Генпрокуратура России решила вступиться за граждан, у которых коллекторские агентства пытаются добиться возврата долгов незаконными методами. В период экономического спада проблемы с финансами возникли и у заемщиков, и у кредиторов. Вместо судебных разбирательств многие банки предпочитают обращаться к услугам коллекторов, которые и занимаются возвратом долгов. Некоторые из них выбивают из клиентов деньги чуть ли не в прямом смысле.Переслать - Смешные новости финансов [97]
Автор: credit
Добавлено: 09 Mar 2009 10:38 (GMT + 4)51-летняя Анетт Йеоманс работала главным бухгалтером в компании Quality Woodworks, Inc, занимающейся изготовлением деревянной мебели. В период с 2001 по 2007 она еженедельно тратила до 25 тысяч долларов, делая покупки по кредитной карте, а потом списывала эти деньги со счетов своей компании. Руководство своему главному бухгалтеру полностью доверяло, и за все это время ни разу не приглашало независимого аудитора для проверки баланса.
Похищенные у компании деньги женщина расходовала на покупку одежды, обуви и бытовой техники. Она потратила не менее 240 тысяч долларов на покупку 400 пар обуви, 300 тысяч долларов ушло на приобретение дизайнерской одежды. Кроме того, она купила 160 дамских сумочек стоимостью более двух тысяч долларов каждая. Чтобы разместить все это у себя дома, Йеоманс (также на деньги компании) переоборудовала одну из спален своего дома в кладовку.
Бухгалтер из Калифорнии обманула компанию на 9,9 миллиона долларовПереслать - За месяц темпы роста неплатежей ускорились в 2,5 раза [2]
Автор: credit
Добавлено: 09 Mar 2009 10:34 (GMT + 4)Объем просроченных кредитов, выданных банками клиентам-физическим лицам, в январе текущего года вырос на 10%. По данным Центробанка, сумма просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, увеличилась со 148,6 млрд до 163,7 млрд руб. Общий объем выданных кредитов изменился незначительно: на 1 декабря 2009 года он составлял 4,017 трлн руб., к 1 февраля достиг 4,037 трлн руб. Таким образом, уровень просрочки по кредитам физических лиц превысил 4%.
Рост просрочки в четвертом квартале 2008 года составил 13%, со 131,4 млрд руб. 1 октября до 148,6 млрд руб. к 1 января 2009 года.
Генеральный директор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников не удивлен показателями просрочки. «Это ожидаемый уровень. В течение 12 месяцев он может увеличиться в три раза», — не исключает он. Но Михаил Матовников считает, что в этом «нет катастрофы» — система способна справиться с растущей нагрузкой.
Просроченная задолженность растет в связи с кризисом, который уже привел к массовым сокращениям в коммерческих и государственных структурах. Потеря дохода делает выплату по кредитам невозможной.
Реальное число безработных, по данным Минздравсоцразвития, достигло 6,1 млн человек. Ведомству пришлось изменить официальный прогноз по безработице на 2009 год. Министр здравоохранения и развития Татьяна Голикова сказала, что вместо 2,2 млн человек безработных будет 2,8 млн человек.
Сокращения планируют 569 градообразующих предприятий. 57% компаний, работающих в Москве, уже провели сокращение штата или готовятся к нему в 2009 году. 38% компаний планируют изменить зарплату сотрудникам, 10% из них собираются ее понизить. Средний уровень снижения зарплаты — 17%.
Во многих компаниях сократили или отменили выплату бонусов и премий. «Получив бонус за прошлый год, я рассчитывала погасить ипотечный кредит. Но нам заплатили в два раза меньше, чем в прошлом году, а обещали примерно в пять раз больше этой суммы», — рассказала сотрудница одного из инвестиционных банков.
По словам руководителя направления рейтингов банков «Эксперт-РА» Ирины Велиевой, ухудшение качества кредитных портфелей снижает устойчивость банковской системы — кредитным организациям приходится увеличивать резервы под невозврат ссуд. Сейчас параллельно просрочке по кредитам физических лиц растут плохие долги корпоративных клиентов.
До 15% просроченной задолженности банки вынуждены списывать. Проблемными может быть признано до 15% кредитов, посчитал руководитель инвестиционно-кредитного управления одного из банков.
Екатерина Геращенко Кризис залез в долги Просроченная задолженность по кредитам физических лиц за месяц выросла сразу на 10%. Финансисты не удивляются и прогнозируют, что к концу года объем просроченных долгов может вырасти втрое: люди теряют работу, в лучшем случае остаются без бонусов, которые планировали направить на погашение кредитов.Переслать - Как с помощь Воды и Луны привлекать деньги в свою жизнь? [1]
Автор: credit
Добавлено: 07 Mar 2009 16:11 (GMT + 4)Вода и Луна для привлечения денег
Вода - удивительная субстанция, которая способна хранить и передавать энергию и информацию. Если особым образом зарядить воду, с помощью ритуалов, заговоров, медитаций изменить ее структуру, добавить новую информацию о вашей мечте, то можно добиться того, что вода станет привлекать в вашу жизнь деньги, а точнее привлекать в вашу жизнь денежную энергию для осуществления вашей мечты. Главный же секрет автора в том, чтобы при работе с водой учитывать воздействие лунных циклов. Соединенные вместе две мощные природные силы - Луна и Вода - способны творить чудеса.
Перед вами простая, понятная, удобная в обращении книга о том, что следует делать с водой в каждый лунный день. Читатель наконец-то получит четкое и действенное руководство, как с помощь Воды и Луны привлекать деньги в свою жизнь.
http://www.ozon.ru/multimedia/books_covers/small/1001041583.gifПереслать - Лунный денежный календарь на 30 лет [1]
Автор: credit
Добавлено: 07 Mar 2009 16:08 (GMT + 4)Луна исполняет ваши желания на деньги. Лунный денежный календарь на 30 лет до 2038 года
Луна управляет энергией изобилия, ее "приливами и отливами". Если знать об особенностях каждого лунного дня, жить созвучно колебаниям лунной энергии, мощнейшие силы природы начнут работать на нас. Каждое ваше действие наполнится смыслом, каждое событие будет для вас счастливым.
Эта книга содержит подробное описание ежедневных практик и ритуалов на привлечение денег: вы узнаете как работать с ароматами, камнями, кристаллами, как заряжать Воду, делать своими руками денежные амулеты и магниты. Научитесь использовать силу Луны, узнайте о невиданных, возможностях, которые предоставляет каждый лунный день. Этого достаточно, чтобы энергия денег наполнила вашу жизнь.
http://www.ozon.ru/multimedia/books_covers/small/1001031011.gifПереслать - Цена квадратного метра пересматриваться не будет [1]
Автор: credit
Добавлено: 07 Mar 2009 00:44 (GMT + 4)5 марта в Доме Правительства Московской области в Красногорске состоялось совещание по вопросу использования потенциала малоэтажного строительства для реализации региональных адресных программ по переселению граждан из аварийного жилищного фонда с привлечением средств государственной корпорации – Фонда содействия реформированию ЖКХ и Федерального фонда содействия развитию жилищного строительства. В совещании принимали участие Министр регионального развития РФ Виктор Басаргин, генеральный директор Фонда содейстивия реформированию ЖКХ Константин Цицин, главы всех регионов ЦФО, руководители организаций, реализующих проекты строительства малоэтажных поселков. Выступая на совещании, Министр регионального развития Виктор Басаргин отметил, что в 2009 году в России построят не менее 54 миллионов квадратных метров жилья, что несколько ниже, чем в прошлом году. Он напомнил, что в 2008 году в России было сдано почти 64 миллиона квадратных метров жилья, что составляет 104 процента от уровня 2007 года. Также Виктор Басаргин отметил, что установленные Минрегионом нормативы стоимости квадратного метра жилья по субъектам РФ на первое полугодие 2009 года останутся неизменными: – Цена квадратного метра пересматриваться не будет. Не нужно ждать пересмотра стоимости жилья. Работайте по тем ценам, которые были установлены приказом Минрегиона от 26 декабря 2008 года, – подчеркнул он. – Для реализации жилищных программ в России в нынешнем году потребуются колоссальные усилия. Локомотивом успешного экономического роста является строительство. Поддерживая строительную отрасль, вы поддерживаете экономику.
Цена квадратного метра жилья при реализации программы малоэтажного строительства пересматриваться не будетПереслать - Все кредиты для народа - ОТП Банк [26]
Автор: credit
Добавлено: 07 Mar 2009 00:32 (GMT + 4)ОТП Банк запускает новые кредитные программы «Дисконт – кредит на покупку автомобиля» и «Нецелевой дисконт – кредит»
Согласно условиям программы «Дисконт-кредит на покупку автомобиля» - кредиты на новые легковые автомобили иностранного и отечественного производства и подержанные легковые автомобили иностранного производства ОТП Банк выдает на специальных условиях. Ставка снижена до 12% в любой иностранной валюте. Единовременная плата по кредиту в долларах США и евро снижена в 2 раза, а в швейцарских франках – в 1,5 раза. Теперь единовременная плата по кредиту составляет всего 200 долларов США, евро или швейцарских франков.
Единовременная плата по кредиту «Наличный» также снижена в 2 раза и составляет по условиям программы «Нецелевой дисконт-кредит» 2% от суммы кредита. А ставка по данному продукту снижена до 18%.
