Блог в кредит: Декабрь 2008

31 Декабрь 2008

Про автокредиты

Все кредиты Санкт-Петербурга [1]
Автор: credit
Добавлено: 31 Dec 2008 11:53 (GMT + 4)
ипотека, кредитные карты, кредит на автомобиль, потребительский кредит, кредит на неотложные нужды
Переслать
Все кредиты для народа - Swedbank, Сведбанк [14]
Автор: credit
Добавлено: 30 Dec 2008 15:19 (GMT + 4)
Swedbank объявляет о начале программы предоставления скидок с использованием пластиковых карт VISA. Теперь держатели карт международной платёжной системы VISA, имитированных Swedbank, смогут получить скидки на товары и услуги ведущих российских и международных компаний-партнеров банка, работающих в различных сферах бизнеса. Для получения скидки клиенту достаточно оплатить товар или услугу пластиковой картой либо предъявить карту при оплате наличными. Уже в декабре клиенты банка смогу воспользоваться специальным предложением банка и партнёров.
Запуск дисконтной программы Swedbank – это новый шаг в развитии розничного бизнеса банка в России и продвижения пластиковых карт в качестве способа оплаты. Swedbank предлагает полное семейство карт международной платежной системы Visa: Electron, Classic, Gold и Platinum. До 31 января 2008 года банк проводит специальную акцию: оформление карты Visa Classic в евро без комиссии.
Переслать
Заемщики намерены обращаться в суд [1]
Автор: credit
Добавлено: 30 Dec 2008 14:57 (GMT + 4)
Заемщики, оформлявшие ипотеку с плавающей ставкой в банке DeltaCredit, наконец добились перевода своих кредитов на фиксированную ставку, пишет портал banki.ru. Плавающая ставка по ипотечному займу была привязана к индексу MosPrime, который за 2008 год вырос на 224,96% (!). В результате размер ежемесячных выплат практически сравнялся с доходами заемщиков. Один из заемщиков сообщил banki.ru, что при подтвержденном доходе в 90 тыс рублей ежемесячный платеж на новых условиях должен был составить 80 тыс.

Заемщики обратились в банк с просьбой изменить плавающую ставку на фиксированную в размере 13-15% годовых на 1-2 года. В конечном итоге банк согласился удовлетворить эту просьбу, при условии ставки в 17-20% годовых, плюс комиссию в размере 3% от оставшейся суммы выплат. Однако по условиям погашения кредита первые несколько месяцев выплачивались только проценты, поэтому тело кредита многие заемщики погашать еще не начали. Следовательно, 3% от остатка задолженности - неподъемная сумма для подавляющего большинства клиентов DeltaСredit банка. Да и процентная ставка, предложенная банком, слишком высока для заемщиков в условиях сокращений и уменьшения размера заработной платы.

Если банк не согласиться на комиссию в 1% и на более низкую процентную ставку, заемщики намерены обращаться в суд. Согласно ст. 10 Закона о защите прав потребителей, банк был обязан "своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора". По мнению клиентов DeltaCcredit банка, этого сделано не было, и многие заемщики в результате отправились в слишком рискованное ипотечное "плавание". Ни письменных, ни устных разъяснений о сути плавающей ставки, привязанной в MosPrime они не получали.

По мнению экспертов, конечно же, нельзя было угадать поведение индекса MosPrime, однако в любом случае банк был обязан указать клиентам на возможный рискованный сценарий развития ситуации. Кроме того, с точки зрения здравого смысла, должен быть некий потолок роста ставки для заемщика - ведь не резиновые же у него средства! В США, например, для больших и длинных ипотечных кредитов такой лимит устанавливается в обязательном порядке. По мнению депутата Госудмы Павла Медведева такие меры России не нужны, так как с нового года АИЖК и так будет оказывать заемщикам помощь в виде погашения части ежемесячного платежа или рефинансирования кредита.

Банк, конечно, виноват в сложившейся ситуации, однако финансовую неграмотность населения сбрасывать со счетов тоже нельзя. Идя на столь крупную сделку с банком, необходимо самостоятельно получить всю необходимую информацию, причем не только в банке, но и из независимых источников. Заемщики DeltaCredit банка могли перекредитоваться сразу же, как только MosPrime начал уверенно расти, к тому же осенью получить кредит было еще не так сложно, как сейчас.

Ипотечные клиенты банка DeltaСredit хотят идти в суд
Переслать
Банкам приходится отбиваться от потенциальных заемщиков [1]
Автор: credit
Добавлено: 30 Dec 2008 12:37 (GMT + 4)
Еще недавно кредитование населения было одним из самых модных направлений у банков. Разница между ставками привлечения денег из-за рубежа и ставками выдаваемых кредитов сулила хорошую прибыль, а солидный портфель таких кредитов существенно увеличивал стоимость банка. Поэтому стоимость кредитов снижалась, а граждане все охотнее жили в долг. Теперь большинству банков приходится отбиваться от потенциальных заемщиков и ломать голову над тем, как собирать платежи по уже выданным кредитам.

Убить ипотеку

Первой под удар попала ипотека. Бравирование банкиров в первой половине года на тему отсутствия в России так называемой subprime-ипотеки не помешало большинству иностранных кредиторов перекрыть долгосрочное финансирование российским банкам. Как результат, объемы выдачи таких кредитов стали сокращаться, а ставки — расти. У некоторых банков уровень доходности по рублевым кредитам достигает теперь 22-28%. Правда, банкиры уверяют, что ставки не запретительные, их определяет стоимость ресурсов. Практически не осталось ипотечных программ для новостроек.

Возникли сложности и с рефинансированием ипотеки внутри страны. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) с января 2008 г. объявило, что не будет выкупать кредиты с первоначальным взносом менее 20% и суммой более 1,5 млн руб., поскольку считает их рисковыми. В течение года агентство несколько раз меняло свои требования к кредитам. Базовая ставка АИЖК в августе повысилась до 12,65%.

Начавшееся осенью снижение цен на жилье обнадежило многих граждан, но не прибавило оптимизма банкирам — многие прекращали выдачу и начинали оптимизацию штата. Рынок ипотеки замер, а на балансах банков осели 769 млрд руб. выданных ипотечных кредитов, которые в нынешней ситуации превратились в неликвидные активы. Многим заемщикам теперь грозит безработица и, как следствие, потеря жилья. Возможно, безработные заемщики смогут получить годовую отсрочку по ипотечным выплатам. К похожим мерам уже готовы Сбербанк и многие «дочки» иностранных банков, остальные пока в раздумьях. Программу помощи готовит и государство вместе с АИЖК. В начале 2009 г. в России обещают сократить еще 240 000 человек.

Ноябрьский разворот

Вплоть до ноября сводная статистика по банковскому сектору фиксировала рост совокупного розничного кредитного портфеля. И лишь в ноябре его объем снизился на 2,1%. Банки ограничены в средствах: если раньше они могли одобрять кредиты трем из 10 заемщиков, то теперь — только одному, признают участники рынка. В результате объем погашения ранее выданных кредитов стал превосходить объем вновь выдаваемых.

«Наращивать портфели в 2009 г. смогут только госбанки, а остальные будут стараться поддерживать их на нынешнем уровне», — уверен гендиректор кредитного брокера «Фосборн хоум» Василий Белов. Он не ждет роста рынка розничного кредитования в 2009 г: «Спрос, как и предложение, будет обузданным». Как следствие, ограниченным будет спрос на услуги кредитных брокеров и возросшим — на услуги коллекторских агентств.

Государственное финансирование начинает занимать все больше места в структуре обязательств банков. По данным ежемесячного «Банковского навигатора» «Траста», объем средств, привлеченных банками от ЦБ, за ноябрь увеличился вдвое до 2 трлн руб., что составило 8% от общего объема пассивов банковской системы. Банки стараются заместить отток пассивов средствами ЦБ, однако их срочность не позволяет использовать их в кредитовании.

«В декабре 2007 г., когда Goldman Sachs предоставлял нам финансирование, партнер предупреждал: кризис продлится весь 2008-й и, возможно, 2009 год, отнеситесь к этим деньгам как к последним», — рассказывает Олег Тиньков, основной владелец банка «Тинькофф кредитные системы». Тогда это звучало неправдоподобно, сейчас все гадают, будет 2009 год трудным или очень трудным, говорит Тиньков.

Дело в портфелях

Выстоят ли российские банки в кризис, зависит от качества их кредитных портфелей, считают аналитики Альфа-банка. По их подсчетам, даже рост экономики в 2009 г. на уровне 2% приведет к росту просроченных кредитов в 2009 г . Аналитики «Юникредит Атона» ждут всплеска просроченной задолженности весной — уволенные сотрудники потратят компенсации и не смогут обслуживать кредиты. Тем временем банки ужесточают и без того недемократичные требования по кредитам и заявляют, что теперь количество для них не главное, откладывая планы по экспансии.

И увеличивают резервы по выданным кредитам. Например, МДМ-банк увеличил уровень резервов до 150% от сомнительной задолженности — это составляет 5,3% от кредитного портфеля банка, а в 2009 г. резервы могут еще вырасти до 9-11%. Рост резервов приводит к снижению прибыли. «Время сверхприбылей прошло», — говорит президент Бинбанка Михаил Шишханов. Многие банкиры признаются, что рады будут остаться в плюсе в следующем году, пусть заработки и сократятся на порядок. Пока общее снижение прибыли, по данным «Траста», составляет 3%. А в Deutsche Bank в ближайшие два года и вовсе не ждут роста прибыли от российских банков, за исключением государственных.

Татьяна Воронова Некредитные учреждения От былого увлечения потребкредитованием у банков остались лишь обязательства граждан, которым все сложнее обслуживать взятые кредиты. Новые же получить почти негде, а ставки по ним еще полгода назад показались бы безумием.
Переслать
Цены на жилье обещают достигнуть дна [1]
Автор: credit
Добавлено: 30 Dec 2008 12:01 (GMT + 4)
Жилье в крупных городах России дешевеет, и, по прогнозам аналитиков, в следующем году цены снизятся на 20-30%.

По данным Ассоциации строителей России (АСР), наиболее активное снижение цен наметилось в Воронеже (10-15%), Ростове на Дону (7%), Владивостоке (5,8%), Волгограде (5,45%), Санкт-Петербурге (5,02%), Красноярске (4,9%), Омске (2,7%), Москве (2,6%), Екатеринбурге (2-6 %), Кемерово (2,7%), Перми (2,2%), Краснодаре (5,7%) и в Смоленске (2,1%). Ни в одном городе за последние недели не был отмечен прирост стоимости квадратного метра.

"В основном по всем регионам цены снизились на 5%, - говорит Владислав Луцков из аналитического центра "АКЦ МИЭЛЬ". - В основном из-за уменьшения платежеспособного спроса. Количество ипотечных сделок в следующем году сократится на 70-80%. С другой стороны, многие потенциальные потребители ждут снижения цен продавцами. Например, в Москве уровень средней цены предложения на вторичном рынке по состоянию на 22 декабря составил 185,9 тыс. руб./кв. м, что на 2,9% меньше, чем в предыдущем месяце".

В общем же за прошедший год цены в разных городах изменялись по-разному. Так же, как и в Москве, в Нижнем Новгороде прирост цены за год составил 16,5%, в Уфе - 11,6%. В Самаре и Омске, несмотря на колебания уровня цен в течение года, он остался почти таким же, как и в декабре 2007 года. В Красноярске и Новосибирске уровень средних цен снизился на 9,6% и 4,9% соответственно.

На первичном рынке ситуация неоднозначная. С учетом скидок, которые предлагают застройщики (в регионах они составляют 5-10%, в Москве - до 25%), максимальное понижение цены, которое может произойти по некоторым сегментам рынка жилой недвижимости, составит 30%. В отдельных регионах цены, по которым застройщики сейчас предлагают приобрести квартиры, уже близки к себестоимости.

Падение цен к весне 2009 года в среднем по России по отношению к уровню августа 2008 года, по прогнозу АСР, составит 15% по вторичному рынку и 10% по новостройкам. Пик падения придется на лето - осень 2009 года.

В том, что в ближайшее время нисходящий ценовой тренд будет сохраняться, уверены все эксперты рынка недвижимости, и все их прогнозы, по сути, сводятся к ответу на вопросы: "Как долго будет продолжаться снижение?" и "Какова глубина падения цен?".

Начнем со столицы. По данным аналитического центра "Индикаторы рынка недвижимости", с учетом скрытой коррекции - торга и скидок - стоимость московских квартир к концу 2008 года уже потеряла 20-30%. Для сравнения: после дефолта 1998 года, когда падение цен на недвижимость было наибольшим за всю историю рынка, снижение составило в среднем около 35%. Это позволяет сделать вывод, что коррекция цен на квартиры, изначально выставленные на продажу по адекватной цене, уже во многом исчерпана. Следовательно, в 2009 году эти квартиры могут потерять в цене уже немного, возможно, дополнительные 10-15% до начала весны, а с наступлением весеннего делового сезона спрос на оптимальное жилье по разумной цене начнет постепенно восстанавливаться, а цены - стабилизируются.

Дополнительное снижение цен на переоцененные квартиры может оказаться более существенным, так как в кризис все низколиквидные квартиры продать крайне сложно. В зависимости от степени завышенности начальной цены и серьезности недостатков жилья дополнительное снижение цен на него может составить еще 30% и более. Срок коррекции цен на неликвидные квартиры по завышенным ценам потребует больше времени и продлится до конца весны - начала лета. По мнению специалистов аналитического центра "Индикаторы рынка недвижимости", основная волна коррекции цен на московские квартиры закончится в первом полугодии 2009 года, а для второго будет характерна стабилизация цен.

Квартиры в Подмосковье и в регионах России имеют существенный плюс по отношению к Москве: они заметно дешевле, а также в меньшей степени оторваны от платежеспособного спроса и себестоимости строительства. А следовательно, и коррекция цен на жилье в Подмосковье и в ряде регионов будет более сдержанной, чем в Москве, и может ограничиться 15-30% от докризисных цен. Заметно глубже коррекция может быть в городах с сильно вздутыми ценами, например в Сочи, а также там, где более половины квартир продавалось с помощью ипотеки.

Процесс снижения цен на жилье, как отмечает Александр Крапин, генеральный директор информационно-аналитического агентства RWAY, будет характерен для всех регионов России. Вопрос - на каком уровне они остановятся. И это тоже зависит от региона. Достаточно адекватными ориентирами будущих цен на жилье, которые могут быть достигнуты уже к осени 2009 года, по его мнению, являются значения, соответствующие среднему уровню доходов домохозяйств. Так, стоимость типовой двухкомнатной квартиры, принятой в качестве федерального стандарта, не должна превышать четырех годовых доходов среднестатистического домохозяйства. Для столицы, в пересчете на стоимость 1 кв. метра такой квартиры, получается порядка 70-80 тыс. рублей за кв. метр. Для Московской области - около 40-50 тыс. рублей за кв. метр.

Наталья Барановская На треть дешевле Цены на жилье обещают достигнуть дна в середине следующего года
Переслать
Стоит ли сейчас брать автокредит? [1]
Автор: credit
Добавлено: 30 Dec 2008 11:21 (GMT + 4)
С приходом холодов и морозов желания выходить на улицу с каждым днем становится все меньше и меньше. А при мысли о том, что надо идти по холоду к метро, чтобы добраться до работы или стоять на автобусной остановке, продуваемой всеми ветрами, настроение и вовсе падает до нуля. В такое время у людей как никогда часто возникают мысли о личном транспорте. Однако сразу выложить круглую сумму за новенький автомобиль может позволить себе далеко не каждый. И вот здесь появляется мысль об автокредите. Однако в условиях финансового кризиса получение кредита сильно усложняется. Так что же делать? Все-таки попытаться взять кредит на покупку автомобиля или подождать до лучших времен? Попробуем разобраться.

Самое главное, что должен знать потенциальный заемщик - это то, что сейчас абсолютно все банки повысили ставки по автокредитам и первоначальные взносы, а многие кредитные организации и вовсе отказались от программ автокредитования.

Если раньше можно было спокойно взять автокредит под 11-14 % годовых, то сегодня ставки ниже 17 % уже редкость. Кроме того, на рынке почти не осталось программ автокредитования с нулевым первоначальным взносом. Также банки стали очень придирчиво относиться к потенциальным заемщикам. И сегодня для того, чтобы взять кредит, надо очень постараться. Банки делают ставку не на количество, а на качество своих клиентов.

Например, Альфа-банк, как и все остальные банки, скорректировавший свою стратегию в области автокредитования, сегодня упор в продажах переместил с "продаж через дилерские точки" на "продажи через собственные отделения банка". В рамках данных изменений еще с июля 2008 года стартовали продажи универсального автокредита банка в отделениях. Кроме того, в начале ноября в банке запустили онлайн-автокредитование. Как сказал "Личным деньгам" руководитель управления маркетинга "Автокредитование" блока "Розничный бизнес" Альфа-Банка Максим Салаев, несмотря на тяжелую ситуацию на финансовом рынке, Альфа-Банк не только не перестал выдавать автокредиты, но и усилил сервисную составляющую своих продуктов.

ОТП Банк в середине ноября запустил такой продукт, как "Автокопилка", суть которого состоит в том, он позволяет клиенту накопить недостающую сумму для внесения первоначального взноса по автокредиту. "Автокопилка" является своего рода "кредитным тренажером": для накопления суммы клиенту нужно будет постоянно вносить средства на "авто вклад". Таким образом, он психологически адаптируется к необходимости выплат, а также определит, насколько это ему по силам.

Сбербанк с начала ноября установил максимальный размер автокредита в размере 80 проц. стоимости автомобиля (ранее определялся платежеспособностью заемщика и был ограничен стоимостью автомобиля). Кредит предоставляется срок до 5 лет.

Многие банки (Московский кредитный банк, МБРР, "Ренессанс Кредит" и другие) и вовсе отказался от автокредитов. Например, "Хоум кредит", один из лидеров банковской розницы, первым на российском рынке приостановивший выдачу автомобильных займов, может возобновить работу с долгосрочными инструментами не раньше конца 2009 года.

Давайте посмотрим, какие ставки по автокредитам предлагают нам банки сегодня на конкретном примере. Предположим, Вы хотите купить иномарку по цене 450 тыс. рублей, кредит хотите взять на 3 года при первоначальном взносе в 30 проц. от стоимости автомобиля. Вот по каким ставкам Вам придется кредитоваться в крупнейших банках Москвы:

Росбанк - 12%

Абсолют-банк - 12,5%

Банк Москвы - 15%

Райффайзенбанк - 12-14,5%

Номос-банк - 15%

Альфа-банк - 23,5%

Русский стандарт - 29%

По прогнозам Максима Салаева, доля автомобилей, которые продаются в кредит, так и останется на уровне 40% - но в абсолютном выражении это количество будет постепенно уменьшаться. Хотя, если ликвидность не восстановится, и процентные ставки по кредитам продолжат свой рост, то будет сокращаться не только количество, но и доля автокредитов, отметил эксперт. Что касается объема рынка автокредитования 2008 года - то, если в начале года Альфа-банк оценивал его на этот год в 26.5 млрд. долл., то сейчас банк скорректировал эту цифру до 21.5 млрд. долл.

По словам члена правления РайффайзенБанка, Р. Воробьева, развитие кредитования будет во многом зависеть от внешнего фона и проводимой правительством РФ денежной политики. "В долгосрочной перспективе мы ожидаем приток денежных средств на рынок и, как следствие, появление возможности скорректировать ставки в сторону уменьшения", - сказал он.

М. Салаев помимо таких существующих тенденций, как сокращение объемов ликвидности и продаж автомобилей, предрекает появление новых - таких, как рост безработицы, социальной неопределенности и персональных дефолтов. Поэтому, помимо роста процентных ставок, по его прогнозам, будут продолжать повышаться требования к заемщикам. Также он предполагает, что население начнет покупать более дешевые автомобили - и следовательно, будет уменьшаться средний размер автокредита. Кроме того, как справедливо заметил Салаев, в сегодняшней ситуации вопрос стоит даже не в том, стоит ли брать автокредит, а получите ли вы его вообще

Как сказал замначальника отдела автокредитования Промсвязьбанка Алексей Шиманский, весной ожидается улучшение условий финансирования подобных проектов. "Однако активное снижение в следующие 2-3 года ставок до уровня лета 2008 года или менее маловероятно. Банки скорее всего также будут проводить политику снижения рисков при выдаче кредитов. Мы ожидаем сокращение сроков кредитования и упор банков на предоставление кредитов существующим лояльным клиентам", заключил он.

По словам А. Шиманского, если клиент готов брать автокредит в настоящее время, понимая, что ставки по кредитам в обозримом будущем не уменьшатся, и потребность в автомобиле актуально существует, то кредит следует брать. Однако при этом, в условиях кризиса, заемщику следует оценить устойчивость своего финансового положения - чтобы не получилось так, что через полгода возникнет реальная опасность дефолта по кредиту со стороны заемщика, отметил он.

Как рассказал генеральный директор официального дилера Audi - компании "Ауди центр Таганка" Владимир Моженков, в течение 9 месяцев текущего года каждый второй клиент компании покупал новый автомобиль с привлечением кредитных средств, среди покупателей машин с пробегом к этому ресурсу обращались 4 из 10 клиентов. "Теперь же с большим трудом удерживаем каждого третьего, вектор - отрицательный, тенденция - негативная", - сказал Моженков. При этом он отметил, что банки, получая от государства дешевые кредиты, оставляют эти деньги у себя. "Я знаю одного банкира, который получил на межбанке 1 млрд. рублей, он взял и отправил эти деньги на депозит вместо того, чтобы выдать кредиты", - сказал специалист.

По прогнозам Моженкова, кризис затронет всех дилеров, в том числе работающих в премиум-классе. Автомобилисты, привыкшие ездить на дорогих автомобилях, вряд ли из-за кризиса будут пересаживаться на более дешевые, но при этом срок эксплуатации дорогих марок будет продлеваться, считает эксперт.

Подводя итог, можно сказать, что если вы все-таки решили приобрести авто в кредит, то тянуть с этим не имеет смысла, так как банки уже подняли процентные ставки, и никакого их снижения не предвидится. Как справедливо заметил М. Салаев, в сегодняшней ситуации вопрос стоит даже не в том, стоит ли брать автокредит, а получите ли вы его вообще.

Анастасия Панкова Профи. Стоит ли сейчас брать автокредит?
Переслать

Ярлыки: auto, avtocredit, dengi

29 Декабрь 2008

Недвижимость, ипотека и банки

Рынок недвижимости Московского региона - итоги 2008 года. [1]
Автор: credit
Добавлено: 29 Dec 2008 19:01 (GMT + 4)
Средняя стоимость 1 кв м жилья на первичном рынке Москвы выросла за 2008 г на 17 проц до 121 тыс руб, на вторичном рынке Москвы - на 40 проц до 169,7 тыс руб. Об этом свидетельствуют данные аналитики агентства недвижимости "МИАН".

Средняя стоимость 1 кв м жилья на первичном рынке Подмосковья выросла за 2008 г на 29 проц до 58,7 тыс руб, на вторичном рынке - на 36 проц до 85,6 тыс руб.

Объем предложения на первичном рынке недвижимости Москвы по итогам 2008 г составил около 360 объектов, что на 10-12 проц больше по сравнению с началом года. В Подмосковье динамика годового прироста предложений была более существенной – порядка 25 проц к началу года, а итоговый объем составил около 385-390 объектов.

Средние цены на рынке загородной недвижимости выросли по сравнению с началом года на 14 проц в рублях /1-2 проц в долларовом эквиваленте/. Объем предложения по итогам 2008 г увеличился на 10-15 проц и на конец года составил около 18 тыс объектов. Данная тенденция справедлива как для рынка вторичных предложений, так и для рынка новых загородных объектов, который вырос по сравнению с началом года в 1,5-1,8 раза.

На рынке аренды положительный прирост по итогам года составил 5-10 проц в зависимости от сегмента. Снижение уровня благосостояния населения привело к тому, что количество имеющих возможность снимать жилье заметно сократилось, в результате чего спрос на аренду столичного жилья в ноябре снизился по сравнению с октябрем почти на четверть. Наиболее значительное сокращение наблюдается в сегментах бизнес- и элитного жилья, что обусловлено оттоком основой части арендаторов – иногородних и иностранных специалистов и менеджеров среднего и высшего звена крупных, транснациональных корпораций. Количество сдаваемых квартир на 20-30 проц возросло. Основной приток предложений обеспечили объекты, первоначально приобретаемые собственниками в инвестиционных целях, но переориентированные в сегмент аренды вследствие наблюдаемой в конце 2008 г корректировки цен продаж.

В сложившейся ситуации средняя стоимость найма в ноябре-декабре на 3-5 проц снизилась. При этом ставки в сегменте наиболее востребованного жилья эконом-класса практически не изменились – квартиру этой категории можно было арендовать в среднем за 30-33 тыс руб в месяц. Ставки на квартиры бизнес-класса - 66,9 тыс руб в месяц, элитных объектов - 299,4 тыс руб в месяц.

Средняя стоимость 1 кв м жилья на первичном рынке Москвы выросла за 2008 г на 17 проц до 121 тыс руб
Переслать
Закон оставляет должникам шанс не лишиться квартиры [1]
Автор: credit
Добавлено: 29 Dec 2008 18:27 (GMT + 4)
Депутаты Госдумы приняли сегодня поправки в закон «Об ипотеке», упрощающие реализацию банками заложенного у них имущества. До сих пор продать квартиру должника по кредитам банкиры могли лишь по решению суда. В Госдуму так и не поступили обещанные Путиным поправки, обещающие отсрочку тем, кто лишился работы из-за кризиса. А запрет банкам повышать проценты по кредитам уже больше месяца не может пройти второе чтение.

Поправки в закон «Об ипотеке», упрощающие реализацию банками заложенного у них имущества, депутаты приняли сегодня в третьем, окончательном чтении. До сих пор продать квартиру должника по кредитам банкиры могли лишь по решению суда. Теперь, если долг превысил 5% от оценочной стоимости заложенного имущества, неплательщику предложат передать жилье на продажу в добровольном порядке, пишет DP.ru.

Для этого неудачливого заемщика попросят подписать соглашение со своим кредитором, заверив его у нотариуса. Если клиент пойдет в отказ, последнее слово все-таки останется за судом. Впрочем, противники изменений в Госдуме уверены, что после вступления закона в силу банки не упустят случая включать пункт о дополнительном соглашении в договор как условие выдачи кредита.

«Это закон по обомжествлению среднего класса России», – заявил депутат Госдумы от «Справедливой России» Иван Грачев. В Госдуму так и не поступили обещанные премьер-министром Владимиром Путиным поправки, касающиеся предоставления отсрочки по кредитам для заемщиков, лишившихся работы из-за финансового кризиса. Сами депутаты не спешат завершать работу над проектом о запрете банкам повышать в одностороннем порядке проценты по уже выданным кредитам – соответствующие поправки в закон о банках приняты пока только в первом чтении.

В итоге реализация залога по упрощенной схеме может аукнуться массовым выселением из ипотечных квартир россиян, оказавшихся в «кабале» у банкиров.

Законопроект все же оставляет шанс должникам не лишиться квартиры6 для этого сумма долга должна превышать стоимость жилья. Это должнику придется доказывать в суде.

сторонники поправок отмечают, что ранее банки не имели действенных механизмов для изъятия заложенной недвижимости: суды шли очень долго, что практически было равно невозврату даже в случае судебного решения в пользу банка.

Алексей Усов Госдума разрешила отнимать квартиры должников без суда
Переслать
Способы "относительно честного отъема денег" [1]
Автор: credit
Добавлено: 29 Dec 2008 15:22 (GMT + 4)
Трудно держать себя в руках, когда вокруг неистовствует предпраздничная шопинг-лихорадка. Витрины магазинов так и кричат: "Скидки!", "Новогодняя акция!", "Мы дарим подарки!". Стоит лишь немного ослабить бдительность, и магические цифры - 30%, 50%, 70% - одержат безоговорочную победу над здравым смыслом. На это и делают ставку маркетологи, под видом предновогодних акций расставляющие ловушки на доверчивых покупателей. "Известия" разбирались, как не стать жертвой рекламы.

Дешево, да гнило

Сразу скажем: у российского рынка принципиально иная психология, нежели у западного. За границей Рождество и Новый год - отличный повод избавиться от прошлогоднего ассортимента и разгрузить склады. В России же на распродажах пытаются еще и заработать. А почему бы и нет? Ведь в канун Нового года россияне готовы поверить в любую сказку. Финансовый кризис тому не только не мешает, а очень даже способствует. Так уж устроена наша психология - когда на счету каждая копейка, мы начинаем гнаться за дешевизной и набивать корзины относительно дешевыми, но совершенно бесполезными товарами. Или, хуже того, слепо покупаться на хитрые рекламные акции "с секретом".

Достаточно пройтись вдоль любой "базарной" улицы, чтобы увидеть одну и ту же картину: магазины как будто соревнуются, у кого скидка больше. Каждая витрина зазывает поучаствовать в аттракционе неслыханной щедрости: каждая вторая - обещает отдать все за полцены, каждая третья - сулит немыслимую уценку в 70-80%. Да это же даром, справедливо решают потенциальные покупатели и устремляются на штурм торговых рядов.

Чтобы не пожалеть о бесцельно потраченных деньгах, всегда помните: хороших телевизоров и пылесосов за полцены не бывает. Почему? Да потому что качественный товар в уценке не нуждается - его итак раскупают. Скидки же распространяются в основном на залежалые товары, которые пылятся на складах годами и которые торговцы отчаялись продать обычным способом.

Это-то "добро" покупатель с радостью сметает с прилавков, едва завидев броский ярлычок: "Акция!". Обратите внимание, если вам предлагают приобрести со скидкой не весь ассортимент, а так называемые "группы товаров". Заметим, что это отнюдь не просто торгово-розничный термин. Эти слова зачастую являются ключевым условием скидочной акции, хотя и прописываются, как водится, в самом незаметном углу промолистовок и рекламных баннеров.

Поэтому не поленитесь и перед тем, как кинуться за покупками, внимательно изучите условия предоставления скидки. Изучите рекламное объявление, посмотрите, что написано на сайте компании. И самое пристальное внимание уделите мелким разъяснениям, которые обычно прячутся в тени гигантских литер, анонсирующих баснословную сумму скидки.

"Волшебная" карта

Но даже если акция распространяется на весь ассортимент, то и это не является гарантией того, что вы не попадете в сети, расставленные маркетологами. Вот, например, магазины "Л'Этуаль" широким жестом обещают сбросить ни много ни мало 40%, если вы приобретете два любых продукта. И только после этого на остальные покупки вы получите обещанную скидку. Но и тут не все так просто. Скидка предоставляется очень замысловатым способом. В зависимости от стоимости вашей покупки вам выдадут специальный подарочный сертификат номиналом 100, 500 или 1000 рублей. Скажем, вы приобрели парфюм за 2000 рублей. Значит, на руки вы получите 4 купона по 100 рублей. Но и на этом сложности не заканчиваются. Сертификаты нужно "отоварить", "не отходя от кассы", ведь предложение ограничено во времени. А кто не успел, тот опоздал - ваши купоны "сгорят".

С "волшебными картами" "М. Видео" еще интереснее. Организаторы акции обещают 50%-ю скидку. Принцип тот же: делаете покупку - получаете карту. Номинал тут, конечно, побольше - отсчет начинается от 1000 рублей. Получается, что акция не распространяется на самую дешевую технику. Покупая, к примеру, кофеварку рублей за 900, на "волшебство" можно не рассчитывать.

Более того, и на дорогостоящих товарах сэкономить особо не удастся. Ведь тысячерублевая карта прилагается к большинству покупок. То есть если вы приобрели технику за 5000 рублей, размер скидки будет уже не 50%-м, а 20%-м. И самое обидное - использовать "подарочные" купоны сразу нельзя. Придется подождать до 20 января 2009 года. С этого момента и в последующие 3 недели будет проходить второй этап акции. Момент, кстати, выбран отнюдь не случайно. Для всех торговцев в это время наступает самый настоящий "мертвый сезон", а прибыль делать все равно надо. И она будет, уж поверьте. Придумав "волшебные карты", маркетологи об этом позаботились. Чтобы не потерять бонус, покупателю придется еще раз прийти в магазин и выбрать какой-либо товар в "подарок". Но оплатить картой он сможет не более 50% стоимости покупки, за вторую половину придется выложить наличные из своего кармана.

Есть еще одна проверенная схема, на которую наши доверчивые граждане много лет подряд продолжают попадаться. При покупке какого-либо товара некоторые магазины предлагают скидочный купон, размер скидки которого напрямую зависит от суммы покупки. Предположим, вы купили электрочайник за 2000 рублей. Широко улыбаясь, продавцы вручили вам купон на 1000 рублей, но скидка по нему не может превышать 10% стоимости товара. Значит, чтобы полностью его использовать, придется купить товар за 10 000 рублей. В 5 раз дороже чайника, между прочим.

Одним словом, у российских магазинов в запасе есть масса способов "относительно честного отъема денег" - от элементарного переписывания ценников (отнюдь не в меньшую сторону, ибо когда витрина анонсирует "новогоднюю распродажу", человек, впавший в потребительский транс, не способен сопоставлять факты) до куда более изящных и хитроумных ходов. В кризисных условиях на фоне падения объемов продаж такие уловки для предпринимателей, пожалуй, единственный способ минимизировать потери. Самим же покупателям остается посоветовать внимательнее вчитываться в условия акций и не терять голову от громких обещаний.

Анастасия Савиных Осторожно, скидки! Бесплатным сыр не бывает даже в канун Нового года
Переслать
Барометр банковской ликвидности [2]
Автор: credit
Добавлено: 29 Dec 2008 09:46 (GMT + 4)
Есть ли деньги у вашего банка?
Переслать
Центр финансовой грамотности [1]
Автор: credit
Добавлено: 29 Dec 2008 00:47 (GMT + 4)
Доступно о деньгах
Переслать
Как развивалась ипотека в России [1]
Автор: credit
Добавлено: 29 Dec 2008 00:38 (GMT + 4)
http://www.kommersant.ru/ISSUES.PHOTO/DAILY/2008/188/_2008188d-15-01.jpg
Переслать
Антикризисный расчетно-товарный центр [1]
Автор: credit
Добавлено: 29 Dec 2008 00:34 (GMT + 4)
Система глобального бартера
Переслать
Город финансов [1]
Автор: credit
Добавлено: 29 Dec 2008 00:28 (GMT + 4)
Финансовые услуги и финансовая безопасность
Переслать
Школа денег [1]
Автор: credit
Добавлено: 29 Dec 2008 00:19 (GMT + 4)
Центр инвестиционного просвещения
Переслать
Фин-грамота.ру [1]
Автор: credit
Добавлено: 29 Dec 2008 00:16 (GMT + 4)
Центр повышения финансовой грамотности
Переслать
Азбука финансов [1]
Автор: credit
Добавлено: 29 Dec 2008 00:14 (GMT + 4)
Сайт состоит из нескольких разделов, каждый из которых предоставляет информацию по теме личных финансов
Переслать
Анекдоты [13]
Автор: credit
Добавлено: 29 Dec 2008 00:09 (GMT + 4)
Только благодаря кризису я снова на ногах. Машину забрал банк.
***
Госдума приняла решение не сокращать новогодние праздники в условиях кризиса.
Вместо этого решено сократить расходы на медицину, образование и строительство дорог.
***
Кризис - это как теща. И хорошего мало, и прогнать нельзя.
***
Не хватает денег на еду? Надоело серое от недоедания лицо? Хнычут дети?
Возьми кредит "На еду" - всего лишь 3 документа!
***
Для непосвященных - что означают ежедневные заголовки новостей о российском
фондовом рынке:
Торговля вот-вот будет приостановлена из-за ажиотажного спроса на акции
российских компаний = +3%
Рынки демонстрируют бурный рост = +2%
Инвесторы наполнены оптимизмом = +1%
Кажется, дно кризиса достигнуто = 0
К концу дня ожидается рост = -2%
Акции торгуются разнонаправленно = -5%
Инвесторы сегодня действуют осторожно = -8%
Небольшая коррекция рынка в сторону понижения = -10%
Торги приостановлены, инвесторы ждут сигнала к игре на повышение = РТС и ММВБ закрыты на неделю, в Лондоне российские акции -25%.

Это не целлюлит, это - антикризисный запас!
***
2015 год. За доллар дают тысячу рублей. Ведь нумизматические редкости всегда так дороги!
***
О нашем фондовом рынке:
В мексиканскую деревню приехал бизнесмен: "Покупаю местных обезьян по 10 песо/шт.". Обезьян вокруг море, все сдают приматов в розницу и оптом по 10 песо. Обезьян стало меньше, тогда бизнесмен сказал, что повышает цену до 20 песо. Жители напряглись, изловили последних, принесли, сдали по 20. Самых последних забрал за 25, а потом объявил, что хочет еще и уже по 50! Но сам уехал и оставил за себя управляющего. Управляющий говорит: "Давайте так, я сдаю вам втихую этих обезьян назад по 35, а когда босс приедет, вы их ему по 50..." Народ рад халяве такой - назанимал кучу бабла и скупил всех обезьян обратно по 35. На следующий день управляющий исчез вслед за боссом, а народ остался без денег, но зато при обезьянах.
***
Министр финансов Алексей Кудрин раскритиковал журналистов и блоггеров за коверкание и растаскивание его цитат. Полная фраза министра о кризисе звучит так: "Простым людям Исландии не о чем беспокоиться. Исландия остается островком стабильности".
***
Поскольку американская медицина не смогла справиться с ожирением нации, на помощь пришла американская экономика.
***
Из форума:
Трейдер1: А ведь следующий год по китайскому календарю - год Быка!
Трейдер2: Успокойся, у нас пятилетка Медведева.
***
Москва. Зима. Кризис. Денег нет даже на снег...
***
- Решил яблоню посадить. Буду откармливать ее на дрова.
***
- Ногти на ногах не стригите - обещали гололед.
***
Мировой кризис: пляжи Воркуты стремительно пустеют.
***
Клиент - инвестбанкиру:
- Как это могло получиться?! Я потерял все мои деньги! Пропали 100 миллионов долларов!
- Почему пропали? Просто они теперь принадлежат другим людям.
***

Раньше трейдеры кричали "Покупай!.. продавай!.."
А теперь они кричат "Свободная касса!"
***
СОВЕТЫ КАК ВЫЖИТЬ В КРИЗИС:
1) Морозим сосиску, трём на тёрке, мажем хлеб майонезом и посыпаем тёртой сосиской. вкусно и практично, а главное много, одной сосиски хватает на 5-10
бутербродов.
2) Если голод не дает спать - быстро выпить два стакана кипятка и лечь спать. Мозг не сразу поймет, что желудок обманули.
3) Если хлеб черный натереть чесноком, он пахнет колбасой.
4) Если заморозить яйцо и разрезать его пополам и положить на сковородку,получится глазунья с 2 желтками.
5) Чай можно заваривать семь раз. На восьмой пакетики всплывают, чтобы посмотреть на этого жлоба.
***
Однажды в телевизоре появился бледный как смерть Министр Финансов и заявил:
- Финансовый кризис нас не затронет. Потому что. Я вам точно говорю.
Население, знающее толк в заявлениях официальных лиц, выматерилось негромко и отправилось закупать соль, спички и сахар.
На следующий день в телевизоре появился смущенный донельзя Министр Торговли и сказал:
- Запасы хлеба и товаров первой необходимости позволяют нам с гордостью утверждать, что голод и товарный дефицит нам не грозит. Вот вам цифры.
- Ох! сказало население и докупило еще муку и крупы.
Министр Сельского Хозяйства для убедительности сплясал на трибуне и сказал радостно:
- Невиданный урожай! Надежды на экспорт! Возрождаемся! Закрома трещат!
- Во даже как! ужаснулось население и побежало конвертировать сбережения в иностранную валюту.
- Цены на недвижимость упадут! Каждому студенту по пентхаузу! В ближайшем будущем! не поморщившись выпалил Министр Строительства.
- Да что ж такое, а? взвыло население и побежало покупать керосин, керосиновые лампы, дрова и уголь.
- Современная армия на контрактной основе. Уже завтра. И гранаты новой системы. В мире таких еще нет. солидно сказал Министр Обороны.
Ну а чего нам? Денег же тьма тьмущая. Резервы, запасы и вообще профицит.
- Мама! - пискнуло население и начало копать землянки.
- Все о-фи-ген-но! Вы понимаете?! О-ФИ-ГЕН-НО!!! внушал Президент.
Мы уже сегодня могли бы построить коммунизм. Единственное что нас останавливает нам всем станет нефиг делать. Потому можете спать спокойно!
Стабильнее не бывает! Пенсионеры покупают икру ведрами!
Предвижу качественный скачок, рывок и прыжок. А количественный вообще бег!
Семимильными шагами к достатку и процветанию. Карибы становятся ближе.
Отсель грозить мы будем миру. По сто тридцать центнеров роз с каждой клумбы.
Надои будем вообще сокращать. Коровы не могут таскать вымя. Население возмущено дешевизной. Южная Америка просится в состав нас на правах совхоза.
Ура!
- Да что ж вы там такое готовите, звери?! закричало население и на всякий случай переоделось во все чистое.

***
По распоряжению ФСФР падение меньше 8% - считать ростом.
***
Десятилетие дефолта Россия отметила с поистине мировым размахом.
***
Из форума:
Max: У кого есть игра Crysis? поделитесь, хочу поиграть!
Citizen: Тебе лучше сходить на РТС или ММВБ, там ребята вовсю рубятся уже пару месяцев

***
СПЕЦИАЛЬНОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ. ОСЕНЯЯ АКЦИЯ НА РЫНКЕ ЦЕННЫХ БУМАГ -- При покупке "дна", получи второе в подарок!

***
Москва. Стоит мужик в пробке. Вдруг стук в окно. Опускает стекло и спрашивает:
- что надо?
- Понимаете, террористы взяли Кудрина в заложники и требуют 10 миллионов долларов выкуп, иначе они обольют его бензином и подожгут.
Мы решили пройти по машинам, кто сколько даст.
- Ну... Я - литров 5 могу дать.

***

Завод по производству медных тазов накрылся готовой продукцией.
***
Правительство США собрало финансистов и потребовало придумать способ смягчить кризис...
Правительство Великобритании собрало парламент и потребовало разработать новые законы, для преодоления кризиса...
Лужков собрал ментов и сказал: Готовьтесь, скоро будете мочить бунтовщиков...
***
Финансовый кризис - это то, что показывает, что светлое будущее уже в прошлом.
***
По календарю индейцев майя в 2012 году наступит конец света. Теперь мы знаем, когда в России закончатся реформы и начнется нормальная жизнь.
***
Программа развития нанотехнологий уже дает впечатляющие НАНОрезультаты.
***
Мировая экономика напоминает гигантский паровой котел, в котором, затрачивая огромные средства и ресурсы, годами создается давление пара, для того, чтобы однажды глава Федерального Резерва США потянул за веревочку - и пар уходит в гудок.
Переслать
Антикризис [1]
Автор: credit
Добавлено: 29 Dec 2008 00:04 (GMT + 4)
Дефолты по облигационным займам
Переслать
Материнским капиталом можно расплатиться только до конца 2010 года [3]
Автор: credit
Добавлено: 28 Dec 2008 16:16 (GMT + 4)
С 1 января 2009 года средства материнского капитала, который составит почти 300 тысяч рублей, можно будет направить на погашение ипотеки независимо от возраста родившегося ребенка.

Как напомнила РИА "Новости" министр здравоохранения и социального развития России Татьяна Голикова, с 2007 года семьи, в которых появляется второй или последующие дети, получают право на материнский капитал. До сих пор предполагалось, что этими средствами можно воспользоваться только по достижении ребенком трехлетнего возраста.

Таким образом, женщины, которые первыми получили сертификат на маткапитал, могли это сделать только с 2010 года. "Сегодня, в период возникших экономических проблем люди в большей, чем когда-либо, степени нуждаются социальной защите и поддержке. И чтобы поддержать в это время семьи с детьми, принято решение предоставить возможность распоряжаться средствами материнского капитала не с 2010 года, как это планировалось изначально, а уже с 2009", - сказала Голикова.

Это будет касаться только тех случаев, когда деньги нужны для погашения основного долга или уплаты процентов по кредитам, взятым на приобретение или строительство жилья. "При этом кредитный договор должен быть заключен до 31 декабря 2010 года", - пояснила Голикова.

Кроме того, россияне с 1 января 2009 года смогут получить удвоенный вычет по налогу на доходы при покупке жилья. Такая норма предусмотрена предложенной премьер-министром Владимиром Путиным поправкой в Налоговый кодекс. Правительство рассчитывает таким образом и поддержать падающий спрос на жилье, и облегчить жизнь гражданам в условиях кризиса.

Ранее вычет составлял 130 тысяч рублей (подоходный налог по ставке 13% с 1 миллиона рублей). Теперь, когда сумма, с которой предоставляется вычет, увеличена до 2 миллионов рублей, граждане смогут получать в качестве вычета 260 тысяч рублей. Несмотря на то, что данная норма вступает в силу с 2009 года, те люди, которые приобрели или построили жилье в 2008 году, тоже будут иметь право на увеличенный вычет.

Еще одним нововведением для россиян станет социальное пособие на погребение. Оно с 1 января 2009 года увеличивается с одной до четырех тысяч рублей. Стоимость гарантированных услуг по погребению определяется субъектом России и может быть как больше, так и меньше в каждом из субъектов. Так, в Москве пособие на погребение с 1 марта 2008 года установлено в размере 10 тысяч рублей.

Капиталом мам можно оплатить кредит
Переслать
Рынок автокредитования будет двигаться в обратную сторону [1]
Автор: credit
Добавлено: 27 Dec 2008 02:50 (GMT + 4)
В 2008 году динамика рынка автокредитования разделилась на две части: до сентября наблюдался бурный рост, затем последовало стремительное падение. Если еще в начале года многие эксперты говорили о различных перспективах автокредитования, но уже теперь мало кто отважится рассуждать на эту тему.

Рост в 2008 году портфелей автокредитов российских банков был напрямую связан с уверенным подъемом самого автомобильного рынка России. Также происходила активная региональная экспансия услуг по автокредитованию вслед за распространением дилерских сетей. «Основными тенденциями развития рынка автокредитования в первой половине 2008 года являлись снижение ставок по кредитам, упрощение процедур оформления кредитов, а также улучшение качества обслуживания клиентов», – рассказывает Светлана Захаренкова, директор департамента розничного кредитования НБ « ТРАСТ».

Однако из-за влияния мирового экономического кризиса многие банки временно приостановили действие своих программ автокредитования или значительно пересмотрели условия предоставления заемных средств. «Сегодня большинство кредитных организаций заняли выжидательную позицию, чтобы понять, как именно будет развиваться экономика дальше», – говорит заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов.

При этом начиная с сентября банки выходили из наиболее рискованных сегментов (например, с рынка подержанных авто), повышали первоначальные взносы и так далее. «Но было и несколько банков, проводящих агрессивную политику внедрения на рынок», – говорит Иван Ивкин, начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка. В итоге за 3 месяца средние ставки по автокредитам были увеличены более чем на 10 процентных пунктов, основная масса банков фактически свернула автокредитование, продолжает специалист.

«В целом по результатам года по сравнению с предыдущим мы не ожидаем снижения общего объема предоставленных кредитов. Это определяется тем, что за первые 6 месяцев этого года было выдано 70% объема предыдущего года», – оптимистично заявляет Иван Ивкин. Кроме того, последовали еще «ударные» 2,5 месяца. Но если судить о количестве автокредитов, предоставляемых в ноябре–декабре, то по сравнению с серединой года можно говорить о падении в разы, если не в десятки раз, считает эксперт.

Алексей Токарев, вице-президент, начальник управления автокредитования ВТБ 24, отмечает, что сейчас на рынке происходит перераспределение объемов кредитов между выбывающими игроками и теми, кто остается на рынке. «С точки зрения общей тенденции продаж автомобилей, в том числе за счет кредитов, наблюдается снижение темпов роста продаж, а по некоторым брендам продажи вовсе упали по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Такая ситуация формируется не столько из-за повышения ставок на рынке автокредитования, сколько из-за снижения спроса на автомобили в целом», – объясняет специалист.

«В кризисной ситуации для оптимистически настроенных банков основная задача – стараться спокойно переждать сложный период, добиваясь более высокой эффективности бизнеса и поддерживая свою репутацию для последующего быстрого восстановления», – полагает Светлана Захаренкова. По ее мнению, для эффективного использования ресурсов банки будут отдавать предпочтение продуктам с наибольшей итоговой доходностью. Одновременно заинтересованность в быстрой оборачиваемости средств приведет к значительному сокращению сроков кредитования, а следовательно и суммы выдаваемого кредита. Все это применимо и к автокредитованию, интерес к которому у банков будет падать по сравнению с предоставлением кредитных карт и кредитов наличными.

Иван Ивкин считает, что в первой половине 2009 года следует ожидать сохранения текущей ситуации. Весной могут начаться движения со стороны ряда банков, однако активная работа начнется во втором полугодии. «Что касается ставок, то мы ожидаем при возобновлении работы рынка автокредитов их снижения примерно до 18 годовых в рублях. Дальнейшее их сокращение возможно ближе к Новому году – в случае повторения «новогоднего ралли», которое мы наблюдали в прошлые годы», – продолжает Иван Ивкин.

Алексей Токарев считает, что в целом рынок будет двигаться в сторону повышения ставок. Это, скорее, коррекция рынка на состояние ресурсной базы, поскольку существенные изменения ставок уже произошли в конце 2008 года. По мнению эксперта, ставки могут подняться еще на 2–4% в течение 2009 года. «С другой стороны, учитывая резкое падение спроса и тренды продаж дилеров, ожидаю, что в I квартале 2009 года будут появляться интересные кредитные предложения для клиентов, разработанные в рамках совместных программ. Наиболее актуальными, на мой взгляд, будут продукты или услуги, связанные с рефинансированием кредитов и реструктуризацией задолженности», – заключил специалист.

МАКСИМ КАЗАКОВ Итоги и тенденции автокредитования в 2008 году рынок будет двигаться в сторону повышения ставок
Переслать
20 млн россиян потеряли право относиться к среднему классу. [2]
Автор: credit
Добавлено: 26 Dec 2008 23:47 (GMT + 4)
Семей, способных купить квартиру в кредит, стало в три раза меньше. Теперь, чтобы воспользоваться ипотекой, нужно зарабатывать более 90 тыс. руб. в месяц. Аналитики считают это одним из признаков вымирания среднего класса в России. За несколько месяцев из этой категории выбыли более 20 млн человек. Между тем единого определения среднего класса в России по-прежнему нет.

Исследование аналитического центра GED Analytics выявило, что за последние полгода 17% россиян потеряли статус среднего класса. В начале 2000-х годов к нему можно было отнести лишь несколько процентов домохозяйств. К середине 2008 года эта цифра выросла до 27% — около 37 млн человек. Но не успел средний класс в России появиться, как его доля опять стремительно пошла на убыль.

В основе исследования лежат данные о способности граждан взять ипотечный кредит хотя бы раз в поколение (30 лет). По мнению авторов, это одно из основных критериев определения среднего класса. «Вряд ли семьи, у которых есть деньги на питание, одежду, машины и путешествия, но нет возможности купить жилье, правомерно относить к среднему классу», — говорится в исследовании.

Как пояснил руководитель аналитического центра GED Analytics Александр Пыпин, при подсчете среднего класса авторы исходили из классической пирамиды потребностей по Маслоу. В соответствии с ней потребности высшего порядка (в развитии, красоте, творчестве) человек может удовлетворить только при условии удовлетворения потребностей низших (в пище, безопасности, сексуальных). «К среднему классу можно отнести домохозяйства, которые помимо удовлетворения потребностей в жилье способны удовлетворять потребности верхних уровней, — делает вывод эксперт. — Для этого ипотечный платеж должен быть не более 50% от доходов семьи».

Аналитики полагают, что еще в июле этого года квартиру в кредит можно было купить, имея совокупный семейный доход от 54 тыс. руб. в месяц. Сегодня планка, по мнению GED Analytics, выросла до 90 тыс. руб. Банки не хотят рисковать и, как следствие, резко повышают процентные ставки. Так, еще летом ежемесячный платеж по ипотеке за стандартную квартиру 51 кв. м составлял в среднем 28,3 тыс. руб. С июля по декабрь при сравнительно невысоком на фоне кризиса росте цен на квартиры (в среднем 3 тыс. руб.) ежемесячный платеж вырос до 43,7 тыс. руб.

Пока одни аналитики хоронят средний класс, другие напоминают, что само это понятие в России весьма противоречиво и зависит от политической конъюнктуры. Генеральный директор АКГ «Финэкспертиза» Агван Микаелян считает, что в российских условиях использовать в качестве критерия состоятельности семьи ее способность получить и выплачивать ипотечный кредит нельзя в принципе. «Цены на жилье в России в последнее время были сопоставимы с европейскими, но по уровню жизни мы отставали от Запада в разы, кроме того, не соответствовали западным стандартам и ставки кредитования», — говорит он. По мнению г-на Микаеляна, к среднему классу в России, исходя из наиболее распространенных подходов, можно причислить семью с уровнем дохода не менее 60 тыс. руб. в месяц, способную раз в год устроить себе заграничный отдых у моря. «А если бы в России банки начали давать кредиты под такие же проценты, как в США, доля среднего класса здесь значительно бы увеличилась», — иронизирует эксперт.

МАРИНА СЕЛИНА Социальный пузырь лопнул Cредний класс в России вымирает вместе с доступной ипотекой.
Переслать
Менять ли валюту кредита? [4]
Автор: credit
Добавлено: 26 Dec 2008 23:35 (GMT + 4)
Банкиры констатируют, что за последние два-три месяца спрос граждан на кредиты в долларах и евро, который и в лучшие времена был не слишком высоким, почти полностью исчез. «Во время кризиса их доля снизилась фактически до нуля», - констатирует начальник управления розничных кредитных программ Промсвязьбанка Иван Ивкин. Объяснить такую тенденцию очень просто: доллар по отношению к рублю подорожал за три месяца больше чем на 14%, евро – почти на 9%. Так, например, если ежемесячный платеж заемщика в $500 25 сентября был эквивалентен 12,5 тыс. рублей, то 25 декабря – 14,3 тыс. рублей. И это – самый лучший вариант, рассчитанный по курсу ЦБ. Внутренние курсы, как правило, отличаются от него не в лучшую сторону. Прогнозы по дальнейшей динамике рубля не добавляют оптимизма.

Именно соображениями риск-менеджмента в пользу клиента объясняет Сбербанк отказ от выдачи валютных кредитов. Кстати, ранее, в ноябре, избавил от них свою линейку Промсвязьбанк. Но большинство активных операторов розничного сегмента по-прежнему предлагают ипотечные, автомобильные, карточные и потребительские ссуды в долларах и евро. «Мы привлекаем депозиты в рублях, евро и долларах, соответственно, банк располагает ликвидностью в различных валютах. Если клиент считает для себя необходимым взять кредит в иностранной валюте - это его выбор, и мы пойдем ему навстречу», - объясняет директор по развитию продуктов Альфа-банка Виктор Шкипин. Некоторые банки, сохранив программы формально, приблизили ставки по ним к процентам по рублевым ссудам. Так поступили, в частности «Уралсиб» и Москоммерцбанк, в которых ставки в рублях и в долларах одинаковы. У ВТБ24 по автокредитам они отличаются всего на 1 п.п. Но у некоторых операторов долларовые предложения по-прежнему выглядят привлекательнее рублевых: по тем же автокредитам в Альфа-банке разница в ставках составляет 2,5-3 п.п., в МДМ – 3 п.п., в Газпромбанке – 5 п.п. Очевидна причина, по которой валютные кредиты не покидают продуктовый ряд российских дочек иностранных банков. Им просто некуда деваться, ведь они получают фондирование от материнских структур в валюте.

Помимо социально ориентированного желания обезопасить клиентов от высоких валютных рисков, у «Сбера», вероятно, был веский бизнес-довод. «Полагаю, одна из главных причин отказа от кредитов в валюте – понимание того, что риски невозврата по ним при ожидаемой девальвации выше, чем по рублевым. Это может крайне негативно отразиться на качестве кредитного портфеля», - считает заместитель руководителя аналитического департамента компании «Совлинк» Ольга Беленькая. И приводит цифры: с августа по декабрь уровень NPL (non-performing loans, просроченная задолженность – «Ф.») по корпоративным кредитам вырос на 0,8 п.п. – до 1,8%, по розничным – на 0,46 п.п. до 1,56% по итогам ноября. При этом максимальный прирост «плохих долгов» пришелся как раз на ноябрь (для корпоративного портфеля – 0,5 п.п., для розничного – 0,2 п.п.). «Показатель «просрочки» всегда консервативного Сбербанка неожиданно стал выше, чем у конкурентов – ВТБ и ВТБ24 (конечно, прямое сопоставление не всегда возможно, учитывая различия в отражении банками просроченной задолженности). Неудивительно, что кредитная организация в сложившихся условиях старается минимизировать валютные риски заемщиков, то есть свои кредитные риски», - рассуждает Ольга Беленькая.

Некоторые эксперты полагают, что вслед за Сбербанком, скорее всего, и ВТБ24 сможет пойти на мораторий по выдаче кредитов физлицам. Эту гипотезу подтверждает то, что в ноябре банк перестал ссужать в валюте наличными. Однако, как уверяют в пресс-службе кредитной организации, по остальным программам такие шаги не планируются.

Екатерина Гуркина Розничное кредитование постигла дедолларизация Кредиты в валюте рискованны и для банков, и для заемщиков. Тем не менее, от валютных программ официально отказались лишь немногие игроки. В их числе – Сбербанк.
Переслать
Будущее российской ипотеки. [1]
Автор: credit
Добавлено: 26 Dec 2008 23:29 (GMT + 4)
Как стало известно , до конца марта следующего года ВТБ24 планирует предложить клиентам ипотеку с плавающей ставкой, значение которой будет привязано к ставке рефинансирования ЦБ (на текущий момент – 13%). По словам источника в банке, продукт уже находится в разработке. «Фиксированная» дельта к переменному индексу еще не определена, однако условия этой программы для заемщиков, уверяет собеседник, будут привлекательнее, чем другие ипотечные предложения кредитной организации. Сейчас ставки ВТБ24 для жилищных ссуд составляют 14,6-16,1% годовых в рублях, и 11,1-13,85% в долларах.

Эту ставку, в отличие от уже действующих на рынке ипотечных предложений с привязкой к LIBOR и Mosprime, в свободное плавание не отпустят. Предполагается зафиксировать ее значение на первые два года и определить максимальную величину индикатора в рамках ипотечного соглашения, выше которого вне зависимости от реальной ситуации, переменная составляющая процента повышаться не будет.

Как рассказали «Ф.» участники рынка, схожие продукты могут вскоре появиться и в других банках. «Идея использования ставки рефинансирования в качестве индикатора в последнее время все активнее обсуждается в правительстве и регулирующих органах. Одна из продвигающих этот инструмент структур – АИЖК», - рассказывает директор департамента по работе с финансовыми институтами банка «Дельтакредит» Вадим Пахаленко. Учитывая, что доля госкорпорации в следующем году может составить до 50% от всех вновь выданных ссуд, через год с привязкой к ставке рефинансирования будет кредитовать большая часть российских банков, полагает он.

«В условиях нестабильности ставка рефинансирования могла бы стать хорошим инструментов для многих кредитных организаций, - считает заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение» Татьяна Чепенко. – До сих пор основная часть жилищных ссуд выдавалась по фиксированным ставкам. Из-за этого даже небольшое повышение стоимости фондирования сделало многие ипотечные портфели убыточными». В то же время для заемщика этот продукт более рискованный, ведь именно с его помощью кредиторы перекладывают на клиента процентные риски. «Но с другой стороны, и для банков, и для заемщиков это чуть ли не единственная возможность в условиях кризиса», - констатирует Вадим Пахаленко из «Дельтакредита».

Идея ипотечной программы с привязкой к ставке рефинансирования обсуждается сейчас и в «Дельтакредите», и в «Возрождении». Чтобы уменьшить риски заемщика в «Возрождении», как и ВТБ24, рассматривают возможность замораживания плавающего компонента ставки на первые годы кредитования. Как сообщил «Ф.» источник на рынке, идея «плавающей» ипотеки обсуждалась в ВТБ24 и раньше, но тогда от нее отказались, посчитав риски слишком высокими.

В этом начинании можно разглядеть и своего рода психологический эффект. Банки, привязывая заемщика к индикатору, устанавливаемому ЦБ, в каком-то смысле перекладывают ответственность за возможный рост аннуитета на государство.

Марина Божко, Екатерина Гуркина Ипотеку привяжут к ставке рефинансирования ВТБ24 до конца первого квартала 2009 года намерен ввести в продуктовую линейку ипотечные кредиты с плавающей ставкой, привязанной к ставке рефинансирования ЦБ. Как полагают операторы рынка, этот продукт – будущее российской ипотеки.
Переслать
Все кредиты для народа - БТА Банк [18]
Автор: credit
Добавлено: 26 Dec 2008 22:45 (GMT + 4)
С 2009 года БТА Банк запускает новый интернет-банкинг для частных клиентов, функционирующий в системе электронного документооборота «БАНК Онлайн».

Система электронного документооборота «БАНК Онлайн» включает в себя две опции, которыми могут воспользоваться частные клиенты БТА Банка:

— интернет-банкинг – для управления личными финансами через Интернет — интернет-трейдинг – для совершения операций на торговых финансовых площадках Интернет-банкинг – полноценный канал взаимодействия с банком. Сервис позволяет клиенту управлять своими финансами, не выходя из дома, и самостоятельно вы-полнять большое количество операций через Интернет:

— просматривать состояние счетов — получать выписки по счетам — осуществлять блокировку банковской карты — подключать/отключать услугу SMS-информирования — осуществлять переводы между собственными счетами — переводить средства на счета других клиентов банка — переводить деньги в пользу клиентов других банков — погашать кредиты в других банках — оплачивать коммунальные услуги, Интернет, мобильную связь и др. Главные преимущества интернет-банкинга – большое количество опций и высокая степень защиты: карта с кодами доступа заменена электронной цифровой подписью (ЭЦП). Благодаря инструменту ЭЦП сводится к минимуму возможность незаконного использования информации клиента и осуществления операций от его лица, что делает обслуживание в банке максимально безопасным.

Чтобы подключиться к новой системе интернет-банкинга, клиенту необходимо один раз посетить офис банка, подписать пакет документов и получить USB-устройство (Rutoken) и CD-диск, содержащий специальный софт, который можно установить на домашнем или рабочем компьютере, после чего продолжать общаться с банком в режиме онлайн.
Переслать
Банки боятся кредитовать в валюте. [1]
Автор: credit
Добавлено: 26 Dec 2008 22:25 (GMT + 4)
Банки живо отреагировали на рост курса доллара и евро. Росбанк отменил ипотеку в иностранной валюте, «ВТБ 24» — кредиты наличными, Сбербанк (97% розничного портфеля займов в рублях) и вовсе приостановил кредитование граждан в валюте. «Абсолют банк», который, по словам зампреда правления Олега Скворцова, сейчас пересматривает свою розничную политику, резко снизил темпы выдачи валютных кредитов. Так, валютных ипотечных займов «Абсолют» в ноябре предоставил вдвое меньше, чем в октябре, — на $3,2 млн и почти обнулил объем выдачи валютных автокредитов — до $11 010.
У «ВТБ 24» 10% кредитов наличными и 20% автокредитов выдано в валюте. С начала декабря «ВТБ 24» призвал заемщиков менять валюту кредита и на три месяца запустил конвертер. По подсчетам члена правления Георгия Горшкова, уже конвертировано порядка 1500 кредитов, но это не так много. «Клиенты до сих пор недооценивают валютные риски, с которыми могут столкнуться», – сетует он.
Рубль стремительно дешевеет по отношению к доллару — с начала августа девальвация составила уже 15%, сейчас курс рубля — 28,67 руб./$.

Тем не менее отказаться от кредитования граждан в евро и долларах собираются не все банки. «С учетом жесткого подхода банка к оценке потенциальных заемщиков нам нет необходимости отказываться от каких-либо программ», — уверена директор департамента розничных продуктов и услуг «Юникредит банка» Наталья Алымова. Банк Москвы и Альфа-банк тоже продолжают кредитовать в валюте. Банки готовы кредитовать в той валюте, которой они располагают, считает управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Алла Цытович.

«Мы имеем доступ к валютным ресурсам в нужном нам объеме, но при этом понимаем, что в ритейле активно выдавать валютные кредиты сейчас рискованно, поскольку спрогнозировать, что будет происходить с рублем и долларом, а также с зарплатами потенциальных заемщиков, не может никто», — возражает Скворцов. Он убежден, что скоро все банки перестанут давать кредиты в валюте.

Татьяна Воронова В рублях надежнее Банки в массовом порядке сворачивают кредитование клиентов в валюте. Боятся
Переслать
Банкам запретили взыскивать квартиры должников без суда. [1]
Автор: credit
Добавлено: 26 Dec 2008 21:56 (GMT + 4)
На заседании Государственной думы в рамках пакета антикризисных мер были приняты поправки в действующее законодательство в части реализации залога.
Принятый документ вносит изменения в Гражданский кодекс России и федеральные законы "О залоге", "О несостоятельности (банкротстве)", "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Эти изменения уточняют порядок организации реализации заложенного имущества путем продажи или публичных торгов по соглашению сторон.

Поправки предусматривают, что принадлежащие физическим лицам жилые помещения, заложенные в счет обеспечения кредита, могут быть взысканы банком только по решению суда.

70 процентов полученных от реализации залога средств будут перечисляться залогодержателю. Остальные 30 процентов будут перечисляться на депозит суда, из которых 10 процентов будет направлено на удовлетворение текущих платежей, а 20 процентов будут отданы по требованиям кредиторов первой и второй очереди.

Госдума запретила банкам взыскивать квартиры должников без суда
Переслать

Ярлыки: bank, ipoteka, realty

26 Декабрь 2008

Про ипотеку и банки

Поправки в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)". [1]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 23:56 (GMT + 4)

Одной из основных проблем российского ипотечного рынка остается возможность рефинансирования банкам выданных ими жилищных кредитов. "РГ" публикует поправки в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Они направлены на развитие рынка закладных, а это значит, будут созданы дополнительные возможности пополнения банковских активов.

Основная идея и цель закона - повысить юридическую безопасность и сократить время при формировании и передаче крупных "пулов" закладных. В законе определены права и обязанности владельцев закладных, должника по таким закладным и соответствующего депозитария.

"Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах", принятый еще в 2003 году, предусмотрел возможность с помощью эмиссии облигаций с ипотечным покрытием и выдачи сертификатов участия рефинансировать одновременно большую совокупность ипотечных кредитов, в том числе удостоверенных закладными, - пояснил зампред Комитета Госдумы по собственности Евгений Богомольный. - Для эмиссии облигаций с ипотечным покрытием (выдачи ипотечных сертификатов участия) должно быть осуществлено объединение множества ипотечных кредитов (закладных) в так называемое ипотечное покрытие, которое, как правило, далее передается ипотечному агенту (управляющей компании). При этом такая передача должна быть совершена юридически безопасно и в предельно сжатые сроки. В то же время существовавший до сих пор порядок передачи закладных не удовлетворяет новым требованиям к обороту закладных".

С точки зрения эмиссии (выдачи) ипотечных ценных бумаг, формирования и передачи ипотечного покрытия действующий порядок отчуждения закладных обладает целым рядом недостатков.

"Во-первых, для передачи прав по закладной на ней должна быть совершена отметка о новом владельце. В случае, когда речь идет о передаче одной закладной, совершение передаточной надписи никаких заметных расходов и рисков в отношении участников гражданского оборота не предполагает, - считает депутат. - Однако ситуация в корне меняется в случае одновременной передачи тысяч или десятков тысяч закладных: расходы на совершение передаточных надписей становятся существенными для участников сделки, но главное, что при этом многократно увеличивается вероятность совершения технических ошибок, которые способны нанести серьезный ущерб, в том числе инвесторам на рынке ценных бумаг".

Кроме того, согласно существующему порядку для передачи закладных необходима их "физическая" передача, а это сопряжено с дополнительными транспортными расходами. Тем более что для рефинансирования могут использоваться закладные из разных регионов. Наконец, "физическое" перемещение закладных от одного лица к другому увеличивает риск их утраты или повреждения, что означает дополнительные затраты для обеих сторон сделки.

Все эти сложности новый закон устраняет, используя принятый во всем мире прием перехода системы владения инвестиционными ценными бумагами к владению через посредников - депозитарии.

Благодаря депозитарному учету закладных операции с ними происходят с меньшими затратами и рисками, и к тому же в максимально короткие сроки.

Таким образом, введение депозитарного учета закладных, считают законодатели, будет способствовать развитию рефинансирования ипотечных кредитов путем выпуска ипотечных ценных бумаг и в целом - развитию ипотечного кредитования в стране.

В ближайшие дни ожидается также ряд документов "скорой помощи": они должны определить конкретные условия и схемы поддержки граждан, которые из-за кризиса испытывают трудности с погашением ипотечных кредитов, оформленных до 1 декабря 2008 года.

Ирина Невинная Побились об заклад Государство создает дополнительные возможности для развития ипотечного кредитования

Переслать

20 млн россиян потеряли право относиться к среднему классу. [1]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 23:36 (GMT + 4)

Как показало исследование аналитического центра GED Analytics, еще полгода назад ипотечный кредит могли получить и оплачивать российские домохозяйства с доходом от 54 тыс. рублей в месяц. Теперь на нее могут претендовать только домохозяйства с доходом более 90 тыс. рублей в месяц. В результате финансового и экономического кризиса количество российских домохозяйств, способных купить квартиру в кредит, сократилось за несколько месяцев с 27 до 10%, т.е. почти в три раза.

Между тем, именно домохозяйства, способные удовлетворять свои потребности в жилье, можно отнести к среднему классу, и именно они формируют основу развитой экономики. Вряд ли семьи, у которых есть деньги на питание, одежду, машины и путешествия, но нет возможности купить жилье правомерно относить к среднему классу. Между тем, в США, Японии, Западной Европе к «среднему классу» относится до 80-85% домохозяйств. Конечно, эта цифра сократилась из-за развития финансового кризиса, но не в разы, как в России, а на проценты.
В России еще в начале 2000 годов к среднему классу можно было отнести только несколько процентов домохозяйств – к середине 2008 года эта цифра выросла до 27%, т.е. к среднему классу в России можно было отнести около 37 млн человек. Это участники домохозяйств, способных приобретать жилье хотя бы раз в поколение (30 лет) за счет банковских ипотечных кредитов. Всего за несколько месяцев финансового кризиса более 20 млн человек потеряли право относиться к среднему классу. Кризис ипотеки является одним из признаков начавшегося вымирания среднего класса в России. В тоже время в будущем положительные сдвиги на рынке ипотечного кредитования могут стать одним из признаков начала выхода из кризисной ситуации в российской экономике.

Количество россиян, способных купить квартиру в кредит, сократилось в 3 раза

Переслать

Все кредиты для народа - Барклайс Банк [10]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 23:09 (GMT + 4)

ЭКСПОБАНК уведомляет о государственной регистрации изменения наименования на ООО "Барклайc Банк" (Barclays Bank LLC).

Дата начала работы Банка под новым наименованием - 25 декабря 2008 года.

C 25 декабря 2008 г. необходимо указывать новое наименование Банка:

- во всех документах для расчетов в рублях на русском языке (ООО "Барклайс Банк");
- во всех документах для расчетов в иностранной валюте на английском языке (Barclays Bank LLC).

http://images.websnapr.com/?url=http://www.barclays.ru

кредиты Барклайс Банка

Все кредиты для народа: Английская банковская система всегда отличалась надежностью.

Переслать

Все кредиты для народа - МОСКОВСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ [20]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 21:58 (GMT + 4)

В преддверии новогодних праздников МОСКОВСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ запускает новый продукт - «Вклад+карта», который позволит не только открыть вклад в Банке, но и даёт возможность воспользоваться кредитной картой МБРР на выгодных условиях.

Преимуществом данного продукта является выдача карты в день обращения, каждому клиенту, открывающему вклад, либо открывшему вклад ранее. Предоставление карты осуществляется по желанию клиента.
Лимитом кредитования - 85% от суммы вклада, но не более 600 тыс рублей (20 тыс долларов/евро), при этом грейс-период (беспроцентный период кредитования) достигает 50-ти дней. В качестве бонуса банк предлагает бесплатный выпуск и обслуживание карты в течение срока действия карты.

Переслать

Менять ли валюту кредита? [3]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 19:28 (GMT + 4)

Банки предлагают своим заемщикам переводить валютные кредиты в рублевые. Но это вовсе не подарок со стороны банка, и гражданам не стоит тут же кидаться конвертировать свой долг. Такой шаг имеет смысл, только если американская валюта поднимется выше 33 рублей.

Крупнейшие российские банки – ВТБ и Сбербанк – отказались от выдачи валютных кредитов. ВТБ сделал это еще в сентябре, а Сбербанк – в декабре. Обосновывают они свой шаг минимизацией валютных рисков для клиентов. Однако официально об отказе выдавать валютные займы никто из опрошенных банков не сообщил. «Конечно, о таких вещах публично не оповещают: банки не любят говорить о сокращении ассортимента услуг – это может быть воспринято обществом как признак кризиса», – разъясняет банкир, пожелавший остаться неназванным.

В дополнение к мораторию на выдачу валютных кредитов оба банка предложили своим старым заемщикам перевести имеющиеся валютные долги в рублевые. Это должно поддержать граждан в условиях кризиса.
Банкиров очень заботит, что людям станет тяжело платить по валютным долгам в связи с ростом курса доллара и евро.
С начала года американская валюта подросла на 17%. Если в январе 2008 года доллар стоил 24,44 рубля, то сейчас за него дают 28,61 рубля. Евро в начале года стоил 35,97 рубля, а сейчас превысил 40 рублей, то есть вырос на 11%.
Услуга будет пользоваться спросом, уверены банкиры. В рамках пробного проекта ВТБ24 уже рефинансировал таким образом 1,1 тыс. кредитов. Общий объем таких долгов составит $20–25 тыс. Правда, предложение ВТБ24 действует пока только для потребительских кредитов и ипотеки.

В ВТБ24 и Сбербанке кредиты будут конвертироваться по внутреннему курсу банка и по текущим рублевым ставкам кредитов, действующим на день обращения. Предложение ВТБ24 действует всего три месяца – до конца февраля, Сбербанк же о временных рамках пока не заявлял.

Однако у экспертов есть опасения, что конвертация не так выгодна для клиентов и в конечном счете приведет лишь к удорожанию кредита, ведь изменение курсов иностранных валют относительно рубля пока компенсируется относительно низкой процентной ставкой по ранее выданным валютным кредитам.

Рублевые ставки по кредитам всегда были выше валютных на 2–5%. В этом году и ВТБ24 и Сбербанк подкорректировали их, повысив и унифицировав. Так, в ВТБ24 по долларовым ипотечным кредитам действуют ставки 11,1–13,3% годовых, по рублевым – 13,6–15,6% годовых, по потребительским кредитам валютные ставки составляют 20%, а рублевые – 19–25% в зависимости от срока. Ставки в рублях по потребительским кредитам Сбербанка составляют 18–24%, тогда как в валюте ранее ставка не превышала 15%. По рублевой ипотеке в Сбербанке сейчас процент доходит до 15,5%, а в долларах на 1 октября было 11–11,25%.

Допустим, клиент полгода назад взял пятилетний потребительский кредит в Сбербанке на $10 тыс., т. е. 240 тыс. рублей (тогда доллар стоил 24 рубля). Допустим, ставка по кредиту составляла 15,5%. Ежемесячный платеж по такому займу составляет $240, или 5760 рублей, по курсу доллара на дату получения кредита. Спустя полгода доллар вырос до 28 рублей. Ежемесячный платеж в этом случае также увеличился до 6720 рублей.

Однако сейчас ставка в рублях по такому кредиту составляет уже, например, 24% годовых. Остаток основного долга по кредиту составляет $9310. Конвертируя эту сумму по текущему курсу, получаем 260,68 тыс. рублей. Кредит при этом берется клиентом на 54 месяца (пять лет минус полгода). Ежемесячный платеж по такому кредиту составит 7940 рублей, что на 1220 рублей больше, чем текущие платежи клиента по валютному кредиту. Очевидно, что сейчас выгоды для заемщика не существует, подводит итог начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Иван Ивкин.

«Конвертировать данный кредит клиенту имеет смысл только в том случае, если доллар в будущем еще поднимется в цене и его стоимость превысит 33,08 рубля», – поясняет банкир. Сейчас есть много различных прогнозов относительно того, насколько поднимется американская валюта. «Существует мнение, что доллар может стоить и 35 рублей к концу 2009 года. Прогноз МЭРТ – 32 рубля к концу 2009 года. При этом необходимо учитывать, что доллар должен не только вырасти до этого уровня, но и удержаться там еще ближайшие несколько лет. По моему мнению, это очень рискованный прогноз», – отмечает Ивкин. По его словам, конвертируя сейчас кредит, заемщик для себя фактически фиксирует курс доллара на уровне 32–33 рубля и выше (в зависимости от банка), и если курс доллара будет ниже, то заемщик фактически будет нести убытки.

Риски для клиента в данном случае связаны как с потенциальной возможностью человека правильно оценить динамику валютных курсов на протяжении длительного периода, так и с тем обстоятельством, что банки по прошествии нескольких лет могут уже и «не пустить» заемщика обратно в валютные кредиты из рублевых, отмечает главный экономист УК «Финам менеджмент» Александр Осин. «Сейчас конвертация валютного долга в рублевый неэффективна», – уверен директор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети, член правления БСВЖ Иван Анисимов.

Поэтому действия Сбербанка и ВТБ24 участники рынка называют хорошим имиджевым ходом, доступным, правда, скорее государственным банкам. «Так как именно они могут рассчитывать, что подобные меры будут находить понимание и поддержку со стороны государства. Кроме того, подобные меры со стороны государственного банка могут означать, что период ослабления национальной валюты близится к завершению и рубль по отношению к бивалютной корзине находится неподалеку от максимальных значений», – объясняет анонимный эксперт.

В Номос-банке, Юниаструм банке, Абсолют банке, Райффайзенбанке и банке «Юникредит» также не исключают, что предложат заемщикам конвертацию кредитов в будущем. «Текущая ситуация на рынке способствует тому, что растет спрос на программы рефинансирования валютных кредитов в рублевые, и мы также не исключаем возможности предложить заемщикам такую опцию», – признает начальник департамента розничных продуктов и услуг «Юникредита» Наталья Алымова.

Но для многих банков процесс конвертации – это довольно трудо- и времязатратный процесс, сетуют банкиры. Также у банков могут возникнуть проблемы чисто технического характера. «Наш банк не планирует этого делать вообще, потому что наша автоматизированная система учета не предполагает такой возможности. Другими словами, в автоматическом режиме сменить валюту договора невозможно чисто технически. Если делать что-то подобное, то только вручную. В дальнейшем обслуживать такой договор также придется «руками». А клиентов у банка с кредитами в валюте много», – отмечает начальник управления розничного кредитования Московского кредитного банка Елена Корнеева.

В итоге многие из опрошенных банков в ближайшее время не собираются выступать с подобной услугой. Об этом заявили Альфа-банк, банк «Сосьете Женераль Восток» (БСВЖ), Банк Москвы, Московский кредитный банк, Промсвязьбанк, Русский банк развития, Первый республиканский банк.

СЮЗАННА КАМАРА Долг в переводе с валютного на русский

Переслать

Все кредиты для народа - LADA, ВАЗ [8]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 13:57 (GMT + 4)

На российский рынок возвращаются вексельные схемы расчетов. С 2009 года АвтоВАЗ собирается оплачивать деньгами только 30% контрактов с поставщиками. Партнеры завода полагают, что в результате возникнет цепная реакция неплатежей. Она больнее всего ударит по поставщикам второго и третьего уровня вплоть до их остановки, которая может обернуться остановкой самого АвтоВАЗа. Разорвут этот круг только деньги государства, уверены эксперты.

С нового года АвтоВАЗ переходит на вексельную схему расчета с поставщиками, рассказали несколько партнеров завода. Об этом было объявлено на общей конференции поставщиков на прошлой неделе. По словам собеседников, завод признал, что на конец года накопит перед ними долг в объеме около 20 млрд руб. и денег на погашение нет. Вместо этого 30% суммы АвтоВАЗ оплатит своими векселями, еще 30% — векселями работающих с заводом банков, 10% придется на факторинговые операции (предположительно Альфа-банка), а на деньги — оставшиеся 30%. Такой будет и схема расчетов по новым поставкам. Она начнет действовать с февраля, когда АвтоВАЗ заработает после каникул. Как долго просуществует вексельная схема, поставщики не знают. Им лишь известно, что срок погашения векселей составит не менее полугода.

Президент АвтоВАЗа Борис Алешин подтвердил, что завод вводит новую схему расчетов с поставщиками, а также уточнил объем задолженности — 19 млрд руб. Но, по словам топ-менеджера, она "должна сформироваться только к концу года и может быть ниже, все зависит от того, что у завода будет с продажами".

Продажи сейчас падают (по оценкам Банка Москвы, по некоторым семействам — на 20%), и сам господин Алешин уже говорил, что складские запасы достигнут к концу года 125 тыс. машин (двухмесячный объем).

То, что промышленность в условиях кризиса "может скатиться на уровень 1990-х годов, то есть бартерных операций и суррогатных схем", еще в октябре допускал глава правления группы ГАЗ Сергей Занозин. Он добавлял, что "пока еще ничего страшного не происходит". Вчера в группе ГАЗ (у нее также образовалась задолженность перед поставщиками, погасить которую группа может только к лету 2009 года), а также в компании "Соллерс" (контролирует Ульяновский автозавод, объем задолженности не раскрывается) сказали, что переходить на вексельные операции пока не планируют.

В Европейской подшипниковой корпорации (ЕПК, поставщик завода) подтверждают, что АвтоВАЗ задолжал ей за поставку полуторамесячного объема подшипников. Гендиректор управляющей компании ЕПК Александр Копецкий сказал, что новая схема расчетов с АвтоВАЗом корпорацию, "мягко говоря, не устраивает". Он отметил, что кризис коснулся поставщиков АвтоВАЗа "не в меньшей степени", и из-за падения заказов в ноябре-декабре они иногда работали с простоями. Сейчас, когда денег нет, поставщикам, по сути, предлагается отказаться от денежных форм расчета. В ЕПК считают, что АвтоВАЗу "было бы логичнее" начинать сокращать производство уже в ноябре-декабре и корректировать его вслед за спросом на автомобили (вместо этого конвейер АвтоВАЗа работал в двухсменном режиме без остановок). "На что надеется АвтоВАЗ, я не знаю,— сказал господин Копецкий.— Жизнь показывает, что на фоне падения спроса всегда необходим пересмотр производственных программ".

В группе СОК отмечают, что "труднее всего придется субпоставщикам", то есть партнерам самой группы, эти небольшие предприятия "попросту не смогут выжить в условиях новой схемы". В этом случае, продолжают в СОК, группа не сможет обеспечивать АвтоВАЗ автокомпонентами "даже при желании". В группе особо подчеркивают, что отказываться от поставок на конвейер завода сама она не хочет.

Ряд источников "Ъ" утверждают, что в случае остановки поставщиков второго и третьего уровня конвейер АвтоВАЗа "может остановиться не до февраля, как предполагается сейчас, а до марта". На заводе это не комментируют. Но Борис Алешин признает, что "проблема поставщиков второго и третьего уровня — главная в этой ситуации". "Сейчас доходит до того, что даже когда мы платим непосредственным поставщикам, все равно комплектуем автомобили не полностью, и отдельные запчасти приходится докупать в буквальном смысле на рынках",— пояснил глава АвтоВАЗа. Он пообещал, что завод "разработает собственный механизм поддержки поставщиков второго-третьего уровня", но суть его раскрыть отказался.

Михаил Лямин из Банка Москвы допускает, что поддержка поставщиков второго и третьего уровней может заключаться в том, что им будут предлагаться вексели "либо с приоритетным правом погашения, либо с меньшим сроком — например, три месяца". Управляющий директор AG Capital Александр Агибалов говорит, что "какую схему ни возьми, все равно понятно, что все возвращается на уровень бартерных операций, и в конечном счете это затронет всю цепочку — от субпоставщиков АвтоВАЗа до дилеров". Единственное, на что может надеяться промышленность,— это госфинансирование, "но, опять же, субпоставщики — предприятия мелкие, и вряд ли кто-то будет в этом копаться". Логичнее, заключает эксперт, поддержать АвтоВАЗ, чтобы он "вытащил всю цепочку из кризиса". Премьер-министр Владимир Путин уже пообещал автопрому господдержку на $6,7 млрд.

Дмитрий Беликов АвтоВАЗ отказывается от денег в расчетах с поставщиками

Переслать

Недоверие граждан к банкам продолжается уже третий месяц подряд. [1]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 13:50 (GMT + 4)

В ноябре отток средств населения с банковских счетов продолжился. По данным официальной отчетности 911 российских банков, общий объем депозитов снизился на 2,45 млрд руб. (0,04%). При этом у 752 банков, предоставляющих более подробную отчетность, общий объем депозитов физлиц увеличился, но был обеспечен валютной переоценкой из-за снижения курса рубля.

Как следует из данных официальной отчетности 911 российских банков, которая вчера была опубликована на сайте Банка России, в ноябре остатки на депозитных счетах физических лиц уменьшились на 2,45 млрд руб. Депозитная база этих банков снизилась на 0,04% — с 5,489 трлн руб. до 5,486 трлн руб. В расчетах "Ъ" не учитывались данные Связь-банка и кредитных организаций, лицензии которых были отозваны в ноябре и декабре. Максимальный рост по оттоку показали банки, вынужденно сменившие акционеров этой осенью. С депозитов Русского банка развития (РБР) физлица сняли 31,2% денежных средств (4,7 млрд руб.), банка "Глобэкс" — 14,9% (2,8 млрд руб.). Также уменьшился общий объем депозитов в таких крупных банках как Промсвязьбанк, Банк Москвы и "Уралсиб". В Промсвязьбанке ноябрьский отток пояснили закрытием депозита одним из VIP-клиентов. Начальник управления по связям с инвесторами "Уралсиба" Альберт Аветиков отток ноября назвал "остаточным явлением" панических настроений населения в сентябре и октябре по отношению ко всей банковской системе. С ним согласен советник председателя правления РБР Игорь Дуда. "Несмотря на то что при поддержке ВЭБа финансовая устойчивость банка была восстановлена, в сознании вкладчиков, очевидно, еще действует инерция",— сообщила официальный представитель "Глобэкса" Светлана Никитина. Запрос в Банк Москвы остался без ответа.

Недоверие граждан к банкам продолжается уже третий месяц подряд. В сентябре, по данным ЦБ, отток вкладов физлиц из банковской системы составил 1,5% (87,9 млрд руб.). При этом большую часть денежных средств физлица сняли со счетов 50 крупнейших банков — 54 млрд руб.

Октябрьский отток превысил сентябрьские показатели более чем в пять раз, достигнув 6%, а со счетов Сбербанка физлица забрали рекордную сумму — 112 млрд руб.

В ноябре же общий объем средств на депозитных счетах физлиц в 752 банках увеличился, следует из их российской подробной отчетности, по которой можно проследить изменение рублевых и валютных средств. По их данным, прирост составил 0,07%, или 3,7 млрд руб. Лидером по сбору средств населения в ноябре стал ВТБ 24, объем депозитов которого увеличился на 5% (12,7 млрд руб.). Средства населения, которыми располагает Сбербанк, увеличились на 0,3% (7,9 млрд руб.), Газпромбанк — на 3,2% (2,9 млрд руб.). При этом население предпочитало переводить свои сбережения в валюту — если общий объем рублевых депозитов уменьшился на 4,2 трлн руб. (3,8%), то валютных — вырос на 19,4% (1,03 трлн руб.). В Сбербанке объем рублевых депозитов снизился на 1,5%, валютных — увеличился на 14,9%. В ВТБ 24 эти показатели составили соответственно -5,4% и 31,3%, в Газпромбанке — -3,4% и 31,0%, в Банке Москвы — -8,45% и 14,4%.

Однако общий рост депозитной базы в 752 банках был достигнут за счет роста курса иностранных валют в ноябре. За ноябрь курс американского доллара по отношению к российскому рублю вырос на 3,15%, курс евро — на 2,9%. Если предположить, что объем депозитов с начала ноября оставался бы неизменным, то только за счет роста валют объем депозитов, например, в Сбербанке превысил бы его значение на 1 декабря на 1,4 млрд руб., Райффайзенбанка — 670 млн руб., Росбанка — на 356 млн руб. Вчера в этих банках не стали комментировать изменение депозитной базы с учетом валютной разницы.

Полученные расчеты за ноябрь совпадают с прогнозами Агентства по страхованию вкладов (АСВ). В первой половине декабря его представители указывали на "небольшой (менее 1%)" отток по вкладам физлиц. Теперь же в (АСВ) надеются, что тенденция по оттоку средств населения "еще не переломлена, но уже зафиксирована", как сказал заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников. Согласно его прогнозу, в декабре прирост средств населения на банковских счетах может достичь 5-6%. "Все риски, которые закладывали физлица и которые могли бы произойти по их неведению, уже случились,— уверен господин Мельников.— В январе будет традиционный отток с депозитов, но затем есть шансы на улучшение ситуации".

Впрочем, банковские специалисты не спешат делать оптимистичные прогнозы. Замруководителя аналитического департамента компании "Совлинк" Ольга Беленькая ожидает дальнейшего снижения реальных доходов населения. "Часть людей уже сейчас живет за счет собственных сбережений, которые ранее хранили в банках,— поясняет она.— Кроме того, в условиях девальвации люди предпочтут более оперативные способы управления собственной ликвидностью, чем хранение средств на банковских депозитах".

Юлия Чайкина, Дмитрий Ладыгин Доллар внес вклад в депозиты Из-за валютной переоценки банки показали замедление оттока средств

Переслать

Кредиты будут рефинансироваться только при условии выдачи новых. [1]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 13:34 (GMT + 4)

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) скорректировало порядок рефинансирования выданных банками ипотечных кредитов. Старые кредиты будут рефинансироваться только при условии выдачи новых. Таким образом АИЖК намерено заставить банки возобновить массовую выдачу ипотеки, приостановленную из-за финансового кризиса, и довести объем кредитования в первом полугодии 2009 года до 300 млрд руб., что больше, чем в докризисном первом полугодии этого года.

Обещанные правительством 60 млрд руб., которые должны поступить в капитал АИЖК до конца года, агентство намерено потратить не просто на выкуп закладных, а на одновременное поддержание выдачи ипотеки, рассказал первый заместитель гендиректора АИЖК Павел Войтов. Закладные по ипотечным кредитам, выданным до 1 декабря, будут выкупаться только при одновременной поставке вдвое большего количества закладных по кредитам, выданным после 1 декабря. То есть банк, желающий рефинансировать 10 старых ипотечных кредитов, должен для этого выдать 20 новых.

На вопрос, каким образом, реализовав агентству старые кредиты на 10 млрд руб., банки смогут выдать вдвое больше новых, господин Войтов ответил, что "полгода — достаточный срок, чтобы дважды обернуть полученные от АИЖК средства за старые кредиты". Выкупать исключительно старые закладные агентство не будет. По словам Павла Войтова, новые условия работы уже сейчас прописываются в контрактах на выкуп закладных в первом полугодии 2009 года.

Аналогичный метод стимулирования банков к выдаче новых кредитов будет применяться и в схемах рефинансирования ипотеки через выпуск банками ипотечных облигаций, сообщил господин Войтов.

Избранный АИЖК вариант стимулирования выдачи ипотеки позволит по замыслу агентства выдать в первом полугодии 2009 года новых ипотечных кредитов на сумму до 300 млрд руб. при общем объеме рефинансирования на этот период до 500 млрд руб. В первом полугодии этого года, еще до кризиса, банки, по оценкам экспертов, выдали ипотечных кредитов примерно на 250 млрд руб.

Основным источником финансовых ресурсов для восстановления ипотеки будет Банк России. Предполагается, что банки смогут получить в ЦБ рефинансирование в размере около 500 млрд руб. под ипотечные облигации с гарантиями АИЖК. Именно такой объем гарантий может выдать по бумагам банков агентство, исходя из размера собственных средств. В качестве прямой финансовой поддержки от самого АИЖК банки получат не все 60, а 40 млрд руб. Оставшиеся 20 млрд руб. уйдут на оплату уставного капитала "дочки" АИЖК по работе с кредитами заемщиков, потерявших работу, и обслуживание собственного долга АИЖК (погашение ноябрьского кредита Сбербанка). Из 40 млрд руб. на прямой выкуп закладных АИЖК планирует потратить 30 млрд руб. Еще 10 млрд руб. будут пущены на выкуп старших траншей ипотечных облигаций, выпущенных банками.

Обещанные премьер-министром Владимиром Путиным еще 200 млрд руб. будет израсходованы в зависимости от формы предоставления этих средств. "Если средства будут предоставлены в форме кредитов, то они будут пущены на выкуп закладных, если в качестве взноса в капитал — то на выдачу гарантий по ипотечным облигациям",— пояснил Павел Войтов, отметив, что сроки предоставления этих средств пока не определены и расчеты на первое полугодие сделаны, исходя из имеющихся 60 млрд руб.

По мнению участников рынка, новые условия рефинансирования ипотечных кредитов АИЖК могут помочь решить задачу восстановления рынка ипотечного кредитования лишь при стечении ряда обстоятельств. По словам члена правления Городского ипотечного банка Игоря Жигунова, реализовать план АИЖК сможет при учете, что правительство убедит граждан в стабильности доходов, цен на жилье и курса рубля, а ставки по ипотеке будут в пределах 15-16%. "Тогда реализуется спрос граждан на рублевую ипотеку",— говорит эксперт. Однако согласятся работать по новым правилам, по мнению экспертов, скорее всего, крупные банки, которые сохранили специализированный персонал и не приняли решения полностью закрыть ипотечное направление.

Светлана Дементьева АИЖК обновляет ипотеку Агентство стимулирует банки к выдаче кредитов.

Переслать

Россияне лишаются шанса на собственное жилье. [1]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 13:20 (GMT + 4)

Объем ипотеки в России неминуемо снизится. Кризис, который заставил банки практически полностью прекратить выдачу кредитов на приобретение жилья и вызвал неплатежи по этим займам, лишил надежды на развитие этого вида кредитования в России.

Минрегионразвития прогнозирует, что в следующем году в нашей стране будет выдано ипотечных кредитов на более чем 530 млрд руб. Именно такую цифру назвал глава министерства Виктор Басаргин на заседании Совета по реализации приоритетных национальных проектов. А еще через четыре года, к 2012 году, этот показатель должен превысить 1 трлн руб.

За период с 2005 по 2007 год при ежегодном росте объема потребительского кредитования в среднем в 1,5 раза объем ипотечных жилищных кредитов за последние три года возрос гораздо более значительно - в 3,1 раза в 2005 г., 4,8 раза - в 2006 г. и 2,1 раза в 2007 г. По сравнению с 2006 г. объем выданных за 2007 г. кредитов увеличился на 292,9 млрд руб., составив в 2007 году 556,5 млрд руб.

Таким образом, в 2009 году объем ипотеки будет даже меньше, чем в прошлом году. Не говоря уже о том, что темп роста выданных кредитов, по прогнозам Минрегионразвития, теперь будет увеличен вдвое за четыре года, ведь еще в 2007 году такой темп был достигнут всего за год.

Также ожидается и сокращение строительства. По прогнозам министерства, объем строительства нового жилья в 2009 году составит 52 млн кв. метров. Это почти на 15% меньше, чем в 2007 году (60,4 млн кв. м). К 2012 году объем жилищного строительства будет доведен до 65 млн кв. м.

Так что российская ипотека впадает в кому, несмотря на все опимистичные заявления. Как сообщалось ранее, по состоянию на конец сентября накопленный объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам в РФ составлял 974,5 млрд руб.

Еще в прошлом году ипотеку в рублях предоставляли около 400 кредитных организаций, в иностранной валюте - около 100 кредитных организаций. В первом квартале 2008 года ипотечные кредиты предоставили 552 кредитные организации. Но к концу года их количество резко сократилось, более чем в 2 раза, а те, кто остались, перестраховываются и почти не выдают кредитов.

Кризис заставил банки пересмотреть политику в отношении кредитования физических и юридических лиц. Некоторые установили так называемые "заградительные тарифы", другие увеличили количество документов и справок, которые нужно предоставлять для получения займа, третьи увеличили срок рассмотрения заявок. К 1 октября 2008 года средние ставки по ипотеке увеличились на 1-1,5% в рублях и на 0,5-1% в валюте по сравнению с началом августа. Снижая свои риски, банки, в том числе, отказываются от предложений, предполагающих отсутствие первоначального взноса.

