Банки: деньги и кредит
- Про жилищные накопительные вклады [1]
Автор: credit
Добавлено: 16 Dec 2008 13:01 (GMT + 4)Гражданам могут предложить новую систему для получения ипотечного кредита. Если человек заключит с банком договор на целевой вклад, то государство будет доплачивать ему определенную премию в виде повышенных процентов. А после того как на счету накопится определенная сумма, человек получит в том же банке заем на жилье по льготной ставке. Как пишет сегодня "Российская газета", такую идею собирается продвигать в законопроекте о жилищных накопительных вкладах Ассоциация региональных банков России, сообщил вчера вице-президент организации Олег Иванов.
В некоторых регионах, рассказал он корреспонденту "РГ", с интересом восприняли эту идею и обсуждают возможность "доплат" в размере 5% годовых. При этом должна быть увеличена и сумма госгарантий по жилищным накопительным вкладам. По мнению Иванова, она может составлять примерно 2 млн рублей. Сейчас размер госгарантий по вкладам, напомним, составляет 700 тысяч рублей.
Это предложение, по словам Иванова, ассоциация уже обсудила с экспертным сообществом. Проект закона планируется представить в Госдуму уже до конца этого или в начале следующего года. Он может быть включен в пакет антикризисных мер и Федеральную целевую программу "Жилище", надеется Иванов.
Для граждан подобный механизм выгоден, поскольку сейчас получить ипотечный кредит становится все труднее: банки пристально оценивают финансовое положение заемщиков и крайне неохотно выдают "длинные" займы. Но договор по ипотечному вкладу станет своеобразной гарантией для банка. Человек будет копить деньги на банковском счету в течение двух-трех лет, а отложенная сумма в пределах 20-30% от стоимости жилья потом может стать залогом по кредиту. У гражданина же появляется шанс взять кредит под более низкие проценты. И все это будет прописано в специальном договоре между банком и гражданином. То есть договор по вкладу и договор кредитного займа совмещаются в одном документе.
В условиях снижения цен на жилье такие накопления получают дополнительное преимущество. В дальнейшем, полагает Иванов, схему жилищных накопительных вкладов можно будет использовать и при автокредитовании.
В России разрабатывают новую систему ипотеки
Переслать - Как и почему банк отбирает квартиру? [1]
Автор: credit
Добавлено: 16 Dec 2008 12:36 (GMT + 4)Закон: у кого банк отбирает квартиру
Основные законодательные акты, регулирующие данный процесс – это федеральный закон «Об ипотеке ( недвижимости)» и Гражданский кодекс РФ. Олег Пятлин, начальник Управления по кредитной работе и заключению сделок блока «Ипотечное кредитование» Альфа-Банка, называет перечисленные в них случаи, при которых на заложенную квартиру может быть обращено взыскание:
- неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Прежде всего, в эту категорию попадает, конечно, неуплата долга и процентов. При этом поводом для взыскания могут стать три просрочки платежей в течение 12 месяцев – даже если каждая просрочка незначительна;
- отчуждение имущества, заложенного по договору об ипотеке, с нарушением установленных законом правил. Проще говоря, если собственник заложенной квартиры (он же должник по ипотечному кредиту) попытается эту квартиру продать, умолчав о факте залога;
Кроме того, существует еще ряд случаев, когда банк может потребовать вернуть кредит досрочно. В их числе:
-грубое нарушение залогодателем правил пользования заложенной квартирой либо правил ее содержания или ремонта. Неисполнение залогодателем обязанности принимать меры по сохранению заложенной квартиры, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенной квартир;
-нарушения обязанностей по страхованию заложенной квартиры;
-необоснованный отказ залогодержателю в проверке заложенного имущества;
- иные причины, предусмотренные кредитным договором. Сюда входит довольно много оснований: снижение рыночной стоимости заложенной квартиры, предоставление недостоверной информации о платежеспособности заемщика, нецелевое использование кредита, ухудшение финансового состояния заемщика и т.д.
Не упустите важные детали
Прежде всего, по действующим законам, решение об обращении взыскания на квартиру должно быть либо обоюдным (залогодержателя и залогодателя), причем оформленным нотариально. Если же консенсуса нет – решение принимается судом.
Второй важный момент – вырученные от продажи деньги банк получает не полностью. Лишь то, что причитается ему по кредитному договору – выплата основной суммы, процентов по ней, пеней и штрафов. Тут надобно отметить, что «лишь» получается не такой уж маленькой: пока тянется разбирательство, заемщик обычно не платит банку ничего. В итоге, к моменту проведения торгов сумма долга вырастает до существенных величин – и все это банк получит абсолютно обоснованно. Не забудем еще и о судебных издержках, затратах на проведение собственно торгов – все это по закону лежит на проигравшей стороне, т.е. заемщике. Но, если от вырученных от квартиры денег останется хоть что-то – это что-то честнейшим образом будет возвращено заемщику.
И третий аспект – весьма запутанный. Некоторые граждане наивно полагают, что если находящаяся в залоге квартира – единственная, то взыскание на нее обращено быть не может. На самом деле, это не так. Как разъясняет Олег Пятлин («Альфа-Банк»), принципиальным здесь является назначение, с которым выдавался кредит. Если на покупку (строительство) жилого дома (квартиры), их капитального ремонта, а также на погашение другого ипотечного кредита, предоставленного на аналогичные цели, то «единственность» места жительства не станет основанием для отказа в обращении взыскания. А вот если ипотечный кредит предоставлен на иные цели (например, потребительские), то взыскание обращено уже быть не может.
Добавим тут пару слов от себя. Во-первых, становится понятным, почему на кредиты, выдаваемые под залог недвижимости на «иные» цели (специалисты называют их «ломбардными») проценты выше – банки понимают, что наложить взыскание на недвижимость не получится, и компенсируют риск более высокой ставкой. А во-вторых, не забудем, что все это решает в конечном итоге суд – а он руководствуется не только законом, но и конкретными обстоятельствами. Это значит, что если имеется, например, многодетная семья, которой физически больше негде жить – квартиру вряд ли отберут, даже если это кредит на покупку.
Почему мы ничего не знаем о торгах
При наличии решения суда торги организует Федеральная служба судебных приставов. Информацию о предстоящих мероприятиях можно найти на ее сайте, она же публикуется в некоторых СМИ. Участвовать в торгах может любой желающий. Процедура по определению заурядная – такой, кстати, она и является в других странах. У нас же все не очень известно для граждан. Почему?
«Ответ лежит на поверхности, - считает Вадим Мартыненко, директор департамента вторичного рынка и ипотеки корпорации «Рескор». – До самого недавнего времени с ипотекой у нас все было в порядке, подавляющее большинство заемщиков справлялись со своими кредитами».
Сегодня – кризис, все должно бы измениться. Но – пока не меняется. Выставление на торги – дело долгое: сначала заемщик должен некоторое время нарушать условия кредитного договора, потом банк попытается урегулировать отношения с ним самостоятельно, потом суд. Так что квартиры тех заемщиков, которые начали испытывать проблемы в начале осени, пока еще физически не успели добраться до торгов.
Но есть и другой фактор – еще более мощный. «Процедура с торгами, по большому счету, невыгодна никому, - считает Анна Харьковая, управляющий центра сопровождения компании «ХИРШ». – С заемщиком понятно: он получает деньги за вычетом всех долгов по платежам, пеням и прочему, остаются сущие крохи. Но и банкам это не нужно: получение денег откладывается на очень серьезное «потом». Кроме того, вырученных средств может на погашение кредита и не хватить – недвижимость-то дешевеет, и сколько она будет стоить к моменту проведения торгов (например, лету следующего года) – совершенно непонятно».
Заемщики продают квартиры добровольно и самостоятельно
Одним словом, все участники процесса кровно заинтересованы в том, чтобы решить проблему полюбовно. Что и делают. «Действительно, в последнее время отмечается рост продаж ипотечных квартир, - говорит Вадим Мартыненко («Рескор»). – Но без всяких торгов: собственник пытается реализовать сам. На квартире «висит» обременение со стороны банка. Могу сказать, что раньше банки очень неохотно соглашались это обременение снять, смотрели на вопрос строго формально: сначала полное погашение кредита, только потом наше «благословение». Сейчас подход становится принципиально другим: банки всячески помогают своим неудачливым заемщикам квартиры продавать. Они поняли, что сегодня это – в их интересах».
Другие эксперты полностью соглашаются с такой точкой зрения. «Как правило, при дефолте заемщика квартира выставляется заемщиком на продажу добровольно, без судебной процедуры, - говорит Олег Пятлин («Альфа-Банк»). – Через судебную реализацию проходят единичные случаи – по нашему банку в 2008 году было две квартиры. Но в связи с финансовым кризисом, думаю, количество дефолтов по ипотечным кредитам увеличится. Соответственно, увеличится количество судебных реализаций».
Что надо знать, прежде чем «торговаться»
Считается общепринятым, что торги по заложенному имуществу – прекрасное место, где можно фантастически дешево прикупить очень интересные вещи. В книгах известного американского финансиста Роберта Кийосаки эти мероприятия описаны с большой любовью – такой, что заставляет вспомнить другого хорошего писателя, Джека Лондона. Там, где он изображает, как волки с искренней симпатией поглядывают на жмущихся у костра людей, облизываясь при этом…
Итак, торги – и сопутствующие им подводные камушки. Прежде всего, для приобретения чего бы то ни было здесь нужно быть информированным, знать уровень цен. Во-вторых, хорошо бы не вляпаться в какую-нибудь историю с обязательствами прежних собственников. Государство гарантирует, что покупатель тут чист, а все долги остаются на прежнем владельце – но это в теории. На практике же, например, московские коммунальные службы считают, что все задолженности «принадлежат» квартире – с автора этих строк много раз пытались взять деньги за прошлые годы, когда квартира принадлежала другим лицам. Даже тыкание носом в п. 2 ст. 153 Жилищного кодекса («Обязанность по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги возникает у собственника жилого помещения с момента возникновения права собственности на жилое помещение») действует не всегда – один раз даже пришлось писать заявление в прокуратуру. И не приходится сомневаться, что у приобретенного на торгах имущества может отыскаться немало различных «сюрпризов».
Еще аспектик – бывшие собственники. Человек, квартиру которого продали с торгов, вряд ли останется довольным. И если тягаться с банком ему не по силам (там охрана, ребята с помповыми ружьями), то излить свой негатив на «мироеда», купившего его квартиру, он вполне способен. Да, государство права покупателя тут защищает – но опять-таки номинально.