Срок действия новых программ – до 1 мая 2009Переслать - Государство сможет выделить на ипотеку только 40 млрд рублей [1]
Автор: credit
Добавлено: 06 Mar 2009 23:46 (GMT + 4)Аркадий Дворкович, помощник президента РФ, заявил: «Выделение средств Агентству ипотечного жилищного кредитования обсуждается, но решения пока не принято». Таким образом, АИЖК придется уменьшить объем выкупаемых кредитов, а также ужесточить требования к заемщикам, ведь в федеральном бюджете не предусмотрено средств на ипотеку. Чиновники Министерства экономического развития сообщили, что с самого начала работы над новой версией бюджета допсредств для АИЖК не предусматривалось. Их также не оказалось и в последнем варианте бюджета.
Еще в декабре 2008 года первый вице-премьер Алексей Кудрин обещал АИЖК для выкупа ипотеки кредиты государственных банков до 200 млрд. рублей. В свою очередь Александр Семеняка, генеральный директор АИЖК говорил, что идет диалог о выделении агентству суммы в 200-300 млрд. рублей, вопрос заключался в том, это будут кредиты или инвестиции в капитал. Также Семеняка сказал: «Пока мы планируем нашу работу, исходя из заявлений и поручений, которые сделаны нашим акционером, - что дополнительные средства господдержки в 2009 году будут в объеме 200 млрд. рублей».
Однако, в случае, если дополнительных денежных средств на ипотеку не будет, АИЖК будет вынуждено рассчитывать лишь на собственные силы и выкупать закладные на поступления по текущему портфелю. То есть около 1 млрд. рублей в месяц, или же 700 закладных. Безусловно, данных средств очень мало, тем более, что сейчас АИЖК стало чуть ли не единственным покупателем ипотечных кредитов у банков.
АИЖК не получит поддержку от государства?Переслать - Банки не готовы к банкротству физических лиц [1]
Автор: credit
Добавлено: 06 Mar 2009 23:17 (GMT + 4)Резкий рост в нашей стране ипотечного и потребительского кредитования, сегодняшний мировой финансовый кризис, а вместе с ним и огромный клан банковских должников – все это создает серьезную предпосылку для принятия в России закона о банкротстве физических лиц.
"Во всех странах он есть и защищает население, он должен быть и в России", - заявил СМИ спикер Совета Федерации Сергей Миронов.
Однако, как правило, и обычные граждане и журналисты боятся закона о банкротстве физлиц, как "черти ладана". Чего только не сочиняют, и как только не комментируют данную процедуру. И это при том, что во всем мире распространена именно практика банкротства. Более того, зарубежные миллиардеры и миллионеры, пытающиеся сберечь "все нажитое непосильным трудом", чаще всего прибегают именно к процедуре признания себя банкротом. Почему? Потому, что это реально выгоднее судебных тяжб, разбирательств с кредиторами, ареста банковских счетов и отъема имущества.
Комментарий Председателя Комитета по собственности Государственной Думы ФС РФ Виктора Плескачевского:
На сегодняшний день очевидно: банки не готовы к процедуре банкротства физических лиц. Поэтому они и больше всего и возражают против введения банкротства. А с другой стороны нам кажется, что это один из путей нормализации ситуации и введения ее в законное русло.
Наряду с обычными способами реструктуризации ипотечных долгов, которые проводят Сбербанк и ВТБ, Правительство пишет программы по поддержке ипотечных кредитов – и здесь в рамках реструктуризации банкротство можно было бы рассматривать, как элемент купирования и введения ситуации в законодательное русло. Какая версия победит? Решать Правительству.
Мы считаем, на сегодняшний день, что банкротство могло бы спасти, и дать спокойно вздохнуть людям оказавшимся в чрезвычайном и сложном положении. Ведь следует учитывать такой момент, что в сегодняшней ситуации заемщик – лицо объективно не защищенное, у него нет даже реального промежутка времени на то, чтобы спокойно перевести дух, понять что делать дальше и какие предпринимать действия.
Банкротство дало бы таким людям возможности спастись, взять временный "тайм-аут", каким-то образом (не без выгоды для себя) реструктуризировать свою задолженность, а не нести на себе пожизненное бремя долгов.
В нашей стране пока нет такого понятия, как "кредитная история". Что и говоритьб даже для крупных бизнесменов не та уж и важен их деловой имидж, степень доверия к ним со стороны партнеров. С процедурой банкротства такие понятия перейдут на качественно иной уровень, они станут более значимыми. Конечно, для тех людей, которые окажутся в такой ситуации, когда им придется пройти процедуру признания банкротства, - да с одной стороны они немного пострадают репутационно, но через какое-то время у них появится возможность снова начать свою активную экономическую деятельность – или как домашнего хозяйства или как предпринимателя.
Другая ситуация, когда слышишь от банков такую фразу, как "пусть хоть всю жизнь висит этот долг, но заемщик его все равно когда-нибудь заплатит" - ну на самом деле, такая позиция, как минимум действует очень депрессивно на людей. И никто не захочет начинать какой-то новый бизнес, когда ты, что называется "по уши" в долгах.
При этом, следует понимать, что банкротство абсолютно не означает всепрощение. Банкротство означает введение сложного процесса в цивилизованное русло. Банкротство, на мой взгляд, выгодно и экономике, и гражданам и немного отрезвляет кредиторов. Потому что многие кредиторы, на мой взгляд, слишком сильно в последние годы раскачивали потребительское кредитование, вовсе не задумываясь о последствиях: объемах невозвратов кредитов в условиях, когда такой вид банковской деятельности только начинает развиваться в Российской Федерации и в таких масштабах.
Если же говорить о банках… Конечно, сейчас, да еще и в условиях кризиса – в такой ситуации трудно делать какие-то расчеты. Но в обычной ситуации риски невозвратов кредитов всегда учитываются в процентной ставке банка. Поэтому ничего страшного если какая-то часть банковских кредитов не возвратилась в банк. Банковская модель построена таким образом, что в процентной ставке уже учитывается риск невозврата кредитов. Ведь таким образом банки страхуются.
Как скоро в РФ будет принят закон о банкротстве физических лиц?Переслать - Как вернуть кредит и не потерять квартиру [1]
Автор: credit
Добавлено: 06 Mar 2009 11:45 (GMT + 4)По прогнозам главы АИЖК Александра Семеняки, благодаря государственной поддержке ипотечного рынка и введению новых стандартов ставки по кредитам должны снизиться с нынешних 13-18 (и выше) до 11-15 процентов годовых. Это означает, что у заемщиков появилась надежда пережить тяжелые кризисные времена, рефинансировав свои старые кредиты. До сих пор, как отмечали эксперты, программы рефинансирования (впрочем, как и собственно ипотечное кредитование) свернуло абсолютное большинство банков.
Государственная программа помощи проблемным заемщикам, которую с начала 2009 года должно проводить АИЖК (точнее, его "дочка" - Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов АРИЖК), до сих пор не начала работать в полную силу. Правда, вчера гендиректор АРИЖК Андрей Языков публично объяснил причину задержки - окончательные стандарты реструктуризации были готовы только к 5 февраля, и до конца месяца агентство приняло от заемщиков 426 комплектов документов, причем в 80 процентах случаев решение о предоставлении помощи уже вынесено.
Кроме того, пока трудно оценить, какое количество проблемных заемщиков в принципе смогут воспользоваться государственной поддержкой. Поскольку условия ее получения (даже после того, как первоначальный перечень требований к взявшим кредит гражданам был пересмотрен в сторону некоторого смягчения) остаются весьма и весьма жесткими. А именно: потерявший в зарплате или уволенный заемщик должен сначала использовать все собственные возможности и "заначки" для возвращения долга банку (например, продать дачу, машину, истратить депозиты) и уж потом просить банк и АИЖК войти в его затруднительное положение.
Именно поэтому сегодня многие заемщики, не ожидая "милостей от природы" (то есть государства), пытаются решить свои проблемы собственными силами и ведут переговоры с банками.
Банкиры в собесе не работают
Конечно, надеяться на то, что банк "перепишет" кредитный договор себе в убыток, было бы наивно. Но тем не менее просить уменьшения ежемесячного платежа все-таки вполне реально - на определенных условиях.
Вариант 1. Уменьшение платежа за счет увеличения срока кредитования.
Пример. Сумма кредита - 1 200 000 рублей под 13,7% годовых (взят в августе 2008 года). Ежемесячный платеж - 28 500 рублей.
Звоним в банк, интересуемся, можно ли увеличить срок погашения до 10 лет? Ответ: да, можно. Но... При увеличении процентной ставки до 23,5% - таковы сегодня условия ипотечного кредитования этим банком. Ставка, прямо скажем, фактически "запретительная". Однако даже при таких драконовских условиях ежемесячный платеж станет меньше примерно на 5 тысяч рублей (с учетом, что часть "тела" кредита уже погашена).
Однако, утверждают ипотечные брокеры, при умении вести переговоры есть надежда пересчитать кредит в своем банке и со старой процентной ставкой. Либо найти на рынке другие, более приемлемые варианты.
Вариант 2. Уменьшение платежа за счет перекредитования в другом банке.
Поиски были недолгими, поскольку программы рефинансирования сегодня предлагают единичные банки (в основном с государственным участием). И хотя ставка по таким кредитам выше обычной, предлагаемой этим же банком, она оказалась ниже, чем в "Варианте 1" - 18,15% годовых. А ежемесячный платеж при сроке погашения в 10 лет - около 18 тысяч рублей (то есть на 10 тысяч меньше нынешнего).