Ипотека и раньше была очень дорогим удовольствием для россиян. Однако все-таки при определенных усилиях можно было получить собственное жилье, пусть даже путем вступления в добровольную кабалу на 20-30 лет. Теперь и этот вариант станет почти недоступным, и обычные граждане лишаются шанса на приобретение собственных квадратных метров.

Российская ипотека впадает в кому Минрегионразвития прогнозирует, что объем выданной в следующем году ипотеки будет меньше, чем в 2007 году. В ближайшие 4 года темпы роста ипотеки упадут в разы. Простые россияне лишаются шанса на собственное жилье.

Переслать

Люди стали аккуратнее брать кредиты. [1]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 13:05 (GMT + 4)

Объем кредитов населению за ноябрь в банковской системе упал на 2,1% до 3,98 трлн руб., свидетельствуют данные «Навигатора банковского сектора», подготовленного банком «Траст» (основан на анализе 101-й формы отчетности банков).

Снижение зафиксировано даже у госбанков — 0,1%. Но сильнее всего похудели портфели коммерческих банков (первые 200 банков без учета нерезидентов: Альфа-банк, «Уралсиб», МДМ-банк, «Русский стандарт») — на 3,9%. У «дочек» иностранных банков объем кредитов физлицам уменьшился на 3,7%.

Для Промсвязьбанка (-6,6%) теперь главное — не экспансия, а качество заемщиков, объясняет вице-президент Алексей Михайлик: банк сосредоточился на выдаче потребительских кредитов постоянным клиентам и клиентам с хорошей кредитной историей, а также на выпуске кредитных карт. Банк, по его словам, приостановил автокредитование из-за дефицита длинных ресурсов и невозможности секьюритизировать портфель автокредитов.

Портфель «Русского стандарта» похудел на 4%. Данные 101-й формы не отражают реальный размер портфеля, настаивает представитель банка, но назвать его он категорически отказался.

Люди стали аккуратнее брать кредиты — этим объяснила сокращение розничного портфеля Сбербанка (-0,2%) его представитель Ирина Кибина. Спрос на кредиты снизится, ожидает гендиректор кредитного брокера «Фосборн хоум» Василий Белов: люди, чувствуя нестабильность, будут стараться жить на свои.

Ужесточением требований к заемщикам объяснил снижение объема розничных кредитов (-0,1%) и представитель «Уралсиба» Альберт Аветиков. Объемы выдачи, по его словам, банк не снизил — стал больше внимания уделять качеству и коротким кредитам: потребительским и кредитным картам.

В целом розничный портфель уменьшился в основном из-за сокращения выдачи ипотечных кредитов, считает финансовый директор «Уралсиба» Константин Вайсман. По его наблюдениям, практически все банки снизили лимиты на выдачу займов как гражданам, так и компаниям: «Из-за уменьшения притока новых денег нет возможности наращивать активы — в основном банки работают со старым кредитным портфелем».

Если раньше банки могли одобрять кредиты трем из 10 заемщиков, то теперь — только одному, говорит Вайсман: «Идет активное выгашивание старых портфелей, прирост за ним не успевает». Выдача кредитов сократилась, а погашения идут обычными темпами, говорит источник, близкий к «Русскому стандарту».

«Пока мы в самом начале падения розничного кредитования, — предупреждает главный экономист Merrill Lynch Юлия Цепляева. — Вряд ли банкам за год удастся решить все проблемы с ликвидностью». В 2007 г. розничные кредиты, по ее оценке, выросли на 40-50% в номинальном выражении, в 2009 г. рост может быть нулевым.

Сокращение объемов розничных кредитов замедлит рост потребления, совокупный вклад которого в ВВП — 48%, говорит Цепляева. Каждый недобранный процент розничного кредитования, по ее подсчетам, уменьшает ВВП на 0,1 п. п. в год.

Доля автомобилей, проданных в кредит, в ноябре составляла 5-10% против прежних 30-40%, говорит PR-менеджер «Автоспеццентра» (дилер Nissan, Audi и др.) Татьяна Сотникова. Убытков компания не понесла — выручили ажиотажные покупки, вызванные ожиданиями повышения таможенных пошлин и девальвации. Примерно то же говорит сотрудник крупной торговой сети электроники и бытовой техники. Проблемы с потребительским кредитованием, по его словам, начались не в ноябре, а раньше — примерно во второй половине сентября. В конце августа доля потребкредитования в обороте сети составляла 23-25%, в октябре — 15%, а в ноябре — 13-15%.

«Предоставление кредитов по ипотеке в ноябре стало равно нулю», — констатирует гендиректор «ДС риэлти» Тимур Баткин. Раньше на ипотеку приходилось до 10% продаж «Дон-строя». Из-за этого компания, по его словам, недополучает $3-10 млн в месяц.

А самые рискованные кредиты — на покупку сотовых телефонов — банки практически перестали выдавать. Из-за этого «Беталинк» ожидает падения продаж в декабре примерно на 20% к декабрю 2007 г., говорит президент сети Владимир Анненков. «Когда это закончится? — переспрашивает он. — Наверное, вместе с кризисом».

Татьяна Воронова Долговая разгрузка Впервые за несколько лет объем кредитов населению уменьшился — на 2,1%. Заемщики возвращают долги, а банки осторожно дают новые займы. В результате розничные продажи падают.

Переслать

Кризис ударил по системе кредитования российского образования [1]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 05:24 (GMT + 4)

Как минимум три тысячи российских студентов, которые учатся в кредит, из-за финансового кризиса оказались под угрозой отчисления. Банк, который выдавал самые популярные образовательные заемы, с сентября этого делать не может. Несмотря на то, что российские кредиты на учебу сильно уступали по условиям западным, спрос на них был. Что будет дальше, специалисты предсказывать не берутся. Экономические потрясения уже ударили по всей системе кредитования и скоро изменят облик всего российского образования, считают эксперты.

По данным различных исследований, 1–2% россиян, или 4,4% семей, брали образовательный кредит. Другими словами, число студентов, пострадавших от кредитного кризиса, может достигать 3 млн. человек. На самом деле, пока число студентов, обучающихся в долг, настолько мало, что ненадежно регистрируется социологами. Так, согласно опросу Фонда «Общественное мнение», проведенному в 2005 году, кредит на учебу взяли 1% россиян. При этом погрешность опроса намного больше – 3,6%. Данные из вузов говорят, что недавний кредитный бум почти не затронул сферу высшего образования. С одной стороны, это хорошо, поскольку снизит количество отчисленных по финансовым причинам. С другой же стороны, малое количество кредитов лишает малообеспеченных россиян качественного образования, а вузы – доходов.

Самая распространенная программа образовательных кредитов – «Кредо», профинансированная одним из крупных банков. «Программой охвачено около 3300 студентов», – заявила «НИ» Татьяна Рудяк, замгендиректора компании, осуществляющей поручительство по этой программе.

Все остальные программы (а их в России насчитывалось 35) не являются образовательным кредитованием в классическом понимании. Банки требовали залог или поручителя, устанавливали сверхвысокие ставки (до 21% вместо 10%, которые удалось достигнуть благодаря господдержке), либо выдавали деньги на очень короткий срок (обычно до пяти лет, хотя человек только через пять лет заканчивает учиться и начинает зарабатывать деньги). Банк, кредитовавший программу «Кредо», по западным меркам тоже выставлял слишком жесткие условия, однако и он из-за кризиса с 25 сентября приостановил выплаты вузам за обучение, в результате чего более 3 тыс. обучающихся в 22 лучших вузах страны (в том числе МГУ, СПбГУ, Финакадемии) оказались под угрозой отчисления. Впрочем, некоторым повезло. «У нас трудностей с оплатой нет. В кредит учатся 40% студентов», – заявил «НИ» ректор Российской экономической школы Сергей Гуриев. Правда, в РЭШ всего 154 студента.

Ситуация невеселая. Например, ВШЭ предоставила студентам отсрочку по оплате до 15 декабря, но поскольку не все смогли произвести оплату, то вуз вынужденно продлил отсрочку до марта, сообщил «НИ» проректор Высшей школы экономики Григорий Канторович. «В настоящее время Министерство образования и науки РФ ведет переговоры со Сбербанком России о рефинансировании кредитов, выданных в рамках эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию», – сообщил «НИ» заместитель министра образования и науки Владимир Миклушевский. По его словам, ведутся переговоры, чтобы «Сбер» в будущем не только рефинансировал старые, но и выдавал новые льготные кредиты на образование вместо испытывающего трудности банка. Не исключено, что «Сбер» установит менее выгодные условия, беспокоится г-н Канторович.

Можно предположить, что государство не даст финансовому кризису выбить студентов из вуза, однако ни на какое развитие программы в ближайшее время рассчитывать не приходится. Между тем в России уже существует большой спрос на кредиты. Как ни парадоксально, но из-за кризиса доля желающих может еще больше увеличиться. Возрастет спрос на второе высшее образование, ведь у людей появится больше свободного времени. Если верить исследованиям, проведенным ВШЭ, средневзвешенная ставка, по которой российская семья готова взять образовательный кредит, составляет 10,25% годовых. Москвичи готовы кредитоваться под 12% – столица богаче, чем вся Россия. Поступающие на юридические факультеты готовы брать в долг под 13,10%, будущие гуманитарии – 10,52%, экономисты – 10,21%, а «естественники» и технари – 8,92%. Это объяснимо: юристы сейчас востребованы, поэтому абитуриенты уверены, что смогут найти после вуза хорошую работу и выплатить даже высокие проценты по кредиту.

«Ставка в 10% годовых слишком низкая. Банки ждали субсидирования от государства, чего практически не было сделано. Поэтому программа господдержки образовательных кредитов нуждается в корректировке», – пояснил «НИ» специалист управления экономики Федерального агентства по образованию Александр Беланов.

Есть и еще одна причина, сдерживающая процесс. Многие платные вузы во многом лишь имитируют обучение, и по демпинговой цене дают диплом и отсрочку от армии. Но это скоро исчезнет, уверены эксперты.

«Спрос на формальное обучение упадет не только благодаря кризису, который показал, что большинство обладателей дипломов менеджера, маркетолога и PR-специалиста, ничего не знают, но имеют много амбиций. Также в России ухудшается демографическая ситуация, поэтому уменьшается количество призывников и абитуриентов», – пояснил «НИ» научный руководитель Института проблем глобализации Михаил Делягин. По его мнению, во время кризиса увеличится спрос на старые проверенные вузы, качество образования в которых проверено временем (МГУ, МГИМО), хорошие технические вузы, а также на заведения, дающие конкретные специальности (технолог в пищевом производстве, инженер в цветной металлургии) вместо абстрактных (менеджер, маркетолог).

НИКОЛАЙ ДЗИСЬ-ВОЙНАРОВСКИЙ Диплом за деньги Финансовые трудности обрушатся на студентов-заемщиков и некачественные частные вузы

Переслать

Какое авто можно будет купить по "льготному" кредиту? [2]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 03:23 (GMT + 4)

Льготные кредиты на покупку отечественных авто и иномарок российской сборки начнут выдавать в январе 2009 года. Распределением дотаций займутся 29 банков из так называемого «путинского списка». В кредит на паях с государством можно будет взять авто не дороже 350 000 рублей. С учетом девальвации рубля, прогнозируют эксперты, в списке доступных останется только вазовская продукция.

Акция продлится год

Государство готово доплачивать покупателям отечественных авто и бюджетных иномарок российского происхождения. Но сеанс невиданной щедрости продлится всего один год.

Напомним, что за счет государственных субсидий будет погашаться 8,6% от процентной ставки по 3-летнему кредиту.

Сейчас, к примеру, кредит на покупку Renault Logan выдается на 3 года под 14,5% годовых в рублях. При покупке «московского француза» в комплектации Privelege за 340 200 рублей и с 30-процентным первоначальным взносом заемщик переплачивает 34 800 рублей.

С учетом обещанных субсидий переплата составит только 14 300 рублей, а остальные 20 500 рублей погасит бюджет.

Впрочем, надо учитывать постоянный рост процентных ставок. Уже сегодня, как выяснил DAILYONLINE, средняя ставка на рынке составляет 18%, а по экспресс-кредитам — 24% годовых в рублях.

«Если банки и дилеры не смогут быстро запустить программу субсидий, они вряд ли заинтересуют заемщиков. Люди и так неохотно берут образцы отечественного автопрома, а еще и в долги из-за них влезать мало кто захочет», — прокомментировали ситуацию в одном из дилерских центров Москвы.

Деньги будут поступать через узкое горлышко

На эти цели, как сообщил глава Минпромторга Виктор Христенко, из федерального бюджета выделят 6 млрд. рублей.

Однако, признал Христенко, схема предоставления субсидий пока не отработана.

«Но мне представляется, что банк, который будет выдавать кредиты, начнет предлагать кредиты уже по льготной ставке», — сказал министр.

Доступ к бюджетным средствам получат 29 банков из числа тех, кто получил господдержку.

По словам Христенко, после этого банк регулярно будет предъявлять Минфину к погашению объем выданных субсидий.

Таким образом, правительство окажет помощь и автопрому, и банковской системе.

Иномарки станут недоступными

Кредит по льготной ставке можно будет взять на собранные в России иномарки: Fiat Albea (в комплектации Base и Classic), Hyundai Accent, Kia Spectra, Renault Logan и Skoda Fabia.

«При желании, «ободрав» базу, можно втиснуть в этот диапазон также Ford Focus, Kia Spectra, Chevrolet Niva, Chevrolet Lacetti, возможно и еще какие-то модели», — говорит директор аналитического агентства «Автостат» Сергей Целиков.

Но все это реально только в том случае, считает эксперт, если курс доллара не будет дальше активно расти.
В противном случае, в диапазоне до 350 000 рублей может остаться только вазовская продукция.

Ирина Прохорова Дешевые кредиты на авто будут распределять банки из списка Путина

Переслать

Все кредиты для народа - "АБСОЛЮТ БАНК" [38]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 01:34 (GMT + 4)

Финансовый кризис затронул каждого, но в деталях и прогнозах его дальнейшего развития обычно могут разобраться только те, кто обладает специальными знаниями. Наши клиенты часто обращаются к нам с вопросами: Что будет дальше? Как кризис отразится на моей семье? Что будет с ценами? Что такое АСВ? и др. В этой связи Абсолют Банк открыл специальную Горячую линию, позвонив на которую можно задать вопрос о кризисе эксперту банка.

Переслать

Все кредиты для народа - ГОРОДСКОЙ ИПОТЕЧНЫЙ БАНК [18]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 01:18 (GMT + 4)

ГОРОДСКОЙ ИПОТЕЧНЫЙ БАНК ввел в эксплуатацию профессиональную скоринговую модель (обобщенную заявочную скоринговую карту) для оценки заемщиков, разработанную совместно с компанией Experian. Реализация данного проекта явилась одним из этапов решения комплексной задачи создания высокотехнологичного специализированного ипотечного банка. Внедрение нового подхода позволит сократить уровень кредитных рисков, снизить издержки и повысить эффективность бизнес-процессов.

Подобный подход и автоматизация процесса работы с кредитными заявками даст также возможность наращивать качественный кредитный портфель во всех регионах присутствия Банка.

Данная аналитическая модель (скоринговая карта) будет использоваться для работы со всеми ипотечными кредитными программами Банка во всех регионах реализации программ Городского. В процессе использования скоринговая карта будет подвергаться регулярному мониторингу и корректировке, что в результате может привести к появлению нишевых карт, учитывающих региональную и продуктовую специфику.

По словам Члена Правления Городского Ипотечного Банка Ольги Садовской, «данная система дает возможность перестроиться с модели, основанной только на экспертной оценке платежеспособности заемщика, на модель, решение о предоставлении кредита в рамках которой принимается также на основании статистических данных Банка и иных критериев. В результате существенно упростится процесс принятия решения, уменьшатся сроки рассмотрения кредитных заявок, сократятся операционные расходы, снизится себестоимость процесса, а также рисковая составляющая, поскольку система позволит точнее оценить вероятность социального дефолта потенциального заемщика на первичном этапе рассмотрения кредитной заявки».

Переслать

Менять ли валюту кредита? [2]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 00:55 (GMT + 4)

Несмотря на готовность крупнейших банков конвертировать валютные кредиты граждан в рублевые, заемщики не спешат воспользоваться этим предложением из-за более высоких ставок по кредитам в рублях. Это показывает опыт ВТБ 24, который за месяц до Сбербанка предложил клиентам данную услугу. Банки продолжают настаивать на переоформлении кредитных обязательств граждан из-за роста собственных рисков невозвратов, указывают эксперты.

О том, что крупнейшие банки — Сбербанк и ВТБ 24 — готовы рефинансировать валютные кредиты физлиц в рублевые, заявляли их руководители. На встрече с премьер-министром Владимиром Путиным в минувший понедельник президент Сбербанка Герман Греф назвал рефинансирование кредитов одной из форм поддержки граждан, потерявших работу или доходы вследствие кризиса. В отличие от Сбербанка, ВТБ 24 предлагает данную услугу уже месяц. Предложение о конвертации обязательств действует для ипотеки, потребительских кредитов и займов для компаний малого бизнеса. Кроме того, в середине ноября ВТБ 24 отказался от выдачи кредитов наличными в валюте.

Но как заявили в ВТБ 24, клиенты банка не пользуются предложением о переоформлении валютных кредитов в рублевые. Как пояснил вчера "Ъ" председатель правления ВТБ 24 Михаил Задорнов, "граждане еще не в полной мере осознали выгодность предложения по рефинансированию валютных кредитов". "Наши офисы принимают заявки на рефинансирование валютных кредитов в рублевые, работа, конечно, идет в этом направлении. Однако желающих сделать это в декабре оказалось не так много, как можно было бы ожидать",— признал господин Задорнов.

Дело в том, что затраты граждан на переоформление валютных кредитов в рублевые достаточно высокие, а выгода неочевидна. Так, выплаты по переоформленному кредиту в рублях идентичны стоимости обслуживания кредита в валюте. Это объясняется значительной разницей по стоимости кредитов, которая за последние несколько месяцев существенно выросла. За период с 1 июня 2008 года ставки по потребительским кредитам ВТБ 24 в рублях увеличились с 16-24% до 21-25%, валютные потребкредиты выдавались преимущественно по 18%. Стоимость ипотеки от ВТБ 24 за этот же период выросла с 11,7-14,2% до 14,6-16,1% годовых. Сегодня банк рефинансирует кредит по ставке, действующей на данный момент. Кроме того, за рефинансирование кредита заемщику придется заплатить единовременную комиссию в размере 24 тыс. руб.

В это же время, по словам Михаила Задорнова, доля валютных депозитов в пассивах ВТБ 24 существенно выросла по сравнению с началом года. Если в первые месяцы 2008 года их доля составляла чуть более 20%, то сейчас — 45% (по данным банка на 1 декабря). Согласно российской отчетности, розничный кредитный портфель ВТБ 24 на 1 октября составлял 271 млрд руб., из них 69 млрд руб. (25,4%) приходилось на кредиты, выданные в валюте. Для сравнения, доля валютных кредитов в розничном портфеле физлиц в Сбербанке составляет всего 3%, подсчитала аналитик компании "Совлинк" Ольга Беленькая. В такой ситуации ВТБ 24 невыгодно сокращать валютное кредитование, отмечает старший аналитик корпорации "Уралсиб" Леонид Слипченко, и следует хеджировать собственные валютные риски, выдавая валютные кредиты в объеме, близком к объему привлеченных депозитов в валюте.

Стремление госбанков убедить заемщиков в необходимости конвертации валютных обязательств в рублевые объясняется не только социальной политикой, но и возросшими кредитными рисками. "Конечно, с учетом валютного риска наша потенциальная прибыль может быть меньше,— признал вчера Михаил Задорнов.— Но это лучше, чем если бы данные кредиты стали бы проблемными". Как отмечает Ольга Беленькая, ослабление национальной валюты нивелирует валютный риск для заемщика в долгосрочной перспективе. Выиграют в этом случае и сами банки. По расчетам госпожи Беленькой, сейчас банк получает доход на 9-10% больше за счет разницы ставок по кредитам, но если рубль девальвирует хотя бы на 20%, то потери банка будут уже более 10%.

При дальнейшем укреплении доллара кредитный риск у банков будет преобладать над валютным, отмечает Леонид Слипченко, а отказ заемщиков от рефинансирования валютных кредитов в рублевые только увеличивает его. И в крупнейших банках к этому уже готовятся. Если по данным ЦБ на начало ноября 2008 года доля плохих долгов физлиц по системе составляла 1,3%, то по прогнозу Михаила Задорнова в 2009 году она может вырасти до 8%.

Юлия Чайкина Крупнейшие банки конвертируют свои риски Перевод валютных кредитов в рублевые невыгоден заемщикам

Переслать

Все кредиты для народа - Swedbank, Сведбанк [13]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 00:46 (GMT + 4)

Новые возможности от Swedbank
Swedbank Online стал проще и удобнее: мы значительно расширили возможности и изменили интерфейс продукта. На стартовой странице Swedbank Online появился раздел «Ваши карты», где отображается информация о картах, принадлежащих пользователю: остаток на счету карты, тип карты и валюта.

В разделе «Пополнить карту» Вы сможете перевести средства на счета карт Swedbank. Для осуществления транзакции, в меню достаточно выбрать карту и указать сумму. Безопасность любых переводов по электронным каналам Swedbank Online обеспечивается вводом специального ключа со скреч-карты.

Отследить снятие средств, оплату картой или пополнение карточного счета Вы сможете в разделе «Получить выписку по картам», теперь в выписке предоставляется полная информация о движении денежных средств на счете карты.

Переслать

Все кредиты для народа - Московский Кредитный Банк [66]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 00:25 (GMT + 4)

Московский Кредитный Банк возобновил ипотечное кредитование! Теперь кредиты выдаются на срок до 3-х лет по нескольким направлениям – на приобретение жилой и нежилой недвижимости на вторичном рынке, кредитование под залог собственной жилой недвижимости и нежилой недвижимости.

Кредитование осуществляется на срок до 12 месяцев в рублях, до 36 месяцев – в долларах США и евро. Возможные суммы кредита составляют 1 000 000 - 15 000 000 рублей/ 40 000 – 500 000 долларов США / 30 000 – 400 000 евро.

Ставки по кредитам – от 18% годовых. Комиссии, взимаемые по кредиту: за выдачу – единоразово 1,5% от суммы, но не более 80 000 рублей/ 3 500 долларов/ 2 000 евро (в случае залога жилой недвижимости) или не более 100 000 рублей/ 4 000 долларов/ 3 000 евро (в случае залога нежилой недвижимости); за сопровождение – единоразово 9 000 – 18 000 рублей. Досрочное погашение кредита возможно в любое время без ограничений и штрафов, минимальная сумма – 15 000 рублей/ 500 долларов США, евро.

Обеспечением по кредиту является залог (ипотека) жилой или нежилой недвижимости. Необходимо оформление полиса комплексного ипотечного страхования: страхование жизни и здоровья заемщика, риска повреждения или ущерба недвижимости, а также риска утраты титула.

Срок рассмотрения кредитной заявки – 5 дней.

Переслать

Благотворительная карта [1]
Автор: credit
Добавлено: 24 Dec 2008 23:51 (GMT + 4)

Сбербанк России, благотворительный фонд «Подари жизнь!» и международная платежная система Visa объявили о запуске первой в России банковской карты с благотворительной программой. Цель этой программы - помощь детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями, которые находятся под опекой фонда «Подари Жизнь!».

На сегодняшний день эта карта не имеет аналогов в России, и всем людям, готовым помочь в лечении детей с тяжелыми заболеваниями, предоставляется простой, быстрый и удобный способ осуществить свое намерение: достаточно просто расплачиваться картой VISA «Подари Жизнь!» Сбербанка России, которую можно приобрести в любом отделении Сбербанка. На счет фонда будет направляться 0,6 % от суммы каждой покупки, включающие 0,3% дохода Сбербанка от операций по новым картам и 0,3% от суммы покупки, списываемых со счета держателя в конце каждого месяца. Поэтому самый верный способ подарить детям надежду на выздоровление - это как можно чаще расплачиваться картой VISA «Подари жизнь» Сбербанка России. Кроме того, на счет фонда Сбербанком будут перечисляться 50% от стоимости годового обслуживания карты за первый год.

Переслать

Как реструктурируют ипотечные кредиты? [1]
Автор: credit
Добавлено: 24 Dec 2008 23:04 (GMT + 4)

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) начало процесс создания «дочки», призванной реструктурировать выданные ипотечные кредиты.

Об этом сообщил глава АИЖК Александр Семеняка. По его словам, кредиты будут реструктурировать сроком на один год по трем возможным схемам.

По словам Александра Семеняки, первая схема реструктуризации предполагает выдачу банку так называемого «дефолтного» кредита с дисконтом. В рамках этой схемы агентство будет выкупать весь размер ипотечной ссуды, по которой у заемщика возникли трудности с погашением, при этом ссуда будет приобретаться с дисконтом.

Вторая схема предусматривает предоставление банку-кредитору займа АИЖК в размере не более одной пятой от размера ипотечного кредита, по которому возникли сложности с погашением. Возможно, в этом случае заемщику будут реструктурированы платежи по ссуде на год.

Третья схема предполагает непосредственное кредитование агентством заемщика в случае, если банк-кредитор не выбрал ни одну из двух первых схем. Агентство по реструктуризации будет выдавать кредиты через региональных ипотечных брокеров АИЖК на сумму, составляющую объем платежей по кредиту заемщика на 2009 год. Ставка по таким кредитам будет не менее ставки по основному займу.

По мнению главы ипотечного агентства, скорее всего, наиболее выгодной для банка станет вторая схема – она предполагает, что кредитное учреждение получит средства достаточно быстро и сможет управлять ими с большей доходностью, чем по ранее выданному ипотечному кредиту.

На первоначальном этапе в уставный капитал «дочки» может быть выделено 5 млрд рублей. Эти средства АИЖК перечислит в капитал нового подразделения из тех 60 млрд рублей бюджетных средств, которые должны поступить на счет агентства в ближайшие дни.

Говоря о размере уставного капитала создаваемого Агентства по реструктуризации задолженности, Семеняка сообщил, что он может быть увеличен, однако насколько - не уточнил. Все будет зависеть от потока желающих реструктурировать ссуды.

АИЖК реструктурирует ипотечные кредиты

Переслать

За заемщиков обанкротившихся банков возьмутся коллекторы [1]
Автор: credit
Добавлено: 23 Dec 2008 11:20 (GMT + 4)

Гражданам, взявшим кредит в разорившихся банках, придётся выполнить свои финансовые обязательства и вернуть всё до копейки.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ), занимающееся работой с клиентами обанкротившихся кредитных организаций, заявило о начале переговоров с рядом коллекторских агентств. Поводом для возможного сотрудничества стали участившиеся случаи, когда заёмщики не желают выплачивать долги, ссылаясь на то, что банк-кредитор лопнул.

По закону все обязательства банков-банкротов переходят к правопреемникам. Как правило, к новым инвесторам или АСВ. Заёмщик уведомляется о том, что ему предстоит перечислять деньги на новый счёт. Однако далеко не все желают платить по счетам, отметил вице-президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Валерий Карташов. Поэтому АСВ и намерено прибегнуть к помощи коллекторских агентств.

Представители коллекторского бизнеса полагают, что такая схема выгодна как самим банкам, так и должникам.

«Коллекторское агентство может предоставить должникам планы рассрочки платежа и другие варианты, позволяющие учесть их проблемы», – сказала «Гудку» заместитель генерального директора коллекторской компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» Ирина Поддубная. Она отметила, что финансовые условия сотрудничества с такими должниками абсолютно такие же, как и с другим кредитором. Штрафная комиссия будет зависеть от срока просрочки, суммы долга, типа задолженности.

По данным Центрального банка, в ноябре этого года объём просроченной задолженности по кредитам, выданным крупнейшими российскими банками, увеличился на 5%.

«Предлагаемый механизм по своей сути направлен на то, чтобы заставить людей оплатить кредиты, которые они когда-то взяли, но не спешат отдавать», – пояснил «Гудку» аналитик инвестиционной компании «ФИНАМ» Владислав Кочетков.

Михаил Белый Платить придётся всем

Переслать

Картинки [19]
Автор: credit
Добавлено: 23 Dec 2008 11:07 (GMT + 4)

http://kp.ru/upimg/photo/165151.jpg
Рис. Валентина ДРУЖИНИНА

Переслать

Кто получит помощь государства при выплате кредита? [1]
Автор: credit
Добавлено: 23 Dec 2008 11:02 (GMT + 4)

Наблюдательный совет Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) одобрил проект о реструктуризации в 2009 году ипотечных кредитов для заемщиков, которые из-за кризиса потеряли работу или существенную часть дохода. Воплощением в жизнь программы займется Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов - специальная компания, которую АИЖК создаст в начале 2009 года.

За рассрочку заплатим

Впрочем, не стоит рассчитывать, что помощью государства сможет воспользоваться любой заемщик, которому вдруг покажется, что платежи ему стали не по карману. В АИЖК объясняют: программа будет распространяться лишь на тех заемщиков, у которых ежемесячный доход сократился до такой степени, что стал равен сумме, которую ежемесячно нужно выплачивать банку, плюс прожиточный минимум семьи.

Сейчас прожиточный минимум в среднем по России составляет чуть больше 4600 рублей на человека. То есть если семья состоит из двух человек и отдает ежемесячно банку, например, 20 тысяч рублей, то, чтобы получить помощь государства в выплате кредита, ежемесячный доход семьи должен быть не больше 29 200 рублей.

Конечно же, помощь не будет безвозмездной. Должнику предложат новый график выплат, предусматривающий снижение размера платежей в течение определенного периода. Соответственно срок выплаты кредита увеличится. Например, брал ипотеку на 10 лет, а придется расплачиваться 11. Либо, как вариант, в течение кризисного года сумма ежемесячных платежей будет уменьшена, а после увеличена, таким образом, заемщику удастся уложиться в срок, который был оговорен с банком при получении кредита.

- Реструктуризации могут подлежать ипотечные кредиты, выданные до 1 декабря 2008 года, - говорят в АИЖК. - А максимальный льготный период будет составлять 12 месяцев с даты обращения заемщика.

Иными словами, на помощь государства можно рассчитывать только в течение одного года. Предполагается, что за это время заемщик сможет найти другую работу или как-то иначе поправить свое материальное положение.

Три варианта спасения

Как будет работать система помощи должникам? Разработано три варианта. Первый. «Дочка» АИЖК будет предоставлять гражданам, попавшим в затруднительную ситуацию, целевой заем на выплаты по ипотечному кредиту в течение года. Деньги перечислят на счет гражданина, с которого нельзя снять наличные - только перечислить в банк, в котором была оформлена ипотека.

Второй вариант. Агентство может само выкупать у банков часть долга заемщика в размере годового платежа.

Ну и третий вариант - это может быть просто выкуп агентством кредитов у банков.

Какой именно вариант выберет агентство для конкретного заемщика, будут определять эксперты АИЖК. В любом случае помощь государства будет платной для самого гражданина. И как только он найдет работу, ему придется не только платить по ипотеке, но и отдавать накопленный долг агентству. При этом предполагается, что даже в период безработицы заемщик должен ежемесячно платить хотя бы символические суммы.

- Существует мнение, что банкиры должны просто простить выплату процентов ипотечным заемщикам. Но это абсолютно нереальное требование, которое приведет к банкротству финансовых организаций, - объясняет Сергей СМИРНОВ, директор Института социальной политики. - Правительство разрабатывает разумный комплекс мер. Но поймите, человек все равно остается должен банку. И этот долг придется погасить. Только на других, более щадящих условиях. Так что за отсрочку выплат по жилищным кредитам тоже придется платить.

Александр ЗЮЗЯЕВ Должникам по ипотеке будут помогать лишь год

Переслать

Строители переписывают ценники на квартиры [2]
Автор: credit
Добавлено: 23 Dec 2008 10:58 (GMT + 4)

Изменение средней стоимости жилья в Москве за год

http://www.vedomosti.ru/img/newspaper/2008/12/23/174894_a_pic1.gif

Переслать

Строители переписывают ценники на квартиры [1]
Автор: credit
Добавлено: 23 Dec 2008 10:50 (GMT + 4)

Примеру «Дон-строя», который первым из девелоперов объявил о 25%-ном снижении цен на квартиры, последовали остальные застройщики.

«Мы снизили цены на квартиры на наших объектах на 10-25%», — говорит директор по связям с общественностью «Главстроя» Иван Слепцов. К примеру, цены на квартиры на Мичуринском проспекте снижены со 194 000 руб. до 145 500 руб. (сдача в IV квартале 2008 г.), со 146 250 до 109 680 руб. (сдача во II квартале 2009 г.); в городе Железнодорожном снижены с 64 500-69 000 руб. до 58 050-62 100 руб. за 1 кв. м; в Подольске — с 80 000 до 59 000 руб.

Mirax Group собирается предоставить скидки до 25% от первоначальной стоимости квартир, рассказывал в начале декабря зампред правления Андрей Клецко. На прошлой неделе компания запустила акцию «Мы сами в шоке» с предложением 99 999 руб. за 1 кв. м в комплексах Well House на Дубровке и Ленинском, снижение в ряде случаев составило 52%.

Остальные застройщики официально о снижении цен не говорят, но тоже постепенно их опускают. В отделе продаж «ПИК-региона» в середине октября сообщали, что в Люберцах квартиры продаются по 85 700 руб. за 1 кв. м, а 19 декабря компания предложила квартиру в Люберцах по 67 000 руб. (-22%). Официальная скидка в компании при единовременной оплате — до 5%. В октябре «Капитал груп» предлагала двухкомнатную квартиру в жилом комплексе «Аэробус» за 157 410 руб. за 1 кв. м, сейчас — по 138 105 руб. (-12%). При единовременной оплате компания предлагает дополнительную скидку — правда, ее условия по телефону в отделе продаж обсуждать не захотели. В октябре «Интеко» продавала квартиры в комплексе «Астра» за 170 000 руб. за 1 кв. м, сейчас — 155 000 руб. (-9%). Есть стандартная скидка в 2700 руб. на метр, но в офисе можно договориться о более выгодных условиях, сообщил представитель компании «Магистрат» (риэлторское подразделение «Интеко»).

С конца лета «СУ-155» не снижала цены на жилье, сообщила пресс-служба компании. «Для нас ситуация [с финансированием] стабилизировалась за счет бюджетов разных уровней, все объемы, которые планировали продать в 2008 г., проданы», — объяснил сотрудник «СУ-155». В отделе продаж ДСК-1 предложили скидку в 3-5%, но только на отдельные объекты.

Если традиционно соотношение спроса между вторичкой и первичкой было в Москве 60 на 40, сейчас эта пропорция сместилась к 90 на 10 в пользу вторички, комментирует председатель совета директоров корпорации «Инком» Константин Попов. По его словам, формально, по прайс-листам, цены на новостройки снизились незначительно — за ноябрь не более чем на 1,5% (средний уровень по Москве — $6450 за 1 кв. м). Однако реально идущие сделки заключаются со скидками, индивидуальными бонусами, говорит он. «Продажи наблюдаются там, где двигаются цены. Все готовы идти на уступки, но мало кто официально признается в демпинге», — соглашается Омар Гаджиев, управляющий партнер Panorama Estate.

«Другого выхода, кроме как снижать цены, сейчас, наверное, нет. Покупатели живут ожиданиями падения стоимости недвижимости, поэтому надо искать точку ценового компромисса. Ограничение одно — не продавать без премии к себестоимости», — комментирует Слепцов. Зато объем продаж после снижения цен вернулся к уровню августа, указывает Гаджиев.

По его словам, практически все сделки закрываются с дисконтом: «К примеру, в ЖК "Коперник" на Большой Якиманке сейчас реально получить скидку до 40%. На прошлой неделе в комплексе "Режиссер" была продана двухуровневая квартира площадью 250 кв. м за 27 млн руб., тогда как выставлялась она за 66 млн руб., т. е. скидка составила 59%».

«Большинство потенциальных покупателей предпочитают ждать так называемого дна. При этом они забывают, что на фоне значительного снижения темпов нового строительства выбор качественных объектов уменьшается с каждым днем», — предупреждает гендиректор «Капитал груп» Андрей Нестеренко. С этим соглашается Павел Черкасов, первый заместитель гендиректора группы компаний «Жилищный капитал».

Бэла Ляув Юлия Шмидт Секретные скидки Строители дружно переписывают ценники на квартиры, но официально в снижении цен признаются единицы

Переслать

Все кредиты для народа - MasterCard [13]
Автор: credit
Добавлено: 23 Dec 2008 03:14 (GMT + 4)

Дарить приятно вдвойне!

Каждый подарок – это не просто красиво упакованный предмет. Это и минуты выбора и размышлений – что подойдет именно этому человеку. И ликование, когда удается найти идеальный вариант. И предвкушение радостного удивления близкого человека в момент, когда Вы вручаете ему подарок.

С MasterCard® процесс выбора и покупки подарка становится еще более приятным. Ведь теперь, делая подарки близким, Вы можете получить подарок и для себя.

С 20 декабря 2008 года по 9 марта 2009 года оплачивайте покупки картой MasterCard, сохраняйте чеки (слипы) от каждой покупки и приходите за подарками. В центрах выдачи подарков Вас ждет оригинальная термокружка или удобный столик для завтрака.

Делайте больше подарков своим близким и друзьям – и волшебство праздничных огней и улыбок вернется к Вам вместе с подарками от MasterCard!

Переслать

Все кредиты для народа - РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ, RAIFFEISEN BANK [27]
Автор: credit
Добавлено: 23 Dec 2008 03:09 (GMT + 4)

«Райффайзенбанк» по многочисленным просьбам клиентов предлагает оформить кредитную карту Raiffeisenbank MasterCard с уникальным зимним дизайном.

http://www.raiffeisen.ru/common/img/uploaded/ccard_mastercard_zima.jpg

Карта с зимним дизайном изображает хоккеиста и выполнена в корпоративных цветах Райффайзенбанка. Предложение действительно с 17 декабря 2008 года по 28 февраля 2009 года.

Кредитные карты Райффайзенбанка с зимним дизайном доступны во всех регионах присутствия Райффайзенбанка.

Переслать

Итоги российской ипотеки 2008 [1]
Автор: credit
Добавлено: 23 Dec 2008 02:51 (GMT + 4)

О том, как развивался рынок ипотеки в 2008 году, какие тенденции были ему присущи, как изменились показатели по ипотеке за этот год по сравнению с предыдущими годами, а также о перспективах развития этого сегмента кредитования рассказывают эксперты рынка.

Сергей Озеров, председатель правления банка «Дельта Кредит»:

– Российский рынок ипотечного кредитования динамично развивался: по сравнению с 2003 годом он вырос в 45 раз (500 млн долларов в 2003 году и 22 250 млн долларов в 2007 году). В 2008 году рост несколько замедлился – по нашим прогнозам, по итогам 2008 года рынок вырастет на 18–20%, до 680 млрд рублей. В 2009 году мы прогнозируем дальнейшее снижение объемов рынка в денежном выражении до 270 млрд рублей, или в 2,5 раза относительно показателя объема 2008 года. Снижение показателей будет проходить за счет уменьшения как количества кредитов, так и средней суммы кредита. Но главное то, что ипотека, несмотря на паузу, не прекратит своего существования и продолжит развитие, потому что на сегодняшний день это единственный реальный инструмент для улучшения жилищных условия и альтернатива ему не создана.

Ольга Садовская, член правления Городского Ипотечного Банка:

– Если посмотреть на объективные показатели, в 2008 году мы наблюдаем некоторое замедление роста ипотеки. По сравнению с 2006 и 2007 годом, когда темп роста объема задолженности по ипотеке составлял более 100% в год, в настоящее время темпы роста снизились и составляют порядка 15%.

Данная ситуация была отчасти спровоцирована продолжающимся мировым финансовым кризисом. Последствия международного кризиса привели к удорожанию стоимости денег и сокращению возможностей привлечения средств для финансирования ипотечных операций для российских банков. В результате ставки по ипотечным кредитам выросли, а некоторые банки приостановили свои ипотечные программы или серьезно пересмотрели требования к заемщикам. В целом рисковая составляющая ипотечных программ стала более взвешенной, что можно расценивать как позитивный момент, но это неизбежно привело к сужению круга как потенциальных заемщиков, так и числа участников рынка.
В результате произошло перераспределение рынка в сторону крупнейших игроков – кредиторов и других финансовых институтов, имеющих возможность привлекать необходимые финансовые ресурсы.

Скорее всего, в ближайшие год–два мы станем свидетелями сниженных темпов роста рынка. Объем выдаваемых ипотечных кредитов сократится, при этом существенное влияние на рынок ипотеки окажет динамика цен на рынке недвижимости. Уже сейчас мы являемся свидетелями понижательного тренда в ряде сегментов недвижимости, который влияет как на формирование спроса, так и на формирование предложения. Потенциальные заемщики, скорее всего, будут занимать выжидательную позицию, ожидая дальнейшего снижения цен. Фондирование выдачи ипотечных кредитов по-прежнему будет возможно в ограниченных объемах, что также будет влиять на развитие рынка. Критичным для рынка будет масштаб оказываемой государственной поддержки, в первую очередь действия АИЖК. Если рост безработицы будет продолжаться, это неизбежно повлияет на доходы населения в сторону уменьшения платежеспособного спроса, что может привести к дальнейшему сужению круга потенциальных заемщиков.

Олег Скворцов, заместитель председателя правления Абсолют Банка:

- В первой половине 2008 года ипотечное кредитование развивалось достаточно активно – заключалось большое число ипотечных сделок и банки были готовы развивать это направление бизнеса в полную силу. Влияние начавшегося с осени мирового экономического кризиса на российский финансовый рынок привело к резкому замедлению развития. Условия предоставления кредитов были ужесточены, ставки повышены, ряд банков временно отказался от наиболее рискованных программ. Сегодня можно прогнозировать, что в 2009 году рынок ипотечного кредитования продолжит развитие сниженными темпами. Рынок испытывает дефицит длинных ресурсов, которые затрудняют развитие долгосрочного кредитования. К тому же непонятно, как будет вести себя рынок недвижимости в ближайшие несколько месяцев: возможны высокие колебания цен. Отрицательное влияние на ипотечный рынок также оказывают риски снижения платежеспособности заемщиков в связи с негативными прогнозами занятости практически во всех секторах, волатильность валютных рынков, прогнозы девальвации рубля.

Сергей Постнов, первый заместитель председателя правления ЗАО «Банк ЖилФинанс»:

– Можно сказать, что рынок ипотечного кредитования переживает кризис в настоящий момент относительно успешно: нет массовых дефолтов, а меры, которые принимает правительство РФ, адекватны. Вместе с тем есть необходимость ряда мер со стороны Центрального банка РФ, в том числе в решении вопроса отмены (снижения) резервирования по проблемным заемщикам, которое сейчас приводит к убыткам. Положительный опыт таких решений был, к примеру, в Швеции.

В целом рынок ипотеки соответствует той экономической ситуации, которая наблюдается сегодня в стране, – не лучше, но и не хуже. Конечно, происходит сокращение объемов кредитования. И это неудивительно. Ситуация на мировом финансовом рынке в настоящий момент ставит другие задачи перед банками: не столько наращивать объем кредитных портфелей, сколько сохранить уже имеющийся.

На мой взгляд, обстановка на рынке ипотеки в следующем году будет по-прежнему достаточно неопределенная. Прежде всего это связано с отсутствием новых источников рефинансирования ипотечных кредитов. Кроме этого, пока нет определенности с ценами на недвижимость и не понятно, как они себя поведут в следующем году. Не менее важным фактором являются высокие процентные ставки по кредитам на жилье, которые на сегодняшний день практически неподъемны для заемщиков, – до 25% годовых в рублях.

В случае же значительной девальвации рубля банки будут заинтересованы в рефинансировании ранее выданных долларовых кредитов в рублевые, чтобы избежать массовых дефолтов по кредитам.

Появление новых ипотечных программ будет зависеть прежде всего от положения дел в строительной отрасли. Если стоимость построенного жилья будет соответствовать доходам граждан, то банки будут кредитовать такие проекты. Но скорее всего, в следующем году строительный рынок будет в «замороженном» состоянии, так как ситуация в этой отрасли достаточно неопределенная.

Что касается нашего банка, безусловно, мы продолжим работу на ипотечном рынке. Объемы и параметры будут зависеть от множества факторов, в том числе от ситуации на строительном рынке, рынке недвижимости и рынке труда.

Екатерина Забелина, руководитель блока ипотечного кредитования BSGV:

– Говорить о высоких темпах роста не приходится. Ни для кого не секрет, что середина года принесла существенные изменения рыночных трендов и развитие сектора ипотеки практически остановилось. Негативные кризисные изменения в строительном секторе, повышение стоимости заемных ресурсов, дефицит ликвидности, сворачивание спектра кредитных предложений, отказ банков от кредитования первичного сектора и очевидное повышение уровня рисков – все это негативно сказалось на секторе ипотеки, рост которого за последние полгода происходил в основном за счет ранее одобренных кредитных заявок.

Безусловно, ожидать исправления ситуации и возврата к докризисным временам уже в начале 2009 года не приходится. Однако банки, продолжающие выдавать ипотеку, могут оказаться в выгодном положении, так как заемщики, срочно нуждающиеся в покупке жилья (например, располагающие средствами от продажи имеющейся или полученной по наследству недвижимости), обратятся именно к ним. Другими словами, произойдет перераспределение заемщиков от большого количества банков к нескольким с логичным увеличением объемов продаж в этих крупных банках. В этой связи мы рассчитываем на увеличение ипотечного портфеля BSGV, однако делать прогнозы относительно величины прироста пока рано, здесь многое будет зависеть от общерыночной конъюнктуры.

Лада Краснова, заместитель генерального директора банка «Московское ипотечное агентство»:

– Если судить по данным Центробанка, то в целом 2008 год был достаточно успешным для рынка ипотечного кредитования. За три квартала объем выданных ипотечных кредитов увеличился почти на 60%, с 611 млрд рублей до 974 млрд рублей. Думаю, что к концу года этот показатель превысит сумму 1 трлн рублей. При этом бурный рост рынка ипотеки с начала года и примерно до сентября сопровождался плавным повышением ставок и ужесточением требований банков к заемщикам вкупе с растущими ценами на недвижимость, что говорит об устойчивом спросе на жилье в России и высоком потенциале ипотечного кредитования. Однако кризис ликвидности существенно повлиял на развитие этого рынка – в сентябре ставки по кредитам резко пошли вверх, требования к заемщикам стали жесткими, банки остро нуждаются в рефинансировании портфелей ипотечных кредитов, риэлторы пытаются удержать уровень цен на недвижимость, а потребитель замер в ожидании падения рынка недвижимости. Поэтому на сегодняшний день говорить о радужных перспективах развития рынка ипотеки не приходится. В 2009 году объем выданных кредитов будет сохранен, участники рынка больше сосредоточатся на обслуживании кредитов, а прирост объемов выданных кредитов можно прогнозировать на уровне объемов государственной поддержки рынка ипотеки.

ЛЮДМИЛА ВИНОГРАДОВА Как изменились показатели по ипотеке за 2008 год? Итоги рынка российского ипотечного кредитования

Переслать

Анекдоты [12]
Автор: credit
Добавлено: 23 Dec 2008 01:31 (GMT + 4)

1. Десятилетие дефолта Россия отметила с поистине мировым размахом.

2. Сегодня, 3 сентября 2010, впервые за полгода на 7 минут были открыты торги на ММВБ. Предвидя возможные спекуляции, биржу открыли ночью. Но и за это время засидевшиеся безответственные брокеры успели снизить индексы еще на 26% и скрыться в неустановленном направлении.

3. - Папа, а нас кризис затронет? - Сынок, это олигархов он затронет, а нам - капец.

4. По распоряжению ФСФР падение меньше 8% - считать ростом.

5. -Почему цена нефти в мире падает, а бензина в Украине - растет? -Видимо, дорожает то, чем у нас бензин разбавляют.

6. В России смертную казнь заменили на ипотеку под 25% годовых.

7. Только что сообщили, что на межбанковском рынке возобновлены операции с РЕПО. Килограмм РЕПО меняется на 2 кило БРЮКВО или полтора кило КАРТО урожая предыдущего года.

8. Что такое оптимизм? Это когда банкир в воскресенье гладит 5 рубашек.

9. Интернет-новость о замене смертной казни ипотекой под 25% годовых в общем-то оказалась уткой. В министерстве экономического развития сказали, что нововведение принято пока только в Нижегородской области, да и то в качестве эксперимента.

10. Министры на метро, депутаты в маршрутке, Премьер и Президент на такси. Дерипаска продает часть Rusal, чтобы поесть в Макдональдсе. Абрамович сдает свою яхту для перевозки африканских нелегалов в Европу. Керимов поставил дополнительное сидение на свой велосипед, чтобы подвозить Тину Канделаки в Останкино. Прохоров и Потанин за еду поют на дне рождения Киркорова. Никита Михалков снимает свадьбы на телефон.

Переслать

Ярлыки: banki, dolgi, ipoteka

25 Декабрь 2008

Кредитование

Какое авто можно будет купить по "льготному" кредиту? [2]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 03:23 (GMT + 4)
Льготные кредиты на покупку отечественных авто и иномарок российской сборки начнут выдавать в январе 2009 года. Распределением дотаций займутся 29 банков из так называемого «путинского списка». В кредит на паях с государством можно будет взять авто не дороже 350 000 рублей. С учетом девальвации рубля, прогнозируют эксперты, в списке доступных останется только вазовская продукция.

Акция продлится год

Государство готово доплачивать покупателям отечественных авто и бюджетных иномарок российского происхождения. Но сеанс невиданной щедрости продлится всего один год.

Напомним, что за счет государственных субсидий будет погашаться 8,6% от процентной ставки по 3-летнему кредиту.

Сейчас, к примеру, кредит на покупку Renault Logan выдается на 3 года под 14,5% годовых в рублях. При покупке «московского француза» в комплектации Privelege за 340 200 рублей и с 30-процентным первоначальным взносом заемщик переплачивает 34 800 рублей.

С учетом обещанных субсидий переплата составит только 14 300 рублей, а остальные 20 500 рублей погасит бюджет.

Впрочем, надо учитывать постоянный рост процентных ставок. Уже сегодня, как выяснил DAILYONLINE, средняя ставка на рынке составляет 18%, а по экспресс-кредитам — 24% годовых в рублях.

«Если банки и дилеры не смогут быстро запустить программу субсидий, они вряд ли заинтересуют заемщиков. Люди и так неохотно берут образцы отечественного автопрома, а еще и в долги из-за них влезать мало кто захочет», — прокомментировали ситуацию в одном из дилерских центров Москвы.

Деньги будут поступать через узкое горлышко

На эти цели, как сообщил глава Минпромторга Виктор Христенко, из федерального бюджета выделят 6 млрд. рублей.

Однако, признал Христенко, схема предоставления субсидий пока не отработана.

«Но мне представляется, что банк, который будет выдавать кредиты, начнет предлагать кредиты уже по льготной ставке», — сказал министр.

Доступ к бюджетным средствам получат 29 банков из числа тех, кто получил господдержку.

По словам Христенко, после этого банк регулярно будет предъявлять Минфину к погашению объем выданных субсидий.

Таким образом, правительство окажет помощь и автопрому, и банковской системе.

Иномарки станут недоступными

Кредит по льготной ставке можно будет взять на собранные в России иномарки: Fiat Albea (в комплектации Base и Classic), Hyundai Accent, Kia Spectra, Renault Logan и Skoda Fabia.

«При желании, «ободрав» базу, можно втиснуть в этот диапазон также Ford Focus, Kia Spectra, Chevrolet Niva, Chevrolet Lacetti, возможно и еще какие-то модели», — говорит директор аналитического агентства «Автостат» Сергей Целиков.

Но все это реально только в том случае, считает эксперт, если курс доллара не будет дальше активно расти.
В противном случае, в диапазоне до 350 000 рублей может остаться только вазовская продукция.

Ирина Прохорова Дешевые кредиты на авто будут распределять банки из списка Путина
Переслать
Все кредиты для народа - "АБСОЛЮТ БАНК" [38]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 01:34 (GMT + 4)
Финансовый кризис затронул каждого, но в деталях и прогнозах его дальнейшего развития обычно могут разобраться только те, кто обладает специальными знаниями. Наши клиенты часто обращаются к нам с вопросами: Что будет дальше? Как кризис отразится на моей семье? Что будет с ценами? Что такое АСВ? и др. В этой связи Абсолют Банк открыл специальную Горячую линию, позвонив на которую можно задать вопрос о кризисе эксперту банка.
Переслать
Все кредиты для народа - ГОРОДСКОЙ ИПОТЕЧНЫЙ БАНК [18]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 01:18 (GMT + 4)
ГОРОДСКОЙ ИПОТЕЧНЫЙ БАНК ввел в эксплуатацию профессиональную скоринговую модель (обобщенную заявочную скоринговую карту) для оценки заемщиков, разработанную совместно с компанией Experian. Реализация данного проекта явилась одним из этапов решения комплексной задачи создания высокотехнологичного специализированного ипотечного банка. Внедрение нового подхода позволит сократить уровень кредитных рисков, снизить издержки и повысить эффективность бизнес-процессов.

Подобный подход и автоматизация процесса работы с кредитными заявками даст также возможность наращивать качественный кредитный портфель во всех регионах присутствия Банка.

Данная аналитическая модель (скоринговая карта) будет использоваться для работы со всеми ипотечными кредитными программами Банка во всех регионах реализации программ Городского. В процессе использования скоринговая карта будет подвергаться регулярному мониторингу и корректировке, что в результате может привести к появлению нишевых карт, учитывающих региональную и продуктовую специфику.

По словам Члена Правления Городского Ипотечного Банка Ольги Садовской, «данная система дает возможность перестроиться с модели, основанной только на экспертной оценке платежеспособности заемщика, на модель, решение о предоставлении кредита в рамках которой принимается также на основании статистических данных Банка и иных критериев. В результате существенно упростится процесс принятия решения, уменьшатся сроки рассмотрения кредитных заявок, сократятся операционные расходы, снизится себестоимость процесса, а также рисковая составляющая, поскольку система позволит точнее оценить вероятность социального дефолта потенциального заемщика на первичном этапе рассмотрения кредитной заявки».
Переслать
Менять ли валюту кредита? [2]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 00:55 (GMT + 4)
Несмотря на готовность крупнейших банков конвертировать валютные кредиты граждан в рублевые, заемщики не спешат воспользоваться этим предложением из-за более высоких ставок по кредитам в рублях. Это показывает опыт ВТБ 24, который за месяц до Сбербанка предложил клиентам данную услугу. Банки продолжают настаивать на переоформлении кредитных обязательств граждан из-за роста собственных рисков невозвратов, указывают эксперты.

О том, что крупнейшие банки — Сбербанк и ВТБ 24 — готовы рефинансировать валютные кредиты физлиц в рублевые, заявляли их руководители. На встрече с премьер-министром Владимиром Путиным в минувший понедельник президент Сбербанка Герман Греф назвал рефинансирование кредитов одной из форм поддержки граждан, потерявших работу или доходы вследствие кризиса. В отличие от Сбербанка, ВТБ 24 предлагает данную услугу уже месяц. Предложение о конвертации обязательств действует для ипотеки, потребительских кредитов и займов для компаний малого бизнеса. Кроме того, в середине ноября ВТБ 24 отказался от выдачи кредитов наличными в валюте.

Но как заявили в ВТБ 24, клиенты банка не пользуются предложением о переоформлении валютных кредитов в рублевые. Как пояснил вчера "Ъ" председатель правления ВТБ 24 Михаил Задорнов, "граждане еще не в полной мере осознали выгодность предложения по рефинансированию валютных кредитов". "Наши офисы принимают заявки на рефинансирование валютных кредитов в рублевые, работа, конечно, идет в этом направлении. Однако желающих сделать это в декабре оказалось не так много, как можно было бы ожидать",— признал господин Задорнов.

Дело в том, что затраты граждан на переоформление валютных кредитов в рублевые достаточно высокие, а выгода неочевидна. Так, выплаты по переоформленному кредиту в рублях идентичны стоимости обслуживания кредита в валюте. Это объясняется значительной разницей по стоимости кредитов, которая за последние несколько месяцев существенно выросла. За период с 1 июня 2008 года ставки по потребительским кредитам ВТБ 24 в рублях увеличились с 16-24% до 21-25%, валютные потребкредиты выдавались преимущественно по 18%. Стоимость ипотеки от ВТБ 24 за этот же период выросла с 11,7-14,2% до 14,6-16,1% годовых. Сегодня банк рефинансирует кредит по ставке, действующей на данный момент. Кроме того, за рефинансирование кредита заемщику придется заплатить единовременную комиссию в размере 24 тыс. руб.

В это же время, по словам Михаила Задорнова, доля валютных депозитов в пассивах ВТБ 24 существенно выросла по сравнению с началом года. Если в первые месяцы 2008 года их доля составляла чуть более 20%, то сейчас — 45% (по данным банка на 1 декабря). Согласно российской отчетности, розничный кредитный портфель ВТБ 24 на 1 октября составлял 271 млрд руб., из них 69 млрд руб. (25,4%) приходилось на кредиты, выданные в валюте. Для сравнения, доля валютных кредитов в розничном портфеле физлиц в Сбербанке составляет всего 3%, подсчитала аналитик компании "Совлинк" Ольга Беленькая. В такой ситуации ВТБ 24 невыгодно сокращать валютное кредитование, отмечает старший аналитик корпорации "Уралсиб" Леонид Слипченко, и следует хеджировать собственные валютные риски, выдавая валютные кредиты в объеме, близком к объему привлеченных депозитов в валюте.

Стремление госбанков убедить заемщиков в необходимости конвертации валютных обязательств в рублевые объясняется не только социальной политикой, но и возросшими кредитными рисками. "Конечно, с учетом валютного риска наша потенциальная прибыль может быть меньше,— признал вчера Михаил Задорнов.— Но это лучше, чем если бы данные кредиты стали бы проблемными". Как отмечает Ольга Беленькая, ослабление национальной валюты нивелирует валютный риск для заемщика в долгосрочной перспективе. Выиграют в этом случае и сами банки. По расчетам госпожи Беленькой, сейчас банк получает доход на 9-10% больше за счет разницы ставок по кредитам, но если рубль девальвирует хотя бы на 20%, то потери банка будут уже более 10%.

При дальнейшем укреплении доллара кредитный риск у банков будет преобладать над валютным, отмечает Леонид Слипченко, а отказ заемщиков от рефинансирования валютных кредитов в рублевые только увеличивает его. И в крупнейших банках к этому уже готовятся. Если по данным ЦБ на начало ноября 2008 года доля плохих долгов физлиц по системе составляла 1,3%, то по прогнозу Михаила Задорнова в 2009 году она может вырасти до 8%.

Юлия Чайкина Крупнейшие банки конвертируют свои риски Перевод валютных кредитов в рублевые невыгоден заемщикам
Переслать
Все кредиты для народа - Swedbank, Сведбанк [13]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 00:46 (GMT + 4)
Новые возможности от Swedbank
Swedbank Online стал проще и удобнее: мы значительно расширили возможности и изменили интерфейс продукта. На стартовой странице Swedbank Online появился раздел «Ваши карты», где отображается информация о картах, принадлежащих пользователю: остаток на счету карты, тип карты и валюта.

В разделе «Пополнить карту» Вы сможете перевести средства на счета карт Swedbank. Для осуществления транзакции, в меню достаточно выбрать карту и указать сумму. Безопасность любых переводов по электронным каналам Swedbank Online обеспечивается вводом специального ключа со скреч-карты.

Отследить снятие средств, оплату картой или пополнение карточного счета Вы сможете в разделе «Получить выписку по картам», теперь в выписке предоставляется полная информация о движении денежных средств на счете карты.
Переслать
Все кредиты для народа - Московский Кредитный Банк [66]
Автор: credit
Добавлено: 25 Dec 2008 00:25 (GMT + 4)
Московский Кредитный Банк возобновил ипотечное кредитование! Теперь кредиты выдаются на срок до 3-х лет по нескольким направлениям – на приобретение жилой и нежилой недвижимости на вторичном рынке, кредитование под залог собственной жилой недвижимости и нежилой недвижимости.

Кредитование осуществляется на срок до 12 месяцев в рублях, до 36 месяцев – в долларах США и евро. Возможные суммы кредита составляют 1 000 000 - 15 000 000 рублей/ 40 000 – 500 000 долларов США / 30 000 – 400 000 евро.

Ставки по кредитам – от 18% годовых. Комиссии, взимаемые по кредиту: за выдачу – единоразово 1,5% от суммы, но не более 80 000 рублей/ 3 500 долларов/ 2 000 евро (в случае залога жилой недвижимости) или не более 100 000 рублей/ 4 000 долларов/ 3 000 евро (в случае залога нежилой недвижимости); за сопровождение – единоразово 9 000 – 18 000 рублей. Досрочное погашение кредита возможно в любое время без ограничений и штрафов, минимальная сумма – 15 000 рублей/ 500 долларов США, евро.

Обеспечением по кредиту является залог (ипотека) жилой или нежилой недвижимости. Необходимо оформление полиса комплексного ипотечного страхования: страхование жизни и здоровья заемщика, риска повреждения или ущерба недвижимости, а также риска утраты титула.

Срок рассмотрения кредитной заявки – 5 дней.
Переслать
Благотворительная карта [1]
Автор: credit
Добавлено: 24 Dec 2008 23:51 (GMT + 4)
Сбербанк России, благотворительный фонд «Подари жизнь!» и международная платежная система Visa объявили о запуске первой в России банковской карты с благотворительной программой. Цель этой программы - помощь детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями, которые находятся под опекой фонда «Подари Жизнь!».

На сегодняшний день эта карта не имеет аналогов в России, и всем людям, готовым помочь в лечении детей с тяжелыми заболеваниями, предоставляется простой, быстрый и удобный способ осуществить свое намерение: достаточно просто расплачиваться картой VISA «Подари Жизнь!» Сбербанка России, которую можно приобрести в любом отделении Сбербанка. На счет фонда будет направляться 0,6 % от суммы каждой покупки, включающие 0,3% дохода Сбербанка от операций по новым картам и 0,3% от суммы покупки, списываемых со счета держателя в конце каждого месяца. Поэтому самый верный способ подарить детям надежду на выздоровление - это как можно чаще расплачиваться картой VISA «Подари жизнь» Сбербанка России. Кроме того, на счет фонда Сбербанком будут перечисляться 50% от стоимости годового обслуживания карты за первый год.
Переслать
Как реструктурируют ипотечные кредиты? [1]
Автор: credit
Добавлено: 24 Dec 2008 23:04 (GMT + 4)
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) начало процесс создания «дочки», призванной реструктурировать выданные ипотечные кредиты.

Об этом сообщил глава АИЖК Александр Семеняка. По его словам, кредиты будут реструктурировать сроком на один год по трем возможным схемам.

По словам Александра Семеняки, первая схема реструктуризации предполагает выдачу банку так называемого «дефолтного» кредита с дисконтом. В рамках этой схемы агентство будет выкупать весь размер ипотечной ссуды, по которой у заемщика возникли трудности с погашением, при этом ссуда будет приобретаться с дисконтом.

Вторая схема предусматривает предоставление банку-кредитору займа АИЖК в размере не более одной пятой от размера ипотечного кредита, по которому возникли сложности с погашением. Возможно, в этом случае заемщику будут реструктурированы платежи по ссуде на год.

Третья схема предполагает непосредственное кредитование агентством заемщика в случае, если банк-кредитор не выбрал ни одну из двух первых схем. Агентство по реструктуризации будет выдавать кредиты через региональных ипотечных брокеров АИЖК на сумму, составляющую объем платежей по кредиту заемщика на 2009 год. Ставка по таким кредитам будет не менее ставки по основному займу.

По мнению главы ипотечного агентства, скорее всего, наиболее выгодной для банка станет вторая схема – она предполагает, что кредитное учреждение получит средства достаточно быстро и сможет управлять ими с большей доходностью, чем по ранее выданному ипотечному кредиту.

На первоначальном этапе в уставный капитал «дочки» может быть выделено 5 млрд рублей. Эти средства АИЖК перечислит в капитал нового подразделения из тех 60 млрд рублей бюджетных средств, которые должны поступить на счет агентства в ближайшие дни.

Говоря о размере уставного капитала создаваемого Агентства по реструктуризации задолженности, Семеняка сообщил, что он может быть увеличен, однако насколько - не уточнил. Все будет зависеть от потока желающих реструктурировать ссуды.

АИЖК реструктурирует ипотечные кредиты
Переслать
За заемщиков обанкротившихся банков возьмутся коллекторы [1]
Автор: credit
Добавлено: 23 Dec 2008 11:20 (GMT + 4)
Гражданам, взявшим кредит в разорившихся банках, придётся выполнить свои финансовые обязательства и вернуть всё до копейки.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ), занимающееся работой с клиентами обанкротившихся кредитных организаций, заявило о начале переговоров с рядом коллекторских агентств. Поводом для возможного сотрудничества стали участившиеся случаи, когда заёмщики не желают выплачивать долги, ссылаясь на то, что банк-кредитор лопнул.

По закону все обязательства банков-банкротов переходят к правопреемникам. Как правило, к новым инвесторам или АСВ. Заёмщик уведомляется о том, что ему предстоит перечислять деньги на новый счёт. Однако далеко не все желают платить по счетам, отметил вице-президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Валерий Карташов. Поэтому АСВ и намерено прибегнуть к помощи коллекторских агентств.

Представители коллекторского бизнеса полагают, что такая схема выгодна как самим банкам, так и должникам.

«Коллекторское агентство может предоставить должникам планы рассрочки платежа и другие варианты, позволяющие учесть их проблемы», – сказала «Гудку» заместитель генерального директора коллекторской компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» Ирина Поддубная. Она отметила, что финансовые условия сотрудничества с такими должниками абсолютно такие же, как и с другим кредитором. Штрафная комиссия будет зависеть от срока просрочки, суммы долга, типа задолженности.

По данным Центрального банка, в ноябре этого года объём просроченной задолженности по кредитам, выданным крупнейшими российскими банками, увеличился на 5%.

«Предлагаемый механизм по своей сути направлен на то, чтобы заставить людей оплатить кредиты, которые они когда-то взяли, но не спешат отдавать», – пояснил «Гудку» аналитик инвестиционной компании «ФИНАМ» Владислав Кочетков.

Михаил Белый Платить придётся всем
Переслать
Картинки [19]
Автор: credit
Добавлено: 23 Dec 2008 11:07 (GMT + 4)
http://kp.ru/upimg/photo/165151.jpg
Рис. Валентина ДРУЖИНИНА
Переслать
Кто получит помощь государства при выплате кредита? [1]
Автор: credit
Добавлено: 23 Dec 2008 11:02 (GMT + 4)
Наблюдательный совет Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) одобрил проект о реструктуризации в 2009 году ипотечных кредитов для заемщиков, которые из-за кризиса потеряли работу или существенную часть дохода. Воплощением в жизнь программы займется Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов - специальная компания, которую АИЖК создаст в начале 2009 года.

За рассрочку заплатим

Впрочем, не стоит рассчитывать, что помощью государства сможет воспользоваться любой заемщик, которому вдруг покажется, что платежи ему стали не по карману. В АИЖК объясняют: программа будет распространяться лишь на тех заемщиков, у которых ежемесячный доход сократился до такой степени, что стал равен сумме, которую ежемесячно нужно выплачивать банку, плюс прожиточный минимум семьи.

Сейчас прожиточный минимум в среднем по России составляет чуть больше 4600 рублей на человека. То есть если семья состоит из двух человек и отдает ежемесячно банку, например, 20 тысяч рублей, то, чтобы получить помощь государства в выплате кредита, ежемесячный доход семьи должен быть не больше 29 200 рублей.

Конечно же, помощь не будет безвозмездной. Должнику предложат новый график выплат, предусматривающий снижение размера платежей в течение определенного периода. Соответственно срок выплаты кредита увеличится. Например, брал ипотеку на 10 лет, а придется расплачиваться 11. Либо, как вариант, в течение кризисного года сумма ежемесячных платежей будет уменьшена, а после увеличена, таким образом, заемщику удастся уложиться в срок, который был оговорен с банком при получении кредита.

- Реструктуризации могут подлежать ипотечные кредиты, выданные до 1 декабря 2008 года, - говорят в АИЖК. - А максимальный льготный период будет составлять 12 месяцев с даты обращения заемщика.

Иными словами, на помощь государства можно рассчитывать только в течение одного года. Предполагается, что за это время заемщик сможет найти другую работу или как-то иначе поправить свое материальное положение.

Три варианта спасения

Как будет работать система помощи должникам? Разработано три варианта. Первый. «Дочка» АИЖК будет предоставлять гражданам, попавшим в затруднительную ситуацию, целевой заем на выплаты по ипотечному кредиту в течение года. Деньги перечислят на счет гражданина, с которого нельзя снять наличные - только перечислить в банк, в котором была оформлена ипотека.

Второй вариант. Агентство может само выкупать у банков часть долга заемщика в размере годового платежа.

Ну и третий вариант - это может быть просто выкуп агентством кредитов у банков.

Какой именно вариант выберет агентство для конкретного заемщика, будут определять эксперты АИЖК. В любом случае помощь государства будет платной для самого гражданина. И как только он найдет работу, ему придется не только платить по ипотеке, но и отдавать накопленный долг агентству. При этом предполагается, что даже в период безработицы заемщик должен ежемесячно платить хотя бы символические суммы.

- Существует мнение, что банкиры должны просто простить выплату процентов ипотечным заемщикам. Но это абсолютно нереальное требование, которое приведет к банкротству финансовых организаций, - объясняет Сергей СМИРНОВ, директор Института социальной политики. - Правительство разрабатывает разумный комплекс мер. Но поймите, человек все равно остается должен банку. И этот долг придется погасить. Только на других, более щадящих условиях. Так что за отсрочку выплат по жилищным кредитам тоже придется платить.

Александр ЗЮЗЯЕВ Должникам по ипотеке будут помогать лишь год
Переслать
Строители переписывают ценники на квартиры [2]
Автор: credit
Добавлено: 23 Dec 2008 10:58 (GMT + 4)
Изменение средней стоимости жилья в Москве за год

http://www.vedomosti.ru/img/newspaper/2008/12/23/174894_a_pic1.gif
Переслать
Строители переписывают ценники на квартиры [1]
Автор: credit
Добавлено: 23 Dec 2008 10:50 (GMT + 4)
Примеру «Дон-строя», который первым из девелоперов объявил о 25%-ном снижении цен на квартиры, последовали остальные застройщики.

«Мы снизили цены на квартиры на наших объектах на 10-25%», — говорит директор по связям с общественностью «Главстроя» Иван Слепцов. К примеру, цены на квартиры на Мичуринском проспекте снижены со 194 000 руб. до 145 500 руб. (сдача в IV квартале 2008 г.), со 146 250 до 109 680 руб. (сдача во II квартале 2009 г.); в городе Железнодорожном снижены с 64 500-69 000 руб. до 58 050-62 100 руб. за 1 кв. м; в Подольске — с 80 000 до 59 000 руб.

Mirax Group собирается предоставить скидки до 25% от первоначальной стоимости квартир, рассказывал в начале декабря зампред правления Андрей Клецко. На прошлой неделе компания запустила акцию «Мы сами в шоке» с предложением 99 999 руб. за 1 кв. м в комплексах Well House на Дубровке и Ленинском, снижение в ряде случаев составило 52%.

Остальные застройщики официально о снижении цен не говорят, но тоже постепенно их опускают. В отделе продаж «ПИК-региона» в середине октября сообщали, что в Люберцах квартиры продаются по 85 700 руб. за 1 кв. м, а 19 декабря компания предложила квартиру в Люберцах по 67 000 руб. (-22%). Официальная скидка в компании при единовременной оплате — до 5%. В октябре «Капитал груп» предлагала двухкомнатную квартиру в жилом комплексе «Аэробус» за 157 410 руб. за 1 кв. м, сейчас — по 138 105 руб. (-12%). При единовременной оплате компания предлагает дополнительную скидку — правда, ее условия по телефону в отделе продаж обсуждать не захотели. В октябре «Интеко» продавала квартиры в комплексе «Астра» за 170 000 руб. за 1 кв. м, сейчас — 155 000 руб. (-9%). Есть стандартная скидка в 2700 руб. на метр, но в офисе можно договориться о более выгодных условиях, сообщил представитель компании «Магистрат» (риэлторское подразделение «Интеко»).

С конца лета «СУ-155» не снижала цены на жилье, сообщила пресс-служба компании. «Для нас ситуация [с финансированием] стабилизировалась за счет бюджетов разных уровней, все объемы, которые планировали продать в 2008 г., проданы», — объяснил сотрудник «СУ-155». В отделе продаж ДСК-1 предложили скидку в 3-5%, но только на отдельные объекты.

Если традиционно соотношение спроса между вторичкой и первичкой было в Москве 60 на 40, сейчас эта пропорция сместилась к 90 на 10 в пользу вторички, комментирует председатель совета директоров корпорации «Инком» Константин Попов. По его словам, формально, по прайс-листам, цены на новостройки снизились незначительно — за ноябрь не более чем на 1,5% (средний уровень по Москве — $6450 за 1 кв. м). Однако реально идущие сделки заключаются со скидками, индивидуальными бонусами, говорит он. «Продажи наблюдаются там, где двигаются цены. Все готовы идти на уступки, но мало кто официально признается в демпинге», — соглашается Омар Гаджиев, управляющий партнер Panorama Estate.

«Другого выхода, кроме как снижать цены, сейчас, наверное, нет. Покупатели живут ожиданиями падения стоимости недвижимости, поэтому надо искать точку ценового компромисса. Ограничение одно — не продавать без премии к себестоимости», — комментирует Слепцов. Зато объем продаж после снижения цен вернулся к уровню августа, указывает Гаджиев.

По его словам, практически все сделки закрываются с дисконтом: «К примеру, в ЖК "Коперник" на Большой Якиманке сейчас реально получить скидку до 40%. На прошлой неделе в комплексе "Режиссер" была продана двухуровневая квартира площадью 250 кв. м за 27 млн руб., тогда как выставлялась она за 66 млн руб., т. е. скидка составила 59%».

«Большинство потенциальных покупателей предпочитают ждать так называемого дна. При этом они забывают, что на фоне значительного снижения темпов нового строительства выбор качественных объектов уменьшается с каждым днем», — предупреждает гендиректор «Капитал груп» Андрей Нестеренко. С этим соглашается Павел Черкасов, первый заместитель гендиректора группы компаний «Жилищный капитал».

Бэла Ляув Юлия Шмидт Секретные скидки Строители дружно переписывают ценники на квартиры, но официально в снижении цен признаются единицы
Переслать
Все кредиты для народа - MasterCard [13]
Автор: credit
Добавлено: 23 Dec 2008 03:14 (GMT + 4)
Дарить приятно вдвойне!

Каждый подарок – это не просто красиво упакованный предмет. Это и минуты выбора и размышлений – что подойдет именно этому человеку. И ликование, когда удается найти идеальный вариант. И предвкушение радостного удивления близкого человека в момент, когда Вы вручаете ему подарок.

С MasterCard® процесс выбора и покупки подарка становится еще более приятным. Ведь теперь, делая подарки близким, Вы можете получить подарок и для себя.

С 20 декабря 2008 года по 9 марта 2009 года оплачивайте покупки картой MasterCard, сохраняйте чеки (слипы) от каждой покупки и приходите за подарками. В центрах выдачи подарков Вас ждет оригинальная термокружка или удобный столик для завтрака.

Делайте больше подарков своим близким и друзьям – и волшебство праздничных огней и улыбок вернется к Вам вместе с подарками от MasterCard!
Переслать
Все кредиты для народа - РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ, RAIFFEISEN BANK [27]
Автор: credit
Добавлено: 23 Dec 2008 03:09 (GMT + 4)
«Райффайзенбанк» по многочисленным просьбам клиентов предлагает оформить кредитную карту Raiffeisenbank MasterCard с уникальным зимним дизайном.

http://www.raiffeisen.ru/common/img/uploaded/ccard_mastercard_zima.jpg

Карта с зимним дизайном изображает хоккеиста и выполнена в корпоративных цветах Райффайзенбанка. Предложение действительно с 17 декабря 2008 года по 28 февраля 2009 года.

Кредитные карты Райффайзенбанка с зимним дизайном доступны во всех регионах присутствия Райффайзенбанка.
Переслать
Итоги российской ипотеки 2008 [1]
Автор: credit
Добавлено: 23 Dec 2008 02:51 (GMT + 4)
О том, как развивался рынок ипотеки в 2008 году, какие тенденции были ему присущи, как изменились показатели по ипотеке за этот год по сравнению с предыдущими годами, а также о перспективах развития этого сегмента кредитования рассказывают эксперты рынка.

Сергей Озеров, председатель правления банка «Дельта Кредит»:

– Российский рынок ипотечного кредитования динамично развивался: по сравнению с 2003 годом он вырос в 45 раз (500 млн долларов в 2003 году и 22 250 млн долларов в 2007 году). В 2008 году рост несколько замедлился – по нашим прогнозам, по итогам 2008 года рынок вырастет на 18–20%, до 680 млрд рублей. В 2009 году мы прогнозируем дальнейшее снижение объемов рынка в денежном выражении до 270 млрд рублей, или в 2,5 раза относительно показателя объема 2008 года. Снижение показателей будет проходить за счет уменьшения как количества кредитов, так и средней суммы кредита. Но главное то, что ипотека, несмотря на паузу, не прекратит своего существования и продолжит развитие, потому что на сегодняшний день это единственный реальный инструмент для улучшения жилищных условия и альтернатива ему не создана.

Ольга Садовская, член правления Городского Ипотечного Банка:

– Если посмотреть на объективные показатели, в 2008 году мы наблюдаем некоторое замедление роста ипотеки. По сравнению с 2006 и 2007 годом, когда темп роста объема задолженности по ипотеке составлял более 100% в год, в настоящее время темпы роста снизились и составляют порядка 15%.

Данная ситуация была отчасти спровоцирована продолжающимся мировым финансовым кризисом. Последствия международного кризиса привели к удорожанию стоимости денег и сокращению возможностей привлечения средств для финансирования ипотечных операций для российских банков. В результате ставки по ипотечным кредитам выросли, а некоторые банки приостановили свои ипотечные программы или серьезно пересмотрели требования к заемщикам. В целом рисковая составляющая ипотечных программ стала более взвешенной, что можно расценивать как позитивный момент, но это неизбежно привело к сужению круга как потенциальных заемщиков, так и числа участников рынка.
В результате произошло перераспределение рынка в сторону крупнейших игроков – кредиторов и других финансовых институтов, имеющих возможность привлекать необходимые финансовые ресурсы.

Скорее всего, в ближайшие год–два мы станем свидетелями сниженных темпов роста рынка. Объем выдаваемых ипотечных кредитов сократится, при этом существенное влияние на рынок ипотеки окажет динамика цен на рынке недвижимости. Уже сейчас мы являемся свидетелями понижательного тренда в ряде сегментов недвижимости, который влияет как на формирование спроса, так и на формирование предложения. Потенциальные заемщики, скорее всего, будут занимать выжидательную позицию, ожидая дальнейшего снижения цен. Фондирование выдачи ипотечных кредитов по-прежнему будет возможно в ограниченных объемах, что также будет влиять на развитие рынка. Критичным для рынка будет масштаб оказываемой государственной поддержки, в первую очередь действия АИЖК. Если рост безработицы будет продолжаться, это неизбежно повлияет на доходы населения в сторону уменьшения платежеспособного спроса, что может привести к дальнейшему сужению круга потенциальных заемщиков.

Олег Скворцов, заместитель председателя правления Абсолют Банка:

- В первой половине 2008 года ипотечное кредитование развивалось достаточно активно – заключалось большое число ипотечных сделок и банки были готовы развивать это направление бизнеса в полную силу. Влияние начавшегося с осени мирового экономического кризиса на российский финансовый рынок привело к резкому замедлению развития. Условия предоставления кредитов были ужесточены, ставки повышены, ряд банков временно отказался от наиболее рискованных программ. Сегодня можно прогнозировать, что в 2009 году рынок ипотечного кредитования продолжит развитие сниженными темпами. Рынок испытывает дефицит длинных ресурсов, которые затрудняют развитие долгосрочного кредитования. К тому же непонятно, как будет вести себя рынок недвижимости в ближайшие несколько месяцев: возможны высокие колебания цен. Отрицательное влияние на ипотечный рынок также оказывают риски снижения платежеспособности заемщиков в связи с негативными прогнозами занятости практически во всех секторах, волатильность валютных рынков, прогнозы девальвации рубля.

Сергей Постнов, первый заместитель председателя правления ЗАО «Банк ЖилФинанс»:

– Можно сказать, что рынок ипотечного кредитования переживает кризис в настоящий момент относительно успешно: нет массовых дефолтов, а меры, которые принимает правительство РФ, адекватны. Вместе с тем есть необходимость ряда мер со стороны Центрального банка РФ, в том числе в решении вопроса отмены (снижения) резервирования по проблемным заемщикам, которое сейчас приводит к убыткам. Положительный опыт таких решений был, к примеру, в Швеции.

В целом рынок ипотеки соответствует той экономической ситуации, которая наблюдается сегодня в стране, – не лучше, но и не хуже. Конечно, происходит сокращение объемов кредитования. И это неудивительно. Ситуация на мировом финансовом рынке в настоящий момент ставит другие задачи перед банками: не столько наращивать объем кредитных портфелей, сколько сохранить уже имеющийся.

На мой взгляд, обстановка на рынке ипотеки в следующем году будет по-прежнему достаточно неопределенная. Прежде всего это связано с отсутствием новых источников рефинансирования ипотечных кредитов. Кроме этого, пока нет определенности с ценами на недвижимость и не понятно, как они себя поведут в следующем году. Не менее важным фактором являются высокие процентные ставки по кредитам на жилье, которые на сегодняшний день практически неподъемны для заемщиков, – до 25% годовых в рублях.

В случае же значительной девальвации рубля банки будут заинтересованы в рефинансировании ранее выданных долларовых кредитов в рублевые, чтобы избежать массовых дефолтов по кредитам.

Появление новых ипотечных программ будет зависеть прежде всего от положения дел в строительной отрасли. Если стоимость построенного жилья будет соответствовать доходам граждан, то банки будут кредитовать такие проекты. Но скорее всего, в следующем году строительный рынок будет в «замороженном» состоянии, так как ситуация в этой отрасли достаточно неопределенная.

Что касается нашего банка, безусловно, мы продолжим работу на ипотечном рынке. Объемы и параметры будут зависеть от множества факторов, в том числе от ситуации на строительном рынке, рынке недвижимости и рынке труда.

Екатерина Забелина, руководитель блока ипотечного кредитования BSGV:

– Говорить о высоких темпах роста не приходится. Ни для кого не секрет, что середина года принесла существенные изменения рыночных трендов и развитие сектора ипотеки практически остановилось. Негативные кризисные изменения в строительном секторе, повышение стоимости заемных ресурсов, дефицит ликвидности, сворачивание спектра кредитных предложений, отказ банков от кредитования первичного сектора и очевидное повышение уровня рисков – все это негативно сказалось на секторе ипотеки, рост которого за последние полгода происходил в основном за счет ранее одобренных кредитных заявок.

Безусловно, ожидать исправления ситуации и возврата к докризисным временам уже в начале 2009 года не приходится. Однако банки, продолжающие выдавать ипотеку, могут оказаться в выгодном положении, так как заемщики, срочно нуждающиеся в покупке жилья (например, располагающие средствами от продажи имеющейся или полученной по наследству недвижимости), обратятся именно к ним. Другими словами, произойдет перераспределение заемщиков от большого количества банков к нескольким с логичным увеличением объемов продаж в этих крупных банках. В этой связи мы рассчитываем на увеличение ипотечного портфеля BSGV, однако делать прогнозы относительно величины прироста пока рано, здесь многое будет зависеть от общерыночной конъюнктуры.

Лада Краснова, заместитель генерального директора банка «Московское ипотечное агентство»:

– Если судить по данным Центробанка, то в целом 2008 год был достаточно успешным для рынка ипотечного кредитования. За три квартала объем выданных ипотечных кредитов увеличился почти на 60%, с 611 млрд рублей до 974 млрд рублей. Думаю, что к концу года этот показатель превысит сумму 1 трлн рублей. При этом бурный рост рынка ипотеки с начала года и примерно до сентября сопровождался плавным повышением ставок и ужесточением требований банков к заемщикам вкупе с растущими ценами на недвижимость, что говорит об устойчивом спросе на жилье в России и высоком потенциале ипотечного кредитования. Однако кризис ликвидности существенно повлиял на развитие этого рынка – в сентябре ставки по кредитам резко пошли вверх, требования к заемщикам стали жесткими, банки остро нуждаются в рефинансировании портфелей ипотечных кредитов, риэлторы пытаются удержать уровень цен на недвижимость, а потребитель замер в ожидании падения рынка недвижимости. Поэтому на сегодняшний день говорить о радужных перспективах развития рынка ипотеки не приходится. В 2009 году объем выданных кредитов будет сохранен, участники рынка больше сосредоточатся на обслуживании кредитов, а прирост объемов выданных кредитов можно прогнозировать на уровне объемов государственной поддержки рынка ипотеки.

ЛЮДМИЛА ВИНОГРАДОВА Как изменились показатели по ипотеке за 2008 год? Итоги рынка российского ипотечного кредитования
Переслать
Анекдоты [12]
Автор: credit
Добавлено: 23 Dec 2008 01:31 (GMT + 4)
1. Десятилетие дефолта Россия отметила с поистине мировым размахом.

2. Сегодня, 3 сентября 2010, впервые за полгода на 7 минут были открыты торги на ММВБ. Предвидя возможные спекуляции, биржу открыли ночью. Но и за это время засидевшиеся безответственные брокеры успели снизить индексы еще на 26% и скрыться в неустановленном направлении.

3. - Папа, а нас кризис затронет? - Сынок, это олигархов он затронет, а нам - капец.

4. По распоряжению ФСФР падение меньше 8% - считать ростом.

5. -Почему цена нефти в мире падает, а бензина в Украине - растет? -Видимо, дорожает то, чем у нас бензин разбавляют.

6. В России смертную казнь заменили на ипотеку под 25% годовых.

7. Только что сообщили, что на межбанковском рынке возобновлены операции с РЕПО. Килограмм РЕПО меняется на 2 кило БРЮКВО или полтора кило КАРТО урожая предыдущего года.

8. Что такое оптимизм? Это когда банкир в воскресенье гладит 5 рубашек.

9. Интернет-новость о замене смертной казни ипотекой под 25% годовых в общем-то оказалась уткой. В министерстве экономического развития сказали, что нововведение принято пока только в Нижегородской области, да и то в качестве эксперимента.

10. Министры на метро, депутаты в маршрутке, Премьер и Президент на такси. Дерипаска продает часть Rusal, чтобы поесть в Макдональдсе. Абрамович сдает свою яхту для перевозки африканских нелегалов в Европу. Керимов поставил дополнительное сидение на свой велосипед, чтобы подвозить Тину Канделаки в Останкино. Прохоров и Потанин за еду поют на дне рождения Киркорова. Никита Михалков снимает свадьбы на телефон.
Переслать
Предновогодний "демпинг" принял устрашающие масштабы. [2]
Автор: credit
Добавлено: 23 Dec 2008 00:11 (GMT + 4)
Кроме того, некоторые автосалоны, устанавливая цены на машины 2007 года выпуска, приравняли евро к доллару - скидка 25-30 процентов от предыдущей цены.

Audi - 838 тысяч рублей

Покупатель спорткара Audi R8 может сэкономить как минимум 838 тысяч рублей… получив в "подарок" хэтчбек А3. Такое предложение до Нового года действует в салоне "Ауди центр Варшавка".

Кроме того, до 31 декабря у всех официальных дилеров действуют централизованные скидки на А6 и Audi allroad, установленные российским представительством автоконцерна. Максимально по этой акции можно сэкономить 350 тысяч рублей - такой бонус получают клиенты, выбравшие "оллроуд".

А покупателям Audi ТТ и TTR с двигателями 2.0Т и 3,2 FSI компания компенсирует оплату кредита за первые шесть месяцев.

Infinity - 334 тысячи рублей

Премиальное подразделение Nissan тоже решило устроить под Новый год распродажу. Самая большая скидка действует на седан Infinity M - 334 тысячи рублей. При покупке G35 и кроссовера EX можно сэкономить 250 тысяч рублей, а внедорожник QX сейчас подешевел на 200 тысяч рублей.

Volvo - 247 тысяч 100 рублей

До Нового года во всех дилерских центрах Volvo действует скидка в 243500 рублей на седан S40, и 247100 рублей - на универсал V50. Таким образом, покупая эти автомобили, клиент экономит почти четверть от прежней стоимости машины.

Специальное предложение действует и на все остальные модели в линейке "Вольво", за исключением нового кроссовера XC60. Причем, и для них цена тоже значительно снижена - в среднем на 10 процентов и больше. Экономия при покупке универсала V70 составит "всего" 96,6 тысячи рублей.

Правда, у этой акции есть одно "но" - сэкономить на базовых комплектациях не получится, потому что вместе с автомобилем придется обязательно заказать недешевый пакет опций. Однако предложение о покупке, к примеру, Volvo V50 2.4 AT в комплектации Premium всего за 870 тысяч рублей - все равно остается очень выгодным

P.S.
На самом деле, это далеко не все предложения, на которые могут рассчитывать потенциальные покупатели - многие дилеры не сообщают о скидках во всеуслышание и предлагают их только реальным клиентам, которые приходят к ним в салоны. К примеру, по нашим сведениям, компания Volvo продает кроссоверы XC90 с огромным "дисконтом", достигающим 300-400 тысяч рублей. Так что, если вам нужна самая большая скидка, то звоните и идите к дилеру лично, и может быть вам повезет!

Артем Бетев Несите ваши денежки
Переслать
Предновогодний "демпинг" принял устрашающие масштабы. [1]
Автор: credit
Добавлено: 23 Dec 2008 00:07 (GMT + 4)
Декабрь традиционно считается одним из самых удачных месяцев в году для покупки нового автомобиля. Многие компании используют этот период для того, чтобы улучшить отчетность по проданным автомобилям, и предлагают значительные скидки. А дилеры, в свою очередь, спешат распродать остатки на складах перед новым "модельным годом" и делают покупателям подарки вроде бесплатной зимней "резины" и "халявного" дополнительного оборудования.

Но в этом году из-за мирового финансового кризиса предновогодний "демпинг" принял устрашающие масштабы! В условиях нестабильности многие потенциальные покупатели откладывают запланированную покупку новой машины, а банки ужесточают условия автокредитования. И продавцам автомобилей приходится придумывать все более изощренные способы привлечения внимания покупателей к своим "распродажам".

Мы не смогли остаться в стороне от этой "скидочной" гонки и подготовили для вас обзор самых выгодных акций, которые действуют в столичных автосалонах на начало декабря. В принципе, жителям регионов этот материал будет тоже полезен - спецпредложения от автопроизводителей обычно действуют в салонах у официальных дилеров по всей России.

Главным критерием при отборе предложений, попавших в наш рейтинг, мы решили сделать максимальную скидку, которая действует в салонах той или иной марки. При этом все бренды разбиты на две большие группы - массовые и премиальные.

Среди недорогих марок мы постарались уделить особое внимание самым продаваемым на отечественном рынке - Chevrolet, Hyundai, Toyota и, конечно же, "АвтоВАЗ". Однако эти автопроизводители сейчас предлагают не самые щедрые спецпредложения - серьезных проблем с продажами они пока не испытывают. Поэтому "скидки" от этих марок оказались ближе к концу рейтинга.

На российском сайте этого легендарного бренда опубликован список из 16 моделей и комплектаций, на которые до 31 декабря установлены сверхнизкие цены. К сожалению, неподготовленный клиент оценить размер скидкок, пользуясь только этими данными, не сможет - придется искать старый прайс-лист на сайтах дилеров и сравнивать стоимость автомобилей.

Jeep - 517 тысяч 508 рублей

Но мы потратили немного времени вместо вас и выяснили, что самые существенные скидки сейчас предлагает марка Jeep. К примеру, Grand Cherokee SRT8 подешевел на 517 тысяч 508 рублей - с 2 миллионов 578 тысяч 808 рублей до 2 миллионов 61 тысячи 300 рублей. А более крупный Jeep Commander Limited с двигателем объемом 4,7 литра теперь стоит на 360 тысяч 376 рублей меньше, чем еще месяц назад.

Chrysler - 357 тысяч 412 рублей

Вслед за "Джипом" специальные цены на весь модельный ряд до 31 декабря установила и марка Chrysler. Существенно подешевел флагманский седан 300C SRT8 - на 357 тысяч 412 рублей. На остальные автомобили тоже предлагаются солидные скидки - к примеру, PT Cruiser 2.4 сейчас стоит почти на 200 тысяч рублей меньше, чем раньше.

Ford - 200 тысяч рублей

Европейский "Форд" неплохо подготовился к новогодним праздникам. До 31 декабря для семи из одиннадцати продаваемых в России моделей Ford предлагается бесплатное дополнительное оборудование.

При покупке модели Fusion на опциях можно сэкономить до 33 тысяч рублей, а приобретая Explorer серий Eddie Bauer и Limited - до 200 тысяч рублей. Клиенты, остановившие свой выбор на пикапе Ranger, смогут выбрать либо бесплатный "кунг", либо скидку на машину в размере 72 тысяч 600 рублей.

Кроме бесплатного допоборудования Ford Motor Company разработал льготные программы автокредитования. Конечно, сам "Форд" деньги не ссужает - вместо этого он делает клиенту скидку, благодаря которой уменьшается реальная ставка по автокредиту в том или ином банке. К примеру, если до Нового года взять у одного из банков-партнеров долларовый кредит на покупку автомобилей Fusion, Focus, Focus CC, C-Max или Mondeo, то реальная ставка по нему составит 6,9 процента годовых. Для "Фиесты" действуют еще более выгодные условия - всего 3,9 процента в год. Правда, первоначальный взнос в этих кредитных программах должен быть не меньше 40 процентов от стоимости машины (в случае C-Max - 30 процентов).

Кстати, данные акции (и скидочные и кредитные) действуют во всех официальных автосалонах Ford по всей России. Кроме того, некоторые дилеры делают покупателям подарки и за свой счет. Например, бесплатные зимние покрышки при покупке Mondeo - такое спецпредложение действует во многих автосалонах. А в "Автопассаже" при покупке "Мондео" 2007 года с двигателем объемом 2,5 литра установлена скидка на дополнительное оборудование в размере 100 тысяч рублей.

Этот список можно продолжить - в "Независимости" предлагается увеличенная с двух до трех лет гарантия на новую Fiesta, а приобретая Escape клиент получает бесплатные ксеноновые фары. Покупая в автосалонах Genser Focus SE, его можно застраховать по КАСКО со скидкой - всего за шесть процентов от стоимости, а Mondeo - за 4,5 процента.

Hyundai - 170 тысяч рублей

В России автомобили Hyundai, как известно, бывают как корейского, так и "местного" производства. Для тех, кто хочет купить машину, сделанную в Корее, до 31 декабря 2008 года действует сразу несколько акций. Во-первых, представительство Hyundai Motor Company снизило цены на новый вседорожник Santa Fe. В пояснениях к этой акции говориться, что размер скидки достигает 10 процентов. Но, как выяснилось после обзвона дилеров, большинство комплектаций подешевели только на пять процентов. Зато при покупке нового Santa Fe клиент получает бесплатный годовой полис КАСКО.

Взнос за первый год страхования по КАСКО не придется платить и покупателям седана Hyundai Grandeur. Вдобавок, большинство дилеров дают на эту модель скидку в размере 170 тысяч рублей. Неплохая экономия, особенно если учесть, что таким образом базовый Grandeur дешевеет почти на 16 процентов - с 1 миллиона 72 тысяч 900 рублей до 902 тысяч 900 рублей.

Все покупатели Hyundai NF (Sonata) до Нового года получают в подарок 37-дюймовый жидкокристаллический телевизор Samsung серии K.I.N.O. Для справки, в фирменном интернет-магазине Samsung эта модель стоит около 46 тысяч рублей.

На Таганрогском автомобильном заводе (ТагАЗе) под корейским брендом производится четыре модели - Accent, Sonata, Elantra XD и предыдущий внедорожник Santa Fe. На эти машины скидки предлагают практически все дилеры Hyundai, причем в некоторых салонах "дискаунт" может достигать 15-18 процентов.

Но точные размеры скидок устанавливает каждый продавец независимо, исходя из собственных остатков на складах. Поэтому советуем вам перед покупкой внимательно изучить предложения всех автосалонов, торгующих "тагазовскими" Hyundai.

Citroen - 150 тысяч рублей

Перед Новым годом французский автопроизводитель снизил цены на весь модельный ряд. Больше всего можно сэкономить при покупке С6 - на этот представительский седан "Ситроен" дает скидку в размере 150 тысяч рублей. Более популярные C4 и C3 подешевели на 30 и 20 тысяч рублей соответственно, а при покупке кроссовера C-Crosser можно сэкономить 80 тысяч рублей.