Ипотечные торги: как не потерять квартиру во время кризисаПереслать - Долги наши скорбные [1]
Автор: credit
Добавлено: 16 Dec 2008 02:11 (GMT + 4)Объем погашения внешних долгов банков, приходящийся на 2009 год, составляет 41,6 миллиарда долларов, но пострадавшая от кризиса банковская система вряд ли самостоятельно справится с такой нагрузкой. Понимая это, государство пошло на предоставление через ВЭБ рефинансирования этого долга. Однако эксперты считают, что на помощь уповать не стоит, так как, в основном, она предназначена госбанкам.
Долги наши скорбные
Объем выплат по внешнему долгу банков и корпораций в будущем году составляет порядка 70 миллиардов рублей.
Как сказала аналитик компании "Тройка Диалог" Ольга Веселова, объем погашений в целом по внутреннему и внешнему долгу банков составляет 48 миллиардов долларов, из них на основной долг приходится 29 миллиардов долларов (еврооблигации, синдицированные кредиты, рублевые облигации).
По оценке старшего экономиста Альфа-банка Натальи Орловой, крупнейшие российские банки должны выплатить порядка 20 миллиардов долларов, а госбанки (включая ВТБ, Банк Москвы, Россельхозбанк и Сбербанк) - порядка 15 миллиардов долларов.
Как считает заместитель руководителя аналитического управления компании "Совлинк" Ольга Беленькая, в первую очередь государство будет спасать активы реального сектора (зачастую находящиеся в залоге по кредитам), а затем уже банки. В то же время она не исключила, что общий лимит, отведенный ВЭБу на рефинансирование в 50 миллиардов долларов, может быть увеличен.
Главные просители
В начале декабря глава ВЭБа Владимир Дмитриев сказал, что спрос от банков на рефинансирование внешних долгов составляет 28 миллиардов долларов (а от компаний - 50 миллиардов долларов).
Среди тех, кто обратится за поддержкой, называют ВТБ с долгом порядка 9 миллиардов долларов (из которых 5 миллиардов долларов составляют только основные платежи по разным займам и облигациям), Банк Москвы, Россельхозбанк, Сбербанк, Газпромбанк, "Уралсиб", Промсвязьбанк и Альфа-банк. Кроме того, некоторые эксперты назвали также в числе возможных претендентов банк "Русский стандарт".
Напомним, что ВТБ уже обещано рефинансирование на 950 миллионов долларов, из которых банк самостоятельно должен найти 25%, остальное ему предоставит ВЭБ.
Как считают эксперты, учитывая значительный долг, ВТБ он продолжит подавать заявки, и не исключено, что указанной суммой дело не ограничится.
Глава Банка Москвы Андрей Бородин сказал, что банк рассматривает возможность обратиться в ВЭБ за рефинансированием на 1 миллиард долларов.
Кроме того, как считает Беленькая, государство может пойти навстречу не только госбанкам и крупным частным банкам, но и банком, подконтрольным нерезидентам, таким как, к примеру, Росбанк.
По оценке Орловой, максимальный объем, который предоставит ВЭБ на рефинансирование банкам, составит 15 миллиардов долларов.
Власти помогут госбанкам погасить долги. Кто спасет остальных?Переслать - Заемщики поплыли [1]
Автор: credit
Добавлено: 16 Dec 2008 01:56 (GMT + 4)Как стало известно, в минувшие выходные банк "ДельтаКредит", входящий в банковскую группу Societe Generale, разослал своим ипотечным заемщикам письмо, в котором уведомлял о повышении ежемесячного платежа.
Правда, не всем, а только тем клиентам, которые имеют рублевый кредит с плавающей ставкой. Согласно расчетам банка, ежемесячный платеж для таких должников вырастает примерно вдвое.
В ответ ипотечные заемщики написали письмо в Центробанк с просьбой решить вопрос об ограничении ставок по ипотеке, выданной до 1 декабря.
"Процентная ставка выросла с 13--16 до 27--30% в зависимости от условий кредитования", - говорится в письме заемщиков. По их словам, новые условия делают большинство должников неплатежеспособными.
Тем не менее действия банка "ДельтаКредит" нельзя назвать незаконными. В своем письме к клиентам банк ссылается на пункт 3 кредитного договора. Дело в том, что плавающая ставка, под которую в одной из своих ипотечных программ предлагал взять кредит "ДельтаКредит", привязана к индикатору MosPrime Rate (российскому аналогу ставки LIBOR). Из-за кризиса на межбанковском рынке в период с сентября по ноябрь текущего года индекс MosPrime вырос с 8,5 до 22,5%. Плавающие проценты по рублевым кредитам ежеквартально устанавливаются на уровне MosPrime +5--7%. В итоге они достигли 27--30%. Именно это и повлекло за собой резкий взлет ставок по ипотеке.
Стоит отметить, что ряд банков, также предлагавших клиентам плавающую ипотечную ставку, заключили с клиентами соглашения, изменяющие ее на фиксированную.
В пятницу Дума приняла в первом чтении поправки в закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", упрощающие реализацию заложенного имущества. Теперь если сумма просрочки превысит 5% оценочной стоимости залога, банк может предложить должнику добровольно выставить квартиру на продажу, на что раньше требовалось судебное решение. Но еще раньше, как сообщается в письме заемщиков в ЦБ, сотрудники банка в устной форме рекомендовали клиентам выставлять квартиры на продажу и погашать остатки по кредитам, ссылаясь на возможные трудности с погашением кредита и падение рынка недвижимости в будущем.
Однако в "ДельтаКредите" призвали не нагнетать ситуацию, уверив, что уже разработали процедуру перевода заемщиков с плавающей ставкой на фиксированную. "Причем эта ставка меньше, чем та, которую мы сейчас предлагаем новым заемщикам, - пояснила зампред правления банка Лора Файнзилберг. - Заемщикам надо звонить в банк, и им объяснят их дальнейшие действия. Надо будет заключить дополнительное соглашение, и со следующего периода они уже смогут платить по фиксированной ставке". Она добавила, что плавающая процентная ставка никогда не была особенно популярна, а потому таких заемщиков не слишком много.
ЮЛИЯ ЛОКШИНА, ЕВГЕНИЙ МАЗИН Плавающая подставка Банк "ДельтаКредит" удвоил клиентам ежемесячные платежи по ипотекеПереслать - Все кредиты для народа - METROBANK, МЕТРОБАНК [11]
Автор: credit
Добавлено: 16 Dec 2008 01:40 (GMT + 4)С 15.12.2008 по 30.12.2008 года МЕТРОБАНК проводит акцию «Новый год без долгов».
Акция "Новый год без долгов" это снижение бремени финансовой нагрузки для той части клиентов, которые в силу различных причин не выполнили в установленные сроки свои обязательства по погашению потребительских кредитов. Понимая, что данная ситуация может быть вызвана рядом объективных причин, связанных в том числе с проблемами в экономике, большинство людей стали заложниками обстоятельств, преодолеть которые МЕТРОБАНК предлагает в качестве финансового партнера.
Условия акции: при полной оплате просроченной задолженности по потребительским кредитам в период действия акции Банк отменяет штрафные санкции за просрочку платежа. В акции могут принять участие клиенты с просрочкой по потребительским кредитам свыше 30 дней. Акция распространяется на все кредитные программы МЕТРОБАНКа, в том числе на кредитную программу "Быстрые деньги".
Данная акция позволяет всем клиентам Банка, имеющим просрочку по оплате любых видов потребительских кредитов МЕТРОБАНКа свыше 30 дней, погасить просрочку без дополнительных комиссий и штрафов.Переслать - Дешевеют только рубли [1]
Автор: credit
Добавлено: 15 Dec 2008 22:43 (GMT + 4)Правительство Москвы утвердило тарифные ставки найма муниципальной жилплощади и услуг ЖКХ на 2009 год. По некоторым позициям подорожание составит 20%.
В среднем рост цен на найм, ремонт и обслуживание жилых домов не превысил установленных Федеральной тарифной службой пределов. Как и в прошлые годы, цена социального и коммерческого найма в Москве зависит от расположения квартиры (в пределах Третьего кольца - дороже, чем за ними) и наличия лифта. А на тарифы ЖКХ влияет этаж расположения квартиры и имеющиеся удобства. Напомним, что тарифы социального, коммерческого найма и услуг ЖКХ устанавливаются из расчета на один кв. м в месяц.
Для жильцов соцнайма в пределах Третьего кольца (первая тарифная зона) цена одного "квадрата" составит 1,51 рубля в месяц (было 1,26 рубля) и 67 копеек в домах без лифта (было 56 копеек). За пределами Третьего кольца плата за соцнайм в домах с лифтом составит 1,17 рубля (сейчас 98 копеек). Плата за наем согласно постановлению московского правительства не взимается с жильцов аварийных домов, домов без одного или более видов удобств, а также с обитателей пятиэтажек "сносимых" серий: К-7, 1-335, II-32, II-35.
Услуги коммерческого найма также подорожают. Тарифы здесь не зависят от территориального расположения дома, но зато на цену влияют такие параметры, как наличие мусоропровода и этаж квартиры: на первых этажах коммерческий найм городских квартир дешевле. Тариф за один "квадрат" жилплощади на втором или выше этажах в доме с лифтом и мусоропроводом составит 4,24 рубля в месяц (это максимальная ставка), а за первый этаж дома без лифта и мусоропровода возьмут минимальные 3,38 рубля.
Что касается услуг ЖКХ, то тариф на них возрастет с 7 рублей до 8,2 рубля для квартир на втором и следующих этажах домов без ТСЖ, с лифтом и мусоропроводом. Тариф за квадратные метры сверх социальной нормы - почти в 3 раза выше: 21,02 рубля за 1 кв. м. аналогичной квартиры.
Напомним, что с Нового года возрастут также тарифы практически на все коммунальные услуги - так, ставки за отопление 1 кв. м. без теплосчетчиков возрастают с 11,8 рубля до 15,3 рубля. Горячая вода подорожает с 272,9 до 354,3 рубля (максимальный тариф для домов с централизованным горячим водоснабжением). Отдельные тарифы приняты для владельцев водо- и теплосчетчиков, которых с каждым годом в Москве становится все больше. Тарифы "Мосэнергосбыта" повышаются на 27%, "Мосгаза" - на 25%; дорожает даже такая экзотическая по нашим временам услуга, как радиотрансляция. Также подорожает проезд в общественном транспорте и переговоры по проводным телефонам МГТС. Правда, телефонисты свой "контрольный выстрел" перенесли на 1 марта.