Правда, в этом упрощенном расчете не учтены минимум два дополнительных риска. Первый: стоимость получения нового кредита (потребуются еще одна оценка квартиры, новая страховка потери закладываемого имущества, а также жизни, здоровья заемщика, новая оплата комиссионных банку за выдачу денег, услуг нотариуса и госрегистратора). Второй: придется совместно с обоими банками решать вопрос с "двойным" обременением заложенной квартиры (если, конечно, у заемщика нет другого подходящего незаложенного имущества). Поскольку первый банк не снимает обременение, пока кредит не погашен полностью. А второй может не дать денег, пока залог не оформлен.
Тем не менее в прошлом году, когда процедуры рефинансирования использовались довольно активно, многие банки применяли схемы одновременного снятия старого и оформления нового залога на одну и ту же квартиру.
Вариант 3. Уменьшение платежа за счет приостановления уплаты "тела" кредита.
Если все же перекредитование в другом банке оказалось слишком сложным делом, можно попробовать еще один вариант договориться со своим банком. Ежемесячный платеж банку состоит из двух частей: основного долга и процентов по нему. Можно попросить кредитора временно приостановить взимание основного "тела" кредита и платить ему только проценты. При этом возвращение основного долга отодвигается без штрафных санкций. А размер суммы выплачиваемых процентов (которые при аннуитетных платежах уменьшаются с каждым месяцем) замораживается на уровне, соответствующем величине основного долга. В результате банк не только ничего не теряет, но и получает дополнительную прибыль за счет переплаты процентов, хотя основной долг ему возвращается с запозданием. Такой способ, кстати, широко используется за рубежом.
Справка
В каких случаях рефинансирование невозможно:
в большинстве случаев, если кредит оформлен менее 3 месяцев назад (но некоторые банки вписывают в договор особые условия по досрочному погашению, например вводят годовой мораторий);
если сумма нового кредита превышает 70 процентов стоимости заложенной квартиры (причем стоимость жилья оценивается повторно - исходя из текущей ситуации на рынке недвижимости);
если при возвращении первого кредита плательщик был неаккуратен и допускал просрочки платежей
Ирина Невинная Жизнь взаймы Как вернуть кредит банку и не потерять заложенную квартиру. Два дня назад Сбербанк России сообщил, что "намерен начать" выдачу жилищных кредитов по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).Переслать - За месяц темпы роста неплатежей ускорились в 2,5 раза [1]
Автор: credit
Добавлено: 06 Mar 2009 11:30 (GMT + 4)Объем просроченной задолженности в январе увеличился на 17,2% и составляет 2,3% в совокупном портфеле банков, в то время как в декабре рост составлял "всего" 6,5%. В абсолютном выражении к февралю просрочка доросла до 494,4 млрд. рублей против 422 млрд. рублей в декабре. Таким образом, темпы роста объемов "плохих" кредитов по всей банковской системе ускорились в 2,5 раза по сравнению с концом прошлого года. Общий объем кредитного портфеля банков составил 21,2 трлн. рублей, увеличившись по сравнению с прошлым месяцем на 1,4 трлн.
Просрочка по кредитам частным лицам увеличилась на 14%, корпоративным клиентам (компаниям и предприятиям) - на 21%. Интересно, что первые задержки выплат по ссудам со стороны корпоративных клиентов регулятор зафиксировал еще в октябре: по данным на 1 ноября рост невыплат в этом сегменте за месяц составил 20%. Пик просрочки пришелся на ноябрь и декабрь, но в отчетности был "смягчен" за счет послаблений ЦБ - Банк России разрешил кредитным организациям до 31 декабря текущего года относить к проблемным ссуды, выплаты по которым не производятся более 90 дней. Раньше просроченными считались только те кредиты, просрочка по которым не превышала месяца.
"Пока рост просрочки не слишком пугающий, но в течение года объем невозвращенной задолженности будет увеличиваться, - говорит аналитик ИФК "Метрополь" Марк Рубинштейн. - По прогнозам некоторых моих коллег, он может составить 10-12%, мои прогнозы скромнее - 5-6%, но пока мы далеки даже от этой цифры. Разумеется, банкам эта ситуация не слишком приятна - им приходится формировать больший объем резервов на случай возможных потерь".
В январе, по данным ЦБ, объем таких "запасов" увеличился почти на 20% - до 1,2 трлн. рублей по всей банковской системе. К первому января резервы финучреждений составили чуть больше 1 трлн. рублей, что в два раза превышает показатель прошлого года - 586,3 млрд. рублей. Также, согласно отчетности, растет доля средств ЦБ в пассивах кредитных организаций - за январь она увеличилась на 8% и составила 3,6 трлн. рублей. Это не удивительно: потеряв из-за кризиса многие источники финансирования - в частности, дешевые зарубежные займы, - банки замещают их кредитами государства.
Вместе с тем есть в обзоре Банка России и хорошие новости. Так, объем вкладов в российских банках в январе увеличился на 3,5% и достиг 6,1 трлн. рублей.
Калинникова Татьяна Кредиты не возвращаются в банки В январе серьезно вырос уровень просрочки по банковским кредитам, свидетельствуют последние данные ЦБ: всего за месяц темпы роста неплатежей ускорились в 2,5 раза, а кредитные организации не получили более 72 млрд. рублей от своих должников.
http://www.trud.ru/jpg/20090306/200903060390012_1.jpgПереслать - Льготы при покупке авиабилета [1]
Автор: credit
Добавлено: 06 Mar 2009 11:21 (GMT + 4)Министерство транспорта РФ вводит продажу льготных авиабилетов на Дальний Восток.
Скидки будут действовать с 15 мая по 15 сентября и будут распространяться на лиц до 23 лет и старше 60-ти. Данные категории пассажиров смогут оплачивать лишь половину стоимости.
Для получения скидки при покупке билета достаточно будет предъявить паспорт. По предварительным расчетам Минтранса, предложением смогут воспользоваться около 120 тысяч человек.
Если квота льготных билетов не будет вычерпана, сезон скидок может быть продлен до 1 октября. Половину суммы за билет государство обязуется погасить авиакомпаниям через месяц.
Минтранс введет продажу льготных авиабилетов на Дальний ВостокПереслать - О субсидиях для транспортировки легковых автомобилей [1]
Автор: credit
Добавлено: 06 Mar 2009 11:17 (GMT + 4)Председатель правительства РФ Владимир Путин утвердил список произведенных на территории страны новых легковых автомобилей, при транспортировке которых на Дальний Восток ОАО «Российские железные дороги» (РЖД) не будет взимать плату с производителей. Указ был подписан еще 4 марта, опубликован на сайте кабмина вчера. Согласно постановлению, РЖД будут предоставлены субсидии в размере до 2 млрд рублей на возмещение потерь в доходах в связи с обеспечением этих перевозок.
Ничего удивительного в списке нет. В перечень автомобилей попал почти весь модельный ряд АвтоВАЗа и компании «Соллерс». Среди авто, которые будут поставляться на Дальний Восток железнодорожным транспортом без взимания платы – Renault Logan (производства «Автофрамоса»), Kia Spectra и Kia Sorento («ИжАвто»), Chevrolet NIVA (GM-АвтоВАЗ), UAZ Hunter, UAZ Pickup и UAZ Patriot (все – УАЗ), Volga Siber (Группа «ГАЗ»), а также продукция российских заводов Volkswagen (Jetta, Tiguan, Passat), Ford (Focus, Mondeo) и даже Toyota (Camry). В перечень не включена только продукция «ТагАЗа» и калининградского «Автотора».
Вчера на заседании президиума правительства Путин напомнил, что за счет создания льготного режима перемещения автотранспорта, произведенного на территории РФ в дальневосточный регион, «все граждане, проживающие в дальневосточном районе, будут поставлены в равные условия с теми, кто проживает в европейской части страны… Нужно только, чтобы на практике это было реализовано достойным образом с тем, чтобы ни у фирм, ни у граждан не возникало никаких необоснованных трудностей административного характера», — подчеркнул глава правительства.
Главным распорядителем бюджетных средств, выделенных РЖД на эти цели, будет Федеральное агентство железнодорожного транспорта, которое будет получать от монополии все документы, подтверждающие понесенные расходы. Они будут рассматриваться в установленном порядке и возмещаться именно на эти цели. Действие постановления не распространяется на перевозки по желдороге новых легковых автомобилей с переадресовкой в пути следования либо на первоначальной станции назначения. Критерием отнесения легковых автомобилей к категории «новые», на которые распространяется действие настоящего постановления, является отсутствие в паспортах транспортных средств записи о выдаче государственного регистрационного знака.
Напомнить, решение правительства РФ повысить в 2009 году пошлины на ввоз новых и подержанных иномарок вызвало протесты автолюбителей Дальнего Востока и других восточных регионов России, где традиционно предпочитают японские и корейские автомобили, в том числе со сроком эксплуатации далеко за пять лет. Путин признал, что повышение пошлин на иномарки затрагивают интересы граждан, проживающих на Дальнем Вотоке, поскольку люди там вынуждены покупать отечественные машины дороже, чем жители европейской части страны. В кабмине считают, что обнулив расходы на перевозку новых авто с одного конца страны на другой, они создадут условия для развития рынка автомобилей отечественной сборки в ДФО.