Кроме того, покупателю любой модели Citroen официальные дилеры марки дарят комплект зимних покрышек и предлагают взять беспроцентный кредит. Правда, чтобы его получить, необходимо внести предоплату в размере 30 процентов от стоимости автомобиля, а оставшуюся сумму необходимо выплатить за два года. К тому же, рассрочка дается только в валюте.

Honda - 150 тысяч рублей

Покупатели Honda Pilot в комплектации Elegance смогут получить бесплатный набор опций стоимостью в 150 тысяч рублей. Правда, если изучить список предлагаемого в рамках этой акции оборудования, то предложение кажется уже не столь заманчивым: сплошная декорация и никакой практичности. К примеру, в этот набор входят деревянные элементы в отделке салона и пороги со светодиодной подсветкой. Зато зимней "резине" за 42 тысяч рублей, наверняка, обрадуется любой автомобилист.

Покупатели Pilot в комплектации Executive тоже получают бесплатный пакет допооборудования, но чуточку проще. Его стоимость - "всего" 64 тысячи рублей. Но зимние шины есть и в этом наборе.
Для клиентов, которые не хотят покупать большой внедорожник, спецпредложения гораздо скромнее. Так, в довесок к пятидверному хэтчбеку Civic в качестве новогоднего подарка предлагаются комплект зимней "резины" на литых дисках. А покупатели автомобилей Accord и CR-V в качестве бонуса получают только покрышки, без "литья".

Mitsubishi - 120 тысяч рублей

Генеральный дистрибьютор Mitsubishi Motors в России, компания "Рольф Импорт", одной из первых установила "кризисные" скидки на автомобили - цены на весь модельный ряд Mitsubishi были снижены с 10 октября. Больше всего подешевел внедорожник Pajero - на 120 тысяч рублей.

На кроссовер Outlander XL с трехлитровым двигателем действует скидка в размере 90 тысяч рублей. Модификация с мотором объемом 2,4 и на "ручке" подешевела на 70 тысяч рублей, а версия с вариатором - на 60 тысяч рублей.

"Базовый" Lancer с полуторалитровым "движком" теперь стоит меньше на 30 тысяч рублей, а самая маленькая скидка предлагается на Mitsubishi Colt - всего 15 тысяч рублей.

Mazda - 100 тысяч рублей

У компании "Мазда" предновогодняя арифметика проста - на весь модельный ряд установлена семипроцентная скидка. Чтобы узнать, как сильно подешевеет интересующий вас автомобиль, просто умножьте его цену на 0,07.

Например, Mazda CX7 Touring в ходе этой акции подешевела на 81 тысячу 410 рублей - с 1 миллиона 163 тысяч рублей до 1 миллиона 81 тысячи 590 рублей. А на новый кроссовер CX9 с мотором V6 можно получить скидку в размере 100 тысяч рублей.

Ssang Young - 100 тысяч рублей

Компания Sollers, российский производитель корейских автомоблией Ssang Yong, установила на внедорожники Rexton и Kyron скидки в размере от 40 до 100 тысяч рублей. Акция действует до Нового года. Экономия напрямую зависит от выбранной клиентом комплектации. Заметнее всего подешевел дизельный 186-сильный "Рекстон" с постоянным полным приводом, кожаным салоном и "автоматом" с подрулевыми лепестками T-Tronic - с 1 миллиона 210 тысяч до 1 миллиона 110 тысяч рублей (-100 тысяч).

Самая незначительная скидка действует на Kyron c бензиновым двигателем объемом 2,3 литра и механической коробкой передач в комплектации Original. Сейчас этот автомобиль стоит 702 тысячи рублей вместо 742 тысяч рублей (-40 тысяч рублей).

Opel - 95 тысяч рублей

Предновогодняя акция Opel называется "Ура! Кризис!", а подогревают нездоровый оптимизм покупателей существенные скидки на весь модельный ряд. Например, при покупке Opel Antara в комплектации 3,2 AT Cosmo Premium Plus экономия составит 95 тысяч рублей.

Правда, на остальные модели цены снижены меньше: "топовая" комплектация Opel Astra подешевела на 60 тысяч, "Вектра" - на 54 тысячи, а "Корса" - на 33 тысячи рублей.
Кстати, в описании этой акции сказано, что покупатель вместо скидки может выбрать программу "Каско+" - компенсацию годового взноса за страховку по полису КАСКО. Но, как нам кажется, соглашаться на это предложение не стоит. Выбрав "кризисное" снижение цены, вы сэкономите больше, а затем сможете застраховаться по льготному тарифу GM Insurance - всего за 4,29 процента от стоимости машины.

Chevrolet - 85 тысяч рублей

Самый продаваемый иностранный автобренд в России перед Новым годом привлекает клиентов скидками и бесплатной зимней "резиной" Nokian. У всех официальных дилеров сейчас идут "Зажигательные дни", которые продлятся до 31 декабря. Самая заметная скидка действует на внедорожники Chevrolet Trailblazer - 85 тысяч рублей.

Кроме того, при покупке моделей Epica и Captiva, а также дорогих комплектаций Aveo и Lacetti, клиент может выбрать либо крупную скидку, либо бесплатные шины Nokian Hakkapeliitta и бонус, величина которого получается вычитанием из суммы скидки стоимости "резины".

Для модели Aveo скидка составляет 13 тысяч рублей. В качестве альтернативы для недорогих версий предлагается только комплект зимних шин - никакой дополнительной компенсации не предусмотрено. Для Lacetti бонус равен 25 тысячам рублей, для Epica - 40 тысячам 800 рублям, а для Captiva - 51 тысяче 750 рублям. Кстати, какая модель "Хакки" (четвертая или пятая) достанется покупателю машины - неизвестно. Все зависит от наличия покрышек на складе.

Дилеры Chevrolet проводят и свои собственные акции. Во-первых, у кого-то на складах еще остались прошлогодние запасы, которые сейчас распродаются со значительной уценкой. Например, в нескольких салонах Captiva 2007 года предлагается со скидкой от 110 до 120 тысяч рублей.

Во-вторых, некоторые автосалоны вместо скидки предлагают бесплатное дополнительное оборудование. В компании "Chevrolet Центр Кунцево", к примеру, покупатель Aveo кроме денежного бонуса от производителя в размере 13 тысяч рублей получает парктроник за 15,3 тысячи рублей и "ксенон" за 15 тысяч рублей. В сумме набегает 43,3 тысячи рублей - при стоимости машины в 434,7 тысячи рублей экономия составит почти 10 процентов. Предложение действует на машины в комплектациях Premium и Elite, а также для комплектации Star c автоматической коробкой передач.

Peugeot - 80 тысяч рублей

До 31 декабря "клон" Outlander XL - кроссовер 4007 - будет продаваться во всех салонах Peugeot со скидкой в размере 80 тысяч рублей. В результате, 156-сильный дизельный 4007 теперь стоит 950 тысяч рублей.

Подешевел также седан Peugeot 206: до Нового года этот автомобиль в базовой комплектации можно будет купить за 319 тысяч рублей. Скидка - 20 тысяч рублей.

А для покупателей моделей Peugeot 207 и 308 сейчас предлагается беспроцентный кредит от Peugeot Finance. Но с этим предложением не все так просто - есть довольно жесткие условия, касающиеся первоначального взноса и срока кредитования.

Renault - 70 тысяч рублей

У французского автопроизводителя нет прямых предновогодних скидок на автомобили. Зато есть акция, по условиям которой при покупке восьми из одиннадцати легковых моделей можно либо получить беспроцентный кредит, либо бесплатное допоборудование. По нашим прикидкам, экономить на опциях выгоднее всего при покупке "Лагуны": для этого автомобиля производитель предлагает пакет "халявного" оборудования на сумму 70 тысяч рублей.

Далее в порядке убывания размера компенсации идут флагман модельной линейки Renault - Vel Satis (60 тысяч рублей), минивэн Espace (50 тысяч рублей) и Scenic (35 тысяч рублей). Меньше всего бесплатных опций предлагается для "каблучка" Kangoo - всего на 10 тысяч. А вот на "Логан" действие акции вообще не распространяется - видимо, его продажи в Renault не вызывают беспокойства даже в условиях кризиса.

Кстати, выбирать беспроцентный кредит в качестве альтернативы бесплатному допоборудованию необходимо с осторожностью. Чтобы получить этот займ, придется выполнить ряд достаточно жестких условий - например, внести первоначальный взнос в размере 50 процентов от стоимости автомобиля.

Toyota - 30 тысяч рублей

Этот автопроизводитель из Японии даже в условиях финансового кризиса чувствует себя на российском рынке достаточно комфортно. Поэтому крупных скидок от Toyota ждать не стоит - наоборот, с 8 декабря компания повысила цены на свои автомобили.

Правда, до 31 декабря японцы предлагают оформить льготный долларовый кредит на модели Toyota Auris, Toyota Corolla, Toyota Camry и Toyota RAV4 в собственном "Тойота-банке". Но первоначальный взнос в этом случае должен быть не меньше 30 процентов от стоимости автомобиля, а годовая процентная ставка снизится всего на 0,6 процента - с 9,5 до 8,9 процента. Не самый выгодный вариант, но зато, учитывая сложности с получением автокредитов в других банках, вполне реальный шанс успеть с покупкой машины перед Новым годом.

Да и дилеры "Тойоты", все-таки, не оставят покупателей без новогодних подарков. Например, покупателям RAV4 в большинстве автосалонов с удовольствием подарят комплект зимней "резины". А в салонах "СП Бизнес Кар" обещают своим клиентам скидку или выгодный бонус при покупке машины, однако размеры скидок будут определяться для каждого клиента индивидуально. Например, по телефону нам "при покупке "Авенсиса" пообещали подарить либо дополнительное оборудование на 30 тысяч рублей, либо на эту же сумму снизить стоимость машины. Для покупателей "Ауриса" в качестве бонуса предлагают "опциональный" иммобилайзер или скидку при оформлении полиса КАСКО. Что дарят при покупке "Короллы" выяснить не удалось - на эту машину по-прежнему держится двухмесячная очередь.

"АвтоВАЗ" - 15 тысяч рублей

Благодаря поддержке, которую Волжскому автозаводу оказывает государство, для дилеров "АвтоВАЗа" ситуация на рынке сейчас складывается достаточно благоприятно. Поэтому особых скидок от них ожидать не приходится. Хотя интересные предложения на рынке все же есть.

Во-первых, с 31 октября до 31 декабря во всех салонах действует заводская скидка в 15 тысяч рублей на седаны и хэтчбеки "Калина". Цены на обе модификации теперь начинаются от 230 тысяч 255 рублей за машину в базовой комплектации. Одноименный универсал в рамках этой акции сначала тоже подешевел, но затем скидку на него отменили.

Во-вторых, большинство крупных и не очень дилеров "АвтоВАЗа" предлагают клиентам бесплатное дополнительное оборудование. Например, в "Элексе" при покупке любого автомобиля из Тольятти можно набрать опций на сумму от 7 до 50 тысяч рублей, в салонах "Автокей" - на 30 тысяч.

При этом нужно иметь в виду, что список допоборудования, которое можно получить в качестве подарка утверждается самим дилером. К примеру, в "Автокее" бесплатно ставят только сигнализацию, парктроник и ксеноновые фары. Но прокачать таким образом можно действительно любой "вазик", включая "классику" ВАЗ-2105.

Кроме того, при покупке автомобилей ВАЗ есть возможность бесплатно получить зимние покрышки или "кожаный салон" в "Автогермесе", льготный займ от "Сбербанка" (процентная ставка и для долларового, и для рублевого кредита - всего девять процентов) в Favorite Motors, или скидку в пять процентов по социальной карте москвича в "Автоваз-Люблино".

BMW - 1 миллион 212 тысяч 120 рублей

На сайте российского представительства BMW объявлений о скидках нет. Большинство московских дилеров, сайты которых мы просмотрели, тоже ничего особенного не предлагают. Но зато в автосалоне "Балтавтотрейд-М" сейчас идет тотальная распродажа оставшихся на складе автомобилей.

Конечно, такие единичные скидки массовому покупателю не очень интересны. Тем более, что все участвующие в акции машины стоят не меньше 800 тысяч рублей. Однако, размах, с которым этот дилер переписывает ценники, нас впечатлил.

Например, самая большая по абсолютному значению экономия (1 миллион 212 тысяч 120 рублей) предлагается при покупке M6 Coupe Neiman Marcus за 5 миллионов 330 тысяч рублей. Еще одно выгодное предложение - лимузин BMW 750Li, который теперь стоит 3 миллиона 255 тысяч рублей. До Нового года эта модель продается со скидкой 1 миллион 202 тысячи 184 рубля.

На "распродажу" попали 12 автомобилей, а величина средней скидки составляет около 587 тысяч рублей.

Mercedes-Benz - 1 миллион 7 тысяч 200 рублей

Дилеры "Мерседес" уже четвертый месяц "играют" с внутренним курсом евро. На некоторые модели действуют цены, при расчете которых валюту Евросоюза приравняли к 32 рублям, а на некоторые другие - 31 рублю. В результате, при покупке длиннобазного лимузина S 65 AMG, который стоит примерно 251 тысячу евро, более низкий внутренний курс валюты в сравнении с курсом ЦБ (35 рублей) позволяет сэкономить около 1 миллиона 7 тысяч 200 рублей.

Кроме того, некоторые автосалоны,
Переслать
Отдать автокредит невозможно, что делать? [1]
Автор: credit
Добавлено: 22 Dec 2008 23:21 (GMT + 4)
Многие заемщики по автокредитам, в силу самых разных обстоятельств потерявшие возможность выплачивать долг, подчас не знают, как повести себя таким образом, чтобы негативные последствия частного «финансового кризиса» были наименее печальными. Некоторые могут решиться на непродуманные действия, которые впоследствии могут закончиться весьма плачевно.

Итак, сначала о том, чего НЕЛЬЗЯ делать с залогом, если выплатить кредит невозможно.

Игнорировать задолженность

Многие, столкнувшись с финансовыми трудностями и не имея возможности платить за взятую в кредит машину, предпочтут просто тоскливо ждать, пока на них обрушится судьба в виде судебных приставов и не отберет автомобиль. Это хорошая стратегия для фаталистов, но очень плохая – для разумных людей. А плохая она потому, что в таком случае
а) ваша кредитная история будет безнадежно испорчена, и слово «кредит» надо будет исключить из личного словаря

б) из-за падения цен (или в силу иных обстоятельств) сумма от продажи автомобиля может не покрыть долг. Тогда вы лишитесь не только машины, но и еще какого-нибудь полезного имущества.

Разбивать автомобиль или имитировать угон

Другие заемщики, люди более азартного и решительного склада характера, могут инсценировать, в терминах страхования, «полную гибель транспортного средства». То есть – имитировать ДТП (въехать с лету в забор), поджечь автомобиль, или даже имитировать угон. Все эти действия рассчитаны на одно – получение выплат по КАСКО, которые можно отправить в банк в счет погашения долга.

Однако этот путь не только преступен (в случае, если будет доказан умысел заемщика), но и малоэффективен – страховое агентство может не поверить находчивому автомобилисту. Но даже если и поверит – где вы видели таких страховщиков, которые мгновенно выплатят вам всю страховую сумму? В случае с угоном факт хищения ТС надо будет еще доказать. Многие страховые компании предусматривают возможность того, что машина найдется (почему бы и нет?), и дают ей на это время – не меньше нескольких месяцев. То есть долг все равно будет продолжать расти, а кредитная история – портиться. В сухом остатке этот вариант – совсем не вариант.

Продавать залог без ведома банка

Естественно, если мы говорим о неразумной линии поведения, то речь пойдет о продаже машины без ведома банка. Пока в законодательстве существуют пробелы, позволяющее легально оформить дубликат ПТС, многие могут попробовать сбыть залог. Но последствия для предприимчивого заемщика могут быть очень серьезными, ведь по договору автокредитования собственником машины является банк. За подобные действия предусмотрена уголовная ответственность и наказание в виде лишения свободы на срок от 2 до 6 лет.

Опять-таки, даже если заемщика за руку не поймают, денег может не хватить на погашение долга – ведь быстро продать машину можно только при условии низкой цены. Кредитная история все равно окажется испорченной. Более того, если машина найдется у нового хозяина, банк придет за залогом к нему. Поэтому осторожные граждане предпочтут отказаться от новой дорогой иномарки за полцены.

Законные способы решения проблемы, конечно же, есть. Что же можно и НУЖНО делать заемщику, если по кредиту не расплатиться?

Продать машину с согласия банка

В теории банк имеет право отказать заемщику в реализации залога. А на практике банку нужно вернуть деньги, поэтому скорее всего, вам пойдут навстречу.

Продать машину можно двумя способами:

Через найденного заемщиком покупателя. Должник находит человека, готового приобрести машину, и вместе с ним приходит в банк, где заключается договор купли-продажи.
Через автосалон. Банк может отказаться продавать машину стороннему покупателю и настаивать на продаже машины через салон. Как правило, это вызвано наличием договора автодилера и банка. Однако если договора нет, скорее всего, машину продадут «с рук», так как салоны возьмут себе большой процент от суммы сделки.

Сдать машину в салон по схеме trade-in

...и взять более дешевую. Однако сейчас многие дилеры сворачивают подобные программы, и могут не пойти навстречу заемщику.

Как бы то ни было, потеряв возможность выплачивать автокредит, не поддавайтесь отчаянию, иначе, действуя необдуманно, вы можете только ухудшить положение дел.

Как быть, если отдать автокредит невозможно?
Переслать
Погнавшись за дешевизной, можно остаться ни с чем. [1]
Автор: credit
Добавлено: 22 Dec 2008 23:15 (GMT + 4)
В середине декабря в средствах массовой информации участились публикации с громкими заголовками, такими как: «В 2009 году недвижимость может упасть в стоимости на 60%», «Столичная недвижимость продолжит дешеветь» и т.п. Информационным поводом для подобных тем послужили опубликованные в СМИ аналитические отчеты уважаемых банков, утверждающие, что в 2009 году недвижимость просто обязана упасть в цене. Различается только прогнозируемая вилка падения. Так, например, по прогнозам центра макроэкономических исследований Сбербанка, долларовые цены на жилье в Москве к концу 2009 года упадут на 47-60% на первичном рынке и на 37-51% на вторичном, пишет "Коммерсантъ". А в отчете Unicredit Aton, который цитирует газета "Ведомости", говорится, что для оживления рынка необходимо снижение цен на 25-50%. Эта информация весьма активно подхватывается многими СМИ, перепечатывается, зачастую с опусканием многих деталей и подробностей, например, таких, что снижение до 50-60 % прогнозируется аналитиками именно в долларовом эквиваленте, или, что данные одного из этих прогнозов о снижении цен приводятся в отношении IV квартала 2009 года к III кварталу 2008 года. В итоге, и без того тяжелая ситуация на рынке недвижимости, в которой в той или иной степени оказались, безусловно, все его участники, как продавцы, так и покупатели, осложнилась еще и массовой истерией, вызванной обилием противоречивой, и , зачастую, недостоверной информации. Нередко можно встретить сейчас в прессе и интернете высказывания различных аналитиков, а также людей, себя таковыми считающих, и просто «сопереживающих» о том, что недвижимость в Москве должна стоить 30-40 тыс. рублей за квадратный метр. Что ж, на первый взгляд, это очень привлекательная цена, ведь все мы, даже те, кто работает в сфере инвестиций, строительства и девелопмента, являемся также и потребителями, и с большим удовольствием приобрели бы себе жилье в Москве, при условии, конечно, если за такие деньги оно будет современным, комфортным, качественным, а главное- надежным, то есть, если говорить о новостройке- попросту достроенным вовремя и сданным в эксплуатацию, а если говорить о «вторичке» – юридически чистым. Возможно ли такое приобретение сегодня или в ближайшем будущем?
Продавцы, которые сегодня столкнулись со значительным снижением спроса, уже снижают цены, и это факт, который следует признать. Коррекция цен идет неравномерно, и зависит от многих факторов. Теоретически, на вторичном рынке «дна» нет, поскольку нет себестоимости как таковой. Продавец, нуждающийся в деньгах, может выставить на продажу квартиру по любой цене, вплоть до оценочной стоимости БТИ. Все зависит от того, насколько сильно нужны в данный момент продавцу деньги, и как пользуется спросом его недвижимость. Последнее является ключевым моментом, так как все понимают, что спрос как таковой на жилье в Москве, да и вообще в России, никуда не девается, более того, растет. Сегодняшнее снижение покупательской активности на рынке неминуемо отзовется накопленным отложенным спросом в будущем, и как следствие – цены снова будут расти. За любым спадом обязательно следует подъем, это закон экономики. Надо отметить, что, безусловно, нас ожидает коррекция цен по конкретным типам жилья, так как в недалеком прошлом при активно растущем рынке многие объекты были переоценены. Например, дома псевдо-бизнес-класса, неликвидная неудачно спроектированная или не там построенная «элитка», а также низкокачественное "панельное" жилье в старом жилом фонде, которое по определению не может стоить по 7 тыс. $ за кв.м. Несколько другая ситуация на первичном рынке жилья. Здесь ценообразование связано не только и не столько со спросом, но и с себестоимостью строительства, которая складывается из многих факторов. А чтобы не быть голословными, мы готовы показать это в цифрах на конкретном примере одного из своих строящихся объектов.
ЖК «Лазаревское» возводится в Южном Бутове ЮЗАО г.Москвы, вблизи станции метро "Бунинская аллея" и представляет собой комплекс из 4 монолитных многоэтажных домов комфорт-класса с подземным гаражом-стоянкой и детским садом на 95 мест. Один из корпусов комплекса будет передан Федеральной Службе Охраны РФ для решения жилищного вопроса сотрудников службы. Очевидно, что участие в проекте государственной структуры является серьезным аргументом в пользу успешного окончания строительства. Однако, здесь не лишне будет объяснить уважаемому читателю, что строительство объектов муниципального, государственного назначения ( таких как школа, детский сад или, к примеру, спортивный комплекс) и безвозмездная последующая передача их городу, является также дополнительной финансовой нагрузкой девелопера, которая не может не отразиться на конечной цене реализуемого коммерческого жилья. На сегодняшний день квартиры в ЖК «Лазаревское» продаются по цене от 80 000 до 100 000 рублей за кв.м., в зависимости от этажа и метража. Мы предлагаем покупателям квартиры по указанным ценам при условии 100% предоплаты, фактически уже произведя коррекцию цен примерно на 20% вниз по отношению к III кварталу этого года. Может ли эта цена опуститься еще на 20,30 и даже 60 %, как утверждают в некоторых источниках? Текущая себестоимость проекта на сегодняшний день оценивается около 70 000 рублей за кв.м. Мы не зря говорим «текущая», так как окончательная цифра может быть озвучена только по завершению всего строительства и подведению всех финансовых итогов. А до той поры на величину этой цифры может повлиять ряд, как прогнозируемых, так и не очень событий, таких как инфляция, повышение цен поставщиками услуг- монополистами, например, энергетиками, и многое другое. Из чего складывается эта цифра? Ведь многие думают, что себестоимость строительства – это только работа и материалы, и что она не превышает 25 рублей за м.кв. Давайте считать вместе:
Стоимость работ по строительству объекта составляет порядка 65% всей себестоимости. Если говорить в цифрах, то это примерно 45 000 рублей в стоимости конкретного квадратного метра. Повторимся, что данные являются примерными и приводятся по одному из конкретных объектов комфорт-класса. В жилых комплексах выше уровнем ( бизнес, элит), эта цифра еще больше. В классе эконом - несколько ниже.
Работы по строительству объекта в расчете на 1 кв.м. жилья состоят из:
Проектирование и согласование -от 3% ( 2100 руб);
Инженерная подготовка строительства, в т.ч. плата за подключение электричества – от 5 до 10% ( от 3500 руб);
Управленческие расходы по проекту – приблизительно 2% (1400 руб);
Строительно-монтажные работы и материалы – не менее 50% ( 35 000 руб).
Кроме того на себестоимость «ложатся» и другие, весьма значительные, расходы, такие как: Стоимость земельного участка и доля города в том или ином виде: около 30% ( 21 000 рублей). * По различным инвестконтрактам этот процент может значительно варьироваться, достигая порой до 50% себестоимости строительства.
Расходы на рекламу и административные расходы ( такие как зарплата сотрудников, аренда офиса и др.): около 5% ( 3500 руб).
Финансовые расходы по проекту ( % по кредитам, так как объект строится с участием как собственных, так и привлеченных средств): около 5% ( 3500 руб)* Эта сумма существенно зависит от величины и срока кредита, а также от % ставок, которые, как известно, сегодня выросли.
В связи с этим , необходимо понимать, что чем больше необходимость в заемных средствах, тем дороже получается проект. Наглядно структура распределения расходов по реализации проекта приведена в диаграмме:
Разумеется, у разных компаний по различным объектам ситуация с распределением расходов может существенно отличаться. Однако, достаточно уверенно можно сказать, что в ближайшем обозримом будущем вряд ли подешевеет стоимость московской земли, или существенно (в разы) снизится стоимость СМР. А значит, стоимость квадратного метра в новостройке Москвы не может быть менее 70 тысяч рублей, и чем выше уровень объекта- тем выше эта цифра. Все, что ниже ее –уже за гранью себестоимости, а ведь любой девелопер, осуществляя свою работу, в конечном итоге планирует получить еще и прибыль, необходимую для роста и развития компании. К тому же налогооблагаемую, благодаря чему впоследствии у города есть возможность приобретать социальное жилье для нуждающихся и осуществлять многие другие социальные программы. И покупатель, который рассчитывает приобрести московскую новостройку по существенно сниженным ценам, должен серьезно оценивать свои риски и очень взвешенно подходить к приобретению такого жилья. Ведь все мы знаем про бесплатный сыр, и, погнавшись за дешевизной, можно остаться ни с чем.

http://www.pioner.su/iout.php?id=76

Снижение цен на недвижимость: взгляд изнутри
Переслать
Все кредиты для народа - СБЕРБАНК РОССИИ [21]
Автор: credit
Добавлено: 22 Dec 2008 23:00 (GMT + 4)
Сбербанк России предоставит отсрочки по кредитам для граждан, которые потеряли работу или значительную часть своих доходов. Об этом сегодня сообщил глава банка Герман Греф на встрече с премьер-министром Владимиром Путиным. Отсрочка или рассрочка выплат может составить от шести месяцев до года.

Греф также заявил, что с нового года Сбербанк готов предоставлять отсрочки и по погашению ипотечных кредитов. По его словам, банк под гарантии Агентства по ипотечному жилищному кредитованию может отложить выплаты сроком до года. Или - выдать заeмщику ещe один кредит.

Герман Греф также доложил премьеру, что Сбербанк предоставит возможность гражданам конвертировать валютные кредиты в рублевые.

Герман Греф: "С нового года возможно перевести конверсию для займов которые были получены физическими лицами из валюты в рубли".

Владимир Путин: "То есть те граждане, которые взяли кредит в валюте, будут иметь возможность пересчитать в рублевом эквиваленте?"

Герман Греф: "Будет проведена конверсия по внутреннему курсу банка по их обращению".

Владимир Путин: "Если они захотят?"

Герман Греф: "По их обращению".

Владимир Путин: "А зачем им переводить кредитные обязательства, полученные в валюте в рубли?"

Герман Греф: "Люди взяли необоснованные валютные риски и увидели свою ошибку, не имея валютных доходов, они подвергаются валютным рискам. В этом случае мы готовы взять эти риски на себя".

Сбербанк предоставит рассрочки по кредитам гражданам, у которых упали доходы
Переслать
Все кредиты для народа - KIA, КИА МОТОРС [4]
Автор: credit
Добавлено: 22 Dec 2008 22:54 (GMT + 4)
Для приобретения автомобиля Kia / Киа в компании Автомир Вы можете воспользоваться одной из выгодных кредитных программ.

Совместно с банком ВТБ24 Автомир предоставляет экспресс кредит по привлекательным ставкам от 14%. Программа предполагает первоначальный взнос от 10% стоимости автомобиля, Ваша заявка будет рассмотрена в течение 1 часа. Кредит оформляется на месте, и нет необходимости ехать в банк для подписания договора. Данное предложение действительно в дилерских центрах Автомира, расположенных на Варшавском шоссе, д.127 и Дмитровском шоссе, д.127.

В автосалоне Автомира в Строгино действует другая выгодная программа, разработанная в партнерстве с Московским Кредитным Банком. Процентная ставка по кредиту составляет 18%, первоначальный взнос не требуется, покупка страхового полиса КАСКО также не является обязательным условием.
Переслать
Все кредиты для народа - СБЕРБАНК РОССИИ [20]
Автор: credit
Добавлено: 22 Dec 2008 22:27 (GMT + 4)
Сбербанк России и ООО «Хендэ Мотор СНГ», представительство Hyundai на территории России, заключили соглашение о реализации совместной программы розничного кредитования клиентов на покупку модели Hyundai Santa Fe у официальных дилеров компании.

Особенности новой программы «Автокредит»:

Все клиенты, использующие программу «Автокредит» Сбербанка России со сроком погашения до 3-х лет, смогут приобрести Santa Fe по специальной цене. Таким образом, за счет предоставляемых скидок будут сокращены реальные затраты клиентов на уплату процентов по кредиту Сбербанка России.
Подать кредитную заявку на приобретение автомобиля в рамках данной программы можно как в дилерских центрах Hyundai, так и непосредственно в отделениях Сбербанка России.
Переслать
Все кредиты для народа - УРАЛСИБ [15]
Автор: credit
Добавлено: 22 Dec 2008 22:22 (GMT + 4)
Банк УРАЛСИБ и Volkswagen Financial Services RUS (ООО "Фольксваген Финансовые Услуги РУС") подписали соглашение о сотрудничестве по кредитованию физических лиц, приобретающих автомобили у официальных дилеров марок Volkswagen, Skoda, Audi.

В рамках данного соглашения БАНК УРАЛСИБ будет выдавать стандартные кредиты и кредиты по схеме trade-in на приобретение новых и поддержанных автомобилей во всех регионах совместного присутствия. Преимущества программы для клиента - в удобстве схемы предоставления кредита: клиент может получить полную консультацию по условиям кредитования в автосалоне, а консультант примет заявление-анкету от клиента, соберет необходимый пакет документов и отправит в Банк. Банк, в свою очередь, рассматривает документы, принимает решение и сообщает об этом сотруднику дилера и клиенту.
Переслать
Неплательщиков будут доставать по телефону [1]
Автор: credit
Добавлено: 22 Dec 2008 22:11 (GMT + 4)
Федеральная служба судебных приставов (ФССП) России с 2009 года намерена обзванивать должников по телефону, причем и в выходные, и праздничные дни.

"ФССП начинает с января будущего года извещать граждан о наличии у них долгов по телефону на всей территории РФ - такое решение принято после успешного эксперимента по телефонному извещению должников по исполнительным производствам с использованием автообзвона в управлениях ФССП России по Магаданской и Сахалинским областям", - говорится в сообщении службы, переданном в понедельник в "Интерфакс".

Автообзвон будет проводиться ежедневно в вечернее время с 17 до 22 часов, включая выходные и праздничные дни до первого успешного соединения, подчеркнули в службе.

Договоры о проведении автообзвона должников будут заключены между территориальными управлениями ФССП России и поставщиками услуг телефонной связи соответствующего субъекта РФ. Необходимым условием заключения такого договора является строгое обоюдное соблюдение законодательства РФ, касающегося конфиденциальности персональной информации, отметили в ФССП.

"Данный вид извещения должников будет применяться в основном для вызова такой категории граждан к судебному приставу-исполнителю.

Телефонное извещение лиц, участвующих в исполнительном производстве, не исключает применения иных способов извещения и вызова (направление повестки с уведомлением о вручении, телефонограммы, телеграммы и т.п.).

Выбор того или иного способа извещения или вызова должника производится судебным приставом-исполнителем в каждом конкретном случае с учетом обстоятельств, сложившихся в рамках конкретного исполнительного производства", - говорится в сообщении.

Злостных неплательщиков будут извещать о долгах по телефону
Переслать
Принципы антикризисного управления личными финансами [1]
Автор: credit
Добавлено: 22 Dec 2008 22:04 (GMT + 4)
В период кризиса быстро размножились публикации с рекомендациями о разумном личном финансовом поведении. Увы, многие из них просто агитки со стороны заинтересованных лиц. В этой роли выступали как представители финансового сообщества, так и государства. Банкиры уговаривают: быстро гасить кредиты, открывать банковские вклады, придерживаться "правильной" стратегии - нести деньги к нам в банк и ни в коем случае их не трогать. Даже если ставка по депозитам в два раза меньше инфляции.

"Государственники" рекомендовали не покупать валюту, хранить все в рублях (это при 15% инфляции и неуклонно скользящем вниз рубле!).

В то же время финансовая грамотность и, не побоимся этого слова, мудрость населения в периоды кризисов растет особенно быстро. Поэтому всех интересует, как же оставаться в ситуации кризиса финансово-рациональным и прагматичным. Сформулируем основные правила лично-кризисного финансового поведения.

Первое. Думать. Необходимы силы, терпение и позитивный настрой, а также способность трезво анализировать информацию. Получив любую информацию, анализировать, в чем заинтересован ее источник.

Второе. Целеустремленно думать именно о своих проблемах. Если банковский агитпроп призывает вас не создавать трудностей банку, поскольку он "безбашенно" вел бизнес, игнорируйте это и в лучшем случае можете предложить банку заплатить вам за помощь повышением ставки по вкладу. Не поддавайтесь на банковскую демагогию. Образец агитки: "Каждый, кто решил забрать досрочно свой депозит из банка, должен понимать, что он таким образом не дает возможности банку при помощи инвестирования и других финансовых инструментов заработать деньги и выжить".

Банк не делился и не будет делиться с вами своей прибылью. Почему вы должны разделять с ним риски его бизнеса? Когда сам банк в одностороннем порядке повышает ставку по кредиту, он не думает о ваших проблемах, а просто использует предоставленное ему право. Используйте и вы свое право, когда считаете нужным.

Третье. Не паниковать. Принять ситуацию как точку отсчета и не искать виновных. В психологии кризисом называются изменения, возникающие на стыке стабильных периодов. Люди боятся не столько кризиса, сколько его последствий. Но какими они будут, во многом зависит от наших усилий. Отделите эмоции от действий. Кризисы были и будут всегда. Будем помнить - любой кризис конечен.

Четвертое. Для успешного прохождения экономического кризиса полезно провести ревизию собственного опыта переживания любых жизненных кризисов. Попробуйте понять, каких результатов вы хотели бы достичь к окончанию кризиса.

Пятое. Урезать расходы на товары не первой необходимости. Отказаться от неиспользуемых услуг, за которые идет ежемесячная оплата (например, пакет ночных кабельных каналов и т. д. - вроде и недорого, но в кризисе важна любая экономия). Вообще привести в порядок финансы. Цель - обеспечить бездефицитный бюджет, чтобы не проедать сбережения. Нужно разобраться с неоплаченными счетами и долгами и определить, что может подождать, а что нужно оплатить немедленно. Например, задолженность по коммунальным платежам не должна превышать 6 месяцев, и, если вы пока не нашли новый источник дохода, с ними вполне можно повременить.

Шестое. Создать собственный "стабилизационный" фонд для непредвиденных расходов, пополняя его по мере возможности. Его размер - от 3 до 6 месячных норм расходов. Лучше всего регулярно откладывать часть средств "на черный день или пенсию или на что вам больше нравится". В трудную минуту "копилочные" деньги станут неоценимым подспорьем. В конкретных условиях начала 2009 г. держать их лучше в наличной валюте. В пропорции, примерно соответствующей структуре резервов, формируемых ЦБ РФ ( 55% долл. США, 45% евро).

Седьмое. Диверсификация вложений. Это слово существует не только для разработки дикции. Его придумали, чтобы хоть иногда применять. Нужно распределять сбережения между разными "корзинами" (например, банковский депозит, кредитные карточки, акции, валюта - наличные USD/EUR). Опытные инвесторы вывели золотое правило: найдите свою "точку засыпания"; другими словами, как только вы берете на себя чрезмерные риски, от которых у вас пропадает сон, стоит сменить стратегию.

Восьмое. Изучить налоговую "матчасть" - может оказаться, что вам должны возмещать какие-либо налоги (например, при расходах на обучение), но не делают этого, а вы и не в курсе.

Девятое. Навести порядок с кредитами. Если есть кредит, то изучить: есть ли у банка право в одностороннем порядке изменить процентную ставку. Если есть, то это серьезная причина рассмотреть вопрос о досрочном погашении. А на будущее внимательно читать договоры и не подписывать подобные условия. Новых кредитов без чрезвычайной нужды не брать.

Десятое. Диверсифицированные источники дохода. Если у вас несколько "кранов", из которых в вашу чашу благополучия капает наличность и безналичность, то чувствовать себя вы будете гораздо устойчивее. Даже имея постоянное место работы, полезно не отказываться от небольших подработок. И деньги не лишние, и нужные связи поддерживаются.

Одиннадцатое. Разумное потребление. "У меня депрессия, и я хочу сейчас что-то купить - тогда мне станет лучше!" Не поддавайтесь. На 80% такие покупки не объективная необходимость, а лишь временная компенсация отрицательных эмоций. Мы покупаем всего лишь для того, чтобы быть не такими несчастными. Но вспомните, как часто вам нравились вещи, которые вы импульсивно купили?

Двенадцатое. Забота о ликвидности. Вкладываясь в недвижимость, предметы длительного пользования, а тем более золото и драгоценности (если подобные покупки не планировались заранее), вы подвергаете себя риску. Особенность любого кризиса - малая предсказуемость событий в среднекраткосрочной перспективе. Делая дорогие покупки, человек сокращает финансовую "подушку безопасности". Зачастую в кризис происходит падение цен на все дорогостоящее, но главное- сильное снижение его ликвидности. По этой причине все это добро трудно оперативно продать и получить живые деньги. Вырученная сумма, как правило, будет меньше той, что имелась до "инвестирования". Для минимизации рисков лучше отказаться от крупных покупок (если это не вопрос первой необходимости) и максимально аккумулировать сбережения. Другое дело, если подушка безопасности у вас есть и вы хотите сделать долгосрочную инвестицию.

Заключение. Нет универсального рецепта, как спасти свой капитал от кризиса. Каждый способ не плох и не хорош. Важна система. Надо помнить основные принципы разумного инвестора: вложения должны быть диверсифицированы, ликвидны и сделаны без заемных средств. Другими словами - не кладите все яйца в одну корзину, покупайте то, что сможете продать, и не влезайте в долги - на этих трех китах стоят финансовые достижения любого, в том числе непрофессионального инвестора. Удачи вам, и пусть ваши активы преумножаются!

Сергей Пятенко Только без паники! 12 принципов управления личными финансами в смутное время
Переслать

Ярлыки: auto, banki, credit

22 Декабрь 2008

Про машины и автокредиты

Материнским капиталом можно расплатиться только до конца 2010 года [2]
Автор: credit
Добавлено: 22 Dec 2008 11:51 (GMT + 4)
Расплатиться с ипотечными долгами, использовав материнский капитал (деньги, которые выделяет государство при рождении второго и каждого следующего ребенка), можно будет уже с 1 января 2009 года.

Закон об этом в пятницу приняла Госдума сразу в трех чтениях. Теперь распорядиться средствами материнского капитала, погасив часть ипотечного кредита, российская семья может независимо от срока, истекшего со дня рождения или усыновления второго или последующих детей.

В законе говорится исключительно о праве семьи воспользоваться материнским капиталом, чтобы выплатить ипотечные кредиты. Другими словами, никто не сможет обязать семью выплачивать с помощью этих денег именно ипотеку.

Прежде предполагалось, что использовать материнский капитал можно будет только с 1 января 2010 года. Дело в том, что в законе "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" было четко прописано, что использовать средства можно только по достижении ребенком трехлетнего возраста. Но ситуация с невыплатами по ипотечным кредитам усугубляется, и то, как оперативно были приняты поправки в закон о материнском капитале, - еще одно подтверждение этому.

С предложением разрешить использовать материнский капитал на погашение ипотеки уже с 2009 года премьер-министр Владимир Путин выступил в начале декабря. Документ, предлагающий соответствующие изменения, был внесен правительством на рассмотрение Госдумы 17 декабря, а 19 декабря принят депутатами сразу во всех чтениях.

Кстати, согласно новым правилам максимально минимизированы и сроки перевода средств материнского капитала или их части на выплату по ипотеке. Деньги на выплату по ипотеке должны быть переведены в течение двух месяцев с момента принятия решения территориальным органом Пенсионного фонда России. А он в свою очередь принимает решения на основании поступивших к нему заявлений.

Цена вопроса для федерального бюджета - 26,3 млрд рублей, которые в 2009 году должны быть перечислены из него в ПФР. Именно такая сумма названа ориентировочно необходимой для реализации нового закона в финансово-экономическом обосновании к нему.

По словам заместителя министра здравоохранения и соцразвития Юрия Воронина, согласно данным Пенсионного фонда, около 90 тысяч семей уже получили сертификат, дающий право на использование материнского капитала. «Исходя именно из этой численности и оценки того, кто из них может воспользоваться или уже воспользовался ипотечным кредитом или займом, были произведены необходимые расчеты бюджетных средств на эти цели», - сообщил он.

«На самом деле сейчас сложно посчитать, сколько семей воспользуются своим правом расплатиться материнским капиталом по ипотеке, - говорит член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев. - Но на заседании было решено, что если даже этим правом воспользуются пять семей, все равно закон полезен и его надо принимать».

Однако если принятые нововведения и помогут решить насущные проблемы некоторым семьям, то только в течение будущего года. Материнский капитал на сегодняшний день - это 250 тысяч рублей за рождение или усыновление не первого ребенка. При средней ежемесячной выплате по ипотеке в 20--25 тысяч рублей хватит примерно на год. К тому же, потратив деньги на ипотеку, женщина уже не сможет вложить их в образование ребенка или в накопительную часть своей пенсии, как это задумывалось изначально.

ЕЛЕНА МЕЛЬНИКОВА Ипотека легла на женские плечи
Переслать
Российский авторынок ждет катастрофа [1]
Автор: credit
Добавлено: 21 Dec 2008 00:20 (GMT + 4)
В 2009 г. в России будет продано 1,5-1,8 млн новых легковых автомобилей — такой прогноз дал президент «АвтоВАЗа» Борис Алешин. У «Соллерса» (производит Fiat, Isuzu, SsangYong, УАЗ) оптимизма больше: представитель компании говорит, что в 2009 г. будет продано от 1,9 млн до 2,2 млн автомобилей. До кризиса Ассоциация европейского бизнеса (АЕБ) прогнозировала на этот год 3 млн автомобилей. По информации Олега Дацкива, директора по развитию проекта Auto-dealer.ru, за 11 месяцев этого года в России было продано примерно 2,5 млн автомобилей.

У партнера PricewaterhouseCoopers Стенли Рута два прогноза — базовый и пессимистический, причем последний совпадает с ожиданиями Алешина. Худший вариант такой: объем автомобильного рынка сократится в количественном выражении до 45% — с 3,1 млн штук в 2008 г. до 1,7 млн в 2009 г., а в деньгах — с $65 млрд до $31-32 млрд (с учетом продаж подержанных автомобилей, занимающих около 10% рынка в денежном выражении). Такой сценарий возможен, если в России увеличится уровень безработицы, курс доллара превысит 34 руб., доля продаж автомобилей в кредит сократится с 50% (первое полугодие 2008 г.) до 10%, а средний номинальный располагаемый доход увеличится всего на 12%. Базовый прогноз предполагает курс доллара в 32 руб., долю продаж в кредит — в 25% и увеличение располагаемого дохода на 18%: в этих условиях падение авторынка в 2009 г. по сравнению с 2008 г. составит 15% в штуках и менее чем 20% в деньгах.

Это все радужные прогнозы, считает Дацкив: снижение продаж новых автомобилей, по его мнению, может достигнуть 60% в штуках — до 1,2-1,3 млн. Причем рынок будет падать не только из-за отсутствия денег у покупателей, но и из-за нехватки автомобилей: Дацкив предполагает, что автозаводы в Японии и США в 2009 г. будут простаивать в течение месяцев.

Сильнее всего пострадает сегмент новых импортных иномарок, на которые приходится около половины рынка в количественном выражении и более 70% — в стоимостном.

Российских производителей автомобилей ослабление рубля и рост импортных пошлин сделают более конкурентоспособными, считает Рут. В 2008 г. российские автомобили занимали 11% рынка в стоимостном выражении и около 20% — в количественном.

В деньгах рынок будет падать сильнее, чем в натуральном выражении, сходятся эксперты. Рут предполагает, что в 2009 г. средняя цена покупаемого автомобиля составит $18 000-20 000 против $22 350 в первом полугодии 2008 г. Дацкив говорит, что средняя цена снизится до $15 000.

Повышение ввозных пошлин вынуждает импортеров увеличивать цены на иномарки, напоминает Владимир Видулов, руководитель представительства компании JATO Dynamics. О повышении цен в России с нового года объявили Hyundai (на 2-7%), Ford (на 5%), Opel (более 2,5%), Chevrolet (5-8%), Volvo (10-15%), Subaru. Уже подорожали на 5-7% Mazda, Toyota, Mitsubishi. А китайские Great Wall, BYD, Brilliance и FAW с 1 января будут дороже на 15-20%, сообщил дистрибутор марок «Ирито».

В октябре россияне купили на 6% меньше иномарок, чем месяцем ранее. В ноябре падение ускорилось: в России было продано 136 554 новые иномарки — на 19% меньше, чем в октябре, и на 15% меньше, чем в ноябре 2007 г., подсчитала АЕБ.

Татьяна Романова Елена Виноградова Юлия Федоринова Автомобильная катастрофа В следующем году российский авторынок станет на 40-50% меньше — таков прогноз «АвтоВАЗа». Эксперты считают, что падение может оказаться и больше.
Переслать
Какое авто можно будет купить по "льготному" кредиту? [1]
Автор: credit
Добавлено: 20 Dec 2008 23:35 (GMT + 4)
Власти будут субсидировать ставки по трехлетним кредитам россиян на покупку автомобилей ценой до 350 тысяч рублей, выпущенных в России, в размере двух третей ставки рефинансирования ЦБ, заявил Путин, сообщает РИА Новости.

"Важнейшая задача - восстановить потребительскую активность населения. Для этого предлагаются следующие меры: субсидировать процентные ставки по кредитам граждан на приобретение автомобилей", - сказал он.

Путин уточнил, что эта мера будет действовать с 2009 года. В этой связи он порекомендовал тем, кто планирует купить автомобиль в кредит, сделать это в следующем году.

Льготные кредиты на покупку автомобиля будут выдаваться системообразующими банками, и их смогут получить порядка 150 тысяч россиян, сообщил журналистам по итогам совещания глава Минпромторга Виктор Христенко.

"Банк, который выдает кредит, скорее всего, будет из списка системообразующих банков, которые получают специальную поддержку государства, и эти банки будут выдавать кредиты сразу на льготных условиях", - сказал министр. "По нашим оценкам, на это потребуется порядка 6 миллиардов рублей", - добавил он.

Что можно будет купить по "льготному" кредиту? Максимальная цена, при которой государство поможет с кредитом на покупку автомобиля, позволит потребителю приобрести машины не только отечественных марок, но и Ford, Chevrolet, Hyundai и Renault, сборка которых производится в России.

Цена на вазовскую "Калину" в салонах крупнейших автодилеров колеблется пределах 235-295 тысяч рублей, в то время как "Приора" мало где стоит дороже 325 тысяч рублей. Вся остальная линейка ВАЗа еще дешевле. Получить заветную субсидию можно и при покупке "Волги" - ГАЗ 31105 стоит в среднем от 260 тысяч до 335 тысяч рублей в зависимости от комплектации. Среди продукции отечественного автопрома, которую потенциально можно будет купить при поддержке властей, есть и внедорожник - "УАЗ Хантер" в цене не превышает 350-тысячный лимит.

Автомобили иностранных марок, которые производятся в России, также представлены моделями, которые вписываются в установленные правительством границы цены.

Так, Chevrolet Aveo можно приобрести по цене до 345 тысяч рублей, модель Chevrolet Lanos - до 300 тысяч рублей. Собранные в Москве на базе завода "Автофрамос" автомобили Renault Logan обходятся потребителю примерно от 270 до 340 тысяч рублей. Hyundai Accent не в максимальной комплектации также стоит дешевле 350 тысяч. В России автомобили этой марки производит Таганрогский автомобильный завод.

Выпускается в России и модель Ford, доступная для покупки в кредит с господдержкой: Focus в минимальной комплектации стоит все же менее 350 тысяч рублей, сообщает РИА Новости.

Какой отечественный автомобиль можно будет купить по "льготному" кредиту Модельный ряд машин, стоимостью до 350 тысяч рублей
Переслать
Бизнес кредитных брокеров рухнул [1]
Автор: credit
Добавлено: 20 Dec 2008 23:23 (GMT + 4)
Рынок кредитного брокериджа с сентября сократился на 50-60%, по оценкам самих брокеров. Сворачивая ипотечные кредитные программы, банки отказываются от услуг брокерских компаний, которым ипотека приносила основной доход. В ожидании оживления рынка кредитные брокеры вынуждены менять профиль деятельности.

Деятельность кредитных брокеров в России не лицензируется, по этой причине судить об объемах этого рынка можно только на основании экспертных оценок и данных компаний. О том, что объемы рынка брокерских услуг в сфере кредитования с сентября упали более чем на 60%, рассказали в трех крупных компаниях. Гендиректоры компаний "Кредитный и финансовый консультант — Москва" и Независимое бюро ипотечного кредитования (НБИК) Юрий Королев и Дмитрий Балковский подтвердили, что рентабельность бизнеса их компаний упала на 50-60%. Гендиректор кредитного брокера "Кредитория" Михаил Бусыгин признался, что падение объема бизнеса составило 90%.

Первым из лидеров рынка пострадал амбициозный проект холдинга "Миэль" — компания "Мультиброкер" объявила о приостановке работы по развитию региональной сети. Сейчас на рынке кредитного брокериджа осталось четыре крупных игрока — "Фосборн Хоум", НБИК, "КредитМарт" и "Кредитный и финансовый консультант" (КФК). В основном кредитный брокеридж развивается усилиями малого бизнеса, эксперты насчитывают по стране около 2 тыс. компаний, которые зачастую одновременно с оказанием посреднических услуг в области кредитования занимаются страхованием, бухгалтерским аутсорсингом, финансовым консалтингом и т. п.

В течение 2007 года институциональные брокеры активно развивали региональную сеть, с сентября этот процесс приостановился. В первую очередь это связано с сокращением банками ипотечных кредитных программ: в настоящее время ипотеку выдают около десяти банков, и те предпочитают экономить на брокерских комиссионных. Между тем, по словам самих кредитных брокеров, ипотека приносила им основной доход. "Банки не заинтересованы в работе с брокерами, многие просто перестают платить брокерам комиссионные",— рассказал господин Балковский. В пресс-службе Собинбанка подтвердили, что отказ банка платить комиссию брокеру является заградительной мерой по ограничению притока клиентов. По словам гендиректора КФК Александра Гребенко, "Дельта Кредит" не заключает новых договоров с пунктом о выплате комиссий брокерам, ВТБ 24 приостановил все договоры, которые предусматривали преференции по брокерским комиссиям. В ВТБ 24 эту информацию подтвердили, добавив, что с 2009 года отказываются от заключения с брокерами договоров, предусматривающих комиссию. В банке "Дельта Кредит" заявили, что "сейчас банк пересматривает формат работы с брокерами".

В ожидании оживления рынка ипотечного кредитования брокеры вынуждены переключаться на другие виды деятельности. "Кредитория" перешла на страховой брокеридж. "Автострахование приносит меньший доход, чем ипотека, но этот рынок шире, и на нем можно держаться, хотя мы сильно сократили затраты",— отмечает господин Бусыгин. Брокер КФК, по словам господина Королева, занялся привлечением финансирования для юридических лиц, что, по его словам, "пока не может компенсировать ипотечное кредитование на 100%". "КредитМарт" стал активнее работать в сфере потребкредитования, причем, по данным председателя совета директоров компании Джеймса Кука, количество заявок на кредиты к 15 декабря превысило показатели ноября на 35%.

Наталья Кулаева Ипотека сократила посредников
Переслать

Ярлыки: auto, avtocredit, credit

Недвижимость: новостройки в Москве

Ярлыки: dom, kvartira

Продажа квартир в Москве

??????? ??????? ? ??????great free widgetsWidgetbox

Ярлыки: dom, ipoteka, kvartira

20 Декабрь 2008

Ипотека и деньги

Все кредиты для народа - Swedbank, Сведбанк [12]
Автор: credit
Добавлено: 19 Dec 2008 22:32 (GMT + 4)
Новогодние кредиты Swedbank

Декабрь - время предновогодней суеты. Чтобы наши клиенты смогли порадовать своих родных и близких подарками, Swedbank в очередной раз снизил процентные ставки по потребительским и автокредитам.
Мы снизили ставки по потребительским кредитам на 2%-3,5 % годовых.

Текущие ставки по потребительским кредитам:

В долларах США: до 2 лет – 14,0%, до 3 лет – 15,0%
В евро: до 2 лет – 15,0%, до 3 лет – 16,0%
В рублях РФ: до 2 лет – 25,0%, до 3 лет – 26,0%
Ознакомиться с условиями потребительских кредитов можно на сайте банка.

Зима – время спецакций и спецпредложений автодилеров. С автокредитами Swedbank Вы сможете выгодно приобрести машину, о которой давно мечтали!

Текущие ставки по кредитам на покупку автомобиля иностранной марки:

В долларах США: до 2 лет – 9,0%, до 3 лет – 10,0%
В евро: до 2 лет – 11,0%, до 3 лет – 11,5%
В рублях РФ: до 2 лет – 22,0%, до 3 лет – 22,5%.
Ознакомиться с условиями предоставления кредита на покупку нового автомобиля иностранной марки можно на сайте банка.

Обратившись в Swedbank, Вы сможете не только воспользоваться специальными условиями кредитования, но и получить карту Visa Classic без комиссии за оформление.
Переслать
Программа реструктуризации задолженности [1]
Автор: credit
Добавлено: 19 Dec 2008 01:34 (GMT + 4)
18 декабря 2008 года прошло заседание Наблюдательного совета ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», на котором были рассмотрены предложения Агентства по реструктуризации в 2009 году ипотечных жилищных кредитов для заемщиков, оказавшихся в затруднительной финансовой ситуации в связи с потерей места работы или существенным сокращением дохода. Данные предложения в целом одобрены Наблюдательным советом Агентства и будут дополнительно утверждены после согласования с федеральными органами исполнительной власти.

Данная программа будет распространяться на заемщиков, у которых произошло сокращение ежемесячного дохода до величины, сопоставимой с суммой ежемесячного платежа по ипотечному кредиту и прожиточного минимума домохозяйства.

Участие в программе реструктуризации задолженности будет основано на принципах платности, возвратности и срочности обязательств по ипотечному кредиту. Заемщику будет предложен новый график платежей, предусматривающий снижение платежей в течение льготного периода и продление срока кредита либо увеличение платежей в будущем.

Ключевые положения программы состоят в следующем: реструктуризации могут подлежать ипотечные кредиты, выданные до 1 декабря 2008 года; заявки на реструктуризацию можно подать в течение 2009 года; максимальный льготный период будет составлять 12 месяцев с даты обращения заемщика. Программа реструктуризации должна обеспечить условия для продолжения развития рынка ипотечного кредитования в стране. При этом не подвергается сомнению закрепленное в законодательстве Российской Федерации право кредитора по обращению взыскания на заложенное по ипотеке имущество. В то же время, если соответствующий критериям программы заемщик в силу объективной ситуации не может продолжать обслуживание ипотечного кредита, ему будет предоставлено право на реструктуризацию.

Программа реструктуризации задолженности будет реализовываться совместно с региональными органами власти, которым будет предложено содействовать в трудоустройстве заемщиков.

Для реализации данной программы Агентство в первом квартале 2009 г. создаст дочернюю компанию в форме Открытого акционерного общества - "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов", в уставной капитал которого будут направлены средства дополнительной государственной поддержки.

Программа будет предусматривать различные схемы реструктуризации:

- участие дочерней компании в качестве со-кредитора по реструктурированным кредитам;

- выкуп кредитов с дисконтом;

- предоставление дополнительного целевого займа заемщику.

Агентство разработает публичные стандарты проведения реструктуризации и порядок взаимодействия с кредитными организациями на всей территории Российской Федерации.

Кроме того, Агентством открыта "горячая линия", по которой заемщики могут получить консультации по вопросам реструктуризации ипотечных кредитов.

Телефон горячей линии - 8 (495) 660-55-40.

ИНФОРМАЦИОННОЕ СООБЩЕНИЕ
Переслать
Как не проколоться, давая деньги в долг? [1]
Автор: credit
Добавлено: 18 Dec 2008 22:17 (GMT + 4)
Сейчас, когда брать кредиты в банках очень сложно и накладно, многие надеются на родственников, друзей, коллег, которые выручат, дав взаймы. В то же время любой из нас сам может услышать просьбу: «Одолжи!» Как не проколоться, давая деньги в долг, и грамотно вернуть их, чтобы не «попасть на счетчик», - в сегодняшнем выпуске «Школы выживания».

На вопросы читателей «КП» ответили на онлайн-конференции президент Московской городской нотариальной палаты Василий РАЛЬКО и нотариус города Москвы Александр БЕГИЧЕВ.

Чем подтвердить, что дал взаймы?

- На днях друзья попросили в долг солидную сумму, чтобы заплатить за съемную квартиру, иначе их выгонят. Я дала, но уверенность, что деньги вернут, тает с каждым днем. А мы с мужем сами сейчас каждую копейку считаем. Что делать?
Анна.

Попробуйте договориться с друзьями, чтобы они дали расписку о получении денег в долг. Сошлитесь на то, что кризис ударил и по вашей семье, жизнь по-всякому повернуться может и т. п. Если у вас по-настоящему теплые, доверительные отношения, то друзья не откажут. Кстати, чтобы было психологически легче озвучить «неделикатную» просьбу о расписке, поставьте себя на место должников: разве вы не дали бы человеку, выручившему вас деньгами, такую бумагу?

Если же подозреваете, что должники не совсем надежные люди, то подстрахуйтесь, подготовив доказательства на крайний случай - для обращения в суд. Для этого лучше всего вступить в переписку - по обычной почте (самое надежное) либо по «электронке» или SMS. Нужно постараться, чтобы там были фразы, подтверждающие передачу денег в долг, признание этого должником. Также в суде может пригодиться аудиозапись переговоров с должниками.

- Я одолжила денег сестре, она безбожно тянет с возвратом. Никаких расписок нет. Но есть два свидетеля того, что я давала в долг. Достаточно ли этого, чтобы вернуть деньги, если придется обращаться в суд?
Наталья.

Если сумма долга составляет больше 10 минимальных размеров оплаты труда (1 МРОТ на сегодня - 100 рублей), то есть вы одолжили больше тысячи рублей, то свидетельские показания не имеют силы (см. памятку).

Поэтому вам нужно будет искать другие доказательства, подтверждающие передачу денег в долг. Например, можно предъявить в суде переписку с сестрой по электронной или обычной почте, где шла речь о займе.

- Действительна ли долговая расписка, написанная от руки и не заверенная нотариусом?
Сергей.

Да, действительна. Более того, оформленная без нотариуса расписка, написанная собственноручно должником, даже имеет преимущества перед машинописной. Потому что, если дойдет до возврата долга через суд, то для определения подлинности расписки может быть назначена почерковедческая экспертиза, а рукописный текст для нее ценнее.

Родня за долг не в ответе

- Если должник скрывается, можно ли потребовать деньги с его родственников?
Мария.

Можно предъявить требование о возврате денег супругу (супруге) должника, поскольку муж и жена совместно отвечают по долгам, сделанным в браке (кроме случаев, когда у них заключен брачный договор, которым установлены другие правила).

Остальные родственники за должника не в ответе. А в случае его смерти обязанность вернуть долг переходит к наследникам, принявшим наследство, и кредитор вправе потребовать деньги с них.
Как убедить кредитора

- Я хочу попросить крупную сумму в долг у знакомого. Как мне убедить его, что в течение года я обязательно верну деньги?
Надежда.

Лучше всего заключить договор займа. В отличие от расписки он не только подтверждает факт передачи денег, но и определяет условия, сроки возврата, проценты и другие важные нюансы. Это избавит от споров в дальнейшем.

Обратите внимание: для вас, как для должника, важно, чтобы в договор включили пункт о возможности досрочного возврата займа. Благодаря этому будет шанс расплатиться пораньше, сэкономив на процентах.

Надежнее удостоверить договор у нотариуса. Он проверяет дееспособность заемщика, кредитора и юридическую правильность содержания договора. Кстати, если должник состоит в браке, то нотариус попросит письменное согласие супруга на получение денег взаймы, поскольку рассчитываться по долгу придется обоим.

Для еще большей убедительности можно передать кредитору залог - имущество, стоимость которого соразмерна сумме займа. Также гарантией возврата может быть поручительство кого-либо за вас.

Что спасет от «счетчика»?

- Через неделю истекает срок возврата моего долга, а человек, которому я должен, избегает встреч со мной. Что делать?
Александр.

Сейчас это становится распространенной уловкой: в газетах и Интернете ушлые «предприниматели» предлагают дать взаймы крупные суммы, в договоре прописывают огромные штрафы за просрочку возврата, а когда вы пытаетесь вернуть долг вовремя, всячески уклоняются от его получения. В итоге должник может «попасть» на большие деньги.

Имейте в виду: в подобной ситуации от штрафов за «принудительную» просрочку вас не спасут ни телеграммы о готовности вернуть долг, ни переписка с кредитором, подтверждающая вашу добросовестность.

Единственный выход для должника - обращение к нотариусу с просьбой принять сумму долга в депозит. В Москве можно прийти к любому нотариусу, в регионах - к нотариусу по месту исполнения обязательства (как правило, это место жительства кредитора).

Вы передаете сумму долга наличными или переводите на депозитный счет нотариуса, получаете нотариальную квитанцию о приеме денег, и с даты, указанной в ней, ваши обязательства перед кредитором по закону считаются исполненными.

Такая услуга обойдется в 0,5 процента от суммы долга. Зато кредитор не сможет требовать с вас штрафные проценты.

БОЛЬНАЯ ТЕМА

Можно ли подстраховаться поручителям?

- Коллега по работе, с которым у нас дружеские отношения, просит стать поручителем по кредиту. Что мне грозит, если он не сможет расплачиваться? Можно ли как-то подстраховаться, оформить с ним соглашение, взять расписку?
Михаил.

В зависимости от того, как составлен договор, поручитель может отвечать перед кредитором по двум схемам. Первый вариант - субсидиарная (дополнительная) ответственность поручителя. В этом случае кредитор может взыскать с поручителя платежи по кредиту через суд только в том случае, если докажет, что принял все возможные меры по взысканию с должника, но они не увенчались успехом либо если с заемщика удалось получить долг, но не полностью.

Второй вариант - солидарная ответственность: когда должник и поручитель отвечают перед кредитором на равных, и он по своему усмотрению решает, кому предъявить иск в случае невыплат по кредиту.

Если вы составляете договор поручительства сами - скажем, при займе у знакомых, работодателя и т. п., - то лучше прописать первый вариант.

Если берете кредит в банке, то практически в 100% случаев предлагают подписать договор поручительства с солидарной ответственностью - кредитору так выгоднее. Увы, противостоять этому нельзя. В качестве компенсации закон предусматривает, что поручитель, с которого банк взыскал платежи, имеет право отсудить такую же сумму у должника.

Конечно, судебные тяжбы - занятие не из приятных, но по закону у поручителя нет возможности подстраховаться, оформив какие-либо расписки или соглашения с должником. Юридически они попросту не будут иметь силы - так уж устроено поручительство.

Так что будьте осторожнее, прикидывайте, насколько вы уверены в человеке, за которого поручаетесь, есть ли у него имущество, с помощью которого он будет готов компенсировать вам траты (машина, дача и т. п.). Также имейте в виду, что отказаться от взятого поручительства нельзя - ни в случае ухудшения вашего финансового положения, ни в каких бы то ни было иных ситуациях.

ПАМЯТКА

Действуем правильно

Обязательно оформляем заем письменно. Это может быть расписка (самое простое) или договор займа (сложнее, но надежнее - см. в тексте). И то, и другое можно писать от руки. Договор удобнее составить и удостоверить у нотариуса - это дополнительная гарантия надежности.

Если вы одолжили сумму больше 10 МРОТ (1000 рублей) и письменных подтверждений нет, то ссылаться на свидетельские показания по закону нельзя. Нужно собирать другие доказательства: аудиозаписи, переписка по «электронке» (см. в тексте).

Если вы - должник, а кредитор уклоняется от получения денег, чтобы «накапало» побольше процентов, идите к нотариусу и вносите сумму долга на депозит. С момента выдачи квитанции о приеме денег вы считаетесь вернувшим долг, а с кредитором все уладит нотариус.

Анна ДОБРЮХА Давать ли другу деньги в долг
Переслать
Картинки [18]
Автор: credit
Добавлено: 18 Dec 2008 22:14 (GMT + 4)
http://kp.ru/upimg/photo/164035.jpg
Переслать
Легче продать, чем платить [1]
Автор: credit
Добавлено: 18 Dec 2008 22:07 (GMT + 4)
Государство может встать перед необходимостью начать выкупать у банков квартиры граждан РФ, потерявших работу и не способных обслуживать ипотечные кредиты, пишет газета «Ведомости». Правительство РФ обещало помощь заемщикам, потерявшим из-за кризиса работу и не способным обслуживать ипотеку. Заемщик сможет обратиться в банк и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), и либо те реструктурируют кредит под гарантии агентства, либо агентство временно будет платить банку за заемщика. Обсуждается и возможность выкупа проблемных кредитов агентством с балансов банков, чтобы тем не приходилось создавать резервы. В частности, структуры ипотечного агентства могут стать собственниками квартир заемщиков, лишившихся работы. «Обсуждается возможность наложения банком взыскания на квартиру, если заемщик перестает платить», — цитирует газета одного из участников совещаний с участием топ-менеджеров АИЖК и банкиров. Но банк должен будет реализовать ее не на открытом рынке, а специальной компании, предположительно созданной при АИЖК. У заемщика будет некоторое время (например, год), чтобы, получив новую работу, снова взять ипотечный кредит и выкупить квартиру. До этого времени он сможет в ней жить, оплачивая коммунальные платежи. Это одна из возможностей — крайний случай. По данным ЦБ, на 1 октября в России было выдано 933,5 миллиардов рублей жилищных кредитов, из которых ипотечных — на 769 миллиардов рублей. По оценке руководителя Центра социальных исследований Евгения Гонтмахера, ипотеку получили около 500 тысяч семей. Сложно оценить, сколько из них не смогут платить по ипотеке, отмечает эксперт, скорее всего их количество будет измеряться десятками тысяч человек. Если считать, что проблемы с работой будут у 10% заемщиков, исходя из средней величины ипотечного кредита проблемными могут оказаться кредиты более чем на 70 миллиардов рублей. На выкуп кредитов или закладных Минфин готов выделить АИЖК до 200 миллиардов рублей в виде кредитов через госбанки, говорил вице-премьер Алексей Кудрин на прошлой неделе. «Схема с выкупом квартир практикуется за рубежом», — приводит газета слова Елены Клепиковой из IFC. По ее мнению, к такому сценарию нужно прибегать при падении цен на недвижимость, когда квартиру нельзя продать за адекватные деньги. Но нужно объяснять заемщикам, что иногда лучше, оценив последствия, просто продать квартиру, ведь позже заемщику придется выплачивать слишком много, напоминает она. По данным ЦБ, которые приводят «Ведомости», на 1 октября в России было выдано ипотечных кредитов на 769 миллиардов рублей. Из них примерно две трети — в регионах, где средний размер кредита — 800—900 тысяч рублей. В целом в России более 490 тысяч ипотечных заемщиков, сообщает издание.

Банки могут начать продавать квартиры безработных заемщиков
Переслать
Основная проблема - автокредиты. [1]
Автор: credit
Добавлено: 18 Dec 2008 22:03 (GMT + 4)
Будущий год по всем признакам должен стать серьезным испытанием для российского автомобильного рынка, пророчат эксперты. Они полагают, что в 2009 году объемы продаж машин в России снизятся до трехлетнего минимума, несмотря на то, что в среднем стоимость реализуемых моделей должна сократиться.

Продажи автомобилей в России могут снизиться в оптимистическом прогнозе на 15%, в пессимистическом – на 45%. Об этом заявил на международной автомобильной конференции руководитель группы по работе с автомобильными компаниями PricewaterhouseCoopers Стэнли Рут.

По словам Рута, в 2009 году может быть реализовано около 3,2 млн автомобилей. При этом он отметил, что окончательный результат 2008 года, "несмотря ни на что, будет нормальным".

Рут отметил, что в 2009 году средняя цена на автомобили снизится до $20 тыс., в то время, как в первое полугодие 2008 года она составляла $22 800, сообщает ПРАЙМ-ТАСС. При этом прогнозируется повышение цен на иномарки, собранные в России.

Говоря о сложившейся ситуации во всем мире, Рут заявил, что в России "она совсем иная". Основную проблему составляют кредиты. Увеличение кредитной ставки существенно влияет на продажи автомобилей. Кроме того, российские граждане из-за снижения заработной платы стали экономить. Впрочем, чтобы сделать подобные выводы, не надо быть аналитиком.

Завершая свое выступление, Стэнли Рут сказал, что автомобильный рынок в России вернется к показателям 2006 года.

Российский авторынок дает задний ход
Переслать
Потребительский кредит – не ошибись! [1]
Автор: credit
Добавлено: 18 Dec 2008 21:49 (GMT + 4)
Извечная проблема, где взять необходимое количество денег на неотложные нужды для достойной жизни? Одно из направлений решения данной задачи в современной России на протяжении ряда лет успешно набирает обороты – это сфера деятельности организаций, специализирующихся на предоставлении потребительского кредитования граждан. Однако граждане, принявшие решение стать заемщиком в той или иной кредитной организации, не всегда внимательно изучают предлагаемые им условия предоставления различных видов потребительского кредитования, а в большинстве случаев подписывают кредитные договоры, даже не прочитав их, что впоследствии приводит к существенным переплатам и бесконечным долговым обязательствам.

Несколько полезных советов и рекомендаций заемщику дает начальник территориального отдела в городе Туапсе и Туапсинском районе Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю Людмила Борисовна Папаценко.
Перед тем как сделать первый шаг гражданину – будущему заемщику необходимо определить свои силы по возврату в установленные кредитным договором сроки основной суммы долга и иметь представление об уплате процентов за пользование кредитом.
Итак, заемщику по потребительскому кредиту для правильного принятия решения необходимо изучить и принять к руководству в своих действиях в этом направлении следующие поэтапные рекомендации:

Решение о получении потребительского кредита – ответственное решение
Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров, работ или услуг для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки сумму, которая была получена от банка, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка. Например, комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п., а также платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки.
Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки штрафа или пени. О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.
Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию, то есть какую сумму денежных средств исходя из вашего бюджета, вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях
Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его погашением. Помните! Ваше право на получение своевременной, до заключения кредитного договора, необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности"). К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.
Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.

Внимательно изучите кредитный договор и другие документы
Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие ваши обязанности, убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых вам не известно или смысл которых не ясен. Если какие-либо условия кредитования не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие вас вопросы. Если вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита.
Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления вас о данном факте.
Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все "за" и "против" получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.

Подписание кредитного договора – самый ответственный этап
Подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.
Подписывайте кредитный договор и иные документы банка, только если вы уверены в том, что все его условия понятны, вы точно представляете, какие платежи и когда необходимо будет произвести, и убеждены, что сможете это сделать.

Потребительский кредит – не ошибитесь!
Переслать
Увеличился спрос на услуги коллекторов [1]
Автор: credit
Добавлено: 18 Dec 2008 21:36 (GMT + 4)
Сбор долгов всегда доставлял много проблем кредиторам. В зависимости от ситуации в ход идут просьбы, уговоры, угрозы и прочие маленькие хитрости, благодаря которым «выбивание» долгов никогда не считалось благородной профессией. В то же время спрос на такую услугу всегда был высок, так как люди по-прежнему предпочитают брать, а потом не возвращать.

Особенно актуально «выбивание» долгов будет сейчас, в период кризиса, когда рабочие места сокращаются, безработица возрастает и у людей остается все меньше возможностей найти деньги.

В свою очередь некоторые банки стараются избавиться от этого бремени и продают свои долги коллекторским агентствам. «Процедура продажи долга коллекторскому агентству зависит в первую очередь от политики риск-менеджмента банка. В рамках договора цессии банкиры уступают нам как «тело» кредита, так и проценты за его пользование и начисленные заемщику штрафы», – рассказывает Александр Щербаков, заместитель генерального директора коллекторского агентства «АКМ». Однако в последнее время агентство все неохотнее покупает права требования задолженности, которая больше чем на 20–30% сформирована из процентов и штрафных санкций. Практика взыскания показывает, что такие долги заемщики стремятся погасить только в самом крайнем случае, сообщает эксперт.

«Точных данных о том, насколько сейчас вырастет задолженность, нет ни у кого, даже применительно к банковскому сектору, несмотря на недремлющее око регулятора», – говорит Александр Щербаков. По весьма примерным оценкам, обнародованным на веб-сайте ЦБ, в ноябре этого года объем просроченной задолженности по кредитам, выданным крупнейшими российскими банками, увеличился примерно на 5%. При этом рост просрочки (а он наблюдался и до кризиса) составлял примерно 3% в месяц. Таким образом, объем просроченной задолженности стал увеличиваться существенно быстрее, продолжает эксперт.

По мнению аналитиков, сейчас сильно страдают автокредиты. Во-первых, это весьма дорогой в обслуживании кредитный продукт, однако не столь жизненно важный, как, например, ипотека. Во-вторых, до сих пор не реализованы планы по созданию единого государственного реестра прав на заложенное движимое имущество. «Кредиторам в такой ситуации весьма проблематично препятствовать свободному обращению на рынке заложенного им имущества. Добавьте существенный рост курсовой разницы по автокредитам, выданным в долларах США, и получите весьма высокорисковый кредитный продукт», – делает вывод Александр Щербаков.

Сергей Шпетер, директор по развитию бизнеса долгового агентства «Пристав», отмечает, что большее количество невозвратов наблюдается также по кредитным картам и кредитам на неопределенные нужды.

Как правило, в коллекторских агентствах работает множество разнопрофильных сотрудников: грамотные юристы, в обязанности которых входит соблюдение «правил игры», экономисты и бухгалтера, которые производят анализ финансового здоровья организаций-должников, бывшие работники правоохранительных органов, которым знакомы методы поиска пытающихся скрываться людей. Агентствам зачастую приходится прилагать огромные усилия для того, чтобы найти должников и поведать им о том, что их долг теперь принадлежит не банку, а коллекторам, и о том, какие способы последние могут применить для взыскания долга.

«Крайними мерами, к которым прибегают профессиональные коллекторские агентства, являются обращение в суд, инициирование исполнительного производства для принудительного взыскания задолженности, в рамках которого возможно ограничение выезда за пределы РФ, а также арест и реализация имущества должника. При наличии состава преступления в действиях должника (мошенничество, уклонение от погашения кредиторской задолженности и т.п.) – обращение в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела», – говорит Сергей Шпетер.

Что же касается неправомерных действий, то, по словам Александра Щербакова, коллекторские агентства исходят из того, что негативное влияние подобных шагов на репутацию будет на порядок больше, чем экономический эффект от взысканной задолженности.

МАКСИМ КАЗАКОВ Рост задолженности по кредитам значительно возрос
Переслать
Нулевое потребительское кредитование [1]
Автор: credit
Добавлено: 18 Dec 2008 11:08 (GMT + 4)
В ноябре крупнейшие игроки рынка потребкредитования фактически перестали кредитовать население. У ряда банков розничный кредитный портфель не увеличился, а у некоторых и вовсе сократился. Банкиры не рискуют кредитовать граждан в условиях развивающегося кризиса и увеличения числа безработных.

Темпы роста розничных кредитных портфелей резко сократили даже окологосударственные банки. Согласно данным российской отчетности, портфель кредитов, выданных ВТБ 24 физлицам, вырос на 2,6 млрд руб. (0,9%), в то время как в октябре рост составлял 8%. Портфель розничных кредитов Газпромбанка вырос в абсолютном выражении на 392,1 млн руб. (0,8%), при этом за октябрь портфель вырос на 1,1 млрд руб. (2,4%). Сбербанк раскроет отчетность по российским стандартам только 22 декабря.

Коммерческие банки продемонстрировали еще большее снижение темпов роста кредитного портфеля. Росбанк в ноябре увеличил розничный портфель всего на 0,1% (162 млн руб.), в то время как в октябре рост составлял 5,4% (6,8 млрд руб.). Альфа-банк снизил темпы роста портфеля кредитов, выданных физлицам, с 4,1% до 0,9% (659,9 млн руб. в абсолютном выражении). Значительное количество игроков вообще сократили розничные кредитные портфели. Объем кредитов, выданных гражданам Банком Москвы, в ноябре сократился на 2,3 млрд руб. (-2,2%), банком "Уралсиб" — на 93 млн руб. (-0,1%), Юникредит банком — на 398 млн руб. (-0,5%), Промсвязьбанком — на 3,8 млрд руб. (-6,6%).

В банках сокращение розничных портфелей объясняют ужесточением требований к заемщикам в связи с возросшими рисками. "Замедление в ноябре связано с общими кризисными явлениями на рынке и снижением покупательской способности населения",— пояснили в ВТБ 24. В банке "Уралсиб" сокращение выдачи кредитов объяснили снижением активности заемщиков. "Кроме того, в ноябре банк в связи с ростом стоимости ресурсов повысил ставки по розничным кредитам",— пояснили в "Уралсибе". "Мы сосредоточились на выдаче потребкредитов нашим клиентам с хорошей кредитной историей и кредитных карт",— пояснил вице-президент Промсвязьбанка Алексей Михайлик.

При этом банки предпочитают кредитовать население в валюте вопреки тенденциям последних лет, когда основной валютой кредитов был российский рубль. Кредиты, выдаваемые в долларах, росли в ноябре большими темпами, чем рублевые. Например, объем розничных кредитов, выданных Альфа-банком в иностранной валюте, в абсолютном выражении увеличился на 659 млн руб. (1,7%), при этом рублевые кредиты выросли только на 150 млн руб. (0,8%). "Абсолют банк" увеличил объем кредитов в валюте на 403,7 млн руб. (2,3%), сократив при этом портфель рублевых кредитов на 260,4 млн руб. ХКФ-банк увеличил объем кредитов в валюте на 114,1 млн руб. (2,5%), в то время как объем рублевых кредитов сократился на 1 млрд руб. (-1,6%). Объем валютных розничных кредитов МДМ-банка вырос на 49,3 млн руб. (0,7%), в то же время рублевые кредиты сократились на 368,4 млн руб. (-1,1%). У банков, сокративших розничные кредитные портфели в обеих валютах, рублевые кредиты продемонстрировали большее сокращение. Розничный портфель Промсвязьбанка в иностранной валюте сократился в рублевом эквиваленте на 50,3 млн (0,7%), при этом объем рублевых кредитов снизился на 3,7 млрд руб. (7,4%).

Из-за роста курса доллара брать кредиты в американской валюте сейчас невыгодно, указывают аналитики. Однако банки указывают, что прирост кредитного портфеля в валюте объясняется не увеличением объемов выдачи таких кредитов, а переоценкой стоимости портфеля. "Разная скорость сокращения рублевого и валютного портфелей объясняется ростом курса доллара относительно рубля",— пояснил Алексей Михайлик. "Мы не наблюдаем повышения спроса на валютные кредиты, что естественно на фоне управляемой девальвации национальной валюты Банком России",— пояснили в пресс-службе банке "Уралсиб".

"Кредиты в иностранной валюте из-за роста курса не выгодны заемщикам, а для банков чреваты ростом просрочки",— считает аналитик Райффайзенбанка Михаил Никитин. Впрочем, по его словам, сейчас население активно переводит сбережения из рублей в иностранную валюту, поэтому у роста валютных кредитных портфелей может быть еще одно объяснение: банки могут стараться привести активы в соответствие пассивной базе.

Елена Пашутинская Банки законсервировались от населения Потребительское кредитование сократилось из-за безработицы
Переслать
Материнским капиталом можно расплатиться только до конца 2010 года [1]
Автор: credit
Добавлено: 18 Dec 2008 11:01 (GMT + 4)
Государство призывает людей не медлить с обращением за ипотечными кредитами. Расплачиваться материнским капиталом можно будет только по кредитам, взятым до конца 2010 года. Поторапливая граждан, государство решило облегчить банкам жизнь в условиях финансового кризиса

Использовать материнский капитал для погашения ипотечного кредита смогут семьи, которые возьмут его до 31 декабря 2010 года. Гражданам, которые планируют использовать материнский капитал на ипотеку, но еще не вступили в нее, стоит поторопиться: их время ограничено.

Законопроект, предусматривающий эту норму, в ближайшее время будет внесен в Госдуму РФ. Согласно ему, материнский капитал разрешено использовать для погашения ипотеки на год раньше, чем это было предусмотрено изначально: не с начала 2010, а с 2009 года.

На протяжении двух лет семьи, которым ранее ипотека могла быть недоступна, смогут воспользоваться материнским капиталом для получения кредита, использовав эти средства в том числе и как первоначальный взнос.

Это обстоятельство должно приободрить банки, которые серьезно развивали ипотечный бизнес и сейчас вынуждены терпеть убытки. Сроки действия "спецпредложения" не значительные. Значит, банки могут надеяться на хотя бы небольшой приток клиентов из числа семей с двумя и более детьми, которые решат использовать свой материнский капитал на вступление в ипотеку. Кроме того, многие семьи наверняка решат воспользоваться возможностью и погасить полностью или частично взятый ранее кредит.

По заявлению премьера Владимира Путина, в будущем году объем материнского капитала может превысить 300 тыс. рублей "в зависимости от инфляции". Материнский капитал подлежит ежегодной инфляции в зависимости от роста цен. В 2007 году он составлял 250 000 рублей, в 2008 году - 276 250 рублей, с 1 января 2009 года - 299 731 руб.

Материнский капитал поможет банкам пережить кризис
Переслать
Застройщики не могут, покупатели не хотят [1]
Автор: credit
Добавлено: 18 Dec 2008 10:53 (GMT + 4)
Чтобы ввести в эксплуатацию 78 млн кв. м построенного в среднем наполовину жилья, российским девелоперам потребуется как минимум $47-50 млрд, подсчитали аналитики банка UniCredit. Однако даже при масштабной господдержке, кредитовании банками и поддержании спроса со стороны покупателей 50-процентными скидками в 2009 году девелоперы найдут всего $27,9 млрд. Еще $22 млрд на достройку 18,3 млн кв. м взять будет неоткуда.

По мнению аналитиков UniCredit Markets & Investment Banking, в условиях кризиса российские девелоперы в 2009 году из-за недостатка финансирования не смогут достроить 18,3 млн кв. м в начатых жилых проектах. Об этом говорится в отчете "Российский рынок недвижимости: худшее впереди", разосланном вчера инвесторам. "Сначала компании объявляли о заморозке только проектов, находящихся на "бумажной" стадии, однако сейчас стало ясно, что это коснется и уже начатых проектов",— говорится в исследовании. Аналитики отталкиваются от цифры, названной заместителем главы Минрегионразвития Сергеем Кругликом, который сообщил, что сейчас в России 78 млн кв. м незавершенных строек. Авторы исследования исходят из того, что в среднем эти стройки находятся на стадии 50-процентной готовности и застройщикам, чтобы их завершить, необходимо возвести около 39 млн кв. м. При средней себестоимости строительства $1,2-1,5 тыс. за 1 кв. м это потребует как минимум $47 млрд, приводят консервативную оценку аналитики.

Аналитики подсчитали, что 20,7 млн кв. м из этих 39 млн еще не построенных квадратных метров могут быть возведены с помощью госсредств, банковских кредитов и средств соинвесторов. По подсчетам UniCredit, государственные программы (программа обеспечения жильем военных, программа "Доступное жилье", поддержка ипотечной программы) обеспечат вливания в размере до $14,6 млрд, которых хватит на возведение не более 10 млн кв. м жилья. Банки, которые будут постепенно увеличивать объемы кредитования (в первую очередь ВТБ, Сбербанк, Банк Москвы), смогут предоставить девелоперам кредиты, по оценкам UnicreditAton, из-за ограниченных возможностей не больше чем на $6 млрд. Этой суммы компаниям хватит на строительство около 4 млн кв. м. С учетом продолжающего падать спроса от покупателей застройщики смогут привлечь около $7,3 млрд, которых хватит на возведение еще 6 млн кв. м. По оценкам гендиректора аналитического консалтингового центра "Миэль" Владислава Луцкова, до кризиса за счет средств дольщиков финансировалось около 60-70% всех строящихся домов в России. "Падение продаж связано не только с урезанием банками ипотечных программ, но и с обещаниями аналитиков грядущего падения цен чуть ли не на 40%. Покупатель ждет",— сетует один из московских девелоперов. Так, Сбербанк в своем последнем исследовании прогнозирует, что цены на первичном рынке столицы в 2009 году упадут на 47-60%. Для поддержания спроса снижение цен должно достигнуть не менее чем 50%, утверждают специалисты UniCredit. Таким образом, российские застройщики жилья найдут около $27,9 млрд, но еще $22 млрд на достройку 18,3 млн кв. м взять будет неоткуда, резюмируют в UniCredit.

С учетом сложившейся ситуации в отчете предлагается два сценария: при оптимистическом в 2009 году будет построено 37 млн кв. м (эта цифра учитывает и индивидуальное строительство), а при пессимистическом — около 30 млн кв. м, на уровне послекризисного 2000 года. "2009 год будет тестом на выживаемость девелоперов. Учитывая, что цикл строительства жилья составляет 12-18 месяцев, рынок начнет восстанавливаться не раньше конца 2010 года",— считает автор исследования Роман Громов.

В целом опрошенные "Ъ" девелоперы согласны с прогнозами UniCredit. "Я общаюсь с региональными девелоперами в ЦФО и ЮФО, у многих из них уже сейчас вводится вполовину меньше, чем планировалось",— делится гендиректор "Пересвет-Региона" Михаил Лубенец. Он уверен, что в 2009 году не достроят минимум 20% из запланированных к вводу объектов. При этом господин Лубенец отметил, что аналитики UniCredit слишком высоко оценили себестоимость строительства, если брать в расчет экономкласс. По его оценке, этот показатель сейчас находится на уровне $1 тыс. за 1 кв. м. Председатель совета директоров инвестиционно-строительного холдинга Rodex Group (ранее начальник экономического управления администрации президента РФ) Антон Данилов-Данильян предполагает, что уже в 2010 году должно начаться восстановление отложенного спроса, что из-за больших объемов замороженных строек чревато ростом цен.

Ольга Сичкарь, Николай Зубов Недостройное поведение
Девелоперам не хватает на достройку минимум $22 млрд
Переслать
Менять ли валюту кредита? [1]
Автор: credit
Добавлено: 17 Dec 2008 10:02 (GMT + 4)
Рост курса доллара к рублю бьет по заемщикам, взявшим кредиты в валюте, особенно ипотечные. Некоторые банки предлагают перевести валютные кредиты в рублевые.

Однако прежде чем воспользоваться этой услугой, стоит оценить, не придется ли в дальнейшем реструктурировать кредит еще раз из-за невозможности выплачивать гигантские проценты в рублях.

Плавная девальвация национальной валюты, когда за три месяца рубль подешевел относительно доллара на 8%, за полгода — на 15%, послужила причиной появления на рынке ипотечного кредитования такой услуги, как переоформление долларовых заимствований в рублевые. На сегодняшний день из топ-30 крупнейших розничных банков подобную услугу предлагают ВТБ 24, Росбанк, Собинбанк, Бинбанк, Юникредит банк и Московский банк реконструкции и развития.

Процедура перевода ипотеки из долларов в рубли фактически представляет собой выдачу нового кредита. В этом случае потребуется собрать заново пакет документов, после чего банк вправе принимать решение о замене валюты кредита. При этом у банков действуют те же ограничения, что и для новых клиентов. Например, ипотека под строящееся жилье не рефинансируется Росбанком и ВТБ 24, если заемщик не получил на него право собственности. Юникредит банк рефинансирует ипотеку на строящееся жилье только под залог имеющейся в собственности недвижимости (максимальное отношение размера кредита к оценочной стоимости имеющейся в собственности квартиры составляет 70%). Кроме того, банки перекредитовывают только собственных клиентов. При этом о всевозможных "нулевых" первых взносах придется забыть. Остаток задолженности по предыдущему кредиту в большинстве случаев не должен превышать 70%. В других случаях могут и отказать. Или, как в ВТБ 24 и Юникредит банке, попросят погасить часть кредита, чтобы довести остаток до требуемой величины. Кроме того, как пояснили в ВТБ 24, если произведенная оценка недвижимости покажет, что стоимость залога отличается от суммы задолженности менее чем на 30%, клиент должен компенсировать эту разницу либо предоставить дополнительное обеспечение.

Сбор нового пакета документов для заемщика будет сопровождаться дополнительными расходами на оценку залога, получение подтверждения сделки купли-продажи недвижимости, свидетельства о регистрации. Эти затраты банкиры оценивают в 10-15 тыс. руб. Впрочем, их перекрывают комиссионные расходы за предоставление кредита, которые составляют 1-1,5% от суммы задолженности. Кроме того, как отметил заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов, согласно Налоговому кодексу, при переоформлении кредита из одной валюты в другую заемщик лишается права на имущественный налоговый вычет.

Но самым главным критерием для выбора или отказа от перекредитования остаются ставки. А они в ряде случае будут весьма жесткими. Из перекредитовывающей группы банков самые низкие ставки по ипотеке в рублях предлагает ВТБ 24 — 13,6-15,1% годовых. У других банков ставки, как правило, выше 17% годовых, в ряде случаев (Бинбанк, Юникредит банк) превышают 20% годовых. Собинбанк определяет ставку рублевого кредита в зависимости от величины оставшейся задолженности: до 50% задолженности — ставка 17% годовых, 50-70% — ставка 17-19% годовых, более 70% — ставка 21% годовых.

Представители банковской розницы говорят, что спрогнозировать поведение доллара в будущем трудно. И заемщикам, имеющим рублевые доходы, целесообразно кредитоваться в рублях. Однако не во всех случаях такое перекредитование целесообразно. Ранее, три-четыре года назад, на рынке ипотечного кредитования средняя ставка по долларовым кредитам составляла 9% годовых. По оценке гендиректора кредитного брокера "Фосборн Хоум" Василия Белова, переоформление десятилетнего кредита с валютного со ставкой 9% на рублевый со ставкой 13% годовых выгодно для заемщика в случае курса доллара 34 руб./$. Если аналогичный валютный кредит меняется на рублевый со ставкой 17% годовых, такая операция принесет выгоду при курсе 39 руб./$. 20-процентный рублевый кредит будет выгоден лишь при курсе не менее 43 руб./$. В случаях двадцатилетних кредитов курс доллара повышается соответственно до 37 руб./$, 46 руб./$ и 53 руб./$. Причем во всех случаях предполагается, что это будет средний курс доллара на весь период обслуживания кредита. Однако ни один аналитик не может дать гарантии, что столь высокие курсы могут сохраняться столь длительное время. Исходя из опыта последних десяти лет российская валюта падала от 20 руб./$ до 32 руб./$, потом поднималась до 23 руб./$ и в последнее время опустилась до 28 руб./$. При этом средний курс составил 27,8 руб./$.

Перевод валютного кредита в рублевый при нынешних ставках неизбежно будет сопровождаться ростом ежемесячных платежей. Предположим, ипотека в долларах была взята три года назад под 9% годовых (условно доллар стоил 28 руб.) сроком на 13 лет. Сумма кредита составляла $81,1 тыс. с ежемесячным платежом $886,75 в месяц. На данный момент сумма задолженности по кредиту составляет $70 тыс. (1,96 млн руб.). По расчетам аналитиков Райффайзенбанка, при ставке 13% годовых на оставшиеся десять лет оплаты кредита ежемесячный платеж составит 29,4 тыс. руб., или $1065 (исходя из текущего курса доллара 27,6 руб./$). Таким образом, до достижения курса 34 руб./$ заемщик неизбежно будет переплачивать. Однако в случае превышения этого курса он уже почувствует выгоду. Ослабления же рубля свыше уровня 50 руб./$ (почти двукратное к текущему) пока не прогнозирует никто. Поэтому ставка в 20% годовых в рублях может оказаться невостребованной. Либо придется через какое-то время вновь изменять условия кредитования.

Стоит ли менять валюту кредита
Переслать

Ярлыки: dengi, ipoteka

18 Декабрь 2008

Ипотека и финансы

Нулевое потребительское кредитование [1]
Автор: credit
Добавлено: 18 Dec 2008 11:08 (GMT + 4)
В ноябре крупнейшие игроки рынка потребкредитования фактически перестали кредитовать население. У ряда банков розничный кредитный портфель не увеличился, а у некоторых и вовсе сократился. Банкиры не рискуют кредитовать граждан в условиях развивающегося кризиса и увеличения числа безработных.

Темпы роста розничных кредитных портфелей резко сократили даже окологосударственные банки. Согласно данным российской отчетности, портфель кредитов, выданных ВТБ 24 физлицам, вырос на 2,6 млрд руб. (0,9%), в то время как в октябре рост составлял 8%. Портфель розничных кредитов Газпромбанка вырос в абсолютном выражении на 392,1 млн руб. (0,8%), при этом за октябрь портфель вырос на 1,1 млрд руб. (2,4%). Сбербанк раскроет отчетность по российским стандартам только 22 декабря.

Коммерческие банки продемонстрировали еще большее снижение темпов роста кредитного портфеля. Росбанк в ноябре увеличил розничный портфель всего на 0,1% (162 млн руб.), в то время как в октябре рост составлял 5,4% (6,8 млрд руб.). Альфа-банк снизил темпы роста портфеля кредитов, выданных физлицам, с 4,1% до 0,9% (659,9 млн руб. в абсолютном выражении). Значительное количество игроков вообще сократили розничные кредитные портфели. Объем кредитов, выданных гражданам Банком Москвы, в ноябре сократился на 2,3 млрд руб. (-2,2%), банком "Уралсиб" — на 93 млн руб. (-0,1%), Юникредит банком — на 398 млн руб. (-0,5%), Промсвязьбанком — на 3,8 млрд руб. (-6,6%).

В банках сокращение розничных портфелей объясняют ужесточением требований к заемщикам в связи с возросшими рисками. "Замедление в ноябре связано с общими кризисными явлениями на рынке и снижением покупательской способности населения",— пояснили в ВТБ 24. В банке "Уралсиб" сокращение выдачи кредитов объяснили снижением активности заемщиков. "Кроме того, в ноябре банк в связи с ростом стоимости ресурсов повысил ставки по розничным кредитам",— пояснили в "Уралсибе". "Мы сосредоточились на выдаче потребкредитов нашим клиентам с хорошей кредитной историей и кредитных карт",— пояснил вице-президент Промсвязьбанка Алексей Михайлик.

При этом банки предпочитают кредитовать население в валюте вопреки тенденциям последних лет, когда основной валютой кредитов был российский рубль. Кредиты, выдаваемые в долларах, росли в ноябре большими темпами, чем рублевые. Например, объем розничных кредитов, выданных Альфа-банком в иностранной валюте, в абсолютном выражении увеличился на 659 млн руб. (1,7%), при этом рублевые кредиты выросли только на 150 млн руб. (0,8%). "Абсолют банк" увеличил объем кредитов в валюте на 403,7 млн руб. (2,3%), сократив при этом портфель рублевых кредитов на 260,4 млн руб. ХКФ-банк увеличил объем кредитов в валюте на 114,1 млн руб. (2,5%), в то время как объем рублевых кредитов сократился на 1 млрд руб. (-1,6%). Объем валютных розничных кредитов МДМ-банка вырос на 49,3 млн руб. (0,7%), в то же время рублевые кредиты сократились на 368,4 млн руб. (-1,1%). У банков, сокративших розничные кредитные портфели в обеих валютах, рублевые кредиты продемонстрировали большее сокращение. Розничный портфель Промсвязьбанка в иностранной валюте сократился в рублевом эквиваленте на 50,3 млн (0,7%), при этом объем рублевых кредитов снизился на 3,7 млрд руб. (7,4%).

Из-за роста курса доллара брать кредиты в американской валюте сейчас невыгодно, указывают аналитики. Однако банки указывают, что прирост кредитного портфеля в валюте объясняется не увеличением объемов выдачи таких кредитов, а переоценкой стоимости портфеля. "Разная скорость сокращения рублевого и валютного портфелей объясняется ростом курса доллара относительно рубля",— пояснил Алексей Михайлик. "Мы не наблюдаем повышения спроса на валютные кредиты, что естественно на фоне управляемой девальвации национальной валюты Банком России",— пояснили в пресс-службе банке "Уралсиб".