АНТОН РАЗМАХНИН В Москве повышают квартплату Серьезное подорожание не затронет только жильцов сносимых пятиэтажекПереслать - Либо кредиты должны подешеветь, либо недвижимость [2]
Автор: credit
Добавлено: 15 Dec 2008 10:50 (GMT + 4)В разгар финансового кризиса банки начали снижать ставки по ипотеке. Три крупных банка уже сделали это, еще два — заявили о намерениях. Свои действия банки объясняют расширением доступа к финансированию как на российском, так и на международном рынке. Эксперты считают, что снижение ставок несколькими крупными банками носит декларативный характер.
В конце прошлой недели сразу два банка — Альфа-банк и "Дельтакредит" — понизили ставки по ипотеке в среднем на два процентных пункта. Долларовые кредиты на покупку недвижимости на вторичном рынке Альфа-банк предлагает по ставкам 14,4-18,1% годовых (ранее 16,4-20,4%), рублевые — под 19,4-22,6% (ранее 21,4-24,2%). "Дельтакредит" снизил ставку на ипотеку в долларах до 13-15% годовых против действовавших ставок в 15-17%. Еще раньше, в середине ноября, ставки по ипотеке в иностранной валюте снизил Оргрэсбанк. Снижение составило один процентный пункт по кредитам в евро (до 11-15% годовых) и три процентных пункта по долларовым ссудам (до 12-16%). О намерении снизить ставки по ипотеке рассказали в банке "Возрождение" и Юникредит банке.
Снижение ставок по ипотечным кредитам российские банки и "дочки" иностранных объясняют разными причинами. "Снижение ставок оказалось возможным благодаря работе банка в области фондирования",— пояснил руководитель блока ипотечного кредитования Альфа-банка Илья Зибарев. В начале декабря наблюдательный совет Внешэкономбанка одобрил предоставление субординированных кредитов Альфа-банку до 2019 года под 8% годовых на сумму 10,2 млрд руб. "У Альфа-банка появилась ликвидность, чтобы возобновить развитие ипотеки",— говорит генеральный директор компании "Фосборн Хоум" Василий Белов, указывая, что ипотечные ставки банка по-прежнему выше рынка. Зампред правления банка "Возрождение" Александр Долгополов объясняет намерение "Возрождения" снизить ставки по ипотеке расширением объемов рефинансирования ипотечных кредитов со стороны АИЖК (см. "Ъ" от 12 декабря).
Российские "дочки" иностранных банков объясняют либерализацию ставок ипотечных кредитов улучшением ситуации с получением финансирования на мировом денежном рынке. "Дельтакредит" и Оргрэсбанк, являясь дочерними предприятиями европейских финансовых холдингов (соответственно Societe Generale и Nordea), фондируются у своих материнских компаний. "Societe Generale наиболее успешно переживает кризис, о чем свидетельствует отчетность холдинга",— сообщили в пресс-службе банка "Дельтакредит". Зампред правления Оргрэсбанка Михаил Поляков также указал, что снижение ставок обусловлено снижением стоимости финансирования: "доллар стал более стабилен с точки зрения процентной ставки, стабилизировался рынок мирового межбанковского кредитования". По словам замруководителя аналитического департамента компании "Совлинк" Ольги Беленькой, на мировой денежный рынок положительно повлияли интервенции центробанков США, Великобритании, снизилась ставка LIBOR. "На начало декабря годовая ставка составляла 2,65%, в середине октября — 5%",— отметила госпожа Беленькая.
Действия банков, снижающих тарифы по ипотеке, идут вразрез с наблюдавшейся последнее время рыночной тенденцией. Ранее процентные ставки как по рублевым, так и по долларовым ипотечным кредитам увеличивались. Так, в сентябре текущего года основные игроки повысили их на 1,5-2%. По сравнению с сентябрем прошлого года ипотека подорожала более чем в полтора раза. Более того, многие банки фактически прекратили выдавать длинные кредиты населению, введя так называемые "запретительные" тарифы (см. "Ъ" от 8 октября).
Примеру банков, объявивших о снижении ставок, вряд ли последует значительное число игроков рынка, считают эксперты. "К значительному увеличению числа заемщиков это не приведет,— утверждает зампред правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов.— Снижение ставок не столь значительно, чтобы перевесить такие факторы, как неопределенность с ценами на недвижимость в дальнейшем и неуверенность потребителей в своих будущих доходах". По мнению аналитика Собинбанка Александра Разуваева, получив какие-то средства в свое распоряжение, банки заявляют о снижении ставок, чтобы продекларировать верность социально направленной политике, проводимой государством, не рассчитывая на то, что на это предложение возникнет реальный спрос.
Наталья Кулаева Банки объявили распродажу кредитов Ставки по ипотеке сниженыПереслать - Банкиры не готовы давать отсрочку по потребкредитам [1]
Автор: credit
Добавлено: 15 Dec 2008 10:06 (GMT + 4)Увольнения и снижение зарплат привели к тому, что многие заемщики не могут самостоятельно расплачиваться по кредитам. Им на помощь решило прийти государство. Но если меры в отношении ипотечных кредитов кажутся банкирам необходимыми и своевременными, то принять на себя обязательства давать заемщикам, потерявшим работу, отсрочку по потребкредитам они пока не готовы.
По состоянию на 1 ноября общий размер просрочек физических лиц по кредитам достиг 133,7 млрд рублей, тогда как в начале года эта сумма была почти втрое меньше — 47 млрд рублей. А согласно опросу, проведенному "Левада-центром", в середине ноября уже 32% заемщиков столкнулись с тем, что кому-либо из членов их семьи не выплатили зарплату или уволили с работы.
Правительство заявило о намерении принять меры, которые поддержат ипотечных заемщиков и уберегут их от дефолтов по кредитам. Так, власти планируют выделить до 25 млрд рублей Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое будет в течение года возмещать выпадающие платежи заемщиков. Воспользоваться государственной помощью смогут оказавшиеся в тяжелой финансовой ситуации из-за кризиса — те, кто попал под сокращение или будут получать урезанную зарплату. Сейчас АИЖК разрабатывает стандартный график рассрочки платежей по ипотечным кредитам.
Для подачи заявки на оказание помощи нужно обратиться в банк, предварительно собрав ряд документов: выписку из трудовой книжки, заверенную бывшим работодателем, выписку из единого государственного реестра о том, что ипотечная квартира является единственным жильем заемщика, договор ипотеки, копию паспорта, договор о постановке на учет на бирже труда. Без справки с биржи получить госпомощь не получится. При этом, если уволенного попросили написать заявление об уходе "по собственному желанию", после постановки на учет на бирже труда он также может претендовать на кредит АИЖК. Обратиться за помощью может заемщик любого банка. Если ему сократили зарплату, необходимо предоставить справку 2-НДФЛ для подтверждения уменьшения доходов. При урезании зарплаты какую-то часть кредита будет погашать заемщик, а оставшуюся возьмет на себя АИЖК.
Участники рынка отмечают, что решение о поддержке ипотечных заемщиков, приближающихся к дефолту, очень уместно. "Инициатива, без сомнения, своевременная. Она поможет снизить социальную напряженность, вызванную экономическим кризисом, и позволит клиентам, обремененным ипотечными кредитами, спокойно найти новую работу в случае увольнения. Действенность этой меры будет во многом зависеть от качества ее реализации, т. е. степени согласованности действий госорганов с коммерческими банками, прозрачности схемы предоставления отсрочек, уровня проработки самого механизма реализации этого проекта",— считает гендиректор "Фосборн Хоум" Василий Белов.
"Для всех участников данного процесса главное, чтобы к обсуждению подключился Центральный банк, в том числе по вопросу отмены (снижения) резервирования по таким заемщикам, которое сейчас приводит к убыткам. Такой опыт был в Швеции. Если ЦБ примет соответствующее решение, вопрос можно считать решенным. В остальном заемщик и банк всегда смогут договориться",— уверен первый заместитель председателя правления "Банк ЖилФинанс" Сергей Постнов.
Однако пока окончательная схема и условия предоставления помощи ипотечным заемщикам не определены. Один из главных вопросов — какой процент нужно будет выплачивать заемщику по кредиту АИЖК. Банкиры опасаются, что дополнительный кредит может значительно утяжелить нагрузку на бюджет заемщика. "К минусам можно отнести тот факт, что суммарное долговое бремя клиента увеличивается и на выходе ему придется платить ежемесячных платежей больше, чем до кризиса,— рассказывает начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Иван Ивкин.— Многое тут будет зависеть от срока, на который АИЖК предлагает предоставлять кредиты уволенным заемщикам. Учитывая, что ипотечный кредит люди обычно брали, что называется, "на все", это может впоследствии все равно спровоцировать дефолты. Либо же люди будут искать работу до тех пор, пока не найдут еще более высокооплачиваемую работу, чем до кризиса, чтобы нормально обслуживать свои долги".
Также пока неясно, каким образом господдержка "дойдет" до заемщика. Сейчас рассматривается вариант перевода денег банку, который, в свою очередь, будет распределять их между заемщиками. "Помощь должна оказываться непосредственно самому заемщику, при этом очень важно обеспечить целевое использование помощи. К примеру, заемщик в Барнауле обращается к региональному оператору агентства, предоставляет туда все необходимые документы. Дальше региональный оператор передает сведения в агентство и на основании заявления заемщика получает от агентства определенный объем финансирования. И за счет этих денег осуществляет за заемщика платежи в банк-кредитор, в соответствии с графиком заемщика в течение, например, одного года. В результате у заемщика возникает задолженность перед АИЖК на сумму сделанных за него платежей, которая может быть погашена, например, в течение 1-3 лет. Такая схема полностью укладывается в действующее законодательство и не требует пересмотра базовых инструкций ЦБ. Кроме того, это приведет к минимальным расходам бюджетных средств. При ежемесячном платеже заемщика по ипотечному кредиту в 30 тыс. руб., размер помощи составит всего 360 тыс. руб. в год. Но если заемщик по истечении этого периода не может восстановить платежеспособность, то агентство может полностью выкупить этот кредит у банка-кредитора",— считает начальник управления розничных операций банка "Возрождение" Евгений Дмитриев.
Многих участников рынка волнует вопрос, каким образом агентство и банк будут решать, что заемщик действительно нуждается в предоставлении кредита. Не исключено, что некоторые заемщики захотят воспользоваться возможностью получить отсрочку по кредиту незаконно. "Каждый случай должен рассматриваться индивидуально, и решение должно приниматься, исходя из оценки профиля заемщика. Предполагаю, что получение отсрочки будет не проще получения собственно ипотечного кредита. Главное, что необходимо понимать: отсрочка не является панацеей и спасением от платежей по ипотеке. Ее задача — дать людям возможность подыскать себе новую работу соответственно их уровню профессиональной подготовки и продолжить платить по кредиту в прежнем режиме",— объясняет Василий Белов.