Авто для дальневосточниковПереслать - Все кредиты для народа - АЛЬФА БАНК [76]
Автор: credit
Добавлено: 06 Mar 2009 01:30 (GMT + 4)С 4 марта 2009 года клиенты Альфа-Банка, подключенные к услуге «Альфа-Чек», смогут совершать платежи и переводы с помощью SMS-сообщений. Для этого достаточно создать шаблон платежа или перевода в интернет-банке «Альфа-Клик», дать ему короткое название и отправить SMS-сообщение на номер 2265 с названием шаблона и суммой платежа. После этого платеж будет мгновенно произведен, а клиент получит подтверждающее SMS-уведомление
Переслать - Домохозяйки смогут получать зарплату от государства [1]
Автор: credit
Добавлено: 06 Mar 2009 00:53 (GMT + 4)В Совете федерации разрабатывается законопроект, предусматривающий начисление ежемесячной заработной платы матерям-домохозяйкам, воспитывающим троих и более детей. Сенаторы также намерены производить пенсионные начисления с выплат и учитывать годы сидения с детьми в трудовом стаже для многодетных матерей.
К подобной инициативе сенаторов подтолкнула статистика, согласно которой в последние месяцы увеличилось число абортов, рассказала председатель комитета Совета федерации по социальной политике и здравоохранению Валентина Петренко. «Кризис – явление преходящее, между тем именно сейчас необходимо принимать меры, способствующие увеличению рождаемости, росту продолжительности жизни, а также воспитанию подрастающего поколения», – объясняет Петренко мотивы подготовки законопроекта.
«Эту меру можно рассматривать и как направленную на улучшение демографической ситуации, и как антикризисную – в условиях ухудшения экономической ситуации, роста стоимости потребительской корзины и масштабов безработицы люди не склонны заводить детей», – соглашается ведущий эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Игорь Поляков.
По словам Петренко, президент Дмитрий Медведев на встрече с сенаторами поддержал эту идею и предложил провести финансово-экономический анализ, а по итогам – рассмотреть возможность принятия такого закона.
Главный вопрос – где в условиях кризиса и дефицитного бюджета взять деньги на выплаты многодетным домохозяйкам.
«Сейчас 1,3% семей в России имеют троих и более детей – то есть около 650 тысяч. В случае если домохозяйки в этих семьях будут получать хотя бы 80% от средней заработной платы по России (17 200 рублей), ежегодно на эти цели из бюджета придется потратить не менее 105 млрд рублей», – констатирует Поляков. Правда, о такой зарплате речи пока не идет. По словам Петренко, по разным регионам «суммы выплат могут отличаться», однако в целом зарплаты «могут быть сопоставимы с заработком воспитателя детского сада». Заработная плата по этой специальности составляет сейчас в среднем по России 5000–6000 рублей. Возможный источник этих денег – средства, которые выделяются органам соцзащиты на открытие рабочих мест для проведения общественных работ, включающих, например, уборку и озеленение территорий. По словам Петренко, такое предложение сделал Медведев. «Если женщина оставит дома троих детей, а сама пойдет сажать дерево – пользы от этого не будет никакой. Мы провели расчеты пока по 18 регионам России: в некоторых из них получается экономия средств в 4,7 раза, если мама будет воспитывать троих детей дома и за это получать заработную плату. При этом дети не могут попадать в органы опеки и патронажа, а будут воспитываться в семье», – говорит Петренко.
В 2008 году государственные месячные пособия по уходу за ребенком в возрасте до полутора лет составляли 3255 рублей за второго и следующего ребенка. Если к этим деньгам добавить еще 5–6 тысяч рублей, на хлеб и молоко многодетной матери, оставшейся без работы, действительно может хватить. Другое дело, что сократить количество абортов и увеличить рождаемость таким образом вряд ли удастся
Ольга Алексеева Мать – это профессия Домохозяйки с тремя и более детей могут получить зарплату от государства. Такой законопроект готовит Совет федерации. Президент, по словам сенаторов, поддержал идею. Деньги на нее предлагается взять из средств, которые центр выделяет регионам в кризис на организацию общественных работ.Переслать - Иностранные гособлигации – наиболее ликвидный и надежный инструмент [1]
Автор: credit
Добавлено: 06 Mar 2009 00:49 (GMT + 4)Финансовая «заначка» правительства больше не может храниться в долговых бумагах иностранных госагентств (типа американских Fannie Mae и Freddie Mac) и центробанков, решил российский Минфин.
Средства Фонда национального благосостояния (ФНБ) могут инвестироваться только в долговые обязательства иностранных государств, а Резервного фонда должны вкладываться на 95% в эти инструменты и на 5% – в долговые обязательства международных финансовых организаций, гласит приказ Минфина, опубликованный на его сайте.
Ранее до 15% средств обоих фондов можно было размещать в долговых обязательствах иностранных государственных агентств и центральных банков, доля возможных инвестиций ФНБ в долговые обязательства международных финансовых организаций составляла 5%. И Минфин активно пользовался этим правом. На 1 января 2008 года в облигации американских ипотечных агентств Fannie Mae, Freddie Mac и Federal Home Loan Banks (FHLB) было вложено порядка $100 млрд.
Но после того, как эти агентства летом прошлого года оказались на грани банкротства и США пошли на их национализацию, Банк России под давлением общественного мнения стал постепенно сокращать вложения резервов в их облигации. В начале 2009 года председатель Центробанка РФ Сергей Игнатьев заявил, что ЦБ полностью вышел из облигаций американских ипотечных агентств. Средства перекладывались в бумаги Американского казначейства. По данным минфина США, за прошлый год Россия увеличила вложения в эти инструменты до $116,4 млрд с $32,7 млрд на начало года, выйдя на седьмое место среди крупнейших стран – держателей американских гособлигаций.
Изменение требований к вложениям средств фондов связано с тем, что эти деньги могут скоро срочно понадобиться Минфину. За счет средств Резервного фонда планируется покрывать бюджетный дефицит в 2009–2011 годах. ФНБ разрешается использовать на покрытие дефицита Пенсионного фонда и на реализацию программы софинансирования пенсионных накоплений. А иностранные гособлигации – наиболее ликвидный и надежный инструмент.
Объем Резервного фонда на 1 марта 2009 года составил 4869,74 млрд рублей ($136,33 млрд), Фонда национального благосостояния – 2995,51 млрд рублей ($83,86 млрд).
Сюзанна Камара Минфин подстраховал «заначку»Переслать - Смешное видео [8]
Автор: credit
Добавлено: 05 Mar 2009 12:27 (GMT + 4)Переслать - Смешные новости финансов [96]
Автор: credit
Добавлено: 05 Mar 2009 12:22 (GMT + 4)Покойники платят по счетам, несмотря на финансовый кризис: как пишет The New York Times, коллекторские агентства осваивают новый фронт работ - они собирают оставшиеся за усопшими долги с их родственников.
Как рассказали корреспонденту газеты сотрудники одного из агентств, по американским законам родственники умершего далеко не всегда обязаны выплачивать его долги. Но неудовлетворенные кредиторы в некоторых случаях имеют право претендовать на часть наследства, поэтому кое-кто платит по счетам из прагматических соображений.
Но куда чаще срабатывают более тонкие механизмы - психологические, говорится в статье. Одни, выплачивая долги ушедшего в иной мир человека, таким образом хотят почтить его память. Другие боятся, что земные обязательства будут тяготить его на том свете.
Наконец, некоторым и в голову не приходит, что они не обязаны расплачиваться за умершего. Как рассказал The New York Times Скотт Вельтман из кливлендской фирмы Weltman, Weinberg & Reis, если его сотрудникам задают прямой вопрос, они четко объясняют, что платить не обязательно; однако они никогда не делают этого по собственной инициативе.
Не все сотрудники коллекторских агентств способны выполнять эту непростую в психологическом отношении работу - обзванивать родственников умерших. Добровольцы в фирме DCM Services, прежде чем приступить к исполнению своих обязанностей, проходят специальный тренинг, на котором их учат, как правильно разговаривать с целевой аудиторией. Выдерживают не все. Но тем, кто остается на новой работе, предоставляются условия для борьбы со стрессом: занятия йогой, частично бесплатное питание, услуги массажиста.
Иногда близкие покойного бывают удивлены и даже шокированы звонком коллектора. Но некоторые не только охотно платят, но и оставляют благодарственные отзывы, сообщает The New York Times.
Вас нет в живых? Сборщиков долгов это не остановитПереслать - Сборщики долгов создают отряды [1]
Автор: credit
Добавлено: 05 Mar 2009 10:47 (GMT + 4)Ситуация с невозвратом и неплатежами по банковским кредитам станет почти критической уже к лету 2009 года. С таким прогнозом выступил вчера исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Анатолий Милюков.
По его словам, в 2008 году объем невозврата кредитов увеличился на 50-60 процентов, и в этом году нарастает как снежный ком. "Если в начале марта в целом он составил 4 процента, то к лету может достичь 8-10 процентов. А это уже критическая планка для банковской системы страны", - заметил Милюков. И в начале апреля банкиры намерены обратиться к государству с просьбой о расширении системы мер государственных гарантий по реструктуризации(рассрочке) долгов граждан, попавших в финансовый клинч. А пока, добавил Милюков, многие банки вынуждены обращаться к услугам профессиональных коллекторских агентств, которые и занимаются возвратом долгов.
Так что если вы не платите по долгам, скрываетесь от банка- кредитора, то на пороге вашего дома появляется "сборщик долгов" - коллектор. Однако чтобы убедить вас в своей миссии, он обязан предъявить собственный официальный паспорт и договор, по которому банк-кредитор поручил его агентству организовывать с вами личные встречи, звонить по телефону, слать sms и сторожить вас возле дома. Об этих и других хитростях общения граждан с представителями коллекторского бизнеса вчера рассказал журналистам глава одного из крупнейших коллекторских агентств России Станислав Федоровичев.