"Кредиты в иностранной валюте из-за роста курса не выгодны заемщикам, а для банков чреваты ростом просрочки",— считает аналитик Райффайзенбанка Михаил Никитин. Впрочем, по его словам, сейчас население активно переводит сбережения из рублей в иностранную валюту, поэтому у роста валютных кредитных портфелей может быть еще одно объяснение: банки могут стараться привести активы в соответствие пассивной базе.

Елена Пашутинская Банки законсервировались от населения Потребительское кредитование сократилось из-за безработицы
Переслать
Материнским капиталом можно расплатиться только до конца 2010 года [1]
Автор: credit
Добавлено: 18 Dec 2008 11:01 (GMT + 4)
Государство призывает людей не медлить с обращением за ипотечными кредитами. Расплачиваться материнским капиталом можно будет только по кредитам, взятым до конца 2010 года. Поторапливая граждан, государство решило облегчить банкам жизнь в условиях финансового кризиса

Использовать материнский капитал для погашения ипотечного кредита смогут семьи, которые возьмут его до 31 декабря 2010 года. Гражданам, которые планируют использовать материнский капитал на ипотеку, но еще не вступили в нее, стоит поторопиться: их время ограничено.

Законопроект, предусматривающий эту норму, в ближайшее время будет внесен в Госдуму РФ. Согласно ему, материнский капитал разрешено использовать для погашения ипотеки на год раньше, чем это было предусмотрено изначально: не с начала 2010, а с 2009 года.

На протяжении двух лет семьи, которым ранее ипотека могла быть недоступна, смогут воспользоваться материнским капиталом для получения кредита, использовав эти средства в том числе и как первоначальный взнос.

Это обстоятельство должно приободрить банки, которые серьезно развивали ипотечный бизнес и сейчас вынуждены терпеть убытки. Сроки действия "спецпредложения" не значительные. Значит, банки могут надеяться на хотя бы небольшой приток клиентов из числа семей с двумя и более детьми, которые решат использовать свой материнский капитал на вступление в ипотеку. Кроме того, многие семьи наверняка решат воспользоваться возможностью и погасить полностью или частично взятый ранее кредит.

По заявлению премьера Владимира Путина, в будущем году объем материнского капитала может превысить 300 тыс. рублей "в зависимости от инфляции". Материнский капитал подлежит ежегодной инфляции в зависимости от роста цен. В 2007 году он составлял 250 000 рублей, в 2008 году - 276 250 рублей, с 1 января 2009 года - 299 731 руб.

Материнский капитал поможет банкам пережить кризис
Переслать
Застройщики не могут, покупатели не хотят [1]
Автор: credit
Добавлено: 18 Dec 2008 10:53 (GMT + 4)
Чтобы ввести в эксплуатацию 78 млн кв. м построенного в среднем наполовину жилья, российским девелоперам потребуется как минимум $47-50 млрд, подсчитали аналитики банка UniCredit. Однако даже при масштабной господдержке, кредитовании банками и поддержании спроса со стороны покупателей 50-процентными скидками в 2009 году девелоперы найдут всего $27,9 млрд. Еще $22 млрд на достройку 18,3 млн кв. м взять будет неоткуда.

По мнению аналитиков UniCredit Markets & Investment Banking, в условиях кризиса российские девелоперы в 2009 году из-за недостатка финансирования не смогут достроить 18,3 млн кв. м в начатых жилых проектах. Об этом говорится в отчете "Российский рынок недвижимости: худшее впереди", разосланном вчера инвесторам. "Сначала компании объявляли о заморозке только проектов, находящихся на "бумажной" стадии, однако сейчас стало ясно, что это коснется и уже начатых проектов",— говорится в исследовании. Аналитики отталкиваются от цифры, названной заместителем главы Минрегионразвития Сергеем Кругликом, который сообщил, что сейчас в России 78 млн кв. м незавершенных строек. Авторы исследования исходят из того, что в среднем эти стройки находятся на стадии 50-процентной готовности и застройщикам, чтобы их завершить, необходимо возвести около 39 млн кв. м. При средней себестоимости строительства $1,2-1,5 тыс. за 1 кв. м это потребует как минимум $47 млрд, приводят консервативную оценку аналитики.

Аналитики подсчитали, что 20,7 млн кв. м из этих 39 млн еще не построенных квадратных метров могут быть возведены с помощью госсредств, банковских кредитов и средств соинвесторов. По подсчетам UniCredit, государственные программы (программа обеспечения жильем военных, программа "Доступное жилье", поддержка ипотечной программы) обеспечат вливания в размере до $14,6 млрд, которых хватит на возведение не более 10 млн кв. м жилья. Банки, которые будут постепенно увеличивать объемы кредитования (в первую очередь ВТБ, Сбербанк, Банк Москвы), смогут предоставить девелоперам кредиты, по оценкам UnicreditAton, из-за ограниченных возможностей не больше чем на $6 млрд. Этой суммы компаниям хватит на строительство около 4 млн кв. м. С учетом продолжающего падать спроса от покупателей застройщики смогут привлечь около $7,3 млрд, которых хватит на возведение еще 6 млн кв. м. По оценкам гендиректора аналитического консалтингового центра "Миэль" Владислава Луцкова, до кризиса за счет средств дольщиков финансировалось около 60-70% всех строящихся домов в России. "Падение продаж связано не только с урезанием банками ипотечных программ, но и с обещаниями аналитиков грядущего падения цен чуть ли не на 40%. Покупатель ждет",— сетует один из московских девелоперов. Так, Сбербанк в своем последнем исследовании прогнозирует, что цены на первичном рынке столицы в 2009 году упадут на 47-60%. Для поддержания спроса снижение цен должно достигнуть не менее чем 50%, утверждают специалисты UniCredit. Таким образом, российские застройщики жилья найдут около $27,9 млрд, но еще $22 млрд на достройку 18,3 млн кв. м взять будет неоткуда, резюмируют в UniCredit.

С учетом сложившейся ситуации в отчете предлагается два сценария: при оптимистическом в 2009 году будет построено 37 млн кв. м (эта цифра учитывает и индивидуальное строительство), а при пессимистическом — около 30 млн кв. м, на уровне послекризисного 2000 года. "2009 год будет тестом на выживаемость девелоперов. Учитывая, что цикл строительства жилья составляет 12-18 месяцев, рынок начнет восстанавливаться не раньше конца 2010 года",— считает автор исследования Роман Громов.

В целом опрошенные "Ъ" девелоперы согласны с прогнозами UniCredit. "Я общаюсь с региональными девелоперами в ЦФО и ЮФО, у многих из них уже сейчас вводится вполовину меньше, чем планировалось",— делится гендиректор "Пересвет-Региона" Михаил Лубенец. Он уверен, что в 2009 году не достроят минимум 20% из запланированных к вводу объектов. При этом господин Лубенец отметил, что аналитики UniCredit слишком высоко оценили себестоимость строительства, если брать в расчет экономкласс. По его оценке, этот показатель сейчас находится на уровне $1 тыс. за 1 кв. м. Председатель совета директоров инвестиционно-строительного холдинга Rodex Group (ранее начальник экономического управления администрации президента РФ) Антон Данилов-Данильян предполагает, что уже в 2010 году должно начаться восстановление отложенного спроса, что из-за больших объемов замороженных строек чревато ростом цен.

Ольга Сичкарь, Николай Зубов Недостройное поведение
Девелоперам не хватает на достройку минимум $22 млрд
Переслать
Менять ли валюту кредита? [1]
Автор: credit
Добавлено: 17 Dec 2008 10:02 (GMT + 4)
Рост курса доллара к рублю бьет по заемщикам, взявшим кредиты в валюте, особенно ипотечные. Некоторые банки предлагают перевести валютные кредиты в рублевые.

Однако прежде чем воспользоваться этой услугой, стоит оценить, не придется ли в дальнейшем реструктурировать кредит еще раз из-за невозможности выплачивать гигантские проценты в рублях.

Плавная девальвация национальной валюты, когда за три месяца рубль подешевел относительно доллара на 8%, за полгода — на 15%, послужила причиной появления на рынке ипотечного кредитования такой услуги, как переоформление долларовых заимствований в рублевые. На сегодняшний день из топ-30 крупнейших розничных банков подобную услугу предлагают ВТБ 24, Росбанк, Собинбанк, Бинбанк, Юникредит банк и Московский банк реконструкции и развития.

Процедура перевода ипотеки из долларов в рубли фактически представляет собой выдачу нового кредита. В этом случае потребуется собрать заново пакет документов, после чего банк вправе принимать решение о замене валюты кредита. При этом у банков действуют те же ограничения, что и для новых клиентов. Например, ипотека под строящееся жилье не рефинансируется Росбанком и ВТБ 24, если заемщик не получил на него право собственности. Юникредит банк рефинансирует ипотеку на строящееся жилье только под залог имеющейся в собственности недвижимости (максимальное отношение размера кредита к оценочной стоимости имеющейся в собственности квартиры составляет 70%). Кроме того, банки перекредитовывают только собственных клиентов. При этом о всевозможных "нулевых" первых взносах придется забыть. Остаток задолженности по предыдущему кредиту в большинстве случаев не должен превышать 70%. В других случаях могут и отказать. Или, как в ВТБ 24 и Юникредит банке, попросят погасить часть кредита, чтобы довести остаток до требуемой величины. Кроме того, как пояснили в ВТБ 24, если произведенная оценка недвижимости покажет, что стоимость залога отличается от суммы задолженности менее чем на 30%, клиент должен компенсировать эту разницу либо предоставить дополнительное обеспечение.

Сбор нового пакета документов для заемщика будет сопровождаться дополнительными расходами на оценку залога, получение подтверждения сделки купли-продажи недвижимости, свидетельства о регистрации. Эти затраты банкиры оценивают в 10-15 тыс. руб. Впрочем, их перекрывают комиссионные расходы за предоставление кредита, которые составляют 1-1,5% от суммы задолженности. Кроме того, как отметил заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов, согласно Налоговому кодексу, при переоформлении кредита из одной валюты в другую заемщик лишается права на имущественный налоговый вычет.

Но самым главным критерием для выбора или отказа от перекредитования остаются ставки. А они в ряде случае будут весьма жесткими. Из перекредитовывающей группы банков самые низкие ставки по ипотеке в рублях предлагает ВТБ 24 — 13,6-15,1% годовых. У других банков ставки, как правило, выше 17% годовых, в ряде случаев (Бинбанк, Юникредит банк) превышают 20% годовых. Собинбанк определяет ставку рублевого кредита в зависимости от величины оставшейся задолженности: до 50% задолженности — ставка 17% годовых, 50-70% — ставка 17-19% годовых, более 70% — ставка 21% годовых.

Представители банковской розницы говорят, что спрогнозировать поведение доллара в будущем трудно. И заемщикам, имеющим рублевые доходы, целесообразно кредитоваться в рублях. Однако не во всех случаях такое перекредитование целесообразно. Ранее, три-четыре года назад, на рынке ипотечного кредитования средняя ставка по долларовым кредитам составляла 9% годовых. По оценке гендиректора кредитного брокера "Фосборн Хоум" Василия Белова, переоформление десятилетнего кредита с валютного со ставкой 9% на рублевый со ставкой 13% годовых выгодно для заемщика в случае курса доллара 34 руб./$. Если аналогичный валютный кредит меняется на рублевый со ставкой 17% годовых, такая операция принесет выгоду при курсе 39 руб./$. 20-процентный рублевый кредит будет выгоден лишь при курсе не менее 43 руб./$. В случаях двадцатилетних кредитов курс доллара повышается соответственно до 37 руб./$, 46 руб./$ и 53 руб./$. Причем во всех случаях предполагается, что это будет средний курс доллара на весь период обслуживания кредита. Однако ни один аналитик не может дать гарантии, что столь высокие курсы могут сохраняться столь длительное время. Исходя из опыта последних десяти лет российская валюта падала от 20 руб./$ до 32 руб./$, потом поднималась до 23 руб./$ и в последнее время опустилась до 28 руб./$. При этом средний курс составил 27,8 руб./$.

Перевод валютного кредита в рублевый при нынешних ставках неизбежно будет сопровождаться ростом ежемесячных платежей. Предположим, ипотека в долларах была взята три года назад под 9% годовых (условно доллар стоил 28 руб.) сроком на 13 лет. Сумма кредита составляла $81,1 тыс. с ежемесячным платежом $886,75 в месяц. На данный момент сумма задолженности по кредиту составляет $70 тыс. (1,96 млн руб.). По расчетам аналитиков Райффайзенбанка, при ставке 13% годовых на оставшиеся десять лет оплаты кредита ежемесячный платеж составит 29,4 тыс. руб., или $1065 (исходя из текущего курса доллара 27,6 руб./$). Таким образом, до достижения курса 34 руб./$ заемщик неизбежно будет переплачивать. Однако в случае превышения этого курса он уже почувствует выгоду. Ослабления же рубля свыше уровня 50 руб./$ (почти двукратное к текущему) пока не прогнозирует никто. Поэтому ставка в 20% годовых в рублях может оказаться невостребованной. Либо придется через какое-то время вновь изменять условия кредитования.

Стоит ли менять валюту кредита
Переслать
Про жилищные накопительные вклады [1]
Автор: credit
Добавлено: 16 Dec 2008 13:01 (GMT + 4)
Гражданам могут предложить новую систему для получения ипотечного кредита. Если человек заключит с банком договор на целевой вклад, то государство будет доплачивать ему определенную премию в виде повышенных процентов. А после того как на счету накопится определенная сумма, человек получит в том же банке заем на жилье по льготной ставке. Как пишет сегодня "Российская газета", такую идею собирается продвигать в законопроекте о жилищных накопительных вкладах Ассоциация региональных банков России, сообщил вчера вице-президент организации Олег Иванов.

В некоторых регионах, рассказал он корреспонденту "РГ", с интересом восприняли эту идею и обсуждают возможность "доплат" в размере 5% годовых. При этом должна быть увеличена и сумма госгарантий по жилищным накопительным вкладам. По мнению Иванова, она может составлять примерно 2 млн рублей. Сейчас размер госгарантий по вкладам, напомним, составляет 700 тысяч рублей.

Это предложение, по словам Иванова, ассоциация уже обсудила с экспертным сообществом. Проект закона планируется представить в Госдуму уже до конца этого или в начале следующего года. Он может быть включен в пакет антикризисных мер и Федеральную целевую программу "Жилище", надеется Иванов.

Для граждан подобный механизм выгоден, поскольку сейчас получить ипотечный кредит становится все труднее: банки пристально оценивают финансовое положение заемщиков и крайне неохотно выдают "длинные" займы. Но договор по ипотечному вкладу станет своеобразной гарантией для банка. Человек будет копить деньги на банковском счету в течение двух-трех лет, а отложенная сумма в пределах 20-30% от стоимости жилья потом может стать залогом по кредиту. У гражданина же появляется шанс взять кредит под более низкие проценты. И все это будет прописано в специальном договоре между банком и гражданином. То есть договор по вкладу и договор кредитного займа совмещаются в одном документе.

В условиях снижения цен на жилье такие накопления получают дополнительное преимущество. В дальнейшем, полагает Иванов, схему жилищных накопительных вкладов можно будет использовать и при автокредитовании.

В России разрабатывают новую систему ипотеки
Переслать
Как и почему банк отбирает квартиру? [1]
Автор: credit
Добавлено: 16 Dec 2008 12:36 (GMT + 4)
Закон: у кого банк отбирает квартиру
Основные законодательные акты, регулирующие данный процесс – это федеральный закон «Об ипотеке ( недвижимости)» и Гражданский кодекс РФ. Олег Пятлин, начальник Управления по кредитной работе и заключению сделок блока «Ипотечное кредитование» Альфа-Банка, называет перечисленные в них случаи, при которых на заложенную квартиру может быть обращено взыскание:

- неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Прежде всего, в эту категорию попадает, конечно, неуплата долга и процентов. При этом поводом для взыскания могут стать три просрочки платежей в течение 12 месяцев – даже если каждая просрочка незначительна;

- отчуждение имущества, заложенного по договору об ипотеке, с нарушением установленных законом правил. Проще говоря, если собственник заложенной квартиры (он же должник по ипотечному кредиту) попытается эту квартиру продать, умолчав о факте залога;

Кроме того, существует еще ряд случаев, когда банк может потребовать вернуть кредит досрочно. В их числе:

-грубое нарушение залогодателем правил пользования заложенной квартирой либо правил ее содержания или ремонта. Неисполнение залогодателем обязанности принимать меры по сохранению заложенной квартиры, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенной квартир;
-нарушения обязанностей по страхованию заложенной квартиры;
-необоснованный отказ залогодержателю в проверке заложенного имущества;
- иные причины, предусмотренные кредитным договором. Сюда входит довольно много оснований: снижение рыночной стоимости заложенной квартиры, предоставление недостоверной информации о платежеспособности заемщика, нецелевое использование кредита, ухудшение финансового состояния заемщика и т.д.

Не упустите важные детали
Прежде всего, по действующим законам, решение об обращении взыскания на квартиру должно быть либо обоюдным (залогодержателя и залогодателя), причем оформленным нотариально. Если же консенсуса нет – решение принимается судом.

Второй важный момент – вырученные от продажи деньги банк получает не полностью. Лишь то, что причитается ему по кредитному договору – выплата основной суммы, процентов по ней, пеней и штрафов. Тут надобно отметить, что «лишь» получается не такой уж маленькой: пока тянется разбирательство, заемщик обычно не платит банку ничего. В итоге, к моменту проведения торгов сумма долга вырастает до существенных величин – и все это банк получит абсолютно обоснованно. Не забудем еще и о судебных издержках, затратах на проведение собственно торгов – все это по закону лежит на проигравшей стороне, т.е. заемщике. Но, если от вырученных от квартиры денег останется хоть что-то – это что-то честнейшим образом будет возвращено заемщику.

И третий аспект – весьма запутанный. Некоторые граждане наивно полагают, что если находящаяся в залоге квартира – единственная, то взыскание на нее обращено быть не может. На самом деле, это не так. Как разъясняет Олег Пятлин («Альфа-Банк»), принципиальным здесь является назначение, с которым выдавался кредит. Если на покупку (строительство) жилого дома (квартиры), их капитального ремонта, а также на погашение другого ипотечного кредита, предоставленного на аналогичные цели, то «единственность» места жительства не станет основанием для отказа в обращении взыскания. А вот если ипотечный кредит предоставлен на иные цели (например, потребительские), то взыскание обращено уже быть не может.

Добавим тут пару слов от себя. Во-первых, становится понятным, почему на кредиты, выдаваемые под залог недвижимости на «иные» цели (специалисты называют их «ломбардными») проценты выше – банки понимают, что наложить взыскание на недвижимость не получится, и компенсируют риск более высокой ставкой. А во-вторых, не забудем, что все это решает в конечном итоге суд – а он руководствуется не только законом, но и конкретными обстоятельствами. Это значит, что если имеется, например, многодетная семья, которой физически больше негде жить – квартиру вряд ли отберут, даже если это кредит на покупку.

Почему мы ничего не знаем о торгах
При наличии решения суда торги организует Федеральная служба судебных приставов. Информацию о предстоящих мероприятиях можно найти на ее сайте, она же публикуется в некоторых СМИ. Участвовать в торгах может любой желающий. Процедура по определению заурядная – такой, кстати, она и является в других странах. У нас же все не очень известно для граждан. Почему?

«Ответ лежит на поверхности, - считает Вадим Мартыненко, директор департамента вторичного рынка и ипотеки корпорации «Рескор». – До самого недавнего времени с ипотекой у нас все было в порядке, подавляющее большинство заемщиков справлялись со своими кредитами».

Сегодня – кризис, все должно бы измениться. Но – пока не меняется. Выставление на торги – дело долгое: сначала заемщик должен некоторое время нарушать условия кредитного договора, потом банк попытается урегулировать отношения с ним самостоятельно, потом суд. Так что квартиры тех заемщиков, которые начали испытывать проблемы в начале осени, пока еще физически не успели добраться до торгов.

Но есть и другой фактор – еще более мощный. «Процедура с торгами, по большому счету, невыгодна никому, - считает Анна Харьковая, управляющий центра сопровождения компании «ХИРШ». – С заемщиком понятно: он получает деньги за вычетом всех долгов по платежам, пеням и прочему, остаются сущие крохи. Но и банкам это не нужно: получение денег откладывается на очень серьезное «потом». Кроме того, вырученных средств может на погашение кредита и не хватить – недвижимость-то дешевеет, и сколько она будет стоить к моменту проведения торгов (например, лету следующего года) – совершенно непонятно».

Заемщики продают квартиры добровольно и самостоятельно
Одним словом, все участники процесса кровно заинтересованы в том, чтобы решить проблему полюбовно. Что и делают. «Действительно, в последнее время отмечается рост продаж ипотечных квартир, - говорит Вадим Мартыненко («Рескор»). – Но без всяких торгов: собственник пытается реализовать сам. На квартире «висит» обременение со стороны банка. Могу сказать, что раньше банки очень неохотно соглашались это обременение снять, смотрели на вопрос строго формально: сначала полное погашение кредита, только потом наше «благословение». Сейчас подход становится принципиально другим: банки всячески помогают своим неудачливым заемщикам квартиры продавать. Они поняли, что сегодня это – в их интересах».

Другие эксперты полностью соглашаются с такой точкой зрения. «Как правило, при дефолте заемщика квартира выставляется заемщиком на продажу добровольно, без судебной процедуры, - говорит Олег Пятлин («Альфа-Банк»). – Через судебную реализацию проходят единичные случаи – по нашему банку в 2008 году было две квартиры. Но в связи с финансовым кризисом, думаю, количество дефолтов по ипотечным кредитам увеличится. Соответственно, увеличится количество судебных реализаций».

Что надо знать, прежде чем «торговаться»
Считается общепринятым, что торги по заложенному имуществу – прекрасное место, где можно фантастически дешево прикупить очень интересные вещи. В книгах известного американского финансиста Роберта Кийосаки эти мероприятия описаны с большой любовью – такой, что заставляет вспомнить другого хорошего писателя, Джека Лондона. Там, где он изображает, как волки с искренней симпатией поглядывают на жмущихся у костра людей, облизываясь при этом…

Итак, торги – и сопутствующие им подводные камушки. Прежде всего, для приобретения чего бы то ни было здесь нужно быть информированным, знать уровень цен. Во-вторых, хорошо бы не вляпаться в какую-нибудь историю с обязательствами прежних собственников. Государство гарантирует, что покупатель тут чист, а все долги остаются на прежнем владельце – но это в теории. На практике же, например, московские коммунальные службы считают, что все задолженности «принадлежат» квартире – с автора этих строк много раз пытались взять деньги за прошлые годы, когда квартира принадлежала другим лицам. Даже тыкание носом в п. 2 ст. 153 Жилищного кодекса («Обязанность по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги возникает у собственника жилого помещения с момента возникновения права собственности на жилое помещение») действует не всегда – один раз даже пришлось писать заявление в прокуратуру. И не приходится сомневаться, что у приобретенного на торгах имущества может отыскаться немало различных «сюрпризов».

Еще аспектик – бывшие собственники. Человек, квартиру которого продали с торгов, вряд ли останется довольным. И если тягаться с банком ему не по силам (там охрана, ребята с помповыми ружьями), то излить свой негатив на «мироеда», купившего его квартиру, он вполне способен. Да, государство права покупателя тут защищает – но опять-таки номинально.

Ипотечные торги: как не потерять квартиру во время кризиса
Переслать
Долги наши скорбные [1]
Автор: credit
Добавлено: 16 Dec 2008 02:11 (GMT + 4)
Объем погашения внешних долгов банков, приходящийся на 2009 год, составляет 41,6 миллиарда долларов, но пострадавшая от кризиса банковская система вряд ли самостоятельно справится с такой нагрузкой. Понимая это, государство пошло на предоставление через ВЭБ рефинансирования этого долга. Однако эксперты считают, что на помощь уповать не стоит, так как, в основном, она предназначена госбанкам.

Долги наши скорбные

Объем выплат по внешнему долгу банков и корпораций в будущем году составляет порядка 70 миллиардов рублей.

Как сказала аналитик компании "Тройка Диалог" Ольга Веселова, объем погашений в целом по внутреннему и внешнему долгу банков составляет 48 миллиардов долларов, из них на основной долг приходится 29 миллиардов долларов (еврооблигации, синдицированные кредиты, рублевые облигации).

По оценке старшего экономиста Альфа-банка Натальи Орловой, крупнейшие российские банки должны выплатить порядка 20 миллиардов долларов, а госбанки (включая ВТБ, Банк Москвы, Россельхозбанк и Сбербанк) - порядка 15 миллиардов долларов.

Как считает заместитель руководителя аналитического управления компании "Совлинк" Ольга Беленькая, в первую очередь государство будет спасать активы реального сектора (зачастую находящиеся в залоге по кредитам), а затем уже банки. В то же время она не исключила, что общий лимит, отведенный ВЭБу на рефинансирование в 50 миллиардов долларов, может быть увеличен.

Главные просители

В начале декабря глава ВЭБа Владимир Дмитриев сказал, что спрос от банков на рефинансирование внешних долгов составляет 28 миллиардов долларов (а от компаний - 50 миллиардов долларов).

Среди тех, кто обратится за поддержкой, называют ВТБ с долгом порядка 9 миллиардов долларов (из которых 5 миллиардов долларов составляют только основные платежи по разным займам и облигациям), Банк Москвы, Россельхозбанк, Сбербанк, Газпромбанк, "Уралсиб", Промсвязьбанк и Альфа-банк. Кроме того, некоторые эксперты назвали также в числе возможных претендентов банк "Русский стандарт".

Напомним, что ВТБ уже обещано рефинансирование на 950 миллионов долларов, из которых банк самостоятельно должен найти 25%, остальное ему предоставит ВЭБ.

Как считают эксперты, учитывая значительный долг, ВТБ он продолжит подавать заявки, и не исключено, что указанной суммой дело не ограничится.

Глава Банка Москвы Андрей Бородин сказал, что банк рассматривает возможность обратиться в ВЭБ за рефинансированием на 1 миллиард долларов.

Кроме того, как считает Беленькая, государство может пойти навстречу не только госбанкам и крупным частным банкам, но и банком, подконтрольным нерезидентам, таким как, к примеру, Росбанк.

По оценке Орловой, максимальный объем, который предоставит ВЭБ на рефинансирование банкам, составит 15 миллиардов долларов.

Власти помогут госбанкам погасить долги. Кто спасет остальных?
Переслать
Заемщики поплыли [1]
Автор: credit
Добавлено: 16 Dec 2008 01:56 (GMT + 4)
Как стало известно, в минувшие выходные банк "ДельтаКредит", входящий в банковскую группу Societe Generale, разослал своим ипотечным заемщикам письмо, в котором уведомлял о повышении ежемесячного платежа.

Правда, не всем, а только тем клиентам, которые имеют рублевый кредит с плавающей ставкой. Согласно расчетам банка, ежемесячный платеж для таких должников вырастает примерно вдвое.

В ответ ипотечные заемщики написали письмо в Центробанк с просьбой решить вопрос об ограничении ставок по ипотеке, выданной до 1 декабря.

"Процентная ставка выросла с 13--16 до 27--30% в зависимости от условий кредитования", - говорится в письме заемщиков. По их словам, новые условия делают большинство должников неплатежеспособными.

Тем не менее действия банка "ДельтаКредит" нельзя назвать незаконными. В своем письме к клиентам банк ссылается на пункт 3 кредитного договора. Дело в том, что плавающая ставка, под которую в одной из своих ипотечных программ предлагал взять кредит "ДельтаКредит", привязана к индикатору MosPrime Rate (российскому аналогу ставки LIBOR). Из-за кризиса на межбанковском рынке в период с сентября по ноябрь текущего года индекс MosPrime вырос с 8,5 до 22,5%. Плавающие проценты по рублевым кредитам ежеквартально устанавливаются на уровне MosPrime +5--7%. В итоге они достигли 27--30%. Именно это и повлекло за собой резкий взлет ставок по ипотеке.

Стоит отметить, что ряд банков, также предлагавших клиентам плавающую ипотечную ставку, заключили с клиентами соглашения, изменяющие ее на фиксированную.

В пятницу Дума приняла в первом чтении поправки в закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", упрощающие реализацию заложенного имущества. Теперь если сумма просрочки превысит 5% оценочной стоимости залога, банк может предложить должнику добровольно выставить квартиру на продажу, на что раньше требовалось судебное решение. Но еще раньше, как сообщается в письме заемщиков в ЦБ, сотрудники банка в устной форме рекомендовали клиентам выставлять квартиры на продажу и погашать остатки по кредитам, ссылаясь на возможные трудности с погашением кредита и падение рынка недвижимости в будущем.

Однако в "ДельтаКредите" призвали не нагнетать ситуацию, уверив, что уже разработали процедуру перевода заемщиков с плавающей ставкой на фиксированную. "Причем эта ставка меньше, чем та, которую мы сейчас предлагаем новым заемщикам, - пояснила зампред правления банка Лора Файнзилберг. - Заемщикам надо звонить в банк, и им объяснят их дальнейшие действия. Надо будет заключить дополнительное соглашение, и со следующего периода они уже смогут платить по фиксированной ставке". Она добавила, что плавающая процентная ставка никогда не была особенно популярна, а потому таких заемщиков не слишком много.

ЮЛИЯ ЛОКШИНА, ЕВГЕНИЙ МАЗИН Плавающая подставка Банк "ДельтаКредит" удвоил клиентам ежемесячные платежи по ипотеке
Переслать
Все кредиты для народа - METROBANK, МЕТРОБАНК [11]
Автор: credit
Добавлено: 16 Dec 2008 01:40 (GMT + 4)
С 15.12.2008 по 30.12.2008 года МЕТРОБАНК проводит акцию «Новый год без долгов».

Акция "Новый год без долгов" это снижение бремени финансовой нагрузки для той части клиентов, которые в силу различных причин не выполнили в установленные сроки свои обязательства по погашению потребительских кредитов. Понимая, что данная ситуация может быть вызвана рядом объективных причин, связанных в том числе с проблемами в экономике, большинство людей стали заложниками обстоятельств, преодолеть которые МЕТРОБАНК предлагает в качестве финансового партнера.

Условия акции: при полной оплате просроченной задолженности по потребительским кредитам в период действия акции Банк отменяет штрафные санкции за просрочку платежа. В акции могут принять участие клиенты с просрочкой по потребительским кредитам свыше 30 дней. Акция распространяется на все кредитные программы МЕТРОБАНКа, в том числе на кредитную программу "Быстрые деньги".

Данная акция позволяет всем клиентам Банка, имеющим просрочку по оплате любых видов потребительских кредитов МЕТРОБАНКа свыше 30 дней, погасить просрочку без дополнительных комиссий и штрафов.
Переслать
Дешевеют только рубли [1]
Автор: credit
Добавлено: 15 Dec 2008 22:43 (GMT + 4)
Правительство Москвы утвердило тарифные ставки найма муниципальной жилплощади и услуг ЖКХ на 2009 год. По некоторым позициям подорожание составит 20%.

В среднем рост цен на найм, ремонт и обслуживание жилых домов не превысил установленных Федеральной тарифной службой пределов. Как и в прошлые годы, цена социального и коммерческого найма в Москве зависит от расположения квартиры (в пределах Третьего кольца - дороже, чем за ними) и наличия лифта. А на тарифы ЖКХ влияет этаж расположения квартиры и имеющиеся удобства. Напомним, что тарифы социального, коммерческого найма и услуг ЖКХ устанавливаются из расчета на один кв. м в месяц.

Для жильцов соцнайма в пределах Третьего кольца (первая тарифная зона) цена одного "квадрата" составит 1,51 рубля в месяц (было 1,26 рубля) и 67 копеек в домах без лифта (было 56 копеек). За пределами Третьего кольца плата за соцнайм в домах с лифтом составит 1,17 рубля (сейчас 98 копеек). Плата за наем согласно постановлению московского правительства не взимается с жильцов аварийных домов, домов без одного или более видов удобств, а также с обитателей пятиэтажек "сносимых" серий: К-7, 1-335, II-32, II-35.

Услуги коммерческого найма также подорожают. Тарифы здесь не зависят от территориального расположения дома, но зато на цену влияют такие параметры, как наличие мусоропровода и этаж квартиры: на первых этажах коммерческий найм городских квартир дешевле. Тариф за один "квадрат" жилплощади на втором или выше этажах в доме с лифтом и мусоропроводом составит 4,24 рубля в месяц (это максимальная ставка), а за первый этаж дома без лифта и мусоропровода возьмут минимальные 3,38 рубля.

Что касается услуг ЖКХ, то тариф на них возрастет с 7 рублей до 8,2 рубля для квартир на втором и следующих этажах домов без ТСЖ, с лифтом и мусоропроводом. Тариф за квадратные метры сверх социальной нормы - почти в 3 раза выше: 21,02 рубля за 1 кв. м. аналогичной квартиры.

Напомним, что с Нового года возрастут также тарифы практически на все коммунальные услуги - так, ставки за отопление 1 кв. м. без теплосчетчиков возрастают с 11,8 рубля до 15,3 рубля. Горячая вода подорожает с 272,9 до 354,3 рубля (максимальный тариф для домов с централизованным горячим водоснабжением). Отдельные тарифы приняты для владельцев водо- и теплосчетчиков, которых с каждым годом в Москве становится все больше. Тарифы "Мосэнергосбыта" повышаются на 27%, "Мосгаза" - на 25%; дорожает даже такая экзотическая по нашим временам услуга, как радиотрансляция. Также подорожает проезд в общественном транспорте и переговоры по проводным телефонам МГТС. Правда, телефонисты свой "контрольный выстрел" перенесли на 1 марта.

АНТОН РАЗМАХНИН В Москве повышают квартплату Серьезное подорожание не затронет только жильцов сносимых пятиэтажек
Переслать
Либо кредиты должны подешеветь, либо недвижимость [2]
Автор: credit
Добавлено: 15 Dec 2008 10:50 (GMT + 4)
В разгар финансового кризиса банки начали снижать ставки по ипотеке. Три крупных банка уже сделали это, еще два — заявили о намерениях. Свои действия банки объясняют расширением доступа к финансированию как на российском, так и на международном рынке. Эксперты считают, что снижение ставок несколькими крупными банками носит декларативный характер.

В конце прошлой недели сразу два банка — Альфа-банк и "Дельтакредит" — понизили ставки по ипотеке в среднем на два процентных пункта. Долларовые кредиты на покупку недвижимости на вторичном рынке Альфа-банк предлагает по ставкам 14,4-18,1% годовых (ранее 16,4-20,4%), рублевые — под 19,4-22,6% (ранее 21,4-24,2%). "Дельтакредит" снизил ставку на ипотеку в долларах до 13-15% годовых против действовавших ставок в 15-17%. Еще раньше, в середине ноября, ставки по ипотеке в иностранной валюте снизил Оргрэсбанк. Снижение составило один процентный пункт по кредитам в евро (до 11-15% годовых) и три процентных пункта по долларовым ссудам (до 12-16%). О намерении снизить ставки по ипотеке рассказали в банке "Возрождение" и Юникредит банке.

Снижение ставок по ипотечным кредитам российские банки и "дочки" иностранных объясняют разными причинами. "Снижение ставок оказалось возможным благодаря работе банка в области фондирования",— пояснил руководитель блока ипотечного кредитования Альфа-банка Илья Зибарев. В начале декабря наблюдательный совет Внешэкономбанка одобрил предоставление субординированных кредитов Альфа-банку до 2019 года под 8% годовых на сумму 10,2 млрд руб. "У Альфа-банка появилась ликвидность, чтобы возобновить развитие ипотеки",— говорит генеральный директор компании "Фосборн Хоум" Василий Белов, указывая, что ипотечные ставки банка по-прежнему выше рынка. Зампред правления банка "Возрождение" Александр Долгополов объясняет намерение "Возрождения" снизить ставки по ипотеке расширением объемов рефинансирования ипотечных кредитов со стороны АИЖК (см. "Ъ" от 12 декабря).

Российские "дочки" иностранных банков объясняют либерализацию ставок ипотечных кредитов улучшением ситуации с получением финансирования на мировом денежном рынке. "Дельтакредит" и Оргрэсбанк, являясь дочерними предприятиями европейских финансовых холдингов (соответственно Societe Generale и Nordea), фондируются у своих материнских компаний. "Societe Generale наиболее успешно переживает кризис, о чем свидетельствует отчетность холдинга",— сообщили в пресс-службе банка "Дельтакредит". Зампред правления Оргрэсбанка Михаил Поляков также указал, что снижение ставок обусловлено снижением стоимости финансирования: "доллар стал более стабилен с точки зрения процентной ставки, стабилизировался рынок мирового межбанковского кредитования". По словам замруководителя аналитического департамента компании "Совлинк" Ольги Беленькой, на мировой денежный рынок положительно повлияли интервенции центробанков США, Великобритании, снизилась ставка LIBOR. "На начало декабря годовая ставка составляла 2,65%, в середине октября — 5%",— отметила госпожа Беленькая.

Действия банков, снижающих тарифы по ипотеке, идут вразрез с наблюдавшейся последнее время рыночной тенденцией. Ранее процентные ставки как по рублевым, так и по долларовым ипотечным кредитам увеличивались. Так, в сентябре текущего года основные игроки повысили их на 1,5-2%. По сравнению с сентябрем прошлого года ипотека подорожала более чем в полтора раза. Более того, многие банки фактически прекратили выдавать длинные кредиты населению, введя так называемые "запретительные" тарифы (см. "Ъ" от 8 октября).

Примеру банков, объявивших о снижении ставок, вряд ли последует значительное число игроков рынка, считают эксперты. "К значительному увеличению числа заемщиков это не приведет,— утверждает зампред правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов.— Снижение ставок не столь значительно, чтобы перевесить такие факторы, как неопределенность с ценами на недвижимость в дальнейшем и неуверенность потребителей в своих будущих доходах". По мнению аналитика Собинбанка Александра Разуваева, получив какие-то средства в свое распоряжение, банки заявляют о снижении ставок, чтобы продекларировать верность социально направленной политике, проводимой государством, не рассчитывая на то, что на это предложение возникнет реальный спрос.

Наталья Кулаева Банки объявили распродажу кредитов Ставки по ипотеке снижены
Переслать
Банкиры не готовы давать отсрочку по потребкредитам [1]
Автор: credit
Добавлено: 15 Dec 2008 10:06 (GMT + 4)
Увольнения и снижение зарплат привели к тому, что многие заемщики не могут самостоятельно расплачиваться по кредитам. Им на помощь решило прийти государство. Но если меры в отношении ипотечных кредитов кажутся банкирам необходимыми и своевременными, то принять на себя обязательства давать заемщикам, потерявшим работу, отсрочку по потребкредитам они пока не готовы.

По состоянию на 1 ноября общий размер просрочек физических лиц по кредитам достиг 133,7 млрд рублей, тогда как в начале года эта сумма была почти втрое меньше — 47 млрд рублей. А согласно опросу, проведенному "Левада-центром", в середине ноября уже 32% заемщиков столкнулись с тем, что кому-либо из членов их семьи не выплатили зарплату или уволили с работы.

Правительство заявило о намерении принять меры, которые поддержат ипотечных заемщиков и уберегут их от дефолтов по кредитам. Так, власти планируют выделить до 25 млрд рублей Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое будет в течение года возмещать выпадающие платежи заемщиков. Воспользоваться государственной помощью смогут оказавшиеся в тяжелой финансовой ситуации из-за кризиса — те, кто попал под сокращение или будут получать урезанную зарплату. Сейчас АИЖК разрабатывает стандартный график рассрочки платежей по ипотечным кредитам.

Для подачи заявки на оказание помощи нужно обратиться в банк, предварительно собрав ряд документов: выписку из трудовой книжки, заверенную бывшим работодателем, выписку из единого государственного реестра о том, что ипотечная квартира является единственным жильем заемщика, договор ипотеки, копию паспорта, договор о постановке на учет на бирже труда. Без справки с биржи получить госпомощь не получится. При этом, если уволенного попросили написать заявление об уходе "по собственному желанию", после постановки на учет на бирже труда он также может претендовать на кредит АИЖК. Обратиться за помощью может заемщик любого банка. Если ему сократили зарплату, необходимо предоставить справку 2-НДФЛ для подтверждения уменьшения доходов. При урезании зарплаты какую-то часть кредита будет погашать заемщик, а оставшуюся возьмет на себя АИЖК.

Участники рынка отмечают, что решение о поддержке ипотечных заемщиков, приближающихся к дефолту, очень уместно. "Инициатива, без сомнения, своевременная. Она поможет снизить социальную напряженность, вызванную экономическим кризисом, и позволит клиентам, обремененным ипотечными кредитами, спокойно найти новую работу в случае увольнения. Действенность этой меры будет во многом зависеть от качества ее реализации, т. е. степени согласованности действий госорганов с коммерческими банками, прозрачности схемы предоставления отсрочек, уровня проработки самого механизма реализации этого проекта",— считает гендиректор "Фосборн Хоум" Василий Белов.

"Для всех участников данного процесса главное, чтобы к обсуждению подключился Центральный банк, в том числе по вопросу отмены (снижения) резервирования по таким заемщикам, которое сейчас приводит к убыткам. Такой опыт был в Швеции. Если ЦБ примет соответствующее решение, вопрос можно считать решенным. В остальном заемщик и банк всегда смогут договориться",— уверен первый заместитель председателя правления "Банк ЖилФинанс" Сергей Постнов.

Однако пока окончательная схема и условия предоставления помощи ипотечным заемщикам не определены. Один из главных вопросов — какой процент нужно будет выплачивать заемщику по кредиту АИЖК. Банкиры опасаются, что дополнительный кредит может значительно утяжелить нагрузку на бюджет заемщика. "К минусам можно отнести тот факт, что суммарное долговое бремя клиента увеличивается и на выходе ему придется платить ежемесячных платежей больше, чем до кризиса,— рассказывает начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Иван Ивкин.— Многое тут будет зависеть от срока, на который АИЖК предлагает предоставлять кредиты уволенным заемщикам. Учитывая, что ипотечный кредит люди обычно брали, что называется, "на все", это может впоследствии все равно спровоцировать дефолты. Либо же люди будут искать работу до тех пор, пока не найдут еще более высокооплачиваемую работу, чем до кризиса, чтобы нормально обслуживать свои долги".

Также пока неясно, каким образом господдержка "дойдет" до заемщика. Сейчас рассматривается вариант перевода денег банку, который, в свою очередь, будет распределять их между заемщиками. "Помощь должна оказываться непосредственно самому заемщику, при этом очень важно обеспечить целевое использование помощи. К примеру, заемщик в Барнауле обращается к региональному оператору агентства, предоставляет туда все необходимые документы. Дальше региональный оператор передает сведения в агентство и на основании заявления заемщика получает от агентства определенный объем финансирования. И за счет этих денег осуществляет за заемщика платежи в банк-кредитор, в соответствии с графиком заемщика в течение, например, одного года. В результате у заемщика возникает задолженность перед АИЖК на сумму сделанных за него платежей, которая может быть погашена, например, в течение 1-3 лет. Такая схема полностью укладывается в действующее законодательство и не требует пересмотра базовых инструкций ЦБ. Кроме того, это приведет к минимальным расходам бюджетных средств. При ежемесячном платеже заемщика по ипотечному кредиту в 30 тыс. руб., размер помощи составит всего 360 тыс. руб. в год. Но если заемщик по истечении этого периода не может восстановить платежеспособность, то агентство может полностью выкупить этот кредит у банка-кредитора",— считает начальник управления розничных операций банка "Возрождение" Евгений Дмитриев.

Многих участников рынка волнует вопрос, каким образом агентство и банк будут решать, что заемщик действительно нуждается в предоставлении кредита. Не исключено, что некоторые заемщики захотят воспользоваться возможностью получить отсрочку по кредиту незаконно. "Каждый случай должен рассматриваться индивидуально, и решение должно приниматься, исходя из оценки профиля заемщика. Предполагаю, что получение отсрочки будет не проще получения собственно ипотечного кредита. Главное, что необходимо понимать: отсрочка не является панацеей и спасением от платежей по ипотеке. Ее задача — дать людям возможность подыскать себе новую работу соответственно их уровню профессиональной подготовки и продолжить платить по кредиту в прежнем режиме",— объясняет Василий Белов.

К тому же, из-за кризиса спрос на некоторых специалистов упал, соответственно, есть риск, что при решении о предоставлении кредита их потенциальная неплатежеспособность может послужить причиной для отказа. "Один заемщик остался без доходов на 1-2 мес. с перспективой достаточно быстро найти работу (риск-менеджер, логист, врач, бухгалтер). А другой заемщик после, например, сокращения штатов не имеет даже призрачной перспективы найти работу в ближайшие полгода (маркетинг/реклама/PR, секретари, продавцы, обслуживающий персонал)",— рассуждают участники рынка.

Однако выделение денег АИЖК — не единственная мера государства в рамках оказания помощи заемщикам. Теперь на погашение ипотечного кредита можно будет использовать материнский капитал, который составит около 300 000 рублей. При этом женщины, родившие второго ребенка в 2007-2009 годах, смогут воспользоваться материнским капиталом уже в 2009 году, а не по достижении ребенком трехлетнего возраста, как предполагалось ранее.

Не останутся без поддержки и владельцы простых потребительских кредитов, хотя традиционно по отношению к ним банки проявляют более жесткую позицию. Надежду на возможную реструктуризацию долгов по потребительским кредитам дали на прошлой неделе члены партии "Единая Россия". В минувший понедельник в ходе пресс-конференции на тему "О мерах помощи людям, взявшим потребительские кредиты" был представлен проект декларации, в которой обозначены основные принципы защиты интересов таких заемщиков. Текст документа, предлагаемый для подписания банкам, пока носит рекомендательный характер. Планируется, что банки проявят "гражданскую солидарность в отношении граждан нашей страны".

В тексте, в частности, говорится, что с момента подписания декларации банк выполнит следующие условия: "Временно приостанавливает принудительное взимание выданных ранее ссуд, денежных средств, выданных в рамках программ потребительского кредитования и процентов по ним с физических лиц, потерявших работу либо потерпевших значительное снижение заработной платы в связи с мировым финансовым кризисом и представивших в банк документы, подтверждающие потерю ими работы..." Предполагается также, что банки самостоятельно определятся с суммами реструктурируемых кредитов. Однако один из разработчиков инициативы председатель комитета Госдумы по труду и социальной политике Андрей Исаев отметил: "Мы рекомендуем обсуждать сумму от 50 тыс. до 100 тыс. руб., что зависит от региона и от банка. Мы считаем, что один год — это достаточный период для того, чтобы человек постарался найти новую работу или решить каким-либо образом возникшие перед ним проблемы и вопросы". По словам Андрея Исаева, вопрос о подписании декларации поднимался в беседах с рядом банкиров, часть которых уже готовы подписать документ. Но немало и тех, кто категорически не согласен принимать такие условия. "Мы вели переговоры с достаточно серьезными и уважаемыми банками. Фактически поддержал нашу позицию Сбербанк. И есть ряд банков и представителей банковского сообщества, которые публично нашу позицию осудили. Остальные не приняли решения, но у них есть время, возможность подписать эту декларацию",— отметил Андрей Исаев. Глава Сбербанка Герман Греф еще в конце ноября говорил о готовности "в ближайшее время подготовить решение" по этому вопросу.

Большинство банкиров воздерживаются от комментариев по поводу предоставления отсрочек, считая ситуацию слишком политизированной. В целом банкиры склонны рассматривать варианты реструктуризации долгов на индивидуальной основе, если потеря работы сказывается на платежеспособности заемщика. Пока же варианты, условия и суммы кредитов, по которым будет даваться рассрочка, находятся в стадии рассмотрения.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян негативно отнесся к подобной инициативе, считая ее неприемлемой и опасной для банков: "Подобные подходы — это результат политической деятельности и популизма, не всегда полезного, как для дела, так и для самих заемщиков. Такие инициативы со стороны политиков недопустимы и, самое главное, будут оказывать негативное действие на общество. Особенно на тех, кто готов найти любой повод для отказа от платежей, что является опасным в условиях низкой кредитной культуры. Сейчас банки идут на компромисс с добросовестными клиентами, который бы позволил работать не в ущерб себе и в то же время не задушить заемщика, который будет нужен им завтра здоровым".

Но "Единая Россия" решила пойти еще дальше. Она предложила запретить банкам повышать ставки по уже выданным кредитам. Разработчики законопроекта считают, что такая норма должна быть введена уже в 2009 году. "Сегодня заемщики сталкиваются с экономическими трудностями, одновременно с этим ситуация усугубляется в связи с тем, что банки начинают в одностороннем порядке пересматривать процентные ставки по кредитам. В этой связи мы предлагаем принять закон, который запретил бы банкам в одностороннем порядке пересматривать договоренности по кредитам",— сказал Андрей Исаев.

Впрочем, если заемщикам введение такого закона только на руку, то банкам его введение сулит мало хорошего. "Я против введения такой меры. Руководствуясь рекомендацией министра финансов, Сбербанк повысил ставки по вкладам физических лиц, заставив коммерческие банки также поднять ставки. Все это неизбежно приводит к необходимости повышения доходности операций даже при условии работы на минимальной операционной марже",— уверена первый зампред правления Москоммерцбанка Людмила Лебедева.

ЮЛИЯ ПОГОРЕЛОВА, ВЛАДИМИР МЕРКУЛОВ Кредит с отсрочкой исполнения
Переслать
Два сценария развития ситуации на рынке недвижимости [1]
Автор: credit
Добавлено: 15 Dec 2008 09:47 (GMT + 4)
К концу 2009 года квартиры в Москве подешевеют в долларовых ценах на 47-60% на первичном рынке и на 37-51% - на вторичном. При этом в российских регионах падение цен будет менее серьезным. Такой прогноз сделал центр макроэкономических исследований Сбербанка. Эксперты просчитали два сценария развития ситуации на рынке недвижимости - базовый и стрессовый.

В целом по России, и в Москве в частности, скоро может начаться стремительное падение цен на жилье, отмечается в обзоре центра макроэкономических исследований Сбербанка РФ "Цены на недвижимость в России и в мире: текущая динамика и перспективы", размещенном на сайте банка.

Специалисты центра просчитали два сценария развития ситуации на рынке недвижимости - базовый и стрессовый. При составлении прогнозов эксперты опирались на такие показатели, как темпы роста ВВП и доходов населения, инфляцию, курс рубля.

Сценарии развития ситуации

Базовый сценарий динамики цен на жилье предполагает, что ВВП вырастет на 2,5-3,5%, инфляция составит 11%, а за один доллар будут давать 30 рублей. В таком случае общее снижение цен на столичное жилье к концу 2009 года по отношению к III кварталу текущего года на первичном рынке составит 34,3% в рублях и 46,6% в долларах, а на вторичном - 23,1% в рублях и 37,4% в долларах.

Стрессовый сценарий предполагает снижение ВВП до 2,5%, темпы инфляции в этом сценарии несколько выше, чем в предыдущем, и девальвация рубля к доллару - значительно глубже, отмечается в обзоре. При таком развитии событий к концу следующего года цены по отношению к III кварталу 2008 года снизятся на 38,1% в рублях и 59,6% в долларах - на первичном рынке. На вторичном рынке падение цен составит 25,1% в рублях и 50,6% в долларах.

Авторы прогнозов отмечают, что сценарии составлялись "на предположении о том, что инфляция превысит 10%. Если реализуется правительственный прогноз инфляции (8,5%), то снижение цен в рублях и в долларах - в номинальном выражении - будет не столь значительным.

Как в 1998 году

Специалисты центра сравнивают нынешнее падение цен с ситуацией 1998 года. Снижение цен с IV квартала 1998 года по IV квартал 1999 года составило порядка 26,2%. При этом в 1998 году финансовый кризис и девальвация произошли уже в III квартале года, а основное снижение цен началось в IV квартале и продолжалось до II - III кварталов 1999 года. "В России в 2008 году обострение финансового кризиса началось осенью, а не летом, как в 1998 году, соответственно и снижение цен на жилье может начаться в конце IV квартала 2008 года - начале 2009 года", - прогнозируют авторы обзора.

http://www.rb.ru/upload/admins/picture/tseny_2008-12-15_08.23.38.jpg

Региональные рынки

Что касается российских регионов, то там тоже будет наблюдаться спад цен, но не такой значительный, как в Москве - в регионах нет такого "ценового пузыря", говорится в обзоре. Однако из-за недостаточного количества региональных данных, эксперты вместо моделей для отдельных региональных рынков построили модель для агрегированного рынка недвижимости в России. В регионах по базовому сценарию снижение цен на первичном рынке составит 7,5% в рублях и 24,8% в долларах, на вторичном - 7,6% в рублях и 24,9% в долларах. Стрессовый сценарий предполагает снижение на 11,8% и 41,8% на первичном рынке и 9,7% и 40,4% на вторичном.

При этом, по данным IRN, цены на недвижимость в долларах уже снижаются: в октябре спад составил 8,3%. Эксперты, с которыми беседовали "Ведомости", в целом с прогнозом Сбербанка согласны: они ожидают падение цен на столичное жилье в 2009 году вдвое. Правда, по мнению некоторых из них, в регионах снижение цен будет еще большим.

Есть и обратное мнение. Что касается региональных рынков, то, например, в Центральном округе при себестоимости 25-28 тыс. рублей за квадратный метр жилье продается по 30-35 тыс. рублей. Если цены упадут на четверть, то застройщики будут работать себе в убыток, отмечают эксперты.

Некоторые отмечают, что через год рынок столкнется с дефицитом квартир: сегодня есть отложенный спрос, в Москве заморожено примерно 80% строек, в столице перестали появляться объекты с нуля.

Рынок ипотеки пострадает

Негативно скажется снижение цен и на рынке ипотеки. Эксперты отмечают, что, как правило, кредитный договор предполагает, что в случае снижения стоимости залога банк имеет право досрочно требовать погашения кредита.

В Сбербанке, правда, не допускают таких мер, объясняя свою позицию тем, что банк такого масштаба играет социальную роль и должен дать людям ощущение стабильности.

Депутат Госдумы, с которым беседовали "Ведомости", отметил, что в случае, если банки начнут требовать досрочного погашения ипотеки, Госдума примет соответствующие поправки в законы, регулирующие банковскую деятельность.

Сбербанк обещает двукратное падение цен на жилье до конца 2009 года
Переслать

Ярлыки: finance, ipoteka

16 Декабрь 2008

Банки: деньги и кредит

Про жилищные накопительные вклады [1]
Автор: credit
Добавлено: 16 Dec 2008 13:01 (GMT + 4)
Гражданам могут предложить новую систему для получения ипотечного кредита. Если человек заключит с банком договор на целевой вклад, то государство будет доплачивать ему определенную премию в виде повышенных процентов. А после того как на счету накопится определенная сумма, человек получит в том же банке заем на жилье по льготной ставке. Как пишет сегодня "Российская газета", такую идею собирается продвигать в законопроекте о жилищных накопительных вкладах Ассоциация региональных банков России, сообщил вчера вице-президент организации Олег Иванов.

В некоторых регионах, рассказал он корреспонденту "РГ", с интересом восприняли эту идею и обсуждают возможность "доплат" в размере 5% годовых. При этом должна быть увеличена и сумма госгарантий по жилищным накопительным вкладам. По мнению Иванова, она может составлять примерно 2 млн рублей. Сейчас размер госгарантий по вкладам, напомним, составляет 700 тысяч рублей.

Это предложение, по словам Иванова, ассоциация уже обсудила с экспертным сообществом. Проект закона планируется представить в Госдуму уже до конца этого или в начале следующего года. Он может быть включен в пакет антикризисных мер и Федеральную целевую программу "Жилище", надеется Иванов.

Для граждан подобный механизм выгоден, поскольку сейчас получить ипотечный кредит становится все труднее: банки пристально оценивают финансовое положение заемщиков и крайне неохотно выдают "длинные" займы. Но договор по ипотечному вкладу станет своеобразной гарантией для банка. Человек будет копить деньги на банковском счету в течение двух-трех лет, а отложенная сумма в пределах 20-30% от стоимости жилья потом может стать залогом по кредиту. У гражданина же появляется шанс взять кредит под более низкие проценты. И все это будет прописано в специальном договоре между банком и гражданином. То есть договор по вкладу и договор кредитного займа совмещаются в одном документе.

В условиях снижения цен на жилье такие накопления получают дополнительное преимущество. В дальнейшем, полагает Иванов, схему жилищных накопительных вкладов можно будет использовать и при автокредитовании.

В России разрабатывают новую систему ипотеки
Переслать
Как и почему банк отбирает квартиру? [1]
Автор: credit
Добавлено: 16 Dec 2008 12:36 (GMT + 4)
Закон: у кого банк отбирает квартиру
Основные законодательные акты, регулирующие данный процесс – это федеральный закон «Об ипотеке ( недвижимости)» и Гражданский кодекс РФ. Олег Пятлин, начальник Управления по кредитной работе и заключению сделок блока «Ипотечное кредитование» Альфа-Банка, называет перечисленные в них случаи, при которых на заложенную квартиру может быть обращено взыскание:

- неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Прежде всего, в эту категорию попадает, конечно, неуплата долга и процентов. При этом поводом для взыскания могут стать три просрочки платежей в течение 12 месяцев – даже если каждая просрочка незначительна;

- отчуждение имущества, заложенного по договору об ипотеке, с нарушением установленных законом правил. Проще говоря, если собственник заложенной квартиры (он же должник по ипотечному кредиту) попытается эту квартиру продать, умолчав о факте залога;

Кроме того, существует еще ряд случаев, когда банк может потребовать вернуть кредит досрочно. В их числе:

-грубое нарушение залогодателем правил пользования заложенной квартирой либо правил ее содержания или ремонта. Неисполнение залогодателем обязанности принимать меры по сохранению заложенной квартиры, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенной квартир;
-нарушения обязанностей по страхованию заложенной квартиры;
-необоснованный отказ залогодержателю в проверке заложенного имущества;
- иные причины, предусмотренные кредитным договором. Сюда входит довольно много оснований: снижение рыночной стоимости заложенной квартиры, предоставление недостоверной информации о платежеспособности заемщика, нецелевое использование кредита, ухудшение финансового состояния заемщика и т.д.

Не упустите важные детали
Прежде всего, по действующим законам, решение об обращении взыскания на квартиру должно быть либо обоюдным (залогодержателя и залогодателя), причем оформленным нотариально. Если же консенсуса нет – решение принимается судом.

Второй важный момент – вырученные от продажи деньги банк получает не полностью. Лишь то, что причитается ему по кредитному договору – выплата основной суммы, процентов по ней, пеней и штрафов. Тут надобно отметить, что «лишь» получается не такой уж маленькой: пока тянется разбирательство, заемщик обычно не платит банку ничего. В итоге, к моменту проведения торгов сумма долга вырастает до существенных величин – и все это банк получит абсолютно обоснованно. Не забудем еще и о судебных издержках, затратах на проведение собственно торгов – все это по закону лежит на проигравшей стороне, т.е. заемщике. Но, если от вырученных от квартиры денег останется хоть что-то – это что-то честнейшим образом будет возвращено заемщику.

И третий аспект – весьма запутанный. Некоторые граждане наивно полагают, что если находящаяся в залоге квартира – единственная, то взыскание на нее обращено быть не может. На самом деле, это не так. Как разъясняет Олег Пятлин («Альфа-Банк»), принципиальным здесь является назначение, с которым выдавался кредит. Если на покупку (строительство) жилого дома (квартиры), их капитального ремонта, а также на погашение другого ипотечного кредита, предоставленного на аналогичные цели, то «единственность» места жительства не станет основанием для отказа в обращении взыскания. А вот если ипотечный кредит предоставлен на иные цели (например, потребительские), то взыскание обращено уже быть не может.

Добавим тут пару слов от себя. Во-первых, становится понятным, почему на кредиты, выдаваемые под залог недвижимости на «иные» цели (специалисты называют их «ломбардными») проценты выше – банки понимают, что наложить взыскание на недвижимость не получится, и компенсируют риск более высокой ставкой. А во-вторых, не забудем, что все это решает в конечном итоге суд – а он руководствуется не только законом, но и конкретными обстоятельствами. Это значит, что если имеется, например, многодетная семья, которой физически больше негде жить – квартиру вряд ли отберут, даже если это кредит на покупку.

Почему мы ничего не знаем о торгах
При наличии решения суда торги организует Федеральная служба судебных приставов. Информацию о предстоящих мероприятиях можно найти на ее сайте, она же публикуется в некоторых СМИ. Участвовать в торгах может любой желающий. Процедура по определению заурядная – такой, кстати, она и является в других странах. У нас же все не очень известно для граждан. Почему?

«Ответ лежит на поверхности, - считает Вадим Мартыненко, директор департамента вторичного рынка и ипотеки корпорации «Рескор». – До самого недавнего времени с ипотекой у нас все было в порядке, подавляющее большинство заемщиков справлялись со своими кредитами».

Сегодня – кризис, все должно бы измениться. Но – пока не меняется. Выставление на торги – дело долгое: сначала заемщик должен некоторое время нарушать условия кредитного договора, потом банк попытается урегулировать отношения с ним самостоятельно, потом суд. Так что квартиры тех заемщиков, которые начали испытывать проблемы в начале осени, пока еще физически не успели добраться до торгов.

Но есть и другой фактор – еще более мощный. «Процедура с торгами, по большому счету, невыгодна никому, - считает Анна Харьковая, управляющий центра сопровождения компании «ХИРШ». – С заемщиком понятно: он получает деньги за вычетом всех долгов по платежам, пеням и прочему, остаются сущие крохи. Но и банкам это не нужно: получение денег откладывается на очень серьезное «потом». Кроме того, вырученных средств может на погашение кредита и не хватить – недвижимость-то дешевеет, и сколько она будет стоить к моменту проведения торгов (например, лету следующего года) – совершенно непонятно».

Заемщики продают квартиры добровольно и самостоятельно
Одним словом, все участники процесса кровно заинтересованы в том, чтобы решить проблему полюбовно. Что и делают. «Действительно, в последнее время отмечается рост продаж ипотечных квартир, - говорит Вадим Мартыненко («Рескор»). – Но без всяких торгов: собственник пытается реализовать сам. На квартире «висит» обременение со стороны банка. Могу сказать, что раньше банки очень неохотно соглашались это обременение снять, смотрели на вопрос строго формально: сначала полное погашение кредита, только потом наше «благословение». Сейчас подход становится принципиально другим: банки всячески помогают своим неудачливым заемщикам квартиры продавать. Они поняли, что сегодня это – в их интересах».

Другие эксперты полностью соглашаются с такой точкой зрения. «Как правило, при дефолте заемщика квартира выставляется заемщиком на продажу добровольно, без судебной процедуры, - говорит Олег Пятлин («Альфа-Банк»). – Через судебную реализацию проходят единичные случаи – по нашему банку в 2008 году было две квартиры. Но в связи с финансовым кризисом, думаю, количество дефолтов по ипотечным кредитам увеличится. Соответственно, увеличится количество судебных реализаций».

Что надо знать, прежде чем «торговаться»
Считается общепринятым, что торги по заложенному имуществу – прекрасное место, где можно фантастически дешево прикупить очень интересные вещи. В книгах известного американского финансиста Роберта Кийосаки эти мероприятия описаны с большой любовью – такой, что заставляет вспомнить другого хорошего писателя, Джека Лондона. Там, где он изображает, как волки с искренней симпатией поглядывают на жмущихся у костра людей, облизываясь при этом…

Итак, торги – и сопутствующие им подводные камушки. Прежде всего, для приобретения чего бы то ни было здесь нужно быть информированным, знать уровень цен. Во-вторых, хорошо бы не вляпаться в какую-нибудь историю с обязательствами прежних собственников. Государство гарантирует, что покупатель тут чист, а все долги остаются на прежнем владельце – но это в теории. На практике же, например, московские коммунальные службы считают, что все задолженности «принадлежат» квартире – с автора этих строк много раз пытались взять деньги за прошлые годы, когда квартира принадлежала другим лицам. Даже тыкание носом в п. 2 ст. 153 Жилищного кодекса («Обязанность по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги возникает у собственника жилого помещения с момента возникновения права собственности на жилое помещение») действует не всегда – один раз даже пришлось писать заявление в прокуратуру. И не приходится сомневаться, что у приобретенного на торгах имущества может отыскаться немало различных «сюрпризов».

Еще аспектик – бывшие собственники. Человек, квартиру которого продали с торгов, вряд ли останется довольным. И если тягаться с банком ему не по силам (там охрана, ребята с помповыми ружьями), то излить свой негатив на «мироеда», купившего его квартиру, он вполне способен. Да, государство права покупателя тут защищает – но опять-таки номинально.

Ипотечные торги: как не потерять квартиру во время кризиса
Переслать
Долги наши скорбные [1]
Автор: credit
Добавлено: 16 Dec 2008 02:11 (GMT + 4)
Объем погашения внешних долгов банков, приходящийся на 2009 год, составляет 41,6 миллиарда долларов, но пострадавшая от кризиса банковская система вряд ли самостоятельно справится с такой нагрузкой. Понимая это, государство пошло на предоставление через ВЭБ рефинансирования этого долга. Однако эксперты считают, что на помощь уповать не стоит, так как, в основном, она предназначена госбанкам.

Долги наши скорбные

Объем выплат по внешнему долгу банков и корпораций в будущем году составляет порядка 70 миллиардов рублей.

Как сказала аналитик компании "Тройка Диалог" Ольга Веселова, объем погашений в целом по внутреннему и внешнему долгу банков составляет 48 миллиардов долларов, из них на основной долг приходится 29 миллиардов долларов (еврооблигации, синдицированные кредиты, рублевые облигации).

По оценке старшего экономиста Альфа-банка Натальи Орловой, крупнейшие российские банки должны выплатить порядка 20 миллиардов долларов, а госбанки (включая ВТБ, Банк Москвы, Россельхозбанк и Сбербанк) - порядка 15 миллиардов долларов.

Как считает заместитель руководителя аналитического управления компании "Совлинк" Ольга Беленькая, в первую очередь государство будет спасать активы реального сектора (зачастую находящиеся в залоге по кредитам), а затем уже банки. В то же время она не исключила, что общий лимит, отведенный ВЭБу на рефинансирование в 50 миллиардов долларов, может быть увеличен.

Главные просители

В начале декабря глава ВЭБа Владимир Дмитриев сказал, что спрос от банков на рефинансирование внешних долгов составляет 28 миллиардов долларов (а от компаний - 50 миллиардов долларов).

Среди тех, кто обратится за поддержкой, называют ВТБ с долгом порядка 9 миллиардов долларов (из которых 5 миллиардов долларов составляют только основные платежи по разным займам и облигациям), Банк Москвы, Россельхозбанк, Сбербанк, Газпромбанк, "Уралсиб", Промсвязьбанк и Альфа-банк. Кроме того, некоторые эксперты назвали также в числе возможных претендентов банк "Русский стандарт".

Напомним, что ВТБ уже обещано рефинансирование на 950 миллионов долларов, из которых банк самостоятельно должен найти 25%, остальное ему предоставит ВЭБ.

Как считают эксперты, учитывая значительный долг, ВТБ он продолжит подавать заявки, и не исключено, что указанной суммой дело не ограничится.

Глава Банка Москвы Андрей Бородин сказал, что банк рассматривает возможность обратиться в ВЭБ за рефинансированием на 1 миллиард долларов.

Кроме того, как считает Беленькая, государство может пойти навстречу не только госбанкам и крупным частным банкам, но и банком, подконтрольным нерезидентам, таким как, к примеру, Росбанк.

По оценке Орловой, максимальный объем, который предоставит ВЭБ на рефинансирование банкам, составит 15 миллиардов долларов.

Власти помогут госбанкам погасить долги. Кто спасет остальных?
Переслать
Заемщики поплыли [1]
Автор: credit
Добавлено: 16 Dec 2008 01:56 (GMT + 4)
Как стало известно, в минувшие выходные банк "ДельтаКредит", входящий в банковскую группу Societe Generale, разослал своим ипотечным заемщикам письмо, в котором уведомлял о повышении ежемесячного платежа.

Правда, не всем, а только тем клиентам, которые имеют рублевый кредит с плавающей ставкой. Согласно расчетам банка, ежемесячный платеж для таких должников вырастает примерно вдвое.

В ответ ипотечные заемщики написали письмо в Центробанк с просьбой решить вопрос об ограничении ставок по ипотеке, выданной до 1 декабря.

"Процентная ставка выросла с 13--16 до 27--30% в зависимости от условий кредитования", - говорится в письме заемщиков. По их словам, новые условия делают большинство должников неплатежеспособными.

Тем не менее действия банка "ДельтаКредит" нельзя назвать незаконными. В своем письме к клиентам банк ссылается на пункт 3 кредитного договора. Дело в том, что плавающая ставка, под которую в одной из своих ипотечных программ предлагал взять кредит "ДельтаКредит", привязана к индикатору MosPrime Rate (российскому аналогу ставки LIBOR). Из-за кризиса на межбанковском рынке в период с сентября по ноябрь текущего года индекс MosPrime вырос с 8,5 до 22,5%. Плавающие проценты по рублевым кредитам ежеквартально устанавливаются на уровне MosPrime +5--7%. В итоге они достигли 27--30%. Именно это и повлекло за собой резкий взлет ставок по ипотеке.

Стоит отметить, что ряд банков, также предлагавших клиентам плавающую ипотечную ставку, заключили с клиентами соглашения, изменяющие ее на фиксированную.

В пятницу Дума приняла в первом чтении поправки в закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", упрощающие реализацию заложенного имущества. Теперь если сумма просрочки превысит 5% оценочной стоимости залога, банк может предложить должнику добровольно выставить квартиру на продажу, на что раньше требовалось судебное решение. Но еще раньше, как сообщается в письме заемщиков в ЦБ, сотрудники банка в устной форме рекомендовали клиентам выставлять квартиры на продажу и погашать остатки по кредитам, ссылаясь на возможные трудности с погашением кредита и падение рынка недвижимости в будущем.

Однако в "ДельтаКредите" призвали не нагнетать ситуацию, уверив, что уже разработали процедуру перевода заемщиков с плавающей ставкой на фиксированную. "Причем эта ставка меньше, чем та, которую мы сейчас предлагаем новым заемщикам, - пояснила зампред правления банка Лора Файнзилберг. - Заемщикам надо звонить в банк, и им объяснят их дальнейшие действия. Надо будет заключить дополнительное соглашение, и со следующего периода они уже смогут платить по фиксированной ставке". Она добавила, что плавающая процентная ставка никогда не была особенно популярна, а потому таких заемщиков не слишком много.

ЮЛИЯ ЛОКШИНА, ЕВГЕНИЙ МАЗИН Плавающая подставка Банк "ДельтаКредит" удвоил клиентам ежемесячные платежи по ипотеке
Переслать
Все кредиты для народа - METROBANK, МЕТРОБАНК [11]
Автор: credit
Добавлено: 16 Dec 2008 01:40 (GMT + 4)
С 15.12.2008 по 30.12.2008 года МЕТРОБАНК проводит акцию «Новый год без долгов».

Акция "Новый год без долгов" это снижение бремени финансовой нагрузки для той части клиентов, которые в силу различных причин не выполнили в установленные сроки свои обязательства по погашению потребительских кредитов. Понимая, что данная ситуация может быть вызвана рядом объективных причин, связанных в том числе с проблемами в экономике, большинство людей стали заложниками обстоятельств, преодолеть которые МЕТРОБАНК предлагает в качестве финансового партнера.

Условия акции: при полной оплате просроченной задолженности по потребительским кредитам в период действия акции Банк отменяет штрафные санкции за просрочку платежа. В акции могут принять участие клиенты с просрочкой по потребительским кредитам свыше 30 дней. Акция распространяется на все кредитные программы МЕТРОБАНКа, в том числе на кредитную программу "Быстрые деньги".

Данная акция позволяет всем клиентам Банка, имеющим просрочку по оплате любых видов потребительских кредитов МЕТРОБАНКа свыше 30 дней, погасить просрочку без дополнительных комиссий и штрафов.
Переслать
Дешевеют только рубли [1]
Автор: credit
Добавлено: 15 Dec 2008 22:43 (GMT + 4)
Правительство Москвы утвердило тарифные ставки найма муниципальной жилплощади и услуг ЖКХ на 2009 год. По некоторым позициям подорожание составит 20%.

В среднем рост цен на найм, ремонт и обслуживание жилых домов не превысил установленных Федеральной тарифной службой пределов. Как и в прошлые годы, цена социального и коммерческого найма в Москве зависит от расположения квартиры (в пределах Третьего кольца - дороже, чем за ними) и наличия лифта. А на тарифы ЖКХ влияет этаж расположения квартиры и имеющиеся удобства. Напомним, что тарифы социального, коммерческого найма и услуг ЖКХ устанавливаются из расчета на один кв. м в месяц.

Для жильцов соцнайма в пределах Третьего кольца (первая тарифная зона) цена одного "квадрата" составит 1,51 рубля в месяц (было 1,26 рубля) и 67 копеек в домах без лифта (было 56 копеек). За пределами Третьего кольца плата за соцнайм в домах с лифтом составит 1,17 рубля (сейчас 98 копеек). Плата за наем согласно постановлению московского правительства не взимается с жильцов аварийных домов, домов без одного или более видов удобств, а также с обитателей пятиэтажек "сносимых" серий: К-7, 1-335, II-32, II-35.

Услуги коммерческого найма также подорожают. Тарифы здесь не зависят от территориального расположения дома, но зато на цену влияют такие параметры, как наличие мусоропровода и этаж квартиры: на первых этажах коммерческий найм городских квартир дешевле. Тариф за один "квадрат" жилплощади на втором или выше этажах в доме с лифтом и мусоропроводом составит 4,24 рубля в месяц (это максимальная ставка), а за первый этаж дома без лифта и мусоропровода возьмут минимальные 3,38 рубля.

Что касается услуг ЖКХ, то тариф на них возрастет с 7 рублей до 8,2 рубля для квартир на втором и следующих этажах домов без ТСЖ, с лифтом и мусоропроводом. Тариф за квадратные метры сверх социальной нормы - почти в 3 раза выше: 21,02 рубля за 1 кв. м. аналогичной квартиры.

Напомним, что с Нового года возрастут также тарифы практически на все коммунальные услуги - так, ставки за отопление 1 кв. м. без теплосчетчиков возрастают с 11,8 рубля до 15,3 рубля. Горячая вода подорожает с 272,9 до 354,3 рубля (максимальный тариф для домов с централизованным горячим водоснабжением). Отдельные тарифы приняты для владельцев водо- и теплосчетчиков, которых с каждым годом в Москве становится все больше. Тарифы "Мосэнергосбыта" повышаются на 27%, "Мосгаза" - на 25%; дорожает даже такая экзотическая по нашим временам услуга, как радиотрансляция. Также подорожает проезд в общественном транспорте и переговоры по проводным телефонам МГТС. Правда, телефонисты свой "контрольный выстрел" перенесли на 1 марта.

АНТОН РАЗМАХНИН В Москве повышают квартплату Серьезное подорожание не затронет только жильцов сносимых пятиэтажек
Переслать
Либо кредиты должны подешеветь, либо недвижимость [2]
Автор: credit
Добавлено: 15 Dec 2008 10:50 (GMT + 4)
В разгар финансового кризиса банки начали снижать ставки по ипотеке. Три крупных банка уже сделали это, еще два — заявили о намерениях. Свои действия банки объясняют расширением доступа к финансированию как на российском, так и на международном рынке. Эксперты считают, что снижение ставок несколькими крупными банками носит декларативный характер.

В конце прошлой недели сразу два банка — Альфа-банк и "Дельтакредит" — понизили ставки по ипотеке в среднем на два процентных пункта. Долларовые кредиты на покупку недвижимости на вторичном рынке Альфа-банк предлагает по ставкам 14,4-18,1% годовых (ранее 16,4-20,4%), рублевые — под 19,4-22,6% (ранее 21,4-24,2%). "Дельтакредит" снизил ставку на ипотеку в долларах до 13-15% годовых против действовавших ставок в 15-17%. Еще раньше, в середине ноября, ставки по ипотеке в иностранной валюте снизил Оргрэсбанк. Снижение составило один процентный пункт по кредитам в евро (до 11-15% годовых) и три процентных пункта по долларовым ссудам (до 12-16%). О намерении снизить ставки по ипотеке рассказали в банке "Возрождение" и Юникредит банке.

Снижение ставок по ипотечным кредитам российские банки и "дочки" иностранных объясняют разными причинами. "Снижение ставок оказалось возможным благодаря работе банка в области фондирования",— пояснил руководитель блока ипотечного кредитования Альфа-банка Илья Зибарев. В начале декабря наблюдательный совет Внешэкономбанка одобрил предоставление субординированных кредитов Альфа-банку до 2019 года под 8% годовых на сумму 10,2 млрд руб. "У Альфа-банка появилась ликвидность, чтобы возобновить развитие ипотеки",— говорит генеральный директор компании "Фосборн Хоум" Василий Белов, указывая, что ипотечные ставки банка по-прежнему выше рынка. Зампред правления банка "Возрождение" Александр Долгополов объясняет намерение "Возрождения" снизить ставки по ипотеке расширением объемов рефинансирования ипотечных кредитов со стороны АИЖК (см. "Ъ" от 12 декабря).

Российские "дочки" иностранных банков объясняют либерализацию ставок ипотечных кредитов улучшением ситуации с получением финансирования на мировом денежном рынке. "Дельтакредит" и Оргрэсбанк, являясь дочерними предприятиями европейских финансовых холдингов (соответственно Societe Generale и Nordea), фондируются у своих материнских компаний. "Societe Generale наиболее успешно переживает кризис, о чем свидетельствует отчетность холдинга",— сообщили в пресс-службе банка "Дельтакредит". Зампред правления Оргрэсбанка Михаил Поляков также указал, что снижение ставок обусловлено снижением стоимости финансирования: "доллар стал более стабилен с точки зрения процентной ставки, стабилизировался рынок мирового межбанковского кредитования". По словам замруководителя аналитического департамента компании "Совлинк" Ольги Беленькой, на мировой денежный рынок положительно повлияли интервенции центробанков США, Великобритании, снизилась ставка LIBOR. "На начало декабря годовая ставка составляла 2,65%, в середине октября — 5%",— отметила госпожа Беленькая.

Действия банков, снижающих тарифы по ипотеке, идут вразрез с наблюдавшейся последнее время рыночной тенденцией. Ранее процентные ставки как по рублевым, так и по долларовым ипотечным кредитам увеличивались. Так, в сентябре текущего года основные игроки повысили их на 1,5-2%. По сравнению с сентябрем прошлого года ипотека подорожала более чем в полтора раза. Более того, многие банки фактически прекратили выдавать длинные кредиты населению, введя так называемые "запретительные" тарифы (см. "Ъ" от 8 октября).

Примеру банков, объявивших о снижении ставок, вряд ли последует значительное число игроков рынка, считают эксперты. "К значительному увеличению числа заемщиков это не приведет,— утверждает зампред правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов.— Снижение ставок не столь значительно, чтобы перевесить такие факторы, как неопределенность с ценами на недвижимость в дальнейшем и неуверенность потребителей в своих будущих доходах". По мнению аналитика Собинбанка Александра Разуваева, получив какие-то средства в свое распоряжение, банки заявляют о снижении ставок, чтобы продекларировать верность социально направленной политике, проводимой государством, не рассчитывая на то, что на это предложение возникнет реальный спрос.

Наталья Кулаева Банки объявили распродажу кредитов Ставки по ипотеке снижены
Переслать
Банкиры не готовы давать отсрочку по потребкредитам [1]
Автор: credit
Добавлено: 15 Dec 2008 10:06 (GMT + 4)
Увольнения и снижение зарплат привели к тому, что многие заемщики не могут самостоятельно расплачиваться по кредитам. Им на помощь решило прийти государство. Но если меры в отношении ипотечных кредитов кажутся банкирам необходимыми и своевременными, то принять на себя обязательства давать заемщикам, потерявшим работу, отсрочку по потребкредитам они пока не готовы.

По состоянию на 1 ноября общий размер просрочек физических лиц по кредитам достиг 133,7 млрд рублей, тогда как в начале года эта сумма была почти втрое меньше — 47 млрд рублей. А согласно опросу, проведенному "Левада-центром", в середине ноября уже 32% заемщиков столкнулись с тем, что кому-либо из членов их семьи не выплатили зарплату или уволили с работы.

Правительство заявило о намерении принять меры, которые поддержат ипотечных заемщиков и уберегут их от дефолтов по кредитам. Так, власти планируют выделить до 25 млрд рублей Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое будет в течение года возмещать выпадающие платежи заемщиков. Воспользоваться государственной помощью смогут оказавшиеся в тяжелой финансовой ситуации из-за кризиса — те, кто попал под сокращение или будут получать урезанную зарплату. Сейчас АИЖК разрабатывает стандартный график рассрочки платежей по ипотечным кредитам.

Для подачи заявки на оказание помощи нужно обратиться в банк, предварительно собрав ряд документов: выписку из трудовой книжки, заверенную бывшим работодателем, выписку из единого государственного реестра о том, что ипотечная квартира является единственным жильем заемщика, договор ипотеки, копию паспорта, договор о постановке на учет на бирже труда. Без справки с биржи получить госпомощь не получится. При этом, если уволенного попросили написать заявление об уходе "по собственному желанию", после постановки на учет на бирже труда он также может претендовать на кредит АИЖК. Обратиться за помощью может заемщик любого банка. Если ему сократили зарплату, необходимо предоставить справку 2-НДФЛ для подтверждения уменьшения доходов. При урезании зарплаты какую-то часть кредита будет погашать заемщик, а оставшуюся возьмет на себя АИЖК.

Участники рынка отмечают, что решение о поддержке ипотечных заемщиков, приближающихся к дефолту, очень уместно. "Инициатива, без сомнения, своевременная. Она поможет снизить социальную напряженность, вызванную экономическим кризисом, и позволит клиентам, обремененным ипотечными кредитами, спокойно найти новую работу в случае увольнения. Действенность этой меры будет во многом зависеть от качества ее реализации, т. е. степени согласованности действий госорганов с коммерческими банками, прозрачности схемы предоставления отсрочек, уровня проработки самого механизма реализации этого проекта",— считает гендиректор "Фосборн Хоум" Василий Белов.

"Для всех участников данного процесса главное, чтобы к обсуждению подключился Центральный банк, в том числе по вопросу отмены (снижения) резервирования по таким заемщикам, которое сейчас приводит к убыткам. Такой опыт был в Швеции. Если ЦБ примет соответствующее решение, вопрос можно считать решенным. В остальном заемщик и банк всегда смогут договориться",— уверен первый заместитель председателя правления "Банк ЖилФинанс" Сергей Постнов.

Однако пока окончательная схема и условия предоставления помощи ипотечным заемщикам не определены. Один из главных вопросов — какой процент нужно будет выплачивать заемщику по кредиту АИЖК. Банкиры опасаются, что дополнительный кредит может значительно утяжелить нагрузку на бюджет заемщика. "К минусам можно отнести тот факт, что суммарное долговое бремя клиента увеличивается и на выходе ему придется платить ежемесячных платежей больше, чем до кризиса,— рассказывает начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Иван Ивкин.— Многое тут будет зависеть от срока, на который АИЖК предлагает предоставлять кредиты уволенным заемщикам. Учитывая, что ипотечный кредит люди обычно брали, что называется, "на все", это может впоследствии все равно спровоцировать дефолты. Либо же люди будут искать работу до тех пор, пока не найдут еще более высокооплачиваемую работу, чем до кризиса, чтобы нормально обслуживать свои долги".

Также пока неясно, каким образом господдержка "дойдет" до заемщика. Сейчас рассматривается вариант перевода денег банку, который, в свою очередь, будет распределять их между заемщиками. "Помощь должна оказываться непосредственно самому заемщику, при этом очень важно обеспечить целевое использование помощи. К примеру, заемщик в Барнауле обращается к региональному оператору агентства, предоставляет туда все необходимые документы. Дальше региональный оператор передает сведения в агентство и на основании заявления заемщика получает от агентства определенный объем финансирования. И за счет этих денег осуществляет за заемщика платежи в банк-кредитор, в соответствии с графиком заемщика в течение, например, одного года. В результате у заемщика возникает задолженность перед АИЖК на сумму сделанных за него платежей, которая может быть погашена, например, в течение 1-3 лет. Такая схема полностью укладывается в действующее законодательство и не требует пересмотра базовых инструкций ЦБ. Кроме того, это приведет к минимальным расходам бюджетных средств. При ежемесячном платеже заемщика по ипотечному кредиту в 30 тыс. руб., размер помощи составит всего 360 тыс. руб. в год. Но если заемщик по истечении этого периода не может восстановить платежеспособность, то агентство может полностью выкупить этот кредит у банка-кредитора",— считает начальник управления розничных операций банка "Возрождение" Евгений Дмитриев.

Многих участников рынка волнует вопрос, каким образом агентство и банк будут решать, что заемщик действительно нуждается в предоставлении кредита. Не исключено, что некоторые заемщики захотят воспользоваться возможностью получить отсрочку по кредиту незаконно. "Каждый случай должен рассматриваться индивидуально, и решение должно приниматься, исходя из оценки профиля заемщика. Предполагаю, что получение отсрочки будет не проще получения собственно ипотечного кредита. Главное, что необходимо понимать: отсрочка не является панацеей и спасением от платежей по ипотеке. Ее задача — дать людям возможность подыскать себе новую работу соответственно их уровню профессиональной подготовки и продолжить платить по кредиту в прежнем режиме",— объясняет Василий Белов.

К тому же, из-за кризиса спрос на некоторых специалистов упал, соответственно, есть риск, что при решении о предоставлении кредита их потенциальная неплатежеспособность может послужить причиной для отказа. "Один заемщик остался без доходов на 1-2 мес. с перспективой достаточно быстро найти работу (риск-менеджер, логист, врач, бухгалтер). А другой заемщик после, например, сокращения штатов не имеет даже призрачной перспективы найти работу в ближайшие полгода (маркетинг/реклама/PR, секретари, продавцы, обслуживающий персонал)",— рассуждают участники рынка.

Однако выделение денег АИЖК — не единственная мера государства в рамках оказания помощи заемщикам. Теперь на погашение ипотечного кредита можно будет использовать материнский капитал, который составит около 300 000 рублей. При этом женщины, родившие второго ребенка в 2007-2009 годах, смогут воспользоваться материнским капиталом уже в 2009 году, а не по достижении ребенком трехлетнего возраста, как предполагалось ранее.

Не останутся без поддержки и владельцы простых потребительских кредитов, хотя традиционно по отношению к ним банки проявляют более жесткую позицию. Надежду на возможную реструктуризацию долгов по потребительским кредитам дали на прошлой неделе члены партии "Единая Россия". В минувший понедельник в ходе пресс-конференции на тему "О мерах помощи людям, взявшим потребительские кредиты" был представлен проект декларации, в которой обозначены основные принципы защиты интересов таких заемщиков. Текст документа, предлагаемый для подписания банкам, пока носит рекомендательный характер. Планируется, что банки проявят "гражданскую солидарность в отношении граждан нашей страны".

В тексте, в частности, говорится, что с момента подписания декларации банк выполнит следующие условия: "Временно приостанавливает принудительное взимание выданных ранее ссуд, денежных средств, выданных в рамках программ потребительского кредитования и процентов по ним с физических лиц, потерявших работу либо потерпевших значительное снижение заработной платы в связи с мировым финансовым кризисом и представивших в банк документы, подтверждающие потерю ими работы..." Предполагается также, что банки самостоятельно определятся с суммами реструктурируемых кредитов. Однако один из разработчиков инициативы председатель комитета Госдумы по труду и социальной политике Андрей Исаев отметил: "Мы рекомендуем обсуждать сумму от 50 тыс. до 100 тыс. руб., что зависит от региона и от банка. Мы считаем, что один год — это достаточный период для того, чтобы человек постарался найти новую работу или решить каким-либо образом возникшие перед ним проблемы и вопросы". По словам Андрея Исаева, вопрос о подписании декларации поднимался в беседах с рядом банкиров, часть которых уже готовы подписать документ. Но немало и тех, кто категорически не согласен принимать такие условия. "Мы вели переговоры с достаточно серьезными и уважаемыми банками. Фактически поддержал нашу позицию Сбербанк. И есть ряд банков и представителей банковского сообщества, которые публично нашу позицию осудили. Остальные не приняли решения, но у них есть время, возможность подписать эту декларацию",— отметил Андрей Исаев. Глава Сбербанка Герман Греф еще в конце ноября говорил о готовности "в ближайшее время подготовить решение" по этому вопросу.

Большинство банкиров воздерживаются от комментариев по поводу предоставления отсрочек, считая ситуацию слишком политизированной. В целом банкиры склонны рассматривать варианты реструктуризации долгов на индивидуальной основе, если потеря работы сказывается на платежеспособности заемщика. Пока же варианты, условия и суммы кредитов, по которым будет даваться рассрочка, находятся в стадии рассмотрения.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян негативно отнесся к подобной инициативе, считая ее неприемлемой и опасной для банков: "Подобные подходы — это результат политической деятельности и популизма, не всегда полезного, как для дела, так и для самих заемщиков. Такие инициативы со стороны политиков недопустимы и, самое главное, будут оказывать негативное действие на общество. Особенно на тех, кто готов найти любой повод для отказа от платежей, что является опасным в условиях низкой кредитной культуры. Сейчас банки идут на компромисс с добросовестными клиентами, который бы позволил работать не в ущерб себе и в то же время не задушить заемщика, который будет нужен им завтра здоровым".

Но "Единая Россия" решила пойти еще дальше. Она предложила запретить банкам повышать ставки по уже выданным кредитам. Разработчики законопроекта считают, что такая норма должна быть введена уже в 2009 году. "Сегодня заемщики сталкиваются с экономическими трудностями, одновременно с этим ситуация усугубляется в связи с тем, что банки начинают в одностороннем порядке пересматривать процентные ставки по кредитам. В этой связи мы предлагаем принять закон, который запретил бы банкам в одностороннем порядке пересматривать договоренности по кредитам",— сказал Андрей Исаев.

Впрочем, если заемщикам введение такого закона только на руку, то банкам его введение сулит мало хорошего. "Я против введения такой меры. Руководствуясь рекомендацией министра финансов, Сбербанк повысил ставки по вкладам физических лиц, заставив коммерческие банки также поднять ставки. Все это неизбежно приводит к необходимости повышения доходности операций даже при условии работы на минимальной операционной марже",— уверена первый зампред правления Москоммерцбанка Людмила Лебедева.

ЮЛИЯ ПОГОРЕЛОВА, ВЛАДИМИР МЕРКУЛОВ Кредит с отсрочкой исполнения
Переслать
Два сценария развития ситуации на рынке недвижимости [1]
Автор: credit
Добавлено: 15 Dec 2008 09:47 (GMT + 4)
К концу 2009 года квартиры в Москве подешевеют в долларовых ценах на 47-60% на первичном рынке и на 37-51% - на вторичном. При этом в российских регионах падение цен будет менее серьезным. Такой прогноз сделал центр макроэкономических исследований Сбербанка. Эксперты просчитали два сценария развития ситуации на рынке недвижимости - базовый и стрессовый.

В целом по России, и в Москве в частности, скоро может начаться стремительное падение цен на жилье, отмечается в обзоре центра макроэкономических исследований Сбербанка РФ "Цены на недвижимость в России и в мире: текущая динамика и перспективы", размещенном на сайте банка.

Специалисты центра просчитали два сценария развития ситуации на рынке недвижимости - базовый и стрессовый. При составлении прогнозов эксперты опирались на такие показатели, как темпы роста ВВП и доходов населения, инфляцию, курс рубля.

Сценарии развития ситуации

Базовый сценарий динамики цен на жилье предполагает, что ВВП вырастет на 2,5-3,5%, инфляция составит 11%, а за один доллар будут давать 30 рублей. В таком случае общее снижение цен на столичное жилье к концу 2009 года по отношению к III кварталу текущего года на первичном рынке составит 34,3% в рублях и 46,6% в долларах, а на вторичном - 23,1% в рублях и 37,4% в долларах.

Стрессовый сценарий предполагает снижение ВВП до 2,5%, темпы инфляции в этом сценарии несколько выше, чем в предыдущем, и девальвация рубля к доллару - значительно глубже, отмечается в обзоре. При таком развитии событий к концу следующего года цены по отношению к III кварталу 2008 года снизятся на 38,1% в рублях и 59,6% в долларах - на первичном рынке. На вторичном рынке падение цен составит 25,1% в рублях и 50,6% в долларах.

Авторы прогнозов отмечают, что сценарии составлялись "на предположении о том, что инфляция превысит 10%. Если реализуется правительственный прогноз инфляции (8,5%), то снижение цен в рублях и в долларах - в номинальном выражении - будет не столь значительным.

Как в 1998 году

Специалисты центра сравнивают нынешнее падение цен с ситуацией 1998 года. Снижение цен с IV квартала 1998 года по IV квартал 1999 года составило порядка 26,2%. При этом в 1998 году финансовый кризис и девальвация произошли уже в III квартале года, а основное снижение цен началось в IV квартале и продолжалось до II - III кварталов 1999 года. "В России в 2008 году обострение финансового кризиса началось осенью, а не летом, как в 1998 году, соответственно и снижение цен на жилье может начаться в конце IV квартала 2008 года - начале 2009 года", - прогнозируют авторы обзора.

http://www.rb.ru/upload/admins/picture/tseny_2008-12-15_08.23.38.jpg

Региональные рынки

Что касается российских регионов, то там тоже будет наблюдаться спад цен, но не такой значительный, как в Москве - в регионах нет такого "ценового пузыря", говорится в обзоре. Однако из-за недостаточного количества региональных данных, эксперты вместо моделей для отдельных региональных рынков построили модель для агрегированного рынка недвижимости в России. В регионах по базовому сценарию снижение цен на первичном рынке составит 7,5% в рублях и 24,8% в долларах, на вторичном - 7,6% в рублях и 24,9% в долларах. Стрессовый сценарий предполагает снижение на 11,8% и 41,8% на первичном рынке и 9,7% и 40,4% на вторичном.

При этом, по данным IRN, цены на недвижимость в долларах уже снижаются: в октябре спад составил 8,3%. Эксперты, с которыми беседовали "Ведомости", в целом с прогнозом Сбербанка согласны: они ожидают падение цен на столичное жилье в 2009 году вдвое. Правда, по мнению некоторых из них, в регионах снижение цен будет еще большим.

Есть и обратное мнение. Что касается региональных рынков, то, например, в Центральном округе при себестоимости 25-28 тыс. рублей за квадратный метр жилье продается по 30-35 тыс. рублей. Если цены упадут на четверть, то застройщики будут работать себе в убыток, отмечают эксперты.

Некоторые отмечают, что через год рынок столкнется с дефицитом квартир: сегодня есть отложенный спрос, в Москве заморожено примерно 80% строек, в столице перестали появляться объекты с нуля.

Рынок ипотеки пострадает

Негативно скажется снижение цен и на рынке ипотеки. Эксперты отмечают, что, как правило, кредитный договор предполагает, что в случае снижения стоимости залога банк имеет право досрочно требовать погашения кредита.

В Сбербанке, правда, не допускают таких мер, объясняя свою позицию тем, что банк такого масштаба играет социальную роль и должен дать людям ощущение стабильности.

Депутат Госдумы, с которым беседовали "Ведомости", отметил, что в случае, если банки начнут требовать досрочного погашения ипотеки, Госдума примет соответствующие поправки в законы, регулирующие банковскую деятельность.

Сбербанк обещает двукратное падение цен на жилье до конца 2009 года
Переслать
Как сэкономить на кредитках? [1]
Автор: credit
Добавлено: 14 Dec 2008 21:09 (GMT + 4)
Кредитная карта вообще в представлении многих — баловство и первый шаг к долговой яме. И напрасно — с ее помощью можно заработать. Но для этого потребуется строгий расчет. Наш читатель Евгений Лесников, менеджер по продажам одной из крупнейших транснациональных корпораций, все рассчитал и теперь имеет с кредитки неплохой доход.

«Если вы хотя бы раз брали кредит, вас наверняка посещали мысли о глубокой порочности банковской системы. Скрытые платежи, штрафы за просрочку, необходимость просчитывать каждую трату... Это неудивительно, банк на вас зарабатывает, и в умении извлечь выгоду из любой мелочи ему нет равных. Впрочем, мы тоже не лыком шиты. Стратегию инвестирования в кредитную карту я придумал не сам, это американский опыт, но и на нашей земле он работает.