К тому же, из-за кризиса спрос на некоторых специалистов упал, соответственно, есть риск, что при решении о предоставлении кредита их потенциальная неплатежеспособность может послужить причиной для отказа. "Один заемщик остался без доходов на 1-2 мес. с перспективой достаточно быстро найти работу (риск-менеджер, логист, врач, бухгалтер). А другой заемщик после, например, сокращения штатов не имеет даже призрачной перспективы найти работу в ближайшие полгода (маркетинг/реклама/PR, секретари, продавцы, обслуживающий персонал)",— рассуждают участники рынка.
Однако выделение денег АИЖК — не единственная мера государства в рамках оказания помощи заемщикам. Теперь на погашение ипотечного кредита можно будет использовать материнский капитал, который составит около 300 000 рублей. При этом женщины, родившие второго ребенка в 2007-2009 годах, смогут воспользоваться материнским капиталом уже в 2009 году, а не по достижении ребенком трехлетнего возраста, как предполагалось ранее.
Не останутся без поддержки и владельцы простых потребительских кредитов, хотя традиционно по отношению к ним банки проявляют более жесткую позицию. Надежду на возможную реструктуризацию долгов по потребительским кредитам дали на прошлой неделе члены партии "Единая Россия". В минувший понедельник в ходе пресс-конференции на тему "О мерах помощи людям, взявшим потребительские кредиты" был представлен проект декларации, в которой обозначены основные принципы защиты интересов таких заемщиков. Текст документа, предлагаемый для подписания банкам, пока носит рекомендательный характер. Планируется, что банки проявят "гражданскую солидарность в отношении граждан нашей страны".
В тексте, в частности, говорится, что с момента подписания декларации банк выполнит следующие условия: "Временно приостанавливает принудительное взимание выданных ранее ссуд, денежных средств, выданных в рамках программ потребительского кредитования и процентов по ним с физических лиц, потерявших работу либо потерпевших значительное снижение заработной платы в связи с мировым финансовым кризисом и представивших в банк документы, подтверждающие потерю ими работы..." Предполагается также, что банки самостоятельно определятся с суммами реструктурируемых кредитов. Однако один из разработчиков инициативы председатель комитета Госдумы по труду и социальной политике Андрей Исаев отметил: "Мы рекомендуем обсуждать сумму от 50 тыс. до 100 тыс. руб., что зависит от региона и от банка. Мы считаем, что один год — это достаточный период для того, чтобы человек постарался найти новую работу или решить каким-либо образом возникшие перед ним проблемы и вопросы". По словам Андрея Исаева, вопрос о подписании декларации поднимался в беседах с рядом банкиров, часть которых уже готовы подписать документ. Но немало и тех, кто категорически не согласен принимать такие условия. "Мы вели переговоры с достаточно серьезными и уважаемыми банками. Фактически поддержал нашу позицию Сбербанк. И есть ряд банков и представителей банковского сообщества, которые публично нашу позицию осудили. Остальные не приняли решения, но у них есть время, возможность подписать эту декларацию",— отметил Андрей Исаев. Глава Сбербанка Герман Греф еще в конце ноября говорил о готовности "в ближайшее время подготовить решение" по этому вопросу.
Большинство банкиров воздерживаются от комментариев по поводу предоставления отсрочек, считая ситуацию слишком политизированной. В целом банкиры склонны рассматривать варианты реструктуризации долгов на индивидуальной основе, если потеря работы сказывается на платежеспособности заемщика. Пока же варианты, условия и суммы кредитов, по которым будет даваться рассрочка, находятся в стадии рассмотрения.
Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян негативно отнесся к подобной инициативе, считая ее неприемлемой и опасной для банков: "Подобные подходы — это результат политической деятельности и популизма, не всегда полезного, как для дела, так и для самих заемщиков. Такие инициативы со стороны политиков недопустимы и, самое главное, будут оказывать негативное действие на общество. Особенно на тех, кто готов найти любой повод для отказа от платежей, что является опасным в условиях низкой кредитной культуры. Сейчас банки идут на компромисс с добросовестными клиентами, который бы позволил работать не в ущерб себе и в то же время не задушить заемщика, который будет нужен им завтра здоровым".
Но "Единая Россия" решила пойти еще дальше. Она предложила запретить банкам повышать ставки по уже выданным кредитам. Разработчики законопроекта считают, что такая норма должна быть введена уже в 2009 году. "Сегодня заемщики сталкиваются с экономическими трудностями, одновременно с этим ситуация усугубляется в связи с тем, что банки начинают в одностороннем порядке пересматривать процентные ставки по кредитам. В этой связи мы предлагаем принять закон, который запретил бы банкам в одностороннем порядке пересматривать договоренности по кредитам",— сказал Андрей Исаев.
Впрочем, если заемщикам введение такого закона только на руку, то банкам его введение сулит мало хорошего. "Я против введения такой меры. Руководствуясь рекомендацией министра финансов, Сбербанк повысил ставки по вкладам физических лиц, заставив коммерческие банки также поднять ставки. Все это неизбежно приводит к необходимости повышения доходности операций даже при условии работы на минимальной операционной марже",— уверена первый зампред правления Москоммерцбанка Людмила Лебедева.
ЮЛИЯ ПОГОРЕЛОВА, ВЛАДИМИР МЕРКУЛОВ Кредит с отсрочкой исполненияПереслать - Два сценария развития ситуации на рынке недвижимости [1]
Автор: credit
Добавлено: 15 Dec 2008 09:47 (GMT + 4)К концу 2009 года квартиры в Москве подешевеют в долларовых ценах на 47-60% на первичном рынке и на 37-51% - на вторичном. При этом в российских регионах падение цен будет менее серьезным. Такой прогноз сделал центр макроэкономических исследований Сбербанка. Эксперты просчитали два сценария развития ситуации на рынке недвижимости - базовый и стрессовый.
В целом по России, и в Москве в частности, скоро может начаться стремительное падение цен на жилье, отмечается в обзоре центра макроэкономических исследований Сбербанка РФ "Цены на недвижимость в России и в мире: текущая динамика и перспективы", размещенном на сайте банка.
Специалисты центра просчитали два сценария развития ситуации на рынке недвижимости - базовый и стрессовый. При составлении прогнозов эксперты опирались на такие показатели, как темпы роста ВВП и доходов населения, инфляцию, курс рубля.
Сценарии развития ситуации
Базовый сценарий динамики цен на жилье предполагает, что ВВП вырастет на 2,5-3,5%, инфляция составит 11%, а за один доллар будут давать 30 рублей. В таком случае общее снижение цен на столичное жилье к концу 2009 года по отношению к III кварталу текущего года на первичном рынке составит 34,3% в рублях и 46,6% в долларах, а на вторичном - 23,1% в рублях и 37,4% в долларах.
Стрессовый сценарий предполагает снижение ВВП до 2,5%, темпы инфляции в этом сценарии несколько выше, чем в предыдущем, и девальвация рубля к доллару - значительно глубже, отмечается в обзоре. При таком развитии событий к концу следующего года цены по отношению к III кварталу 2008 года снизятся на 38,1% в рублях и 59,6% в долларах - на первичном рынке. На вторичном рынке падение цен составит 25,1% в рублях и 50,6% в долларах.
Авторы прогнозов отмечают, что сценарии составлялись "на предположении о том, что инфляция превысит 10%. Если реализуется правительственный прогноз инфляции (8,5%), то снижение цен в рублях и в долларах - в номинальном выражении - будет не столь значительным.
Как в 1998 году
Специалисты центра сравнивают нынешнее падение цен с ситуацией 1998 года. Снижение цен с IV квартала 1998 года по IV квартал 1999 года составило порядка 26,2%. При этом в 1998 году финансовый кризис и девальвация произошли уже в III квартале года, а основное снижение цен началось в IV квартале и продолжалось до II - III кварталов 1999 года. "В России в 2008 году обострение финансового кризиса началось осенью, а не летом, как в 1998 году, соответственно и снижение цен на жилье может начаться в конце IV квартала 2008 года - начале 2009 года", - прогнозируют авторы обзора.
http://www.rb.ru/upload/admins/picture/tseny_2008-12-15_08.23.38.jpg
Региональные рынки
Что касается российских регионов, то там тоже будет наблюдаться спад цен, но не такой значительный, как в Москве - в регионах нет такого "ценового пузыря", говорится в обзоре. Однако из-за недостаточного количества региональных данных, эксперты вместо моделей для отдельных региональных рынков построили модель для агрегированного рынка недвижимости в России. В регионах по базовому сценарию снижение цен на первичном рынке составит 7,5% в рублях и 24,8% в долларах, на вторичном - 7,6% в рублях и 24,9% в долларах. Стрессовый сценарий предполагает снижение на 11,8% и 41,8% на первичном рынке и 9,7% и 40,4% на вторичном.
При этом, по данным IRN, цены на недвижимость в долларах уже снижаются: в октябре спад составил 8,3%. Эксперты, с которыми беседовали "Ведомости", в целом с прогнозом Сбербанка согласны: они ожидают падение цен на столичное жилье в 2009 году вдвое. Правда, по мнению некоторых из них, в регионах снижение цен будет еще большим.
Есть и обратное мнение. Что касается региональных рынков, то, например, в Центральном округе при себестоимости 25-28 тыс. рублей за квадратный метр жилье продается по 30-35 тыс. рублей. Если цены упадут на четверть, то застройщики будут работать себе в убыток, отмечают эксперты.
Некоторые отмечают, что через год рынок столкнется с дефицитом квартир: сегодня есть отложенный спрос, в Москве заморожено примерно 80% строек, в столице перестали появляться объекты с нуля.
Рынок ипотеки пострадает
Негативно скажется снижение цен и на рынке ипотеки. Эксперты отмечают, что, как правило, кредитный договор предполагает, что в случае снижения стоимости залога банк имеет право досрочно требовать погашения кредита.
В Сбербанке, правда, не допускают таких мер, объясняя свою позицию тем, что банк такого масштаба играет социальную роль и должен дать людям ощущение стабильности.
Депутат Госдумы, с которым беседовали "Ведомости", отметил, что в случае, если банки начнут требовать досрочного погашения ипотеки, Госдума примет соответствующие поправки в законы, регулирующие банковскую деятельность.