"Если у коллектора нет с собой документов, он выступает с запугиваниями, шантажирует и требует гасить долги непосредственно ему, то обращайтесь в правоохранительные органы", - предупредил о возможных недоразумениях с коллекторами Федоровичев. По его словам, "нормальный коллектор" денег в руки ни в коем случае не берет. Его задача - побудить исчезнувшего должника прийти в банк, чтобы начать платить по долгам. А банк-заказчик - проинформировать о реальных жизненных обстоятельствах, в которые попал должник. Кстати, коллектор получает от банка 15-20 процентов вознаграждения за возврат просроченных долгов, сообщил Федоровичев.
Напомним, что заказчиками коллекторов могут по закону выступать не только банки, но и жилищно-коммунальные службы, сотовые операторы, страховые компании, торговые сети. Но сегодня из 55 миллиардов рублей задолженности, находящейся в работе у коллекторских агентств, 85 процентов передано из банков. И, как сообщил Милюков, многие банки вынуждены обращаться к услугам профессиональных коллекторских агентств еще и потому, что растет число заемщиков, которые просто не хотят возвращать кредиты, "пытаясь спрятаться за кризис, как за ширму".
Для того чтобы выяснить, кто из неплательщиков использует кризис, как ширму, коллекторам и требуются индивидуальные методы работы, развил мысль банкира Станислав Федоровичев. По его словам, только в его компании за последнее время создано 240 выездных бригад для прямого личного контакта с должниками.
"Когда мы видим, что люди действительно столкнулись с трудной жизненной ситуацией - остались без работы, в семье кто-то тяжело заболел, то встаем на их сторону. То есть предлагаем банкам пойти навстречу - растянуть сроки платежей, сократить на время объемы выплат процентов, а в отдельных случаях - исключить начисление пени и штрафов, - поясняет Федоровичев. - Но если ситуация иная и должники просто уклоняются от выплат кредитов, то тогда обращаемся в суды, к судебным приставам, словом, выполняем сложную работу, которую должен делать банк".
На вопрос, растет ли число банков, которые продают просроченные кредиты своих клиентов коллекторским агентствам, а те в свою очередь перепродают их "на сторону, непонятным людям", Станислав Федоровичев прямо не ответил. А лишь пояснил, что по закону банки вправе переуступать долги клиентов, и этот пункт неизменно вносится банками в кредитные договоры. И подписывая их, граждане фактически соглашаются на дальнейшую перепродажу и переуступку своих долгов.
Что касается перепродажи долгов коллекторскими агентствами "на сторону", то, по словам Федоровичева, о коллекторах, которые ходят с "паяльниками, кипятильниками и бейсбольными битами", он услышал только из сообщения Генпрокуратуры. Напомним, что в конце февраля это ведомство озвучило факты "грубых и незаконных методов воздействия на людей" коллекторами в Омской, Пензенской, Самарской и Челябинской областях.
Комментируя это, Станислав Федоровичев признал, что пока в России коллекторский мир действительно крайне непрозрачный, работает вне единых, общеутвержденных этических стандартов и стандартов финансовой отчетности. Неизвестно, кстати, сколько всего коллекторских компаний действует в этой сфере. Цифры звучат разные- от 60 до 500 компаний. Причем 60 компаний входят в профессиональную ассоциацию коллекторов, которая работает на этом рынке. Но, к примеру, компания Федоровичева ни в одну из ассоциаций не входит, потому что "согласия в товарищах на этом рынке" нет.
Однако, по мнению экспертов, крайне необходимо, чтобы кроме прокурорского надзора в этой сфере происходил бы еще и контроль заинтересованных общественных организаций и объединений. Также необходим и законопроект, регулирующий коллекторскую деятельность. Но он уже пять лет все еще находится в стадии обсуждения.
Справка
Средняя сумма просроченных кредитов, по данным коллекторских агентств, на одно физическое лицо сегодня составляет 210 -220 тысяч рублей. В среднем банки передают в коллекторские агентства кредиты, просроченные на 180 дней.
Первая причина невозврата кредитов - неверно понятая информация о том, что в 2009 году в связи с кризисом государство якобы введет "каникулы" для неплатежей населения по долгам банкам. На втором месте - ожидания должников, что банки не выстоят в кризис и "забудут" о выданных кредитах. На третьем - потеря гражданами работы.
Татьяна Зыкова Игра на выбивание Сборщики долгов создают отряды "личного контакта" с недобросовестными заемщикамиПереслать - 30 процентов дольщиков рискуют не дождаться новоселья [1]
Автор: credit
Добавлено: 05 Mar 2009 10:39 (GMT + 4)В конце февраля правительство подытожило: объемы ввода жилья в 2008 году не достигли показателей, запланированных в рамках нацпроекта: вместо 72,5 миллиона квадратных метров построили только около 64 миллионов. При этом, если сравнивать с 2007 годом, в целом по России объем вводимого жилья не только не сократился, но даже вырос - почти на 300 миллионов квадратных метров, однако 2009 год вряд ли порадует растущими показателями.
Строители признаются: возведение коммерческого жилья практически остановилось. В докризисные времена финансирование строительства дома складывалось, как правило, из двух составляющих - из денег дольщиков и заемных средств, которые застройщик брал в банке. Сегодня строители разом лишились и того, и другого. В Ассоциации строителей России (АСР) точное количество замороженных строек не называют, ссылаясь на отсутствие свежих данных. Но на форумах в Интернете дольщики, вложившие деньги в жилье, уже наперебой обмениваются тревожными новостями: приостановлено строительство в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Ижевске, Ростове-на-Дону и так далее. Большинство строек простаивают еще с осени прошлого года. По некоторым оценкам, в долевом строительстве сегодня задействовано примерно 2 миллиона семей (с участием дольщиков возводится до 80 процентов жилья). Из них порядка 30 процентов дольщиков рискуют не дождаться новоселья.
Президент АСР Николай Кошман считает, что нынешних дольщиков нельзя сравнивать с теми, кто вкладывал деньги в строительство "пирамид", и называть "обманутыми". "Из-за кризиса строители действительно оказались в ситуации отсутствия денег. Большинство потенциальных покупателей жилья предпочитает переждать, пока рынок труда успокоится. Полностью отсечена группа покупателей, рассчитывавших приобрести жилье в кредит. В результате продажи новостроек практически прекратились. Кроме того, банки свели к минимуму выдачу кредитов застройщикам, либо выдают их под огромные проценты. Строители могут рассчитывать только на помощь государства", - говорит Николай Кошман
Ранее власти уже заявили о своих планах выкупить у строительных компаний примерно 43 тысячи квартир под социальное жилье. Правда, деньги пойдут на выкуп и достраивание домов высокой степени готовности, то есть с освоением 70 процентов сметной стоимости строительства. Там же, где стройка в самом начале, жди проблем, считает президент АСР. "Думаю, что дольщикам в этой ситуации будет трудно добиться возврата денег даже через суд", - говорит Николай Кошман.
Впрочем, депутат Госдумы Антон Беляков, много лет занимающийся проблемами обманутых дольщиков, уверен, что строители стелют соломку себе, а не дольщикам. По словам Белякова, несмотря на то что закон о долевом строительстве жилья, защищающий права дольщиков, был принят почти пять лет назад, никаких кардинальных изменений в ситуации на рынке жилой недвижимости он не принес.
Беляков предсказывает уже в ближайшем будущем новую волну акций протеста. По его словам, число сигналов от обманутых дольщиков за первые месяцы 2009 года увеличилось примерно в два с половиной раза по сравнению с аналогичным периодом 2007 года.
Нина Егоршева Отложенное новоселье Треть участников долевого строительства рискуют не дождаться новых квартир. Не успели муниципалитеты рассчитаться с долгами строительных пирамид, а на подходе уже новая волна обманутых дольщиков. Застройщики заморозили начатые объекты. На сегодняшний день число жалоб от граждан уже увеличилось в два с лишним раза.Переслать - Кто лучше обращается с деньгами? [1]
Автор: credit
Добавлено: 05 Mar 2009 01:46 (GMT + 4)В каком полушарии земли вы бы не находились, в какой стране мира вы бы не жили - традиционный семейный уклад везде выглядит одинаково: мужчина берёт на себя роль кормильца семьи и зарабатывает деньги, в то время как женщина следит за домашним очагом.
Однако, несмотря на то, что многие семьи по-прежнему проповедуют подобный уклад, в современном обществе существует больше способов управления семьёй и семейным бюджетом, чем самих семей.
Отцы и матери одиночки, ситуация с обоими работающими супругами, бездетные семьи и большие семейные кланы, включающие в себя несколько поколений - всё это с лёгкостью можно найти почти в любой стране мира. Но определить то, как должны быть распределены роли в современной семье, на самом деле не так-то просто.
И сразу же встаёт ряд вопросов: какую роль в управлении бюджетом и расходами семьи XXI века играют женщины? Отвечают ли они целиком и полностью за свои финансы? Сколько женщин в мире считают себя материально независимыми? Кто лучше обращается с деньгами - женщины или мужчины?
С целью получить ответы на эти и многие другие вопросы, а также лучше разобраться в перипетиях современной семейно жизни, специалисты Synovate опросили 4500 женщин (и несколько мужчин) из 12 стран мира. И вот что нам удалось узнать:
Почему всё-таки женщины?
Женщина встречает мужчину, влюбляется в него. Они начинают жить вместе, женятся и заводят детей. И вдруг, по той или иной причине, брак рушится, они расходятся, и женщина остаётся одна. И только тогда она осознаёт, насколько сильно была зависима от денег своего, уже бывшего, супруга.