Конкуренция на рынке кредитных карт высока, банки не скупятся на подарки и скидки для клиентов (первый год обслуживания бесплатно, сотрудничество с авиакомпаниями, магазинами, ресторанами), но искушенного пользователя этим уже не заманишь. Клиент "клюет" на продолжительность льготного периода — чем дольше, тем лучше. Льготный период, напомню, это тот промежуток времени, в течение которого банк не начисляет процент за пользование кредитом. В некоторых банках этот временной отрезок достигает 60 дней. Теоретически на таких условиях можно вообще не платить по кредиту — тратить в рамках льготного периода и сразу же погашать кредит из зарплаты. Но тут в идеальную картину мира вмешивается непреодолимый человеческий фактор, на который, собственно, рассчитывает банк — человек, ослепленный желаниями, перестает считать и вообще думать. Это отлично понимают специалисты по продажам. Знают это и психологи, которые потом лечат должника от депрессии, а заодно и от шопоголизма. И вы это знаете, но почему-то удержаться от соблазна спустить все на новые сапоги/гаджет/персидский ковер (нужное подчеркнуть) бывает очень трудно. Если уж волею судеб или собственных капризов вы стали владельцем кредитной карты, предлагаю начать на ней зарабатывать.

ДЕЙСТВОВАТЬ БУДЕМ ПОЭТАПНО

ШАГ 1. Чтобы иметь с карты прибыль, нужно прежде всего исключить все возможные выплаты — от комиссий до, конечно, процентов. Первое правило, следовать которому придется неукоснительно, — всегда погашайте кредит в льготный период. Полностью. Обязательно узнайте, за что еще банк "по умолчанию" может взять с вас деньги, — возможно, каких-то платежей можно избежать. Например, SMS-сервис или справка о балансе через банкомат. Если у вас есть доступ к Интернету (стационарный или мобильный), вы сможете проверить баланс в своем электронном кабинете — не нужно дублировать услуги, тем более платные. Если вам повезет и вы оформите кредитку по акции (скажем, первый год — бесплатное обслуживание), ваша прибыль возрастет. Некоторые банки даже возвращают до 1% от израсходованной суммы ежемесячно, но будьте внимательны — за подобной "щедростью" нередко скрывается более высокая стоимость годового обслуживания, которая может свести на нет всю выгоду. Подготовительная работа проделана? Прекрасно, теперь вы можете пользоваться кредитом и платить банку самый минимум. Это уже хорошо, но недостаточно — мы хотим, чтобы деньги банка работали на нас.

ШАГ 2. А теперь самое приятное. Начинайте тратить. Но не свои кровно заработанные, а деньги банка, то есть платите кредиткой — везде, где можете. Конечно, делать это нужно осознанно — когда вы расплачиваетесь пластиком, ощущения несколько иные, чем при использовании наличных. Когда денег не видно, почему-то всегда кажется, что их больше. Так что планировать расходы придется особенно тщательно. Главное на этом этапе — постараться большую часть расходов "списать" на кредитку. В наше время это не так уж сложно — многие магазины, автозаправочные станции, аптеки, рестораны принимают "безнал" без проблем. Единственное "но" — переход с наличных денег на электронные по возможности не должен увеличить ваши повседневные расходы. Если вы и раньше покупали продукты в супермаркете, вы ничего не теряете. Вы фанат небольшого рынка у дома, где все свежее, недорогое и хозяин с южным радушием подкидывает лишние два яблока "за красивый глаза"? Имеет смысл оставлять часть средств наличными. Но ни в коем случае не снимайте их с кредитки, за это абсолютно все банки берут достаточно высокий процент. Наличность изымайте из зарплаты — но только на те расходы, которые по кредитке осуществить ну никак невозможно.

ШАГ 3. Пока вы бесплатно пользуетесь деньгами банка (бесплатно, потому что исключительно в рамках льготного периода), ваши собственные финансы работают на вас. Ваша задача не потратить их, а инвестировать. Куда? Да хотя бы в тот же банк, где вам оформили кредитку. Банк дал вам взаймы свои деньги, одолжите и вы ему. Я бы не советовал инвестировать зарплату в ПИФы, ОФБУ или на фондовом рынке. Слишком рискованно, это во-первых. Кроме того, инвестиции должны быть краткосрочными, а именно — ограничены льготным периодом, ведь мы должны каждый месяц расплачиваться с банком. Рискованные инструменты отметаем сразу, можно оказаться в минусе дважды — и по вложениям, и по кредиту. Что делать? Положить деньги на депозит — не простой, а с возможностью частичного снятия и пополнения. Доходность по такому депозиту ниже, чем по срочным вкладам, с которых нельзя снять средства, не потеряв процент. Но не надо печалиться. Свой доход вы получите. Итак, вы открываете депозит, переводите на него зарплату. В течение льготного периода живете на деньги банка, расплачиваясь кредиткой. По истечении льготного периода снимаете необходимую сумму с депозита и погашаете задолженность по кредитке. А на депозите — та-дам! — остается процент, начисленный банком за то время, что он пользовался вашими деньгами. Вот вам и заработок. Цель достигнута. А теперь все то же самое, но в цифрах.

ШАГ 4. Давайте считать. Представим себе семью из трех человек.В месяц они тратят около 50 000 руб. У них есть кредитная карта в банке N, оформленная однажды "на всякий случай". Льготный период, предположим, 50 дней. В том же банке у нашей семьи депозит с возможностью частичного снятия и пополнения средств. Предположим, процентная ставка по нему — 10%, это вполне реальная цифра.

50 000 руб. х 10% х (50 дней / 365 дней) = 685 руб.

685 рублей чистого дохода за то, что наша семья месяц жила по кредитной карте.

С учетом капитализации процентов через год семья заработает уже более 5 200 руб. (для расчета использовался депозитный калькулятор на http://www.lbudget.ru/). На дороге не валяются, согласитесь.

Конечно, инфляция делает свое грязное дело, но и ваши доходы регулярно повышаются, а значит, эта стратегия будет работать».

ДРУГОЕ МНЕНИЕ

Мы попросили экспертов различных банков прокомментировать личный опыт нашего читателя. Мы суммировали их рекомендации, и вот что получилось.

• Разумеется, подобное использование кредитки намного эффективнее, чем если просто держать ее в кошельке на случай внезапной поездки на выходные в Прагу или незапланированной покупки велосипеда Mercedes-Benz. Но подобная тактика подходит тем, у кого уже есть кредитка. Специально заводить ее ради извлечения дохода — не лучшее решение. Разумнее накопить капитал в размере хотя бы одной зарплаты и положить его на депозит (если не хотите рисковать) с возможностью пополнения и каждый месяц с зарплаты увеличивать сумму вклада. Даже с таким же процентом, который рассмотрен в примере, доход будет ощутимо выше.

• Подобная тактика не подходит тем, у кого проблемы с планированием бюджета. Тут нужен довольно тонкий расчет. Необходимо соотнести сроки погашения кредита со сроками снятия/пополнения депозита (во многих банках они оговорены) и, разумеется, постоянно следить за перемещением средств, дабы «не запутаться в показаниях» и не влезть в долги.

• Такая схема действительно актуальна практически для всех видов карт, поскольку даже по «элитным» картам Gold и Platinum стоимость ежегодного обслуживания ниже, чем доход по депозиту. За исключением разве что клубных карт, которые обходятся в десятки раз дороже. Но их обладателям идти на подобные уловки ни к чему — они инвестируют в другие инструменты.

• Это и в самом деле деньги из воздуха. Чтобы начать инвестировать, вам не нужен начальный капитал, даже экономить не нужно. Есть зарплата и кредитка. Вы живете так же, как и жили, тратите столько же, но при этом в конце года получаете неплохую «прибавку». Однако чтобы следовать этой системе, нужно обладать высоким уровнем самодисциплины. И помнить многочисленные «не»: не снимать деньги с карты в банкомате, не выходить за рамки льготного периода, не тратить лишнее... Есть клиенты, которые оперируют не одной, а сразу тремя кредитками, погашая один кредит за счет другого в льготный период, а зарплату тем временем не трогают вообще, ежемесячно накапливая ее на депозите или используя другие, более доходные инструменты. Но это уже, что называется, высший пилотаж. Ввязываться в это стоит, только хорошенько все просчитав.

Главное, по мнению экспертов, неудобство — в том, что наличность все-таки нужна. Какую-то часть зарплаты придется «удержать» (а это значит, снизится и доход по депозиту) — на маршрутки, такси, обеды в офисной столовой... Здесь тоже можно придумать массу уловок — например, в кафе предложить друзьям расплатиться вашей кредиткой, а они вам отдадут наличные, которые вы, в свою очередь, положите на депозит. Но все же перейти полностью на «безнал» скорее всего не получится.

Еще одна рекомендация:

если уж вы ступили на путь ростовщика-любителя, продумывайте траты — крупные покупки лучше делать в самом начале льготного периода. Чтобы было больше времени на погашение (все это время деньги будут «капать» вам на депозит).

Деньги из воздуха
Переслать
Ломбардное кредитование [1]
Автор: credit
Добавлено: 14 Dec 2008 20:53 (GMT + 4)
Большое количество банков, даже несмотря на кризис ликвидности, до сих пор предлагает свои услуги по кредитованию. А еще каких-то пару месяцев назад кредиты не брал разве что совсем ленивый. Тем не менее ломбарды не исчезли с мирового рынка и не растеряли своих клиентов. По статистике только в России к помощи ломбардного кредитования ежегодно прибегает около 5 миллионов человек.
Слово «ломбард» зачастую ассоциируется у нас с финансовым крахом, любовными и семейными драмами, тайными залогами. А виной всему классическая литература XIX века. Стоит вспомнить литературных героев Достоевского, Бальзака, Золя, О`Генри и понимаешь, что в то время ломбард ассоциировался с глубокой безнадежностью. В него несли все самое ценное, чтобы оставить до лучших времен, и, как правило, оставляли навсегда.

Однако сегодня картина не столь уныла. Ломбард — это всего лишь способ быстрого заема денег, который помогает не ходить по друзьям и родственникам с протянутой рукой и виноватым взглядом.

Стать клиентом ломбарда может любой гражданин, достигший 18-летнего возраста. При этом не нужно долго доказывать устойчивость своего материального положения и раскрывать цели получения кредита. Единственное, что нужно иметь при себе, это паспорт, ну и, естественно, вещь, которую вы решили заложить. В этом как раз и заключается одно из основных преимуществ ломбардов: возможность быстро получить деньги с минимальными формальностями.

Как работают ломбарды?
Ломбарды, как правило, дают небольшие кредиты на небольшой срок от одного до 30 дней. Размер кредита напрямую зависит от оценочной стоимости вещи и от того, насколько быстро эта стоимость может меняться. К примеру, телевизор, музыкальный центр и другая домашняя техника, даже абсолютно новая, быстро падает в цене. Устаревает модель. Естественно, выгодно продать такую вещь довольно сложно, и ломбарды это учитывают, предлагая лишь 50 процентов от установленной цены. А вот, например, золотые сережки реализовать проще, и поэтому можно рассчитывать на 70–80 процентов от суммы их оценки.

Все, кому хоть раз приходилось обращаться в ломбарды, скорее всего отметили предвзятость местных оценщиков. Действительно, сотрудники ломбарда оценивают принесенный залог по своему усмотрению. Закон не обязывает их обращать внимание на рыночную цену товара и уж тем более на его эксклюзивность и историческую ценность. Хотя клиент, конечно же, вправе не согласиться с предложенной ценой и попробовать обратиться в другой ломбард.

Каждый ломбард предлагает свои процентные ставки по выданным кредитам. Ставка зависит как от самого ломбарда и его условий, так и от вида залога. В среднем ломбарды просят от 6 до 20 процентов в месяц. Если посчитать, то в год получается от 72 до 240 процентов. Сумасшедшие проценты — это плата за легкость получения кредита. Ведь заемщику не надо представлять ни справку 2-НДФЛ, ни другие документы, подтверждающие его платежеспособность.

Внимание!
Ордена и медали, оружие, военные товары, армейское снаряжение, необработанные камни, драгоценные металлы в слитках, аппаратура не бытового назначения — все это согласно закону ломбарды не имеют права принимать в залог

Перл души в ломбард заложен…
«Весна, весна! — пою, как бард, несите зимний хлам в ломбард», — писал Саша Черный. И действительно, ломбарды готовы принять сотни наименований движимого имущества. Это одежда и посуда, меха и ковры, антиквариат и ювелирные изделия, автомобили, бытовая техника и многое другое. При этом почти все ломбарды требуют, чтобы износ залога не превышал 50 процентов.

Однако у ломбардов есть свои предпочтения и свой список предметов, которые они принимают с особой охотой. В первую очередь это ювелирные украшения. И, как следствие, почти 90 процентов всего оборота ломбардов составляют именно ювелирные украшения. Мало того что они занимают минимальное количество места, так еще и с легкостью находят нового владельца, если клиент не сможет выкупить заложенные сережки или колечко.

Но стоит отметить, что на цену ювелирного изделия влияет исключительно вес и проба. К примеру, если вы решили заложить золотое обручальное кольцо, то не ждите, что сотрудники ломбарда оценят эксклюзивный дизайн и факт покупки изделия в элитном магазине. Для них будет важно только одно: на сколько грамм тянет украшение. В московских ломбардах грамм золота оценивается от 350 рублей и выше. Сколько именно — зависит от состояния ювелирки. Кстати, если украшение с драгоценными камнями, то оценивать золото и камни будут по отдельности. Отнести в ломбард можно и так называемый золотой лом — поломанные украшения.

Если нет возможности выкупить
Если оговоренный срок погашения кредита подходит к концу, а у вас по-прежнему финансовый кризис и вы не в состоянии выкупить заложенную вещь, то «кредитное соглашение» можно продлить до года. А если понадобится, то и перезаложить вещь еще раз. Сотрудники ломбардов рассказывают о случаях, когда люди, не желая расставаться с дорогой им вещью и не имея возможности ее выкупить, несколько лет платили проценты, тем самым отдавая ломбарду внушительные суммы.
Если срок кредита истек, а должник не смог или не захотел выкупить заложенную вещь, но при этом не стал продлевать договор, то ломбард обязуется хранить товар еще как минимум месяц. То есть в течение так называемого льготного месячного срока. Многие ломбарды продлевают этот срок, поскольку надеются, что залогодатель все-таки соберется и выкупит вещь. При этом в течение льготного срока и далее вплоть до дня продажи заложенной вещи ломбард не имеет права увеличивать процентную ставку по займу, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение. После месячного ожидания ломбард выставляет залоговую вещь на продажу, в том числе с публичных торгов.

Билет вместо договора
Ломбарды оформляют договор займа в виде залогового билета в двух экземплярах. Один экземпляр документа предназначен для залогодателя, другой остается в ломбарде. Залоговый билет является бланком строгой отчетности и его форма утверждается в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.

В ломбард, как в комиссионку
Делать покупки в ломбарде выгодно. Вещи, выставляемые на продажу, можно приобрести за 50–70 процентов от их среднерыночной цены. Это может быть и новенький домашний кинотеатр, и хорошие наручные часы, и норковая шубка, и украшения. Последние, кстати, очень часто покупают ювелирные мастерские, которые используют их как сырьевой материал.

Решив купить какую-либо вещь в ломбарде, вы должны на месте удостовериться, что товар в рабочем состоянии, а имеющиеся дефекты уже нашли свое отражение в цене. Гарантировать качество никто не будет! И если купленная бытовая техника уже на следующий день вышла из строя, вернуть потраченные деньги не получится.

Внимание!
Ломбардам запрещено пользоваться или распоряжаться заложенными вещами в период действия договора. К тому же они обязаны страховать в пользу своих клиентов сданные вещи. Причем сумма страховки должна быть не ниже той, на которую вещь оценена

Проблема выбора
Прежде чем решить, в какой ломбард пойти, следует определиться с целью, которую вы преследуете, и с предметом залога. Цель может быть рядовой: немедленно нужны деньги и заложенную вещь вы планируете выкупить. Но цель может быть и нестандартной: вы просто хотите избавиться от ненужного хлама и при этом немного заработать. Исходя из этого и следует присматривать наиболее выгодные условия.

Сейчас достаточно много специализированных ломбардов, которые принимают только антиквариат, ювелирные украшения или какие-то другие товары. Обращаясь в такие ломбарды, можно рассчитывать, что вещь оценят более объективно.

Если необходим кредит, но при этом закладываемая вещь дорога сердцу, то вдвойне важно найти не только выгодные условия, но и надежный ломбард. В настоящее время только в Москве насчитывается более 200 ломбардов, и с каждым годом их число продолжает расти. Несмотря на то что желающих стать владельцем собственного ломбарда, а то и сети ломбардов достаточно много, далеко не всем удается удержаться на плаву. Множество компаний закрывается, не проработав даже года. Поэтому крайне важно остановить свой выбор на заведении с хорошим стажем и репутацией. Лучше выбирать ломбарды, твердо удерживающие свои позиции на рынке как минимум пять лет.

Еще одна проблема России — нелегальные и полулегальные ломбарды. Поэтому, если заведение не имеет разрешения на деятельность, благоразумней обходить его стороной и не прельщаться выгодными условиями и низкими процентами. Надежней всего, конечно, пользоваться услугами государственных ломбардов. Но в этом случае придется согласиться на менее выгодные условия.

Если вы сдаете в ломбард антиквариат или, к примеру, дорогую шубу, да, собственно, любую вещь, требующую деликатного обращения, надо заранее узнать, в каком помещении и в каких условиях будет храниться ваш залог.

Итак, ломбард — учреждение, где можно быстро и без лишних вопросов получить кредит. Благодаря этому ломбарды всегда находят своего клиента. Если же вы по какой-то причине не сможете выкупить залог, то не стоит бояться визита судебных приставов, они не придут, вам просто придется распрощаться с заложенной вещью.

Кира КРЕМЛЕВСКАЯ Быстрые деньги ломбардов
Переслать
АИЖК сосредоточится на повышении доступности ипотеки [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Dec 2008 22:59 (GMT + 4)
В ближайшие три года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) будет разделено на несколько самостоятельных юридических лиц, не требующих господдержки, после чего они будут приватизированы. В дочерние подразделения АИЖК будут выделены такие направления, как страхование ипотечных кредитов, секьюритизация стандартных кредитов и предоставление поручительств по ипотечным ценным бумагам.

При этом «очищенное» от бизнес-подразделений АИЖК сосредоточится на повышении доступности ипотеки для «определенных социальных групп населения» - наименее защищенных граждан. Таким образом, государство решило сосредоточиться на относительно небольшом сегменте ипотечного рынка, переложив ответственность за развитие ипотеки в целом на частный бизнес.

Источник, близкий к АИЖК, сообщил, что агентством подготовлен проект стратегии деятельности на 2009-2012 годы, который предполагает реорганизацию компании. Как указывается в проекте стратегии, в самостоятельные дочерние компании будут выделены успешно работающие коммерческие направления агентства: страхование ипотечных кредитов, предоставление поручительств по ипотечным ценным бумагам и секьюритизация стандартных ипотечных кредитов. При этом «дочки» могут быть приватизированы, как только они выйдут на самоокупаемость, то есть не будут нуждаться в финансовой поддержке государства. Однако, как пояснил источник, близкий к АИЖК, агентство и другие участники рынка смогут заключать с этими уже приватизированными компаниями контракты на покупку специализированных услуг.

Создание собственной страховой компании АИЖК обосновывает необходимостью выделения рисков деятельности по страхованию стандартных ипотечных кредитов, чтобы не смешивать их с рисками по другим видам деятельности агентства. «Это позволит избежать конфликта интересов и в целом снизит риск деятельности агентства», - пояснил источник, близкий к АИЖК. Заместитель гендиректора страховой компании «Россия» Игорь Фатьянов считает эту идею позитивной: это позволит выработать единый стандарт оценки риска отрасли, упростит управление рисками банков - участников рынка ипотечного финансирования и в итоге принесет положительный эффект конечным потребителям. «Страхование рисков такого масштаба целесообразно осуществлять не отдельными коммерческими компаниями, а крупными централизованными структурами, имеющими господдержку», - подчеркивает И.Фатьянов.

В связи с этим агентство совместно с ЦБ и банковским сообществом планирует выработать критерии классификации ипотечных кредитов по уровню рисков для расчета норматива достаточности собственного капитала банков и включения их в ипотечное покрытие таких бумаг. По словам источника, страхование стандартных ипотечных кредитов, находящихся на балансе банков, обеспечит снижение требований по резервированию. При этом агентство намерено внедрить новые виды стандартных ипотечных кредитов: жилищные кредиты с плавающей процентной ставкой и кредиты на индивидуальное жилищное строительство под залог земельного участка и возводимого на нем жилья. В качестве индикатора рыночной доходности продуктов с плавающей ставкой предлагается использовать, например, ставки LIBOR и MosPrime. Для повышения качества анализа закладных агентство рассматривает возможность перехода на полную проверку рефинансируемых закладных, в связи с чем планируется существенное увеличение штата.

По прогнозам агентства, в 2009-2012 годах общий объем выпусков ипотечных бумаг может составить почти 2 трлн руб., из которых на долю агентства (с учетом поручительств по ипотечным облигациям других эмитентов) придется около 51%. В частности, АИЖК будет предоставлять поручительства по ипотечным облигациям других эмитентов: в 2009 году - до 77%, в 2010-м - 67%, в 2011-м - 66%, а в 2012-м - до 35%. Это потребует увеличения уставного капитала АИЖК к 2013 году на 124,4 млрд руб. Впрочем, как пояснил источник, объем средств, запрашиваемых агентством на увеличение капитала, скорее всего будет пересмотрен в сторону увеличения.

После завершения процесса приватизации «дочек» АИЖК планирует сосредоточиться главным образом на разработке и реализации «механизмов государственного содействия определенным социальным группам населения с целью повышения для них доступности ипотечных жилищных кредитов». В частности, военнослужащих, молодых семей и т.д.

Представитель АИЖК пояснил, что стратегия деятельности на период 2009-2012 годов одобрена комитетом по стратегии наблюдательного совета агентства. «О деталях стратегии можно будет говорить только после ее одобрения набсоветом, который должен состояться в ближайшее время, - пояснил представитель агентства. - Добавлю, что АИЖК в ближайшие три года планирует сосредоточиться на выпуске ипотечных бумаг, ипотечном страховании и разработке новых продуктов».

АИЖК планирует приватизацию своих подразделений
Переслать
Либо кредиты должны подешеветь, либо недвижимость [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Dec 2008 22:55 (GMT + 4)
Накануне Нового года банки неожиданно стали снижать ставки по ипотечным кредитам. В среднем - на 2%. Банки называют свое решение праздничным подарком, аналитики объясняют его падением спроса. Брать кредит на покупку жилья даже с учетом скидок нецелесообразно, говорят эксперты.

О снижении ставок по ипотеке в среднем на два процента объявили вчера и сегодня банк "Дельтакредит" и Альфа-банк. Банки называют свое решение новогодним подарком клиентам. Участники рынка говорят, что Альфа-банк и "Дельтакредит" приблизили стоимость ипотеки к рыночному уровню - у обоих банков ставки по ипотечным кредитам были одни из самых высоких.

В "Дельтакредит" сейчас кредит выдается по 15-17% годовых в долларах в зависимости от срока и форма подтверждения дохода. Кроме того, банк снизит комиссию за выдачу кредита с 5% до 1,5% от суммы займа. Подать заявку и получить одобрение займа нужно успеть до нового года (срок рассмотрения заявки - 1-3 дня).

Ставки по ипотеке в Альфа-банке равны 14,4-18,1% в долларах (ранее - 16,4-20,4%) и 19,4-22,6% в рублях (было 21,4-24,2%), на приобретение коттеджа - 15,9-18,7% в долларах (17,9-21,2%) и 20,9-23,2% в рублях (22,9-25,2%). Срок рассмотрения заявлен также три рабочих дня. Пока дата окончания акции не установлена, но она продлится и в январе.

Сыграло свою роль в снижении ставок и снижение спроса. "В последние месяцы многие банки резко повысили ставки, в результате число желающих взять кредит резко сократилось", - констатирует Сергей Карыхалин начальник аналитического отдела УК "КапиталЪ". Кроме того, ужесточились требования к заемщикам. Из-за этого в ноябре Альфа-банк выдал кредитов в 10 раз меньше чем в октябре, рассказал "Ведомостям" руководитель блока "Ипотечное кредитование" банка Илья Зибарев.

"Ипотечников сейчас практически нет", - рассказали RB.ru в консалтинговой компании "Ипотека Сити". Там объясняют это тем, что на сегодняшний день сформировался дисбаланс: дорогие деньги и одновременно дорогая недвижимость. "Поэтому с финансовой точки зрения ипотечная схема стала невыгодной", - признали в компании. Чтобы ипотека заработала, либо кредиты должны подешеветь, либо недвижимость. А проводимые банками рекламные акции "действуют в зоне, далекой от доходности населения", считают в "Ипотека Сити".

"Я не думаю, что это как-то повлияет на рынок", - комментирует RB.ru снижение ставок Олег Репченко, руководитель аналитического центра IRN. До этого ставки взлетели на такую высоту, что снижение их на 2% для основной массы тех, кто может воспользоваться ипотекой, все равно ничего не решает, считает эксперт. Возможно, говорит Репченко, банки решили напомнить о себе, чтобы не забывали про ипотеку. По его оценке, цены на жилье продолжат снижение, довольно высокими темпами - по 5% в месяц, не меньше. На жилищный рынок это едва ли сильно повлияет: расходы у домохозяйств в связи с кризисом увеличиваются, кроме того, есть неопределенность в том, что будет с курсом рубля и доллара в ближайшем будущем.

Банки начали снижать на Новый год ставки по ипотеке
Переслать
Стройсберкассы решат жилищный вопрос россиян? [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Dec 2008 18:02 (GMT + 4)
Пессимизм в оценках развития ипотечного кредита царит и среди экспертов рынка недвижимости, и в банках, которые еще совсем недавно имели в своей продуктовой линейке предложения, призванные помочь заемщикам решить жилищные проблемы. Мировой финансово-экономический кризис и его последствия потопили надежды людей обзавестись собственными квадратными метрами с помощью заемных денег. Однако от пресловутого квартирного вопроса никуда не уйти. На смену ипотечному кредитованию может придти новый институт – так называемые строительные сберегательные кассы, проект закона о создании которых уже на протяжении семи лет гуляет по ведомствам.

Российская служба государственной статистики еще не подвела итогов ноября в сфере жилищного строительства. Показатели октября, когда объемы жилищного строительства уменьшились на 19% по сравнению с сентябрем, и углубление кризисных явлений в ноябре позволяют предполагать, что результаты последнего осеннего месяца будут еще пессимистичнее. Формально некоторые отечественные банки предлагают получить ипотечный кредит, однако процентные ставки, доходящие до 30%, служат заградительной мерой, которая препятствует заемщикам. Но главной проблемой, по мнению экспертов, является усугубляющийся кризис доверия – заемщики напуганы перспективой роста ставок по уже полученным кредитам и неопределенностью валютных курсов, а банки предпочитают аккумулировать ликвидность для собственных нужд.

Не секрет, что уход с рынка ипотечных сделок добавил головной боли застройщикам, которые и так одними из первых подверглись влиянию кризиса и уже вынуждены предлагать скидки покупателям, в свою очередь не спешащим вкладывать деньги в недвижимость. Получается замкнутый круг. Как следствие, риелторы стали первыми искать альтернативу ипотеке, многие ввели спецпрограммы, предполагающие рассрочку на приобретение квартиры.

Другой вариант замещения ипотеки, который реально может стать спасательным кругом для строительных компаний, финансовых организаций и будет выгоден для конечного потребителя, – строительные сберегательные кассы, распространенные в Европе до 1980-х годов. Опыт стройсберкасс идет из немецкой практики – это кредитно-накопительная система, исторически сложившаяся как альтернатива ипотеке. Спикер Совета Федерации Сергей Миронов заявил на прошлой неделе, что при использовании этой схемы жилье будет обходиться россиянам в 2–2,5 раза дешевле, чем по ипотеке.

«Если при ипотеке заемщик получает право купить жилье сразу, иногда даже без первоначального взноса (что сейчас уже неактуально), то в системе стройсберкасс потенциальный покупатель сначала должен накопить на банковском вкладе необходимую сумму для того, чтобы потом получить кредит на приобретение жилья по более низкой ставке, на что может уйти несколько лет», – объясняет заместитель руководителя аналитического департамента компании «Совлинк» Ольга Беленькая. Эта схема более устойчива, поскольку позволяет заемщику даже с относительно низкими доходами накопить часть собственных средств (возможно, за счет частичного субсидирования со стороны государства) и не принимать на себя столь высокую долговую нагрузку, как при классической ипотеке, говорит эксперт.

Еще одним плюсом подобной модели является то, что средства на покупку жилья не выбрасываются сразу на рынок, а накапливаются в течение нескольких лет, что значительно меньше разгоняет рост цен. «Конечно, сложившаяся в прошлые годы система ипотеки внесла свой вклад в формирование избыточного спроса на рынке жилья (спроса, основанного на завышенных оценках будущих доходов заемщика), при этом цены на жилье росли за год на десятки процентов и вариант накопления хотя бы первоначального взноса по ставке банковского депозита оказывался просто нежизнеспособным», – отмечает Ольга Беленькая.

Сейчас ситуация изменилась: банкам нечем финансировать ипотеку, но цены все еще слишком высоки для покупателей со средними доходами. Ольга Беленькая считает, что, после того как острая фаза кризиса завершится и цены на жилье скорректируются, схема, в принципе, может заработать, но пока этот сегмент не регулируется законодательством и имеется печальный опыт многочисленных жилищных пирамид. «Необходимость создания специализированных стройсберкасс (для которых нужно разрабатывать отдельное регулирование) неочевидна, более целесообразным вариантом представляется развитие жилищно-накопительных систем в рамках уже действующих банков», – полагает эксперт.

Татьяна Жаркова, директор департамента розничного бизнеса КМБ-БАНКа, банка группы «Интеза Санпаоло», также отмечает, что сегодня данная схема могла бы быть выгодна банкам, поскольку позволяет привлечь и вкладчика, и будущего заемщика одновременно, при этом увеличить объем привлеченных ресурсов.

Однако в России внедрение стройсберкасс в чистом виде осложнено высокой инфляцией и необходимостью бюджетных расходов на увеличение накоплений граждан, поскольку низкие проценты по накопительным ипотечным вкладам в данной схеме должны компенсироваться дотациями из госбюджета, как это и происходит на Западе. «В России такие дотации пытались прописать в законопроекте «О строительных сберегательных кассах», но, по расчетам, на это требуются достаточно серьезные бюджетные средства, которых на сегодняшний день нет. Если средства будут найдены и законопроект будет доработан, то, возможно, данная схема получит распространение», – говорит Татьяна Жаркова. По ее мнению, основным плюсом модели является то, что она не зависит от общего состояния финансово-кредитного рынка в силу своей автономности.

Насколько жизнеспособной окажется эта идея, можно будет посмотреть на примере банка ВТБ 24, который собирается с начала нового года предложить клиентам перейти на американо-немецкую систему ипотечного кредитования. Клиенты банка, желающие получить кредит на покупку жилья, смогут открыть в банке счет и накапливать в течение двух и более лет первоначальный взнос – не менее 30% от стоимости жилья. Затем на ту же сумму выдается ипотечный кредит под льготный процент (на 20% ниже рыночной цены). Остальная же часть кредита выдается на обычных условиях, отмечают в банке.

ОЛЬГА НОВИКОВА Смогут ли стройсберкассы решить жилищный вопрос россиян?
Переслать
Пауза перед большим падением [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Dec 2008 13:23 (GMT + 4)
ОРСИ, информационно-торговая открытая система "Открытый рынок строительных инвестиций", публикует свой взгляд на происходящее в стройиндустрии. По мнению системы, одним из ключевых акционеров которой являются Ростехнологии, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) из-за сложной ситуации в России, вызванной мировым экономическим кризисом, отказалось от своих долгосрочных планов по выходу с рынка ипотеки. Более того, теперь АИЖК в 2009 г. собирается увеличить свое присутствие на рынке России с нынешних 10% до 30%. Ранее планировалось, что к 2010 г. АИЖК полностью уйдет с рынка и будет осуществлять исключительно операции секьюритизации.

На прошедшем заседании Правительства Москвы принято решение об увеличении запланированных объемов ввода социального жилья в 2009 г. с 2,5 млн. кв.м. до 2,7 млн. кв.м. Москва сбирается перейти на «голландскую» схему проведения торгов по продаже находящихся в её собственности нежилых помещений. Торги будут начинаться с определённой цены, а конкурсанты будут снижать ее своими предложениями. Победителем станет тот, кто предложит меньшую цену. Так же будет существовать нижняя граница, по которой нежилое помещение может быть реализовано.

По данным исследования аналитического центра компании «Инком-недвижимость», основанном на данных по сделкам крупнейших московских застройщиков (ПИК, МИАН, СУ-155 и другие, занимающие 70% рынка), в ноябре столичные компании смогли реализовать в среднем около 5 квартир в своих объектах. Для сравнения, в сентябре этот показатель составил порядка 20-30 квартир, в августе — 40-50 квартир, а до этого лета среднее число сделок у каждого из застройщиков достигало 90-100 квартир в месяц.

Еженедельный индекс стоимости жилья, рассчитываемый аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» (ИРН), потерял с 1 ноября по 1 декабря почти 5%. Такими темпами цены на квартиры в Москве падали только в 1998-1999 гг. после дефолта.

Mirax Group собирается предоставить скидки до 25% от первоначальной стоимости при продаже недвижимости в строящихся объектах.

Московские власти снизили стартовую цену для выкупа жилья у застройщиков до нового уровня: 65 тыс. руб. за кв. м. – в Москве; 54 тыс. руб. за кв. м. – в Московской области. Новые цены будут действовать на открытых аукционах по выкупу жилья начиная с 19 декабря 2008 г. Жилье будет продаваться небольшими лотами, до 10 тыс. кв. м. Ранее тендерный комитет столицы объявлял более высоким расценкам: 88 тыс. руб. за кв. м. – в Москве (95 тыс. кв.м.); 59,1 тыс. руб. за кв. метр - в Московской области (666 тыс. кв. м.). Таким образом, начальная стартовая цена была снижена: на 26% - в Москве; на 9% в Московской области.

Согласно отчету Института глобализации и социальных движений, для активизации покупателей цены на рынке жилья должны снизиться на 55—65%: «Текущая ситуация — это пауза перед большим падением. Кто не успеет продать жилье в декабре—январе, тот вынужден будет сбывать его позднее за бесценок для покрытия текущих затрат».

По мнению руководителя аналитической службы МИАН Алексея Кудрявцева, цены в первом полугодии 2009 г. снизятся в отдельных сегментах еще на 10—20%, но уже с осени возможен положительный тренд на уровне от 1 до 5% ежемесячно.

Алексей Чаленко, генеральный директор группы Альянс Континенталь, заявил, что коррекция цен на рынке недвижимости может продлиться от 2 до 4 лет, а общее падение на рынке недвижимости составит более 40%.

Общее падение на рынке недвижимости составит более 40%
Переслать
Мошеннические схемы на рынке жилья [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Dec 2008 12:59 (GMT + 4)
Предлагаем вниманию читателя десять самых распространенных мошеннических схем на рынке жилья. Разумеется, не для того, чтобы брать их на вооружение, а чтобы не попасться в расставленные сети.

Не накажи себя сам

Вы, как осторожный человек, подыскивая квартиру, решили обратиться в агентство недвижимост. Конечно, прицениваетесь, цены на услуги «кусаются», и в итоге выбираете некий оптимальный, как кажется, вариант – не самое крупное агентство. Заключаете договор, но все квартиры, предлагаемые этой фирмой, вас не устраивают.

Однажды терпению приходит конец и вы заявляете, что расторгаете с фирмой договор. Но тут – неприятный сюрприз. Один из пунктов договора гласит, что при его досрочном расторжении по вашей инициативе вы обязуетесь выплатить фирме в качестве компенсации 0,5 процента от стоимости квартиры.

Так что внимательно читайте договор. А еще лучше перед подписанием показать его независимому юристу.

Алло, база!

Или, например, клиент ищет вариант напрямую, без посредников, и находит информацию о фирме, которая продает базу данных собственников жилья, желающих продать или сдать в аренду квартиры. И стоит это удовольствие всего ничего – от нескольких сотен до 1000 рублей. Однако, начав обзванивать номера из этой базы, оказывается, что по указанным телефонам либо вообще не отвечают, либо квартира уже продана или сдана.

К вопросу о задатке

Бывает так: квартира осмотрена, покупателя все устраивает, агент передает задаток продавцу. Продавец берет задаток, а вскоре от сделки отказывается... Покупатель, понятно, требует возвращения задатка, но агент лишь пожимает плечами.

Помните! Опытный и добропорядочный риелтор не отдает задаток продавцу, а хранит его до завершения сделки.

Которые тут временные?

Вы приобрели квартиру. Но радость от покупки может продлиться недолго, если вдруг у нее объявится владелец, временно выписанный (отбывающий наказание в местах заключения, проходящий лечение в психоневрологическом диспансере или состоящий на воинской службе). За ним сохраняется право обратной регистрации, даже если квартира была продана.

Чтобы подобного не случилось, стоит вместе с продавцом сходить в жилищно-коммунальное управление и убедиться, что никаких временно снятых с регистрационного учета граждан по интересующему вас адресу нет.

Как дважды два

Нередко ловкие личности продают одну и ту же квартиру одновременно двум разным покупателям. Готовят два пакета правоустанавливающих документов. В них входят договор купли-продажи или дарения, свидетельство о наследстве по завещанию или по закону, решение суда о переходе права собственности, договор приватизации и другие. Готовятся также свидетельство о регистрации права собственности, техническое описание объекта, справка из налоговой об отсутствии задолженностей, выписка из домовой книги и т.д. В результате покупателем будет признан тот, кто оформил сделку в госрегистрации раньше.

Жулик на жулике...

Можно попасть на подставного нотариуса. Он с удовольствием облапошит клиента прямо в стенах настоящей нотариальной конторы.

Например, аферист предлагает зарегистрировать сделку через «своего человека» в обход очереди. Не подозревая подвоха, покупатель отдает паспорт, ждет оформления всех бумаг, а мошенники тем временем успевают съездить в банк и снять с ответственного хранения деньги, которые для обеспечения безопасности сделки туда положил покупатель.

Дубликат бесценного груза

Представим, что имеется неприватизированная квартира, хозяин которой уехал за границу и оставил в ней гражданский паспорт. Ведь для поездки за границу достаточно заграничного паспорта, поэтому российский документ люди часто оставляют дома.

Если ловкие личности находят этот паспорт, то, переклеив фотографию, могут приватизировать эту квартиру, а затем... продать.

...И ваши денежки поделят

Случается, что «черный» риелтор работает в сговоре с хозяином квартиры. Скажем, вы сняли квартиру на длительный срок, заплатили хозяину за первый месяц и внесли так называемый залог за последний. А кроме того, выдали комиссионные риелтору. Но через неделю-другую к вам с извинениями является хозяин: дескать, обстоятельства изменились, квартиру сдавать передумал. Вернут вам, в лучшем случае, только залог. Хозяин и риелтор поделят поровну комиссионные. Так и сдают эту квартиру каждый месяц.

Позвольте вам выйти вон...

Риелтор нашел жилье гораздо дешевле, чем в среднем по Москве. Однако квартира требует ремонта. Клиенту предлагают самому этот ремонт сделать, за что и полагается большая скидка. Но когда ремонт будет сделан, хозяин просит клиента выселиться... Вот тогда они с риелтором и сдадут приведенное в порядок жилье уже по рыночной цене.

Эх ты долюшка

Наверное, самое распространенное мошенничество – с долевым строительством. Выстраивается цепочка: деньги вы перечисляете одной фирме, она – другой, дом строит третья и так далее. А компании, собрав деньги с граждан, вдруг расторгают свои договоры. Цепочка рвется, и крайним оказывается частный инвестор: фирма, построившая дом, заявляет, что договора с гражданином у нее лично не было, а потому нет и обязанности передавать квартиру.

Владимир Симонов Горячая десятка
Переслать

Ярлыки: banki, credit, dengi

14 Декабрь 2008

Деньги и кредит

Как сэкономить на кредитках? [1]
Автор: credit
Добавлено: 14 Dec 2008 21:09 (GMT + 4)
Кредитная карта вообще в представлении многих — баловство и первый шаг к долговой яме. И напрасно — с ее помощью можно заработать. Но для этого потребуется строгий расчет. Наш читатель Евгений Лесников, менеджер по продажам одной из крупнейших транснациональных корпораций, все рассчитал и теперь имеет с кредитки неплохой доход.

«Если вы хотя бы раз брали кредит, вас наверняка посещали мысли о глубокой порочности банковской системы. Скрытые платежи, штрафы за просрочку, необходимость просчитывать каждую трату... Это неудивительно, банк на вас зарабатывает, и в умении извлечь выгоду из любой мелочи ему нет равных. Впрочем, мы тоже не лыком шиты. Стратегию инвестирования в кредитную карту я придумал не сам, это американский опыт, но и на нашей земле он работает.

Конкуренция на рынке кредитных карт высока, банки не скупятся на подарки и скидки для клиентов (первый год обслуживания бесплатно, сотрудничество с авиакомпаниями, магазинами, ресторанами), но искушенного пользователя этим уже не заманишь. Клиент "клюет" на продолжительность льготного периода — чем дольше, тем лучше. Льготный период, напомню, это тот промежуток времени, в течение которого банк не начисляет процент за пользование кредитом. В некоторых банках этот временной отрезок достигает 60 дней. Теоретически на таких условиях можно вообще не платить по кредиту — тратить в рамках льготного периода и сразу же погашать кредит из зарплаты. Но тут в идеальную картину мира вмешивается непреодолимый человеческий фактор, на который, собственно, рассчитывает банк — человек, ослепленный желаниями, перестает считать и вообще думать. Это отлично понимают специалисты по продажам. Знают это и психологи, которые потом лечат должника от депрессии, а заодно и от шопоголизма. И вы это знаете, но почему-то удержаться от соблазна спустить все на новые сапоги/гаджет/персидский ковер (нужное подчеркнуть) бывает очень трудно. Если уж волею судеб или собственных капризов вы стали владельцем кредитной карты, предлагаю начать на ней зарабатывать.

ДЕЙСТВОВАТЬ БУДЕМ ПОЭТАПНО

ШАГ 1. Чтобы иметь с карты прибыль, нужно прежде всего исключить все возможные выплаты — от комиссий до, конечно, процентов. Первое правило, следовать которому придется неукоснительно, — всегда погашайте кредит в льготный период. Полностью. Обязательно узнайте, за что еще банк "по умолчанию" может взять с вас деньги, — возможно, каких-то платежей можно избежать. Например, SMS-сервис или справка о балансе через банкомат. Если у вас есть доступ к Интернету (стационарный или мобильный), вы сможете проверить баланс в своем электронном кабинете — не нужно дублировать услуги, тем более платные. Если вам повезет и вы оформите кредитку по акции (скажем, первый год — бесплатное обслуживание), ваша прибыль возрастет. Некоторые банки даже возвращают до 1% от израсходованной суммы ежемесячно, но будьте внимательны — за подобной "щедростью" нередко скрывается более высокая стоимость годового обслуживания, которая может свести на нет всю выгоду. Подготовительная работа проделана? Прекрасно, теперь вы можете пользоваться кредитом и платить банку самый минимум. Это уже хорошо, но недостаточно — мы хотим, чтобы деньги банка работали на нас.

ШАГ 2. А теперь самое приятное. Начинайте тратить. Но не свои кровно заработанные, а деньги банка, то есть платите кредиткой — везде, где можете. Конечно, делать это нужно осознанно — когда вы расплачиваетесь пластиком, ощущения несколько иные, чем при использовании наличных. Когда денег не видно, почему-то всегда кажется, что их больше. Так что планировать расходы придется особенно тщательно. Главное на этом этапе — постараться большую часть расходов "списать" на кредитку. В наше время это не так уж сложно — многие магазины, автозаправочные станции, аптеки, рестораны принимают "безнал" без проблем. Единственное "но" — переход с наличных денег на электронные по возможности не должен увеличить ваши повседневные расходы. Если вы и раньше покупали продукты в супермаркете, вы ничего не теряете. Вы фанат небольшого рынка у дома, где все свежее, недорогое и хозяин с южным радушием подкидывает лишние два яблока "за красивый глаза"? Имеет смысл оставлять часть средств наличными. Но ни в коем случае не снимайте их с кредитки, за это абсолютно все банки берут достаточно высокий процент. Наличность изымайте из зарплаты — но только на те расходы, которые по кредитке осуществить ну никак невозможно.

ШАГ 3. Пока вы бесплатно пользуетесь деньгами банка (бесплатно, потому что исключительно в рамках льготного периода), ваши собственные финансы работают на вас. Ваша задача не потратить их, а инвестировать. Куда? Да хотя бы в тот же банк, где вам оформили кредитку. Банк дал вам взаймы свои деньги, одолжите и вы ему. Я бы не советовал инвестировать зарплату в ПИФы, ОФБУ или на фондовом рынке. Слишком рискованно, это во-первых. Кроме того, инвестиции должны быть краткосрочными, а именно — ограничены льготным периодом, ведь мы должны каждый месяц расплачиваться с банком. Рискованные инструменты отметаем сразу, можно оказаться в минусе дважды — и по вложениям, и по кредиту. Что делать? Положить деньги на депозит — не простой, а с возможностью частичного снятия и пополнения. Доходность по такому депозиту ниже, чем по срочным вкладам, с которых нельзя снять средства, не потеряв процент. Но не надо печалиться. Свой доход вы получите. Итак, вы открываете депозит, переводите на него зарплату. В течение льготного периода живете на деньги банка, расплачиваясь кредиткой. По истечении льготного периода снимаете необходимую сумму с депозита и погашаете задолженность по кредитке. А на депозите — та-дам! — остается процент, начисленный банком за то время, что он пользовался вашими деньгами. Вот вам и заработок. Цель достигнута. А теперь все то же самое, но в цифрах.

ШАГ 4. Давайте считать. Представим себе семью из трех человек.В месяц они тратят около 50 000 руб. У них есть кредитная карта в банке N, оформленная однажды "на всякий случай". Льготный период, предположим, 50 дней. В том же банке у нашей семьи депозит с возможностью частичного снятия и пополнения средств. Предположим, процентная ставка по нему — 10%, это вполне реальная цифра.

50 000 руб. х 10% х (50 дней / 365 дней) = 685 руб.

685 рублей чистого дохода за то, что наша семья месяц жила по кредитной карте.

С учетом капитализации процентов через год семья заработает уже более 5 200 руб. (для расчета использовался депозитный калькулятор на http://www.lbudget.ru/). На дороге не валяются, согласитесь.

Конечно, инфляция делает свое грязное дело, но и ваши доходы регулярно повышаются, а значит, эта стратегия будет работать».

ДРУГОЕ МНЕНИЕ

Мы попросили экспертов различных банков прокомментировать личный опыт нашего читателя. Мы суммировали их рекомендации, и вот что получилось.

• Разумеется, подобное использование кредитки намного эффективнее, чем если просто держать ее в кошельке на случай внезапной поездки на выходные в Прагу или незапланированной покупки велосипеда Mercedes-Benz. Но подобная тактика подходит тем, у кого уже есть кредитка. Специально заводить ее ради извлечения дохода — не лучшее решение. Разумнее накопить капитал в размере хотя бы одной зарплаты и положить его на депозит (если не хотите рисковать) с возможностью пополнения и каждый месяц с зарплаты увеличивать сумму вклада. Даже с таким же процентом, который рассмотрен в примере, доход будет ощутимо выше.

• Подобная тактика не подходит тем, у кого проблемы с планированием бюджета. Тут нужен довольно тонкий расчет. Необходимо соотнести сроки погашения кредита со сроками снятия/пополнения депозита (во многих банках они оговорены) и, разумеется, постоянно следить за перемещением средств, дабы «не запутаться в показаниях» и не влезть в долги.

• Такая схема действительно актуальна практически для всех видов карт, поскольку даже по «элитным» картам Gold и Platinum стоимость ежегодного обслуживания ниже, чем доход по депозиту. За исключением разве что клубных карт, которые обходятся в десятки раз дороже. Но их обладателям идти на подобные уловки ни к чему — они инвестируют в другие инструменты.

• Это и в самом деле деньги из воздуха. Чтобы начать инвестировать, вам не нужен начальный капитал, даже экономить не нужно. Есть зарплата и кредитка. Вы живете так же, как и жили, тратите столько же, но при этом в конце года получаете неплохую «прибавку». Однако чтобы следовать этой системе, нужно обладать высоким уровнем самодисциплины. И помнить многочисленные «не»: не снимать деньги с карты в банкомате, не выходить за рамки льготного периода, не тратить лишнее... Есть клиенты, которые оперируют не одной, а сразу тремя кредитками, погашая один кредит за счет другого в льготный период, а зарплату тем временем не трогают вообще, ежемесячно накапливая ее на депозите или используя другие, более доходные инструменты. Но это уже, что называется, высший пилотаж. Ввязываться в это стоит, только хорошенько все просчитав.

Главное, по мнению экспертов, неудобство — в том, что наличность все-таки нужна. Какую-то часть зарплаты придется «удержать» (а это значит, снизится и доход по депозиту) — на маршрутки, такси, обеды в офисной столовой... Здесь тоже можно придумать массу уловок — например, в кафе предложить друзьям расплатиться вашей кредиткой, а они вам отдадут наличные, которые вы, в свою очередь, положите на депозит. Но все же перейти полностью на «безнал» скорее всего не получится.

Еще одна рекомендация:

если уж вы ступили на путь ростовщика-любителя, продумывайте траты — крупные покупки лучше делать в самом начале льготного периода. Чтобы было больше времени на погашение (все это время деньги будут «капать» вам на депозит).

Деньги из воздуха
Переслать
Ломбардное кредитование [1]
Автор: credit
Добавлено: 14 Dec 2008 20:53 (GMT + 4)
Большое количество банков, даже несмотря на кризис ликвидности, до сих пор предлагает свои услуги по кредитованию. А еще каких-то пару месяцев назад кредиты не брал разве что совсем ленивый. Тем не менее ломбарды не исчезли с мирового рынка и не растеряли своих клиентов. По статистике только в России к помощи ломбардного кредитования ежегодно прибегает около 5 миллионов человек.
Слово «ломбард» зачастую ассоциируется у нас с финансовым крахом, любовными и семейными драмами, тайными залогами. А виной всему классическая литература XIX века. Стоит вспомнить литературных героев Достоевского, Бальзака, Золя, О`Генри и понимаешь, что в то время ломбард ассоциировался с глубокой безнадежностью. В него несли все самое ценное, чтобы оставить до лучших времен, и, как правило, оставляли навсегда.

Однако сегодня картина не столь уныла. Ломбард — это всего лишь способ быстрого заема денег, который помогает не ходить по друзьям и родственникам с протянутой рукой и виноватым взглядом.

Стать клиентом ломбарда может любой гражданин, достигший 18-летнего возраста. При этом не нужно долго доказывать устойчивость своего материального положения и раскрывать цели получения кредита. Единственное, что нужно иметь при себе, это паспорт, ну и, естественно, вещь, которую вы решили заложить. В этом как раз и заключается одно из основных преимуществ ломбардов: возможность быстро получить деньги с минимальными формальностями.

Как работают ломбарды?
Ломбарды, как правило, дают небольшие кредиты на небольшой срок от одного до 30 дней. Размер кредита напрямую зависит от оценочной стоимости вещи и от того, насколько быстро эта стоимость может меняться. К примеру, телевизор, музыкальный центр и другая домашняя техника, даже абсолютно новая, быстро падает в цене. Устаревает модель. Естественно, выгодно продать такую вещь довольно сложно, и ломбарды это учитывают, предлагая лишь 50 процентов от установленной цены. А вот, например, золотые сережки реализовать проще, и поэтому можно рассчитывать на 70–80 процентов от суммы их оценки.

Все, кому хоть раз приходилось обращаться в ломбарды, скорее всего отметили предвзятость местных оценщиков. Действительно, сотрудники ломбарда оценивают принесенный залог по своему усмотрению. Закон не обязывает их обращать внимание на рыночную цену товара и уж тем более на его эксклюзивность и историческую ценность. Хотя клиент, конечно же, вправе не согласиться с предложенной ценой и попробовать обратиться в другой ломбард.

Каждый ломбард предлагает свои процентные ставки по выданным кредитам. Ставка зависит как от самого ломбарда и его условий, так и от вида залога. В среднем ломбарды просят от 6 до 20 процентов в месяц. Если посчитать, то в год получается от 72 до 240 процентов. Сумасшедшие проценты — это плата за легкость получения кредита. Ведь заемщику не надо представлять ни справку 2-НДФЛ, ни другие документы, подтверждающие его платежеспособность.

Внимание!
Ордена и медали, оружие, военные товары, армейское снаряжение, необработанные камни, драгоценные металлы в слитках, аппаратура не бытового назначения — все это согласно закону ломбарды не имеют права принимать в залог

Перл души в ломбард заложен…
«Весна, весна! — пою, как бард, несите зимний хлам в ломбард», — писал Саша Черный. И действительно, ломбарды готовы принять сотни наименований движимого имущества. Это одежда и посуда, меха и ковры, антиквариат и ювелирные изделия, автомобили, бытовая техника и многое другое. При этом почти все ломбарды требуют, чтобы износ залога не превышал 50 процентов.

Однако у ломбардов есть свои предпочтения и свой список предметов, которые они принимают с особой охотой. В первую очередь это ювелирные украшения. И, как следствие, почти 90 процентов всего оборота ломбардов составляют именно ювелирные украшения. Мало того что они занимают минимальное количество места, так еще и с легкостью находят нового владельца, если клиент не сможет выкупить заложенные сережки или колечко.

Но стоит отметить, что на цену ювелирного изделия влияет исключительно вес и проба. К примеру, если вы решили заложить золотое обручальное кольцо, то не ждите, что сотрудники ломбарда оценят эксклюзивный дизайн и факт покупки изделия в элитном магазине. Для них будет важно только одно: на сколько грамм тянет украшение. В московских ломбардах грамм золота оценивается от 350 рублей и выше. Сколько именно — зависит от состояния ювелирки. Кстати, если украшение с драгоценными камнями, то оценивать золото и камни будут по отдельности. Отнести в ломбард можно и так называемый золотой лом — поломанные украшения.

Если нет возможности выкупить
Если оговоренный срок погашения кредита подходит к концу, а у вас по-прежнему финансовый кризис и вы не в состоянии выкупить заложенную вещь, то «кредитное соглашение» можно продлить до года. А если понадобится, то и перезаложить вещь еще раз. Сотрудники ломбардов рассказывают о случаях, когда люди, не желая расставаться с дорогой им вещью и не имея возможности ее выкупить, несколько лет платили проценты, тем самым отдавая ломбарду внушительные суммы.
Если срок кредита истек, а должник не смог или не захотел выкупить заложенную вещь, но при этом не стал продлевать договор, то ломбард обязуется хранить товар еще как минимум месяц. То есть в течение так называемого льготного месячного срока. Многие ломбарды продлевают этот срок, поскольку надеются, что залогодатель все-таки соберется и выкупит вещь. При этом в течение льготного срока и далее вплоть до дня продажи заложенной вещи ломбард не имеет права увеличивать процентную ставку по займу, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение. После месячного ожидания ломбард выставляет залоговую вещь на продажу, в том числе с публичных торгов.

Билет вместо договора
Ломбарды оформляют договор займа в виде залогового билета в двух экземплярах. Один экземпляр документа предназначен для залогодателя, другой остается в ломбарде. Залоговый билет является бланком строгой отчетности и его форма утверждается в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.

В ломбард, как в комиссионку
Делать покупки в ломбарде выгодно. Вещи, выставляемые на продажу, можно приобрести за 50–70 процентов от их среднерыночной цены. Это может быть и новенький домашний кинотеатр, и хорошие наручные часы, и норковая шубка, и украшения. Последние, кстати, очень часто покупают ювелирные мастерские, которые используют их как сырьевой материал.

Решив купить какую-либо вещь в ломбарде, вы должны на месте удостовериться, что товар в рабочем состоянии, а имеющиеся дефекты уже нашли свое отражение в цене. Гарантировать качество никто не будет! И если купленная бытовая техника уже на следующий день вышла из строя, вернуть потраченные деньги не получится.

Внимание!
Ломбардам запрещено пользоваться или распоряжаться заложенными вещами в период действия договора. К тому же они обязаны страховать в пользу своих клиентов сданные вещи. Причем сумма страховки должна быть не ниже той, на которую вещь оценена

Проблема выбора
Прежде чем решить, в какой ломбард пойти, следует определиться с целью, которую вы преследуете, и с предметом залога. Цель может быть рядовой: немедленно нужны деньги и заложенную вещь вы планируете выкупить. Но цель может быть и нестандартной: вы просто хотите избавиться от ненужного хлама и при этом немного заработать. Исходя из этого и следует присматривать наиболее выгодные условия.

Сейчас достаточно много специализированных ломбардов, которые принимают только антиквариат, ювелирные украшения или какие-то другие товары. Обращаясь в такие ломбарды, можно рассчитывать, что вещь оценят более объективно.

Если необходим кредит, но при этом закладываемая вещь дорога сердцу, то вдвойне важно найти не только выгодные условия, но и надежный ломбард. В настоящее время только в Москве насчитывается более 200 ломбардов, и с каждым годом их число продолжает расти. Несмотря на то что желающих стать владельцем собственного ломбарда, а то и сети ломбардов достаточно много, далеко не всем удается удержаться на плаву. Множество компаний закрывается, не проработав даже года. Поэтому крайне важно остановить свой выбор на заведении с хорошим стажем и репутацией. Лучше выбирать ломбарды, твердо удерживающие свои позиции на рынке как минимум пять лет.

Еще одна проблема России — нелегальные и полулегальные ломбарды. Поэтому, если заведение не имеет разрешения на деятельность, благоразумней обходить его стороной и не прельщаться выгодными условиями и низкими процентами. Надежней всего, конечно, пользоваться услугами государственных ломбардов. Но в этом случае придется согласиться на менее выгодные условия.

Если вы сдаете в ломбард антиквариат или, к примеру, дорогую шубу, да, собственно, любую вещь, требующую деликатного обращения, надо заранее узнать, в каком помещении и в каких условиях будет храниться ваш залог.

Итак, ломбард — учреждение, где можно быстро и без лишних вопросов получить кредит. Благодаря этому ломбарды всегда находят своего клиента. Если же вы по какой-то причине не сможете выкупить залог, то не стоит бояться визита судебных приставов, они не придут, вам просто придется распрощаться с заложенной вещью.

Кира КРЕМЛЕВСКАЯ Быстрые деньги ломбардов
Переслать
АИЖК сосредоточится на повышении доступности ипотеки [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Dec 2008 22:59 (GMT + 4)
В ближайшие три года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) будет разделено на несколько самостоятельных юридических лиц, не требующих господдержки, после чего они будут приватизированы. В дочерние подразделения АИЖК будут выделены такие направления, как страхование ипотечных кредитов, секьюритизация стандартных кредитов и предоставление поручительств по ипотечным ценным бумагам.

При этом «очищенное» от бизнес-подразделений АИЖК сосредоточится на повышении доступности ипотеки для «определенных социальных групп населения» - наименее защищенных граждан. Таким образом, государство решило сосредоточиться на относительно небольшом сегменте ипотечного рынка, переложив ответственность за развитие ипотеки в целом на частный бизнес.

Источник, близкий к АИЖК, сообщил, что агентством подготовлен проект стратегии деятельности на 2009-2012 годы, который предполагает реорганизацию компании. Как указывается в проекте стратегии, в самостоятельные дочерние компании будут выделены успешно работающие коммерческие направления агентства: страхование ипотечных кредитов, предоставление поручительств по ипотечным ценным бумагам и секьюритизация стандартных ипотечных кредитов. При этом «дочки» могут быть приватизированы, как только они выйдут на самоокупаемость, то есть не будут нуждаться в финансовой поддержке государства. Однако, как пояснил источник, близкий к АИЖК, агентство и другие участники рынка смогут заключать с этими уже приватизированными компаниями контракты на покупку специализированных услуг.

Создание собственной страховой компании АИЖК обосновывает необходимостью выделения рисков деятельности по страхованию стандартных ипотечных кредитов, чтобы не смешивать их с рисками по другим видам деятельности агентства. «Это позволит избежать конфликта интересов и в целом снизит риск деятельности агентства», - пояснил источник, близкий к АИЖК. Заместитель гендиректора страховой компании «Россия» Игорь Фатьянов считает эту идею позитивной: это позволит выработать единый стандарт оценки риска отрасли, упростит управление рисками банков - участников рынка ипотечного финансирования и в итоге принесет положительный эффект конечным потребителям. «Страхование рисков такого масштаба целесообразно осуществлять не отдельными коммерческими компаниями, а крупными централизованными структурами, имеющими господдержку», - подчеркивает И.Фатьянов.

В связи с этим агентство совместно с ЦБ и банковским сообществом планирует выработать критерии классификации ипотечных кредитов по уровню рисков для расчета норматива достаточности собственного капитала банков и включения их в ипотечное покрытие таких бумаг. По словам источника, страхование стандартных ипотечных кредитов, находящихся на балансе банков, обеспечит снижение требований по резервированию. При этом агентство намерено внедрить новые виды стандартных ипотечных кредитов: жилищные кредиты с плавающей процентной ставкой и кредиты на индивидуальное жилищное строительство под залог земельного участка и возводимого на нем жилья. В качестве индикатора рыночной доходности продуктов с плавающей ставкой предлагается использовать, например, ставки LIBOR и MosPrime. Для повышения качества анализа закладных агентство рассматривает возможность перехода на полную проверку рефинансируемых закладных, в связи с чем планируется существенное увеличение штата.

По прогнозам агентства, в 2009-2012 годах общий объем выпусков ипотечных бумаг может составить почти 2 трлн руб., из которых на долю агентства (с учетом поручительств по ипотечным облигациям других эмитентов) придется около 51%. В частности, АИЖК будет предоставлять поручительства по ипотечным облигациям других эмитентов: в 2009 году - до 77%, в 2010-м - 67%, в 2011-м - 66%, а в 2012-м - до 35%. Это потребует увеличения уставного капитала АИЖК к 2013 году на 124,4 млрд руб. Впрочем, как пояснил источник, объем средств, запрашиваемых агентством на увеличение капитала, скорее всего будет пересмотрен в сторону увеличения.

После завершения процесса приватизации «дочек» АИЖК планирует сосредоточиться главным образом на разработке и реализации «механизмов государственного содействия определенным социальным группам населения с целью повышения для них доступности ипотечных жилищных кредитов». В частности, военнослужащих, молодых семей и т.д.

Представитель АИЖК пояснил, что стратегия деятельности на период 2009-2012 годов одобрена комитетом по стратегии наблюдательного совета агентства. «О деталях стратегии можно будет говорить только после ее одобрения набсоветом, который должен состояться в ближайшее время, - пояснил представитель агентства. - Добавлю, что АИЖК в ближайшие три года планирует сосредоточиться на выпуске ипотечных бумаг, ипотечном страховании и разработке новых продуктов».

АИЖК планирует приватизацию своих подразделений
Переслать
Либо кредиты должны подешеветь, либо недвижимость [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Dec 2008 22:55 (GMT + 4)
Накануне Нового года банки неожиданно стали снижать ставки по ипотечным кредитам. В среднем - на 2%. Банки называют свое решение праздничным подарком, аналитики объясняют его падением спроса. Брать кредит на покупку жилья даже с учетом скидок нецелесообразно, говорят эксперты.

О снижении ставок по ипотеке в среднем на два процента объявили вчера и сегодня банк "Дельтакредит" и Альфа-банк. Банки называют свое решение новогодним подарком клиентам. Участники рынка говорят, что Альфа-банк и "Дельтакредит" приблизили стоимость ипотеки к рыночному уровню - у обоих банков ставки по ипотечным кредитам были одни из самых высоких.

В "Дельтакредит" сейчас кредит выдается по 15-17% годовых в долларах в зависимости от срока и форма подтверждения дохода. Кроме того, банк снизит комиссию за выдачу кредита с 5% до 1,5% от суммы займа. Подать заявку и получить одобрение займа нужно успеть до нового года (срок рассмотрения заявки - 1-3 дня).

Ставки по ипотеке в Альфа-банке равны 14,4-18,1% в долларах (ранее - 16,4-20,4%) и 19,4-22,6% в рублях (было 21,4-24,2%), на приобретение коттеджа - 15,9-18,7% в долларах (17,9-21,2%) и 20,9-23,2% в рублях (22,9-25,2%). Срок рассмотрения заявлен также три рабочих дня. Пока дата окончания акции не установлена, но она продлится и в январе.

Сыграло свою роль в снижении ставок и снижение спроса. "В последние месяцы многие банки резко повысили ставки, в результате число желающих взять кредит резко сократилось", - констатирует Сергей Карыхалин начальник аналитического отдела УК "КапиталЪ". Кроме того, ужесточились требования к заемщикам. Из-за этого в ноябре Альфа-банк выдал кредитов в 10 раз меньше чем в октябре, рассказал "Ведомостям" руководитель блока "Ипотечное кредитование" банка Илья Зибарев.

"Ипотечников сейчас практически нет", - рассказали RB.ru в консалтинговой компании "Ипотека Сити". Там объясняют это тем, что на сегодняшний день сформировался дисбаланс: дорогие деньги и одновременно дорогая недвижимость. "Поэтому с финансовой точки зрения ипотечная схема стала невыгодной", - признали в компании. Чтобы ипотека заработала, либо кредиты должны подешеветь, либо недвижимость. А проводимые банками рекламные акции "действуют в зоне, далекой от доходности населения", считают в "Ипотека Сити".

"Я не думаю, что это как-то повлияет на рынок", - комментирует RB.ru снижение ставок Олег Репченко, руководитель аналитического центра IRN. До этого ставки взлетели на такую высоту, что снижение их на 2% для основной массы тех, кто может воспользоваться ипотекой, все равно ничего не решает, считает эксперт. Возможно, говорит Репченко, банки решили напомнить о себе, чтобы не забывали про ипотеку. По его оценке, цены на жилье продолжат снижение, довольно высокими темпами - по 5% в месяц, не меньше. На жилищный рынок это едва ли сильно повлияет: расходы у домохозяйств в связи с кризисом увеличиваются, кроме того, есть неопределенность в том, что будет с курсом рубля и доллара в ближайшем будущем.

Банки начали снижать на Новый год ставки по ипотеке
Переслать
Стройсберкассы решат жилищный вопрос россиян? [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Dec 2008 18:02 (GMT + 4)
Пессимизм в оценках развития ипотечного кредита царит и среди экспертов рынка недвижимости, и в банках, которые еще совсем недавно имели в своей продуктовой линейке предложения, призванные помочь заемщикам решить жилищные проблемы. Мировой финансово-экономический кризис и его последствия потопили надежды людей обзавестись собственными квадратными метрами с помощью заемных денег. Однако от пресловутого квартирного вопроса никуда не уйти. На смену ипотечному кредитованию может придти новый институт – так называемые строительные сберегательные кассы, проект закона о создании которых уже на протяжении семи лет гуляет по ведомствам.

Российская служба государственной статистики еще не подвела итогов ноября в сфере жилищного строительства. Показатели октября, когда объемы жилищного строительства уменьшились на 19% по сравнению с сентябрем, и углубление кризисных явлений в ноябре позволяют предполагать, что результаты последнего осеннего месяца будут еще пессимистичнее. Формально некоторые отечественные банки предлагают получить ипотечный кредит, однако процентные ставки, доходящие до 30%, служат заградительной мерой, которая препятствует заемщикам. Но главной проблемой, по мнению экспертов, является усугубляющийся кризис доверия – заемщики напуганы перспективой роста ставок по уже полученным кредитам и неопределенностью валютных курсов, а банки предпочитают аккумулировать ликвидность для собственных нужд.

Не секрет, что уход с рынка ипотечных сделок добавил головной боли застройщикам, которые и так одними из первых подверглись влиянию кризиса и уже вынуждены предлагать скидки покупателям, в свою очередь не спешащим вкладывать деньги в недвижимость. Получается замкнутый круг. Как следствие, риелторы стали первыми искать альтернативу ипотеке, многие ввели спецпрограммы, предполагающие рассрочку на приобретение квартиры.

Другой вариант замещения ипотеки, который реально может стать спасательным кругом для строительных компаний, финансовых организаций и будет выгоден для конечного потребителя, – строительные сберегательные кассы, распространенные в Европе до 1980-х годов. Опыт стройсберкасс идет из немецкой практики – это кредитно-накопительная система, исторически сложившаяся как альтернатива ипотеке. Спикер Совета Федерации Сергей Миронов заявил на прошлой неделе, что при использовании этой схемы жилье будет обходиться россиянам в 2–2,5 раза дешевле, чем по ипотеке.

«Если при ипотеке заемщик получает право купить жилье сразу, иногда даже без первоначального взноса (что сейчас уже неактуально), то в системе стройсберкасс потенциальный покупатель сначала должен накопить на банковском вкладе необходимую сумму для того, чтобы потом получить кредит на приобретение жилья по более низкой ставке, на что может уйти несколько лет», – объясняет заместитель руководителя аналитического департамента компании «Совлинк» Ольга Беленькая. Эта схема более устойчива, поскольку позволяет заемщику даже с относительно низкими доходами накопить часть собственных средств (возможно, за счет частичного субсидирования со стороны государства) и не принимать на себя столь высокую долговую нагрузку, как при классической ипотеке, говорит эксперт.

Еще одним плюсом подобной модели является то, что средства на покупку жилья не выбрасываются сразу на рынок, а накапливаются в течение нескольких лет, что значительно меньше разгоняет рост цен. «Конечно, сложившаяся в прошлые годы система ипотеки внесла свой вклад в формирование избыточного спроса на рынке жилья (спроса, основанного на завышенных оценках будущих доходов заемщика), при этом цены на жилье росли за год на десятки процентов и вариант накопления хотя бы первоначального взноса по ставке банковского депозита оказывался просто нежизнеспособным», – отмечает Ольга Беленькая.

Сейчас ситуация изменилась: банкам нечем финансировать ипотеку, но цены все еще слишком высоки для покупателей со средними доходами. Ольга Беленькая считает, что, после того как острая фаза кризиса завершится и цены на жилье скорректируются, схема, в принципе, может заработать, но пока этот сегмент не регулируется законодательством и имеется печальный опыт многочисленных жилищных пирамид. «Необходимость создания специализированных стройсберкасс (для которых нужно разрабатывать отдельное регулирование) неочевидна, более целесообразным вариантом представляется развитие жилищно-накопительных систем в рамках уже действующих банков», – полагает эксперт.

Татьяна Жаркова, директор департамента розничного бизнеса КМБ-БАНКа, банка группы «Интеза Санпаоло», также отмечает, что сегодня данная схема могла бы быть выгодна банкам, поскольку позволяет привлечь и вкладчика, и будущего заемщика одновременно, при этом увеличить объем привлеченных ресурсов.

Однако в России внедрение стройсберкасс в чистом виде осложнено высокой инфляцией и необходимостью бюджетных расходов на увеличение накоплений граждан, поскольку низкие проценты по накопительным ипотечным вкладам в данной схеме должны компенсироваться дотациями из госбюджета, как это и происходит на Западе. «В России такие дотации пытались прописать в законопроекте «О строительных сберегательных кассах», но, по расчетам, на это требуются достаточно серьезные бюджетные средства, которых на сегодняшний день нет. Если средства будут найдены и законопроект будет доработан, то, возможно, данная схема получит распространение», – говорит Татьяна Жаркова. По ее мнению, основным плюсом модели является то, что она не зависит от общего состояния финансово-кредитного рынка в силу своей автономности.

Насколько жизнеспособной окажется эта идея, можно будет посмотреть на примере банка ВТБ 24, который собирается с начала нового года предложить клиентам перейти на американо-немецкую систему ипотечного кредитования. Клиенты банка, желающие получить кредит на покупку жилья, смогут открыть в банке счет и накапливать в течение двух и более лет первоначальный взнос – не менее 30% от стоимости жилья. Затем на ту же сумму выдается ипотечный кредит под льготный процент (на 20% ниже рыночной цены). Остальная же часть кредита выдается на обычных условиях, отмечают в банке.

ОЛЬГА НОВИКОВА Смогут ли стройсберкассы решить жилищный вопрос россиян?
Переслать
Пауза перед большим падением [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Dec 2008 13:23 (GMT + 4)
ОРСИ, информационно-торговая открытая система "Открытый рынок строительных инвестиций", публикует свой взгляд на происходящее в стройиндустрии. По мнению системы, одним из ключевых акционеров которой являются Ростехнологии, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) из-за сложной ситуации в России, вызванной мировым экономическим кризисом, отказалось от своих долгосрочных планов по выходу с рынка ипотеки. Более того, теперь АИЖК в 2009 г. собирается увеличить свое присутствие на рынке России с нынешних 10% до 30%. Ранее планировалось, что к 2010 г. АИЖК полностью уйдет с рынка и будет осуществлять исключительно операции секьюритизации.

На прошедшем заседании Правительства Москвы принято решение об увеличении запланированных объемов ввода социального жилья в 2009 г. с 2,5 млн. кв.м. до 2,7 млн. кв.м. Москва сбирается перейти на «голландскую» схему проведения торгов по продаже находящихся в её собственности нежилых помещений. Торги будут начинаться с определённой цены, а конкурсанты будут снижать ее своими предложениями. Победителем станет тот, кто предложит меньшую цену. Так же будет существовать нижняя граница, по которой нежилое помещение может быть реализовано.

По данным исследования аналитического центра компании «Инком-недвижимость», основанном на данных по сделкам крупнейших московских застройщиков (ПИК, МИАН, СУ-155 и другие, занимающие 70% рынка), в ноябре столичные компании смогли реализовать в среднем около 5 квартир в своих объектах. Для сравнения, в сентябре этот показатель составил порядка 20-30 квартир, в августе — 40-50 квартир, а до этого лета среднее число сделок у каждого из застройщиков достигало 90-100 квартир в месяц.

Еженедельный индекс стоимости жилья, рассчитываемый аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» (ИРН), потерял с 1 ноября по 1 декабря почти 5%. Такими темпами цены на квартиры в Москве падали только в 1998-1999 гг. после дефолта.

Mirax Group собирается предоставить скидки до 25% от первоначальной стоимости при продаже недвижимости в строящихся объектах.

Московские власти снизили стартовую цену для выкупа жилья у застройщиков до нового уровня: 65 тыс. руб. за кв. м. – в Москве; 54 тыс. руб. за кв. м. – в Московской области. Новые цены будут действовать на открытых аукционах по выкупу жилья начиная с 19 декабря 2008 г. Жилье будет продаваться небольшими лотами, до 10 тыс. кв. м. Ранее тендерный комитет столицы объявлял более высоким расценкам: 88 тыс. руб. за кв. м. – в Москве (95 тыс. кв.м.); 59,1 тыс. руб. за кв. метр - в Московской области (666 тыс. кв. м.). Таким образом, начальная стартовая цена была снижена: на 26% - в Москве; на 9% в Московской области.

Согласно отчету Института глобализации и социальных движений, для активизации покупателей цены на рынке жилья должны снизиться на 55—65%: «Текущая ситуация — это пауза перед большим падением. Кто не успеет продать жилье в декабре—январе, тот вынужден будет сбывать его позднее за бесценок для покрытия текущих затрат».

По мнению руководителя аналитической службы МИАН Алексея Кудрявцева, цены в первом полугодии 2009 г. снизятся в отдельных сегментах еще на 10—20%, но уже с осени возможен положительный тренд на уровне от 1 до 5% ежемесячно.

Алексей Чаленко, генеральный директор группы Альянс Континенталь, заявил, что коррекция цен на рынке недвижимости может продлиться от 2 до 4 лет, а общее падение на рынке недвижимости составит более 40%.

Общее падение на рынке недвижимости составит более 40%
Переслать
Мошеннические схемы на рынке жилья [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Dec 2008 12:59 (GMT + 4)
Предлагаем вниманию читателя десять самых распространенных мошеннических схем на рынке жилья. Разумеется, не для того, чтобы брать их на вооружение, а чтобы не попасться в расставленные сети.

Не накажи себя сам

Вы, как осторожный человек, подыскивая квартиру, решили обратиться в агентство недвижимост. Конечно, прицениваетесь, цены на услуги «кусаются», и в итоге выбираете некий оптимальный, как кажется, вариант – не самое крупное агентство. Заключаете договор, но все квартиры, предлагаемые этой фирмой, вас не устраивают.

Однажды терпению приходит конец и вы заявляете, что расторгаете с фирмой договор. Но тут – неприятный сюрприз. Один из пунктов договора гласит, что при его досрочном расторжении по вашей инициативе вы обязуетесь выплатить фирме в качестве компенсации 0,5 процента от стоимости квартиры.

Так что внимательно читайте договор. А еще лучше перед подписанием показать его независимому юристу.

Алло, база!

Или, например, клиент ищет вариант напрямую, без посредников, и находит информацию о фирме, которая продает базу данных собственников жилья, желающих продать или сдать в аренду квартиры. И стоит это удовольствие всего ничего – от нескольких сотен до 1000 рублей. Однако, начав обзванивать номера из этой базы, оказывается, что по указанным телефонам либо вообще не отвечают, либо квартира уже продана или сдана.

К вопросу о задатке

Бывает так: квартира осмотрена, покупателя все устраивает, агент передает задаток продавцу. Продавец берет задаток, а вскоре от сделки отказывается... Покупатель, понятно, требует возвращения задатка, но агент лишь пожимает плечами.

Помните! Опытный и добропорядочный риелтор не отдает задаток продавцу, а хранит его до завершения сделки.

Которые тут временные?

Вы приобрели квартиру. Но радость от покупки может продлиться недолго, если вдруг у нее объявится владелец, временно выписанный (отбывающий наказание в местах заключения, проходящий лечение в психоневрологическом диспансере или состоящий на воинской службе). За ним сохраняется право обратной регистрации, даже если квартира была продана.

Чтобы подобного не случилось, стоит вместе с продавцом сходить в жилищно-коммунальное управление и убедиться, что никаких временно снятых с регистрационного учета граждан по интересующему вас адресу нет.

Как дважды два

Нередко ловкие личности продают одну и ту же квартиру одновременно двум разным покупателям. Готовят два пакета правоустанавливающих документов. В них входят договор купли-продажи или дарения, свидетельство о наследстве по завещанию или по закону, решение суда о переходе права собственности, договор приватизации и другие. Готовятся также свидетельство о регистрации права собственности, техническое описание объекта, справка из налоговой об отсутствии задолженностей, выписка из домовой книги и т.д. В результате покупателем будет признан тот, кто оформил сделку в госрегистрации раньше.

Жулик на жулике...

Можно попасть на подставного нотариуса. Он с удовольствием облапошит клиента прямо в стенах настоящей нотариальной конторы.

Например, аферист предлагает зарегистрировать сделку через «своего человека» в обход очереди. Не подозревая подвоха, покупатель отдает паспорт, ждет оформления всех бумаг, а мошенники тем временем успевают съездить в банк и снять с ответственного хранения деньги, которые для обеспечения безопасности сделки туда положил покупатель.

Дубликат бесценного груза

Представим, что имеется неприватизированная квартира, хозяин которой уехал за границу и оставил в ней гражданский паспорт. Ведь для поездки за границу достаточно заграничного паспорта, поэтому российский документ люди часто оставляют дома.

Если ловкие личности находят этот паспорт, то, переклеив фотографию, могут приватизировать эту квартиру, а затем... продать.

...И ваши денежки поделят

Случается, что «черный» риелтор работает в сговоре с хозяином квартиры. Скажем, вы сняли квартиру на длительный срок, заплатили хозяину за первый месяц и внесли так называемый залог за последний. А кроме того, выдали комиссионные риелтору. Но через неделю-другую к вам с извинениями является хозяин: дескать, обстоятельства изменились, квартиру сдавать передумал. Вернут вам, в лучшем случае, только залог. Хозяин и риелтор поделят поровну комиссионные. Так и сдают эту квартиру каждый месяц.

Позвольте вам выйти вон...

Риелтор нашел жилье гораздо дешевле, чем в среднем по Москве. Однако квартира требует ремонта. Клиенту предлагают самому этот ремонт сделать, за что и полагается большая скидка. Но когда ремонт будет сделан, хозяин просит клиента выселиться... Вот тогда они с риелтором и сдадут приведенное в порядок жилье уже по рыночной цене.

Эх ты долюшка

Наверное, самое распространенное мошенничество – с долевым строительством. Выстраивается цепочка: деньги вы перечисляете одной фирме, она – другой, дом строит третья и так далее. А компании, собрав деньги с граждан, вдруг расторгают свои договоры. Цепочка рвется, и крайним оказывается частный инвестор: фирма, построившая дом, заявляет, что договора с гражданином у нее лично не было, а потому нет и обязанности передавать квартиру.

Владимир Симонов Горячая десятка
Переслать
Все кредиты для народа - АЛЬФА БАНК [69]
Автор: credit
Добавлено: 12 Dec 2008 23:17 (GMT + 4)
Альфа-Банк снизил процентные ставки по ипотечным кредитам. Теперь минимальные ставки по кредиту на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья составляют 14,4% в долларах США (ранее — 16,4%) и 19,4% в рублях (ранее 21,4%), на приобретение коттеджа — 15,9% в долларах США (ранее 17,9%) и 20,9% в рублях (ранее 22,9%).
Переслать
Заемщики вынуждены не платить [2]
Автор: credit
Добавлено: 12 Dec 2008 23:04 (GMT + 4)
Кредиторская задолженность физлиц перед банками
Переслать
Заемщики вынуждены не платить [1]
Автор: credit
Добавлено: 12 Dec 2008 23:00 (GMT + 4)
В ноябре просроченная задолженность по кредитам физлиц, выданным крупными банками, росла почти в два раза быстрее, чем до кризиса. У ряда банков — например, Газпромбанка и "Уралсиба" — рост просрочки превысил 25%.

Заемщики вынуждены нарушать финансовую дисциплину из-за задержек по выплате зарплат и увольнений, утверждают банкиры, готовясь к дальнейшему ухудшению качества кредитного портфеля.

В ноябре объем просроченной задолженности по кредитам, выданным крупными российскими банками, увеличился на 5,7%. В расчетах использовались данные оборотной ведомости по счетам бухучета (форма 101) за ноябрь 2008 года 29 банков, входящих в топ-50 по сумме чистых активов. Ноябрьские данные Газпромбанка, Россельхозбанка, МДМ-банка и Транскредитбанка были получены от участников рынка. Сбербанк предоставил только данные по темпу роста просрочки в ноябре.

Наибольшими темпами нарушали финансовую дисциплину розничные клиенты Газпромбанка и банка "Уралсиб": по расчетам их просрочка за ноябрь увеличилась на 29,4% и 26,2% соответственно. Как пояснила начальник департамента по работе с физлицами Газпромбанка Анна Горячева, в данных показателях учитываются кредиты, выданные индивидуальным предпринимателям, а рост просрочки физлиц составил в ноябре 23,8%. "В большой степени он обусловлен задержками зарплат у наших клиентов, о чем они нас письменно извещают",— говорит госпожа Горячева. При этом в ГПБ подчеркивают, что доля просрочки в кредитном портфеле банка остается низкой (см. рис.). В "Уралсибе" указали на аналогичные причины. Как рассказал директор по связям с инвесторами "Уралсиба" Альберт Аветиков, в ноябре из-за сложностей с выплатой зарплат на крупных промышленных предприятиях в отдельных регионах, где расположены филиалы "Уралсиба", клиенты задерживали выплаты по кредитам.

В "Абсолют банке" и БИН-банке просрочка физлиц увеличилась на 20,8% и 16,8% соответственно. Даже в Сбербанке, как сообщили в его пресс-службе, объем просрочки физлиц вырос на 11%. "Это общий тренд по всей российской банковской системе в части ее розничного кредитования",— говорит зампред "Абсолют банка" Олег Скворцов. В БИН-банке сообщили, что стали более активно вести дела по взысканию просрочки.

Несмотря на то что доля просроченной задолженности физлиц в общем кредитном портфеле банков остается сравнительно невысокой, темпы ее увеличения в несколько раз превышают докризисные показатели. С июля по август 2008 года, по данным Банка России, объем просрочки по розничным кредитам в целом по банковской системе увеличивался на 3,5%. В сентябре он ускорился до 6,4%, в октябре — на 1,9%. Ноябрьские показатели по всей банковской системе еще не доступны. Однако в октябре рост плохих долгов физлиц еще компенсировался ростом кредитного портфеля. Доля просрочки в кредитном портфеле банков практически не изменилась. В то же время просрочка по розничным кредитам 32 крупнейших банков в октябре выросла на 5,9%. Как поясняет аналитик Банка Москвы Дмитрий Хамракулов, сравнительно низкие показатели по всей системе обусловлены учетом данных Сбербанка, имеющего самую высокую долю на рынке розницы. "Сейчас мы почувствовали первую волну увольнений заемщиков, которая прошла именно в октябре",— говорит Олег Скворцов и прогнозирует более высокие показатели роста просрочки по всей системе уже в ноябре.

В ноябре же доля просрочки в кредитном портфеле банков и ее объемы начали расти. Например, за месяц доля просроченных розничных кредитов банка "Ренессанс Капитал" увеличилась с 11,5% до 12,7%, БИН-банка — с 7,7% до 9,2%, Банка Москвы — с 3,96% до 4,37%. У лидеров потребкредитования банка "Русский стандарт" и ХКФ-банка самые высокие показатели по доле просроченных кредитов в портфеле, которые также выросли в ноябре: с 17,23% до 18,44% и с 17,17% до 18,12% соответственно. Однако темпы ее прироста ниже, чем у универсальных банков — всего 2,8% и 4,1%. Банкиры поясняют, что столкнувшимся с финансовыми проблемами заемщикам все-таки проще обслуживать кредит с более низким ежемесячным платежом, чем, например, ипотечный. А в "Русском стандарте" добавили, что уровень просрочки по РСБУ "не отражает реальной картины с рисками, так как большая часть кредитного портфеля банка секьюритизирована, и по МСФО просрочка составляет сейчас 2,8%".

Так или иначе, банкиры готовятся к дальнейшему ухудшению качества кредитного портфеля. "Сейчас банки мобилизуют работу по поиску оптимальных способов дефолта заемщика или реструктуризации задолженности. Задерживают оплату кредитов даже те клиенты, кого еще не сократили, они копят на худшие времена",— жалуется руководитель розничного блока Сведбанка Алексей Аксенов. Однако окончательно портить отношения с клиентами банкиры не торопятся. Так, "Абсолют банк" сейчас консультируется с сотрудниками ЦБ по различным способам реструктуризации задолженности.

http://www.kommersant.ru/ISSUES.PHOTO/DAILY/2008/227/_2008227d-15-01.jpg

Юлия Чайкина Заемщики теряют платежеспособность Банки столкнулись с резким ростом неплатежей по розничным кредитам
Переслать
Все кредиты для народа - АКБ "СОЮЗ" [22]
Автор: credit
Добавлено: 12 Dec 2008 12:22 (GMT + 4)
БАНК СОЮЗ ввел условия изменения валюты кредитов, предоставленных физическим лицам в г. Москва и региональных подразделениях БАНКА СОЮЗ в рамках программ «Потребительский кредит» («Потребительский кредит наличными») и «Автокредитование» («Стандартный автокредит», «Стандартный автокредит с отсрочкой погашения основного долга до конца срока кредита», «Автоэкспресс-кредит»).

Теперь клиенты БАНКА СОЮЗ могут изменить валюту кредита на рубли. Для этого им необходимо подать заявление по форме банка.
Переслать
Все кредиты для народа - Московский Кредитный Банк [65]
Автор: credit
Добавлено: 12 Dec 2008 12:19 (GMT + 4)
С 10 декабря 2008 года Московский Кредитный Банк приступил к кредитованию частных лиц в валюте , а также увеличил сроки предоставления кредитов до 3-х лет.

По новым условиям получить потребительский кредит возможно в размере от 50 000 рублей / 2 000 долларов до 600 000 рублей/ 22 000 долларов. В российской валюте кредитование осуществляется на срок до 12 месяцев, в долларах - до 36 месяцев. Ставка зависит от валюты кредита – в рублях она составляет 20%, в долларах – 18% годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными суммами. Досрочное погашение возможно без ограничений и комиссий в размере от 10 000 рублей/ 400 долларов.

Комиссия за ведение счета – 0,5% от суммы кредита ежемесячно. Единовременная комиссия за выдачу заемных средств составляет 2%, но не более 8 000 рублей/ 400 долларов. Срок рассмотрения кредитной заявки – 2 рабочих дня.

Кредит на покупку автомобиля Банк предлагает в трех валютах – рублях, долларах США и евро. Сроки кредитования также увеличены до 36 месяцев. Суммы кредитов могут составлять от 120 000 до 1 000 000 в рублях, от 5 000 до 40 000 в долларах и от 3 000 до 30 000 в евро. Ставка зависит от валюты кредита и составляет 20% годовых в рублях, 18% - в долларах и евро. Первоначальный взнос за кредит составляет 20%. Требуемое обеспечение по кредиту – приобретаемый автомобиль. По кредиту взимается комиссия за предоставление – 7 500 рублей/ 300 долларов/ 250 евро. Досрочное погашение кредита возможно без ограничений и штрафов, минимальная сумма – 15 000 рублей/ 500 долларов, евро. Приобретаемый автомобиль должен быть застрахов по рискам Автокаско. Срок рассмотрения кредитной заявки – 3 рабочих дня.
Переслать
Все кредиты для народа - ДЕЛЬТАКРЕДИТ, DeltaCredit [17]
Автор: credit
Добавлено: 12 Dec 2008 12:17 (GMT + 4)
Ипотечный банк DeltaCredit снижает ставки по основным ипотечным программам в долларах на 2%. При этом максимальный срок действия одобрения увеличен до полутора месяцев.

Предложение действует во всех регионах присутствия DeltaCredit с 15 по 31 декабря
Переслать
Все кредиты для народа - АЛЬФА БАНК [68]
Автор: credit
Добавлено: 12 Dec 2008 12:10 (GMT + 4)
Альфа-Банк расширяет возможности онлайн-автокредитования — теперь весь процесс от подачи заявки и до ее одобрения происходит через сайт банка. Клиент приходит в отделение Альфа-Банка только один раз — для получения кредита.

Теперь на сайте Альфа-Банка посетитель может заполнить полную анкету на предоставление автокредита, прикрепить к ней отсканированные копии всех необходимых документов и отправить на рассмотрение.

Банк информирует заемщика о положительном решении, которое действует в течение трех месяцев. После того, как заявка на кредит одобрена — все параметры займа, в том числе сумму и срок, клиент может подобрать совместно с оператором колл-центра и зафиксировать. Выбранные параметры займа будут отправлены клиенту в виде смс-уведомления, после чего ему нужно только прийти в отделение банка для получения кредита.
Переслать
Квартира - "натуральный продукт" [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Dec 2008 12:14 (GMT + 4)
На рынке недвижимости начала формироваться новая тенденция. Застройщики стали рассчитываться с подрядными организациями "натуральным продуктом" – квартирами. Понятное дело, что происходит это не от хорошей жизни.

В распоряжении ПРАЙМ-ТАСС оказалась информация о подобных взаиморасчетах между группой компаний "ПИК" (PIKK) и подрядчиками. Подобные взаимоотношения с подрядчиками у "ДСК-1". В пресс-службах обеих компаний эту информацию комментировать отказались. Комментировать ситуацию, равно как и способ взаиморасчетов не стали ни в одной крупной строительной организации, что, в общем-то, понятно. Один из застройщиков объяснил отказ коммерческой тайной.

По данным ПРАЙМ-ТАСС, квартиры, которыми "ПИК" рассчитывается с подрядчиками, продаются через отдел продаж группы. Корреспондент "ПРАЙМ-ТАСС" попытался прояснить, как "ДСК-1" реализовывает в настоящее время свои квартиры. Исполнительный директор коммандитного товарищества "ДСК-1 и Компания" Игорь Асташкин – компании, которая реализует квартиры "ДСК-1", попросил прислать вопросы, но по старой русской традиции "отложил в долгий ящик". Как гласит информация на сайте "ДСК-1 и Компания": компания была создана с целью формирования цивилизованного рынка недвижимости и создания новых форм взаимодействия комбината с населением. Видимо, такой способ информирования и является "новым" для компании.

Тем не менее, как сообщил источник в компании "Миэль-Новостройки", "компании "ПИК" и "ДСК-1" действительно рассчитываются с подрядчиками квартирами и дают наши контакты, чтобы "МИЭЛЬ-Новостройки" подключились к реализации этих объемов. Т.е своими /строителей/ силами реализация не производится. Сейчас идут переговоры с этими компаниями, на каких условиях осуществлять реализацию".

Пока не понятно, о каких именно домах идет речь в случае с ГК "ПИК" и "ДСК-1". В Москве группа "ПИК" работает практически во всех округах. В Московской области "ПИК" осуществлял массовую застройку в Химках, Долгопрудном, Мытищах, Дмитрове, Люберцах. Как сообщили в отделе продаж компании, в Москве в доме с завершенным строительством продажи идут только в районе Свиблово. Средняя стоимость квадратного метра, например, в двухкомнатной квартире составляет 121,54 тыс руб. В Подмосковье продаются квартиры только в Люберцах и Дмитрове в домах незавершенного строительства. Как сообщил сотрудник отдела продаж "ПИК-Риэлти" средняя стоимость квадратного метра в "двушке" в Люберцах составляет 69,7 тыс руб, в Дмитрове – 50,26 тыс руб, при этом надо учитывать дальность расстояния и разнометражность квартир. В других подмосковных объектах все квартиры проданы, подчеркнул несколько раз сотрудник компании.

Судя по информации на сайте "ДСК-1 и Компания", средняя стоимость квадратного метра в панельных домах в городе Московский варьируется от 58 тыс руб до 59,6 тыс руб, в построенном доме – порядка 66,9 тыс руб. В отличие от "ПИКа" в отделе продаж "ДСК-1 и Компания" разговор был совершенно неприветливым. На вопрос: на сколько отличаются дома с примерно одинаковым метражом, но с разными ценами, сотрудник компании сообщила, что внешне дома выглядят одинаково.

По большому счету взаиморасчеты подобного рода новой практикой для российского рынка назвать нельзя. По словам заместителя директора АН "Бекар" Николая Лаврова, взаиморасчеты квартирами были популярны до принятия ФЗ-214 "О долевом участии в строительстве…". После принятия этого закона такая практика себя почти изжила, хотя сейчас действительно есть случаи взаиморасчетов квартирами, подтверждает он. Однако подрядчикам это невыгодно: квартиры от подрядчиков на рынке непопулярны, покупатели таким квартирам не доверяют /именно реализацией квартиры подрядчиком и застройщиком одновременно, как правило, объясняются двойные продажи объектов и суды/ реализовывать квартиры подрядчикам сложно, они это прекрасно знают. Подрядчик соглашается на взаиморасчеты квартирами только в самом крайнем случае, когда денег от застройщика уже точно не получить: лучше хоть что-то выиграть, чем не получить за работу ничего.

На сколько взаиморасчеты с подрядчиками не финансовыми средствами, а квартирами /квадратными метрами/ стали за последнее время /с сентября 2008 г/ тенденцией? Н.Лавров считает, что пока рано говорить о тенденции, но единичные случаи есть и они, скорей всего, будут, пока обстановка на рынке не стабилизируется.

По словам генерального директора московского агентства недвижимости "ДОКИ" Валерия Барниненца, мы возвращаемся в прошлые времена: зачет стоимости работ или материалов квартирами. "Затем эти квартиры выставляются на рынок через риэлторские компании или продаются им с дисконтом", объясняет он "производственную цепочку". Как правило, дисконт составляет порядка 15 проц от рынка. В условиях дефицита денежных средств, это лучший выход из сложившейся ситуации: в противном случае строители останутся без материалов и услуг, а поставщики затоварятся продукцией.

Как отметила аналитик "ВТБ Капитал – Инвестиционный бизнес группы ВТБ" Мария Колбина, "видно, что сейчас девелоперские компании находятся в достаточно тяжелом положении. Если сравнивать с ритейлом, то девелоперские потоки отследить значительно труднее. Мелким застройщикам значительно сложнее: рынки капитала для них будут закрыты полностью, поэтому не исключено, что тенденцию рассчитываться с подрядчиками нефинансовыми средствами – жильем мы увидим в течение первого полугодия 2009 г.

Судьба российских девелоперов в настоящее время незавидна. Несмотря на предлагаемые скидки, покупатели не спешат выкладывать наличные за "коробки". В южном федеральном округе серьезные девелоперы продают по 1-2 квартиры в месяц. Так что у многих, просто нет другого выхода. Петр Гришин, кредитный аналитик компании "Ренессанс Капитал" сказал, что расчет с подрядчиками квартирами - сейчас это уже общепринятая практика. "Это, конечно, ненормальная тема, но она будет продолжаться и видимо, расширяться и дальше", предположил он.