Сбербанк обещает двукратное падение цен на жилье до конца 2009 годаПереслать - Как сэкономить на кредитках? [1]
Автор: credit
Добавлено: 14 Dec 2008 21:09 (GMT + 4)Кредитная карта вообще в представлении многих — баловство и первый шаг к долговой яме. И напрасно — с ее помощью можно заработать. Но для этого потребуется строгий расчет. Наш читатель Евгений Лесников, менеджер по продажам одной из крупнейших транснациональных корпораций, все рассчитал и теперь имеет с кредитки неплохой доход.
«Если вы хотя бы раз брали кредит, вас наверняка посещали мысли о глубокой порочности банковской системы. Скрытые платежи, штрафы за просрочку, необходимость просчитывать каждую трату... Это неудивительно, банк на вас зарабатывает, и в умении извлечь выгоду из любой мелочи ему нет равных. Впрочем, мы тоже не лыком шиты. Стратегию инвестирования в кредитную карту я придумал не сам, это американский опыт, но и на нашей земле он работает.
Конкуренция на рынке кредитных карт высока, банки не скупятся на подарки и скидки для клиентов (первый год обслуживания бесплатно, сотрудничество с авиакомпаниями, магазинами, ресторанами), но искушенного пользователя этим уже не заманишь. Клиент "клюет" на продолжительность льготного периода — чем дольше, тем лучше. Льготный период, напомню, это тот промежуток времени, в течение которого банк не начисляет процент за пользование кредитом. В некоторых банках этот временной отрезок достигает 60 дней. Теоретически на таких условиях можно вообще не платить по кредиту — тратить в рамках льготного периода и сразу же погашать кредит из зарплаты. Но тут в идеальную картину мира вмешивается непреодолимый человеческий фактор, на который, собственно, рассчитывает банк — человек, ослепленный желаниями, перестает считать и вообще думать. Это отлично понимают специалисты по продажам. Знают это и психологи, которые потом лечат должника от депрессии, а заодно и от шопоголизма. И вы это знаете, но почему-то удержаться от соблазна спустить все на новые сапоги/гаджет/персидский ковер (нужное подчеркнуть) бывает очень трудно. Если уж волею судеб или собственных капризов вы стали владельцем кредитной карты, предлагаю начать на ней зарабатывать.
ДЕЙСТВОВАТЬ БУДЕМ ПОЭТАПНО
ШАГ 1. Чтобы иметь с карты прибыль, нужно прежде всего исключить все возможные выплаты — от комиссий до, конечно, процентов. Первое правило, следовать которому придется неукоснительно, — всегда погашайте кредит в льготный период. Полностью. Обязательно узнайте, за что еще банк "по умолчанию" может взять с вас деньги, — возможно, каких-то платежей можно избежать. Например, SMS-сервис или справка о балансе через банкомат. Если у вас есть доступ к Интернету (стационарный или мобильный), вы сможете проверить баланс в своем электронном кабинете — не нужно дублировать услуги, тем более платные. Если вам повезет и вы оформите кредитку по акции (скажем, первый год — бесплатное обслуживание), ваша прибыль возрастет. Некоторые банки даже возвращают до 1% от израсходованной суммы ежемесячно, но будьте внимательны — за подобной "щедростью" нередко скрывается более высокая стоимость годового обслуживания, которая может свести на нет всю выгоду. Подготовительная работа проделана? Прекрасно, теперь вы можете пользоваться кредитом и платить банку самый минимум. Это уже хорошо, но недостаточно — мы хотим, чтобы деньги банка работали на нас.
ШАГ 2. А теперь самое приятное. Начинайте тратить. Но не свои кровно заработанные, а деньги банка, то есть платите кредиткой — везде, где можете. Конечно, делать это нужно осознанно — когда вы расплачиваетесь пластиком, ощущения несколько иные, чем при использовании наличных. Когда денег не видно, почему-то всегда кажется, что их больше. Так что планировать расходы придется особенно тщательно. Главное на этом этапе — постараться большую часть расходов "списать" на кредитку. В наше время это не так уж сложно — многие магазины, автозаправочные станции, аптеки, рестораны принимают "безнал" без проблем. Единственное "но" — переход с наличных денег на электронные по возможности не должен увеличить ваши повседневные расходы. Если вы и раньше покупали продукты в супермаркете, вы ничего не теряете. Вы фанат небольшого рынка у дома, где все свежее, недорогое и хозяин с южным радушием подкидывает лишние два яблока "за красивый глаза"? Имеет смысл оставлять часть средств наличными. Но ни в коем случае не снимайте их с кредитки, за это абсолютно все банки берут достаточно высокий процент. Наличность изымайте из зарплаты — но только на те расходы, которые по кредитке осуществить ну никак невозможно.
ШАГ 3. Пока вы бесплатно пользуетесь деньгами банка (бесплатно, потому что исключительно в рамках льготного периода), ваши собственные финансы работают на вас. Ваша задача не потратить их, а инвестировать. Куда? Да хотя бы в тот же банк, где вам оформили кредитку. Банк дал вам взаймы свои деньги, одолжите и вы ему. Я бы не советовал инвестировать зарплату в ПИФы, ОФБУ или на фондовом рынке. Слишком рискованно, это во-первых. Кроме того, инвестиции должны быть краткосрочными, а именно — ограничены льготным периодом, ведь мы должны каждый месяц расплачиваться с банком. Рискованные инструменты отметаем сразу, можно оказаться в минусе дважды — и по вложениям, и по кредиту. Что делать? Положить деньги на депозит — не простой, а с возможностью частичного снятия и пополнения. Доходность по такому депозиту ниже, чем по срочным вкладам, с которых нельзя снять средства, не потеряв процент. Но не надо печалиться. Свой доход вы получите. Итак, вы открываете депозит, переводите на него зарплату. В течение льготного периода живете на деньги банка, расплачиваясь кредиткой. По истечении льготного периода снимаете необходимую сумму с депозита и погашаете задолженность по кредитке. А на депозите — та-дам! — остается процент, начисленный банком за то время, что он пользовался вашими деньгами. Вот вам и заработок. Цель достигнута. А теперь все то же самое, но в цифрах.
ШАГ 4. Давайте считать. Представим себе семью из трех человек.В месяц они тратят около 50 000 руб. У них есть кредитная карта в банке N, оформленная однажды "на всякий случай". Льготный период, предположим, 50 дней. В том же банке у нашей семьи депозит с возможностью частичного снятия и пополнения средств. Предположим, процентная ставка по нему — 10%, это вполне реальная цифра.
50 000 руб. х 10% х (50 дней / 365 дней) = 685 руб.
685 рублей чистого дохода за то, что наша семья месяц жила по кредитной карте.
С учетом капитализации процентов через год семья заработает уже более 5 200 руб. (для расчета использовался депозитный калькулятор на http://www.lbudget.ru/). На дороге не валяются, согласитесь.
Конечно, инфляция делает свое грязное дело, но и ваши доходы регулярно повышаются, а значит, эта стратегия будет работать».
ДРУГОЕ МНЕНИЕ
Мы попросили экспертов различных банков прокомментировать личный опыт нашего читателя. Мы суммировали их рекомендации, и вот что получилось.
• Разумеется, подобное использование кредитки намного эффективнее, чем если просто держать ее в кошельке на случай внезапной поездки на выходные в Прагу или незапланированной покупки велосипеда Mercedes-Benz. Но подобная тактика подходит тем, у кого уже есть кредитка. Специально заводить ее ради извлечения дохода — не лучшее решение. Разумнее накопить капитал в размере хотя бы одной зарплаты и положить его на депозит (если не хотите рисковать) с возможностью пополнения и каждый месяц с зарплаты увеличивать сумму вклада. Даже с таким же процентом, который рассмотрен в примере, доход будет ощутимо выше.
• Подобная тактика не подходит тем, у кого проблемы с планированием бюджета. Тут нужен довольно тонкий расчет. Необходимо соотнести сроки погашения кредита со сроками снятия/пополнения депозита (во многих банках они оговорены) и, разумеется, постоянно следить за перемещением средств, дабы «не запутаться в показаниях» и не влезть в долги.
• Такая схема действительно актуальна практически для всех видов карт, поскольку даже по «элитным» картам Gold и Platinum стоимость ежегодного обслуживания ниже, чем доход по депозиту. За исключением разве что клубных карт, которые обходятся в десятки раз дороже. Но их обладателям идти на подобные уловки ни к чему — они инвестируют в другие инструменты.
• Это и в самом деле деньги из воздуха. Чтобы начать инвестировать, вам не нужен начальный капитал, даже экономить не нужно. Есть зарплата и кредитка. Вы живете так же, как и жили, тратите столько же, но при этом в конце года получаете неплохую «прибавку». Однако чтобы следовать этой системе, нужно обладать высоким уровнем самодисциплины. И помнить многочисленные «не»: не снимать деньги с карты в банкомате, не выходить за рамки льготного периода, не тратить лишнее... Есть клиенты, которые оперируют не одной, а сразу тремя кредитками, погашая один кредит за счет другого в льготный период, а зарплату тем временем не трогают вообще, ежемесячно накапливая ее на депозите или используя другие, более доходные инструменты. Но это уже, что называется, высший пилотаж. Ввязываться в это стоит, только хорошенько все просчитав.
Главное, по мнению экспертов, неудобство — в том, что наличность все-таки нужна. Какую-то часть зарплаты придется «удержать» (а это значит, снизится и доход по депозиту) — на маршрутки, такси, обеды в офисной столовой... Здесь тоже можно придумать массу уловок — например, в кафе предложить друзьям расплатиться вашей кредиткой, а они вам отдадут наличные, которые вы, в свою очередь, положите на депозит. Но все же перейти полностью на «безнал» скорее всего не получится.
Еще одна рекомендация:
если уж вы ступили на путь ростовщика-любителя, продумывайте траты — крупные покупки лучше делать в самом начале льготного периода. Чтобы было больше времени на погашение (все это время деньги будут «капать» вам на депозит).
Деньги из воздухаПереслать - Ломбардное кредитование [1]
Автор: credit
Добавлено: 14 Dec 2008 20:53 (GMT + 4)Большое количество банков, даже несмотря на кризис ликвидности, до сих пор предлагает свои услуги по кредитованию. А еще каких-то пару месяцев назад кредиты не брал разве что совсем ленивый. Тем не менее ломбарды не исчезли с мирового рынка и не растеряли своих клиентов. По статистике только в России к помощи ломбардного кредитования ежегодно прибегает около 5 миллионов человек.
