Ипотека и деньги
- Все кредиты для народа - Swedbank, Сведбанк [12]
Автор: credit
Добавлено: 19 Dec 2008 22:32 (GMT + 4)Новогодние кредиты Swedbank
Декабрь - время предновогодней суеты. Чтобы наши клиенты смогли порадовать своих родных и близких подарками, Swedbank в очередной раз снизил процентные ставки по потребительским и автокредитам.
Мы снизили ставки по потребительским кредитам на 2%-3,5 % годовых.
Текущие ставки по потребительским кредитам:
В долларах США: до 2 лет – 14,0%, до 3 лет – 15,0%
В евро: до 2 лет – 15,0%, до 3 лет – 16,0%
В рублях РФ: до 2 лет – 25,0%, до 3 лет – 26,0%
Ознакомиться с условиями потребительских кредитов можно на сайте банка.
Зима – время спецакций и спецпредложений автодилеров. С автокредитами Swedbank Вы сможете выгодно приобрести машину, о которой давно мечтали!
Текущие ставки по кредитам на покупку автомобиля иностранной марки:
В долларах США: до 2 лет – 9,0%, до 3 лет – 10,0%
В евро: до 2 лет – 11,0%, до 3 лет – 11,5%
В рублях РФ: до 2 лет – 22,0%, до 3 лет – 22,5%.
Ознакомиться с условиями предоставления кредита на покупку нового автомобиля иностранной марки можно на сайте банка.
Обратившись в Swedbank, Вы сможете не только воспользоваться специальными условиями кредитования, но и получить карту Visa Classic без комиссии за оформление.
Переслать - Программа реструктуризации задолженности [1]
Автор: credit
Добавлено: 19 Dec 2008 01:34 (GMT + 4)18 декабря 2008 года прошло заседание Наблюдательного совета ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», на котором были рассмотрены предложения Агентства по реструктуризации в 2009 году ипотечных жилищных кредитов для заемщиков, оказавшихся в затруднительной финансовой ситуации в связи с потерей места работы или существенным сокращением дохода. Данные предложения в целом одобрены Наблюдательным советом Агентства и будут дополнительно утверждены после согласования с федеральными органами исполнительной власти.
Данная программа будет распространяться на заемщиков, у которых произошло сокращение ежемесячного дохода до величины, сопоставимой с суммой ежемесячного платежа по ипотечному кредиту и прожиточного минимума домохозяйства.
Участие в программе реструктуризации задолженности будет основано на принципах платности, возвратности и срочности обязательств по ипотечному кредиту. Заемщику будет предложен новый график платежей, предусматривающий снижение платежей в течение льготного периода и продление срока кредита либо увеличение платежей в будущем.
Ключевые положения программы состоят в следующем: реструктуризации могут подлежать ипотечные кредиты, выданные до 1 декабря 2008 года; заявки на реструктуризацию можно подать в течение 2009 года; максимальный льготный период будет составлять 12 месяцев с даты обращения заемщика. Программа реструктуризации должна обеспечить условия для продолжения развития рынка ипотечного кредитования в стране. При этом не подвергается сомнению закрепленное в законодательстве Российской Федерации право кредитора по обращению взыскания на заложенное по ипотеке имущество. В то же время, если соответствующий критериям программы заемщик в силу объективной ситуации не может продолжать обслуживание ипотечного кредита, ему будет предоставлено право на реструктуризацию.
Программа реструктуризации задолженности будет реализовываться совместно с региональными органами власти, которым будет предложено содействовать в трудоустройстве заемщиков.
Для реализации данной программы Агентство в первом квартале 2009 г. создаст дочернюю компанию в форме Открытого акционерного общества - "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов", в уставной капитал которого будут направлены средства дополнительной государственной поддержки.
Программа будет предусматривать различные схемы реструктуризации:
- участие дочерней компании в качестве со-кредитора по реструктурированным кредитам;
- выкуп кредитов с дисконтом;
- предоставление дополнительного целевого займа заемщику.
Агентство разработает публичные стандарты проведения реструктуризации и порядок взаимодействия с кредитными организациями на всей территории Российской Федерации.
Кроме того, Агентством открыта "горячая линия", по которой заемщики могут получить консультации по вопросам реструктуризации ипотечных кредитов.