С этим боролись много лет, так как здесь бюджет не получает налоги, фактически нет расчетов, а значит и нет налогооблагаемой базы. Но с чем боролись, к тому и пришли. Риэлторы от этого не страдают, так как появятся дополнительные недорогие квартиры, ведь, при таких операциях квартиры оцениваются с дисконтом порядка 15 проц от рынка, и с этим же дисконтом передаются риэлторам на реализацию.

В то время, когда отделы продаж сокращают сотрудников, подрядчикам придется, наоборот, взять штатную единицу, которая будет заниматься продажей жилья или же заключать договоры на реализацию с агентствами недвижимости. В свою очередь, покупателям решившим купить квартиру подешевле, придется повысить знания в области юриспруденции и страхования, чтобы не присоединиться к группе обманутых дольщиков, многим из которых московское правительство помочь не может до сих пор.

Расчет окончен: застройщики рассчитываются с подрядчиками квартирами
Переслать
Авто с нового года станут дороже [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Dec 2008 12:06 (GMT + 4)
Автобизнес будет бороться с кризисом, повышая цены на машины и сокращая объемы импорта. Сразу несколько крупных концернов заявили, что авто с нового года станут дороже. Цена на российском рынке отныне будет «привязана» к доллару. Эксперты говорят, что спрос на подорожавшие средства передвижения, учитывая сложности с автокредитованием, будет крайне низким. Возможно, россияне вновь пересядут на подержанные авто.

Об изменении ценовой политики с нового года заявили почти все крупные дилеры известных автомобильных марок. Так, после праздников можно ожидать изменения стоимости новых Volvo, Mitsubishi, Ford и даже отечественных "Лада". Причем некоторые дилеры этих марок признали, что подорожание коснется даже нераспроданных прошлогодних автомобилей.

Так, концерн Volvo объявил о том, что увеличение стоимости их автомобилей на 10-15% произойдет с 1 января 2009 года, однако распространится повышение цены и на машины, которые выпущены в 2008 году. В компании это решение связывают с укреплением курса шведской кроны по отношению к рублю. Также менеджеры Volvo отмечают, что в случае принятия правительством России решения о введении повышенных пошлин на ввоз новых иномарок, стоимость машин на российском рынке подрастет еще.

О повышении цены на новые иномарки, произведенные на заводе во Всеволожске, компания Ford заявила еще раньше, чем Volvo. С Нового года популярные марки Fiestа, Fusion и Focus будут продаваться с 5% наценкой. Напомним также, что Ford собирается сократить выпуск продукции на заводе. Конвейер автопроизводителя будет остановлен почти на месяц - с 24 декабря до 21 января. При этом пока компания не собирается отказываться от планов по наладке новой линии производства в Ленобласти. Так, весной Ford планирует начать выпуск модели Mondeo.

Удорожание своих авто уже проанонсировали и японские автопроизводители. С 10 декабря по новым ценам будут продавать популярные легковушки и внедорожники Mitsubishi. Как пояснили "Фонтанке" дилеры иномарки, их расходы в большинстве своем исчисляются в валюте, поэтому растущий курс доллара заставляет их менять цены. Однако дилеры в компании "Рольф" отметили, что подорожание не коснется автомобилей, ввезенных в Россию до 10 декабря. На эти машины даже возможны скидочные предновогодние акции.

Компания Toyota тоже не стала дожидаться новогодних каникул, чтобы сменить ценники на машинах. В среднем, модели Yaris, Auris, Corolla, Corolla Verso, Verso, Camry японской сборки, RAV4, Land Cruiser Prado, Land Cruiser 200, Hiace, а также Lexus подорожали на 6,4-6,6%. Также в компании отмечают, что производство иномарок под брендом Toyota с октября подорожало на 15%.

От кризиса, как оказалось, не застрахованы и азиатские производители автомобилей, объем продаж которых в последнее время из-за низкой цены значительно подрос. Производители Great Wall, BYD, Brilliance и FAW заявили о том, что цены на их авто подрастут в среднем на 15-20%. Дилеры этих марок заявляют, что на машины, завезенные в этом году, цены поднимать не станут. "Но они уже почти заканчиваются в салонах", - прокомментировал "Фонтанке" представитель дилера компании BYD.

О планах повышения стоимости своих авто также высказался производитель марки Hyundai. Популярные в России сравнительно недорогие автомобили этой компании с 1 января будут стоить на 2-7% дороже в зависимости от модификации.

На фоне заявлений западных производителей о необходимости повысить ценники из-за роста стоимости доллара, странным выглядит заявление отечественных производителей, которые, казалось бы, не связаны с иностранной валютой. Тем не менее, "АвтоВАЗ" также собирается сделать клиентам новогодний сюрприз. Стоимость моделей "Лада" поднимется на 2-3%. В итоге годовое удорожание отечественных автомашин составит около 5%. Как заявляют дилеры "Лады", на "АвтоВАЗе" причины изменения стоимости объясняют ростом цен на комплектующие.

Напомним, что в ноябре большинство дилеров, работающих в Петербурге, провели беспрецедентные акции по распродаже автомобилей 2008 года выпуска. Скидки на иномарки составляли до 20-30%. Эксперты заверяли, что торопиться с покупкой автомобилей не стоит, ведь после Нового года ситуация с понижением спроса на авторынке, вероятнее всего, не изменится. Поэтому, отмечали специалисты, в январе-феврале можно ожидать новых скидок и заманчивых предложений. Однако автопроизводители выбрали другой путь развития бизнеса в условиях кризиса. Они снижают совокупный объем производства. Как сообщала "Фонтанка", многие заводы в Европе и России закрываются на длительные новогодние каникулы. Возможно, некоторые концерны после Нового года станут работать на пониженных мощностях.

Специалисты автомобильного рынка, кстати, заметили снижение спроса на новые иномарки в России еще в сентябре-октябре. Банки серьезно подняли процентные ставки по кредитам и спровоцировали этим отток потребителей сравнительно недорогих машин. Дилеры же автомобилей стоимостью от 1 миллиона рублей, наоборот, отмечали в этот период наплыв покупателей. Тех, кто на волне нестабильности курсов валют стремился вложить накопленные средства. Сейчас ситуация на рынке автокредитования остается достаточно сложной. Банки, которые не отказались от автомобильных программ, предлагают клиентам взять средства под 20-25%, в некоторых кредитных учреждениях, по словам клиентов, уровень предложения достигает 30%. Тогда как раньше средняя ставка по автокредиту составляла 9-10%.

Маша Могилевская Автобизнес ударит по кризису ценой
Переслать
Барометр банковской ликвидности [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Dec 2008 11:58 (GMT + 4)
Барометр банковской ликвидности

Совершенно новый производный рейтинговый продукт, который не имеет аналогов на российском рынке. Он строится на показателе, который дает оценку платежеспособности банка и позволяет определить уровень его способности отвечать по собственным обязательствам. Барометр банковской ликвидности является объективной характеристикой уровня платежной дисциплины банка и особенно актуален в условиях кризиса, когда финансовая система испытывает острый дефицит доверия населения.

Методология

Принципиальным отличием данного продукта от рейтингов надежности и кредитоспособности банков является отсутствие многофакторной модели позволяющей оценивать уровень кредитного качества актива. В основе "Барометра ликвидности" заложено значение коэффициента моментной ликвидности. Коэффициент определяется как отношение активов моментной ликвидности или быстро реализуемых активов (денежные средства + корсчет в ЦБ РФ + депозиты размещенные в ЦБ РФ на срок до 1 дня + носторо счета + государственные долговые бумаги)к обязательствам до востребования (расчеты по валюте + прочие расчеты + счета в драгметалах + расчетные и текущие счета клиентов + депозиты довостребования + лоро счета + кредиты довостребования + просроченные мбк + обязательства с истекшим сроком обращения + задолженности по налогам и хоз операциям + средства бюджетных фондов и госкорпораций). Значение показателя является в достаточной степени объективным, так как рассчитывается на основе данных кредитной организации (бухгалтерская отчетность форма 101), которые ежемесячно предоставляются в ЦБ РФ и публикуются на его сайте. Методика расчета не совпадает с методикой расчета обязательного норматива Н2 ЦБ России. За основу взяты данные коммерческих банков, активы которых на последнюю отчетную дату составляют больше 1 миллиарда рублей. В расчете индикатора принимают участие более 500 российских банков, которые дифференцированы на 6 уровней ликвидности в зависимости от значения коэффициента мгновенной ликвидности (методика расчета отличается от методологии расчета данного коэффициента в ЦБ РФ). "Барометр банковской ликвидности" будет обновляться в конце каждого месяца. "Барометр ликвидности" не рассчитывается по небанковским кредитным организациям (НКО), обладающим ограниченной банковской лицензией и по крупнейшим банкам с государственным участием, так как уровень их поддержки со стороны государства является стопроцентным и не зависит от показателей моментной ликвидности.
Переслать
Лишь у крупнейших банков не будет серьезных проблем [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Dec 2008 11:47 (GMT + 4)
Инвестбанк «Ренессанс Капитал» опубликовал аналитический отчет «Российские банки: любовь слабеет с каждым днем», в котором оценил перспективы банковского сектора страны в 2009 году. Главный вывод авторов обзора: в выигрышном положении окажутся лишь банки, входящие в тридцатку крупнейших; для остальных «будет актуальна тема слияния и поглощения». Опрошенные РБК daily эксперты полагают, что с учетом отзыва лицензий число банков сократится на 200—250.

«Ренессанс Капитал» первым из крупнейших инвестбанков опубликовал свой аналитический отчет, посвященный перспективам российского банковского сектора в 2009 году. Как указывается в обзоре, опережающими темпами будут расти лишь пять госбанков, еще 25 крупнейших банков покажут в 2009 году прирост активов на уровне среднерыночного. «Менее крупные кредитные организации будут испытывать более серьезные трудности с финансированием и скорее всего будут расти более низкими, зачастую отрицательными темпами, и для многих из них будет актуальна тема слияния и поглощения», — пояснила РБК daily один из авторов обзора, аналитик «Ренессанс Капитала» Светлана Ковальская. Она не стала прогнозировать, как уменьшится количество российских банков по окончании этого кризиса, однако нынешняя ситуация ей напомнила события августа 1998 года. Отметим, что кризис десятилетней давности не пережили порядка 20% отечественных банков: если 1 января 1998 года их было 1697, то 31 декабря 1999 года осталось 1349. По состоянию на 1 октября 2008 года в России зарегистрировано 1123 банка.

Серьезное влияние на рост сделок по слияниям и поглощениям в банковском секторе окажут риски ослабления рубля и ухудшения качества активов. По оценкам авторов обзора, в первом квартале 2009 года доллар будет стоить 32 руб., и это может снова спровоцировать массовое закрытие вкладов, как уже было в октябре этого года. Вследствие этого объем депозитов физических лиц вырастет в целом по отрасли лишь на 8% (для сравнения: по итогам 2008 года, с учетом октябрьского оттока вкладов, этот показатель может составить 12%).

Качество активов большинства банков в 2009 году также вызывает большие сомнения у авторов исследования. «Мы уже наблюдаем серьезное ухудшение качества активов: за сентябрь—октябрь доля просрочки выросла с 1,5 до 2%, — продолжает Светлана Ковальская. — Для двух месяцев это существенно, поскольку в абсолютном выражении величина просрочки выросла на 34%». В следующем году, по расчетам «Ренессанс Капитала», доля просрочки может вырасти до 3—5%: это умеренный и наиболее вероятный прогноз. Но, как подчеркнула г-жа Ковальская, рассматривается ситуация, при которой доля плохих активов может расти более высокими темпами, как это было, например, в Японии в 1997 году, когда во время кризиса доля просрочки доходила до 35%. «Мы не можем полностью исключать и такое развитие событий», — отметила Светлана Ковальская.

Также «Ренессанс Капитал» провел анализ чувствительности к росту плохих активов для публичных банков, в частности Сбербанка, ВТБ и банка «Возрождение». По их отчетности можно оценить ряд существенных показателей, обычно не раскрываемых банками. Так, на покрытие ожидаемого уровня просрочки этим банкам придется отчислять в резервные фонды от 3 до 5% от среднегодового объема их кредитного портфеля. Это немало, учитывая, что ранее такие отчисления для большинства банков не превышали 2%. Между тем, если этим пяти банкам из-за значительного роста плохих активов придется перечислять в резервные фонды 4,4—9% от среднегодового объема кредитного портфеля, они закончат год с убытками. Если отчисления в резервы будут еще выше, убытки могут оказаться достаточными, чтобы привести к уменьшению коэффициента достаточности капитала банка ниже 11%: это вынудит банки к проведению дополнительной эмиссии. Впрочем, как подчеркнула Светлана Ковальская, это экстремальный сценарий, который на данный момент «Ренессанс Капитал» не закладывает в свои прогнозы.

Вице-президент Ситибанка Наталья Николаева уверена, что в условиях кризиса процесс слияния и поглощения банков неизбежен: сильнейшие игроки будут интересоваться возможностью приобретения дополнительных активов и пассивов, но при этом им не всегда будет интересен банк целиком. «В любом случае этот процесс не будет быстрым, и не факт, что банк-приобретатель окажется в выигрыше», — считает она. Президент банка «Российская финансовая корпорация» Андрей Нечаев считает, что к концу 2009 года количество банков может сократиться на 200—250. «Не только за счет слияния и поглощения, но и из-за отзыва лицензии, — пояснил Андрей Нечаев. — Впрочем, такое серьезное сокращение числа банков будет возможно лишь в том случае, если Госдума все-таки примет закон об увеличении минимального размера капитала банков к 1 января 2010 года». Главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова полагает, что процесс слияния и поглощения затронет лишь 50—100 банков; остальные кредитные организации скорее всего просто уменьшат объемы бизнеса, сохранив свою самостоятельность. Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков также считает, что слияние и поглощение — удел менее сотни банков. «Малые и средние региональные банки очень живучие: рано их хоронить, несмотря на неравные конкурентные условия с крупнейшими кредитными организациями», — подчеркнул он.

В банке ВТБ не стали комментировать возможный объем просрочки и темпы прироста активов банка в 2009 году. Как пояснила пресс-служба ВТБ, поскольку банк работает в рамках листинга Лондонской биржи, он не вправе делать публичные прогнозы относительно будущих периодов. Запросы РБК daily в Сбербанк и банк «Возрождение» остались без ответа.

Отметим, что «Ренессанс Капитал» на момент публикации своего исследования рекомендовал инвесторам не приобретать бумаги российских банков, торгуемые на биржах.

ИГОРЬ ПЫЛАЕВ Тридцатибанкирщина
Переслать
Ипотека и до кризиса оставалась недоступной [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Dec 2008 11:35 (GMT + 4)
В 2000 году в России выдали 2 млрд руб. ипотечных кредитов, а по результатам 2007 года население страны взяло в ипотеку 570 млрд руб. Сегодня основная задача состоит в том, чтобы, несмотря ни на что, не потерять набранного темпа и участников рынка ипотечного кредитования.

Об этом в ходе II всероссийской конференции «Ипотека в России: расширение возможностей» рассказал заместитель министра регионального развития Сергей Круглик.

По его словам, в последние годы в стране наблюдался «бурный рост строительного рынка», который был обеспечен «одновременным, синхронным развитием ипотечного кредитования». Он заметил, что сегодня более чем в 20 российских регионах 20–25% сделок с жильем осуществляется с помощью ипотеки. Как раз в этих регионах в условиях кризиса строительный рынок сталкивается с наиболее серьезными проблемами.

Замминистра заявил, что Минрегион прогнозирует снижение объемов жилищного строительства в будущем году на 10 млн кв. м – до 51 млн кв. м., а по итогам 2008 года в стране будет введено порядка 61 млн кв. м жилья – столько же, сколько и в прошлом. При этом на сегодняшний день «в состоянии начала строительства» находится около 78 млн кв. м жилых площадей. «Мы не должны остановить эту стройку», – подчеркнул Сергей Круглик. Для этого, в частности, необходимо сохранить и систему ипотечного жилищного кредитования.

Как рассказал генеральный директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка, «государство оказывало поддержку ипотеке на протяжении последних лет, ипотека выступала локомотивом национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России», и сегодня она также является локомотивом для того, чтобы обеспечить платежеспособный спрос на рынке жилья и через рынок жилья обеспечить мультипликативный эффект на другие отрасли экономики».

«Сегодня от АИЖК ждут комплексных мер и быстрых решений, которые бы обеспечили стабильное развитие ипотеки. Мы должны многократно увеличить объемы рефинансирования, предложить новые технологии», – констатировал глава агентства.

Он заявил, что, по ожиданиям АИЖК, в четвертом квартале 2008 года произойдет «абсолютное снижение объемов» кредитования. В этой связи одной из основных целей становится возврат старых и привлечение новых участников рынка в ипотеку.

«Ближайшая задача – переломить тенденцию не столько в цифрах, сколько на уровне отношения к ипотеке, в головах, если хотите. Необходимо вселить в участников рынка некую уверенность, предсказуемость, по крайней мере на ближайший год», – пояснил гендиректор агентства.

Он также посетовал на резкий рост процентных ставок по ипотечным кредитам, зафиксированный в октябре этого года, а также на увеличение разрыва между минимальной и максимальной ставкой в различных банках.

«Разброс ставок по ипотеке составляет от 12,5 до 29%, при этом средняя ставка сегодня находится на уровне 18,5%», – уточнил глава АИЖК. Помимо этого произошло ужесточение требований банков к заемщикам. Срок кредитования уменьшается, а размер первоначального взноса увеличивается.

По мнению еще одного участника конференции, директора департамента корпоративного управления Министерства экономического развития Ивана Осколкова, задача государства сегодня состоит не только в том, чтобы «не потерять рынок ипотеки», но и в том, чтобы «придать ему определенное развитие».

Он отметил, что сегодня сложно объективно оценить, какой объем ипотечного кредитования стоит ожидать в России в будущем году. По оптимистичным прогнозам, объем выданных средств может составить 800 млрд руб., по пессимистичным – 150–200 млрд руб.

Иван Осколков особо подчеркнул, что господдержка заемщикам, оказавшимся не в состоянии платить по кредитам, должна быть оказана только добросовестным заемщикам. В то же время «банк-кредитор, взявший на себя определенные риски, особенно если он выдавал кредит, заведомо понимая, что это кредит с повышенным риском, этот риск должен нести дальше».

Представитель Минэкономразвития пояснил, что добросовестный заемщик «должен понимать, идя в ипотеку, в том числе в некризисные времена, что он не останется ни в какой ситуации на улице».

В свою очередь председатель комитета по бюджету, налогам и банкам Совета Федерации Дмитрий Ананьев выразил надежду на то, что в ближайшие дни АИЖК получит обещанные 60 млрд руб. на увеличение уставного капитала. «Не самые большие деньги для текущей задачи, но гораздо лучше, чем 6 млрд руб., которые планировались на этот год», – резюмировал он.

Касаясь принятых и планируемых антикризисных мер, глава комитета напомнил, что принято решение о направлении с 2009 года средств материнского капитала на погашение платежей по ипотеке. Кроме того, увеличена сумма налогового вычета при покупке жилья.

По приведенным Дмитрием Ананьевым данным, ипотека в России и до кризиса оставалась недоступной для большинства семей. Так, объем ипотечных кредитов на душу населения в России составляет всего 250 долларов США, в то время как в Соединенных Штатах – по меньшей мере 37 тыс. долларов.

«Только 3% российских семей с доходами на каждого члена семьи не меньше 25 тыс. руб. могли себе позволить приобрести стандартную квартиру с использованием ипотечного кредита», – уточнил член Совета Федерации. 5% семей со среднедушевым доходом 15–25 тыс. руб. способны докупить 40 кв. м к уже имеющейся жилплощади и 7% семей с доходами от 10 тыс. руб. на каждого человека – 20 кв. м.

Резюмируя, Дмитрий Ананьев заявил, что «текущим кризисом надо воспользоваться для того, чтобы свое старое советское наследие в виде законодательной базы финансовых рынков Российской Федерации комплексным образом пересмотреть».

«У руководства АИЖК есть сейчас хороший шанс, пользуясь негативной обстановкой, постараться провести серьезную «домашнюю работу» и качественным образом попросту продвинуть ипотеку в Российской Федерации», – заявил он.

Система ипотечного кредитования в России должна развиваться, невзирая на трудности, считают в Минрегионе
Переслать
Отразился ли кризис на условиях потребительского кредитования? [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Dec 2008 11:19 (GMT + 4)
Неопределенность в банковской сфере и экономике в целом рождает недоверие населения к банкам и неуверенность в завтрашнем дне. Кризис ликвидности привел к тому, что банки и население взаимно не доверяют друг другу. Рост долгов, увольнения, задержки и снижения зарплат, повышение цен на продукты питания и т.д. – все это учит экономить и быть более расчетливым.

В результате влияния кризисных явлений и последовавшим за этим повышением стоимости ресурсной базы банков потребительские кредиты стали дороже для заемщика: процентная ставка и величина первоначального взноса ощутимо возросли, сократились сроки кредитования (в среднем до 1–3 лет), ужесточились требования к заемщикам. Если вы берете кредит на сумму 170 тыс. рублей (6 тыс. долларов США) сроком на 5 лет наличными и без поручительства, то полная стоимость кредита в ВТБ 24 обойдется вам в 28,1% в рублях (21,9% – в долларах США). Являясь постоянным клиентом банка, в Росбанке вы можете взять кредит под 18% годовых в рублях и 0,3% ежемесячно от суммы кредита, а в Банке Москвы – 21% в рублях. «Сегодня получить кредит могут только первоклассные заемщики, притом что стоит он больше», – считает Денис Сергеев, начальник управления потребительского и автокредитования ОТП Банка.

И если в кредитном договоре есть пункт о плавающей процентной ставке, то заемщикам могут ее поднять в связи с изменениями курса валют или ставки рефинансирования. Как заявляет пресс-служба Русь–Банка, повышение ставки рефинансирования в краткосрочной перспективе будет способствовать увеличению ставок и сокращению объемов кредитования. Павел Ильин, вице-президент, эксперт по развитию розничного направления Собинбанка, придерживается другого мнения: «Изменение ставки рефинансирования не оказывало прямого воздействия на уровень ставок по кредитам. Однако следует отметить тот факт, что плавное снижение курса доллара, которое мы наблюдали в начале этого года, подействовало усыпляюще на некоторых заемщиков: люди ожидали дальнейшего ослабления курса доллара США и, соответственно, рассчитывали сэкономить на платежах по кредиту. Теперь, когда доллар США значительно укрепился, такие кредиты обходятся заемщикам дороже. Но это следствие валютных колебаний, а не повышения ставки рефинансирования».

«Потребительское кредитование – высокомаржинальный бизнес со сравнительно короткими сроками отвлечения ресурсов, поэтому банки, в которых есть программы потребкредитования, будут поддерживать их в первую очередь, конечно с учетом ограничений в части ресурсной базы, – комментирует вице-президент, начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев. – Однако ставки на этом рынке, безусловно, вырастут, что скажется на общем уровне спроса на потребкредиты со стороны потребителя. И когда ставка по кредиту начинает приближаться к отметке в 30% годовых, возможно, решение будет в пользу отказа от кредита. При этом клиент либо найдет другой источник финансирования, либо примет решение отказаться от покупки, которую он собирался совершить с помощью заемных средств. Мой прогноз – в будущем году таких кредитов (да и любых других) будет выдано процентов на 10–20 меньше, чем в этом. И это достаточно оптимистичный прогноз».

Вы можете рефинансировать валютный кредит, чтобы не нести дополнительных издержек, например в ВТБ 24, но для этого у вас не должно быть никакой просроченной задолженности. Член правления ВТБ 24 Георгий Горшков отметил: «Для того чтобы минимизировать валютные риски клиентов, мы предложили заемщикам, имеющим кредиты наличными в долларах США и евро, рефинансировать их в рубли. Кредиты наличными в валюте составляют около 10% от общего портфеля, причем спрос на них уже длительное время снижался. В середине ноября в ответ на снижающийся спрос мы отказались от выдачи кредитов наличными в долларах США и евро. Услуга по рефинансированию валютных кредитов – еще один шаг навстречу клиентам, которые могли нести дополнительные издержки. Данная услуга будет действовать до конца февраля 2009 года». А вот Денис Сергеев придерживается другого мнения: «Притом что долларовый кредит брался, в среднем, под 9–11% годовых, а сегодня рублевые кредиты стоят свыше 20% годовых, это невыгодно. При такой разнице в ставке и, соответственно, увеличении ежемесячного платежа многие заемщики не имеют возможности обслуживать такой кредит. Сегодня ряд банков ввели откровенно заградительные тарифы, остальные увеличили стоимость кредитов, вплотную подойдя к черте, после которой здравомыслящий заемщик кредит брать не будет, отложив потребление до более благоприятных времен. Что касается прогноза, то, скорее всего, ставки расти существенно не будут, однако и не стоит ожидать их скорого возращения на докризисный уровень после того, как экономика начнет снова расти».

«Наиболее рациональное решение сегодня – постараться свести к минимуму свои обязательства по кредитам. В частности, мы решили пойти навстречу клиентам: отменили все комиссии при досрочном частичном или полном погашении ипотечных кредитов. Для нас же досрочное погашение – это еще один способ застраховать себя от риска возможной неплатежеспособности заемщика. Эта мера уже дала результат: после отмены комиссий мы наблюдаем тенденцию к росту сумм в счет досрочного погашения», – комментирует Павел Ильин.

БЭЛА КАНЬШИНА Как кризис отразился на условиях потребительского кредитования?
Переслать
Освобождение от уплаты процентов по ипотечным кредитам [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Dec 2008 11:15 (GMT + 4)
Россияне, потерявшие основной заработок, уже с будущего года будут освобождены от уплаты процентов по ипотечным кредитам.

Порядок отсрочки будет предоставлен на тех же условиях, что и по ипотечному кредиту. То есть, если вы отложили платеж по основному долгу, то вы продолжите платить по нему проценты. То же самое по дополнительному платежу (по ипотечному кредиту), который нужно заплатить в 2009 году - вы превращаете его по сути в кредит и на эту сумму так же начисляются проценты, как и на всю оставшуюся часть долга.
Переслать
Каждый пятый считает, что невозврат кредита не является преступлением [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Dec 2008 11:10 (GMT + 4)
Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) представило результаты исследования, посвященного отношению населения к невозвратам банковских кредитов, которые показали, что почти каждый пятый опрошенный (18%) считает, что невозврат займа не является преступлением. В ходе изучения данного вопроса в августе — октябре 2008 года было опрошено 2 266 пользователей сети Интернет. Аналогичные вопросы специалисты НАФИ задавали в ходе всероссийского исследования в мае 2008 года. Тогда доля людей, считающих невозврат кредита нормой, составила 15%.

Большинство респондентов полагают, что обман банков со стороны заемщиков — это ответ на то лукавство, которое сами банки допускают при продаже кредитов населению, скрывая их реальную стоимость. Кроме того, опрошенные люди считают, что невозврат допустим, если человек не может платить по кредиту из-за внезапно возникших обстоятельств (болезнь, развод, потеря работы и т. п). Так считают свыше половины (59%) респондентов (как среди пользователей сети Интернет, так и в целом по России), для которых невозврат кредитов не является преступлением.

Около половины опрошенных пользователей Интернета считают недопустимым невозврат банковского кредита. А вот «хронических мошенников» не так много — не более 10% в выборке.

НАФИ: 18% опрошенных интернет-пользователей не считают преступлением невозврат кредита
Переслать
Государство не гарантирует сохранения жилья в собственности заемщика [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Dec 2008 11:02 (GMT + 4)
Государство собирается помочь потерявшим работу заемщикам расплатиться по ипотечным кредитам. В течение 2009 года уволенные граждане смогут обратиться в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) за помощью в отсрочке платежей по кредитам на год. Однако государство не гарантирует сохранения жилья в собственности заемщика.

На прошлой неделе правительство объявило меры помощи оказавшимся без работы гражданам, взявшим ипотечные кредиты. Государство выделит до 25 млрд руб. АИЖК, которое в течение года с момента обращения уволенного заемщика за помощью будет компенсировать банкам выпадающие платежи. Начиная с середины декабря заемщик может обратиться за консультацией в АИЖК, чтобы узнать, какие документы ему нужно предоставить для получения помощи, а потом с этими документами прийти в банк, который выдал ему кредит. Предварительный перечень необходимых документов включает выписку из трудовой книжки, заверенную бывшим работодателем, справку 2 НДФЛ, документ о постановке на биржу труда, выписку из единого государственного реестра о том, что квартира, купленная по ипотеке, является единственным жильем заемщика, договор ипотеки, копию паспорта. Без справки с биржи труда получить господдержку будет невозможно.

По данным Банка России на 1 октября, объем задолженности граждан по ипотечным кредитам оценивается в 974,5 млрд руб. По подсчетам АИЖК, в первом полугодии 2008 года было выдано свыше 392 тыс. ипотечных кредитов, при этом прогноз по выдаче на второе полугодие — не более 92 тыс. ипотечных кредитов. Объем просроченной задолженности, по оценкам экспертов, достиг 2%.

Как пояснила директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева, если справка из налоговой инспекции покажет, что у уволенного заемщика остается легальный дополнительный источник дохода, то это вовсе не означает, что агентство ему откажет. "Но лимит выдачи средств может быть скорректирован",— добавляет она. Изначально лимит будет определяться исходя из среднего ежемесячного платежа, рассчитанного АИЖК, то есть 10-15 тыс. руб.

Строже АИЖК будет оценивать заемщика с двумя квартирами, одна из которых куплена по договору ипотеки. В агентстве не исключают, что будут запрашивать дополнительные подтверждения об отсутствии доходов от сдачи жилья в наем. "Вторую квартиру агентство может расценить как инвестиционную и отказать в выдаче кредита",— считает президент компании "Нью Билдинг Инвестмент" Сергей Бессонов. При этом, по его мнению, квартира могла быть куплена в другом регионе или заемщик не успел ее продать, тогда агентство одобрит заявки таких заемщиков, но при этом может поставить их во вторую очередь.

АИЖК не обеспечит стопроцентных выплат по кредитам, если банк выдавал ссуду, исходя из совокупного дохода супругов. Анна Ярцева приводит пример, когда в агентство обратилась семейная пара, у которой платеж по ипотечному кредиту, согласно договору, был разделен поровну. "Жену сократили, а мужа повысили по службе,— рассказывает госпожа Ярцева.— В результате подсчетов муж будет в состоянии отдавать 60% по кредиту. Поэтому будет рассмотрен вопрос о замещении остальных 40% платежа агентством". Впрочем, банкиры отмечают, что случаи, когда в договоре установлен раздельный платеж, являются исключением. "При выдаче ипотечного кредита с учетом наличия созаемщика платеж по кредиту между ними не разделяется",— поясняет управляющий директор Москоммерцбанка Татьяна Лозовская. По словам Анны Ярцевой, решение о том, в какой доле компенсировать платеж по ипотеке в семье, агентство будет принимать индивидуально, исходя из возможности работающего созаемщика. "Например, кредит был выдан, исходя из совокупного дохода семейной пары $5 тыс., ежемесячный платеж по нему составлял $2 тыс. Супругу с такой же зарплатой — $2 тыс.— уволили, в итоге, исходя из соотношения их доходов, супруг может продолжать платить около $1,2 тыс., а остальные $800 доплатит государство",— оценивает затраты Татьяна Лозовская.

Годовой кредит, предоставленный уволенным заемщикам АИЖК, надо будет возвращать. "Ставка по этому кредиту будет льготной, не исключено, что ориентиром для определения процентной ставки будет ставка рефинансирования ЦБ (сейчас 13%)",— отмечает Анна Ярцева. Банкиры оценивают ставку по этому кредиту в 13-15% годовых. Это больше, чем штрафные санкции. С учетом того, что в среднем штраф за просрочку по кредиту составляет 0,5% в месяц, то в годовом исчислении отсрочка платежа по воле заемщика обойдется ему в 6%. Однако в этом случае необходимо учитывать, что банк имеет право досрочно расторгнуть кредитный договор после трех просрочек по кредиту. Кроме того, выплаты по кредиту АИЖК будут "размазаны" на оставшийся срок ипотечного кредита (10-15 лет).

Осознание того, что у заемщика уже второй кредит и что по нему тоже нужно расплачиваться, будет стимулировать его к поиску новой работы, надеются в АИЖК. Агентство рассчитывает, что по истечении года должник устроится на работу и возобновит выплату кредита. С учетом того, что в ежемесячный платеж по ипотечному кредиту будет включен платеж по кредиту АИЖК, банк может пойти на реструктуризацию долга, сократив размер взноса и увеличив при этом срок кредитования. По словам руководителя блока "Ипотечное кредитование" Альфа-банка Ильи Зибарева, реструктуризация будет зависеть от соотношения долговой нагрузки заемщика с его доходами. "Если кредит изначально был выдан "под завязку", то есть платеж по нему превышал 40-45% от размера дохода, то с учетом включения выплат АИЖК увеличение срока по кредиту неминуемо. Если соотношение составляло 30-35%, то сохранение условий кредита более вероятно",— говорит он.

По мнению рекрутинговых агентств, с каждым месяцем у безработных заемщиков все меньше шансов найти работу с прежним уровнем дохода. "Если заемщик не сможет в период действия отсрочки восстановить свою платежеспособность, то в случае отсутствия инструментов рефинансирования таких кредитов со стороны АИЖК банки будут вынуждены истребовать задолженность по кредиту по стандартной процедуре, в том числе путем обращения взыскания на предмет залога",— считает Татьяна Лозовская.

Татьяна Алешкина Ипотечные страдания
Переслать

Ярлыки: credit, dengi

13 Декабрь 2008

Про долги

Все кредиты для народа - АЛЬФА БАНК [69]
Автор: credit
Добавлено: 12 Dec 2008 23:17 (GMT + 4)
Альфа-Банк снизил процентные ставки по ипотечным кредитам. Теперь минимальные ставки по кредиту на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья составляют 14,4% в долларах США (ранее — 16,4%) и 19,4% в рублях (ранее 21,4%), на приобретение коттеджа — 15,9% в долларах США (ранее 17,9%) и 20,9% в рублях (ранее 22,9%).
Переслать
Заемщики вынуждены не платить [2]
Автор: credit
Добавлено: 12 Dec 2008 23:04 (GMT + 4)
Кредиторская задолженность физлиц перед банками
Переслать
Заемщики вынуждены не платить [1]
Автор: credit
Добавлено: 12 Dec 2008 23:00 (GMT + 4)
В ноябре просроченная задолженность по кредитам физлиц, выданным крупными банками, росла почти в два раза быстрее, чем до кризиса. У ряда банков — например, Газпромбанка и "Уралсиба" — рост просрочки превысил 25%.

Заемщики вынуждены нарушать финансовую дисциплину из-за задержек по выплате зарплат и увольнений, утверждают банкиры, готовясь к дальнейшему ухудшению качества кредитного портфеля.

В ноябре объем просроченной задолженности по кредитам, выданным крупными российскими банками, увеличился на 5,7%. В расчетах использовались данные оборотной ведомости по счетам бухучета (форма 101) за ноябрь 2008 года 29 банков, входящих в топ-50 по сумме чистых активов. Ноябрьские данные Газпромбанка, Россельхозбанка, МДМ-банка и Транскредитбанка были получены от участников рынка. Сбербанк предоставил только данные по темпу роста просрочки в ноябре.

Наибольшими темпами нарушали финансовую дисциплину розничные клиенты Газпромбанка и банка "Уралсиб": по расчетам их просрочка за ноябрь увеличилась на 29,4% и 26,2% соответственно. Как пояснила начальник департамента по работе с физлицами Газпромбанка Анна Горячева, в данных показателях учитываются кредиты, выданные индивидуальным предпринимателям, а рост просрочки физлиц составил в ноябре 23,8%. "В большой степени он обусловлен задержками зарплат у наших клиентов, о чем они нас письменно извещают",— говорит госпожа Горячева. При этом в ГПБ подчеркивают, что доля просрочки в кредитном портфеле банка остается низкой (см. рис.). В "Уралсибе" указали на аналогичные причины. Как рассказал директор по связям с инвесторами "Уралсиба" Альберт Аветиков, в ноябре из-за сложностей с выплатой зарплат на крупных промышленных предприятиях в отдельных регионах, где расположены филиалы "Уралсиба", клиенты задерживали выплаты по кредитам.

В "Абсолют банке" и БИН-банке просрочка физлиц увеличилась на 20,8% и 16,8% соответственно. Даже в Сбербанке, как сообщили в его пресс-службе, объем просрочки физлиц вырос на 11%. "Это общий тренд по всей российской банковской системе в части ее розничного кредитования",— говорит зампред "Абсолют банка" Олег Скворцов. В БИН-банке сообщили, что стали более активно вести дела по взысканию просрочки.

Несмотря на то что доля просроченной задолженности физлиц в общем кредитном портфеле банков остается сравнительно невысокой, темпы ее увеличения в несколько раз превышают докризисные показатели. С июля по август 2008 года, по данным Банка России, объем просрочки по розничным кредитам в целом по банковской системе увеличивался на 3,5%. В сентябре он ускорился до 6,4%, в октябре — на 1,9%. Ноябрьские показатели по всей банковской системе еще не доступны. Однако в октябре рост плохих долгов физлиц еще компенсировался ростом кредитного портфеля. Доля просрочки в кредитном портфеле банков практически не изменилась. В то же время просрочка по розничным кредитам 32 крупнейших банков в октябре выросла на 5,9%. Как поясняет аналитик Банка Москвы Дмитрий Хамракулов, сравнительно низкие показатели по всей системе обусловлены учетом данных Сбербанка, имеющего самую высокую долю на рынке розницы. "Сейчас мы почувствовали первую волну увольнений заемщиков, которая прошла именно в октябре",— говорит Олег Скворцов и прогнозирует более высокие показатели роста просрочки по всей системе уже в ноябре.

В ноябре же доля просрочки в кредитном портфеле банков и ее объемы начали расти. Например, за месяц доля просроченных розничных кредитов банка "Ренессанс Капитал" увеличилась с 11,5% до 12,7%, БИН-банка — с 7,7% до 9,2%, Банка Москвы — с 3,96% до 4,37%. У лидеров потребкредитования банка "Русский стандарт" и ХКФ-банка самые высокие показатели по доле просроченных кредитов в портфеле, которые также выросли в ноябре: с 17,23% до 18,44% и с 17,17% до 18,12% соответственно. Однако темпы ее прироста ниже, чем у универсальных банков — всего 2,8% и 4,1%. Банкиры поясняют, что столкнувшимся с финансовыми проблемами заемщикам все-таки проще обслуживать кредит с более низким ежемесячным платежом, чем, например, ипотечный. А в "Русском стандарте" добавили, что уровень просрочки по РСБУ "не отражает реальной картины с рисками, так как большая часть кредитного портфеля банка секьюритизирована, и по МСФО просрочка составляет сейчас 2,8%".

Так или иначе, банкиры готовятся к дальнейшему ухудшению качества кредитного портфеля. "Сейчас банки мобилизуют работу по поиску оптимальных способов дефолта заемщика или реструктуризации задолженности. Задерживают оплату кредитов даже те клиенты, кого еще не сократили, они копят на худшие времена",— жалуется руководитель розничного блока Сведбанка Алексей Аксенов. Однако окончательно портить отношения с клиентами банкиры не торопятся. Так, "Абсолют банк" сейчас консультируется с сотрудниками ЦБ по различным способам реструктуризации задолженности.

http://www.kommersant.ru/ISSUES.PHOTO/DAILY/2008/227/_2008227d-15-01.jpg

Юлия Чайкина Заемщики теряют платежеспособность Банки столкнулись с резким ростом неплатежей по розничным кредитам
Переслать
Все кредиты для народа - АКБ "СОЮЗ" [22]
Автор: credit
Добавлено: 12 Dec 2008 12:22 (GMT + 4)
БАНК СОЮЗ ввел условия изменения валюты кредитов, предоставленных физическим лицам в г. Москва и региональных подразделениях БАНКА СОЮЗ в рамках программ «Потребительский кредит» («Потребительский кредит наличными») и «Автокредитование» («Стандартный автокредит», «Стандартный автокредит с отсрочкой погашения основного долга до конца срока кредита», «Автоэкспресс-кредит»).

Теперь клиенты БАНКА СОЮЗ могут изменить валюту кредита на рубли. Для этого им необходимо подать заявление по форме банка.
Переслать
Все кредиты для народа - Московский Кредитный Банк [65]
Автор: credit
Добавлено: 12 Dec 2008 12:19 (GMT + 4)
С 10 декабря 2008 года Московский Кредитный Банк приступил к кредитованию частных лиц в валюте , а также увеличил сроки предоставления кредитов до 3-х лет.

По новым условиям получить потребительский кредит возможно в размере от 50 000 рублей / 2 000 долларов до 600 000 рублей/ 22 000 долларов. В российской валюте кредитование осуществляется на срок до 12 месяцев, в долларах - до 36 месяцев. Ставка зависит от валюты кредита – в рублях она составляет 20%, в долларах – 18% годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными суммами. Досрочное погашение возможно без ограничений и комиссий в размере от 10 000 рублей/ 400 долларов.

Комиссия за ведение счета – 0,5% от суммы кредита ежемесячно. Единовременная комиссия за выдачу заемных средств составляет 2%, но не более 8 000 рублей/ 400 долларов. Срок рассмотрения кредитной заявки – 2 рабочих дня.

Кредит на покупку автомобиля Банк предлагает в трех валютах – рублях, долларах США и евро. Сроки кредитования также увеличены до 36 месяцев. Суммы кредитов могут составлять от 120 000 до 1 000 000 в рублях, от 5 000 до 40 000 в долларах и от 3 000 до 30 000 в евро. Ставка зависит от валюты кредита и составляет 20% годовых в рублях, 18% - в долларах и евро. Первоначальный взнос за кредит составляет 20%. Требуемое обеспечение по кредиту – приобретаемый автомобиль. По кредиту взимается комиссия за предоставление – 7 500 рублей/ 300 долларов/ 250 евро. Досрочное погашение кредита возможно без ограничений и штрафов, минимальная сумма – 15 000 рублей/ 500 долларов, евро. Приобретаемый автомобиль должен быть застрахов по рискам Автокаско. Срок рассмотрения кредитной заявки – 3 рабочих дня.
Переслать
Все кредиты для народа - ДЕЛЬТАКРЕДИТ, DeltaCredit [17]
Автор: credit
Добавлено: 12 Dec 2008 12:17 (GMT + 4)
Ипотечный банк DeltaCredit снижает ставки по основным ипотечным программам в долларах на 2%. При этом максимальный срок действия одобрения увеличен до полутора месяцев.

Предложение действует во всех регионах присутствия DeltaCredit с 15 по 31 декабря
Переслать
Все кредиты для народа - АЛЬФА БАНК [68]
Автор: credit
Добавлено: 12 Dec 2008 12:10 (GMT + 4)
Альфа-Банк расширяет возможности онлайн-автокредитования — теперь весь процесс от подачи заявки и до ее одобрения происходит через сайт банка. Клиент приходит в отделение Альфа-Банка только один раз — для получения кредита.

Теперь на сайте Альфа-Банка посетитель может заполнить полную анкету на предоставление автокредита, прикрепить к ней отсканированные копии всех необходимых документов и отправить на рассмотрение.

Банк информирует заемщика о положительном решении, которое действует в течение трех месяцев. После того, как заявка на кредит одобрена — все параметры займа, в том числе сумму и срок, клиент может подобрать совместно с оператором колл-центра и зафиксировать. Выбранные параметры займа будут отправлены клиенту в виде смс-уведомления, после чего ему нужно только прийти в отделение банка для получения кредита.
Переслать
Квартира - "натуральный продукт" [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Dec 2008 12:14 (GMT + 4)
На рынке недвижимости начала формироваться новая тенденция. Застройщики стали рассчитываться с подрядными организациями "натуральным продуктом" – квартирами. Понятное дело, что происходит это не от хорошей жизни.

В распоряжении ПРАЙМ-ТАСС оказалась информация о подобных взаиморасчетах между группой компаний "ПИК" (PIKK) и подрядчиками. Подобные взаимоотношения с подрядчиками у "ДСК-1". В пресс-службах обеих компаний эту информацию комментировать отказались. Комментировать ситуацию, равно как и способ взаиморасчетов не стали ни в одной крупной строительной организации, что, в общем-то, понятно. Один из застройщиков объяснил отказ коммерческой тайной.

По данным ПРАЙМ-ТАСС, квартиры, которыми "ПИК" рассчитывается с подрядчиками, продаются через отдел продаж группы. Корреспондент "ПРАЙМ-ТАСС" попытался прояснить, как "ДСК-1" реализовывает в настоящее время свои квартиры. Исполнительный директор коммандитного товарищества "ДСК-1 и Компания" Игорь Асташкин – компании, которая реализует квартиры "ДСК-1", попросил прислать вопросы, но по старой русской традиции "отложил в долгий ящик". Как гласит информация на сайте "ДСК-1 и Компания": компания была создана с целью формирования цивилизованного рынка недвижимости и создания новых форм взаимодействия комбината с населением. Видимо, такой способ информирования и является "новым" для компании.

Тем не менее, как сообщил источник в компании "Миэль-Новостройки", "компании "ПИК" и "ДСК-1" действительно рассчитываются с подрядчиками квартирами и дают наши контакты, чтобы "МИЭЛЬ-Новостройки" подключились к реализации этих объемов. Т.е своими /строителей/ силами реализация не производится. Сейчас идут переговоры с этими компаниями, на каких условиях осуществлять реализацию".

Пока не понятно, о каких именно домах идет речь в случае с ГК "ПИК" и "ДСК-1". В Москве группа "ПИК" работает практически во всех округах. В Московской области "ПИК" осуществлял массовую застройку в Химках, Долгопрудном, Мытищах, Дмитрове, Люберцах. Как сообщили в отделе продаж компании, в Москве в доме с завершенным строительством продажи идут только в районе Свиблово. Средняя стоимость квадратного метра, например, в двухкомнатной квартире составляет 121,54 тыс руб. В Подмосковье продаются квартиры только в Люберцах и Дмитрове в домах незавершенного строительства. Как сообщил сотрудник отдела продаж "ПИК-Риэлти" средняя стоимость квадратного метра в "двушке" в Люберцах составляет 69,7 тыс руб, в Дмитрове – 50,26 тыс руб, при этом надо учитывать дальность расстояния и разнометражность квартир. В других подмосковных объектах все квартиры проданы, подчеркнул несколько раз сотрудник компании.

Судя по информации на сайте "ДСК-1 и Компания", средняя стоимость квадратного метра в панельных домах в городе Московский варьируется от 58 тыс руб до 59,6 тыс руб, в построенном доме – порядка 66,9 тыс руб. В отличие от "ПИКа" в отделе продаж "ДСК-1 и Компания" разговор был совершенно неприветливым. На вопрос: на сколько отличаются дома с примерно одинаковым метражом, но с разными ценами, сотрудник компании сообщила, что внешне дома выглядят одинаково.

По большому счету взаиморасчеты подобного рода новой практикой для российского рынка назвать нельзя. По словам заместителя директора АН "Бекар" Николая Лаврова, взаиморасчеты квартирами были популярны до принятия ФЗ-214 "О долевом участии в строительстве…". После принятия этого закона такая практика себя почти изжила, хотя сейчас действительно есть случаи взаиморасчетов квартирами, подтверждает он. Однако подрядчикам это невыгодно: квартиры от подрядчиков на рынке непопулярны, покупатели таким квартирам не доверяют /именно реализацией квартиры подрядчиком и застройщиком одновременно, как правило, объясняются двойные продажи объектов и суды/ реализовывать квартиры подрядчикам сложно, они это прекрасно знают. Подрядчик соглашается на взаиморасчеты квартирами только в самом крайнем случае, когда денег от застройщика уже точно не получить: лучше хоть что-то выиграть, чем не получить за работу ничего.

На сколько взаиморасчеты с подрядчиками не финансовыми средствами, а квартирами /квадратными метрами/ стали за последнее время /с сентября 2008 г/ тенденцией? Н.Лавров считает, что пока рано говорить о тенденции, но единичные случаи есть и они, скорей всего, будут, пока обстановка на рынке не стабилизируется.

По словам генерального директора московского агентства недвижимости "ДОКИ" Валерия Барниненца, мы возвращаемся в прошлые времена: зачет стоимости работ или материалов квартирами. "Затем эти квартиры выставляются на рынок через риэлторские компании или продаются им с дисконтом", объясняет он "производственную цепочку". Как правило, дисконт составляет порядка 15 проц от рынка. В условиях дефицита денежных средств, это лучший выход из сложившейся ситуации: в противном случае строители останутся без материалов и услуг, а поставщики затоварятся продукцией.

Как отметила аналитик "ВТБ Капитал – Инвестиционный бизнес группы ВТБ" Мария Колбина, "видно, что сейчас девелоперские компании находятся в достаточно тяжелом положении. Если сравнивать с ритейлом, то девелоперские потоки отследить значительно труднее. Мелким застройщикам значительно сложнее: рынки капитала для них будут закрыты полностью, поэтому не исключено, что тенденцию рассчитываться с подрядчиками нефинансовыми средствами – жильем мы увидим в течение первого полугодия 2009 г.

Судьба российских девелоперов в настоящее время незавидна. Несмотря на предлагаемые скидки, покупатели не спешат выкладывать наличные за "коробки". В южном федеральном округе серьезные девелоперы продают по 1-2 квартиры в месяц. Так что у многих, просто нет другого выхода. Петр Гришин, кредитный аналитик компании "Ренессанс Капитал" сказал, что расчет с подрядчиками квартирами - сейчас это уже общепринятая практика. "Это, конечно, ненормальная тема, но она будет продолжаться и видимо, расширяться и дальше", предположил он.

С этим боролись много лет, так как здесь бюджет не получает налоги, фактически нет расчетов, а значит и нет налогооблагаемой базы. Но с чем боролись, к тому и пришли. Риэлторы от этого не страдают, так как появятся дополнительные недорогие квартиры, ведь, при таких операциях квартиры оцениваются с дисконтом порядка 15 проц от рынка, и с этим же дисконтом передаются риэлторам на реализацию.

В то время, когда отделы продаж сокращают сотрудников, подрядчикам придется, наоборот, взять штатную единицу, которая будет заниматься продажей жилья или же заключать договоры на реализацию с агентствами недвижимости. В свою очередь, покупателям решившим купить квартиру подешевле, придется повысить знания в области юриспруденции и страхования, чтобы не присоединиться к группе обманутых дольщиков, многим из которых московское правительство помочь не может до сих пор.

Расчет окончен: застройщики рассчитываются с подрядчиками квартирами
Переслать
Авто с нового года станут дороже [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Dec 2008 12:06 (GMT + 4)
Автобизнес будет бороться с кризисом, повышая цены на машины и сокращая объемы импорта. Сразу несколько крупных концернов заявили, что авто с нового года станут дороже. Цена на российском рынке отныне будет «привязана» к доллару. Эксперты говорят, что спрос на подорожавшие средства передвижения, учитывая сложности с автокредитованием, будет крайне низким. Возможно, россияне вновь пересядут на подержанные авто.

Об изменении ценовой политики с нового года заявили почти все крупные дилеры известных автомобильных марок. Так, после праздников можно ожидать изменения стоимости новых Volvo, Mitsubishi, Ford и даже отечественных "Лада". Причем некоторые дилеры этих марок признали, что подорожание коснется даже нераспроданных прошлогодних автомобилей.

Так, концерн Volvo объявил о том, что увеличение стоимости их автомобилей на 10-15% произойдет с 1 января 2009 года, однако распространится повышение цены и на машины, которые выпущены в 2008 году. В компании это решение связывают с укреплением курса шведской кроны по отношению к рублю. Также менеджеры Volvo отмечают, что в случае принятия правительством России решения о введении повышенных пошлин на ввоз новых иномарок, стоимость машин на российском рынке подрастет еще.

О повышении цены на новые иномарки, произведенные на заводе во Всеволожске, компания Ford заявила еще раньше, чем Volvo. С Нового года популярные марки Fiestа, Fusion и Focus будут продаваться с 5% наценкой. Напомним также, что Ford собирается сократить выпуск продукции на заводе. Конвейер автопроизводителя будет остановлен почти на месяц - с 24 декабря до 21 января. При этом пока компания не собирается отказываться от планов по наладке новой линии производства в Ленобласти. Так, весной Ford планирует начать выпуск модели Mondeo.

Удорожание своих авто уже проанонсировали и японские автопроизводители. С 10 декабря по новым ценам будут продавать популярные легковушки и внедорожники Mitsubishi. Как пояснили "Фонтанке" дилеры иномарки, их расходы в большинстве своем исчисляются в валюте, поэтому растущий курс доллара заставляет их менять цены. Однако дилеры в компании "Рольф" отметили, что подорожание не коснется автомобилей, ввезенных в Россию до 10 декабря. На эти машины даже возможны скидочные предновогодние акции.

Компания Toyota тоже не стала дожидаться новогодних каникул, чтобы сменить ценники на машинах. В среднем, модели Yaris, Auris, Corolla, Corolla Verso, Verso, Camry японской сборки, RAV4, Land Cruiser Prado, Land Cruiser 200, Hiace, а также Lexus подорожали на 6,4-6,6%. Также в компании отмечают, что производство иномарок под брендом Toyota с октября подорожало на 15%.

От кризиса, как оказалось, не застрахованы и азиатские производители автомобилей, объем продаж которых в последнее время из-за низкой цены значительно подрос. Производители Great Wall, BYD, Brilliance и FAW заявили о том, что цены на их авто подрастут в среднем на 15-20%. Дилеры этих марок заявляют, что на машины, завезенные в этом году, цены поднимать не станут. "Но они уже почти заканчиваются в салонах", - прокомментировал "Фонтанке" представитель дилера компании BYD.

О планах повышения стоимости своих авто также высказался производитель марки Hyundai. Популярные в России сравнительно недорогие автомобили этой компании с 1 января будут стоить на 2-7% дороже в зависимости от модификации.

На фоне заявлений западных производителей о необходимости повысить ценники из-за роста стоимости доллара, странным выглядит заявление отечественных производителей, которые, казалось бы, не связаны с иностранной валютой. Тем не менее, "АвтоВАЗ" также собирается сделать клиентам новогодний сюрприз. Стоимость моделей "Лада" поднимется на 2-3%. В итоге годовое удорожание отечественных автомашин составит около 5%. Как заявляют дилеры "Лады", на "АвтоВАЗе" причины изменения стоимости объясняют ростом цен на комплектующие.

Напомним, что в ноябре большинство дилеров, работающих в Петербурге, провели беспрецедентные акции по распродаже автомобилей 2008 года выпуска. Скидки на иномарки составляли до 20-30%. Эксперты заверяли, что торопиться с покупкой автомобилей не стоит, ведь после Нового года ситуация с понижением спроса на авторынке, вероятнее всего, не изменится. Поэтому, отмечали специалисты, в январе-феврале можно ожидать новых скидок и заманчивых предложений. Однако автопроизводители выбрали другой путь развития бизнеса в условиях кризиса. Они снижают совокупный объем производства. Как сообщала "Фонтанка", многие заводы в Европе и России закрываются на длительные новогодние каникулы. Возможно, некоторые концерны после Нового года станут работать на пониженных мощностях.

Специалисты автомобильного рынка, кстати, заметили снижение спроса на новые иномарки в России еще в сентябре-октябре. Банки серьезно подняли процентные ставки по кредитам и спровоцировали этим отток потребителей сравнительно недорогих машин. Дилеры же автомобилей стоимостью от 1 миллиона рублей, наоборот, отмечали в этот период наплыв покупателей. Тех, кто на волне нестабильности курсов валют стремился вложить накопленные средства. Сейчас ситуация на рынке автокредитования остается достаточно сложной. Банки, которые не отказались от автомобильных программ, предлагают клиентам взять средства под 20-25%, в некоторых кредитных учреждениях, по словам клиентов, уровень предложения достигает 30%. Тогда как раньше средняя ставка по автокредиту составляла 9-10%.

Маша Могилевская Автобизнес ударит по кризису ценой
Переслать
Барометр банковской ликвидности [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Dec 2008 11:58 (GMT + 4)
Барометр банковской ликвидности

Совершенно новый производный рейтинговый продукт, который не имеет аналогов на российском рынке. Он строится на показателе, который дает оценку платежеспособности банка и позволяет определить уровень его способности отвечать по собственным обязательствам. Барометр банковской ликвидности является объективной характеристикой уровня платежной дисциплины банка и особенно актуален в условиях кризиса, когда финансовая система испытывает острый дефицит доверия населения.

Методология

Принципиальным отличием данного продукта от рейтингов надежности и кредитоспособности банков является отсутствие многофакторной модели позволяющей оценивать уровень кредитного качества актива. В основе "Барометра ликвидности" заложено значение коэффициента моментной ликвидности. Коэффициент определяется как отношение активов моментной ликвидности или быстро реализуемых активов (денежные средства + корсчет в ЦБ РФ + депозиты размещенные в ЦБ РФ на срок до 1 дня + носторо счета + государственные долговые бумаги)к обязательствам до востребования (расчеты по валюте + прочие расчеты + счета в драгметалах + расчетные и текущие счета клиентов + депозиты довостребования + лоро счета + кредиты довостребования + просроченные мбк + обязательства с истекшим сроком обращения + задолженности по налогам и хоз операциям + средства бюджетных фондов и госкорпораций). Значение показателя является в достаточной степени объективным, так как рассчитывается на основе данных кредитной организации (бухгалтерская отчетность форма 101), которые ежемесячно предоставляются в ЦБ РФ и публикуются на его сайте. Методика расчета не совпадает с методикой расчета обязательного норматива Н2 ЦБ России. За основу взяты данные коммерческих банков, активы которых на последнюю отчетную дату составляют больше 1 миллиарда рублей. В расчете индикатора принимают участие более 500 российских банков, которые дифференцированы на 6 уровней ликвидности в зависимости от значения коэффициента мгновенной ликвидности (методика расчета отличается от методологии расчета данного коэффициента в ЦБ РФ). "Барометр банковской ликвидности" будет обновляться в конце каждого месяца. "Барометр ликвидности" не рассчитывается по небанковским кредитным организациям (НКО), обладающим ограниченной банковской лицензией и по крупнейшим банкам с государственным участием, так как уровень их поддержки со стороны государства является стопроцентным и не зависит от показателей моментной ликвидности.
Переслать
Лишь у крупнейших банков не будет серьезных проблем [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Dec 2008 11:47 (GMT + 4)
Инвестбанк «Ренессанс Капитал» опубликовал аналитический отчет «Российские банки: любовь слабеет с каждым днем», в котором оценил перспективы банковского сектора страны в 2009 году. Главный вывод авторов обзора: в выигрышном положении окажутся лишь банки, входящие в тридцатку крупнейших; для остальных «будет актуальна тема слияния и поглощения». Опрошенные РБК daily эксперты полагают, что с учетом отзыва лицензий число банков сократится на 200—250.

«Ренессанс Капитал» первым из крупнейших инвестбанков опубликовал свой аналитический отчет, посвященный перспективам российского банковского сектора в 2009 году. Как указывается в обзоре, опережающими темпами будут расти лишь пять госбанков, еще 25 крупнейших банков покажут в 2009 году прирост активов на уровне среднерыночного. «Менее крупные кредитные организации будут испытывать более серьезные трудности с финансированием и скорее всего будут расти более низкими, зачастую отрицательными темпами, и для многих из них будет актуальна тема слияния и поглощения», — пояснила РБК daily один из авторов обзора, аналитик «Ренессанс Капитала» Светлана Ковальская. Она не стала прогнозировать, как уменьшится количество российских банков по окончании этого кризиса, однако нынешняя ситуация ей напомнила события августа 1998 года. Отметим, что кризис десятилетней давности не пережили порядка 20% отечественных банков: если 1 января 1998 года их было 1697, то 31 декабря 1999 года осталось 1349. По состоянию на 1 октября 2008 года в России зарегистрировано 1123 банка.

Серьезное влияние на рост сделок по слияниям и поглощениям в банковском секторе окажут риски ослабления рубля и ухудшения качества активов. По оценкам авторов обзора, в первом квартале 2009 года доллар будет стоить 32 руб., и это может снова спровоцировать массовое закрытие вкладов, как уже было в октябре этого года. Вследствие этого объем депозитов физических лиц вырастет в целом по отрасли лишь на 8% (для сравнения: по итогам 2008 года, с учетом октябрьского оттока вкладов, этот показатель может составить 12%).

Качество активов большинства банков в 2009 году также вызывает большие сомнения у авторов исследования. «Мы уже наблюдаем серьезное ухудшение качества активов: за сентябрь—октябрь доля просрочки выросла с 1,5 до 2%, — продолжает Светлана Ковальская. — Для двух месяцев это существенно, поскольку в абсолютном выражении величина просрочки выросла на 34%». В следующем году, по расчетам «Ренессанс Капитала», доля просрочки может вырасти до 3—5%: это умеренный и наиболее вероятный прогноз. Но, как подчеркнула г-жа Ковальская, рассматривается ситуация, при которой доля плохих активов может расти более высокими темпами, как это было, например, в Японии в 1997 году, когда во время кризиса доля просрочки доходила до 35%. «Мы не можем полностью исключать и такое развитие событий», — отметила Светлана Ковальская.

Также «Ренессанс Капитал» провел анализ чувствительности к росту плохих активов для публичных банков, в частности Сбербанка, ВТБ и банка «Возрождение». По их отчетности можно оценить ряд существенных показателей, обычно не раскрываемых банками. Так, на покрытие ожидаемого уровня просрочки этим банкам придется отчислять в резервные фонды от 3 до 5% от среднегодового объема их кредитного портфеля. Это немало, учитывая, что ранее такие отчисления для большинства банков не превышали 2%. Между тем, если этим пяти банкам из-за значительного роста плохих активов придется перечислять в резервные фонды 4,4—9% от среднегодового объема кредитного портфеля, они закончат год с убытками. Если отчисления в резервы будут еще выше, убытки могут оказаться достаточными, чтобы привести к уменьшению коэффициента достаточности капитала банка ниже 11%: это вынудит банки к проведению дополнительной эмиссии. Впрочем, как подчеркнула Светлана Ковальская, это экстремальный сценарий, который на данный момент «Ренессанс Капитал» не закладывает в свои прогнозы.

Вице-президент Ситибанка Наталья Николаева уверена, что в условиях кризиса процесс слияния и поглощения банков неизбежен: сильнейшие игроки будут интересоваться возможностью приобретения дополнительных активов и пассивов, но при этом им не всегда будет интересен банк целиком. «В любом случае этот процесс не будет быстрым, и не факт, что банк-приобретатель окажется в выигрыше», — считает она. Президент банка «Российская финансовая корпорация» Андрей Нечаев считает, что к концу 2009 года количество банков может сократиться на 200—250. «Не только за счет слияния и поглощения, но и из-за отзыва лицензии, — пояснил Андрей Нечаев. — Впрочем, такое серьезное сокращение числа банков будет возможно лишь в том случае, если Госдума все-таки примет закон об увеличении минимального размера капитала банков к 1 января 2010 года». Главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова полагает, что процесс слияния и поглощения затронет лишь 50—100 банков; остальные кредитные организации скорее всего просто уменьшат объемы бизнеса, сохранив свою самостоятельность. Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков также считает, что слияние и поглощение — удел менее сотни банков. «Малые и средние региональные банки очень живучие: рано их хоронить, несмотря на неравные конкурентные условия с крупнейшими кредитными организациями», — подчеркнул он.

В банке ВТБ не стали комментировать возможный объем просрочки и темпы прироста активов банка в 2009 году. Как пояснила пресс-служба ВТБ, поскольку банк работает в рамках листинга Лондонской биржи, он не вправе делать публичные прогнозы относительно будущих периодов. Запросы РБК daily в Сбербанк и банк «Возрождение» остались без ответа.

Отметим, что «Ренессанс Капитал» на момент публикации своего исследования рекомендовал инвесторам не приобретать бумаги российских банков, торгуемые на биржах.

ИГОРЬ ПЫЛАЕВ Тридцатибанкирщина
Переслать
Ипотека и до кризиса оставалась недоступной [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Dec 2008 11:35 (GMT + 4)
В 2000 году в России выдали 2 млрд руб. ипотечных кредитов, а по результатам 2007 года население страны взяло в ипотеку 570 млрд руб. Сегодня основная задача состоит в том, чтобы, несмотря ни на что, не потерять набранного темпа и участников рынка ипотечного кредитования.

Об этом в ходе II всероссийской конференции «Ипотека в России: расширение возможностей» рассказал заместитель министра регионального развития Сергей Круглик.

По его словам, в последние годы в стране наблюдался «бурный рост строительного рынка», который был обеспечен «одновременным, синхронным развитием ипотечного кредитования». Он заметил, что сегодня более чем в 20 российских регионах 20–25% сделок с жильем осуществляется с помощью ипотеки. Как раз в этих регионах в условиях кризиса строительный рынок сталкивается с наиболее серьезными проблемами.

Замминистра заявил, что Минрегион прогнозирует снижение объемов жилищного строительства в будущем году на 10 млн кв. м – до 51 млн кв. м., а по итогам 2008 года в стране будет введено порядка 61 млн кв. м жилья – столько же, сколько и в прошлом. При этом на сегодняшний день «в состоянии начала строительства» находится около 78 млн кв. м жилых площадей. «Мы не должны остановить эту стройку», – подчеркнул Сергей Круглик. Для этого, в частности, необходимо сохранить и систему ипотечного жилищного кредитования.

Как рассказал генеральный директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка, «государство оказывало поддержку ипотеке на протяжении последних лет, ипотека выступала локомотивом национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России», и сегодня она также является локомотивом для того, чтобы обеспечить платежеспособный спрос на рынке жилья и через рынок жилья обеспечить мультипликативный эффект на другие отрасли экономики».

«Сегодня от АИЖК ждут комплексных мер и быстрых решений, которые бы обеспечили стабильное развитие ипотеки. Мы должны многократно увеличить объемы рефинансирования, предложить новые технологии», – констатировал глава агентства.

Он заявил, что, по ожиданиям АИЖК, в четвертом квартале 2008 года произойдет «абсолютное снижение объемов» кредитования. В этой связи одной из основных целей становится возврат старых и привлечение новых участников рынка в ипотеку.

«Ближайшая задача – переломить тенденцию не столько в цифрах, сколько на уровне отношения к ипотеке, в головах, если хотите. Необходимо вселить в участников рынка некую уверенность, предсказуемость, по крайней мере на ближайший год», – пояснил гендиректор агентства.

Он также посетовал на резкий рост процентных ставок по ипотечным кредитам, зафиксированный в октябре этого года, а также на увеличение разрыва между минимальной и максимальной ставкой в различных банках.

«Разброс ставок по ипотеке составляет от 12,5 до 29%, при этом средняя ставка сегодня находится на уровне 18,5%», – уточнил глава АИЖК. Помимо этого произошло ужесточение требований банков к заемщикам. Срок кредитования уменьшается, а размер первоначального взноса увеличивается.

По мнению еще одного участника конференции, директора департамента корпоративного управления Министерства экономического развития Ивана Осколкова, задача государства сегодня состоит не только в том, чтобы «не потерять рынок ипотеки», но и в том, чтобы «придать ему определенное развитие».

Он отметил, что сегодня сложно объективно оценить, какой объем ипотечного кредитования стоит ожидать в России в будущем году. По оптимистичным прогнозам, объем выданных средств может составить 800 млрд руб., по пессимистичным – 150–200 млрд руб.

Иван Осколков особо подчеркнул, что господдержка заемщикам, оказавшимся не в состоянии платить по кредитам, должна быть оказана только добросовестным заемщикам. В то же время «банк-кредитор, взявший на себя определенные риски, особенно если он выдавал кредит, заведомо понимая, что это кредит с повышенным риском, этот риск должен нести дальше».

Представитель Минэкономразвития пояснил, что добросовестный заемщик «должен понимать, идя в ипотеку, в том числе в некризисные времена, что он не останется ни в какой ситуации на улице».

В свою очередь председатель комитета по бюджету, налогам и банкам Совета Федерации Дмитрий Ананьев выразил надежду на то, что в ближайшие дни АИЖК получит обещанные 60 млрд руб. на увеличение уставного капитала. «Не самые большие деньги для текущей задачи, но гораздо лучше, чем 6 млрд руб., которые планировались на этот год», – резюмировал он.

Касаясь принятых и планируемых антикризисных мер, глава комитета напомнил, что принято решение о направлении с 2009 года средств материнского капитала на погашение платежей по ипотеке. Кроме того, увеличена сумма налогового вычета при покупке жилья.

По приведенным Дмитрием Ананьевым данным, ипотека в России и до кризиса оставалась недоступной для большинства семей. Так, объем ипотечных кредитов на душу населения в России составляет всего 250 долларов США, в то время как в Соединенных Штатах – по меньшей мере 37 тыс. долларов.

«Только 3% российских семей с доходами на каждого члена семьи не меньше 25 тыс. руб. могли себе позволить приобрести стандартную квартиру с использованием ипотечного кредита», – уточнил член Совета Федерации. 5% семей со среднедушевым доходом 15–25 тыс. руб. способны докупить 40 кв. м к уже имеющейся жилплощади и 7% семей с доходами от 10 тыс. руб. на каждого человека – 20 кв. м.

Резюмируя, Дмитрий Ананьев заявил, что «текущим кризисом надо воспользоваться для того, чтобы свое старое советское наследие в виде законодательной базы финансовых рынков Российской Федерации комплексным образом пересмотреть».

«У руководства АИЖК есть сейчас хороший шанс, пользуясь негативной обстановкой, постараться провести серьезную «домашнюю работу» и качественным образом попросту продвинуть ипотеку в Российской Федерации», – заявил он.

Система ипотечного кредитования в России должна развиваться, невзирая на трудности, считают в Минрегионе
Переслать
Отразился ли кризис на условиях потребительского кредитования? [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Dec 2008 11:19 (GMT + 4)
Неопределенность в банковской сфере и экономике в целом рождает недоверие населения к банкам и неуверенность в завтрашнем дне. Кризис ликвидности привел к тому, что банки и население взаимно не доверяют друг другу. Рост долгов, увольнения, задержки и снижения зарплат, повышение цен на продукты питания и т.д. – все это учит экономить и быть более расчетливым.

В результате влияния кризисных явлений и последовавшим за этим повышением стоимости ресурсной базы банков потребительские кредиты стали дороже для заемщика: процентная ставка и величина первоначального взноса ощутимо возросли, сократились сроки кредитования (в среднем до 1–3 лет), ужесточились требования к заемщикам. Если вы берете кредит на сумму 170 тыс. рублей (6 тыс. долларов США) сроком на 5 лет наличными и без поручительства, то полная стоимость кредита в ВТБ 24 обойдется вам в 28,1% в рублях (21,9% – в долларах США). Являясь постоянным клиентом банка, в Росбанке вы можете взять кредит под 18% годовых в рублях и 0,3% ежемесячно от суммы кредита, а в Банке Москвы – 21% в рублях. «Сегодня получить кредит могут только первоклассные заемщики, притом что стоит он больше», – считает Денис Сергеев, начальник управления потребительского и автокредитования ОТП Банка.

И если в кредитном договоре есть пункт о плавающей процентной ставке, то заемщикам могут ее поднять в связи с изменениями курса валют или ставки рефинансирования. Как заявляет пресс-служба Русь–Банка, повышение ставки рефинансирования в краткосрочной перспективе будет способствовать увеличению ставок и сокращению объемов кредитования. Павел Ильин, вице-президент, эксперт по развитию розничного направления Собинбанка, придерживается другого мнения: «Изменение ставки рефинансирования не оказывало прямого воздействия на уровень ставок по кредитам. Однако следует отметить тот факт, что плавное снижение курса доллара, которое мы наблюдали в начале этого года, подействовало усыпляюще на некоторых заемщиков: люди ожидали дальнейшего ослабления курса доллара США и, соответственно, рассчитывали сэкономить на платежах по кредиту. Теперь, когда доллар США значительно укрепился, такие кредиты обходятся заемщикам дороже. Но это следствие валютных колебаний, а не повышения ставки рефинансирования».

«Потребительское кредитование – высокомаржинальный бизнес со сравнительно короткими сроками отвлечения ресурсов, поэтому банки, в которых есть программы потребкредитования, будут поддерживать их в первую очередь, конечно с учетом ограничений в части ресурсной базы, – комментирует вице-президент, начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев. – Однако ставки на этом рынке, безусловно, вырастут, что скажется на общем уровне спроса на потребкредиты со стороны потребителя. И когда ставка по кредиту начинает приближаться к отметке в 30% годовых, возможно, решение будет в пользу отказа от кредита. При этом клиент либо найдет другой источник финансирования, либо примет решение отказаться от покупки, которую он собирался совершить с помощью заемных средств. Мой прогноз – в будущем году таких кредитов (да и любых других) будет выдано процентов на 10–20 меньше, чем в этом. И это достаточно оптимистичный прогноз».

Вы можете рефинансировать валютный кредит, чтобы не нести дополнительных издержек, например в ВТБ 24, но для этого у вас не должно быть никакой просроченной задолженности. Член правления ВТБ 24 Георгий Горшков отметил: «Для того чтобы минимизировать валютные риски клиентов, мы предложили заемщикам, имеющим кредиты наличными в долларах США и евро, рефинансировать их в рубли. Кредиты наличными в валюте составляют около 10% от общего портфеля, причем спрос на них уже длительное время снижался. В середине ноября в ответ на снижающийся спрос мы отказались от выдачи кредитов наличными в долларах США и евро. Услуга по рефинансированию валютных кредитов – еще один шаг навстречу клиентам, которые могли нести дополнительные издержки. Данная услуга будет действовать до конца февраля 2009 года». А вот Денис Сергеев придерживается другого мнения: «Притом что долларовый кредит брался, в среднем, под 9–11% годовых, а сегодня рублевые кредиты стоят свыше 20% годовых, это невыгодно. При такой разнице в ставке и, соответственно, увеличении ежемесячного платежа многие заемщики не имеют возможности обслуживать такой кредит. Сегодня ряд банков ввели откровенно заградительные тарифы, остальные увеличили стоимость кредитов, вплотную подойдя к черте, после которой здравомыслящий заемщик кредит брать не будет, отложив потребление до более благоприятных времен. Что касается прогноза, то, скорее всего, ставки расти существенно не будут, однако и не стоит ожидать их скорого возращения на докризисный уровень после того, как экономика начнет снова расти».

«Наиболее рациональное решение сегодня – постараться свести к минимуму свои обязательства по кредитам. В частности, мы решили пойти навстречу клиентам: отменили все комиссии при досрочном частичном или полном погашении ипотечных кредитов. Для нас же досрочное погашение – это еще один способ застраховать себя от риска возможной неплатежеспособности заемщика. Эта мера уже дала результат: после отмены комиссий мы наблюдаем тенденцию к росту сумм в счет досрочного погашения», – комментирует Павел Ильин.

БЭЛА КАНЬШИНА Как кризис отразился на условиях потребительского кредитования?
Переслать
Освобождение от уплаты процентов по ипотечным кредитам [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Dec 2008 11:15 (GMT + 4)
Россияне, потерявшие основной заработок, уже с будущего года будут освобождены от уплаты процентов по ипотечным кредитам.

Порядок отсрочки будет предоставлен на тех же условиях, что и по ипотечному кредиту. То есть, если вы отложили платеж по основному долгу, то вы продолжите платить по нему проценты. То же самое по дополнительному платежу (по ипотечному кредиту), который нужно заплатить в 2009 году - вы превращаете его по сути в кредит и на эту сумму так же начисляются проценты, как и на всю оставшуюся часть долга.
Переслать
Каждый пятый считает, что невозврат кредита не является преступлением [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Dec 2008 11:10 (GMT + 4)
Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) представило результаты исследования, посвященного отношению населения к невозвратам банковских кредитов, которые показали, что почти каждый пятый опрошенный (18%) считает, что невозврат займа не является преступлением. В ходе изучения данного вопроса в августе — октябре 2008 года было опрошено 2 266 пользователей сети Интернет. Аналогичные вопросы специалисты НАФИ задавали в ходе всероссийского исследования в мае 2008 года. Тогда доля людей, считающих невозврат кредита нормой, составила 15%.

Большинство респондентов полагают, что обман банков со стороны заемщиков — это ответ на то лукавство, которое сами банки допускают при продаже кредитов населению, скрывая их реальную стоимость. Кроме того, опрошенные люди считают, что невозврат допустим, если человек не может платить по кредиту из-за внезапно возникших обстоятельств (болезнь, развод, потеря работы и т. п). Так считают свыше половины (59%) респондентов (как среди пользователей сети Интернет, так и в целом по России), для которых невозврат кредитов не является преступлением.

Около половины опрошенных пользователей Интернета считают недопустимым невозврат банковского кредита. А вот «хронических мошенников» не так много — не более 10% в выборке.

НАФИ: 18% опрошенных интернет-пользователей не считают преступлением невозврат кредита
Переслать
Государство не гарантирует сохранения жилья в собственности заемщика [1]
Автор: credit
Добавлено: 11 Dec 2008 11:02 (GMT + 4)
Государство собирается помочь потерявшим работу заемщикам расплатиться по ипотечным кредитам. В течение 2009 года уволенные граждане смогут обратиться в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) за помощью в отсрочке платежей по кредитам на год. Однако государство не гарантирует сохранения жилья в собственности заемщика.

На прошлой неделе правительство объявило меры помощи оказавшимся без работы гражданам, взявшим ипотечные кредиты. Государство выделит до 25 млрд руб. АИЖК, которое в течение года с момента обращения уволенного заемщика за помощью будет компенсировать банкам выпадающие платежи. Начиная с середины декабря заемщик может обратиться за консультацией в АИЖК, чтобы узнать, какие документы ему нужно предоставить для получения помощи, а потом с этими документами прийти в банк, который выдал ему кредит. Предварительный перечень необходимых документов включает выписку из трудовой книжки, заверенную бывшим работодателем, справку 2 НДФЛ, документ о постановке на биржу труда, выписку из единого государственного реестра о том, что квартира, купленная по ипотеке, является единственным жильем заемщика, договор ипотеки, копию паспорта. Без справки с биржи труда получить господдержку будет невозможно.

По данным Банка России на 1 октября, объем задолженности граждан по ипотечным кредитам оценивается в 974,5 млрд руб. По подсчетам АИЖК, в первом полугодии 2008 года было выдано свыше 392 тыс. ипотечных кредитов, при этом прогноз по выдаче на второе полугодие — не более 92 тыс. ипотечных кредитов. Объем просроченной задолженности, по оценкам экспертов, достиг 2%.

Как пояснила директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева, если справка из налоговой инспекции покажет, что у уволенного заемщика остается легальный дополнительный источник дохода, то это вовсе не означает, что агентство ему откажет. "Но лимит выдачи средств может быть скорректирован",— добавляет она. Изначально лимит будет определяться исходя из среднего ежемесячного платежа, рассчитанного АИЖК, то есть 10-15 тыс. руб.

Строже АИЖК будет оценивать заемщика с двумя квартирами, одна из которых куплена по договору ипотеки. В агентстве не исключают, что будут запрашивать дополнительные подтверждения об отсутствии доходов от сдачи жилья в наем. "Вторую квартиру агентство может расценить как инвестиционную и отказать в выдаче кредита",— считает президент компании "Нью Билдинг Инвестмент" Сергей Бессонов. При этом, по его мнению, квартира могла быть куплена в другом регионе или заемщик не успел ее продать, тогда агентство одобрит заявки таких заемщиков, но при этом может поставить их во вторую очередь.

АИЖК не обеспечит стопроцентных выплат по кредитам, если банк выдавал ссуду, исходя из совокупного дохода супругов. Анна Ярцева приводит пример, когда в агентство обратилась семейная пара, у которой платеж по ипотечному кредиту, согласно договору, был разделен поровну. "Жену сократили, а мужа повысили по службе,— рассказывает госпожа Ярцева.— В результате подсчетов муж будет в состоянии отдавать 60% по кредиту. Поэтому будет рассмотрен вопрос о замещении остальных 40% платежа агентством". Впрочем, банкиры отмечают, что случаи, когда в договоре установлен раздельный платеж, являются исключением. "При выдаче ипотечного кредита с учетом наличия созаемщика платеж по кредиту между ними не разделяется",— поясняет управляющий директор Москоммерцбанка Татьяна Лозовская. По словам Анны Ярцевой, решение о том, в какой доле компенсировать платеж по ипотеке в семье, агентство будет принимать индивидуально, исходя из возможности работающего созаемщика. "Например, кредит был выдан, исходя из совокупного дохода семейной пары $5 тыс., ежемесячный платеж по нему составлял $2 тыс. Супругу с такой же зарплатой — $2 тыс.— уволили, в итоге, исходя из соотношения их доходов, супруг может продолжать платить около $1,2 тыс., а остальные $800 доплатит государство",— оценивает затраты Татьяна Лозовская.

Годовой кредит, предоставленный уволенным заемщикам АИЖК, надо будет возвращать. "Ставка по этому кредиту будет льготной, не исключено, что ориентиром для определения процентной ставки будет ставка рефинансирования ЦБ (сейчас 13%)",— отмечает Анна Ярцева. Банкиры оценивают ставку по этому кредиту в 13-15% годовых. Это больше, чем штрафные санкции. С учетом того, что в среднем штраф за просрочку по кредиту составляет 0,5% в месяц, то в годовом исчислении отсрочка платежа по воле заемщика обойдется ему в 6%. Однако в этом случае необходимо учитывать, что банк имеет право досрочно расторгнуть кредитный договор после трех просрочек по кредиту. Кроме того, выплаты по кредиту АИЖК будут "размазаны" на оставшийся срок ипотечного кредита (10-15 лет).

Осознание того, что у заемщика уже второй кредит и что по нему тоже нужно расплачиваться, будет стимулировать его к поиску новой работы, надеются в АИЖК. Агентство рассчитывает, что по истечении года должник устроится на работу и возобновит выплату кредита. С учетом того, что в ежемесячный платеж по ипотечному кредиту будет включен платеж по кредиту АИЖК, банк может пойти на реструктуризацию долга, сократив размер взноса и увеличив при этом срок кредитования. По словам руководителя блока "Ипотечное кредитование" Альфа-банка Ильи Зибарева, реструктуризация будет зависеть от соотношения долговой нагрузки заемщика с его доходами. "Если кредит изначально был выдан "под завязку", то есть платеж по нему превышал 40-45% от размера дохода, то с учетом включения выплат АИЖК увеличение срока по кредиту неминуемо. Если соотношение составляло 30-35%, то сохранение условий кредита более вероятно",— говорит он.

По мнению рекрутинговых агентств, с каждым месяцем у безработных заемщиков все меньше шансов найти работу с прежним уровнем дохода. "Если заемщик не сможет в период действия отсрочки восстановить свою платежеспособность, то в случае отсутствия инструментов рефинансирования таких кредитов со стороны АИЖК банки будут вынуждены истребовать задолженность по кредиту по стандартной процедуре, в том числе путем обращения взыскания на предмет залога",— считает Татьяна Лозовская.

Татьяна Алешкина Ипотечные страдания
Переслать
Кто получит отсрочку? [1]
Автор: credit
Добавлено: 09 Dec 2008 13:35 (GMT + 4)
Правительство пообещало помощь гражданам, которые из-за потери работы или уменьшения зарплаты не могут платить по ипотечным кредитам.

И следовательно, рискуют потерять заложенное жилье. Всего ипотекой воспользовались 800 тысяч семей, взяв в банках без малого триллион рублей. И хотя пока с трудностями по выплатам столкнулись два процента заемщиков, но угроза, что неплатежи резко увеличатся, вполне реальна. Что же предложили власти?

Во-первых, заемщикам, попавшим из-за кризиса в сложную финансовую ситуацию, будет предоставляться годовая отсрочка по ипотечным платежам.

Во-вторых, государство предоставит банкам гарантии по ипотечным кредитам и облигациям.

В-третьих, решено отменить трехлетнюю "паузу" между моментом рождения второго ребенка и возможностью использовать материнский капитал - со следующего года эти деньги можно будет направить на частичное погашение ипотечного займа или процентов по нему, а также приобретение жилья любым другим способом без каких-либо временных ограничений.

Квартир не лишать

Чтобы защитить людей, правительство предложило банкам предоставить ипотечным заемщикам отсрочку по платежам 2009 года.

При этом государство отнюдь не вынуждает банки заниматься благотворительностью: под "отложенные" кредитные договоры они получат поручительство у Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое фактически оплатит банкам сумму годового платежа по проблемному кредиту вместо должника.

Кто и на каких условиях сможет получить такую отсрочку? Будет ли агентство работать только с заемщиками "своих" банков или же помощь коснется всех, кто взял ипотеку? С этими вопросами "Российская газета" обратилась к руководителю департамента коммуникаций АИЖК Анне Ярцевой.

- Агентство будет принимать заявления от любых заемщиков, которые имеют право на получение государственной поддержки, - пояснила Анна Ярцева. - Для этого потребуется документально подтвердить потерю работы, постановку на учет в службе занятости, а также предоставить кредитный договор, справку о доходах по форме 2-НДФЛ, копии паспорта, выписки из ЕНРП о наличии объектов собственности.

Российская газета : Количество выданных ипотечных кредитов оценивается в 800 тысяч. Если исходить из того, что "средний" кредит равен приблизительно 1,5 миллиона рублей, ежемесячный платеж вместе с процентами для одного заемщика составляет порядка 40 тысяч рублей. Если допустить, что финансовые проблемы возникнут даже у каждого десятого заемщика, АИЖК понадобится минимум 40 млрд рублей. Однако в предварительных заявлениях чиновников назывался вдвое меньший объем возможных вливаний - порядка 20 млрд рублей...

Анна Ярцева : Какой объем средств будет заявлен на предоставление такой поддержки, пока неизвестно. Это станет очевидно в первой половине следующего года, когда АИЖК начнет прием заявлений от граждан.

РГ : Вряд ли государство будет помогать всем: и тем, кто с помощью ипотеки пытался "вырваться" из тесной квартирки, и тем, кто брал кредит для строительства загородного особняка. Как предполагается производить "отбор" заемщиков?

Ярцева : Работа будет вестись по каждому конкретному случаю. Например, если кредит взят под залог квартиры на приобретение второй квартиры, то у семьи есть возможность сдать второе жилье в наем, а вырученные средства направить на погашение кредита.

Приоритеты государства лежат в помощи гражданам, взявшим кредит для улучшения жилищных условий. Те, кто строил элитное жилье, должны изыскивать средства самостоятельно, поскольку эти люди в качестве обеспечения предоставляли не справки о доходах с места работы, а иные активы и доходы, являются собственниками бизнеса и имеют несколько источников дохода.

РГ : Какие же объективные критерии будут применяться для решения в пользу заемщика?

Ярцева : Будет установлен некоторый максимум размера предоставляемой господдержки на одного заемщика. Сумма должна быть достаточной, чтобы решить проблему заемщикам, взявшим кредит на приобретение массового жилья, но не элитного.

РГ : Известно, как отнеслись к инициативе правительства коммерческие банки? Может, им интереснее отнимать заложенные квартиры у должников и продавать их (особенно, пока цены на рынке жилья упали не на столько, чтобы залоги обесценились)?

Ярцева : Банки - финансовые институты, а не компании, занимающиеся операциями на рынке недвижимости. Поэтому в большинстве случаев банки заинтересованы в поддержании потока платежей по кредитам, а не в получении квартир на баланс. Поэтому предложенная программа по фактическому временному замещению выпадающих доходов заемщика перед банком позволит им не прессинговать заемщиков на предмет срочной реализации жилья.

Кроме того, как только человек обратится в АИЖК за помощью, агентство направит в банк соответствующее уведомление. И банк должен будет вступить в переговоры с заемщиком о прохождении процедуры реструктуризации - получение документов, согласование сумм платежей, графика и т.д.

РГ : Ипотечные кредиты берутся либо под новостройки, либо под залог имеющегося жилья. Помогать предполагается и тем, и другим заемщикам?

Ярцева : Квартиры, приобретенные на стадии строительства, не являются ипотечными в соответствии с российским законодательством. Это не означает, что люди окажутся без поддержки. Но агентство работает только с ипотечными кредитами, выданными под залог введенного в строй жилья.

РГ : Как будут отсекать недобросовестных заемщиков (вполне возможно, что окажутся желающие за счет государства поправить свое положение, хотя, если поднатужиться, могли бы справиться и самостоятельно)?

Ярцева : Для этого, собственно, и требуется предоставить пакет документов из различных баз данных для того, чтобы можно было при возникновении разночтений в них проверить достоверность информации об отсутствии источников доходов у заемщиков.

Дополнительные гарантии банкам

Помимо помощи гражданам, правительство усиливает и поддержку банков. Принято решение о предоставлении через АИЖК поручительства банкам на 500 млрд рублей для выпуска ими ипотечных облигаций с возможностью их рефинансирования в ЦБ. Фактически правительство поддержало идею Александра Семеняки, высказанную им еще в начале ноября. Соответствующие поправки в закон об ипотеке Госдума приняла в третьем чтении в прошлую среду.

С 2009 года банки получат возможность формировать пулы ипотечных кредитов, выпускать облигации под гарантии АИЖК. Под эти облигации можно будет получить рефинансирование в ЦБ.

Кроме того, как пообещал вице-премьер и министр финансов Алексей Кудрин, в следующем году АИЖК получит от госбанков дополнительные кредитные средства - 200 млрд рублей, чтобы продолжать поэтапно выкупать ипотечные кредиты и, таким образом, предоставлять банкам дополнительное фондирование.

Три года не ждать

Наконец, третья мера, предложенная правительством, - отмена трехлетнего моратория на использование средств материнского капитала. Уже с начала 2009 года эти средства можно будет направить на оплату процентов или частичное погашение ипотечных кредитов.

Естественно, для этого придется срочно внести поправки в законы о материнском капитале и федеральном бюджете, ведь по действующему порядку реальное "наполнение" материнских сертификатов деньгами должно было начаться только в 2010 году. Кроме того, по нынешнему порядку заявление на получение средств семья должна подавать заранее - за 3-9 месяцев до момента их использования. Очевидно, эти условия придется срочно менять.

Обещано, что потратить деньги смогут и те, кто уже взял ипотечные кредиты, и те, кто только собирается их оформлять. Включая, кстати, семьи, в которых второй ребенок появится в 2009 году. К слову, в 2009 году сумма материнского капитала составит чуть менее 300 тысяч рублей. С начала 2007 года сертификаты на материнские деньги получили около 700 тысяч семей. Правда, сколько из них используют эти средства на жилье, сказать сегодня невозможно.

Ирина Невинная Кто и на каких условиях сможет получить отсрочку по ипотечному кредитованию
Переслать
Ипотечная копилка или жилищный накопительный депозит [1]
Автор: credit
Добавлено: 09 Dec 2008 11:50 (GMT + 4)
Депутаты предпринимают новую попытку ввести в российской банковской практике безотзывный вклад. Согласно поправкам в законодательство, вклад будет использоваться гражданами для накопления первого взноса по ипотечному кредиту. Планируется, что гарантии государства по такому вкладу будут повышенными, что может увеличить риски системы страхования вкладов.

Законопроект "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации (в части введения жилищного накопительного вклада)" вносится в Госдуму группой депутатов во главе с членом комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. Документ вводит новый вид вклада — жилищный накопительный — и предусматривает невозможность его досрочного изъятия (для этого депутаты вносят поправки в Гражданский кодекс). Предложить жилищный вклад сможет любой банк. Срок депозита должен быть не менее трех лет, а стопроцентная гарантия по такому вкладу повысится с 700 тыс. руб. до 3 млн руб. Вкладчик может досрочно забрать только ту часть средств, которая превышает гарантированную сумму.

Основное условие открытия депозита заключается в том, что вкладчик должен будет использовать накопленные средства в качестве первого взноса на покупку жилья, а банк — предоставить оставшуюся сумму в виде кредита. По словам разработчика документа Анатолия Аксакова, введение нового продукта позволит привлечь банку дополнительную ликвидность на длительный срок. "В среднем срок накопления составит три-семь лет",— считает он.

По данным Банка России на 1 октября, объем предоставленных кредитов в рублях на покупку жилья составил 534,7 млрд рублей при этом рост с начала года составил 2%. Для сравнения, в 2007 году рынок ипотеки вырос в 2,1 раза, в 2005 году — в 3,1 раза, в 2006-м — в 4,8 раза. Сокращение объемов ипотеки объясняется массовым ужесточением банками условий по ипотечным кредитам и даже отказом от выдачи ипотеки в связи с финансовым кризисом. Согласно данным мониторинга компании "Кредитмарт", средневзвешенные ставки по ипотечным кредитам с начала года выросли с 13,5% до 16,5% годовых. По подсчетам АИЖК, в первом полугодии 2008 года было выдано свыше 392 тыс ипотечных кредитов, при этом прогноз по выдаче на второе полугодие — не более 92 тыс. ипотечных кредитов.

Из-за сокращения спроса на ипотеку и повышенным уровнем риска ее выдачи в кризисных условиях для самих банков, некоторые участники рынка уже пытаются привлечь вкладчиков, связав депозиты и ипотечные кредиты. Например, ВТБ 24 предложил депозит в рублях с максимальными ставками 5,3% годовых, в долларах — 5,25% и в евро — 4,8% годовых. Размещение этих средств не является условием выдачи ипотечного кредита, однако если заемщик соглашается на такой вариант, то комиссия при его оформлении уменьшается практически в два раза. ОТП-банк в ноябре запустил программу "Ипотечная копилка": клиент копит на депозите первоначальный взнос, а при получении кредита получает скидку в 0,5-1% от ставки по кредиту в зависимости от срока депозита.

Депутаты несколько раз вносили законопроект о безотзывных вкладах, однако документ не был поддержан из-за риска ущемления прав вкладчика. "Внесение этого законопроекта — очередная попытка ввести безотзывный вклад. Не исключено, что следующим шагом станет введение безотзывного вклада без привязки к ипотеке",— считает председатель правления Ипотек-банка Вадим Юрьев. По его расчетам, проценты по таким вкладам будут на 0,25-0,5% выше, чем по стандартным депозитам.

Эксперты одобряют предложение депутатов, однако считают, что его нужно реализовывать после кризиса, в противном случае увеличатся риски системы страхования вкладов. "Возможно использование права на безотзывные вклады банками, которые никогда не занимались ипотечным кредитованием. Необходимо прописать в законопроекте ограничение на привлечение таких вкладов только банками, которые выдают ипотеку",— считает гендиректор "Интерфакс-ЦЭА" Михаил Матовников.

Замгендиректора АСВ Андрей Мельников отмечает, что принятие законопроекта возможно только при выделении дополнительных средства из бюджета на увеличение капитализации фонда, так как риски повышенных выплат АСВ возрастут. Впрочем, Вадим Юрьев отмечает, что размещение на депозитах больших сумм будет сопровождаться повышенными отчислениями банков в фонд страхования вкладов.

Татьяна Алешкина, Елена Пашутинская Безотзывный вклад в кредит Депутаты пытаются оживить ипотечное кредитование с помощью депозитов
Переслать
Взыскивать долги становится сложнее [1]
Автор: credit
Добавлено: 09 Dec 2008 10:24 (GMT + 4)
Вчера был обнародован законопроект, запрещающий банкам в одностороннем порядке изменять условия кредитных договоров по ссудам. Однако едва ли он серьезно изменит ситуацию: кризис неплатежей уже наступил. По оценкам Европейского агентства по возврату долгов, к концу этого года дефолт по кредитам только физических лиц в РФ составит 15–17%, а в 2009-м – 25–30%. Единственный, кто этому рад, – коллекторы, у которых прибавилось заказов. Впрочем, и они осознают: через год им тоже будет нечем кормиться.

Два года назад, когда в России стали появляться первые коллекторские агентства, задача которых – обеспечить возврат долга, доля невыплат по кредитам не превышала 1%. Сейчас для них горячая пора. «Только за октябрь объем переданных нам долгов по юрлицам вырос в три раза, до 3 млрд. руб., а по банковским долгам рост был еще больше, – рассказал «НИ» заместитель гендиректора по вопросам развития коллекторского агентства Николай Иванов. – После новогодних праздников мы ждем еще больший рост неплатежей: во-первых, это время обычно связано с повышенными расходами, а во-вторых, в начале года можно ожидать новых сокращений штатов. Наконец, даже если должник избежит и того и другого, он может стать «психологически неплатежеспособным», то есть, даже обладая деньгами, но видя, что кризис лишь углубляется, он постарается попридержать на всякий случай последние средства».

По данным исследования, которое провело одно из крупнейших агентств, наиболее распространенные причины несвоевременных выплат по кредитам – задержка и уменьшение размера заработной платы, а также невыплата премиального вознаграждения – в сумме эти варианты ответов набирают 56%. Пока лишь14% объясняют затруднения потерей работы. В самой худшей ситуации оказались те, кто брал кредиты в долларах, – американская валюта с июля подорожала уже на 20%. По данным ЦБ, больше всего займов в иностранной валюте выдано в Москве и Санкт-Петербурге – 86,9% от общего объема, или 392,5 млрд. руб. Если рубль продолжит падение, то вне зависимости от состояния экономики, в целом можно ожидать роста числа неплатежей.