Слово «ломбард» зачастую ассоциируется у нас с финансовым крахом, любовными и семейными драмами, тайными залогами. А виной всему классическая литература XIX века. Стоит вспомнить литературных героев Достоевского, Бальзака, Золя, О`Генри и понимаешь, что в то время ломбард ассоциировался с глубокой безнадежностью. В него несли все самое ценное, чтобы оставить до лучших времен, и, как правило, оставляли навсегда.
Однако сегодня картина не столь уныла. Ломбард — это всего лишь способ быстрого заема денег, который помогает не ходить по друзьям и родственникам с протянутой рукой и виноватым взглядом.
Стать клиентом ломбарда может любой гражданин, достигший 18-летнего возраста. При этом не нужно долго доказывать устойчивость своего материального положения и раскрывать цели получения кредита. Единственное, что нужно иметь при себе, это паспорт, ну и, естественно, вещь, которую вы решили заложить. В этом как раз и заключается одно из основных преимуществ ломбардов: возможность быстро получить деньги с минимальными формальностями.
Как работают ломбарды?
Ломбарды, как правило, дают небольшие кредиты на небольшой срок от одного до 30 дней. Размер кредита напрямую зависит от оценочной стоимости вещи и от того, насколько быстро эта стоимость может меняться. К примеру, телевизор, музыкальный центр и другая домашняя техника, даже абсолютно новая, быстро падает в цене. Устаревает модель. Естественно, выгодно продать такую вещь довольно сложно, и ломбарды это учитывают, предлагая лишь 50 процентов от установленной цены. А вот, например, золотые сережки реализовать проще, и поэтому можно рассчитывать на 70–80 процентов от суммы их оценки.
Все, кому хоть раз приходилось обращаться в ломбарды, скорее всего отметили предвзятость местных оценщиков. Действительно, сотрудники ломбарда оценивают принесенный залог по своему усмотрению. Закон не обязывает их обращать внимание на рыночную цену товара и уж тем более на его эксклюзивность и историческую ценность. Хотя клиент, конечно же, вправе не согласиться с предложенной ценой и попробовать обратиться в другой ломбард.
Каждый ломбард предлагает свои процентные ставки по выданным кредитам. Ставка зависит как от самого ломбарда и его условий, так и от вида залога. В среднем ломбарды просят от 6 до 20 процентов в месяц. Если посчитать, то в год получается от 72 до 240 процентов. Сумасшедшие проценты — это плата за легкость получения кредита. Ведь заемщику не надо представлять ни справку 2-НДФЛ, ни другие документы, подтверждающие его платежеспособность.
Внимание!
Ордена и медали, оружие, военные товары, армейское снаряжение, необработанные камни, драгоценные металлы в слитках, аппаратура не бытового назначения — все это согласно закону ломбарды не имеют права принимать в залог
Перл души в ломбард заложен…
«Весна, весна! — пою, как бард, несите зимний хлам в ломбард», — писал Саша Черный. И действительно, ломбарды готовы принять сотни наименований движимого имущества. Это одежда и посуда, меха и ковры, антиквариат и ювелирные изделия, автомобили, бытовая техника и многое другое. При этом почти все ломбарды требуют, чтобы износ залога не превышал 50 процентов.
Однако у ломбардов есть свои предпочтения и свой список предметов, которые они принимают с особой охотой. В первую очередь это ювелирные украшения. И, как следствие, почти 90 процентов всего оборота ломбардов составляют именно ювелирные украшения. Мало того что они занимают минимальное количество места, так еще и с легкостью находят нового владельца, если клиент не сможет выкупить заложенные сережки или колечко.
Но стоит отметить, что на цену ювелирного изделия влияет исключительно вес и проба. К примеру, если вы решили заложить золотое обручальное кольцо, то не ждите, что сотрудники ломбарда оценят эксклюзивный дизайн и факт покупки изделия в элитном магазине. Для них будет важно только одно: на сколько грамм тянет украшение. В московских ломбардах грамм золота оценивается от 350 рублей и выше. Сколько именно — зависит от состояния ювелирки. Кстати, если украшение с драгоценными камнями, то оценивать золото и камни будут по отдельности. Отнести в ломбард можно и так называемый золотой лом — поломанные украшения.
Если нет возможности выкупить
Если оговоренный срок погашения кредита подходит к концу, а у вас по-прежнему финансовый кризис и вы не в состоянии выкупить заложенную вещь, то «кредитное соглашение» можно продлить до года. А если понадобится, то и перезаложить вещь еще раз. Сотрудники ломбардов рассказывают о случаях, когда люди, не желая расставаться с дорогой им вещью и не имея возможности ее выкупить, несколько лет платили проценты, тем самым отдавая ломбарду внушительные суммы.
Если срок кредита истек, а должник не смог или не захотел выкупить заложенную вещь, но при этом не стал продлевать договор, то ломбард обязуется хранить товар еще как минимум месяц. То есть в течение так называемого льготного месячного срока. Многие ломбарды продлевают этот срок, поскольку надеются, что залогодатель все-таки соберется и выкупит вещь. При этом в течение льготного срока и далее вплоть до дня продажи заложенной вещи ломбард не имеет права увеличивать процентную ставку по займу, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение. После месячного ожидания ломбард выставляет залоговую вещь на продажу, в том числе с публичных торгов.
Билет вместо договора
Ломбарды оформляют договор займа в виде залогового билета в двух экземплярах. Один экземпляр документа предназначен для залогодателя, другой остается в ломбарде. Залоговый билет является бланком строгой отчетности и его форма утверждается в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.
В ломбард, как в комиссионку
Делать покупки в ломбарде выгодно. Вещи, выставляемые на продажу, можно приобрести за 50–70 процентов от их среднерыночной цены. Это может быть и новенький домашний кинотеатр, и хорошие наручные часы, и норковая шубка, и украшения. Последние, кстати, очень часто покупают ювелирные мастерские, которые используют их как сырьевой материал.
Решив купить какую-либо вещь в ломбарде, вы должны на месте удостовериться, что товар в рабочем состоянии, а имеющиеся дефекты уже нашли свое отражение в цене. Гарантировать качество никто не будет! И если купленная бытовая техника уже на следующий день вышла из строя, вернуть потраченные деньги не получится.
Внимание!
Ломбардам запрещено пользоваться или распоряжаться заложенными вещами в период действия договора. К тому же они обязаны страховать в пользу своих клиентов сданные вещи. Причем сумма страховки должна быть не ниже той, на которую вещь оценена
Проблема выбора
Прежде чем решить, в какой ломбард пойти, следует определиться с целью, которую вы преследуете, и с предметом залога. Цель может быть рядовой: немедленно нужны деньги и заложенную вещь вы планируете выкупить. Но цель может быть и нестандартной: вы просто хотите избавиться от ненужного хлама и при этом немного заработать. Исходя из этого и следует присматривать наиболее выгодные условия.
Сейчас достаточно много специализированных ломбардов, которые принимают только антиквариат, ювелирные украшения или какие-то другие товары. Обращаясь в такие ломбарды, можно рассчитывать, что вещь оценят более объективно.
Если необходим кредит, но при этом закладываемая вещь дорога сердцу, то вдвойне важно найти не только выгодные условия, но и надежный ломбард. В настоящее время только в Москве насчитывается более 200 ломбардов, и с каждым годом их число продолжает расти. Несмотря на то что желающих стать владельцем собственного ломбарда, а то и сети ломбардов достаточно много, далеко не всем удается удержаться на плаву. Множество компаний закрывается, не проработав даже года. Поэтому крайне важно остановить свой выбор на заведении с хорошим стажем и репутацией. Лучше выбирать ломбарды, твердо удерживающие свои позиции на рынке как минимум пять лет.
Еще одна проблема России — нелегальные и полулегальные ломбарды. Поэтому, если заведение не имеет разрешения на деятельность, благоразумней обходить его стороной и не прельщаться выгодными условиями и низкими процентами. Надежней всего, конечно, пользоваться услугами государственных ломбардов. Но в этом случае придется согласиться на менее выгодные условия.
Если вы сдаете в ломбард антиквариат или, к примеру, дорогую шубу, да, собственно, любую вещь, требующую деликатного обращения, надо заранее узнать, в каком помещении и в каких условиях будет храниться ваш залог.
Итак, ломбард — учреждение, где можно быстро и без лишних вопросов получить кредит. Благодаря этому ломбарды всегда находят своего клиента. Если же вы по какой-то причине не сможете выкупить залог, то не стоит бояться визита судебных приставов, они не придут, вам просто придется распрощаться с заложенной вещью.
Кира КРЕМЛЕВСКАЯ Быстрые деньги ломбардовПереслать - АИЖК сосредоточится на повышении доступности ипотеки [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Dec 2008 22:59 (GMT + 4)В ближайшие три года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) будет разделено на несколько самостоятельных юридических лиц, не требующих господдержки, после чего они будут приватизированы. В дочерние подразделения АИЖК будут выделены такие направления, как страхование ипотечных кредитов, секьюритизация стандартных кредитов и предоставление поручительств по ипотечным ценным бумагам.
При этом «очищенное» от бизнес-подразделений АИЖК сосредоточится на повышении доступности ипотеки для «определенных социальных групп населения» - наименее защищенных граждан. Таким образом, государство решило сосредоточиться на относительно небольшом сегменте ипотечного рынка, переложив ответственность за развитие ипотеки в целом на частный бизнес.
Источник, близкий к АИЖК, сообщил, что агентством подготовлен проект стратегии деятельности на 2009-2012 годы, который предполагает реорганизацию компании. Как указывается в проекте стратегии, в самостоятельные дочерние компании будут выделены успешно работающие коммерческие направления агентства: страхование ипотечных кредитов, предоставление поручительств по ипотечным ценным бумагам и секьюритизация стандартных ипотечных кредитов. При этом «дочки» могут быть приватизированы, как только они выйдут на самоокупаемость, то есть не будут нуждаться в финансовой поддержке государства. Однако, как пояснил источник, близкий к АИЖК, агентство и другие участники рынка смогут заключать с этими уже приватизированными компаниями контракты на покупку специализированных услуг.
Создание собственной страховой компании АИЖК обосновывает необходимостью выделения рисков деятельности по страхованию стандартных ипотечных кредитов, чтобы не смешивать их с рисками по другим видам деятельности агентства. «Это позволит избежать конфликта интересов и в целом снизит риск деятельности агентства», - пояснил источник, близкий к АИЖК. Заместитель гендиректора страховой компании «Россия» Игорь Фатьянов считает эту идею позитивной: это позволит выработать единый стандарт оценки риска отрасли, упростит управление рисками банков - участников рынка ипотечного финансирования и в итоге принесет положительный эффект конечным потребителям. «Страхование рисков такого масштаба целесообразно осуществлять не отдельными коммерческими компаниями, а крупными централизованными структурами, имеющими господдержку», - подчеркивает И.Фатьянов.