Достаточно распространённый сценарий, не правда ли?
Клэр Брэйвермэн, (Claire Braverman) старший вице-президент по исследованиям в сфере финансов Synovate US, считает, что распространённость описанной выше ситуации в числе прочего мотивировала Synovate провести подобное исследование: "Некоторые женщины постоянно находятся на страже и способны защититься от денежных невзгод, которые могут в любой момент упасть на их голову, другие же наоборот - совершенно не заинтересованы в финансовой независимости. Впрочем, проблема не ограничивается исключительно разрывом отношений - женщины живут дольше, чем мужчины и, как правило, при выходе на пенсию имеют в своём распоряжении меньше денег.
Не стоит забывать и о компаниях, занимающихся предоставлением финансовых услуг, которые стремятся лучше понять своих клиентов-женщин и удовлетворить их специфические нужды"
Я сама
Прошло не столь много времени с тех пор, как женщина была полностью включена в трудовой процесс и стала работать на равных правах с мужчиной. Поэтому некоторые проблемы, связанные с равенством полов в трудовых отношениях, остаются нерешёнными по сей день во многих странах мира.
Тем не менее исследование Synovate показало, что в целом в мире 58% женщин считают себя материально независимыми. Особенно уверены в собственной самодостаточности жительницы Франции (80%), Великобритании (76%) и ЮАР (69%).
"В том, что француженки оказались самыми независимыми в мире, нет ничего удивительного. Французские женщины имеют длительную историю управления собственным финансами и очень часто берут на себя управление семейным бюджетом" - считает Тьерри Палле (Thierry Pailleux), управляющий директор Synovate France.
Наименее независимыми же оказались жительницы Болгарии (37%) и Индонезии (47%).
В целом женщины из стран с развитой экономикой гораздо более уверены в своей собственной финансовой независимости, чем респонденты из развивающихся стран (в среднем 68% и 51% соответственно).
"В Америке 64% опрошенных женщин заявили, что финансово они ни от кого не зависят. Не самый низкий процент в мире, но если посмотреть с другой стороны, то оказывается, что больше трети американок зависят от своих партнёров. Не очень-то впечатляющий результат для нации, которая столь гордится своим духом свободы и поощряет независимость. Быть может, частично это вызвано тем, что понимание финансовой независимости у американок отлично от остального мира. В то же время в США достаточно много женщин, которые сознательно оставляют распоряжение финансами за мужчиной, а также женщин, (часто матерей-одиночек) живущих у черты бедности" - комментирует Клэр.
Не менее любопытная ситуация наблюдается и в ЮАР, одной из шести стран с развивающейся экономикой, принявших участие в исследовании. Каждая седьмая опрошенная женщина в этой стране заявила, что считает себя материально независимой, что намного больше, чем в других развивающихся странах.
Комментирует Дебби Эмм (Debbie Amm), директор по работе с клиентами Synovate South Africa: "В рамках исследования мы опрашивали в основном жительниц крупных городов, где уровень жизни выше - это, безусловно, оказало влияние на результаты. Но существует ещё целый ряд культурных и исторических факторов, обуславливающих полученные данные. С тех самых пор, как ЮАР стала демократической страной, там началось активное движение за равноправие полов, и у женщин наконец-то появилась возможность построить успешную карьеру. Стоит помнить и о том, что жизнь в Южной Африке связана с различными трудностями, поэтому женщина должна быть способна обеспечить себя и, при необходимости, свою семью. Всё это дало толчок к формированию очень рационального склада ума у женщин в нашей стране".
Домашний очаг и личная независимость
Разумеется то, что для одной женщины является "финансовой независимостью", для другой может быть лишь очередным синонимом слова "рабство". Чтобы избежать подобных недоразумений, мы попросили респондентов выбрать из перечня утверждений то, которое лучше всего соответствует их пониманию термина "финансовая независимость".
В общем и целом для большинства женщин финансовая независимость сводится к "независимости от денег своего партнёра/мужа". Такую точку зрения особенно разделяют жительницы Франции (68%), Голландии (51%) и Великобритании (51%).
В целом ответы распределились следующим образом:
- 41% респондентов уверены, что: "финансовая независимость - это независимость от денег своего мужа/партнёра"
- Для 30% "финансовая независимость" и "жизнь без долгов" - синонимичные понятия. Подобная точка зрения особенно распространена в Малайзии (42%) и Мексике (40%)
- 18% опрошенных женщин считают, что финансовая независимость - это иметь возможность покупать те вещи, которые хочется, не беспокоясь об их цене
Больше всего о беззаботном существовании мечтают жительницы Болгарии: 42% болгарских женщин сообщили нам, что для них финансовая независимость - это возможность покупать те вещи, которые им хочется, независимо от цены.
"Возможно, это и удивит жителей других стран мира, но в Болгарии преобладающей семейной моделью является та, где оба партнёра являются равноценными кормильцами семьи. И в то же время на плечи женщин ложится и роль заботы о доме и воспитания детей.
Во время периода социализма в Болгарии доходы, получаемые представителями обоих полов, были практически равны. Теперь, с наступлением капитализма, наметилось расхождение в доходах - в пользу мужчин. При этом падение уровня жизни вынудило женщин пойти работать, чтобы иметь возможность прокормить семью. Таким образом, женщинам приходится совмещать сразу две функции, что заметно ограничивает их расходы. Поэтому болгарские женщины мечтают не о независимости от мужа-кормильца, а о свободе приобретать для своей семьи всё необходимое и желанное независимо от цены" - комментирует результаты Стоян Михайлов (Stoyan Mihaylov), управляющий директор Synovate Bulgaria.
Кто в доме хозяин?
Ни одна семья не способна существовать без крыши над головой, и одной из основных статьей расходов любой семьи является оплата коммунальных счетов и ренты.
Выяснилось, что в целом в мире 43% женщин согласны с утверждением: "Оплатой счетов за квартиру/ренту должен заниматься мужчина". Когда же мы попросили высказать своё согласие или несогласие с данным утверждением мужчин, то результаты оказались несколько иными: 53% мужчин уверены, что оплата счетов - их прерогатива и ничья больше.
Тем не менее, в различных странах мира по-разному относятся к тому, чьей обязанностью должна быть оплата счетов. Вот лишь некоторые из результатов:
- В Индонезии 83% мужчин и 82% женщин согласились с этим утверждением
- В Голландии же наоборот только 15% мужчин и 7% женщин придерживаются подобной точки зрения
- В Великобритании своё согласие выразили 48% мужчин и лишь 15% женщин
- Сходная ситуация и во Франции, где согласны 47% мужчин и 18% женщин
- В Австралии: 34% мужчин и всего лишь 12% женщин согласны с приведённым выше утверждением
В рамках исследования, Synovate также поинтересовались у респондентов, считают ли они, что быть основным кормильцем семьи должен мужчина. С данным утверждением согласились 58% мужчин и 38% женщин. Любопытно, что больше всего согласия с данным утверждением выразили жители азиатских стран - Малайзии (73%) и Индонезии (87%).
"В Малайзии по-прежнему очень распространён традиционный семейный уклад, где мужчина рассматривается как основной добытчик и кормилец. Но не стоит думать, что женщина в Малайзии вообще не имеет доступа к деньгам - очень часто именно малазийки отвечают за распределение семейного бюджета" - комментирует Стив Мёрфи (Steve Murphy), управляющий директор Synovate Malaysia.
Консервативное мировоззрение доминировало, когда респондентов попросили согласиться или не согласиться с утверждением: "Мужчина должен удовлетворять финансовые потребности своей супруги/ девушки". С этим утверждением согласились 57% мужчин и 45% женщин.
Удивительный результат был получен из Индонезии, где 95%, как мужчин, так и женщин выразили своё согласие с данным утверждением.
"Это на все 100% объясняется культурными особенностями нашей страны. Веками женщина не могла устроиться на оплачиваемую работу и зарабатывать себе на жизнь. Только сравнительно недавно, с ростом урбанизации и расширением банковских сетей мужья стали отдавать заработанные деньги женщинам, чтобы они ими эффективно распоряжались. На данный момент в крупных городах доля женщин составляет 37% от общей численности рабочих и служащих, но ментальность не меняется - основным кормильцем по-прежнему остаётся мужчина. По законам исламского мира мужчина обязан отдавать всё заработанное им своей жене, но не наоборот" - уверен Робби Сусатио (Robby Susatyo), управляющий директор Synovate Indonesia.
"Сама ответственность" или "госпожа удача"?
По результатам исследования почти половина всех респондентов (61% женщин и 40% мужчин) согласны с утверждением: "Женщины относятся к деньгам более ответственно, чем мужчины".
Как ни странно, но больше всего людей, считающих женщин более рациональными, чем мужчин оказалось в Мексике (72% - 82% женщин и 62% мужчин).
"Для мексиканских женщин играть роль домашнего финансиста стало вполне привычным делом. В мексиканских домах женщины часто управляют семейным бюджетом и распределяют деньги на оплату коммунальных услуг, ренты, школы, медицинских счетов и так далее. И у них очень хорошо получается контролировать и доходы и расходы. И, к слову, многие мексиканки считают мужчин настоящими транжирами, безответственно относящимся к деньгам" - считает Эвелин Джабилес (Evelyn Jabilles), управляющий директор Synovate Mexico.
Любопытная ситуация наблюдается и в Великобритании, где с утверждением о превосходстве слабого пола в управлении финансами согласны 58% женщин и 42% мужчин.