«В целом взыскивать долги становится сложнее, так как многие должники уже начали испытывать финансовые трудности, связанные с потерей работы, снижением заработной платы, – сообщила «НИ» Ирина Поддубная, директор по развитию бизнеса коллекторского агентства. – Теперь приходится тратить больше сил и времени на работу с каждым конкретным должником и прикладывать больше усилий, чтобы результаты взыскания оставались на прежнем уровне».

Дальше будет еще сложнее, полагает Николай Иванов. «В первое время у коллекторов будут огромные сверхдоходы, но уже примерно со второй половины следующего года будет действовать обратный эффект: должникам платить будет нечем, а новые кредиты будут давать очень избирательно».

Специалист полагает, что, столкнувшись с такими проблемами, агентства будут «переориентироваться с частных долгов на корпоративные». «Ведь когда имеешь дело с корпорацией, у тебя есть куда больше рычагов давления. Тут не надо тратить огромные деньги, причем с предоплатой, на юристов, которые будут отстаивать дело в суде. Во время кризиса предоплата – штука проблематичная, а победить в суде еще не значит добиться выплаты долга. Когда имеешь дело с корпорацией, куда проще узнать о ее партнерах, кредиторах, инвесторах и припугнуть шумихой. Они подсчитают возможные убытки и пойдут на мировую, ведь деньги у них зачастую есть, просто они предварительно выводят капитал или используют так называемые компании-прокладки», – пояснил г-н Иванов.

РОМАН ДОБРОХОТОВ Праздник выбивания У коллекторских агентств прибавилось работы из-за задержки зарплат
Переслать

Ярлыки: banki, dolgi

11 Декабрь 2008

Про ипотеку

Кто получит отсрочку? [1]
Автор: credit
Добавлено: 09 Dec 2008 13:35 (GMT + 4)
Правительство пообещало помощь гражданам, которые из-за потери работы или уменьшения зарплаты не могут платить по ипотечным кредитам.

И следовательно, рискуют потерять заложенное жилье. Всего ипотекой воспользовались 800 тысяч семей, взяв в банках без малого триллион рублей. И хотя пока с трудностями по выплатам столкнулись два процента заемщиков, но угроза, что неплатежи резко увеличатся, вполне реальна. Что же предложили власти?

Во-первых, заемщикам, попавшим из-за кризиса в сложную финансовую ситуацию, будет предоставляться годовая отсрочка по ипотечным платежам.

Во-вторых, государство предоставит банкам гарантии по ипотечным кредитам и облигациям.

В-третьих, решено отменить трехлетнюю "паузу" между моментом рождения второго ребенка и возможностью использовать материнский капитал - со следующего года эти деньги можно будет направить на частичное погашение ипотечного займа или процентов по нему, а также приобретение жилья любым другим способом без каких-либо временных ограничений.

Квартир не лишать

Чтобы защитить людей, правительство предложило банкам предоставить ипотечным заемщикам отсрочку по платежам 2009 года.

При этом государство отнюдь не вынуждает банки заниматься благотворительностью: под "отложенные" кредитные договоры они получат поручительство у Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое фактически оплатит банкам сумму годового платежа по проблемному кредиту вместо должника.

Кто и на каких условиях сможет получить такую отсрочку? Будет ли агентство работать только с заемщиками "своих" банков или же помощь коснется всех, кто взял ипотеку? С этими вопросами "Российская газета" обратилась к руководителю департамента коммуникаций АИЖК Анне Ярцевой.

- Агентство будет принимать заявления от любых заемщиков, которые имеют право на получение государственной поддержки, - пояснила Анна Ярцева. - Для этого потребуется документально подтвердить потерю работы, постановку на учет в службе занятости, а также предоставить кредитный договор, справку о доходах по форме 2-НДФЛ, копии паспорта, выписки из ЕНРП о наличии объектов собственности.

Российская газета : Количество выданных ипотечных кредитов оценивается в 800 тысяч. Если исходить из того, что "средний" кредит равен приблизительно 1,5 миллиона рублей, ежемесячный платеж вместе с процентами для одного заемщика составляет порядка 40 тысяч рублей. Если допустить, что финансовые проблемы возникнут даже у каждого десятого заемщика, АИЖК понадобится минимум 40 млрд рублей. Однако в предварительных заявлениях чиновников назывался вдвое меньший объем возможных вливаний - порядка 20 млрд рублей...

Анна Ярцева : Какой объем средств будет заявлен на предоставление такой поддержки, пока неизвестно. Это станет очевидно в первой половине следующего года, когда АИЖК начнет прием заявлений от граждан.

РГ : Вряд ли государство будет помогать всем: и тем, кто с помощью ипотеки пытался "вырваться" из тесной квартирки, и тем, кто брал кредит для строительства загородного особняка. Как предполагается производить "отбор" заемщиков?

Ярцева : Работа будет вестись по каждому конкретному случаю. Например, если кредит взят под залог квартиры на приобретение второй квартиры, то у семьи есть возможность сдать второе жилье в наем, а вырученные средства направить на погашение кредита.

Приоритеты государства лежат в помощи гражданам, взявшим кредит для улучшения жилищных условий. Те, кто строил элитное жилье, должны изыскивать средства самостоятельно, поскольку эти люди в качестве обеспечения предоставляли не справки о доходах с места работы, а иные активы и доходы, являются собственниками бизнеса и имеют несколько источников дохода.

РГ : Какие же объективные критерии будут применяться для решения в пользу заемщика?

Ярцева : Будет установлен некоторый максимум размера предоставляемой господдержки на одного заемщика. Сумма должна быть достаточной, чтобы решить проблему заемщикам, взявшим кредит на приобретение массового жилья, но не элитного.

РГ : Известно, как отнеслись к инициативе правительства коммерческие банки? Может, им интереснее отнимать заложенные квартиры у должников и продавать их (особенно, пока цены на рынке жилья упали не на столько, чтобы залоги обесценились)?

Ярцева : Банки - финансовые институты, а не компании, занимающиеся операциями на рынке недвижимости. Поэтому в большинстве случаев банки заинтересованы в поддержании потока платежей по кредитам, а не в получении квартир на баланс. Поэтому предложенная программа по фактическому временному замещению выпадающих доходов заемщика перед банком позволит им не прессинговать заемщиков на предмет срочной реализации жилья.

Кроме того, как только человек обратится в АИЖК за помощью, агентство направит в банк соответствующее уведомление. И банк должен будет вступить в переговоры с заемщиком о прохождении процедуры реструктуризации - получение документов, согласование сумм платежей, графика и т.д.

РГ : Ипотечные кредиты берутся либо под новостройки, либо под залог имеющегося жилья. Помогать предполагается и тем, и другим заемщикам?

Ярцева : Квартиры, приобретенные на стадии строительства, не являются ипотечными в соответствии с российским законодательством. Это не означает, что люди окажутся без поддержки. Но агентство работает только с ипотечными кредитами, выданными под залог введенного в строй жилья.

РГ : Как будут отсекать недобросовестных заемщиков (вполне возможно, что окажутся желающие за счет государства поправить свое положение, хотя, если поднатужиться, могли бы справиться и самостоятельно)?

Ярцева : Для этого, собственно, и требуется предоставить пакет документов из различных баз данных для того, чтобы можно было при возникновении разночтений в них проверить достоверность информации об отсутствии источников доходов у заемщиков.

Дополнительные гарантии банкам

Помимо помощи гражданам, правительство усиливает и поддержку банков. Принято решение о предоставлении через АИЖК поручительства банкам на 500 млрд рублей для выпуска ими ипотечных облигаций с возможностью их рефинансирования в ЦБ. Фактически правительство поддержало идею Александра Семеняки, высказанную им еще в начале ноября. Соответствующие поправки в закон об ипотеке Госдума приняла в третьем чтении в прошлую среду.

С 2009 года банки получат возможность формировать пулы ипотечных кредитов, выпускать облигации под гарантии АИЖК. Под эти облигации можно будет получить рефинансирование в ЦБ.

Кроме того, как пообещал вице-премьер и министр финансов Алексей Кудрин, в следующем году АИЖК получит от госбанков дополнительные кредитные средства - 200 млрд рублей, чтобы продолжать поэтапно выкупать ипотечные кредиты и, таким образом, предоставлять банкам дополнительное фондирование.

Три года не ждать

Наконец, третья мера, предложенная правительством, - отмена трехлетнего моратория на использование средств материнского капитала. Уже с начала 2009 года эти средства можно будет направить на оплату процентов или частичное погашение ипотечных кредитов.

Естественно, для этого придется срочно внести поправки в законы о материнском капитале и федеральном бюджете, ведь по действующему порядку реальное "наполнение" материнских сертификатов деньгами должно было начаться только в 2010 году. Кроме того, по нынешнему порядку заявление на получение средств семья должна подавать заранее - за 3-9 месяцев до момента их использования. Очевидно, эти условия придется срочно менять.

Обещано, что потратить деньги смогут и те, кто уже взял ипотечные кредиты, и те, кто только собирается их оформлять. Включая, кстати, семьи, в которых второй ребенок появится в 2009 году. К слову, в 2009 году сумма материнского капитала составит чуть менее 300 тысяч рублей. С начала 2007 года сертификаты на материнские деньги получили около 700 тысяч семей. Правда, сколько из них используют эти средства на жилье, сказать сегодня невозможно.

Ирина Невинная Кто и на каких условиях сможет получить отсрочку по ипотечному кредитованию
Переслать
Ипотечная копилка или жилищный накопительный депозит [1]
Автор: credit
Добавлено: 09 Dec 2008 11:50 (GMT + 4)
Депутаты предпринимают новую попытку ввести в российской банковской практике безотзывный вклад. Согласно поправкам в законодательство, вклад будет использоваться гражданами для накопления первого взноса по ипотечному кредиту. Планируется, что гарантии государства по такому вкладу будут повышенными, что может увеличить риски системы страхования вкладов.

Законопроект "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации (в части введения жилищного накопительного вклада)" вносится в Госдуму группой депутатов во главе с членом комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. Документ вводит новый вид вклада — жилищный накопительный — и предусматривает невозможность его досрочного изъятия (для этого депутаты вносят поправки в Гражданский кодекс). Предложить жилищный вклад сможет любой банк. Срок депозита должен быть не менее трех лет, а стопроцентная гарантия по такому вкладу повысится с 700 тыс. руб. до 3 млн руб. Вкладчик может досрочно забрать только ту часть средств, которая превышает гарантированную сумму.

Основное условие открытия депозита заключается в том, что вкладчик должен будет использовать накопленные средства в качестве первого взноса на покупку жилья, а банк — предоставить оставшуюся сумму в виде кредита. По словам разработчика документа Анатолия Аксакова, введение нового продукта позволит привлечь банку дополнительную ликвидность на длительный срок. "В среднем срок накопления составит три-семь лет",— считает он.

По данным Банка России на 1 октября, объем предоставленных кредитов в рублях на покупку жилья составил 534,7 млрд рублей при этом рост с начала года составил 2%. Для сравнения, в 2007 году рынок ипотеки вырос в 2,1 раза, в 2005 году — в 3,1 раза, в 2006-м — в 4,8 раза. Сокращение объемов ипотеки объясняется массовым ужесточением банками условий по ипотечным кредитам и даже отказом от выдачи ипотеки в связи с финансовым кризисом. Согласно данным мониторинга компании "Кредитмарт", средневзвешенные ставки по ипотечным кредитам с начала года выросли с 13,5% до 16,5% годовых. По подсчетам АИЖК, в первом полугодии 2008 года было выдано свыше 392 тыс ипотечных кредитов, при этом прогноз по выдаче на второе полугодие — не более 92 тыс. ипотечных кредитов.

Из-за сокращения спроса на ипотеку и повышенным уровнем риска ее выдачи в кризисных условиях для самих банков, некоторые участники рынка уже пытаются привлечь вкладчиков, связав депозиты и ипотечные кредиты. Например, ВТБ 24 предложил депозит в рублях с максимальными ставками 5,3% годовых, в долларах — 5,25% и в евро — 4,8% годовых. Размещение этих средств не является условием выдачи ипотечного кредита, однако если заемщик соглашается на такой вариант, то комиссия при его оформлении уменьшается практически в два раза. ОТП-банк в ноябре запустил программу "Ипотечная копилка": клиент копит на депозите первоначальный взнос, а при получении кредита получает скидку в 0,5-1% от ставки по кредиту в зависимости от срока депозита.

Депутаты несколько раз вносили законопроект о безотзывных вкладах, однако документ не был поддержан из-за риска ущемления прав вкладчика. "Внесение этого законопроекта — очередная попытка ввести безотзывный вклад. Не исключено, что следующим шагом станет введение безотзывного вклада без привязки к ипотеке",— считает председатель правления Ипотек-банка Вадим Юрьев. По его расчетам, проценты по таким вкладам будут на 0,25-0,5% выше, чем по стандартным депозитам.

Эксперты одобряют предложение депутатов, однако считают, что его нужно реализовывать после кризиса, в противном случае увеличатся риски системы страхования вкладов. "Возможно использование права на безотзывные вклады банками, которые никогда не занимались ипотечным кредитованием. Необходимо прописать в законопроекте ограничение на привлечение таких вкладов только банками, которые выдают ипотеку",— считает гендиректор "Интерфакс-ЦЭА" Михаил Матовников.

Замгендиректора АСВ Андрей Мельников отмечает, что принятие законопроекта возможно только при выделении дополнительных средства из бюджета на увеличение капитализации фонда, так как риски повышенных выплат АСВ возрастут. Впрочем, Вадим Юрьев отмечает, что размещение на депозитах больших сумм будет сопровождаться повышенными отчислениями банков в фонд страхования вкладов.

Татьяна Алешкина, Елена Пашутинская Безотзывный вклад в кредит Депутаты пытаются оживить ипотечное кредитование с помощью депозитов
Переслать
Взыскивать долги становится сложнее [1]
Автор: credit
Добавлено: 09 Dec 2008 10:24 (GMT + 4)
Вчера был обнародован законопроект, запрещающий банкам в одностороннем порядке изменять условия кредитных договоров по ссудам. Однако едва ли он серьезно изменит ситуацию: кризис неплатежей уже наступил. По оценкам Европейского агентства по возврату долгов, к концу этого года дефолт по кредитам только физических лиц в РФ составит 15–17%, а в 2009-м – 25–30%. Единственный, кто этому рад, – коллекторы, у которых прибавилось заказов. Впрочем, и они осознают: через год им тоже будет нечем кормиться.

Два года назад, когда в России стали появляться первые коллекторские агентства, задача которых – обеспечить возврат долга, доля невыплат по кредитам не превышала 1%. Сейчас для них горячая пора. «Только за октябрь объем переданных нам долгов по юрлицам вырос в три раза, до 3 млрд. руб., а по банковским долгам рост был еще больше, – рассказал «НИ» заместитель гендиректора по вопросам развития коллекторского агентства Николай Иванов. – После новогодних праздников мы ждем еще больший рост неплатежей: во-первых, это время обычно связано с повышенными расходами, а во-вторых, в начале года можно ожидать новых сокращений штатов. Наконец, даже если должник избежит и того и другого, он может стать «психологически неплатежеспособным», то есть, даже обладая деньгами, но видя, что кризис лишь углубляется, он постарается попридержать на всякий случай последние средства».

По данным исследования, которое провело одно из крупнейших агентств, наиболее распространенные причины несвоевременных выплат по кредитам – задержка и уменьшение размера заработной платы, а также невыплата премиального вознаграждения – в сумме эти варианты ответов набирают 56%. Пока лишь14% объясняют затруднения потерей работы. В самой худшей ситуации оказались те, кто брал кредиты в долларах, – американская валюта с июля подорожала уже на 20%. По данным ЦБ, больше всего займов в иностранной валюте выдано в Москве и Санкт-Петербурге – 86,9% от общего объема, или 392,5 млрд. руб. Если рубль продолжит падение, то вне зависимости от состояния экономики, в целом можно ожидать роста числа неплатежей.

«В целом взыскивать долги становится сложнее, так как многие должники уже начали испытывать финансовые трудности, связанные с потерей работы, снижением заработной платы, – сообщила «НИ» Ирина Поддубная, директор по развитию бизнеса коллекторского агентства. – Теперь приходится тратить больше сил и времени на работу с каждым конкретным должником и прикладывать больше усилий, чтобы результаты взыскания оставались на прежнем уровне».

Дальше будет еще сложнее, полагает Николай Иванов. «В первое время у коллекторов будут огромные сверхдоходы, но уже примерно со второй половины следующего года будет действовать обратный эффект: должникам платить будет нечем, а новые кредиты будут давать очень избирательно».

Специалист полагает, что, столкнувшись с такими проблемами, агентства будут «переориентироваться с частных долгов на корпоративные». «Ведь когда имеешь дело с корпорацией, у тебя есть куда больше рычагов давления. Тут не надо тратить огромные деньги, причем с предоплатой, на юристов, которые будут отстаивать дело в суде. Во время кризиса предоплата – штука проблематичная, а победить в суде еще не значит добиться выплаты долга. Когда имеешь дело с корпорацией, куда проще узнать о ее партнерах, кредиторах, инвесторах и припугнуть шумихой. Они подсчитают возможные убытки и пойдут на мировую, ведь деньги у них зачастую есть, просто они предварительно выводят капитал или используют так называемые компании-прокладки», – пояснил г-н Иванов.

РОМАН ДОБРОХОТОВ Праздник выбивания У коллекторских агентств прибавилось работы из-за задержки зарплат
Переслать
Квартира с перепланировкой: плюсы и минусы [1]
Автор: credit
Добавлено: 09 Dec 2008 00:42 (GMT + 4)
Предположим, вам запала в душу именно эта квартира. По всем параметрам она вас устраивает – работа, школа, бабушка – все в пределах досягаемости. И метраж как раз, и ремонт отличный, и в цене с продавцом сошлись. Но вот незадача – в квартире проведена перепланировка. И, сдается нам, она не оформлена, как положено по закону. Что делать – покупать квартиру, несмотря ни на что, бросаться оформлять перепланировку самому или требовать это от хозяина квартиры? Или отказаться от покупки вовсе?

Казалось бы, что такого - сломать стену, остеклить балкон, перенести батареи в собственной квартире... Сейчас, пожалуй, даже может считаться моветоном отсутствие евроремонта в лучших традициях передачи «Квартирный вопрос». Почему бы не устроить в «хрущевке» квартиру-студию с камином, утепленным балконом и кондиционером, если средства позволяют! Однако не все так просто.

Проживание в типовых домах диктует свои правила благоустройства помещений. Любое изменение конструкций или коммуникаций квартиры должно быть, в первую очередь, безопасным для всех жильцов дома, поэтому оно должно быть разрешено контролирующей организацией. Самовольная перепланировка категорически запрещена законодательством. «Всплыть» неузаконенная перепланировка может в любой момент, в том числе при сделке покупки-продажи. Чем это может грозить, и что делать продавцу или покупателю с таким жилищем?

За неузаконенную перепланировку несет ответственность собственник квартиры, даже если такой ремонт был сделан до него. Продать или купить квартиру с несогласованной планировкой можно, ниже мы расскажем подробнее, как это происходит на практике. Однако и продавцу, и покупателю нужно подробно изучить вопрос легализации перепланировки, чтобы решить, стоит ли самому все оформить до сделки (на месте продавца), или вообще с такой квартирой лучше не связываться (на месте покупателя).

Итак, краткий ликбез по необходимым знаниям.

Перепланировкой в широком смысле называют все ремонтные работы, которые влекут за собой изменение технических планов БТИ.

Бывает перепланировка простая, которая выполняется по эскизу (графическому изображению перепланировки на поэтажном плане БТИ), а бывает сложная, именуемая перепланировкой по проекту (который прорабатывается специальными организациями). Перед легализацией ремонта в вашей квартире, необходимо выяснить, к какому типу перепланировки он относится. От этого зависят сроки, объем и стоимость согласования.

Простая перепланировка
Если в вашей квартире переставлена сантехника в ванной, туалете и кухне, подвинуты батареи и газовая плита, если вы решили разобрать легкие ненесущие перегородки, сделать в них нишу или заделать дверной проем, или наоборот, создать новую перегородку, не нагружая перекрытия, - то вам повезло, и ваша перепланировка согласовывается по эскизу. Займет это 3-4 месяца, и будет стоить около 2 000 рублей. Вам достаточно будет собрать самостоятельно необходимые документы (см. приложение к статье), и обозначить переделки на копии плана БТИ красными линиями. Планируйте время с запасом, ведь все мы знаем особенности работы муниципальных сервисных служб.

Если же времени нет, то вы можете поручить согласование специализированной организации. Специалисты обещают справиться за 1-2 месяца. Рекламу таких компаний можно в изобилии найти в Интернете.

Сложная перепланировка
Если вы снесли все стены в квартире, объединили жилища по вертикали, горизонтали, нагородили лестниц, увеличили жилплощадь за счет балконов (см. полный перечень работ в приложении к статье), то ваша перепланировка – по проекту. Легализовывать ее придется долго и нудно, причем в разных инстанциях.

Цена на согласование этих работ немаленькая. Например, на остекление балкона или лоджии, установку кондиционера, антенны, решетки на окно нужно разрешение Архитектурно-планировочного управления (АПУ), которое стоит около 5 000 рублей. Греющий ножки муниципальным электричеством «теплый пол» согласовывает Мосэнергонадзор, Пожнадзор и другие службы, и каждое разрешение обойдется в 2 500 рублей.

Согласование по проекту длится около полугода, и стоит от 60 000 рублей. Начать вам нужно с посещения службы «одного окна» Мосжилинспекции, где предоставят перечень необходимых для согласования вашего конкретного случая документов. (Список наиболее полного пакета требуемых бумаг см. в приложении.)

Получив разрешение, нужно вызвать техника БТИ, перечертить поэтажный план, и, если изменилась площадь квартиры, получить новое свидетельство о праве собственности с указанием новых параметров объекта в регистрирующем органе (для москвичей – в Мосгорегистрации).

В случае со сложной перепланировкой по проекту, эксперты настоятельно рекомендуют обращаться к специалистам. Поскольку количество необходимых разрешений и сложность в их получении могут ввести вас в глубокую депрессию. И подчас стоимость самостоятельного согласования может оказаться выше, чем согласование в специализированной конторе. Так может произойти, потому что разрешения, получаемые вами, имеют срок годности, который может выйти, пока вы будете простаивать в очередях в другие необходимые инстанции. И вам снова придется восстанавливать просроченные документы за деньги.

Что можно не согласовывать?
Если в квартире сделан косметический ремонт, встроены (или разобраны) шкафы, антресоли, заменены батареи, полотенцесушители, розетки и т.п. инженерное оборудование, не увеличивающее водо-, электропотребление, то согласовывать это не нужно.

Что категорически запрещено менять в квартире?
Запрещается переносить батареи на остекленные балконы, монтировать «теплый пол», используя системы водоснабжения и отопления, устраивать камины в панельных домах, располагать кухни и санузлы над/под жилыми комнатами соседей, объединять кухню и жилую комнату при газовой плите. Запрещено все, что затруднит доступ к инженерным коммуникациям, что нарушит прочность несущих конструкций (например, при вырубке ниш в несущих стенах), а также сильно увеличит нагрузку на них (при установке перегородок, стяжек полов, или тяжеленных джакузи). (См. полный запрещенных работ в приложении.)

С кирпичными домами немного проще. Например, запрещенный камин устроенный в кирпичном доме, посредники, в принципе готовы согласовать примерно за 300 тыс.руб. А вот если он будет в панельном доме, то они даже и не возьмутся. В новых домах, имеющих внешние кирпичные стены «возможно на месте подоконника перед балконом сделать нишу, в обычных типовых сериях это запрещено. Таким образом, за счет балкона можно увеличить площадь комнаты или кухни, в зависимости от того, где он располагается», - объясняет тонкости благоустройства руководитель отдела маркетинга ГК «Домостроитель» Ольга Гусева.

Какое наказание грозит за несогласованную перепланировку?
«Самовольная перепланировка - это административное правонарушение, за которое предусмотрен штраф от 2 000 до 2 500 рублей. Нарушитель обязан привести помещение в прежнее состояние (до переустройства) либо согласовать выполненные работы в установленном порядке.

Если перепланировка выполнена давно и не причинила вреда конструкциям дома или соседям, то штрафные санкции также не применяются», - рассказывает подробности руководитель PR-отдела инвестиционно-девелоперской компании «Сити-XXI век» Сергей Лядов.

Однако если собственник получил предписание Мосжилинспекции переделать все, как было до перепланировки в течение 4-6 месяцев, но ничего не предпринял, его квартиру могут продать с публичных торгов.

Как продать квартиру с неузаконенной перепланировкой?
Если это квартира с простой перепланировкой, или с застекленным балконом, установленной антенной - словом, с изменениями, никому не угрожающими, то продать ее, в принципе, можно.

«Вопрос в том, знает ли об этом БТИ. Если ответ отрицательный и на плане БТИ нет «красных» линий - квартира продается в обычном порядке, - говорит исполнительный директор агентства недвижимости «Азбука Жилья» Андрей Банников. - Покупатель, при условии, что его устраивает выполненная перепланировка, берет на себя все риски, связанные с незаконной перепланировкой, то есть покупает квартиру с обременением. Наличие перепланировки в большинстве случаев влияет на стоимость квартиры. Скидка, как правило, достигает размера стоимости согласования перепланировки».

Как купить квартиру с самовольной перепланировкой, в том числе по ипотеке?
Напомним, что ответственность за несогласованную перепланировку лежит на том, кто является собственником квартиры в настоящий момент. Чтобы вам спокойней спалось в переделанной продавцом квартире, прежде чем заключать сделку, покажите квартиру опытному риэлтору. Или специалисту из фирмы, специализирующейся на оформлении перепланировок. В некоторых агентствах недвижимости риэлторы и специалисты по перепланировкам действуют согласованно.

«Для точного определения размеров, объемов, сложности проведенных работ, а также оценки стоимости согласования, наши риэлторы подключают профильных специалистов из Департамента перепланировок, которые детально все просчитывают и информируют стороны о размерах предстоящих трат и объемах проведенной перепланировки», - рассказывает о подобной услуге г-н Банников («Азбука Жилья»).

Для желающих приобрести жилье в кредит нужно знать общее правило ипотечных программ — фактические параметры объекта недвижимости должны совпадать с данными, указанными в правоустанавливающих и инвентаризационных документах.

Некоторые банки отказываются давать кредит на жилье с несанкционированной перепланировкой. «У банков всегда есть опасения, что заемщик, несущий бремя ипотечного кредита, не сможет в дальнейшем произвести согласование незаконной перепланировки, т.е. не справится с возникшей финансовой нагрузкой, - комментирует руководитель отдела ипотеки инвестиционно-девелоперской компании «Сити-XXI век» Анжелла Дубровская. – Если Мосжилинспекция отвечает отказом на запрос о разрешении перепланировки, на собственника квартиры накладывается обязательство привести жилое помещение в прежнее состояние. А если он с этим не справится, то квартиру могут реализовать с публичных торгов. Все это и отпугивает кредиторов». А также и компании-страховщики, которые могут увеличить взносы на страхование, обязательное при ипотеке.

Резюме

Если вы продаете или покупаете квартиру с перепланировкой, оцените ее сложность. Попробуйте сделать это либо самостоятельно, либо с помощью риэлтора, ведущего сделку, либо вызовите эксперта из специальной компании-посредника.

С любыми вопросами обращайтесь в службу «одного окна» Мосжилинспекции в вашем районе за бесплатной консультацией.

На плане БТИ нет красных линий, и покупатель согласен с переделками? Продавайте в обычном порядке. Или согласуйте ремонт и продавайте по более высокой цене.

Продавец делает скидку на согласование перепланировки, запрещенных работ в квартире нет? Можно покупать, даже если в кредит. Но помните, что вы несете ответственность перед законом, и при любых конфликтах с соседями, домоуправлением и т.п. ваш нелегальный ремонт – ваше слабое место.

Квартира с самовольной перепланировкой: плюсы и минусы сделки
Переслать
Рынок жилья и жилищная политика в Москве [1]
Автор: credit
Добавлено: 08 Dec 2008 23:38 (GMT + 4)
"Спад на московском рынке недвижимости набирает обороты", констатируют "Известия" в номере от 5 декабря. "За ноябрь квартиры на вторичном рынке подешевели на 10% (и это в долларах, которые дорожают). На рынке новостроек одни девелоперы объявляют скидки на 15-25%. Другие "падают" на ту же ступень во время переговоров с покупателями. Многие изобретают рассрочки и внебанковские кредиты. И вступают в переговоры с правительством Москвы о продаже невостребованных метров на аукционе. Третий по счету состоится на следующей неделе. Потенциальные покупатели, наблюдая эту суету, мучаются вопросом: а стоит ли спешить с покупкой жилья?.. На "вторичке" - рынке готового жилья - по-прежнему царит так называемая альтернатива. Чья суть - обмен с доплатой. Риэлторы признают, что сделок становится все меньше. По сравнению с августом объем предложения вырос на 40% - но не за счет притока новых продавцов, а потому что старый товар не раскупается. Спад вызван объективными причинами: покупателям доплачивать нечем. Боятся потери работы, сокращения зарплаты, снижения рублевых доходов из-за девальвации рубля. Но обвала цен не ждут", пишет газета. "С новостройками сложнее. Первичный рынок - это когда граждане финансируют строительство своей будущей квартиры. Когда цены росли, это было выгодно - если вложиться на стадии котлована, то года через два-три, после сдачи дома в эксплуатацию, можно было наварить четыре "конца". На конъюнктуру мгновенно среагировали инвесторы. Так возник ценовой пузырь на первичном рынке. Теперь эта манипуляция опасна. Обедневший девелопер может бросить объект. И тогда дольщику прямой путь на Горбатый мост - всенародно голодать. Лопнувший пузырь может радикально обрушить цену - и "на котловане" 2008 года квартира может оказаться дороже готовой в 2010 году. Отсюда ступор, в который впал рынок новостроек. И неясность с самым наглядным показателем положения дел - средней стоимостью метра", поясняют "Известия". "Что дальше? Большинство аналитиков сегодня стараются вообще прогнозов не делать. Сходятся на "вилке" минус 20-30% к осени 2009 года, а дальше предпочитают не заглядывать".
"Хотя все аналитики говорят о грядущем 20-30-процентном снижении цен, столичные девелоперы пока пытаются бороться с падением темпов продаж с помощью разовых скидок", отмечает "Коммерсантъ" в номере от 4 декабря. "С августа продажи на московском рынке жилья упали в десять раз: если еще летом застройщики продавали до 40-50 квартир в месяц, то в ноябре - в среднем не более пяти. Чтобы хоть как-то заинтересовать покупателей, ждущих дна рынка, компании идут на различные ухищрения: одни дают большие скидки, а некоторые, особенно отчаявшиеся,- обещают подарить при покупке еще одну квартиру... По данным аналитического центра компании "Инком-недвижимость" (на основе данных по сделкам крупнейших московских застройщиков, среди которых ПИК, МИАН, СУ-155 и другие, занимающих 70% рынка), в ноябре в среднем столичным компаниям по своим объектам удалось реализовать около пяти квартир... Хотя все аналитики говорят о грядущем 20-30-процентном снижении цен, столичные девелоперы пока пытаются бороться с падением темпов продаж с помощью разовых скидок... Однако эти скидки так и могут остаться разовыми акциями, продолжают настаивать девелоперы", пишет газета.

"Эксперты предсказывают реальное снижение цен на жилье, но только в перспективе, после Нового года", на ту же тему пишет "Российская газета" в номере от 1 декабря. "Председатель совета директоров компании "Миэль-Недвижимость" Григорий Куликов рассказал, что за последние полтора месяца цены на вторичном рынке Москвы упали не более чем на 1-2 процента. Но посоветовал не отчаиваться: "Продавцы, как никогда прежде, сейчас готовы к торгу и порой сбавляют цену довольно серьезно. Если человек серьезно настроен продать жилье, может сбавить процентов 20..."... Большинство банков свернули ипотечные программы. Они не хотят рисковать деньгами в столь сложной финансовой ситуации. Да и сами москвичи, судя по многочисленным опросам, сегодня не спешат за новыми займами. Они тоже не уверены в завтрашнем дне и в том, что не потеряют работу и смогут по-прежнему получать приличную стабильную зарплату. Ну а каков же расклад на первичном рынке? Прежде, как известно, на стадии строительства всегда можно было приобрести жилье намного дешевле, чем полностью готовое. Но вкладывать деньги в "нуль", то есть только в закладываемый, а значит, самый дешевый дом, нам ни разу не предложили. Квартиру легче оказалось найти в домах, возведение которых практически завершено. В большинстве из них остались отделочные работы и подведение коммуникаций. Но, как честно предупреждали риелторы, о быстром заселении и там мечтать не стоит. На достройку уйдет минимум год-полтора. А скидки на новостройки в домах эконом-класса, то есть обычных панельках, увы, оказались, совсем небольшими. Порядка 8-10 тысяч долларов на квартиру. Общая же сумма новой жилплощади в столице и сейчас начинается с отметки 5 миллионов рублей", констатирует газета.

В материале также приводятся мнения экспертов. "Я думаю, что цены на жилье изменятся в Москве очень незначительно. Кризис кризисом, а жизнь продолжается, и потребность в жилье у москвичей очень велика. Конечно, инвесторы сейчас из-за роста цен на кредиты вынуждены несколько приземлить свои планы. С другой стороны, им на руку начавшийся процесс снижения цен на стройматериалы. Пока большая часть застройщиков концентрирует свое внимание на том, чтобы достроить то, что уже строится. Но если спрос будет, а он в столице, я уверен в этом, будет всегда, то и новые стройки снова будут закладываться", - считает Анатолий Зайко, руководитель Мосстройнадзора. "Кризис, конечно же, задел и строителей. Из-за неуплат друг другу со стороны инвесторов и тех, кто с ними завязан, реализация ряда инвестиционных проектов тормозится. Правительство Москвы принимает меры для выхода из этой ситуации. В частности, жилье приобретается для очередников за счет городского бюджета. Это помогает выстоять и строителям. Постепенно начала разруливаться и ситуация с банками. Правда, 20 процентов, под которые они сейчас дают кредиты, весьма накладны для всех, кто занят в реальной экономике. Ведь они лягут в ту цену, за которую будет продаваться построенная квартира. И это при том, что цены на жилье в Москве и раньше были трудноперевариваемыми", - отмечает первый заместитель мэра, руководитель столичного стройкомплекса Владимир Ресин. "До конца этого года снижение цен будет в основном скрытым, осуществляющимся в основном за счет торга и скидок. После же наступления Нового года произойдет осознание необходимости реальной коррекции цен вниз. По нашим прогнозам, цены на московское жилье могут упасть на 20-25 процентов. Как рынок будет развиваться дальше, во многом зависит от дальнейшего развития макроэкономического фона", считает Олег Репченко, руководитель аналитического центра "Индикаторы рынка недвижимости":

"Стоимость некоторых квартир упала на 40, а то и на 50 процентов!", приводит сенсационные цифры "Вечерняя Москва" в номере от 4 декабря. "Правда, бежать в банк за сбережениями рядовому москвичу не стоит: столь существенное удешевление пока что происходит только в одном сегменте продаж - элитной недвижимости. Так, продавцы квартир на знаменитой "Золотой миле" (Рублевско-Успенском шоссе), устав ждать покупателей, готовы делать заинтересованным клиентам "серьезные скидки". Однако клиентов все равно нет. Как говорится в исследовании, проведенном аналитиками компании "Калинка-Риэлти", заметного снижения цен в официальных прайс-листах крупных риелторских компаний пока не наблюдается, однако - если появится заинтересованное лицо - можно поторговаться о скидке в 10-15 процентов. Частные же владельцы самых дорогих квартир в условиях кризиса готовы снизить цену даже наполовину. Например, в элитных домах на Остоженке, в районе Арбата еще в октябре стоимость квадратного метра достигала 50 тыс. долларов. Сегодня в этих же краях можно найти аналогичный вариант, но вдвое дешевле", пишет газета. "А вот в сегменте жилья эконом-класса, несмотря на фактическое отсутствие спроса, заметного снижения цен пока не происходит: за месяц стоимость квадратного метра в типовых квартирах уменьшилась всего на 2 процента и составляет сейчас в среднем 5122 доллара".

После Нового года цены на столичное жилье могут снизиться на четверть.
Переслать
Сколько можно заработать на вычете по ипотеке? [1]
Автор: credit
Добавлено: 08 Dec 2008 23:26 (GMT + 4)
На днях Дмитрий Медведев подписал закон, который увеличивает максимальную сумму налогового вычета при покупке недвижимости со 130 до 260 тыс. рублей. Причем изменения будут распространяться на сделки, зарегистрированные с 1 января 2008 года.

Насколько популярен налоговый вычет у населения? По словам Елены Кругловой, руководителя службы сопровождения кредитно-финансовых операций банка «Московское ипотечное агентство», из числа заемщиков банка около 75% (примерно 5000 человек) обратились за документами, необходимыми для оформления налогового вычета. Причем она отмечает, что за последнее время налоговый вычет при ипотеке стал гораздо популярнее, чем раньше. Эксперт связывает это с тем, что многие работодатели начали выплачивать «белую» зарплату.

Действительно, налоговый вычет по ипотеке имеет смысл получать лишь тем, у кого зарплаты полностью официальные и налог платится со всей суммы. Поскольку государство вернет лишь реально уплаченный в бюджет НДФЛ.
Размер налогового вычета при приобретении квартиры или дома, в том числе и по ипотеке, составляет 13 процентов от стоимости покупки. Но возвратить налог можно не со всей стоимости квартиры, а лишь с суммы, не превышающей 2 млн руб. (до поправок – 1 млн руб.).

«Очень важно, чтобы принятые изменения не повлияли на существующую процедуру получения денег, так как возможные бюрократические препоны могли бы существенно снизить социальный эффект данного нововведения», – отмечает Светлана Тищенко, руководитель управления аудита ГК «Градиент Альфа».

Понятно, что власти пошли на эту меру, пытаясь снизить социальную напряженность, возникшую из-за кризиса и лихорадки на ипотечном рынке. Ведь многие банки уже начали говорить о том, что повысят ставки по ипотечным кредитам не только для новых договоров, но и уже заключенных, а в некоторых случаях потребуют и досрочного погашения кредита.

«Не думаю, что принятая мера скажется на повышении спроса на жилье», – считает Светлана Тищенко. Другие же эксперты, напротив, утверждают, что данное повышение напрямую связано со спросом на недвижимость. Так, начальник отдела продаж и развития компании «Ажур-Аудит» Александр Немыкин полагает, что целью принятых изменений является «не только стимулирование граждан к легализации своих доходов и к использованию ими налоговых привилегий, но также удержание цен на рынке недвижимости и помощь гражданам в приобретении ими жилья».

Он также обратил внимание на то, что многие сделки проводятся с занижением суммы до 1 млн руб. На рынке Москвы и Московской области, по его словам, их около 60–80%. А значит, все, купившие по ипотеке квартиру или дом в 2008 году и занизившие сумму сделки (указав, предположим, вместо 2,5 млн руб. лишь 1 млн руб.), не смогут воспользоваться поправкой и получить дополнительные 130 тыс. рублей из бюджета.
«Вычет на продажу для них остается 1 млн руб. А это существенно урезает возможность согласования интересов продавца и покупателя и ведет к обострению условий формирования сделок купли-продажи. Продавец при сроке владения жильем до 3-х лет будет настаивать на сделке в 1 млн руб., а покупатель будет стремиться ее полностью легализовать и максимально приблизить к сумме вычета на покупку (2 млн руб.)», – подчеркивает Александр Немыкин.

«Не секрет, что уже заморожено более 40% объема жилья, вводимого в эксплуатацию в 2009 году, а до конца года эта цифра только увеличится, – говорит сотрудник крупного московского банка Дмитрий Новинский. – Замораживание строительства приведет к тому, что физическое лицо не только лишится мечты о собственной квартире на неопределенный срок, но и к тому, что на руках у него не будет документов о вводе жилья в эксплуатацию и затратах на его ремонт, что не позволит получить планируемый налоговый вычет».

В целом имущественные налоговые вычеты по ипотеке не отличаются от имущественных налоговых вычетов по приобретению жилья за счет собственных накопленных денежных средств. «При ипотеке вы можете вернуть не только часть суммы, затраченной на сам кредит, но и расходы на проценты по кредиту. Вот они-то учитываются без ограничений от всей суммы выплаты по процентам всего кредита, в размере 13% от уплаченной суммы», – напоминает Александр Немыкин.

Получить вычет можно двумя способами: через налоговую инспекцию либо по месту работы. В первом случае в налоговую инспекцию по месту регистрации необходимо подать декларацию по налогу на доходы физических лиц; заявление с просьбой предоставить имущественный налоговый вычет и возвратить уплаченный НДФЛ из бюджета с указанием банковского счета, на который следует перевести деньги; копии документов, подтверждающих право собственности на купленную по ипотеке недвижимость (договор купли-продажи/участия в долевом строительстве (кредитный договор) и свидетельство о регистрации права собственности); копии платежных документов, подтверждающих произведенные расходы; а также справку по форме 2-НДФЛ от работодателя с подтверждением полученных доходов и уплаченного с них налога. Если вы оформляете также и вычет на уплаченные проценты, то помимо кредитного договора следует запросить у банка заверенную справку, в которой должны быть указаны: дата погашения кредита, сумма частичного погашения по кредиту и сумма погашенных процентов за пользование кредитом. Если договор заключен в условных единицах, то в справке необходимо указать и сумму в валюте, и сумму в рублях по курсу Центробанка РФ.

Копии всех перечисленных документов необходимо предоставить с оригиналами, чтобы инспектор смог проверить их соответствие. Закон ограничивает срок их проверки в три месяца и еще месяц дает на перечисление денег из бюджета. Таким образом, получить на руки вычет вы сможете не позднее чем через четыре месяца после предоставления документов в налоговую инспекцию. Если сумма уплаченного за год налога окажется меньше той, которую вы планируете вернуть, то через год придется снова подать документы в налоговую инспекцию.

Второй способ менее хлопотный – не придется заполнять налоговую декларацию по НДФЛ. Однако посещения налоговой инспекции не избежать, так как необходимо получить справку о подтверждении права на вычет. Поэтому собрать все вышеперечисленные документы нужно будет и в этом случае. После получения подтверждения работодатель перестанет вычитать НДФЛ из зарплаты до тех пор, пока работнику не вернется вся сумма вычета.

НАТАЛЬЯ СВИСТУНОВА Сколько теперь можно заработать на вычете по ипотеке? Налоговый вычет при ипотеке стал больше
Переслать
Все кредиты для народа - Внешторгбанк 24, ВТБ 24 [72]
Автор: credit
Добавлено: 08 Dec 2008 23:22 (GMT + 4)
С 8 декабря 2008 года клиенты ВТБ 24 могут осуществить конвертацию своих кредитов наличными в долларах США и евро в рубли. Данная услуга будет действовать в течение трех месяцев — до конца февраля 2009 года.

Конвертация валютных кредитов в рублевые осуществляется по курсу конверсии валюты ВТБ24 для безналичных операций физических лиц на момент проведения операции. Вне зависимости от условий по валютному кредиту, при конвертации потребительских кредитов устанавливаются фиксированные процентные ставки, действующие в настоящее время в ВТБ24 по кредитам в рублях.

По кредитному договору клиента, заявившего о своем желании воспользоваться услугой рефинансирования своего кредита наличными, должна отсутствовать просроченная задолженность. Клиент может погасить сформировавшуюся просроченную задолженность, чтобы воспользоваться услугой конвертации.
Переслать
Банки, поручительствами которых могут быть обеспечены кредиты Центробанка [1]
Автор: credit
Добавлено: 08 Dec 2008 22:58 (GMT + 4)
Банк России опубликовал список кредитных организаций, выполняющих требования ЦБ по наличию международного рейтинга соответствующего уровня, поручительствами которых могут быть обеспечены кредиты ЦБ.

В список вошли: Альфа-Банк, Банк Москвы, ВТБ, Гапромбанк, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Российский банк развития, Сбербанк, ДельтаКредит, банк "Русский Стандарт", Россельхозбанк, Банк ВТБ Северо-Запад, Всероссийский банк развития регионов, Кредит Европа Банк, МДМ-Банк, ВТБ 24, Русфинанс Банк, ОТП Банк, КБ "МИА", Оргрэсбанк, Росбанк, АК Барс Банк, Абсолют Банк, банк "Уралсиб", МБРР, Номос-Банк, Промсвязьбанк, КБ "Ренессанс Капитал", Сургутнефтегазбанк, банк "Петрокоммерц", Международный Промышленный Банк, Ханты-Мансийский Банк, банк "Возрождение", Банк Зенит, Хоум Кредит энд Финанс Банк, Банк "Санкт-Петербург", Урса Банк, Еврофинанс Моснарбанк, Дальневосточный банк, Московский кредитный банк, Росевробанк, БТА Банк, Транскапиталбанк, КБ "Центр-Инвест", Далькомбанк, Газэнергопромбанк, ИНГ "Банк Евразия", БСЖВ, Экспобанк, Юниаструм банк, Роспромбанк.
Переслать
Банкам запретят менять условия выданных кредитов [1]
Автор: credit
Добавлено: 08 Dec 2008 22:49 (GMT + 4)
Единороссы хотят объяснить банкам, что им и самим выгодно предоставить отсрочки по кредитам для людей, которые из-за кризиса остались безработными – временно. Это будет взаимополезное сотрудничество, зафиксированное в добровольно подписанной декларации - уверяет представитель либерального клуба партии, зампред думского бюджетного комитета Андрей Макаров.

Тем же банкам, которые не поймут свою собственную выгоду от такого соглашения, свои аргументы выскажет Молодая гвардия Единой России. Адекватные и в рамках закона, - уточнил председатель политсовета молодежной организации Руслан Гаттаров.

До такой работы, или после нее банк, который решит подписать декларацию, сделает это добровольно, - добавил первый заместитель секретаря президиума Генсовета Единой России Андрей Исаев. Только он считает недальновидной позицию тех банков, которые готовы сопротивляться.

А чтобы банки не сильно расстраивались, подсчитывая возможные потери, Исаев пригрозил и самим заемщикам: отсрочка предоставляется не для того, чтобы «лежать на печи, есть калачи», а для того, чтобы поскорее найти работу: возвращать кредит все равно придется.

Еще одна инициатива «Единой России» будет все-таки оформлена в законодательном режиме: банкам запретят в одностороннем порядке менять условия выданных кредитов – проще говоря, увеличивать процентные ставки.

«Единая Россия» предлагает всем банкам в добровольном порядке принять на себя обязательство предоставить отсрочку по погашению потребительских кредитов Речь идет о тех заемщиках, которые потеряли работу.
Переслать
Все кредиты для народа - НАЦИОНАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК [13]
Автор: credit
Добавлено: 08 Dec 2008 11:54 (GMT + 4)
Национальный резервный банк в качестве подарка к Новому Году объявляет о своем беспрецедентном решении ввести мораторий на выплату пеней, штрафов или повышенных процентов по кредитам для заемщиков - физических лиц.

«Мораторий действует до 25 декабря и распространяется на всех заемщиков банка, имеющих просроченные задолженности по кредитам, в том числе на заемщиков банка «Электроника», обязательства которых были переданы в НРБ», - сообщила заместитель председателя Правления НРБанка Алла Немова.

Основное условие моратория – заемщики должны самостоятельно до 25 декабря 2008 г. обратиться в НРБ и добровольно погасить просроченную задолженность перед банком.
Переслать
Порядок перехода прав по ипотечным закладным [1]
Автор: credit
Добавлено: 07 Dec 2008 23:59 (GMT + 4)
Госдума в среду приняла в третьем чтении поправки в закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и ряд законодательных актов РФ, поправки уточняют порядок перехода прав по закладным. В частности, уточняется процедура передачи крупных "пулов" закладных. Действующий индивидуальный порядок передачи - нанесение передаточной надписи и физическое перемещение закладных от одного владельца к другому - препятствует продаже крупных "пулов", формирование которых является необходимым условием для выпуска облигаций, обеспеченных ипотечным покрытием, говорится в документе.

Принятый закон также предусматривает введение института депозитарного учета прав на закладные, "который предполагает, что операции с ними фиксируются депозитарием, в том числе, с использованием специальных технических средств". В частности, предусматривается, что залогодатель при составлении закладной указывает в ней, что права на такую закладную подлежат постоянному (обязательному) учету в депозитарии. Если закладная уже выдана и находится в обращении, тогда ее владелец вправе сделать на ней специальную передаточную надпись, согласно которой закладная для учета прав на нее передается депозитарию.

Как передает РИА Новости, регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с того момента, как в орган, осуществляющий госрегистрацию прав, поступило заявление владельца закладной, совместное заявление залогодателя и залогодержателя, заявление залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку ее владельца об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решение суда о прекращении ипотеки.

"Мировая практика доказала, что система ипотечных займов - крайне важное звено в архитектуре рыночных механизмов государства. От ее сбалансированности во многом зависит стабильность всей экономической структуры страны в целом", - сказал член комитета по экономполитике и предпринимательству Виктор Звагельский. Он отметил, что в России ипотека - сравнительно молодой и при этом стремительно развивающийся сегмент рынка, "и к сожалению, нельзя отрицать, что его отдельные элементы пока далеки от совершенства". Звагельский считает важной новацией введение института депозитарного учета прав на закладные. "Это позволит перевести систему ипотечных операций на качественно новый, современный уровень", - отметил он.

Госдума определила порядок перехода прав по ипотечным закладным
Переслать
120 тысяч семей военнослужащих нуждаются в жилье [1]
Автор: credit
Добавлено: 07 Dec 2008 23:53 (GMT + 4)
Для министерства обороны в этом году будет дополнительно выделено 21 млрд рублей на приобретение жилья для военнослужащих на рынке готового или жилья, находящегося в высокой степени готовности. Об этом сообщил премьер-министр, лидер "Единой России" Владимир Путин во время "прямой линии". Это значит, что будет куплено дополнительно 10 тысяч квартир."В целом мы уверены, что в 2010 году проблему с постоянным жильем для военнослужащих мы закроем", - сказал Путин, отметив, что проблема со служебным жильем будет решена в 2012 году.

Говоря о программе жилищных сертификатов, Путин отметил, что в начале года его цена составляла 26,4 тысячи рублей, сейчас - 28,5 тысяч, причем для Москвы и Санкт-Петербурга - 34,8 тысяч рублей. Он напомнил, что при этом "средняя стоимость 1 квадратного метра по стране составляет 28 тысяч рублей". "Сертификаты наполнены реальными деньгами, - подчеркнул премьер. - Я также исхожу из того, что сейчас стоимость квартир в целом по стране будет снижаться". Владимир Путин выразил убежденность в том, что заложенных в сертификатах денег "достаточно для того, чтобы приобрести квартиру даже в крупных мегаполисах".

Как передает ИТАР-ТАСС, на сегодняшний день около 120 тысяч семей военнослужащих нуждаются в жилье. В 2006 году по всем жилищным программам Минобороны получило более 40 тысяч квартир, в 2007 году - около 42 тысяч. По итогам 2008 года Министерство обороны планирует получить более 28 тыс квартир. На начало 2008 года фонд служебного жилья составил 174 тысячи квартир, а к 2012 году достигнет 320 тысяч. Проектами бюджета на 2009-2011 годы для решения жилищного вопроса военнослужащих запланированы средства в объеме 135,8 млрд рублей.

В 2005 году начался переход на новую систему обеспечения жильем военнослужащих по накопительно-ипотечному кредитованию. Ее участниками стали выпускники военных вузов и офицеры, призванные из запаса и заключившие контракт с 1 января 2005 года, а также прапорщики, старшины и сержанты, отслужившие три года в армии и заключившие новые контракты.

В накопительно-ипотечной системе (НИС) участвуют около 50 тысяч военнослужащих. В 2008 году на личный счет каждого участника поступит 89,9 тысяч рублей, в 2009 году планируется - 168 тысяч рублей. В 2008-2010 годах на финансирование НИС будет выделено 34,2 млрд рублей.

Минобороны получит дополнительно 21 млрд рублей на приобретение жилья
Переслать
Все кредиты для народа - РОСБАНК [11]
Автор: credit
Добавлено: 07 Dec 2008 17:44 (GMT + 4)
РОСБАНК изменил условия по программам автокредитования.

Банком был увеличен размер минимального первоначального взноса до 20%.

По программам кредитования на покупку новых автомобилей был увеличен размер комиссии за ведение ссудного счета на 0,1%.

Процентные ставки по кредитам на новые автомобили в рамках специальных акций были увеличены на 2% в обеих валютах.
Переслать

Ярлыки: banki, ipoteka

09 Декабрь 2008

Про банки и финансы

Квартира с перепланировкой: плюсы и минусы [1]
Автор: credit
Добавлено: 09 Dec 2008 00:42 (GMT + 4)
Предположим, вам запала в душу именно эта квартира. По всем параметрам она вас устраивает – работа, школа, бабушка – все в пределах досягаемости. И метраж как раз, и ремонт отличный, и в цене с продавцом сошлись. Но вот незадача – в квартире проведена перепланировка. И, сдается нам, она не оформлена, как положено по закону. Что делать – покупать квартиру, несмотря ни на что, бросаться оформлять перепланировку самому или требовать это от хозяина квартиры? Или отказаться от покупки вовсе?

Казалось бы, что такого - сломать стену, остеклить балкон, перенести батареи в собственной квартире... Сейчас, пожалуй, даже может считаться моветоном отсутствие евроремонта в лучших традициях передачи «Квартирный вопрос». Почему бы не устроить в «хрущевке» квартиру-студию с камином, утепленным балконом и кондиционером, если средства позволяют! Однако не все так просто.

Проживание в типовых домах диктует свои правила благоустройства помещений. Любое изменение конструкций или коммуникаций квартиры должно быть, в первую очередь, безопасным для всех жильцов дома, поэтому оно должно быть разрешено контролирующей организацией. Самовольная перепланировка категорически запрещена законодательством. «Всплыть» неузаконенная перепланировка может в любой момент, в том числе при сделке покупки-продажи. Чем это может грозить, и что делать продавцу или покупателю с таким жилищем?

За неузаконенную перепланировку несет ответственность собственник квартиры, даже если такой ремонт был сделан до него. Продать или купить квартиру с несогласованной планировкой можно, ниже мы расскажем подробнее, как это происходит на практике. Однако и продавцу, и покупателю нужно подробно изучить вопрос легализации перепланировки, чтобы решить, стоит ли самому все оформить до сделки (на месте продавца), или вообще с такой квартирой лучше не связываться (на месте покупателя).

Итак, краткий ликбез по необходимым знаниям.

Перепланировкой в широком смысле называют все ремонтные работы, которые влекут за собой изменение технических планов БТИ.

Бывает перепланировка простая, которая выполняется по эскизу (графическому изображению перепланировки на поэтажном плане БТИ), а бывает сложная, именуемая перепланировкой по проекту (который прорабатывается специальными организациями). Перед легализацией ремонта в вашей квартире, необходимо выяснить, к какому типу перепланировки он относится. От этого зависят сроки, объем и стоимость согласования.

Простая перепланировка
Если в вашей квартире переставлена сантехника в ванной, туалете и кухне, подвинуты батареи и газовая плита, если вы решили разобрать легкие ненесущие перегородки, сделать в них нишу или заделать дверной проем, или наоборот, создать новую перегородку, не нагружая перекрытия, - то вам повезло, и ваша перепланировка согласовывается по эскизу. Займет это 3-4 месяца, и будет стоить около 2 000 рублей. Вам достаточно будет собрать самостоятельно необходимые документы (см. приложение к статье), и обозначить переделки на копии плана БТИ красными линиями. Планируйте время с запасом, ведь все мы знаем особенности работы муниципальных сервисных служб.

Если же времени нет, то вы можете поручить согласование специализированной организации. Специалисты обещают справиться за 1-2 месяца. Рекламу таких компаний можно в изобилии найти в Интернете.

Сложная перепланировка
Если вы снесли все стены в квартире, объединили жилища по вертикали, горизонтали, нагородили лестниц, увеличили жилплощадь за счет балконов (см. полный перечень работ в приложении к статье), то ваша перепланировка – по проекту. Легализовывать ее придется долго и нудно, причем в разных инстанциях.

Цена на согласование этих работ немаленькая. Например, на остекление балкона или лоджии, установку кондиционера, антенны, решетки на окно нужно разрешение Архитектурно-планировочного управления (АПУ), которое стоит около 5 000 рублей. Греющий ножки муниципальным электричеством «теплый пол» согласовывает Мосэнергонадзор, Пожнадзор и другие службы, и каждое разрешение обойдется в 2 500 рублей.

Согласование по проекту длится около полугода, и стоит от 60 000 рублей. Начать вам нужно с посещения службы «одного окна» Мосжилинспекции, где предоставят перечень необходимых для согласования вашего конкретного случая документов. (Список наиболее полного пакета требуемых бумаг см. в приложении.)

Получив разрешение, нужно вызвать техника БТИ, перечертить поэтажный план, и, если изменилась площадь квартиры, получить новое свидетельство о праве собственности с указанием новых параметров объекта в регистрирующем органе (для москвичей – в Мосгорегистрации).

В случае со сложной перепланировкой по проекту, эксперты настоятельно рекомендуют обращаться к специалистам. Поскольку количество необходимых разрешений и сложность в их получении могут ввести вас в глубокую депрессию. И подчас стоимость самостоятельного согласования может оказаться выше, чем согласование в специализированной конторе. Так может произойти, потому что разрешения, получаемые вами, имеют срок годности, который может выйти, пока вы будете простаивать в очередях в другие необходимые инстанции. И вам снова придется восстанавливать просроченные документы за деньги.

Что можно не согласовывать?
Если в квартире сделан косметический ремонт, встроены (или разобраны) шкафы, антресоли, заменены батареи, полотенцесушители, розетки и т.п. инженерное оборудование, не увеличивающее водо-, электропотребление, то согласовывать это не нужно.

Что категорически запрещено менять в квартире?
Запрещается переносить батареи на остекленные балконы, монтировать «теплый пол», используя системы водоснабжения и отопления, устраивать камины в панельных домах, располагать кухни и санузлы над/под жилыми комнатами соседей, объединять кухню и жилую комнату при газовой плите. Запрещено все, что затруднит доступ к инженерным коммуникациям, что нарушит прочность несущих конструкций (например, при вырубке ниш в несущих стенах), а также сильно увеличит нагрузку на них (при установке перегородок, стяжек полов, или тяжеленных джакузи). (См. полный запрещенных работ в приложении.)

С кирпичными домами немного проще. Например, запрещенный камин устроенный в кирпичном доме, посредники, в принципе готовы согласовать примерно за 300 тыс.руб. А вот если он будет в панельном доме, то они даже и не возьмутся. В новых домах, имеющих внешние кирпичные стены «возможно на месте подоконника перед балконом сделать нишу, в обычных типовых сериях это запрещено. Таким образом, за счет балкона можно увеличить площадь комнаты или кухни, в зависимости от того, где он располагается», - объясняет тонкости благоустройства руководитель отдела маркетинга ГК «Домостроитель» Ольга Гусева.

Какое наказание грозит за несогласованную перепланировку?
«Самовольная перепланировка - это административное правонарушение, за которое предусмотрен штраф от 2 000 до 2 500 рублей. Нарушитель обязан привести помещение в прежнее состояние (до переустройства) либо согласовать выполненные работы в установленном порядке.

Если перепланировка выполнена давно и не причинила вреда конструкциям дома или соседям, то штрафные санкции также не применяются», - рассказывает подробности руководитель PR-отдела инвестиционно-девелоперской компании «Сити-XXI век» Сергей Лядов.

Однако если собственник получил предписание Мосжилинспекции переделать все, как было до перепланировки в течение 4-6 месяцев, но ничего не предпринял, его квартиру могут продать с публичных торгов.

Как продать квартиру с неузаконенной перепланировкой?
Если это квартира с простой перепланировкой, или с застекленным балконом, установленной антенной - словом, с изменениями, никому не угрожающими, то продать ее, в принципе, можно.

«Вопрос в том, знает ли об этом БТИ. Если ответ отрицательный и на плане БТИ нет «красных» линий - квартира продается в обычном порядке, - говорит исполнительный директор агентства недвижимости «Азбука Жилья» Андрей Банников. - Покупатель, при условии, что его устраивает выполненная перепланировка, берет на себя все риски, связанные с незаконной перепланировкой, то есть покупает квартиру с обременением. Наличие перепланировки в большинстве случаев влияет на стоимость квартиры. Скидка, как правило, достигает размера стоимости согласования перепланировки».

Как купить квартиру с самовольной перепланировкой, в том числе по ипотеке?
Напомним, что ответственность за несогласованную перепланировку лежит на том, кто является собственником квартиры в настоящий момент. Чтобы вам спокойней спалось в переделанной продавцом квартире, прежде чем заключать сделку, покажите квартиру опытному риэлтору. Или специалисту из фирмы, специализирующейся на оформлении перепланировок. В некоторых агентствах недвижимости риэлторы и специалисты по перепланировкам действуют согласованно.

«Для точного определения размеров, объемов, сложности проведенных работ, а также оценки стоимости согласования, наши риэлторы подключают профильных специалистов из Департамента перепланировок, которые детально все просчитывают и информируют стороны о размерах предстоящих трат и объемах проведенной перепланировки», - рассказывает о подобной услуге г-н Банников («Азбука Жилья»).

Для желающих приобрести жилье в кредит нужно знать общее правило ипотечных программ — фактические параметры объекта недвижимости должны совпадать с данными, указанными в правоустанавливающих и инвентаризационных документах.

Некоторые банки отказываются давать кредит на жилье с несанкционированной перепланировкой. «У банков всегда есть опасения, что заемщик, несущий бремя ипотечного кредита, не сможет в дальнейшем произвести согласование незаконной перепланировки, т.е. не справится с возникшей финансовой нагрузкой, - комментирует руководитель отдела ипотеки инвестиционно-девелоперской компании «Сити-XXI век» Анжелла Дубровская. – Если Мосжилинспекция отвечает отказом на запрос о разрешении перепланировки, на собственника квартиры накладывается обязательство привести жилое помещение в прежнее состояние. А если он с этим не справится, то квартиру могут реализовать с публичных торгов. Все это и отпугивает кредиторов». А также и компании-страховщики, которые могут увеличить взносы на страхование, обязательное при ипотеке.

Резюме

Если вы продаете или покупаете квартиру с перепланировкой, оцените ее сложность. Попробуйте сделать это либо самостоятельно, либо с помощью риэлтора, ведущего сделку, либо вызовите эксперта из специальной компании-посредника.

С любыми вопросами обращайтесь в службу «одного окна» Мосжилинспекции в вашем районе за бесплатной консультацией.

На плане БТИ нет красных линий, и покупатель согласен с переделками? Продавайте в обычном порядке. Или согласуйте ремонт и продавайте по более высокой цене.

Продавец делает скидку на согласование перепланировки, запрещенных работ в квартире нет? Можно покупать, даже если в кредит. Но помните, что вы несете ответственность перед законом, и при любых конфликтах с соседями, домоуправлением и т.п. ваш нелегальный ремонт – ваше слабое место.

Квартира с самовольной перепланировкой: плюсы и минусы сделки

Переслать
Рынок жилья и жилищная политика в Москве [1]
Автор: credit
Добавлено: 08 Dec 2008 23:38 (GMT + 4)
"Спад на московском рынке недвижимости набирает обороты", констатируют "Известия" в номере от 5 декабря. "За ноябрь квартиры на вторичном рынке подешевели на 10% (и это в долларах, которые дорожают). На рынке новостроек одни девелоперы объявляют скидки на 15-25%. Другие "падают" на ту же ступень во время переговоров с покупателями. Многие изобретают рассрочки и внебанковские кредиты. И вступают в переговоры с правительством Москвы о продаже невостребованных метров на аукционе. Третий по счету состоится на следующей неделе. Потенциальные покупатели, наблюдая эту суету, мучаются вопросом: а стоит ли спешить с покупкой жилья?.. На "вторичке" - рынке готового жилья - по-прежнему царит так называемая альтернатива. Чья суть - обмен с доплатой. Риэлторы признают, что сделок становится все меньше. По сравнению с августом объем предложения вырос на 40% - но не за счет притока новых продавцов, а потому что старый товар не раскупается. Спад вызван объективными причинами: покупателям доплачивать нечем. Боятся потери работы, сокращения зарплаты, снижения рублевых доходов из-за девальвации рубля. Но обвала цен не ждут", пишет газета. "С новостройками сложнее. Первичный рынок - это когда граждане финансируют строительство своей будущей квартиры. Когда цены росли, это было выгодно - если вложиться на стадии котлована, то года через два-три, после сдачи дома в эксплуатацию, можно было наварить четыре "конца". На конъюнктуру мгновенно среагировали инвесторы. Так возник ценовой пузырь на первичном рынке. Теперь эта манипуляция опасна. Обедневший девелопер может бросить объект. И тогда дольщику прямой путь на Горбатый мост - всенародно голодать. Лопнувший пузырь может радикально обрушить цену - и "на котловане" 2008 года квартира может оказаться дороже готовой в 2010 году. Отсюда ступор, в который впал рынок новостроек. И неясность с самым наглядным показателем положения дел - средней стоимостью метра", поясняют "Известия". "Что дальше? Большинство аналитиков сегодня стараются вообще прогнозов не делать. Сходятся на "вилке" минус 20-30% к осени 2009 года, а дальше предпочитают не заглядывать".
"Хотя все аналитики говорят о грядущем 20-30-процентном снижении цен, столичные девелоперы пока пытаются бороться с падением темпов продаж с помощью разовых скидок", отмечает "Коммерсантъ" в номере от 4 декабря. "С августа продажи на московском рынке жилья упали в десять раз: если еще летом застройщики продавали до 40-50 квартир в месяц, то в ноябре - в среднем не более пяти. Чтобы хоть как-то заинтересовать покупателей, ждущих дна рынка, компании идут на различные ухищрения: одни дают большие скидки, а некоторые, особенно отчаявшиеся,- обещают подарить при покупке еще одну квартиру... По данным аналитического центра компании "Инком-недвижимость" (на основе данных по сделкам крупнейших московских застройщиков, среди которых ПИК, МИАН, СУ-155 и другие, занимающих 70% рынка), в ноябре в среднем столичным компаниям по своим объектам удалось реализовать около пяти квартир... Хотя все аналитики говорят о грядущем 20-30-процентном снижении цен, столичные девелоперы пока пытаются бороться с падением темпов продаж с помощью разовых скидок... Однако эти скидки так и могут остаться разовыми акциями, продолжают настаивать девелоперы", пишет газета.

"Эксперты предсказывают реальное снижение цен на жилье, но только в перспективе, после Нового года", на ту же тему пишет "Российская газета" в номере от 1 декабря. "Председатель совета директоров компании "Миэль-Недвижимость" Григорий Куликов рассказал, что за последние полтора месяца цены на вторичном рынке Москвы упали не более чем на 1-2 процента. Но посоветовал не отчаиваться: "Продавцы, как никогда прежде, сейчас готовы к торгу и порой сбавляют цену довольно серьезно. Если человек серьезно настроен продать жилье, может сбавить процентов 20..."... Большинство банков свернули ипотечные программы. Они не хотят рисковать деньгами в столь сложной финансовой ситуации. Да и сами москвичи, судя по многочисленным опросам, сегодня не спешат за новыми займами. Они тоже не уверены в завтрашнем дне и в том, что не потеряют работу и смогут по-прежнему получать приличную стабильную зарплату. Ну а каков же расклад на первичном рынке? Прежде, как известно, на стадии строительства всегда можно было приобрести жилье намного дешевле, чем полностью готовое. Но вкладывать деньги в "нуль", то есть только в закладываемый, а значит, самый дешевый дом, нам ни разу не предложили. Квартиру легче оказалось найти в домах, возведение которых практически завершено. В большинстве из них остались отделочные работы и подведение коммуникаций. Но, как честно предупреждали риелторы, о быстром заселении и там мечтать не стоит. На достройку уйдет минимум год-полтора. А скидки на новостройки в домах эконом-класса, то есть обычных панельках, увы, оказались, совсем небольшими. Порядка 8-10 тысяч долларов на квартиру. Общая же сумма новой жилплощади в столице и сейчас начинается с отметки 5 миллионов рублей", констатирует газета.

В материале также приводятся мнения экспертов. "Я думаю, что цены на жилье изменятся в Москве очень незначительно. Кризис кризисом, а жизнь продолжается, и потребность в жилье у москвичей очень велика. Конечно, инвесторы сейчас из-за роста цен на кредиты вынуждены несколько приземлить свои планы. С другой стороны, им на руку начавшийся процесс снижения цен на стройматериалы. Пока большая часть застройщиков концентрирует свое внимание на том, чтобы достроить то, что уже строится. Но если спрос будет, а он в столице, я уверен в этом, будет всегда, то и новые стройки снова будут закладываться", - считает Анатолий Зайко, руководитель Мосстройнадзора. "Кризис, конечно же, задел и строителей. Из-за неуплат друг другу со стороны инвесторов и тех, кто с ними завязан, реализация ряда инвестиционных проектов тормозится. Правительство Москвы принимает меры для выхода из этой ситуации. В частности, жилье приобретается для очередников за счет городского бюджета. Это помогает выстоять и строителям. Постепенно начала разруливаться и ситуация с банками. Правда, 20 процентов, под которые они сейчас дают кредиты, весьма накладны для всех, кто занят в реальной экономике. Ведь они лягут в ту цену, за которую будет продаваться построенная квартира. И это при том, что цены на жилье в Москве и раньше были трудноперевариваемыми", - отмечает первый заместитель мэра, руководитель столичного стройкомплекса Владимир Ресин. "До конца этого года снижение цен будет в основном скрытым, осуществляющимся в основном за счет торга и скидок. После же наступления Нового года произойдет осознание необходимости реальной коррекции цен вниз. По нашим прогнозам, цены на московское жилье могут упасть на 20-25 процентов. Как рынок будет развиваться дальше, во многом зависит от дальнейшего развития макроэкономического фона", считает Олег Репченко, руководитель аналитического центра "Индикаторы рынка недвижимости":

"Стоимость некоторых квартир упала на 40, а то и на 50 процентов!", приводит сенсационные цифры "Вечерняя Москва" в номере от 4 декабря. "Правда, бежать в банк за сбережениями рядовому москвичу не стоит: столь существенное удешевление пока что происходит только в одном сегменте продаж - элитной недвижимости. Так, продавцы квартир на знаменитой "Золотой миле" (Рублевско-Успенском шоссе), устав ждать покупателей, готовы делать заинтересованным клиентам "серьезные скидки". Однако клиентов все равно нет. Как говорится в исследовании, проведенном аналитиками компании "Калинка-Риэлти", заметного снижения цен в официальных прайс-листах крупных риелторских компаний пока не наблюдается, однако - если появится заинтересованное лицо - можно поторговаться о скидке в 10-15 процентов. Частные же владельцы самых дорогих квартир в условиях кризиса готовы снизить цену даже наполовину. Например, в элитных домах на Остоженке, в районе Арбата еще в октябре стоимость квадратного метра достигала 50 тыс. долларов. Сегодня в этих же краях можно найти аналогичный вариант, но вдвое дешевле", пишет газета. "А вот в сегменте жилья эконом-класса, несмотря на фактическое отсутствие спроса, заметного снижения цен пока не происходит: за месяц стоимость квадратного метра в типовых квартирах уменьшилась всего на 2 процента и составляет сейчас в среднем 5122 доллара".

После Нового года цены на столичное жилье могут снизиться на четверть.

Переслать
Сколько можно заработать на вычете по ипотеке? [1]
Автор: credit
Добавлено: 08 Dec 2008 23:26 (GMT + 4)
На днях Дмитрий Медведев подписал закон, который увеличивает максимальную сумму налогового вычета при покупке недвижимости со 130 до 260 тыс. рублей. Причем изменения будут распространяться на сделки, зарегистрированные с 1 января 2008 года.

Насколько популярен налоговый вычет у населения? По словам Елены Кругловой, руководителя службы сопровождения кредитно-финансовых операций банка «Московское ипотечное агентство», из числа заемщиков банка около 75% (примерно 5000 человек) обратились за документами, необходимыми для оформления налогового вычета. Причем она отмечает, что за последнее время налоговый вычет при ипотеке стал гораздо популярнее, чем раньше. Эксперт связывает это с тем, что многие работодатели начали выплачивать «белую» зарплату.

Действительно, налоговый вычет по ипотеке имеет смысл получать лишь тем, у кого зарплаты полностью официальные и налог платится со всей суммы. Поскольку государство вернет лишь реально уплаченный в бюджет НДФЛ.
Размер налогового вычета при приобретении квартиры или дома, в том числе и по ипотеке, составляет 13 процентов от стоимости покупки. Но возвратить налог можно не со всей стоимости квартиры, а лишь с суммы, не превышающей 2 млн руб. (до поправок – 1 млн руб.).

«Очень важно, чтобы принятые изменения не повлияли на существующую процедуру получения денег, так как возможные бюрократические препоны могли бы существенно снизить социальный эффект данного нововведения», – отмечает Светлана Тищенко, руководитель управления аудита ГК «Градиент Альфа».

Понятно, что власти пошли на эту меру, пытаясь снизить социальную напряженность, возникшую из-за кризиса и лихорадки на ипотечном рынке. Ведь многие банки уже начали говорить о том, что повысят ставки по ипотечным кредитам не только для новых договоров, но и уже заключенных, а в некоторых случаях потребуют и досрочного погашения кредита.

«Не думаю, что принятая мера скажется на повышении спроса на жилье», – считает Светлана Тищенко. Другие же эксперты, напротив, утверждают, что данное повышение напрямую связано со спросом на недвижимость. Так, начальник отдела продаж и развития компании «Ажур-Аудит» Александр Немыкин полагает, что целью принятых изменений является «не только стимулирование граждан к легализации своих доходов и к использованию ими налоговых привилегий, но также удержание цен на рынке недвижимости и помощь гражданам в приобретении ими жилья».

Он также обратил внимание на то, что многие сделки проводятся с занижением суммы до 1 млн руб. На рынке Москвы и Московской области, по его словам, их около 60–80%. А значит, все, купившие по ипотеке квартиру или дом в 2008 году и занизившие сумму сделки (указав, предположим, вместо 2,5 млн руб. лишь 1 млн руб.), не смогут воспользоваться поправкой и получить дополнительные 130 тыс. рублей из бюджета.
«Вычет на продажу для них остается 1 млн руб. А это существенно урезает возможность согласования интересов продавца и покупателя и ведет к обострению условий формирования сделок купли-продажи. Продавец при сроке владения жильем до 3-х лет будет настаивать на сделке в 1 млн руб., а покупатель будет стремиться ее полностью легализовать и максимально приблизить к сумме вычета на покупку (2 млн руб.)», – подчеркивает Александр Немыкин.

«Не секрет, что уже заморожено более 40% объема жилья, вводимого в эксплуатацию в 2009 году, а до конца года эта цифра только увеличится, – говорит сотрудник крупного московского банка Дмитрий Новинский. – Замораживание строительства приведет к тому, что физическое лицо не только лишится мечты о собственной квартире на неопределенный срок, но и к тому, что на руках у него не будет документов о вводе жилья в эксплуатацию и затратах на его ремонт, что не позволит получить планируемый налоговый вычет».

В целом имущественные налоговые вычеты по ипотеке не отличаются от имущественных налоговых вычетов по приобретению жилья за счет собственных накопленных денежных средств. «При ипотеке вы можете вернуть не только часть суммы, затраченной на сам кредит, но и расходы на проценты по кредиту. Вот они-то учитываются без ограничений от всей суммы выплаты по процентам всего кредита, в размере 13% от уплаченной суммы», – напоминает Александр Немыкин.

Получить вычет можно двумя способами: через налоговую инспекцию либо по месту работы. В первом случае в налоговую инспекцию по месту регистрации необходимо подать декларацию по налогу на доходы физических лиц; заявление с просьбой предоставить имущественный налоговый вычет и возвратить уплаченный НДФЛ из бюджета с указанием банковского счета, на который следует перевести деньги; копии документов, подтверждающих право собственности на купленную по ипотеке недвижимость (договор купли-продажи/участия в долевом строительстве (кредитный договор) и свидетельство о регистрации права собственности); копии платежных документов, подтверждающих произведенные расходы; а также справку по форме 2-НДФЛ от работодателя с подтверждением полученных доходов и уплаченного с них налога. Если вы оформляете также и вычет на уплаченные проценты, то помимо кредитного договора следует запросить у банка заверенную справку, в которой должны быть указаны: дата погашения кредита, сумма частичного погашения по кредиту и сумма погашенных процентов за пользование кредитом. Если договор заключен в условных единицах, то в справке необходимо указать и сумму в валюте, и сумму в рублях по курсу Центробанка РФ.

Копии всех перечисленных документов необходимо предоставить с оригиналами, чтобы инспектор смог проверить их соответствие. Закон ограничивает срок их проверки в три месяца и еще месяц дает на перечисление денег из бюджета. Таким образом, получить на руки вычет вы сможете не позднее чем через четыре месяца после предоставления документов в налоговую инспекцию. Если сумма уплаченного за год налога окажется меньше той, которую вы планируете вернуть, то через год придется снова подать документы в налоговую инспекцию.

Второй способ менее хлопотный – не придется заполнять налоговую декларацию по НДФЛ. Однако посещения налоговой инспекции не избежать, так как необходимо получить справку о подтверждении права на вычет. Поэтому собрать все вышеперечисленные документы нужно будет и в этом случае. После получения подтверждения работодатель перестанет вычитать НДФЛ из зарплаты до тех пор, пока работнику не вернется вся сумма вычета.

НАТАЛЬЯ СВИСТУНОВА Сколько теперь можно заработать на вычете по ипотеке? Налоговый вычет при ипотеке стал больше

Переслать
Все кредиты для народа - Внешторгбанк 24, ВТБ 24 [72]
Автор: credit
Добавлено: 08 Dec 2008 23:22 (GMT + 4)
С 8 декабря 2008 года клиенты ВТБ 24 могут осуществить конвертацию своих кредитов наличными в долларах США и евро в рубли. Данная услуга будет действовать в течение трех месяцев — до конца февраля 2009 года.

Конвертация валютных кредитов в рублевые осуществляется по курсу конверсии валюты ВТБ24 для безналичных операций физических лиц на момент проведения операции. Вне зависимости от условий по валютному кредиту, при конвертации потребительских кредитов устанавливаются фиксированные процентные ставки, действующие в настоящее время в ВТБ24 по кредитам в рублях.

По кредитному договору клиента, заявившего о своем желании воспользоваться услугой рефинансирования своего кредита наличными, должна отсутствовать просроченная задолженность. Клиент может погасить сформировавшуюся просроченную задолженность, чтобы воспользоваться услугой конвертации.

Переслать
Банки, поручительствами которых могут быть обеспечены кредиты Центробанка [1]
Автор: credit
Добавлено: 08 Dec 2008 22:58 (GMT + 4)
Банк России опубликовал список кредитных организаций, выполняющих требования ЦБ по наличию международного рейтинга соответствующего уровня, поручительствами которых могут быть обеспечены кредиты ЦБ.

В список вошли: Альфа-Банк, Банк Москвы, ВТБ, Гапромбанк, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Российский банк развития, Сбербанк, ДельтаКредит, банк "Русский Стандарт", Россельхозбанк, Банк ВТБ Северо-Запад, Всероссийский банк развития регионов, Кредит Европа Банк, МДМ-Банк, ВТБ 24, Русфинанс Банк, ОТП Банк, КБ "МИА", Оргрэсбанк, Росбанк, АК Барс Банк, Абсолют Банк, банк "Уралсиб", МБРР, Номос-Банк, Промсвязьбанк, КБ "Ренессанс Капитал", Сургутнефтегазбанк, банк "Петрокоммерц", Международный Промышленный Банк, Ханты-Мансийский Банк, банк "Возрождение", Банк Зенит, Хоум Кредит энд Финанс Банк, Банк "Санкт-Петербург", Урса Банк, Еврофинанс Моснарбанк, Дальневосточный банк, Московский кредитный банк, Росевробанк, БТА Банк, Транскапиталбанк, КБ "Центр-Инвест", Далькомбанк, Газэнергопромбанк, ИНГ "Банк Евразия", БСЖВ, Экспобанк, Юниаструм банк, Роспромбанк.

Переслать
Банкам запретят менять условия выданных кредитов [1]
Автор: credit
Добавлено: 08 Dec 2008 22:49 (GMT + 4)
Единороссы хотят объяснить банкам, что им и самим выгодно предоставить отсрочки по кредитам для людей, которые из-за кризиса остались безработными – временно. Это будет взаимополезное сотрудничество, зафиксированное в добровольно подписанной декларации - уверяет представитель либерального клуба партии, зампред думского бюджетного комитета Андрей Макаров.

Тем же банкам, которые не поймут свою собственную выгоду от такого соглашения, свои аргументы выскажет Молодая гвардия Единой России. Адекватные и в рамках закона, - уточнил председатель политсовета молодежной организации Руслан Гаттаров.

До такой работы, или после нее банк, который решит подписать декларацию, сделает это добровольно, - добавил первый заместитель секретаря президиума Генсовета Единой России Андрей Исаев. Только он считает недальновидной позицию тех банков, которые готовы сопротивляться.

А чтобы банки не сильно расстраивались, подсчитывая возможные потери, Исаев пригрозил и самим заемщикам: отсрочка предоставляется не для того, чтобы «лежать на печи, есть калачи», а для того, чтобы поскорее найти работу: возвращать кредит все равно придется.

Еще одна инициатива «Единой России» будет все-таки оформлена в законодательном режиме: банкам запретят в одностороннем порядке менять условия выданных кредитов – проще говоря, увеличивать процентные ставки.

«Единая Россия» предлагает всем банкам в добровольном порядке принять на себя обязательство предоставить отсрочку по погашению потребительских кредитов Речь идет о тех заемщиках, которые потеряли работу.

Переслать
Все кредиты для народа - НАЦИОНАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК [13]
Автор: credit
Добавлено: 08 Dec 2008 11:54 (GMT + 4)
Национальный резервный банк в качестве подарка к Новому Году объявляет о своем беспрецедентном решении ввести мораторий на выплату пеней, штрафов или повышенных процентов по кредитам для заемщиков - физических лиц.

«Мораторий действует до 25 декабря и распространяется на всех заемщиков банка, имеющих просроченные задолженности по кредитам, в том числе на заемщиков банка «Электроника», обязательства которых были переданы в НРБ», - сообщила заместитель председателя Правления НРБанка Алла Немова.

Основное условие моратория – заемщики должны самостоятельно до 25 декабря 2008 г. обратиться в НРБ и добровольно погасить просроченную задолженность перед банком.

Переслать
Порядок перехода прав по ипотечным закладным [1]
Автор: credit
Добавлено: 07 Dec 2008 23:59 (GMT + 4)
Госдума в среду приняла в третьем чтении поправки в закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и ряд законодательных актов РФ, поправки уточняют порядок перехода прав по закладным. В частности, уточняется процедура передачи крупных "пулов" закладных. Действующий индивидуальный порядок передачи - нанесение передаточной надписи и физическое перемещение закладных от одного владельца к другому - препятствует продаже крупных "пулов", формирование которых является необходимым условием для выпуска облигаций, обеспеченных ипотечным покрытием, говорится в документе.

Принятый закон также предусматривает введение института депозитарного учета прав на закладные, "который предполагает, что операции с ними фиксируются депозитарием, в том числе, с использованием специальных технических средств". В частности, предусматривается, что залогодатель при составлении закладной указывает в ней, что права на такую закладную подлежат постоянному (обязательному) учету в депозитарии. Если закладная уже выдана и находится в обращении, тогда ее владелец вправе сделать на ней специальную передаточную надпись, согласно которой закладная для учета прав на нее передается депозитарию.

Как передает РИА Новости, регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с того момента, как в орган, осуществляющий госрегистрацию прав, поступило заявление владельца закладной, совместное заявление залогодателя и залогодержателя, заявление залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку ее владельца об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решение суда о прекращении ипотеки.

"Мировая практика доказала, что система ипотечных займов - крайне важное звено в архитектуре рыночных механизмов государства. От ее сбалансированности во многом зависит стабильность всей экономической структуры страны в целом", - сказал член комитета по экономполитике и предпринимательству Виктор Звагельский. Он отметил, что в России ипотека - сравнительно молодой и при этом стремительно развивающийся сегмент рынка, "и к сожалению, нельзя отрицать, что его отдельные элементы пока далеки от совершенства". Звагельский считает важной новацией введение института депозитарного учета прав на закладные. "Это позволит перевести систему ипотечных операций на качественно новый, современный уровень", - отметил он.

Госдума определила порядок перехода прав по ипотечным закладным

Переслать
120 тысяч семей военнослужащих нуждаются в жилье [1]
Автор: credit
Добавлено: 07 Dec 2008 23:53 (GMT + 4)
Для министерства обороны в этом году будет дополнительно выделено 21 млрд рублей на приобретение жилья для военнослужащих на рынке готового или жилья, находящегося в высокой степени готовности. Об этом сообщил премьер-министр, лидер "Единой России" Владимир Путин во время "прямой линии". Это значит, что будет куплено дополнительно 10 тысяч квартир."В целом мы уверены, что в 2010 году проблему с постоянным жильем для военнослужащих мы закроем", - сказал Путин, отметив, что проблема со служебным жильем будет решена в 2012 году.

Говоря о программе жилищных сертификатов, Путин отметил, что в начале года его цена составляла 26,4 тысячи рублей, сейчас - 28,5 тысяч, причем для Москвы и Санкт-Петербурга - 34,8 тысяч рублей. Он напомнил, что при этом "средняя стоимость 1 квадратного метра по стране составляет 28 тысяч рублей". "Сертификаты наполнены реальными деньгами, - подчеркнул премьер. - Я также исхожу из того, что сейчас стоимость квартир в целом по стране будет снижаться". Владимир Путин выразил убежденность в том, что заложенных в сертификатах денег "достаточно для того, чтобы приобрести квартиру даже в крупных мегаполисах".

Как передает ИТАР-ТАСС, на сегодняшний день около 120 тысяч семей военнослужащих нуждаются в жилье. В 2006 году по всем жилищным программам Минобороны получило более 40 тысяч квартир, в 2007 году - около 42 тысяч. По итогам 2008 года Министерство обороны планирует получить более 28 тыс квартир. На начало 2008 года фонд служебного жилья составил 174 тысячи квартир, а к 2012 году достигнет 320 тысяч. Проектами бюджета на 2009-2011 годы для решения жилищного вопроса военнослужащих запланированы средства в объеме 135,8 млрд рублей.

В 2005 году начался переход на новую систему обеспечения жильем военнослужащих по накопительно-ипотечному кредитованию. Ее участниками стали выпускники военных вузов и офицеры, призванные из запаса и заключившие контракт с 1 января 2005 года, а также прапорщики, старшины и сержанты, отслужившие три года в армии и заключившие новые контракты.

В накопительно-ипотечной системе (НИС) участвуют около 50 тысяч военнослужащих. В 2008 году на личный счет каждого участника поступит 89,9 тысяч рублей, в 2009 году планируется - 168 тысяч рублей. В 2008-2010 годах на финансирование НИС будет выделено 34,2 млрд рублей.

Минобороны получит дополнительно 21 млрд рублей на приобретение жилья

Переслать
Все кредиты для народа - РОСБАНК [11]
Автор: credit
Добавлено: 07 Dec 2008 17:44 (GMT + 4)
РОСБАНК изменил условия по программам автокредитования.

Банком был увеличен размер минимального первоначального взноса до 20%.

По программам кредитования на покупку новых автомобилей был увеличен размер комиссии за ведение ссудного счета на 0,1%.

Процентные ставки по кредитам на новые автомобили в рамках специальных акций были увеличены на 2% в обеих валютах.

Переслать
Потребительские цены в России и США [1]
Автор: credit
Добавлено: 06 Dec 2008 23:16 (GMT + 4)
http://newtimes.ru/stuff/094_031_001.jpg

Переслать
Все кредиты для народа - CITIBANK, СИТИБАНК [18]
Автор: credit
Добавлено: 06 Dec 2008 02:51 (GMT + 4)
Исследование Ситибанка: «Новогодние покупки россиян по кредитным картам 2008»

В декабре-январе 2008-2009 года положительная динамика потребительских расходов сохранится, однако рост будет значительно ниже, чем в предыдущие годы. Дорогостоящие покупки уступят место более символическим подаркам. Некоторые лидеры продаж прошлых лет – товары для дома, мобильные телефоны и компьютеры уступают место сувенирам. Алкоголь, а также косметика и парфюмерия упрочивают свои позиции.

В ноябре 2008 года ЗАО КБ «Ситибанк» провел второе ежегодное исследование динамики основных категорий покупок по кредитным картам жителей России в предновогодние и праздничные дни. Инновационная и во многом уникальная методология исследования основывается на анализе фактических ежемесячных трат 20 000 держателей и активных пользователей кредитных карт в период новогодних праздников, начиная с 2005 года.

Выборка включала мужчин и женщин в возрасте от 22 до 55 лет с ежемесячным доходом не менее 9 000 рублей. При этом выборка была случайной и проводилась на помесячной основе с тем условием, что человек активно пользовался картой весь месяц. Для максимально точного учета изменения потребительской активности в тех или иных категориях товаров и услуг по сравнению со среднемесячным значением соответствующего года, в качестве года условно использовался период в 12 месяцев с февраля по февраль.

Прогноз показателей на декабрь-январь 2008-2009 года получен с помощью комплексной методики прогнозирования на базе данных за последние 47 месяцев и с поправкой на новый тренд, обозначившийся в августе 2008 года.

Комментируя результаты исследования, Михаил Бернер, Глава бизнеса кредитных карт Citi Россия, отметил: «Одним из главных преимуществ банковских карт по сравнению с наличными является дополнительный контроль за расходами. Владелец карты в своей выписке всегда видит, где, когда и сколько он потратил. На уровне всей страны это позволяет получать и анализировать достоверные данные и актуальные тенденции потребительского поведения. В российских условиях, где в отличие от развитых стран статистика большинства торговых предприятий не является открытой, это один из самых надежных источников информации о потребительском рынке».

Аналитический отчет по результатам исследования

На протяжении почти четырех лет наблюдений за российским потребительским рынком в декабре всегда происходит заметный рост расходов. В 2005 году он составил 10% по отношению к среднемесячному значению за год, в 2006 – 18% и 14% в 2007. Безусловно, текущая экономическая ситуация и настроения в обществе внесут определенные коррективы в потребление россиян и новогодний рост расходов в некоторых категориях товаров и услуг снизится. Мы уже отмечаем новый тренд с августа 2008 года, который явно отклоняется от четырехлетнего. Однако в целом прогноз остается оптимистичным — в декабре 2008 года ожидается 12% рост трат населения по сравнению со среднемесячным значением за год. При этом, россияне вряд ли потратят значительно больше, чем в декабре прошлого года, – рост может составить всего 3%.

Традиционно, наиболее популярными категориями предновогодних расходов, демонстрирующими значительный рост в декабре, являются: парфюмерия и косметика, ликеро-водочная продукция, ювелирные украшения и часы, компьютеры и программное обеспечение, детские игрушки и электроника. Кроме того, до прошлого года в группу лидеров роста входили товары для дома и средства телекоммуникации, однако в прошлом году они из них выбыли, что, вероятно, объясняется общей тенденцией снижения интереса к данным товарам как к подаркам.

В декабре текущего года ожидается, что, в основном, указанные выше категории сохранят свою популярность. Лидерство в этом году будет принадлежать алкогольной продукции и парфюмерно-косметическим товарам, которые покажут рост в 115% и 110% по сравнению со среднемесячным значением за год и 30% и 15% по сравнению с декабрем 2007 года соответственно.

Стоит отметить, что расходы на детские игрушки покажут хоть и значительный, но более низкий рост, чем в прошлом году, – 40% к среднемесячному значению за год (в то время как в прошлом году он составил 46%, а в 2006 – 112%). Так, снижение расходов в данной категории составило 27% в ноябре по сравнению с этим же периодом прошлого года.

Очень интересную динамику демонстрируют затраты на ювелирные украшения. В августе и сентябре наблюдался значительный рост расходов в данном сегменте по сравнению с этими же периодами в прошлом году, на 70% и 66% соответственно. Об этом же говорят и другие исследования, опубликованные в октябре по данной тематике. Однако уже в октябре и ноябре расходы снизились на 8% по отношению к аналогичным периодам прошлого года. Вероятно, в первые месяцы проявления международного финансового кризиса в России ювелирные украшения рассматривались населением как объект безопасных инвестиций. Данные говорят в пользу того, что те, кто хотели вложить средства таким образом, уже это сделали, и теперь данная категория вновь будет рассматриваться большинством как подарок. Рост расходов на ювелирные украшения, тем не менее, значительно увеличится, составив 65% в декабре и 55% в январе по сравнению со среднемесячным показателем за год и 25% и 20% по сравнению с декабрем 2007 года и январем 2008 года соответственно.

Не менее популярным подарком вновь будет электроника: рост затрат на нее в декабре прогнозируется на уровне 60% от среднемесячного значения за год. При этом бурный рост популярности данной категории как подарка (в 2005 году рост составил 47%, в 2006 – 56%, в 2007 – 62%) замедлится, и роста расходов по сравнению с декабрем 2007 года ожидать не стоит.

В списке наиболее динамично растущих в декабре категорий товаров в этом году нет компьютеров и программного обеспечения. Ожидается, что предновогодний рост расходов в этой категории составит не более 5%-10% по сравнению со средним значением за год. При этом по сравнению с декабрем прошлого года ожидается очень серьезное падение – на уровне 50%. Как показывают данные за август-ноябрь, общее падение спроса наиболее сильно затронуло именно эту категорию (спад составил от 48% до 63% по сравнению с соответствующими периодами прошлого года).

Еще одна статья расходов потребителей, которая серьезно сократится под влиянием текущей экономической ситуации, – это покупки в универмагах. Так, если в сентябре падение по сравнению с сентябрем 2007 года было всего на 1%, то в октябре оно уже составило 20%, а в ноябре – 33%. Таким образом, вряд ли следует ожидать традиционного 20% (по отношению к среднемесячному значению за год) предновогоднего роста. По прогнозам рост составит лишь 10%-15%, а по сравнению с декабрем 2007 будет наблюдаться отрицательная динамика в 10%-15%. Интересно отметить, что если мужчины начали сокращать свои расходы в данной категории достаточно интенсивно уже с сентября, то женщины присоединились к ним лишь в прошлом месяце, сократив расходы на 19% к ноябрю 2007 (соответствующий показатель у мужчин составил 41%).

Мужчины также значительно сократили свои расходы на одежду в последние два месяца – на 20% по сравнению с соответствующим периодом в 2007 году. Среди женщин такого сокращения пока не наблюдается. Тем не менее, традиционный рост затрат в этой категории во время январских распродаж может несколько замедлиться по сравнению с предыдущим годом, когда он составил 20%. В этом году ожидается не более чем 10%-ный рост по отношению к среднемесячному значению и, вероятно, небольшое снижение по сравнению с январем 2008.

Рост расходов на средства телекоммуникации (мобильные телефоны и аксессуары) практически прекратится. Однако это не новый тренд, а общая тенденция снижения интереса потребителей к данным товарам как к подаркам. Это коснулось даже основных приверженцев высоких технологий – мужчин. Ожидается, что рост по отношению к среднемесячному значению за год составит не более 10%, а реального повышения расходов по сравнению с декабрем прошлого года не будет.

Расходы на товары для дома в этом году не покажут значительного предновогоднего роста. Мужчины, которые увеличивали свои траты на них перед праздниками, сократили свои расходы в этой категории по сравнению с соответствующими периодами прошлого года на 9% в сентябре, 10% в октябре и 37% в ноябре.

Похожую динамику показывают также расходы на спортивные товары. В октябре и ноябре они сократились на 31% и 35% соответственно по сравнению с аналогичными периодами прошлого года. Тем не менее, рост в декабре и январе по сравнению со среднемесячным значением за год будет достаточно значительным – 50% в декабре и 55% в январе, но при этом по сравнению с прошлым годом расходы снизятся на 10%-15%.

Нетипичная ситуация складывается в категории туристических поездок в новогодние каникулы. На протяжении трех лет пик продаж туристических путевок и авиабилетов приходился на ноябрь, так как потребители стремились заранее организовать свой отдых. Однако в этом году увеличения в ноябре не было, более того, расходы науслуги турагентств упали на 34% по сравнению с прошлым годом. Очевидно, что наметившаяся в последние годы тенденция к увеличению трат на зимний отдых и их сближению с расходами на отдых летом в этом году прервется.

Однако не все категории оказались затронуты сокращением спроса. Так, снижения не наблюдается в расходах на продукты питания. Перед Новым годом ожидается их повышение на 35% и на 45% в январе по сравнению со среднемесячным показателем и на 18% по сравнению с аналогичным периодом в прошлом году. Растут также расходы на парикмахерские, SPA салоны и салоны красоты. Ожидается, что рост в декабре составит около 15% по сравнению с прошлым годом и 30% со среднемесячным значением за год.