В связи с этим агентство совместно с ЦБ и банковским сообществом планирует выработать критерии классификации ипотечных кредитов по уровню рисков для расчета норматива достаточности собственного капитала банков и включения их в ипотечное покрытие таких бумаг. По словам источника, страхование стандартных ипотечных кредитов, находящихся на балансе банков, обеспечит снижение требований по резервированию. При этом агентство намерено внедрить новые виды стандартных ипотечных кредитов: жилищные кредиты с плавающей процентной ставкой и кредиты на индивидуальное жилищное строительство под залог земельного участка и возводимого на нем жилья. В качестве индикатора рыночной доходности продуктов с плавающей ставкой предлагается использовать, например, ставки LIBOR и MosPrime. Для повышения качества анализа закладных агентство рассматривает возможность перехода на полную проверку рефинансируемых закладных, в связи с чем планируется существенное увеличение штата.
По прогнозам агентства, в 2009-2012 годах общий объем выпусков ипотечных бумаг может составить почти 2 трлн руб., из которых на долю агентства (с учетом поручительств по ипотечным облигациям других эмитентов) придется около 51%. В частности, АИЖК будет предоставлять поручительства по ипотечным облигациям других эмитентов: в 2009 году - до 77%, в 2010-м - 67%, в 2011-м - 66%, а в 2012-м - до 35%. Это потребует увеличения уставного капитала АИЖК к 2013 году на 124,4 млрд руб. Впрочем, как пояснил источник, объем средств, запрашиваемых агентством на увеличение капитала, скорее всего будет пересмотрен в сторону увеличения.
После завершения процесса приватизации «дочек» АИЖК планирует сосредоточиться главным образом на разработке и реализации «механизмов государственного содействия определенным социальным группам населения с целью повышения для них доступности ипотечных жилищных кредитов». В частности, военнослужащих, молодых семей и т.д.
Представитель АИЖК пояснил, что стратегия деятельности на период 2009-2012 годов одобрена комитетом по стратегии наблюдательного совета агентства. «О деталях стратегии можно будет говорить только после ее одобрения набсоветом, который должен состояться в ближайшее время, - пояснил представитель агентства. - Добавлю, что АИЖК в ближайшие три года планирует сосредоточиться на выпуске ипотечных бумаг, ипотечном страховании и разработке новых продуктов».
АИЖК планирует приватизацию своих подразделенийПереслать - Либо кредиты должны подешеветь, либо недвижимость [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Dec 2008 22:55 (GMT + 4)Накануне Нового года банки неожиданно стали снижать ставки по ипотечным кредитам. В среднем - на 2%. Банки называют свое решение праздничным подарком, аналитики объясняют его падением спроса. Брать кредит на покупку жилья даже с учетом скидок нецелесообразно, говорят эксперты.
О снижении ставок по ипотеке в среднем на два процента объявили вчера и сегодня банк "Дельтакредит" и Альфа-банк. Банки называют свое решение новогодним подарком клиентам. Участники рынка говорят, что Альфа-банк и "Дельтакредит" приблизили стоимость ипотеки к рыночному уровню - у обоих банков ставки по ипотечным кредитам были одни из самых высоких.
В "Дельтакредит" сейчас кредит выдается по 15-17% годовых в долларах в зависимости от срока и форма подтверждения дохода. Кроме того, банк снизит комиссию за выдачу кредита с 5% до 1,5% от суммы займа. Подать заявку и получить одобрение займа нужно успеть до нового года (срок рассмотрения заявки - 1-3 дня).
Ставки по ипотеке в Альфа-банке равны 14,4-18,1% в долларах (ранее - 16,4-20,4%) и 19,4-22,6% в рублях (было 21,4-24,2%), на приобретение коттеджа - 15,9-18,7% в долларах (17,9-21,2%) и 20,9-23,2% в рублях (22,9-25,2%). Срок рассмотрения заявлен также три рабочих дня. Пока дата окончания акции не установлена, но она продлится и в январе.
Сыграло свою роль в снижении ставок и снижение спроса. "В последние месяцы многие банки резко повысили ставки, в результате число желающих взять кредит резко сократилось", - констатирует Сергей Карыхалин начальник аналитического отдела УК "КапиталЪ". Кроме того, ужесточились требования к заемщикам. Из-за этого в ноябре Альфа-банк выдал кредитов в 10 раз меньше чем в октябре, рассказал "Ведомостям" руководитель блока "Ипотечное кредитование" банка Илья Зибарев.
"Ипотечников сейчас практически нет", - рассказали RB.ru в консалтинговой компании "Ипотека Сити". Там объясняют это тем, что на сегодняшний день сформировался дисбаланс: дорогие деньги и одновременно дорогая недвижимость. "Поэтому с финансовой точки зрения ипотечная схема стала невыгодной", - признали в компании. Чтобы ипотека заработала, либо кредиты должны подешеветь, либо недвижимость. А проводимые банками рекламные акции "действуют в зоне, далекой от доходности населения", считают в "Ипотека Сити".
"Я не думаю, что это как-то повлияет на рынок", - комментирует RB.ru снижение ставок Олег Репченко, руководитель аналитического центра IRN. До этого ставки взлетели на такую высоту, что снижение их на 2% для основной массы тех, кто может воспользоваться ипотекой, все равно ничего не решает, считает эксперт. Возможно, говорит Репченко, банки решили напомнить о себе, чтобы не забывали про ипотеку. По его оценке, цены на жилье продолжат снижение, довольно высокими темпами - по 5% в месяц, не меньше. На жилищный рынок это едва ли сильно повлияет: расходы у домохозяйств в связи с кризисом увеличиваются, кроме того, есть неопределенность в том, что будет с курсом рубля и доллара в ближайшем будущем.
Банки начали снижать на Новый год ставки по ипотекеПереслать - Стройсберкассы решат жилищный вопрос россиян? [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Dec 2008 18:02 (GMT + 4)Пессимизм в оценках развития ипотечного кредита царит и среди экспертов рынка недвижимости, и в банках, которые еще совсем недавно имели в своей продуктовой линейке предложения, призванные помочь заемщикам решить жилищные проблемы. Мировой финансово-экономический кризис и его последствия потопили надежды людей обзавестись собственными квадратными метрами с помощью заемных денег. Однако от пресловутого квартирного вопроса никуда не уйти. На смену ипотечному кредитованию может придти новый институт – так называемые строительные сберегательные кассы, проект закона о создании которых уже на протяжении семи лет гуляет по ведомствам.
Российская служба государственной статистики еще не подвела итогов ноября в сфере жилищного строительства. Показатели октября, когда объемы жилищного строительства уменьшились на 19% по сравнению с сентябрем, и углубление кризисных явлений в ноябре позволяют предполагать, что результаты последнего осеннего месяца будут еще пессимистичнее. Формально некоторые отечественные банки предлагают получить ипотечный кредит, однако процентные ставки, доходящие до 30%, служат заградительной мерой, которая препятствует заемщикам. Но главной проблемой, по мнению экспертов, является усугубляющийся кризис доверия – заемщики напуганы перспективой роста ставок по уже полученным кредитам и неопределенностью валютных курсов, а банки предпочитают аккумулировать ликвидность для собственных нужд.
Не секрет, что уход с рынка ипотечных сделок добавил головной боли застройщикам, которые и так одними из первых подверглись влиянию кризиса и уже вынуждены предлагать скидки покупателям, в свою очередь не спешащим вкладывать деньги в недвижимость. Получается замкнутый круг. Как следствие, риелторы стали первыми искать альтернативу ипотеке, многие ввели спецпрограммы, предполагающие рассрочку на приобретение квартиры.
Другой вариант замещения ипотеки, который реально может стать спасательным кругом для строительных компаний, финансовых организаций и будет выгоден для конечного потребителя, – строительные сберегательные кассы, распространенные в Европе до 1980-х годов. Опыт стройсберкасс идет из немецкой практики – это кредитно-накопительная система, исторически сложившаяся как альтернатива ипотеке. Спикер Совета Федерации Сергей Миронов заявил на прошлой неделе, что при использовании этой схемы жилье будет обходиться россиянам в 2–2,5 раза дешевле, чем по ипотеке.
«Если при ипотеке заемщик получает право купить жилье сразу, иногда даже без первоначального взноса (что сейчас уже неактуально), то в системе стройсберкасс потенциальный покупатель сначала должен накопить на банковском вкладе необходимую сумму для того, чтобы потом получить кредит на приобретение жилья по более низкой ставке, на что может уйти несколько лет», – объясняет заместитель руководителя аналитического департамента компании «Совлинк» Ольга Беленькая. Эта схема более устойчива, поскольку позволяет заемщику даже с относительно низкими доходами накопить часть собственных средств (возможно, за счет частичного субсидирования со стороны государства) и не принимать на себя столь высокую долговую нагрузку, как при классической ипотеке, говорит эксперт.
Еще одним плюсом подобной модели является то, что средства на покупку жилья не выбрасываются сразу на рынок, а накапливаются в течение нескольких лет, что значительно меньше разгоняет рост цен. «Конечно, сложившаяся в прошлые годы система ипотеки внесла свой вклад в формирование избыточного спроса на рынке жилья (спроса, основанного на завышенных оценках будущих доходов заемщика), при этом цены на жилье росли за год на десятки процентов и вариант накопления хотя бы первоначального взноса по ставке банковского депозита оказывался просто нежизнеспособным», – отмечает Ольга Беленькая.
Сейчас ситуация изменилась: банкам нечем финансировать ипотеку, но цены все еще слишком высоки для покупателей со средними доходами. Ольга Беленькая считает, что, после того как острая фаза кризиса завершится и цены на жилье скорректируются, схема, в принципе, может заработать, но пока этот сегмент не регулируется законодательством и имеется печальный опыт многочисленных жилищных пирамид. «Необходимость создания специализированных стройсберкасс (для которых нужно разрабатывать отдельное регулирование) неочевидна, более целесообразным вариантом представляется развитие жилищно-накопительных систем в рамках уже действующих банков», – полагает эксперт.