"То, что британские женщины относятся к деньгам более ответственно, чем мужчины, видно из ответов и на другие вопросы исследования. Например, всего 48% женщин считают важным иметь совместный счёт со своим супругом. Среди мужчин этот процент значительно выше: 62%. Судя по всему, женщины предпочитают держать контроль над финансами в своих руках" - комментирует Тони Смит (Tony Smith), директор по финансовым и бизнес услугам Synovate UK.
Однако контроль - контролем, но как показало исследование, многие женщины не прочь и испытать удачу. В частности, в целом в мире 13% опрошенных женщин покупают лотерейные билеты или участвуют в различных состязаниях с денежными призами. Самыми азартными при этом оказались жительницы Австралии (35%) и Великобритании (31%).
Комментирует Джули Биик (Julie Beeck), управляющий директор Synovate Australia: "В Австралии достаточно развитая лотерейная индустрия, и в розыгрышах денежных призов участвуют очень широкие слои населения. Поэтому у многих австралийских женщин мечта выиграть огромный денежный приз и за одну ночь изменить всю свою жизнь не кажется столь уж неосуществимой. А в неспокойные для экономики времена - и особенно привлекательной".
Жизнь в кредит
Исследование Synovate также показало, что в целом 42% опрошенных женщин кладут часть своего ежемесячного дохода на кредитную карточку. Особенно популярны кредитки в Канаде (77%), Франции (72%), США и Австралии (в обеих странах по 71%). Меньше же всего спрос на пластиковые карты в Индонезии (2%), Болгарии (12%) и Малайзии (19%).
"Когда пластиковые карты только появились, у людей было крайне негативное отношение к жизни в кредит, и наличный расчёт был основным способом платежа. Более того, если вы брали кредит, то это значило, что вы просто не в состоянии позволить себе ту вещь, которую хотите купить. Тем не менее, с течением времени люди смогли оценить то, насколько комфортно использование карт для оплаты. К сожалению, в странах, где оплата пластиком ещё не стала нормой, негативное отношение к кредитным картам до сих пор очень распространено. А в странах с низким и средним доходом на душу населения люди могут просто бояться пользоваться картами, чтобы случайно не превысить допустимый лимит. Вместе с тем, стоит помнить, что это не карточка управляет человеком, а человек - карточкой. Хотя, бесспорно, сама возможность тратить больше, чем раньше для некоторых людей может быть опьяняющей и приводить к неприятным последствиям" - считает Клэр.
Мы также попросили наших респондентов выразить своё согласие или несогласие со следующим утверждением: "Использование нескольких кредитных карт может привести к финансовым долгам". В целом в мире с этим утверждением согласилось 70% женщин. Особенно осторожны в обращении с кредитными карточками жительницы Мексики: 90% опрошенных считают их одной из первопричин появления финансовых долгов.
"В Мексике большинство людей смотрят на кредитные карты не иначе, чем на "дополнительные деньги", а не на средства, которые предоставляются в кредит. Именно поэтому многие женщины относятся к карточкам с опаской. Процентные ставки по кредитным картам в Мексике очень высоки, что усиливает риск превышения лимита затрат" - комментирует Эвелин Джабилес.
Об исследовании Synovate
Исследование Synovate было проведено в декабре 2008 года и в нём приняли участие респонденты из 12 стран мира. Всего в рамках исследования было опрошено 4500 женщин, также некоторые вопросы были заданы 4500 мужчинам. В исследовании приняли участие: Австралия, Болгария, Бразилия, Великобритания, Голландия, Индонезия, Канада, Малайзия, Мексика, США, Франция и ЮАР.
Кто лучше обращается с деньгами - женщины или мужчины?Переслать - Объем выдачи кредитов за год может составить до 450 млрд рублей [1]
Автор: credit
Добавлено: 04 Mar 2009 22:24 (GMT + 4)В 2008 году россияне получили в банках 736 млрд руб. кредитов на проведение различных операций на рынке жилья, включая ипотечные кредиты. Это почти на 13% больше, чем год назад. Для стран мира, где история жилищного кредитования и ипотеки насчитывает десятилетия, такой рост был бы существенным достижением.
Однако в России, в которой жилищное кредитование только начало развиваться, и его объемы ничтожно малы, ожидался рост объемов жилищного кредитования по итогам 2008 года на 50% и более. И первый квартал 2008 года оправдывал прогнозы: было выдано на 73% больше жилищных кредитов, чем в первом квартале 2007 года. Однако уже во втором квартале 2008 года рост замедлился до 55%, в третьем квартале 2008 года он составил только 22%, и, наконец, в четвертом квартале 2008 года жилищное кредитование «рухнуло». За четыре последних месяца 2008 года было выдано на 46% меньше жилищных кредитов, чем за последние четыре месяца 2007 года. С учетом годовой инфляции в 13% за 2008 год жилищное кредитование в стране, по сути, показало нулевой рост. К концу года активную деятельность на рынке ипотечного кредитования вели 10-15 банков, а ставки по кредитам выросли в среднем на 5-7%.
Всего за 2008 год было выдано почти полмиллиона жилищных кредитов. Средний размер кредита составил 1,48 млн руб. Задолженность по жилищным кредитам выросла за 2008 год на 58% – до 1 трлн 197 млрд руб. К концу года она составляла в среднем 8400 руб. на душу населения или около 22 000 руб. на среднее российское домохозяйство. За год было выдано 4500 руб. новых жилищных кредитов на душу населения или около 12 000 руб. на домохозяйство.
За 2008 год заемщики погасили за счет ежемесячных платежей и досрочных выплат около 345 млрд руб. задолженности перед банками по жилищным кредитам, что на 42% больше, чем в 2007 году. Однако к концу года темпы погашения задолженности существенно снизились. В IV квартале 2008 года объем погашения был всего на 15% выше, чем в четвертом квартале 2007 года, в то время как в первый квартал 2008 года объем погашения был на 80% выше, чем в первый квартал 2007 года. В конце года многие заемщики были вынуждены отказаться от досрочного погашения кредитов или снизить объемы выплат в силу снижения доходов и/или повышения ежемесячных платежей.
Уменьшение доходов населения, девальвация рубля и рост безработицы привели к стремительному росту объема просроченной задолженности, особенно по кредитам в валюте. К концу 2008 года она выросла в 9,7 раз по сравнению с концом 2007 года, а по кредитам, выданным в валюте, и вовсе в 15,7 раз.
1. Рынок жилищного кредитования в рублях. Итоги 2008 года
В 2008 году россияне предпочитали получать кредиты на жилье в национальной валюте. Доля рублевых жилищных кредитов составила 86% в объеме выдачи и 97% по количеству выданных кредитов. Всего за 2008 год было выдано 479 тыс. рублевых жилищных кредитов на общую сумму 635 млрд руб. Средний размер кредита составил 1,3 млн руб.
Негативные тенденции на рынке жилищного кредитования начали явно проявляться уже в III квартале 2008 года. Например, по сравнению с третьим кварталом 2007 года в третьем квартале 2008 года было выдано всего на 30% больше денег по жилищным кредитам в рублях. В предыдущие кварталы 2008 года рост выдачи был более существенным – 76% и 93%.
В четвертом квартале 2008 года банки в массовом порядке подняли процентные ставки по жилищным кредитам, свернули программы кредитования покупателей жилья в новостройках, ужесточили требования к заемщикам, закрыли ряд ипотечных программ. В результате объем выданных кредитов сократился до 100 млрд руб., что на 47% меньше, чем было выдано в IV квартале 2007 года.
На протяжении 2008 года, особенно в конце года, наблюдалась устойчивая тенденция роста как объемов просроченной задолженности, так и ее доли в общем объеме задолженности по жилищным кредитам. За год доля просроченной задолженности по рублевым кредитам выросла с 0,14 до 0,7%, т. е. в 5 раз. Основной рост пришелся на IV квартал 2008 года, когда финансовый кризис начал оказывать существенное влияние на платежеспособность заемщиков. Многие из них потеряли часть доходов или работу, сменили ее на менее оплачиваемую. В сложной ситуации оказались заемщики, получившие рублевые кредиты с плавающей ставкой. В результате роста ставок на межбанковском рынке их ежемесячные платежи выросли в несколько раз.
За 2008 год россияне выплатили по жилищным кредитам, выданным в рублях, 254 млрд руб. (в 2007 году – 184 млрд руб.). Это на 38% больше, чем в 2007 году. Однако во второй половине 2008 года платежеспособность заемщиков начала снижаться. В четвертом квартале 2008 года объем платежей по рублевым жилищным кредитам был всего на 7% выше, чем в четвертом квартале 2007 года. Многие заемщики в условиях финансового кризиса, обесценивания национальной валюты, инфляции, превышающей ставки по выданным кредитам, начали отказываться от досрочных платежей банкам.
Резкое снижение в конце 2008 года объемов выдаваемых жилищных кредитов в рублях привело к ситуации, когда объем получаемых банками платежей по ранее выданным кредитам приблизился к объему выдачи новых кредитов. Например, в IV квартале 2008 года соотношение платежей клиентов к объему выдачи выросло до 73%, в то время как последние два года это соотношение было в диапазоне 30-40%. Дальнейшее уменьшение объемов выдачи может привести к уникальной для здоровой кредитной системы ситуации: объем выдаваемых банками новых жилищных кредитов будет меньше, чем объем текущих платежей клиентов по ранее выданным кредитам.
2. Рынок жилищного кредитования в валюте
Наиболее сложная ситуация сложилась на рынке жилищного кредитования в валюте. Хотя там и сохраняются относительно низкие процентные ставки, возможная дальнейшая девальвация рубля и глобальный финансовый кризис сделали такие кредиты очень рискованными.