Выводы

Несмотря на то что в целом ожидается традиционный рост расходов в период новогодних праздников, текущая экономическая ситуация заставит россиян скорректировать свои затраты на целый ряд категорий. Так, наиболее серьезно сократятся расходы на покупки в универмагах, магазинах компьютерной техники. Продолжится снижение роста в сегментах телекоммуникационного оборудования и товаров для дома. Основными «подарочными» категориями в этом году станут парфюмерия и косметика, новогодние сувениры, ювелирные украшения, электроника, спортивные товары и детские игрушки. Ожидается также, что россияне в период новогодних праздников не будут экономить на продуктах питания и услугах салонов красоты.

Руководитель исследовательского проекта: Арина Гаврилова, Аналитик Citi Россия.

Переслать
Альтернатива ипотеки [1]
Автор: credit
Добавлено: 06 Dec 2008 02:38 (GMT + 4)
Дефицит финансирования девелопмента, коррекция цен на недвижимость, уменьшение спроса и исчезновение одного из основных механизмов покупки квартиры – ипотеки – вынуждают застройщиков находить новые пути привлечения клиентов.

«Один из классических способов, с помощью которого девелоперы пытаются стимулировать продажи, – это скидки, или дисконты, – рассказывает Сергей Хорошков, член совета директоров ГК «МИЦ». – Если раньше дисконт составлял 2–3% и давался ближе к Новому году или, к примеру, во время юбилея компании-застройщика, то сейчас он постоянный и достигает для некоторых объектов 40–50%». В среднем по рынку девелоперы сегодня предоставляют скидку в 25% при внесении полной суммы оплаты. Но, как правило, скидки предлагаются на менее ликвидные объекты. Для многих застройщиков выгоднее получить меньше с покупателя, чем искать заемные средства, которые если и смогут быть привлечены, то с очень высокими процентными ставками.

«В условиях, когда многие клиенты заняли выжидательную позицию и не спешат совершать сделки, борьба за покупателя среди девелоперов обострилась», – рассказывает Павел Епихин, заместитель директора по маркетингу и продажам ООО «Квартал Эстейт». По его данным, сразу несколько крупных игроков рынка выступили с маркетинговыми акциями, основная идея которых – предоставить рассрочку вместо ипотеки. «Таким образом, компании пытаются хотя бы частично компенсировать сворачивание банками ипотечных программ», – отмечает эксперт.

Такое предложение своим клиентам делает, например, компания «МГСН». «На сегодняшний момент с долгой 10-летней рассрочкой мы вышли только по одному объекту, – рассказывает вице-президент компании «МГСН» Ольга Грачева. – По этой программе мы предлагаем внести 35% и затем совершать равные платежи в течение 10 лет. Процентная ставка составляет 18%. По другим проектам мы пока говорим о полутора годах, но я думаю, что в будущем наши финансовые структуры предложат покупателям жилья программы с более длительной рассрочкой». Компания «МИЭЛЬ-Новостройки» тоже пошла по этому пути. «По некоторым жилым проектам мы предлагаем рассрочку платежей до двух лет. В зависимости от самого объекта, суммы первого платежа и срока погашения рассрочка может быть беспроцентной или предоставляться под 1,5–12%», – рассказала Оксана Каарма, управляющий партнер компании «МИЭЛЬ-Новостройки».

Группа компаний «СУ-155» тоже предоставляет покупателям рассрочку на приобретение строящегося жилья. Программа, которую предлагает застройщик, работает по следующей схеме: покупатель заключает с компанией договор на фиксированную сумму покупки (стоимость квартиры) с рассрочкой платежа, первоначальный взнос должен составлять не менее 40% от стоимости квартиры, а на оставшуюся сумму ему предоставляется рассрочка. Далее в соответствии с предоставленным графиком покупатель до окончания срока строительства ежемесячно вносит равными долями платежи, процентная ставка по которым варьируется от 15 до 18 процентов годовых в зависимости от первоначального взноса. Кроме того, программа разбивает остаток долга покупателя на 15 лет, что значительно сокращает ежемесячные выплаты. Однако по завершению строительства остаток задолженности по оплате стоимости квартиры должен быть полностью погашен.

Помимо рассрочки платежей на рынке появился и новый вид ипотеки – от застройщика. К примеру, компания ФСК «Лидер» не так давно объявила о введении своей антикризисной программы и предоставлении своим покупателям ипотечной ссуды. Как следует из пресс-релиза компании, максимальный срок предоставления ипотечной ссуды – 10 лет, размер первоначального взноса – 30–70% от стоимости квартиры. В зависимости от суммы первоначального взноса рассчитывается годовая процентная ставка, которая варьируется от 15 до 20 процентов. Сумма долга на срок предоставления займа выплачивается ежемесячно равными долями и включает в себя основной долг и проценты за пользование заемными средствами.

Ипотечная программа действует сейчас и в ГК «Пересвет-Групп»: если покупатель погашает 50% от суммы покупки, компания предоставляет рассрочку платежа в рублях на 5 лет, под 2,5% в месяц на остаток. «При этом мы приводим к минимуму дополнительные расходы, покупателю необходимо только оформить страхование жизни и трудоспособности», – рассказывает Александр Козлов, руководитель отдела маркетинга компании «Пересвет-Девелопмент» (входит в ГК «Пересвет»).

Альтернативные методы банковской ипотеки могут не только помочь потенциальным клиентам решить вопрос с покупкой жилья в это непростое экономическое время, но и поддержать рынок недвижимости в целом, не допустив его падения.

ОЛЬГА ПЕТРОВА Рассрочка от девелоперов – альтернатива ипотеки Застройщики ищут клиентов

Переслать
«Материнской» заботы может оказаться недостаточно [1]
Автор: credit
Добавлено: 05 Dec 2008 22:22 (GMT + 4)
Правительство разрешит россиянам тратить «материнский капитал» на погашение ипотечных кредитов. Эксперты называют этот шаг «косметическим» и считают, что данная мера российскую ипотеку не спасет.

«Материнский капитал» стал одной из наиболее успешных социальных акций российского правительства, направленных на повышение рождаемости. После того, как у граждан появилась возможность получить заветные 250 тысяч рублей после рождения второго ребенка, Россия оказалась на пороге «беби-бума». Теперь же в правительстве посчитали, что с помощью «материнского капитала» можно убить еще двух зайцев: поддержать ипотечное кредитование граждан и напитать банковскую систему ликвидностью. Впрочем, экономисты не уверены в успехе этого начинания. По их мнению, спасти российскую ипотеку таким образом не получится — клубок накопившихся в сегменте проблем слишком велик, и «материнской» заботы может оказаться недостаточно.

Российский ипотечный рынок стремительно вымирает — получить кредит на жилье сейчас практически невозможно. Ставки по жилищным займам в ключевых банках страны доходят до 40%, а цены на квартиры хоть и демонстрируют некоторое снижение, но все равно остаются непомерно высокими для большинства россиян. Недоступность жилья накладывается на финансовый кризис: финансовые институты испытывают трудности с ликвидностью, заемные деньги на межбанковском и международном рынке продолжают дорожать. В результате банки если и дают ипотеку, то весьма ограниченному кругу заемщиков, а клиенты, в свою очередь, все чаще испытывают трудности с погашением займов. Строительный рынок в этих условиях также вынужден «притормозить». Таким образом, «недоступная» ипотека в России становится одновременно и социальной, и экономической проблемой.

По официальным данным, в России на сегодняшний день около 800 тысяч ипотечных заемщиков, на которых «висит» в общей сложности около 1 трлн руб. При этом, как отмечают эксперты, за последние месяцы уровень неплатежей по кредитам заметно вырос (в октябре — примерно на 6%). Совсем недавно «Единая Россия» выступала с инициативой «заморозить» выплаты по кредитам для безработных граждан. В свою очередь, Минэкономразвития пообещало, что в новом законе о банкротстве физлиц будет предусмотрена возможность не платить по кредиту в течение 5 лет, пока заемщик, оказавшийся банкротом, ищет новую работу и «обрастает жирком».

Пока ни один из этих законов не заработал. Тем не менее, накануне премьер-министр Владимир Путин заверил россиян в том, что правительство видит острые углы жилищного вопроса и сглаживать их будет незамедлительно. При этом премьер выдвинул ряд предложений — в частности, использовать средства «материнского капитала» на погашение ипотечных кредитов. По словам Путина, для этого необходимо внести соответствующие изменения в действующее законодательство и бюджет. «Уверен, депутаты «Единой России» это предложение поддержат», — отметил премьер.

Напомним, сейчас «материнский капитал» можно использовать на улучшение жилищных условий или оплату образования, либо отложить «на пенсию» матери. Правительство уже пообещало, что к 2010 году размер материнского пособия будет увеличен до 307,65 тыс. Если эти деньги разрешат тратить на погашение кредитов, количество желающих его получить может заметно увеличиться.

«Материнский капитал предоставляется государством для стимулирования рождения детей, поэтому логично было бы использование этих денег для решения жилищной проблемы», — считает эксперт ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» Виктор Марков. По его мнению, более широкое использование материнских выплат будет стимулировать население к получению ипотечных кредитов и оживлению строительного сектора. При этом банковский будет иметь больше шансов на возврат ипотечных кредитов, так как они будут гарантированы государством.

«Сам по себе принцип – материнский капитал потратить на ипотеку – выглядит разумным», — соглашается инвестиционный консультант департамента Due Diligence НКГ «2К Аудит – Деловые консультации» Николай Спасский. — Изначально одной из приоритетных целей этого пособия матерям являлось «улучшение жилищных условий», а для многих семей наиболее реальный шанс «улучшить условия» связан именно с ипотекой».

Однако, как отмечает эксперт, сумма материнского капитала не настолько велика, чтобы кардинально изменить ситуацию на ипотечном рынке. По подсчетам эксперта, средний объем ежемесячных выплат за квартиру по ипотечному кредиту по России составляет около $1100. Таким образом, «материнского капитала» может хватить максимум на восемь месяцев. «Так что предложенная мера разве что может стать подмогой на самые тяжелые месяцы», — резюмирует Спасский.

«Косметической» эту меру называет и генеральный директор ООО «Финэкспертиза» Агван Микаелян. «На эти деньги можно взять кредит разве что на домик в деревне без крыши и без пола, причем километрах в 400 от Москвы», — считает эксперт. По его мнению, эти средства помогут россиянам решить только временные трудности с пополнением дешевеющего залога, но кардинально ситуацию не изменят.

Впрочем, как отмечает Микаелян, из заявления премьера можно сделать один косвенный вывод. «Фактически, Путин подтверждает, что жилье в России будет солидно дешеветь», — считает эксперт. То есть, глава правительства соглашается с тем, что платить по дорогим кредитам будет все труднее, и банки продолжат поднимать ставки по кредитам, компенсируя спад цен на жилье.

Добавим, что буквально на следующий день после «прямой линии» с премьером в СМИ появились сообщения об очередном случае ареста ипотечного жилья — жителя Петрозаводска выселили из квартиры, поскольку он задолжал банку 150 тыс. руб. И таких случаев в России становится все больше.

Мария Коваценко Ипотека под «материнской» опекой

Переслать
Страхование – неотъемлемая часть ипотеки [1]
Автор: credit
Добавлено: 05 Dec 2008 11:24 (GMT + 4)
Страхование – неотъемлемая часть ипотеки. Любой ипотечный кредит сопровождается целым рядом разного вида страховок. Выходит недешево, однако это действительно необходимо как для банков, так и для самих заемщиков. Таким образом можно застраховать свои риски, чтобы не беспокоиться о возможных потерях.

При стандартном ипотечном кредитовании заемщик должен застраховать приобретаемую недвижимость от рисков повреждения, собственную жизнь и трудоспособность, а также право собственности на приобретаемую недвижимость от рисков его утраты. Такое требование со стороны банков в первую очередь необходимо самому заемщику, так как при наступлении любого из этих рисков без страховки никто не освободит его от обязательств по возврату кредита.

Однако на рынке ипотечного кредитования и сопутствующего ему страхования сейчас наблюдается откат к уровню 2004 года. «Тогда ипотечные кредиты выдавались в ничтожных объемах – население попросту не знало, что это такое. Ипотека в России приживалась очень трудно – закон «Об ипотеке» в течение 3 лет не работал, несмотря на его административное сопровождение», – говорит Надежда Мартьянова, генеральный директор страховой группы «МАКС». Но массового невозврата ипотечных кредитов эксперт не ожидает, так как «доля горожан, потенциально готовых улучшить жилищные условия на заемные средства, в России традиционно не велика – по сравнению с США и Европой».

Страховая защита недвижимости от повреждения и утраты (гибели) покрывает внушительный перечень рисков: пожар, взрыв, повреждение имущества водой, кража, умышленное уничтожение имущества другими лицами, стихийное бедствие и т.д.

Банки не влияют на установление размера страховых взносов заемщиков по ипотеке. «Страховые компании самостоятельно оценивают свои риски по наступлению страхового случая. К тому же каждый объект страхования оценивается индивидуально», – говорит Игорь Нагорский, руководитель службы розничного кредитования банка «Московское ипотечное агентство». Средний же размер страхового взноса по комплексному ипотечному кредитованию колеблется в диапазоне 0,8–1,5% от 110%-ного остатка ссудной задолженности, продолжает он.

Что же касается стоимости страхования жизни и здоровья заемщика, то здесь диапазон тарифов – 0,32–1,49% от страховой суммы у мужчин для возраста от 18 до 50 лет и 0,18–0,95% – у женщин аналогичного возраста, отмечает Марина Сказочкина, начальник управления ипотечного страхования СГ «МАКС». «Ставка тарифа по страхованию рисков смерти и утраты трудоспособности заемщика зависит от многих факторов. Прежде всего от пола, возраста и состояния здоровья заемщика. Кроме того, если размер страховой суммы превышает 12 500 000 рублей, мы просим заемщика пройти медицинское обследование. Стоимость страховки может зависеть от рискованности профессии, состояния здоровья заемщика, увлечения экстремальными видами спорта», – рассказывает эксперт.

Еще одной крайне желательной для заемщика защитой является страхование титула, или страхование риска утраты права собственности на объект недвижимости. Почему это важно? Потому, что на вторичном рынке при приватизации жилья или последующих сделках с ним могли быть допущены ошибки или даже имело место нарушение закона. На первичном рынке риск меньше, но также может возникнуть ситуация, когда права собственности компании-застройщика будут оспорены и это подставит под сомнение юридическую чистоту сделки. Опасность могут представлять так называемые двойные продажи, когда квартира на этапе строительства дома из-за ошибки или нечистых намерений застройщика продается одновременно нескольким покупателям. Средний размер тарифа титульного страхования составляет 0,18–0,3% от страховой суммы.
Многие эксперты отмечают, что в нашем законодательстве есть еще очень много пробелов, связанных с ипотечным страхованием, которые позволяют заемщикам отказываться от некоторых важных видов страховок. Однако специалисты настоятельно рекомендуют заемщикам не отказываться от основных страховых услуг, таких как страхование жизни и трудоспособности, а действовать благоразумно, ведь статистика показывает, что неприятности случаются

МАКСИМ КАЗАКОВ Стоит ли страховать жизнь и трудоспособность при ипотеке? Стоимость страховки может зависеть от рискованности профессии

Переслать
Как поддержать уволенных заемщиков? [1]
Автор: credit
Добавлено: 05 Dec 2008 10:38 (GMT + 4)
Правительство придумало, как поддержать уволенных заемщиков, которые не могут платить по ипотечным кредитам.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) получит из бюджета дополнительные средства, которыми в течение года будут расплачиваться по ипотеке оставшиеся без работы заемщики.

Вчера в ходе прямого общения с россиянами Владимир Путин предложил решить проблему выплаты гражданами ипотечных кредитов путем предоставления через АИЖК госгарантий банка по кредитам заемщиков, потерявших работу. Как пояснили в АИЖК, соответствующий документ находится сейчас на согласовании в заинтересованных ведомствах. По словам руководителя департамента коммуникаций АИЖК Анны Ярцевой, платежи уволенных заемщиков банкам будут замещаться средствами АИЖК. По ее словам, срок предоставления таких гарантий составит один год. АИЖК начнет оказывать поддержку заемщикам с начала 2009 года, но уже с середины декабря оставшиеся без работы граждане смогут подавать в АИЖК заявки на рефинансирование своих ипотечных кредитов. В числе документов, которые нужно будет предоставить в агентство, Анна Ярцева называет кредитный договор, документ, подтверждающий потерю платежеспособности, справку о постановке на учет биржи труда, свидетельство об оценке находящегося в залоге по кредиту жилья, а также справку о доходах, выданную налоговой инспекцией.

По данным Банка России на 1 октября, объем задолженности граждан по ипотечным кредитам оценивается в 974,5 млрд руб.

На сегодняшний день ипотечными кредитами воспользовались порядка 800 тыс. российских семей. "Просроченная задолженность по ним оценивается в 2% по системе",— подсчитывает зампредправления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. АИЖК рассчитывает, что для поддержки заемщиков из бюджета потребуется 20-25 млрд руб. АИЖК будет финансировать обслуживание ипотечных кредитов в течение года не безвозмездно: эти средства через год будут присоединены к текущим выплатам по кредиту. Таким образом, АИЖК предоставит заемщикам ссуду, но под низкий процент, размер которого обсуждается.

Эксперты неоднозначно восприняли правительственную инициативу. Предоставление уволенным заемщикам кредитов — не самый удачный вариант из трех рассматриваемых правительством, считают эксперты. "Очевидно, что АИЖК будет выставлять требования не только к заемщикам, но и к качеству кредитов: насколько они соответствуют стандартам агентства. Кроме того, получение господдержки не будет стимулировать заемщиков к поиску работы в течение года",— уверен источник "Ъ" в Белом доме. Однако он подчеркивает, что предложенный механизм — один из тех, который можно внедрить в максимально короткие сроки. "Заемщику не нужно договариваться с банком о реструктуризации долга, а банку — тратить время и средства на работу с дефолтными кредитами и формирование дополнительных резервов на потери по просроченным займам",— считает зампредправления Юниаструмбанка Сергей Бессонов. По его словам, если платеж по ссуде АИЖК дополнит платеж по основному кредиту заемщика, то банк может увеличить срок кредита, чтобы доход заемщика перекрывал долговую нагрузку. "Вливания АИЖК помогут "расшить" текущие платежи. Однако чтобы решить проблемы самих банков, необходимы дополнительные меры поддержки, например, выкуп кредитов у банков третьим лицом",— считает Игорь Жигунов.

Впрочем, банкиры не исключают, что после объявления мер поддержки ими будут стремиться воспользоваться не только попавшие под сокращение штатов заемщики. "Со стороны АИЖК необходим постоянный мониторинг занятости заемщиков. Кроме того, нецелесообразно оказывать помощь гражданам, которые априори брали кредит на тяжелых условиях или путем мошенничества",— считает Игорь Жигунов.

Представители кадровых агентств сомневаются, что через год ситуация на рынке труда, где проходят массовые сокращения, стабилизируется. "Даже если и произойдет некоторое улучшение ситуации, это почувствуют далеко не все. Первыми получат работу самые высококвалифицированные специалисты, которых не так много",— считает директор по развитию кадрового агентства "Виват-персонал" Александр Бессонов. Кроме того, эксперты отмечают, что восстановление на прежнем рабочем месте или трудоустройство в новой должности спустя год после сокращения не означает сохранение прежних уровней зарплаты. "Зарплаты будут снижаться еще как минимум полгода, а потом наступит стагнация. Рост же возобновится лишь тогда, когда экономика снова наберет обороты, а это очень медленный процесс",— полагает господин Бессонов.

Механизм спасения ипотечных заемщиков и банков может заработать без ущерба для банков и государства лишь в том случае, если к тому времени будет принят закон о банкротстве физлиц, полагают юристы. "В этом случае, если заемщик не найдет за год работу и у него по-прежнему не будет средств для выплаты по кредиту, он сможет обратиться к своему кредитору с предложением реструктуризации долга, которую можно производить на срок до пяти лет",— говорит руководитель практики финансового сектора юридической компании "Яковлев и партнеры" Игорь Дубов. Впрочем, после того как во взаимоотношения между банком и заемщиком вмешается третья сторона, АИЖК, процесс реструктуризации долга может усложниться. "У заемщика будет два кредитора вместо одного, каждый из которых будет требовать возмещения долга и это может несколько затянуть процесс",— отмечает господин Дубов.

Правительство расплатится за уволенных ипотечных заемщиков

Переслать
Заемщики утрачивают способность платить по кредитам [1]
Автор: credit
Добавлено: 04 Dec 2008 10:14 (GMT + 4)
Банки переводят рублевые ипотечные кредиты, выданные под плавающие ставки, на фиксированный процент. Из-за резкого роста индекса MosPrime (более 22%), к которому привязаны плавающие ставки, заемщики утрачивают способность платить по таким кредитам. Банки, для которых плавающая ставка является гарантом получения дохода от кредитного бизнеса, вынуждены либерализовывать условия по кредитам, чтобы не получить массовых дефолтов по ним.

Как сообщили в банке "Дельтакредит", банк разрабатывает процедуру перевода рублевых ипотечных кредитов, выданных под плавающую ставку, на фиксированную. Плавающие ставки по рублевым кредитам "Дельтакредита" рассчитываются исходя из индекса MosPrime 3М, увеличенного на пять-семь процентных пунктов, в зависимости от платежеспособности заемщика. Ставка пересчитывается ежеквартально в зависимости от установленного на расчетную дату значения индекса MosPrime 3М. "3 января значение MosPrime 3М составит 21,5%, соответственно, ежемесячные выплаты будут рассчитываться исходя из ставки 26,5% годовых,— пояснили в "Дельтакредите".— В связи с ростом ставки клиенты стали обращаться с просьбой о переходе на фиксированную ставку". В call-центре банка "Дельтакредит" клиентам сообщают, что сейчас разрабатываются новые графики платежей исходя из фиксированных ставок для всех клиентов. В банке не уточняют, какая ставка будет установлена для таких заемщиков. Сейчас фиксированные ставки по рублевым кредитам "Дельтакредита" составляют 15-17% годовых.

Плавающая ставка — рыночный индекс, увеличенный на несколько процентных пунктов, установленных банком. MosPrime рассчитывается на основе ставок предоставления рублевых депозитов, объявляемых ведущими участниками российского денежного рынка первоклассным финансовым институтам.

Аналогичные меры рассматривает сейчас и "КИТ Финанс", 1,5 тыс. из 28 тыс. ипотечных кредитов (ипотечный портфель 42,3 млрд рублей) которого выдано по ставке MosPrime 3М, увеличенной на 5-5,5% годовых. "Заявления заемщиков о переходе на фиксированную ставку будут рассмотрены кредитным комитетом",— сообщили "Ъ" в пресс-службе "КИТ Финанса". С 28 октября "КИТ Финанс", спасенный от банкротства РЖД и АЛРОСА, официально сообщил о приостановке выдачи ипотеки. Как сообщили в call-центре банка, до этого момента действовали ставки от 13,9% до 16,5% годовых. Объем выданных под плавающие ставки ипотечных кредитов в банке указывать не стали. Заемщики Райффайзенбанка могут перевести кредит, выданный под плавающую ставку, на фиксированную ставку — 19,5% годовых при условии уплаты комиссии в 15 тыс. рублей.

Кредиты по плавающим ставкам выгодны заемщикам во время снижения значений индекса. Во время кризиса из-за сокращения рублевых остатков на счетах в банках индекс MosPrime показал резкий рост — за октябрь он вырос почти вдвое, с 9,1% до 16,9%, сейчас MosPrime 3М установлен на уровне 22%. В то же время в январе этого года он составлял 6,6% и до конца августа не поднимался выше 7,5%.

По мнению экспертов, у банков сейчас нет другого выхода, кроме перевода кредитов на фиксированную ставку. "Весь портфель, выданный под плавающие ставки, потенциально дефолтный, особенно с учетом сокращения доходов населения и продолжающимся ростом ставок",— считает зампред правления Юниаструм банка Сергей Бессонов.

Банки рискуют получить убытки: отказываясь от плавающих ставок, кредитный портфель банков оказывается не застрахован от рисков увеличения стоимости финансовых ресурсов. "Банку придется привлекать средства для финансирования таких кредитов по фиксированной, а не по плавающей ставке, что может привести к существенному росту стоимости ресурсов,— поясняет замруководителя блока "розничный бизнес" Альфа-банка Илья Зибарев.— Однако в текущей ситуации потеря на процентах для банка может быть не так критична, как дефолты по кредитам".

Елена Пашутинская Кредитные ставки возвращаются из плавания Банки переводят заемщиков на фиксированный процент

Переслать
Шансы получить ипотечный кредит по вменяемой цене еще есть. [1]
Автор: credit
Добавлено: 03 Dec 2008 00:19 (GMT + 4)
Банкротства гигантов международного инвестиционного бизнеса, начавшиеся в сентябре, ознаменовали новый, еще более крутой виток мирового финансового кризиса. Даже заядлые скептики не предполагали, что в российском ипотечном бизнесе проблемы обострятся так быстро и так резко. Ставки по кредитам не просто повысились, а ушли в недоступные населению области. Ужесточение требований к заемщикам превратилось в полный отказ выдавать кредиты кому бы то ни было, включая тех, кому это уже пообещали. Рынок оказался отброшен в 2004 год.

До наступления острой фазы ипотечного кризиса в политике российских банков наблюдалась сплоченность в отношении перспектив развития бизнеса - дружно снижали ставки, по схожему сценарию меняли условия и схемы кредитования. Теперь же банки меняют ипотечную стратегию совершенно по-разному, в зависимости от особенностей своего положения и представления о возможных рисках.

Банк «Уралсиб» отменил программу ипотечного кредитования в долларах, Оргрэсбанк и Городской ипотечный банк - в рублях, «Возрождение» - в любой валюте, кроме рублей. Райффайзенбанк отказался от ипотечных кредитов с плавающими ставками, а банк «ДельтаКредит», наоборот, внедрил новый продукт с отсроченной плавающей ставкой.

Неразбериха в действиях банков, резкая смена курса, несоответствие между декларациями и реальностью сегодня способны привести в замешательство матерого аналитика, что уж тут говорить о неискушенных заемщиках. Кризис уничтожил многие этические нормы в банковском сообществе. С умыслом или в силу неудачного стечения обстоятельств многие банки принимают заявки, которые зависают без толку. Рассмотрение в течение недели растягивается на месяцы, а потом оказывается, что ставки по кредиту выросли на 5%, а размер первоначального взноса - вдвое. В этой ситуации все труднее самостоятельно найти подходящую кредитную программу и, самое главное, банк, в котором кредит не только пообещают, но и выдадут.

Насущной необходимостью становятся брокерские услуги. Например, компания «Кредитный и финансовый консультант» обещает своим клиентам организовать ипотеку за три дня, даже без справки 2-НДФЛ по весьма привлекательным ставкам. А кредитный брокер «Фосборн Хоум» совместно с банками-партнерами помогает получить кредит обманутым заемщикам, которым деньги пообещали, но не дали.

Ипотечный триллер

Начиная с августа большинство банков повышало процентные ставки по кредитам уже по два-три раза. ВТБ 24 в октябре повысил ставки по ипотечным кредитам как в рублях, так и в долларах, в пятый раз с начала года. Также с октября банк ввел в практику повышающие надбавки для процентной ставки по ипотеке для тех категорий заемщиков, которые будут признаны носителями повышенного риска. Обладателям «серых» доходов кредит обойдется на 1% дороже, для предпринимателей и мажоритарных акционеров - на 1,5%.

При этом обладателей «белых» зарплат этой осенью в стране заметно поуменьшилось. Даже крупные компании, до недавнего времени честно платившие зарплату по ведомости, «увели в тень» часть доходов своих работников.

Резко выросли процентные ставки по кредитам Альфа-банка, МДМ-банка, Росевробанка. В сущности, они свернули свою ипотеку. Когда видишь новые ставки, иначе не скажешь. В Альфа-банке, например, теперь кредиты на пять лет обойдутся заемщику в 16,4% в долларах или 21,4% в рублях. Кредиты на более типичный срок для ипотеки - в 25 лет - обойдутся в 20,4% годовых в долларах и 24,2% в рублях. Все это было бы смешно, когда бы не было так грустно, потому что некоторые предрекают, что через пару месяцев и эти ставки будут приниматься как должное.

Ставки по наиболее популярным кредитам сегодня колеблются вблизи 12,5% годовых (в долларах) и 16% (в рублях). Если еще год назад минимальная процентная ставка по рублевым кредитам в 17-18% признавалась заградительной, то есть фактическим отказом банка от ипотеки, то сегодня это вполне реалистичное предложение. По подсчетам специалистов кредитного брокера «Фосборн Хоум», повышение ставки на 1% при прочих равных условиях сокращает максимальную сумму кредита на 8-12%.

Прекратили выдавать ипотечные кредиты банки «Русский стандарт», «Ренессанс Кредит», «Хоум Кредит», «Союз», «КИТ Финанс», Московский кредитный банк, банк ICICI.

НОМОС-банк, Русский ипотечный банк, Ипотекбанк, МБРР, Промсвязьбанк, «Петрокоммерц», Собинбанк. Транскредитбанк, будучи стратегическим партнером РЖД, ограничил круг ипотечных заемщиков работниками железнодорожной отрасли.

Большая часть из контуженных кризисом в будущем намеревается снова заняться ипотекой, а пока, то ли в самом деле пересматривает свои программы в поисках оптимального решения, то ли просто выжидает, что будет дальше. «НОМОС-банк исходя из объективно сложившейся ситуации на рынке принял решение о временной приостановке действия своей ипотечной программы. Банк временно не будет выдавать новые ипотечные кредиты, сосредоточившись на облуживании уже имеющихся договоров и обязательств. Временная приостановка ипотеки - следствие как текущей ситуации на мировых рынках, которая привела к дефициту длинных денег, так и положения на отечественном рынке недвижимости, когда покупатели снизили свою активность в связи с неопределенностью ценового предложения», - комментируют происходящее в пресс-службе НОМОС-банка.

Прекращается выдача кредитов на приобретение загородной недвижимости под залог имеющейся недвижимости. Деньги под залог недвижимости часто берут на развитие малого бизнеса или чтобы погасить уже взятые на себя долговые обязательства. В банках считают, что кредиты, истраченные подобным образом, несут в себе повышенный риск для банка.

Минимальный первоначальный взнос в среднем поднялся до 30%, хотя не редкость требование банка внести за свой счет и 40, и 50% от стоимости приобретаемого жилья. По-прежнему готовы удовлетвориться первоначальным взносом в размере 10-15% Москоммерцбанк, Фора-банк, Первый чешско-российский банк, банк «БНП Париба». В Банке жилищного финансирования, но только на квартиры не дороже 9 млн рублей.

Впрочем, рост первоначального взноса как раз не представляется большой проблемой для основной массы заемщиков. В Москве около 80% ипотечных кредитов выдают под альтернативные сделки, когда люди приобретают новое жилье взамен старого. Соответственно, они вносят первоначальный взнос, значительно превышающий и 30, и 40%.

Зато мораторий и штрафные санкции за досрочное погашение ипотечного кредита продолжают действовать. Видимо, банки сохраняют веру в своих заемщиков и не пытаются подтолкнуть их рассчитываться побыстрее.

Практически повывелись кредиты на приобретение строящегося жилья. С начала осени такие программы свернули Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Абсолют Банк, МБРР, МДМ-банк, Райффайзенбанк, Кредит Европа Банк, Росевробанк, Банк Москвы, банк «Уралсиб». Среди «последних из могикан» - Газпромбанк, Банк жилищного финансирования, Москоммерцбанк, банк «Зенит», Первый чешско-российский банк, Экспобанк.

Остатки былой роскоши

Что же осталось от недавнего разнообразия? Чтобы не путаться в цифрах, за образец возьмем предложения для «белых» заемщиков. Для «серых» ставки по кредитам будут в среднем на 1% выше.

Сбербанк установил ставку на кредиты в рублях сроком на 20 лет в размере 13,75% и 14% - на 30 лет. Но минимальный первоначальный взнос - 30%. У Москоммерцбанка при маленьком первоначальном взносе в 10% процентная ставка по ипотеке, независимо от валюты и срока кредитования, равняется 13,5% годовых. В рублях это, пожалуй, самое выгодное предложение на сегодняшний день. В числе наиболее дружелюбных банков и «БНП Париба».

Если брать кредит в долларах на длительный срок, на 20- 30 лет, предложение Москоммерцбанка будет чрезвычайно привлекательным вариантом. Сбербанк, «Банк Сосьете Женераль Восток» и ОТП-банк на тот же срок предлагают ипотеку в американской валюте еще дешевле, но заемщика может смутить значительный первоначальный взнос -30-35%.

Недорого по нынешним временам обойдутся классические ипотечные кредиты ВТБ 24 и Банка жилищного финансирования, если брать их на сравнительно короткий срок. ВТБ 24 предлагает взять ипотеку на семь лет под 11,85% годовых в долларах и 14,1% в рублях. Банк жилищного финансирования - на десять лет под 10,25% в долларах и на те же семь лет в рублях под 13,95%. Немногим дороже можно получить кредиты на десять лет в Московском ипотечном агентстве (МИА).

Кредит на 25 лет обойдется немногим дороже: у ВТБ 24 - 13,6% в долларах и 14,85% годовых в рублях, у Банка жилищного финансирования - 11% в долларах и 14,95% в рублях. Минимальный первоначальный взнос в МИА - 20%, у ВТБ 24 и Банка жилищного финансирования - не менее 30%.

В Городском ипотечном банке, несмотря на повышение ставок, кредиты продолжают оставаться одними из самых доступных: на 10-25 лет можно получить заем в долларах всего за 12,5% годовых.

Банк жилищного финансирования может выдать и более дешевые кредиты, если заемщик согласится выплатить повышенную единовременную комиссию за ведение и открытие ссудного счета 3% вместо 1%.

Как видно, шансы получить ипотечный кредит по вменяемой цене все еще остаются. Но на кредитном рынке сейчас обещания нередко расходятся с делами. Под влиянием финансового кризиса правила игры меняются едва ли не ежедневно. И даже при самом благоприятном раскладе преодолеть путь от заявки до вожделенных денег стало труднее, чем раньше.

Еще один скользкий момент. Долларовые кредиты заметно дешевле рублевых, но брать на себя обязательства выплачивать свой долг в американской валюте по нынешним временам рискованно. Доллар может подскочить в цене, и тем самым в лучшем случае разница со стоимостью рублевых кредитов будет сведена на нет, в худшем - заемщик еще и проиграет. Самым плохим вариантом развития событий будет ситуация, когда в результате повышения курса доллара ежемесячные платежи по кредиту настолько вырастут, что станут неподъемными для заемщика.

ОЛЬГА СЕНАТОРОВА Какие банки оставили ипотеку? Банки меняют ипотечную стратегию совершенно по-разному

Переслать
Начальная ставка на московское жилье снижена на 26% [1]
Автор: credit
Добавлено: 03 Dec 2008 00:02 (GMT + 4)
Столичные власти снизили стартовую цену аукционов на приобретение жилья для нужд города у застройщиков. Как сообщили в правительстве Москвы, стартовая цена на покупку жилья городом в столице составит 65 тыс. руб, в Подмосковье - 54 тыс. руб. Таким образом, начальная ставка на московское жилье снижена на 26%, на областное - почти на 9%.

15 ноября 2008г. тендерный комитет Москвы объявил ряд аукционов. В частности, столичные власти намерены были выкупить 95 тыс. кв. м в Москве по цене 88 тыс. руб. за 1 кв. м и 666 тыс. кв. м жилья в Подмосковье по 59,1 тыс. руб. за 1 кв. м.

В ближайшие дни в объявленные в ноябре стартовые условия торгов будут внесены изменения. При этом те компании, которые уже подали заявки на участие в этих аукционах на прежних стартовых условиях, будут оперативно оповещены о нововведениях.

В мэрии добавили, что пока нет решений о переносе аукционов на следующий год и они должны состояться после 10 декабря 2008г. Жилье будет продаваться небольшими лотами, до 10 тыс. кв. м. Такая мера позволит повысить конкуренцию между фирмами.

О решении столичных властей приобретать социальное жилье на аукционах, а не тендерах, было объявлено в ноябре текущего года. На аукционах планируется покупать квартиры для их дальнейшего предоставления москвичам по различным социальным программам, в том числе очередникам и молодым семьям, а также для переселения жителей из ветхого и аварийного жилого фонда.

Победителями аукционов будут признаваться строительные компании, которые предложат наименьшую стоимость квадратного метра по отношению к стартовой.

По информации столичного правительства, в 2009г. москвичи получат от города по различным социальным программам 2,7 млн кв. м жилья. Планируется, что это жилье будет передано гражданам, переселяемым из сносимых пятиэтажек, очередникам, по программе "Молодой семье - доступное жилье" и "Социальная ипотека". За 9 месяцев 2008г. в Москве было построено 698 тыс. кв. м такого жилья. На начало октября 2008г. для жителей сносимых пятиэтажек построено 769 тыс. кв. м площадей. Это позволит предоставить квартиры 13,6 тыс. семей.

Квадратный метр жилья на аукционах в Москве подешевел до 65 тыс. руб.

Переслать
Все кредиты для народа - МОСКОВСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ [19]
Автор: credit
Добавлено: 02 Dec 2008 23:37 (GMT + 4)
МОСКОВСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ с 1 декабря 2008 года возобновил выдачу ипотечных кредитов в рамках программы «Оптима.RU» на новых условиях.

Согласно заявленной программе клиенты Банка смогут получить ипотечный кредит в рублях для покупки квартиры на вторичном рынке жилья. Процентная ставка будет зависеть от срока кредита, формы подтверждения дохода заемщика и величины его первоначального взноса.

Переслать
Данные об объемах кредитов, предоставленных банками России. [1]
Автор: credit
Добавлено: 02 Dec 2008 23:31 (GMT + 4)
ЦБ РФ опубликовал данные об объемах предоставленных банками кредитов на 1 ноября 2008 года. За 10 месяцев 2008 года объем банковских кредитов, выданных российским гражданам, увеличился почти на 37,4 проц. и на 1 ноября 2008 года составил 4 трлн 072,8 млрд руб. За месяц объем кредитов увеличился на 1,6 проц., или на 565,3 млрд руб. Следует отметить, что за сентябрь прирост кредитов составлял 3,3 проц. , т.е. темпы кредитования физлиц сократились в 2 раза.

Кредиты выданные гражданам в рублях, по-прежнему превышают кредиты в валюте в 8 раз (3613,5 млрд руб. и 459,3 млрд руб.)..

Просроченная задолженность на 1 ноября 2008 года составила 133,7 млрд руб. и выросла по сравнению с 1 января 2008 года на 38 ,7проц., или на 37,3 млрд руб. За месяц просрочка увеличилась на 1,9 проц. по сравнению с 6,4 проц. (7,9 млрд руб.) за сентябрь. Однако в августе просроченная задолженность по кредитам физлиц выросла лишь на 0,8 проц. в августе.

По отношению к общей сумме выданных кредитов просроченная задолженность составила как и месяцем ранее 3,3 проц. На начало года просроченная задолженность составляла 3,2 проц. от общей суммы выданных кредитов

Всего банки выдали на 1 ноября 2008 года 19530,7 млрд руб. кредитов (организациям, банкам и физлицам). По сравнению с началом года объем выданных кредитов банками вырос на 37 проц. Просроченная задолженность по всем кредитам на 1 ноября составила 330,9 млрд руб., увеличившись с начала года на 79,7 проц. По отношению к общей сумме выданных кредитов просроченная задолженность на 1 ноября составила 1,7 проц., по сравнению с 1,45 проц. месяцем ранее.

Темпы роста выдачи банковских кредитов физлицам в октябре замедлились

Переслать
Все кредиты для народа - БИН банк [22]
Автор: credit
Добавлено: 02 Dec 2008 23:08 (GMT + 4)
БИНбанк снизил тарифы за снятие наличных по картам "Доходная" и "Универсальная". Теперь, при снятии наличных денежных средств со счета карты в сумме, не превышающей эквивалент 100 000 рублей в течение календарных суток, взимается комиссия в размере 0,1%. В случае превышения суммы 100 000 рублей (включая суммы комиссий за снятие наличных, удержанных Банком), взимается дополнительная комиссия в размере 0,9%.

При этом остается дополнительная комиссия в размере 3%, которая взимается Банком при снятии наличных денежных средств со счета карты в сумме, превышающей эквивалент 1,5 млн. рублей в течение календарного месяца.

Переслать
Памятка для заемщиков и вкладчиков [1]
Автор: credit
Добавлено: 02 Dec 2008 11:23 (GMT + 4)
Союз Заемщиков и Вкладчиков России (СЗВ) подготовил памятку для заемщиков и вкладчиков - как действовать в условиях финансового кризиса, что делать, если банк лишился лицензии или не возвращает вклад.

ЗАЁМЩИКАМ

Для тех, кто уже взял кредит

Вносите платежи точно в срок, иначе у банка появится повод разорвать с вами договор и потребовать вернуть кредит досрочно.

Не поддавайтесь на письма из банков с предложением погасить какую-то часть кредита досрочно - это лишь пожелания банка. Хотя, если у Вас есть желание поддержать кредитную организацию, то это сделать можно.

Лучше всего платить в кассу банка или его банкомат.

Внимательно проверяйте полученные от банка квитанции и храните их до полного погашения кредита.

Не забудьте после погашения кредита подписать с банком акт взаиморасчётов.

Тем, чей банк лишён лицензии или простыми словами "прогорел"

Прежде всего, вам необходимо знать, что в случае отзыва у банка лицензии платить по кредиту, соблюдая все условия договора, всё равно необходимо. В соответствии со ст. 309 "Общие положения исполнения обязательств", ст.819 "Кредитный договор" ГК РФ "заёмщик должен исполнить свои обязательства, предусмотренные условиями заключенного кредитного договора". Таким образом, договор действует, пока существуют кредитор и заёмщик, а значит, могут начисляться проценты и штрафные санкции. Кредит превращается в таком случае в денежное обязательство, которое нужно исполнять надлежащим образом.

Отзыв лицензии говорит о том, что организация перестала быть банком, но при этом ваш долг никуда не исчез - вы должны теперь другой организации, на тех же условиях, что и банку, у которого брали кредит.

Чтобы не возникло дополнительных проблем с погашением кредита заёмщику необходимо:

1. Связаться с той кредитной организацией, с которой был заключён договор и установить на кого возложены обязанности временной администрации.

2. Приостановить погашение кредита через платёжные терминалы по прежним реквизитам и уточнить новые реквизиты, установленные для приёма платежей.

3. Если деньги "зависнут", то против Вас могут последовать штрафные санкции.

4. Если в банке были открыты дополнительно депозитные счета, то можно обсудить с временной администрацией банка вопрос о перерасчёте обязательств.

5. Постоянно соблюдать условия по графику очередных платежей. В случае задержек выплат по кредиту временная администрация банка может потребовать досрочного погашения кредита.

6. В соответствии с ГК РФ ст.327, если кредитор (банк) по тем или иным причинам не может принять очередной платёж, заёмщик может внести в депозит нотариусу как сам долг, так и проценты по кредиту. Внесение денежной суммы в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательств.

7. При смене работы или адреса проживания необходимо сразу уведомлять об этом кредитора. Так же нужно продолжать страховать заложенное имущество, даже если страховщики повышают тарифы.

8. Внимательно изучить условия договора. Если в договоре есть запись о возможности изменения банком процентной ставки в одностороннем порядке, то при переходе кредита в ведение другого, "здорового" банка, могут быть изменения по условиям кредитования.

ВКЛАДЧИКАМ

Если у вас есть вклад в банке, который нормально работает

Вкладчикам можно посоветовать еще раз более внимательно изучить условия размещения вкладов и не торопиться с решением их изымать. Оптимальной в настоящий момент считается ставка в 14-15 % в рублях и в 12-13% в валюте. Но не стоит торопиться. Лучше немного подождать. Когда рынок перестанет лихорадить, можно будет спокойно выбрать подходящие условия. Тем более, что в любом новом предложении банка о вкладе могут быть "подводные камни". И еще важное замечание, в скором времени могут особенно проявиться "чересчур выгодные" предложения от финансовых пирамид, маскирующихся под кредитные потребительские кооперативы граждан и всякие инвестиционные компании. СЗВ России советует потенциальным вкладчикам быть бдительнее и очень внимательно изучать условия, которые вам предлагает финансово-кредитная организация, дабы потом не остаться "у разбитого корыта".

Привлекательных вкладов с каждым днём становится больше. Банкиры понимают, что люди, снявшие деньги со счетов, постепенно привыкают к ситуации и начинают размышлять, как им поступить. А для банков сейчас привлечение средств от населения - один из способов повысить свою "плавучесть".

Если вклад не больше 700 тыс. рублей:

Изымать деньги из банка явно не стоит. Во-первых, вклад застрахован, и деньги будут возвращены в любом случае. Во-вторых, при снятии денег с вклада теряются начисленные проценты. Если ваш банк попал в критическую ситуацию, то её не исправить и деньги не получить до окончания процедуры банкротства. А если банк "живой", то зачем вам терять доход? Хранение денег на депозитах - способ минимизировать потери от инфляции. Если вы всё же сняли свои сбережения, то хранить их в банковской ячейке гораздо надёжнее, чем дома под подушкой.

Если у вас есть вклад менее 700 тыс. рублей и ваш банк вдруг "лопнул", то деньги вам все равно вернут, так как вклад застрахован.

Если имеется несколько миллионов рублей в одном банке, то возместят только, как уже говорилось выше, только 700 тыс. рублей.

Если у вас хранятся средства в нескольких банках, то вернут по 700 тыс. рублей на вклад в каждом из банков.

Но! К сожалению, не все вклады, сумма которых составляет менее 700 тыс. рублей, подлежат возмещению.

Страхование вкладов не осуществляется (статья 5 ФЗ):

1. Размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2. Размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3. Переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

4. Размещенных во вклады филиалов банков Российской Федерации, находящихся за пределами территории Российской Федерации.

Если не возвращают проценты и вклад

Обязанность банка по возврату суммы вклада предусмотрена пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), согласно которому "по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором".

Кроме того, в соответствии с пунктом 2 статьи 837 ГК РФ: "По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика….".

В случае, если ваши права нарушены, на основании вышеизложенного, предлагаем направить в банк заявление (заказным письмом с уведомлением, которое может быть использовано, как доказательство уведомления в судебном разбирательстве) с просьбой вернуть сумму вклада с процентами.

Также, кроме немедленного возврата вклада, вы имеете право требовать у банка уплаты процентов и возмещения убытков. "При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада… вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов… и возмещения причиненных убытков" (п.4 ст.840 ГК РФ).

Но мы не советуем Вам досрочно без серьёзных причин требовать возврата вклада.

Действия вкладчиков в условиях прекращения деятельности банка

Прежде всего, необходимо убедиться, что у банка отозвана лицензия или введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Эта информация публикуется на сайтах ЦБ и Агентства по страхованию вкладов. В АСВ также открыта "горячая линия", телефон: 8-800-200-08-05 (звонок по России бесплатный). Через две недели о наступлении страхового случая можно будет узнать из СМИ, через месяц будет персональное уведомление от Агентства по страхованию вкладов. На дверях разорившегося банка повесят объявление с информацией о том, где и когда можно получить расчёт по вкладам.

Необходимо провести ревизию своих счетов в банке. Если имеется один или несколько счетов общей суммой не более 700 тыс. руб. (с учетом набежавших процентов), то все эти деньги вернутся вкладчику. Если же сумма депозита превышает максимальный размер страховой компенсации, то после выплаты 700 тыс. рублей сохраняется право первой очереди кредитора для возврата оставшейся части вклада. То есть не факт, что вы её получите.

Если в разорившемся банке у вас помимо вклада остался непогашенный кредит, то размер возмещения по депозитам будет сокращён на сумму оставшейся задолженности с учётом начисленных процентов и штрафов.

Обязательно сохраняйте экземпляр договора вклада. Ещё раз внимательно изучите и сверьте расчёты, которые предлагает банк по своей задолженности перед вами. Банк может ошибиться в расчётах. Документы можно предъявить сотрудникам Агентства по страхованию вкладов, которые всё перепроверят.

Если вы забираете большую сумму денег, то нужно быть осторожнее, лучше воспользоваться безналичным переводом. Если у вас есть счёт в другом банке, то воспользуйтесь его реквизитами, если нет - откройте новый.

Заранее подумайте, куда вложить досрочно вернувшиеся деньги. Просмотрев и проанализировав свежие банковские новости, вы сможете подобрать выгодное предложение. ЦБ информирует, какие банки в скором времени могут обанкротиться.

Как действовать в условиях финансового кризиса, что делать, если банк лишился лицензии или не возвращает вклад

Переслать
Cтоличное жилье падает в цене, как в 1998 году. [1]
Автор: credit
Добавлено: 02 Dec 2008 11:07 (GMT + 4)
По итогам ноября стоимость квадратного метра жилья в Москве в среднем снизилась на 5%. Максимальное падение эксперты фиксируют в сегменте новостроек эконом-класса: самое дешевое жилье потеряло в цене 9%. Столь активное удешевление жилья прежде наблюдалось лишь после дефолта 1998 года. При этом аналитики прогнозируют, что и нынешние цены не являются пределом падения: по их мнению, в феврале—марте на рынке не останется платежеспособных покупателей и продавцы жилья будут вынуждены идти на значительные уступки.

Эксперты, которые еще полгода назад утверждали, что жилье в столице подешеветь не может по определению, сейчас вынуждены признать: квартиры в Москве значительно теряют в цене. В период с 1 ноября по 1 декабря еженедельный индекс стоимости жилья, рассчитываемый аналитическим центром IRN, снизился почти на 5%. «Такими темпами цены на квартиры в Москве падали только в 1998—1999 годах после дефолта», — отмечается в обзоре IRN. В то же время с 15 октября по 15 ноября снижение индекса жилья составило только 2,3%. «Это говорит о систематически нарастающих с каждой неделей темпах снижения цен», — замечает руководитель IRN Олег Репченко.

Самыми значительными темпами дешевеют квартиры в новостройках, причем в домах эконом-класса: на снижение спроса в этом сегменте повлияли банки, свернувшие ипотечные программы на первичном рынке. В результате, по данным агентства недвижимости Doki, за прошедший месяц стоимость недорогих новостроек снизилась на 9%, до 3,7 тыс. долл. за 1 кв. м. Причем одновременно предложение в этом сегменте увеличилось по сравнению с октябрем 2008 года на 34%. Активность продавцов в прошедшем месяце росла и на вторичном рынке: по разным данным, объем предложения здесь увеличился на 45—52%, снижение цен в среднем составило 2%.

По данным «Калинка-Риэлти», продавцы дорогих квартир на вторичном рынке сбрасывают порядка 25% от заявленной стоимости, тогда как отдельные девелоперские компании готовы продавать объект с дисконтом даже до 35—40%.

Сами застройщики говорят, что на такие скидки готовы только владельцы квартир, очень нуждающиеся в деньгах, но не девелоперы. «Цена предложения у застройщиков существенно не изменилась: появились спецпредложения по рассрочке платежей как альтернатива банковским кредитам и традиционные скидки при полной единовременной оплате квартир», — рассказал РБК daily заместитель коммерческого директора «Сити — XXI век» Дмитрий Дементьев. В то же время руководитель аналитической службы МИАН Алексей Кудрявцев замечает, что благодаря подобным программам «фактические сделки нередко совершаются с дисконтом — вплоть до 25%».

Строя прогнозы на следующий год, эксперты предрекают «корректировочно-стабилизационный сценарий». По мнению г-на Кудрявцева, цены в первом полугодии снизятся в отдельных сегментах еще на 10—20%, а уже с осени «возможен положительный тренд на уровне от 1 до 5% ежемесячно». В компании Knight Frank ожидают выравнивания ценовой ситуации на рынке элитного жилья только к 2010 году, причем прогнозируемый рост — 5—7% годовых. До этого, по мнению аналитиков Knight Frank, элитные квартиры упадут в цене на 10%, но появятся и объекты со скидкой 30—50%.

Однако некоторые аналитики считают, что и такого снижения цен будет недостаточно для возвращения спроса. Согласно отчету Института глобализации и социальных движений, для активизации покупателей цены на рынке жилья должны снизиться на 55—65%: «Текущая ситуация — это пауза перед большим падением. Кто не успеет продать жилье в декабре—январе, тот вынужден будет сбывать его позднее за бесценок для покрытия текущих затрат».

НАТАЛЬЯ КОПЕЙЧЕНКО Дешевые метры

Переслать
ИКЕА в кредит [1]
Автор: credit
Добавлено: 02 Dec 2008 00:25 (GMT + 4)
Хотите добавить в свою жизнь больше красок и сделать ее ярче? Или, наоборот, Вы стремитесь к спокойствию и гармонии? В любом случае, чтобы Вам в доме было удобно и уютно, он должен отражать Ваш образ жизни. Иногда для этого достаточно пары штрихов, а иногда необходимо сменить весь интерьер. Итак, Вы готовы к переменам, но Вас смущает финансовая сторона вопроса? Мы предлагаем Вам простое и быстрое решение – ИКЕА В КРЕДИТ!

Между Вами и Вашими покупками всего три шага:

Шаг 1. Выберите понравившиеся товары в магазине ИКЕА.
Шаг 2. Оформите кредит или кредитную карту в отделе ИКЕА В КРЕДИТ в этом же магазине ИКЕА.
Шаг 3. Оплатите выбранные покупки и наслаждайтесь ими!
В зависимости от Ваших планов и желаний Вы можете воспользоваться кредитным продуктом, максимально отвечающим Вашим потребностям:

Вы собираетесь регулярно совершать покупки как в магазинах ИКЕА, так и в других предприятиях торговли и сервиса? Тогда Вам нужна Кредитная карта ИКЕА!

Вы планируете сделать крупную покупку в магазине ИКЕА, но сейчас у Вас нет нужной суммы? Возьмите Потребительский кредит!

Кредитная карта ИКЕА

Ваши преимущества:

Свобода в совершении покупок;
Льготная процентная ставка при покупках в магазинах ИКЕА;
Льготный период (без взимания процентов) — до 50 дней со дня покупки по карте;
Контроль Ваших расходов — услуга «SMS-оповещение»;
Кредитный лимит — до 100 000 рублей;
Удобство в погашении задолженности.

Потребительский кредит «СДЕЛАЙ САМ ПЛЮС»

Вы сами определяете сумму ежемесячного платежа, размер первоначального взноса и срок кредита.

Сумма кредита — до 300 000 рублей;
Первоначальный взнос — от 0 до 90% от суммы покупки;
Срок кредита — от 6 до 48 месяцев;
Годовая процентная ставка — 29%;
Возможность досрочного погашения.
Рассчитайте ежемесячный платеж!

Кредит предоставляет ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»

Переслать
Как влияет кризис на решения воспользоваться кредитом? [1]
Автор: credit
Добавлено: 01 Dec 2008 23:50 (GMT + 4)
Profi Online Research опубликовала результаты опроса на тему влияния мирового финансового кризиса на решения россиян пользоваться банковскими кредитами. Исследование проводилось в начале ноября среди 3000 участников онлайн панели компании, проживающих в городах-миллионниках, которые когда-либо обращались в банки с просьбой предоставить кредит или планируют это сделать в ближайшее время. Общая выборка репрезентирует работающее население России.

Опрос прошел в рамках третьей волны ежеквартального синдикативного исследования «Мониторинг розничного рынка. Банки», которое охватывает ряд важных для данного сектора вопросов: Brand&Tracking (знание банков, лояльность к ним, капитал марок); пользование продуктами и услугами и портрет потребителя (пользование продуктами и услугами, планирование пользования продуктами и услугами, сегментация пользователей по продуктам (портрет)); оценка эффективности банковской рекламы.

Выяснилось, что более 40% наших соотечественников живут «в кредит» и тратят на его погашение не менее 10% своего ежемесячного дохода. Готовы ли люди рисковать и продолжать просить в долг у банков в условиях нестабильности финансовых институтов, вызванных экономическим кризисом? Опрос показал, что около 40% россиян затрудняются оценить влияние кризиса как на свою жизнь, так и на экономику государства в целом. В ходе исследования, мнения респондентов разделились: больше 1/3 участников опроса (около 35%) не считает нависшую над обществом финансовую угрозу настолько опасной, чтобы отказывать себе в кредите, и продолжают активно обращаться в банки за займами (в том числе и за ипотекой).
Еще 32% боятся, что в связи с кризисом, могут получить отказ в кредите, поэтому постараются как можно скорее оформить необходимые документы, но к вопросу выбора кредитора будут подходить более осознанно и внимательно. По всей видимости, такие показатели, как надежность и репутация банка в ближайшее время станут определяющими в принятии решения людей, куда обратиться за займом. Некоторые торопятся как можно быстрей получить кредит в надежде на то, что с учетом инфляции и роста курса доллара, им удастся погасить его на более выгодных условиях, или, если повезет, про долг, в условиях финансовых потрясений, вовсе забудут. У 31% респондентов кризис вызвал недоверие и определенные опасения. Эти люди считают, что в силу нестабильности финансового рынка, рисковать не стоит: следует подождать, и только потом, когда ситуация наладится, обращаться в банк за кредитом.

Отметим, что еще в предкризисный период размеры ипотеки не удовлетворяли потребности населения – согласно результатам мониторинга компании Profi Online Research, во II квартале 2008 года, 30% заемщиков получили заметно меньшую сумму, чем им требовалась. К примеру, 12% от всех, обратившихся за ипотекой, нуждались в кредите от 3 до 5 млн. рублей, в результате были удовлетворены лишь 7% заявок.

Можно сделать вывод, что финансовый кризис пока не испугал россиян, но ввел их в некоторое замешательство. Одни пытаются жить в привычном ритме, другие затаились и ждут, что же будет дальше. Третьи, торопятся быстрей оформить кредит, пока это еще возможно. «Очевидно, что банковский сектор прочно сумел завоевать доверие клиентов, - говорит директор по исследованиям компании Profi Online Research Виктория Соколова. - Жить «в долг» стало настолько привычным явлением, что даже экономический кризис не всех заставляет задуматься о возможных последствиях. Теперь банкам придется приложить немало усилий, чтобы не упасть лицом в грязь перед клиентами, удовлетворить потребности своих заемщиков и с достоинством перенести обрушившиеся экономические невзгоды».

Profi Online Research

Переслать
Все кредиты для народа - ЮниКредит Банк [45]
Автор: credit
Добавлено: 01 Dec 2008 11:56 (GMT + 4)
С 1 декабря 2008 года по 11 января 2009 года все держатели карт VISA ЮниКредит Банка в Москве и Санкт-Петербурге могут принять участие в новогодней акции «В любую точку мира за 1500 рублей с картой VISA».

Для участия в акции нужно:

— Оплатить картой VISA ЮниКредит Банка покупки на сумму от 1 500 рублей в следующих магазинах:
— Москва - магазины сетей «Седьмой Континент», «Перекресток», «Мосмарт», «Рамстор»
— Санкт-Петербург – магазины сетей «Лента» и «Карусель»
— Предъявить чек, подтверждающий оплату картой VISA, промоутеру в центре выдачи подарков VISA и получить один из подарков на Ваш выбор: термос, термокружка, набор для путешествий или маникюрный набор
— Заполнить специальный купон – и принять участие в розыгрыше главного приза.

Главный приз акции - поездка на двоих на сумму 300 000 рублей. Розыгрыш главного приза состоится 26 января 2009 года.

Переслать
Как выплачивать кредит? [1]
Автор: credit
Добавлено: 01 Dec 2008 11:39 (GMT + 4)
В основном финансовый кризис отразился на ипотечном кредитовании. Это особенно, сейчас негативно сказывается на банках. Что делать заемщику, если нет денег?

Как договориться с банком?

Главное, что вы должны сделать, это показать банку то, что вы готовы выплачивать кредит. Если у вас нет денег, не стоит ждать того момента, пока вас кто-то начнет разыскивать. Лучше открыто обменяться с банком информацией.

Не можете погасить платеж, идите в банк. Обратитесь в консультацию и обсудите вопрос на тему поддержки со стороны банка, в том случае, если будет просрочка.

Любой банк заинтересован в том, чтобы ему возместили финансовые средства, а не в том, чтобы реализовать объект залога. Поэтому, очень вероятно, что банк пойдет вам навстречу и поможет преодолеть сложную ситуацию.

Предложения банков

Первое – кредитные каникулы. В это время запрещается погашать «тело» кредита. Выплачиваются только проценты. На кредитной истории это никак не отразится. Обычно, каникулы могут длиться до шести месяцев.

Второе – переоформление кредита на больший срок. В этом случае будут пересчитаны все суммы. В итоге вы будете выплачивать кредит уменьшенной суммой. Чаще всего, согласно требованиям банка, кредитный договор может быть заключен до пенсионного возраста заемщика. Если ипотеку оформила женщина 46 лет, взявшая кредит год назад на 10 лет, то можно максимально его переоформить по ипотеке, еще на 10 лет.

Действовать самому!

Можно попробовать продать самому заложенный в банке объект, и, следовательно, рассчитаться с банком. Но, в плане ипотеки, лучше сговориться с банком, особенно, учитывая нестабильную экономическую ситуацию в стране.

Богданова Яна Нет денег! Как выплачивать кредит?

Переслать
Пауза перед большим падением [1]
Автор: credit
Добавлено: 01 Dec 2008 11:02 (GMT + 4)
Цены на жилье в России снижаются медленней, чем происходит ослабление спроса - дома и квартиры все чаще не находят покупателей.

Как говорится в исследовании Института глобализации и социальных движений, выжидательная политика продавцов на начальной стадии кризиса обернется в 2009 году тем, что основная масса недвижимости останется непроданной. Игроки на жилищном рынке потерпят крах беспрецедентного масштаба. Компании, работающие в сфере недвижимости, недооценивают перспектив хозяйственного кризиса, они упускают последнюю возможность выручить за жилье хоть какие-то средства в условиях еще не обрушившегося окончательно материального положения потребителей.

По данным ИГСО, в настоящее время скидки к заявленным ценам на недвижимость составляют порядка 20-35%. Наряду с компаниями на жилищном рынке растет предложение частных лиц, пытающихся за счет продажи инвестиционных квартир выручить средства необходимые для спасения своего бизнеса. Рост предложения наблюдается и на рынке аренды. В ноябре он увеличился примерно на 30%. В тоже время материальное положение съемщиков стремительно ухудшается. Людям сокращают зарплаты. Происходят массовые увольнения. Очень многие съемщики квартир вскоре не смогут покрывать существующую арендную плату. Обвал начнется и на этом рынке, где стоимость аренды 2-3 раза превышает общеевропейский уровень.

По прогнозам ИГСО, февраль 2009 года станет переломным месяцем, после которого ухудшение экономической ситуации в России пойдет быстрее. Спрос на жилищном рынке резко снизится. Текущая ситуация – это пауза перед большим падением. Кто не успеет продать жилье в декабре-январе, тот вынужден будет сбывать его позднее за бесценок для покрытия текущих затрат. Произошедшее снижение цен ничего не дает ни потребителям, ни продавцам. Для активизации сбыта застрявшей на рынке недвижимости требуется 55-65% уменьшение цен. В 2009 году таких скромных мер будет уже недостаточно. Кредитная поддержка компаний в строительной сфере крайне слаба и это не позволит им долго удерживать высокие цены на недвижимость.

Вопреки ожиданиям крупных строительных компаний государство не сможет приобрести по завышенным ценам все скопившиеся дома и квартиры. Даже при стабильном повышении его роли как покупателя жилья, оно не способно заменить собой нормальных потребителей. В ходе экономического кризиса недвижимость в России будет непрерывно дешеветь. Не исключено, что уже к концу 2009 года цены на жилье сократятся в несколько раз. Но даже такое снижение цен может остаться холостым, поскольку спрос рискует уменьшиться еще больше.

Аналитики строительных и риэлтерских компаний в большинстве своем утверждают: недвижимость будет только дорожать. Но по данным экспертов, не пойдя на умеренное снижение цен летом, продавцы жилья упустили возможность реализовать имеющиеся дома и квартиры по все еще крайне высоким ценам.

Российский рынок недвижимости на грани катастрофы

Переслать
Рассрочка для авто теперь роскошь [1]
Автор: credit
Добавлено: 29 Nov 2008 13:29 (GMT + 4)
У автодилеров сейчас происходит спад продаж автомобилей: сокращение у банков количества автокредитных программ, увеличение процентных ставок, ужесточение условий не могло не сказаться на снижении покупательской способности потребителей.

В разгар сентябрьского кризиса ликвидности многие банки фактически заморозили свои программы для покупателей машин. За последнее время автозаймы подорожали в среднем на 3–5% практически у всех ключевых игроков. И на данный момент средняя процентная ставка по рынку составляет 14–15% годовых.

Обычно в периоды новогодних праздников большинство банков и автосалонов пытаются привлекать больше клиентов – как скидками, так и спецакциями. Однако, как полагают многие эксперты, в условиях нестабильной экономической ситуации большинство участников рынка откажется от проведения специальных новогодних акций в рамках программ автокредитования.

«Многие банки либо вообще отказались от данного направления ведения бизнеса, либо отошли от агрессивного ведения бизнеса в этом направлении и стараются работать с наибольшей доходностью и с наименьшими рисками», – говорит Алексей Шиманский, замначальника отдела автокредитования Промсвязьбанка.

Но если более-менее приемлемые ставки или хотя бы какие-нибудь спецпрограммы по автокредитованию еще можно найти, то рассрочку при покупке автомобиля уже редко где встретишь. «Рассрочка – это наименее доходная из всех программ автокредитования, поэтому в условиях кризиса банки отказались в первую очередь именно от нее. Стоимость фондирования для банков объективно выросла, поэтому в ближайшее время не стоит ожидать понижения ставок по кредитам, а следовательно, и появления программ рассрочки», – считает заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов.

Правда, остались еще банки и компании, которые пока не исключили рассрочку из числа оказываемых ими услуг. Одними из таких банков на сегодняшний день являются «Авангард», Собинбанк, РосЕвроБанк и «Компания розничного кредитования». В РосЕвроБанке также действует программа «Trade-in в кредит под 0%» (в качестве первоначального взноса учитывается старый автомобиль, а на оставшуюся часть стоимости предоставляется рассрочка).
«Некоторые банки воспользуются возможным увеличением скидок, предоставляемых дилерами на новые автомобили в канун Нового года или после Нового года на машины прошлого года, и запустят некие маркетинговые программы», – говорит Алексей Шиманский.

Рост показателя выдачи автокредитов снижается в разы. По мнению эксперта, сокращение объемов выдачи автокредитов в целом по рынку достигало 80% от значения этого показателя до кризиса. В ноябре ситуация улучшилась, но объемы выдачи все равно остаются на низком уровне.

Как полагают эксперты, скоро банки могут начать требовать от автосалонов и страховщиков дополнительного дотирования при выдаче автокредита. И если раньше затраты из-за сниженной процентной ставки включались продавцами в стоимость автомобиля, то теперь, для того чтобы продать автомобиль, дилер, вероятно, возьмет эти затраты на себя или постарается переложить их на производителя.

МАКСИМ КАЗАКОВ Возможна ли рассрочка на автомобиль в условиях кризиса

Переслать

Ярлыки: bank, finance

07 Декабрь 2008

Все про кредиты для народа

рекомендовать друзьям

Потребительские цены в России и США [1]
Автор: credit
Добавлено: 06 Dec 2008 23:16 (GMT + 4)
http://newtimes.ru/stuff/094_031_001.jpg

Переслать
Все кредиты для народа - CITIBANK, СИТИБАНК [18]
Автор: credit
Добавлено: 06 Dec 2008 02:51 (GMT + 4)
Исследование Ситибанка: «Новогодние покупки россиян по кредитным картам 2008»

В декабре-январе 2008-2009 года положительная динамика потребительских расходов сохранится, однако рост будет значительно ниже, чем в предыдущие годы. Дорогостоящие покупки уступят место более символическим подаркам. Некоторые лидеры продаж прошлых лет – товары для дома, мобильные телефоны и компьютеры уступают место сувенирам. Алкоголь, а также косметика и парфюмерия упрочивают свои позиции.

В ноябре 2008 года ЗАО КБ «Ситибанк» провел второе ежегодное исследование динамики основных категорий покупок по кредитным картам жителей России в предновогодние и праздничные дни. Инновационная и во многом уникальная методология исследования основывается на анализе фактических ежемесячных трат 20 000 держателей и активных пользователей кредитных карт в период новогодних праздников, начиная с 2005 года.

Выборка включала мужчин и женщин в возрасте от 22 до 55 лет с ежемесячным доходом не менее 9 000 рублей. При этом выборка была случайной и проводилась на помесячной основе с тем условием, что человек активно пользовался картой весь месяц. Для максимально точного учета изменения потребительской активности в тех или иных категориях товаров и услуг по сравнению со среднемесячным значением соответствующего года, в качестве года условно использовался период в 12 месяцев с февраля по февраль.

Прогноз показателей на декабрь-январь 2008-2009 года получен с помощью комплексной методики прогнозирования на базе данных за последние 47 месяцев и с поправкой на новый тренд, обозначившийся в августе 2008 года.

Комментируя результаты исследования, Михаил Бернер, Глава бизнеса кредитных карт Citi Россия, отметил: «Одним из главных преимуществ банковских карт по сравнению с наличными является дополнительный контроль за расходами. Владелец карты в своей выписке всегда видит, где, когда и сколько он потратил. На уровне всей страны это позволяет получать и анализировать достоверные данные и актуальные тенденции потребительского поведения. В российских условиях, где в отличие от развитых стран статистика большинства торговых предприятий не является открытой, это один из самых надежных источников информации о потребительском рынке».

Аналитический отчет по результатам исследования

На протяжении почти четырех лет наблюдений за российским потребительским рынком в декабре всегда происходит заметный рост расходов. В 2005 году он составил 10% по отношению к среднемесячному значению за год, в 2006 – 18% и 14% в 2007. Безусловно, текущая экономическая ситуация и настроения в обществе внесут определенные коррективы в потребление россиян и новогодний рост расходов в некоторых категориях товаров и услуг снизится. Мы уже отмечаем новый тренд с августа 2008 года, который явно отклоняется от четырехлетнего. Однако в целом прогноз остается оптимистичным — в декабре 2008 года ожидается 12% рост трат населения по сравнению со среднемесячным значением за год. При этом, россияне вряд ли потратят значительно больше, чем в декабре прошлого года, – рост может составить всего 3%.

Традиционно, наиболее популярными категориями предновогодних расходов, демонстрирующими значительный рост в декабре, являются: парфюмерия и косметика, ликеро-водочная продукция, ювелирные украшения и часы, компьютеры и программное обеспечение, детские игрушки и электроника. Кроме того, до прошлого года в группу лидеров роста входили товары для дома и средства телекоммуникации, однако в прошлом году они из них выбыли, что, вероятно, объясняется общей тенденцией снижения интереса к данным товарам как к подаркам.

В декабре текущего года ожидается, что, в основном, указанные выше категории сохранят свою популярность. Лидерство в этом году будет принадлежать алкогольной продукции и парфюмерно-косметическим товарам, которые покажут рост в 115% и 110% по сравнению со среднемесячным значением за год и 30% и 15% по сравнению с декабрем 2007 года соответственно.

Стоит отметить, что расходы на детские игрушки покажут хоть и значительный, но более низкий рост, чем в прошлом году, – 40% к среднемесячному значению за год (в то время как в прошлом году он составил 46%, а в 2006 – 112%). Так, снижение расходов в данной категории составило 27% в ноябре по сравнению с этим же периодом прошлого года.

Очень интересную динамику демонстрируют затраты на ювелирные украшения. В августе и сентябре наблюдался значительный рост расходов в данном сегменте по сравнению с этими же периодами в прошлом году, на 70% и 66% соответственно. Об этом же говорят и другие исследования, опубликованные в октябре по данной тематике. Однако уже в октябре и ноябре расходы снизились на 8% по отношению к аналогичным периодам прошлого года. Вероятно, в первые месяцы проявления международного финансового кризиса в России ювелирные украшения рассматривались населением как объект безопасных инвестиций. Данные говорят в пользу того, что те, кто хотели вложить средства таким образом, уже это сделали, и теперь данная категория вновь будет рассматриваться большинством как подарок. Рост расходов на ювелирные украшения, тем не менее, значительно увеличится, составив 65% в декабре и 55% в январе по сравнению со среднемесячным показателем за год и 25% и 20% по сравнению с декабрем 2007 года и январем 2008 года соответственно.

Не менее популярным подарком вновь будет электроника: рост затрат на нее в декабре прогнозируется на уровне 60% от среднемесячного значения за год. При этом бурный рост популярности данной категории как подарка (в 2005 году рост составил 47%, в 2006 – 56%, в 2007 – 62%) замедлится, и роста расходов по сравнению с декабрем 2007 года ожидать не стоит.

В списке наиболее динамично растущих в декабре категорий товаров в этом году нет компьютеров и программного обеспечения. Ожидается, что предновогодний рост расходов в этой категории составит не более 5%-10% по сравнению со средним значением за год. При этом по сравнению с декабрем прошлого года ожидается очень серьезное падение – на уровне 50%. Как показывают данные за август-ноябрь, общее падение спроса наиболее сильно затронуло именно эту категорию (спад составил от 48% до 63% по сравнению с соответствующими периодами прошлого года).

Еще одна статья расходов потребителей, которая серьезно сократится под влиянием текущей экономической ситуации, – это покупки в универмагах. Так, если в сентябре падение по сравнению с сентябрем 2007 года было всего на 1%, то в октябре оно уже составило 20%, а в ноябре – 33%. Таким образом, вряд ли следует ожидать традиционного 20% (по отношению к среднемесячному значению за год) предновогоднего роста. По прогнозам рост составит лишь 10%-15%, а по сравнению с декабрем 2007 будет наблюдаться отрицательная динамика в 10%-15%. Интересно отметить, что если мужчины начали сокращать свои расходы в данной категории достаточно интенсивно уже с сентября, то женщины присоединились к ним лишь в прошлом месяце, сократив расходы на 19% к ноябрю 2007 (соответствующий показатель у мужчин составил 41%).

Мужчины также значительно сократили свои расходы на одежду в последние два месяца – на 20% по сравнению с соответствующим периодом в 2007 году. Среди женщин такого сокращения пока не наблюдается. Тем не менее, традиционный рост затрат в этой категории во время январских распродаж может несколько замедлиться по сравнению с предыдущим годом, когда он составил 20%. В этом году ожидается не более чем 10%-ный рост по отношению к среднемесячному значению и, вероятно, небольшое снижение по сравнению с январем 2008.

Рост расходов на средства телекоммуникации (мобильные телефоны и аксессуары) практически прекратится. Однако это не новый тренд, а общая тенденция снижения интереса потребителей к данным товарам как к подаркам. Это коснулось даже основных приверженцев высоких технологий – мужчин. Ожидается, что рост по отношению к среднемесячному значению за год составит не более 10%, а реального повышения расходов по сравнению с декабрем прошлого года не будет.

Расходы на товары для дома в этом году не покажут значительного предновогоднего роста. Мужчины, которые увеличивали свои траты на них перед праздниками, сократили свои расходы в этой категории по сравнению с соответствующими периодами прошлого года на 9% в сентябре, 10% в октябре и 37% в ноябре.

Похожую динамику показывают также расходы на спортивные товары. В октябре и ноябре они сократились на 31% и 35% соответственно по сравнению с аналогичными периодами прошлого года. Тем не менее, рост в декабре и январе по сравнению со среднемесячным значением за год будет достаточно значительным – 50% в декабре и 55% в январе, но при этом по сравнению с прошлым годом расходы снизятся на 10%-15%.

Нетипичная ситуация складывается в категории туристических поездок в новогодние каникулы. На протяжении трех лет пик продаж туристических путевок и авиабилетов приходился на ноябрь, так как потребители стремились заранее организовать свой отдых. Однако в этом году увеличения в ноябре не было, более того, расходы науслуги турагентств упали на 34% по сравнению с прошлым годом. Очевидно, что наметившаяся в последние годы тенденция к увеличению трат на зимний отдых и их сближению с расходами на отдых летом в этом году прервется.

Однако не все категории оказались затронуты сокращением спроса. Так, снижения не наблюдается в расходах на продукты питания. Перед Новым годом ожидается их повышение на 35% и на 45% в январе по сравнению со среднемесячным показателем и на 18% по сравнению с аналогичным периодом в прошлом году. Растут также расходы на парикмахерские, SPA салоны и салоны красоты. Ожидается, что рост в декабре составит около 15% по сравнению с прошлым годом и 30% со среднемесячным значением за год.

Выводы

Несмотря на то что в целом ожидается традиционный рост расходов в период новогодних праздников, текущая экономическая ситуация заставит россиян скорректировать свои затраты на целый ряд категорий. Так, наиболее серьезно сократятся расходы на покупки в универмагах, магазинах компьютерной техники. Продолжится снижение роста в сегментах телекоммуникационного оборудования и товаров для дома. Основными «подарочными» категориями в этом году станут парфюмерия и косметика, новогодние сувениры, ювелирные украшения, электроника, спортивные товары и детские игрушки. Ожидается также, что россияне в период новогодних праздников не будут экономить на продуктах питания и услугах салонов красоты.

Руководитель исследовательского проекта: Арина Гаврилова, Аналитик Citi Россия.

Переслать
Альтернатива ипотеки [1]
Автор: credit
Добавлено: 06 Dec 2008 02:38 (GMT + 4)
Дефицит финансирования девелопмента, коррекция цен на недвижимость, уменьшение спроса и исчезновение одного из основных механизмов покупки квартиры – ипотеки – вынуждают застройщиков находить новые пути привлечения клиентов.

«Один из классических способов, с помощью которого девелоперы пытаются стимулировать продажи, – это скидки, или дисконты, – рассказывает Сергей Хорошков, член совета директоров ГК «МИЦ». – Если раньше дисконт составлял 2–3% и давался ближе к Новому году или, к примеру, во время юбилея компании-застройщика, то сейчас он постоянный и достигает для некоторых объектов 40–50%». В среднем по рынку девелоперы сегодня предоставляют скидку в 25% при внесении полной суммы оплаты. Но, как правило, скидки предлагаются на менее ликвидные объекты. Для многих застройщиков выгоднее получить меньше с покупателя, чем искать заемные средства, которые если и смогут быть привлечены, то с очень высокими процентными ставками.

«В условиях, когда многие клиенты заняли выжидательную позицию и не спешат совершать сделки, борьба за покупателя среди девелоперов обострилась», – рассказывает Павел Епихин, заместитель директора по маркетингу и продажам ООО «Квартал Эстейт». По его данным, сразу несколько крупных игроков рынка выступили с маркетинговыми акциями, основная идея которых – предоставить рассрочку вместо ипотеки. «Таким образом, компании пытаются хотя бы частично компенсировать сворачивание банками ипотечных программ», – отмечает эксперт.

Такое предложение своим клиентам делает, например, компания «МГСН». «На сегодняшний момент с долгой 10-летней рассрочкой мы вышли только по одному объекту, – рассказывает вице-президент компании «МГСН» Ольга Грачева. – По этой программе мы предлагаем внести 35% и затем совершать равные платежи в течение 10 лет. Процентная ставка составляет 18%. По другим проектам мы пока говорим о полутора годах, но я думаю, что в будущем наши финансовые структуры предложат покупателям жилья программы с более длительной рассрочкой». Компания «МИЭЛЬ-Новостройки» тоже пошла по этому пути. «По некоторым жилым проектам мы предлагаем рассрочку платежей до двух лет. В зависимости от самого объекта, суммы первого платежа и срока погашения рассрочка может быть беспроцентной или предоставляться под 1,5–12%», – рассказала Оксана Каарма, управляющий партнер компании «МИЭЛЬ-Новостройки».

Группа компаний «СУ-155» тоже предоставляет покупателям рассрочку на приобретение строящегося жилья. Программа, которую предлагает застройщик, работает по следующей схеме: покупатель заключает с компанией договор на фиксированную сумму покупки (стоимость квартиры) с рассрочкой платежа, первоначальный взнос должен составлять не менее 40% от стоимости квартиры, а на оставшуюся сумму ему предоставляется рассрочка. Далее в соответствии с предоставленным графиком покупатель до окончания срока строительства ежемесячно вносит равными долями платежи, процентная ставка по которым варьируется от 15 до 18 процентов годовых в зависимости от первоначального взноса. Кроме того, программа разбивает остаток долга покупателя на 15 лет, что значительно сокращает ежемесячные выплаты. Однако по завершению строительства остаток задолженности по оплате стоимости квартиры должен быть полностью погашен.

Помимо рассрочки платежей на рынке появился и новый вид ипотеки – от застройщика. К примеру, компания ФСК «Лидер» не так давно объявила о введении своей антикризисной программы и предоставлении своим покупателям ипотечной ссуды. Как следует из пресс-релиза компании, максимальный срок предоставления ипотечной ссуды – 10 лет, размер первоначального взноса – 30–70% от стоимости квартиры. В зависимости от суммы первоначального взноса рассчитывается годовая процентная ставка, которая варьируется от 15 до 20 процентов. Сумма долга на срок предоставления займа выплачивается ежемесячно равными долями и включает в себя основной долг и проценты за пользование заемными средствами.

Ипотечная программа действует сейчас и в ГК «Пересвет-Групп»: если покупатель погашает 50% от суммы покупки, компания предоставляет рассрочку платежа в рублях на 5 лет, под 2,5% в месяц на остаток. «При этом мы приводим к минимуму дополнительные расходы, покупателю необходимо только оформить страхование жизни и трудоспособности», – рассказывает Александр Козлов, руководитель отдела маркетинга компании «Пересвет-Девелопмент» (входит в ГК «Пересвет»).

Альтернативные методы банковской ипотеки могут не только помочь потенциальным клиентам решить вопрос с покупкой жилья в это непростое экономическое время, но и поддержать рынок недвижимости в целом, не допустив его падения.

ОЛЬГА ПЕТРОВА Рассрочка от девелоперов – альтернатива ипотеки Застройщики ищут клиентов

Переслать
«Материнской» заботы может оказаться недостаточно [1]
Автор: credit
Добавлено: 05 Dec 2008 22:22 (GMT + 4)
Правительство разрешит россиянам тратить «материнский капитал» на погашение ипотечных кредитов. Эксперты называют этот шаг «косметическим» и считают, что данная мера российскую ипотеку не спасет.

«Материнский капитал» стал одной из наиболее успешных социальных акций российского правительства, направленных на повышение рождаемости. После того, как у граждан появилась возможность получить заветные 250 тысяч рублей после рождения второго ребенка, Россия оказалась на пороге «беби-бума». Теперь же в правительстве посчитали, что с помощью «материнского капитала» можно убить еще двух зайцев: поддержать ипотечное кредитование граждан и напитать банковскую систему ликвидностью. Впрочем, экономисты не уверены в успехе этого начинания. По их мнению, спасти российскую ипотеку таким образом не получится — клубок накопившихся в сегменте проблем слишком велик, и «материнской» заботы может оказаться недостаточно.

Российский ипотечный рынок стремительно вымирает — получить кредит на жилье сейчас практически невозможно. Ставки по жилищным займам в ключевых банках страны доходят до 40%, а цены на квартиры хоть и демонстрируют некоторое снижение, но все равно остаются непомерно высокими для большинства россиян. Недоступность жилья накладывается на финансовый кризис: финансовые институты испытывают трудности с ликвидностью, заемные деньги на межбанковском и международном рынке продолжают дорожать. В результате банки если и дают ипотеку, то весьма ограниченному кругу заемщиков, а клиенты, в свою очередь, все чаще испытывают трудности с погашением займов. Строительный рынок в этих условиях также вынужден «притормозить». Таким образом, «недоступная» ипотека в России становится одновременно и социальной, и экономической проблемой.

По официальным данным, в России на сегодняшний день около 800 тысяч ипотечных заемщиков, на которых «висит» в общей сложности около 1 трлн руб. При этом, как отмечают эксперты, за последние месяцы уровень неплатежей по кредитам заметно вырос (в октябре — примерно на 6%). Совсем недавно «Единая Россия» выступала с инициативой «заморозить» выплаты по кредитам для безработных граждан. В свою очередь, Минэкономразвития пообещало, что в новом законе о банкротстве физлиц будет предусмотрена возможность не платить по кредиту в течение 5 лет, пока заемщик, оказавшийся банкротом, ищет новую работу и «обрастает жирком».

Пока ни один из этих законов не заработал. Тем не менее, накануне премьер-министр Владимир Путин заверил россиян в том, что правительство видит острые углы жилищного вопроса и сглаживать их будет незамедлительно. При этом премьер выдвинул ряд предложений — в частности, использовать средства «материнского капитала» на погашение ипотечных кредитов. По словам Путина, для этого необходимо внести соответствующие изменения в действующее законодательство и бюджет. «Уверен, депутаты «Единой России» это предложение поддержат», — отметил премьер.

Напомним, сейчас «материнский капитал» можно использовать на улучшение жилищных условий или оплату образования, либо отложить «на пенсию» матери. Правительство уже пообещало, что к 2010 году размер материнского пособия будет увеличен до 307,65 тыс. Если эти деньги разрешат тратить на погашение кредитов, количество желающих его получить может заметно увеличиться.

«Материнский капитал предоставляется государством для стимулирования рождения детей, поэтому логично было бы использование этих денег для решения жилищной проблемы», — считает эксперт ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент» Виктор Марков. По его мнению, более широкое использование материнских выплат будет стимулировать население к получению ипотечных кредитов и оживлению строительного сектора. При этом банковский будет иметь больше шансов на возврат ипотечных кредитов, так как они будут гарантированы государством.

«Сам по себе принцип – материнский капитал потратить на ипотеку – выглядит разумным», — соглашается инвестиционный консультант департамента Due Diligence НКГ «2К Аудит – Деловые консультации» Николай Спасский. — Изначально одной из приоритетных целей этого пособия матерям являлось «улучшение жилищных условий», а для многих семей наиболее реальный шанс «улучшить условия» связан именно с ипотекой».

Однако, как отмечает эксперт, сумма материнского капитала не настолько велика, чтобы кардинально изменить ситуацию на ипотечном рынке. По подсчетам эксперта, средний объем ежемесячных выплат за квартиру по ипотечному кредиту по России составляет около $1100. Таким образом, «материнского капитала» может хватить максимум на восемь месяцев. «Так что предложенная мера разве что может стать подмогой на самые тяжелые месяцы», — резюмирует Спасский.

«Косметической» эту меру называет и генеральный директор ООО «Финэкспертиза» Агван Микаелян. «На эти деньги можно взять кредит разве что на домик в деревне без крыши и без пола, причем километрах в 400 от Москвы», — считает эксперт. По его мнению, эти средства помогут россиянам решить только временные трудности с пополнением дешевеющего залога, но кардинально ситуацию не изменят.

Впрочем, как отмечает Микаелян, из заявления премьера можно сделать один косвенный вывод. «Фактически, Путин подтверждает, что жилье в России будет солидно дешеветь», — считает эксперт. То есть, глава правительства соглашается с тем, что платить по дорогим кредитам будет все труднее, и банки продолжат поднимать ставки по кредитам, компенсируя спад цен на жилье.

Добавим, что буквально на следующий день после «прямой линии» с премьером в СМИ появились сообщения об очередном случае ареста ипотечного жилья — жителя Петрозаводска выселили из квартиры, поскольку он задолжал банку 150 тыс. руб. И таких случаев в России становится все больше.

Мария Коваценко Ипотека под «материнской» опекой

Переслать
Страхование – неотъемлемая часть ипотеки [1]
Автор: credit
Добавлено: 05 Dec 2008 11:24 (GMT + 4)
Страхование – неотъемлемая часть ипотеки. Любой ипотечный кредит сопровождается целым рядом разного вида страховок. Выходит недешево, однако это действительно необходимо как для банков, так и для самих заемщиков. Таким образом можно застраховать свои риски, чтобы не беспокоиться о возможных потерях.

При стандартном ипотечном кредитовании заемщик должен застраховать приобретаемую недвижимость от рисков повреждения, собственную жизнь и трудоспособность, а также право собственности на приобретаемую недвижимость от рисков его утраты. Такое требование со стороны банков в первую очередь необходимо самому заемщику, так как при наступлении любого из этих рисков без страховки никто не освободит его от обязательств по возврату кредита.

Однако на рынке ипотечного кредитования и сопутствующего ему страхования сейчас наблюдается откат к уровню 2004 года. «Тогда ипотечные кредиты выдавались в ничтожных объемах – население попросту не знало, что это такое. Ипотека в России приживалась очень трудно – закон «Об ипотеке» в течение 3 лет не работал, несмотря на его административное сопровождение», – говорит Надежда Мартьянова, генеральный директор страховой группы «МАКС». Но массового невозврата ипотечных кредитов эксперт не ожидает, так как «доля горожан, потенциально готовых улучшить жилищные условия на заемные средства, в России традиционно не велика – по сравнению с США и Европой».

Страховая защита недвижимости от повреждения и утраты (гибели) покрывает внушительный перечень рисков: пожар, взрыв, повреждение имущества водой, кража, умышленное уничтожение имущества другими лицами, стихийное бедствие и т.д.

Банки не влияют на установление размера страховых взносов заемщиков по ипотеке. «Страховые компании самостоятельно оценивают свои риски по наступлению страхового случая. К тому же каждый объект страхования оценивается индивидуально», – говорит Игорь Нагорский, руководитель службы розничного кредитования банка «Московское ипотечное агентство». Средний же размер страхового взноса по комплексному ипотечному кредитованию колеблется в диапазоне 0,8–1,5% от 110%-ного остатка ссудной задолженности, продолжает он.

Что же касается стоимости страхования жизни и здоровья заемщика, то здесь диапазон тарифов – 0,32–1,49% от страховой суммы у мужчин для возраста от 18 до 50 лет и 0,18–0,95% – у женщин аналогичного возраста, отмечает Марина Сказочкина, начальник управления ипотечного страхования СГ «МАКС». «Ставка тарифа по страхованию рисков смерти и утраты трудоспособности заемщика зависит от многих факторов. Прежде всего от пола, возраста и состояния здоровья заемщика. Кроме того, если размер страховой суммы превышает 12 500 000 рублей, мы просим заемщика пройти медицинское обследование. Стоимость страховки может зависеть от рискованности профессии, состояния здоровья заемщика, увлечения экстремальными видами спорта», – рассказывает эксперт.

Еще одной крайне желательной для заемщика защитой является страхование титула, или страхование риска утраты права собственности на объект недвижимости. Почему это важно? Потому, что на вторичном рынке при приватизации жилья или последующих сделках с ним могли быть допущены ошибки или даже имело место нарушение закона. На первичном рынке риск меньше, но также может возникнуть ситуация, когда права собственности компании-застройщика будут оспорены и это подставит под сомнение юридическую чистоту сделки. Опасность могут представлять так называемые двойные продажи, когда квартира на этапе строительства дома из-за ошибки или нечистых намерений застройщика продается одновременно нескольким покупателям. Средний размер тарифа титульного страхования составляет 0,18–0,3% от страховой суммы.
Многие эксперты отмечают, что в нашем законодательстве есть еще очень много пробелов, связанных с ипотечным страхованием, которые позволяют заемщикам отказываться от некоторых важных видов страховок. Однако специалисты настоятельно рекомендуют заемщикам не отказываться от основных страховых услуг, таких как страхование жизни и трудоспособности, а действовать благоразумно, ведь статистика показывает, что неприятности случаются

МАКСИМ КАЗАКОВ Стоит ли страховать жизнь и трудоспособность при ипотеке? Стоимость страховки может зависеть от рискованности профессии

Переслать
Как поддержать уволенных заемщиков? [1]
Автор: credit
Добавлено: 05 Dec 2008 10:38 (GMT + 4)
Правительство придумало, как поддержать уволенных заемщиков, которые не могут платить по ипотечным кредитам.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) получит из бюджета дополнительные средства, которыми в течение года будут расплачиваться по ипотеке оставшиеся без работы заемщики.

Вчера в ходе прямого общения с россиянами Владимир Путин предложил решить проблему выплаты гражданами ипотечных кредитов путем предоставления через АИЖК госгарантий банка по кредитам заемщиков, потерявших работу. Как пояснили в АИЖК, соответствующий документ находится сейчас на согласовании в заинтересованных ведомствах. По словам руководителя департамента коммуникаций АИЖК Анны Ярцевой, платежи уволенных заемщиков банкам будут замещаться средствами АИЖК. По ее словам, срок предоставления таких гарантий составит один год. АИЖК начнет оказывать поддержку заемщикам с начала 2009 года, но уже с середины декабря оставшиеся без работы граждане смогут подавать в АИЖК заявки на рефинансирование своих ипотечных кредитов. В числе документов, которые нужно будет предоставить в агентство, Анна Ярцева называет кредитный договор, документ, подтверждающий потерю платежеспособности, справку о постановке на учет биржи труда, свидетельство об оценке находящегося в залоге по кредиту жилья, а также справку о доходах, выданную налоговой инспекцией.

По данным Банка России на 1 октября, объем задолженности граждан по ипотечным кредитам оценивается в 974,5 млрд руб.

На сегодняшний день ипотечными кредитами воспользовались порядка 800 тыс. российских семей. "Просроченная задолженность по ним оценивается в 2% по системе",— подсчитывает зампредправления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. АИЖК рассчитывает, что для поддержки заемщиков из бюджета потребуется 20-25 млрд руб. АИЖК будет финансировать обслуживание ипотечных кредитов в течение года не безвозмездно: эти средства через год будут присоединены к текущим выплатам по кредиту. Таким образом, АИЖК предоставит заемщикам ссуду, но под низкий процент, размер которого обсуждается.

Эксперты неоднозначно восприняли правительственную инициативу. Предоставление уволенным заемщикам кредитов — не самый удачный вариант из трех рассматриваемых правительством, считают эксперты. "Очевидно, что АИЖК будет выставлять требования не только к заемщикам, но и к качеству кредитов: насколько они соответствуют стандартам агентства. Кроме того, получение господдержки не будет стимулировать заемщиков к поиску работы в течение года",— уверен источник "Ъ" в Белом доме. Однако он подчеркивает, что предложенный механизм — один из тех, который можно внедрить в максимально короткие сроки. "Заемщику не нужно договариваться с банком о реструктуризации долга, а банку — тратить время и средства на работу с дефолтными кредитами и формирование дополнительных резервов на потери по просроченным займам",— считает зампредправления Юниаструмбанка Сергей Бессонов. По его словам, если платеж по ссуде АИЖК дополнит платеж по основному кредиту заемщика, то банк может увеличить срок кредита, чтобы доход заемщика перекрывал долговую нагрузку. "Вливания АИЖК помогут "расшить" текущие платежи. Однако чтобы решить проблемы самих банков, необходимы дополнительные меры поддержки, например, выкуп кредитов у банков третьим лицом",— считает Игорь Жигунов.

Впрочем, банкиры не исключают, что после объявления мер поддержки ими будут стремиться воспользоваться не только попавшие под сокращение штатов заемщики. "Со стороны АИЖК необходим постоянный мониторинг занятости заемщиков. Кроме того, нецелесообразно оказывать помощь гражданам, которые априори брали кредит на тяжелых условиях или путем мошенничества",— считает Игорь Жигунов.

Представители кадровых агентств сомневаются, что через год ситуация на рынке труда, где проходят массовые сокращения, стабилизируется. "Даже если и произойдет некоторое улучшение ситуации, это почувствуют далеко не все. Первыми получат работу самые высококвалифицированные специалисты, которых не так много",— считает директор по развитию кадрового агентства "Виват-персонал" Александр Бессонов. Кроме того, эксперты отмечают, что восстановление на прежнем рабочем месте или трудоустройство в новой должности спустя год после сокращения не означает сохранение прежних уровней зарплаты. "Зарплаты будут снижаться еще как минимум полгода, а потом наступит стагнация. Рост же возобновится лишь тогда, когда экономика снова наберет обороты, а это очень медленный процесс",— полагает господин Бессонов.

Механизм спасения ипотечных заемщиков и банков может заработать без ущерба для банков и государства лишь в том случае, если к тому времени будет принят закон о банкротстве физлиц, полагают юристы. "В этом случае, если заемщик не найдет за год работу и у него по-прежнему не будет средств для выплаты по кредиту, он сможет обратиться к своему кредитору с предложением реструктуризации долга, которую можно производить на срок до пяти лет",— говорит руководитель практики финансового сектора юридической компании "Яковлев и партнеры" Игорь Дубов. Впрочем, после того как во взаимоотношения между банком и заемщиком вмешается третья сторона, АИЖК, процесс реструктуризации долга может усложниться. "У заемщика будет два кредитора вместо одного, каждый из которых будет требовать возмещения долга и это может несколько затянуть процесс",— отмечает господин Дубов.

Правительство расплатится за уволенных ипотечных заемщиков

Переслать

Ярлыки: credit, finance

06 Декабрь 2008

Финансы и Бизнес

Ярлыки: business, finance

Кредит