Татьяна Жаркова, директор департамента розничного бизнеса КМБ-БАНКа, банка группы «Интеза Санпаоло», также отмечает, что сегодня данная схема могла бы быть выгодна банкам, поскольку позволяет привлечь и вкладчика, и будущего заемщика одновременно, при этом увеличить объем привлеченных ресурсов.
Однако в России внедрение стройсберкасс в чистом виде осложнено высокой инфляцией и необходимостью бюджетных расходов на увеличение накоплений граждан, поскольку низкие проценты по накопительным ипотечным вкладам в данной схеме должны компенсироваться дотациями из госбюджета, как это и происходит на Западе. «В России такие дотации пытались прописать в законопроекте «О строительных сберегательных кассах», но, по расчетам, на это требуются достаточно серьезные бюджетные средства, которых на сегодняшний день нет. Если средства будут найдены и законопроект будет доработан, то, возможно, данная схема получит распространение», – говорит Татьяна Жаркова. По ее мнению, основным плюсом модели является то, что она не зависит от общего состояния финансово-кредитного рынка в силу своей автономности.
Насколько жизнеспособной окажется эта идея, можно будет посмотреть на примере банка ВТБ 24, который собирается с начала нового года предложить клиентам перейти на американо-немецкую систему ипотечного кредитования. Клиенты банка, желающие получить кредит на покупку жилья, смогут открыть в банке счет и накапливать в течение двух и более лет первоначальный взнос – не менее 30% от стоимости жилья. Затем на ту же сумму выдается ипотечный кредит под льготный процент (на 20% ниже рыночной цены). Остальная же часть кредита выдается на обычных условиях, отмечают в банке.
ОЛЬГА НОВИКОВА Смогут ли стройсберкассы решить жилищный вопрос россиян?Переслать - Пауза перед большим падением [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Dec 2008 13:23 (GMT + 4)ОРСИ, информационно-торговая открытая система "Открытый рынок строительных инвестиций", публикует свой взгляд на происходящее в стройиндустрии. По мнению системы, одним из ключевых акционеров которой являются Ростехнологии, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) из-за сложной ситуации в России, вызванной мировым экономическим кризисом, отказалось от своих долгосрочных планов по выходу с рынка ипотеки. Более того, теперь АИЖК в 2009 г. собирается увеличить свое присутствие на рынке России с нынешних 10% до 30%. Ранее планировалось, что к 2010 г. АИЖК полностью уйдет с рынка и будет осуществлять исключительно операции секьюритизации.
На прошедшем заседании Правительства Москвы принято решение об увеличении запланированных объемов ввода социального жилья в 2009 г. с 2,5 млн. кв.м. до 2,7 млн. кв.м. Москва сбирается перейти на «голландскую» схему проведения торгов по продаже находящихся в её собственности нежилых помещений. Торги будут начинаться с определённой цены, а конкурсанты будут снижать ее своими предложениями. Победителем станет тот, кто предложит меньшую цену. Так же будет существовать нижняя граница, по которой нежилое помещение может быть реализовано.
По данным исследования аналитического центра компании «Инком-недвижимость», основанном на данных по сделкам крупнейших московских застройщиков (ПИК, МИАН, СУ-155 и другие, занимающие 70% рынка), в ноябре столичные компании смогли реализовать в среднем около 5 квартир в своих объектах. Для сравнения, в сентябре этот показатель составил порядка 20-30 квартир, в августе — 40-50 квартир, а до этого лета среднее число сделок у каждого из застройщиков достигало 90-100 квартир в месяц.
Еженедельный индекс стоимости жилья, рассчитываемый аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» (ИРН), потерял с 1 ноября по 1 декабря почти 5%. Такими темпами цены на квартиры в Москве падали только в 1998-1999 гг. после дефолта.
Mirax Group собирается предоставить скидки до 25% от первоначальной стоимости при продаже недвижимости в строящихся объектах.
Московские власти снизили стартовую цену для выкупа жилья у застройщиков до нового уровня: 65 тыс. руб. за кв. м. – в Москве; 54 тыс. руб. за кв. м. – в Московской области. Новые цены будут действовать на открытых аукционах по выкупу жилья начиная с 19 декабря 2008 г. Жилье будет продаваться небольшими лотами, до 10 тыс. кв. м. Ранее тендерный комитет столицы объявлял более высоким расценкам: 88 тыс. руб. за кв. м. – в Москве (95 тыс. кв.м.); 59,1 тыс. руб. за кв. метр - в Московской области (666 тыс. кв. м.). Таким образом, начальная стартовая цена была снижена: на 26% - в Москве; на 9% в Московской области.
Согласно отчету Института глобализации и социальных движений, для активизации покупателей цены на рынке жилья должны снизиться на 55—65%: «Текущая ситуация — это пауза перед большим падением. Кто не успеет продать жилье в декабре—январе, тот вынужден будет сбывать его позднее за бесценок для покрытия текущих затрат».
По мнению руководителя аналитической службы МИАН Алексея Кудрявцева, цены в первом полугодии 2009 г. снизятся в отдельных сегментах еще на 10—20%, но уже с осени возможен положительный тренд на уровне от 1 до 5% ежемесячно.
Алексей Чаленко, генеральный директор группы Альянс Континенталь, заявил, что коррекция цен на рынке недвижимости может продлиться от 2 до 4 лет, а общее падение на рынке недвижимости составит более 40%.
Общее падение на рынке недвижимости составит более 40%Переслать - Мошеннические схемы на рынке жилья [1]
Автор: credit
Добавлено: 13 Dec 2008 12:59 (GMT + 4)Предлагаем вниманию читателя десять самых распространенных мошеннических схем на рынке жилья. Разумеется, не для того, чтобы брать их на вооружение, а чтобы не попасться в расставленные сети.
Не накажи себя сам
Вы, как осторожный человек, подыскивая квартиру, решили обратиться в агентство недвижимост. Конечно, прицениваетесь, цены на услуги «кусаются», и в итоге выбираете некий оптимальный, как кажется, вариант – не самое крупное агентство. Заключаете договор, но все квартиры, предлагаемые этой фирмой, вас не устраивают.
Однажды терпению приходит конец и вы заявляете, что расторгаете с фирмой договор. Но тут – неприятный сюрприз. Один из пунктов договора гласит, что при его досрочном расторжении по вашей инициативе вы обязуетесь выплатить фирме в качестве компенсации 0,5 процента от стоимости квартиры.
Так что внимательно читайте договор. А еще лучше перед подписанием показать его независимому юристу.
Алло, база!
Или, например, клиент ищет вариант напрямую, без посредников, и находит информацию о фирме, которая продает базу данных собственников жилья, желающих продать или сдать в аренду квартиры. И стоит это удовольствие всего ничего – от нескольких сотен до 1000 рублей. Однако, начав обзванивать номера из этой базы, оказывается, что по указанным телефонам либо вообще не отвечают, либо квартира уже продана или сдана.
К вопросу о задатке
Бывает так: квартира осмотрена, покупателя все устраивает, агент передает задаток продавцу. Продавец берет задаток, а вскоре от сделки отказывается... Покупатель, понятно, требует возвращения задатка, но агент лишь пожимает плечами.
Помните! Опытный и добропорядочный риелтор не отдает задаток продавцу, а хранит его до завершения сделки.
Которые тут временные?
Вы приобрели квартиру. Но радость от покупки может продлиться недолго, если вдруг у нее объявится владелец, временно выписанный (отбывающий наказание в местах заключения, проходящий лечение в психоневрологическом диспансере или состоящий на воинской службе). За ним сохраняется право обратной регистрации, даже если квартира была продана.
Чтобы подобного не случилось, стоит вместе с продавцом сходить в жилищно-коммунальное управление и убедиться, что никаких временно снятых с регистрационного учета граждан по интересующему вас адресу нет.
Как дважды два
Нередко ловкие личности продают одну и ту же квартиру одновременно двум разным покупателям. Готовят два пакета правоустанавливающих документов. В них входят договор купли-продажи или дарения, свидетельство о наследстве по завещанию или по закону, решение суда о переходе права собственности, договор приватизации и другие. Готовятся также свидетельство о регистрации права собственности, техническое описание объекта, справка из налоговой об отсутствии задолженностей, выписка из домовой книги и т.д. В результате покупателем будет признан тот, кто оформил сделку в госрегистрации раньше.
Жулик на жулике...
Можно попасть на подставного нотариуса. Он с удовольствием облапошит клиента прямо в стенах настоящей нотариальной конторы.
Например, аферист предлагает зарегистрировать сделку через «своего человека» в обход очереди. Не подозревая подвоха, покупатель отдает паспорт, ждет оформления всех бумаг, а мошенники тем временем успевают съездить в банк и снять с ответственного хранения деньги, которые для обеспечения безопасности сделки туда положил покупатель.
Дубликат бесценного груза
Представим, что имеется неприватизированная квартира, хозяин которой уехал за границу и оставил в ней гражданский паспорт. Ведь для поездки за границу достаточно заграничного паспорта, поэтому российский документ люди часто оставляют дома.
Если ловкие личности находят этот паспорт, то, переклеив фотографию, могут приватизировать эту квартиру, а затем... продать.
...И ваши денежки поделят
Случается, что «черный» риелтор работает в сговоре с хозяином квартиры. Скажем, вы сняли квартиру на длительный срок, заплатили хозяину за первый месяц и внесли так называемый залог за последний. А кроме того, выдали комиссионные риелтору. Но через неделю-другую к вам с извинениями является хозяин: дескать, обстоятельства изменились, квартиру сдавать передумал. Вернут вам, в лучшем случае, только залог. Хозяин и риелтор поделят поровну комиссионные. Так и сдают эту квартиру каждый месяц.
Позвольте вам выйти вон...
Риелтор нашел жилье гораздо дешевле, чем в среднем по Москве. Однако квартира требует ремонта. Клиенту предлагают самому этот ремонт сделать, за что и полагается большая скидка. Но когда ремонт будет сделан, хозяин просит клиента выселиться... Вот тогда они с риелтором и сдадут приведенное в порядок жилье уже по рыночной цене.
Эх ты долюшка
Наверное, самое распространенное мошенничество – с долевым строительством. Выстраивается цепочка: деньги вы перечисляете одной фирме, она – другой, дом строит третья и так далее. А компании, собрав деньги с граждан, вдруг расторгают свои договоры. Цепочка рвется, и крайним оказывается частный инвестор: фирма, построившая дом, заявляет, что договора с гражданином у нее лично не было, а потому нет и обязанности передавать квартиру.
Владимир Симонов Горячая десяткаПереслать
Комментарии: 0:
Отправить комментарий
Ссылки на это сообщение:
Создать ссылку
<< Главная страница