Положение заемщиков, получивших валютные кредиты ранее, особенно в 2008 году, достаточно неустойчивое. В результате девальвации рубля их ежемесячные платежи выросли к концу 2008 года на 25% по сравнению с летом 2008. Для заемщиков более ранних периодов положение облегчается тем, что многие из них уже в значительной мере погасили свои кредиты, однако ситуация остается достаточно напряженной.
Однако сложности валютных заемщиков вряд ли можно считать глобальной проблемой для страны. Всего в 2008 году было выдано 18 тыс. жилищных кредитов в валюте, т. е. в группе риска находится около 0,04% российских домохозяйств. Причем средний размер кредита в валюте составил 5,6 млн руб., что более чем в 4 раза больше, чем средний размер кредитов, выданных в рублях. Заемщиками по валютным кредитам выступают, как правило, домохозяйства с доходами существенно выше средних, проживающие в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге.
Всего в 2008 году было выдано кредитов на сумму 102 млрд руб., что на 19% меньше, чем в 2007 году, когда банки выдали валютных кредитов на 126 млрд руб. Стагнация выдачи жилищных кредитов в валюте началась еще в первом квартале 2008 года, когда заемщикам было выдано всего на 5% больше денег по таким кредитам, чем в первом квартале 2007 года. Максимальный спад выдачи был зафиксирован по итогам IV квартала 2008 года – на 42% ниже, чем за аналогичный период 2007 года.
Доля валютных кредитов в объеме выдачи жилищных кредитов сократилась с 19,4% в 2007 году до 13,8% в 2008 году. (Для справки: в 2005 году доля валютных кредитов составила около 45%, в 2006 году – около 30%). В течение 2008 года многие банки и заемщики, опасаясь валютных рисков в условиях начавшегося мирового финансового кризиса, скептично относились к кредитованию в валюте. Эта позиция оказалась оправданной уже в конце третьего квартала 2008 года, когда начался финансовый кризис, а в России и девальвация рубля. Кроме того, банки были вынуждены сокращать объемы кредитования в валюте в 2008 году, поскольку уже в 2007 году лишились доступа к «длинным» зарубежным займам.
Увеличение ежемесячных платежей заемщиков, получивших кредиты валюте, привело к резкому росту объема просроченных платежей во второй половине 2008 года. Доля просроченных платежей возросла с 0,23% в конце 2007 года до 2,69% в конце 2008 года, т. е. в 11,5 раз.
За 2008 год россияне выплатили по жилищным кредитам, выданным в валюте, около 90 млрд руб. (в 2007 году – около 70 млрд руб.). Значительная доля платежей пришлась на IV квартал 2008 года. С одной стороны, заемщики в силу девальвации рубля были вынуждены во второй половине 2008 года увеличить свои обязательные ежемесячные платежи, с другой стороны, негативные прогнозы по дальнейшему ослаблению национальной валюты вынуждали их в максимальной мере производить досрочное погашение валютных кредитов, а также их рефинансирование в рублевые займы. Несмотря на все усилия заемщиков, в результате девальвации рубля их задолженность по валютным кредитам в рублевом эквиваленте выросла к концу года до 237 млрд руб. Причем если за первую половину она выросла всего на 9 млрд руб., то за вторую – почти на 50 млрд руб. Примерно во столько обошлась валютным заемщикам девальвация рубля с августа по декабрь 2008 года.
За четвертый квартал 2008 года банки получили от заемщиков по жилищным кредитам в валюте 33 млрд руб., в то время как выдали 22 млрд руб. Таким образом, банки получили в 1,5 раза больше денег от заемщиков по валютным кредитам, чем выдали новым заемщикам
3. Прогнозы развития рынка жилищного кредитования в России
Как показало проведенное в конце 2008 года исследование специалистов аналитического центра «ГдеЭтотДом.РУ» (GED Analytics), уже к концу 2008 года в результате ужесточения условий выдачи жилищных кредитов (рост ставок, увеличение первоначальных взносов и др.) количество домохозяйств, способных получить кредит на покупку квартиры, сократилось в три раза – до 5 млн.
Продолжающиеся негативные тенденции в российской экономике только уменьшают это количество, а значит, и базу потенциальных клиентов для банков, занимающихся жилищным кредитованием.
Естественно, рынок жилищного кредитования не ограничивается только операциями по покупке новых квартир. Такие кредиты применяются и при улучшении жилищных условий. Жилищное кредитования таких операций в 2009 году будет в наиболее благоприятном положении, в отличие от рынка кредитования жилья в новостройках, который находится в глубоком кризисе. Банки будут применять механизмы целевого кредитования на первичном рынке жилья, т. е. давать кредиты только на покупку квартир в объектах, с застройщиками которых их связывают кредитные и иные отношения.
В целом, по расчетам аналитического центра «ГдеЭтотДом.РУ» (GED Analytics), количество выданных в 2009 году новых жилищных кредитов не превысит 160 тыс., а объем выдачи – 200 млрд руб. Развитие жилищного кредитования будет сдерживаться не только снижением количества платежеспособных заемщиков, но и отсутствием «длинных» кредитных ресурсов у банковской системы, которые ранее она получала в основном у зарубежных финансовых институтов.
Существенные коррективы в негативный прогноз может внести эффективная и быстрая реализация властями страны программ по поддержке государственного агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), системы жилищного кредитования в целом и банковской системы. АИЖК уже получило от государства на нормализацию рынка жилищного кредитования, рефинансирование кредитов и поддержку заемщиков 60 млрд руб. и ждет еще 200 млрд обещанных Правительством страны. В случае претворения разработанных программ поддержки в жизнь, объем выдачи новых кредитов по итогам года может составить до 450 млрд руб.
Качество портфеля жилищных кредитов в 2009 году продолжит сокращаться. По расчетам аналитического центра «ГдеЭтотДом.РУ» (GED Analytics), количество заемщиков, которые не смогут в полном объеме и своевременно расплачиваться по жилищным кредитам, может достичь 22% от их общего количества, т. е. около 240 тыс. домохозяйств. Из них около 210 тыс. домохозяйств, получивших жилищные займы в рублях, и около 30 тыс. домохозяйств, кредитовавшихся в валюте. Причем в случае дальнейшей девальвации рубля пострадавших валютных заемщиков может быть и больше.
Объем жилищного кредитования в валюте будет оставаться на низком уровне, поскольку неопределенность в дальнейшей судьбе национальной валюты будет отпугивать многих потенциальных заемщиков, несмотря на то что ставки по таким кредитам будут на 3-5% ниже, чем ставки по кредитам в рублях. Доля валютных кредитов не превысит 10%.
Объемы выдачи новых жилищных кредитов в рублях во многом будут зависеть от темпов снижения цен на жилье в стране и динамики доходов населения. Как показало проведенное в ноябре 2008 года аналитическим центром «ГдеЭтотДом.РУ» (GED Analytics) исследование, снижение цен на жилье хотя бы на 10% приведет к тому, что размер ежемесячных платежей при ставках в 16-18% годовых в рублях будет таким, же как при ставках 11-13% годовых. Однако зависимость эта верна только при сохранении уровня доходов населения, а они снижаются.
Если текущие темпы снижения цен на жилье в стране (в среднем на 1,5-2% в месяц в рублях) сохранятся, а уровень доходов населения стабилизируется, то уже во второй половине 2009 года может начаться рост количества выдаваемых рублевых жилищных кредитов, даже без государственной поддержки. Средний размер выдаваемых кредитов сократится в 2009 году на 15-25% по сравнению с 2008 годом.
После адаптации населения к кризисной экономике, предлагаемые сейчас банками проценты по жилищным кредитам во многом перестанут казаться неадекватными. Особенно на фоне высокого уровня инфляции, которая по итогам года может превысить 20%. На помощь потенциальным заемщикам могут прийти и местные власти. В некоторых регионах продолжают работать программы по субсидированию процентных ставок и льготной ипотеке, а в некоторых такие программы собираются внедрить в 2009 году. Однако роль этих программ будет существенно ограничена сокращающимися возможностями местных бюджетов
Александр Пыпин Кредитная история россиян: вчера, сегодня и завтраПереслать - Студенты востребованных специальностей получат кредиты [1]
Автор: credit
Добавлено: 04 Mar 2009 22:07 (GMT + 4)Минобрнауки до конца марта представит в правительство предложения по новым условиям предоставления образовательных кредитов студентам.
"Мы должны внести в правительство эти предложения до конца марта, согласовав их до этого со всеми федеральными органами", - сообщил замглавы Минобрнауки Владимир Миклушевский журналистам.
В частности, отметил он, кредиты будут предоставляться студентам, которые обучаются на востребованных экономикой специальностях и которые учатся на "хорошо" и "отлично".
Банки будут участвовать в программе на приемлемых для них рыночных условиях, подчеркнул замминистра. Так, если у банка ставка 18% годовых, то государство будет субсидировать часть этой ставки, например, 7% с тем, чтобы студент мог получать кредит на льготных условиях - под 11% ставку.
"Разговор идет о субсидировании рыночной ставки, то есть для студента эта ставка будет льготной, а для банка - такая, какая она у него есть", - добавил он. По его словам, Минобрнауки ведет переговоры с ВЭБ, ВТБ-24 и Сбербанком.
Кредиты на учебу получат студенты востребованных специальностейПереслать
Ярлыки: auto, avto, avtocredit, bank, banki
Комментарии: 0:
Отправить комментарий
Ссылки на это сообщение:
Создать ссылку
<< Главная страница