Телефон горячей линии - 8 (495) 660-55-40.
ИНФОРМАЦИОННОЕ СООБЩЕНИЕПереслать - Как не проколоться, давая деньги в долг? [1]
Автор: credit
Добавлено: 18 Dec 2008 22:17 (GMT + 4)Сейчас, когда брать кредиты в банках очень сложно и накладно, многие надеются на родственников, друзей, коллег, которые выручат, дав взаймы. В то же время любой из нас сам может услышать просьбу: «Одолжи!» Как не проколоться, давая деньги в долг, и грамотно вернуть их, чтобы не «попасть на счетчик», - в сегодняшнем выпуске «Школы выживания».
На вопросы читателей «КП» ответили на онлайн-конференции президент Московской городской нотариальной палаты Василий РАЛЬКО и нотариус города Москвы Александр БЕГИЧЕВ.
Чем подтвердить, что дал взаймы?
- На днях друзья попросили в долг солидную сумму, чтобы заплатить за съемную квартиру, иначе их выгонят. Я дала, но уверенность, что деньги вернут, тает с каждым днем. А мы с мужем сами сейчас каждую копейку считаем. Что делать?
Анна.
Попробуйте договориться с друзьями, чтобы они дали расписку о получении денег в долг. Сошлитесь на то, что кризис ударил и по вашей семье, жизнь по-всякому повернуться может и т. п. Если у вас по-настоящему теплые, доверительные отношения, то друзья не откажут. Кстати, чтобы было психологически легче озвучить «неделикатную» просьбу о расписке, поставьте себя на место должников: разве вы не дали бы человеку, выручившему вас деньгами, такую бумагу?
Если же подозреваете, что должники не совсем надежные люди, то подстрахуйтесь, подготовив доказательства на крайний случай - для обращения в суд. Для этого лучше всего вступить в переписку - по обычной почте (самое надежное) либо по «электронке» или SMS. Нужно постараться, чтобы там были фразы, подтверждающие передачу денег в долг, признание этого должником. Также в суде может пригодиться аудиозапись переговоров с должниками.
- Я одолжила денег сестре, она безбожно тянет с возвратом. Никаких расписок нет. Но есть два свидетеля того, что я давала в долг. Достаточно ли этого, чтобы вернуть деньги, если придется обращаться в суд?
Наталья.
Если сумма долга составляет больше 10 минимальных размеров оплаты труда (1 МРОТ на сегодня - 100 рублей), то есть вы одолжили больше тысячи рублей, то свидетельские показания не имеют силы (см. памятку).
Поэтому вам нужно будет искать другие доказательства, подтверждающие передачу денег в долг. Например, можно предъявить в суде переписку с сестрой по электронной или обычной почте, где шла речь о займе.
- Действительна ли долговая расписка, написанная от руки и не заверенная нотариусом?
Сергей.
Да, действительна. Более того, оформленная без нотариуса расписка, написанная собственноручно должником, даже имеет преимущества перед машинописной. Потому что, если дойдет до возврата долга через суд, то для определения подлинности расписки может быть назначена почерковедческая экспертиза, а рукописный текст для нее ценнее.
Родня за долг не в ответе
- Если должник скрывается, можно ли потребовать деньги с его родственников?
Мария.
Можно предъявить требование о возврате денег супругу (супруге) должника, поскольку муж и жена совместно отвечают по долгам, сделанным в браке (кроме случаев, когда у них заключен брачный договор, которым установлены другие правила).
Остальные родственники за должника не в ответе. А в случае его смерти обязанность вернуть долг переходит к наследникам, принявшим наследство, и кредитор вправе потребовать деньги с них.
Как убедить кредитора
- Я хочу попросить крупную сумму в долг у знакомого. Как мне убедить его, что в течение года я обязательно верну деньги?
Надежда.
Лучше всего заключить договор займа. В отличие от расписки он не только подтверждает факт передачи денег, но и определяет условия, сроки возврата, проценты и другие важные нюансы. Это избавит от споров в дальнейшем.
Обратите внимание: для вас, как для должника, важно, чтобы в договор включили пункт о возможности досрочного возврата займа. Благодаря этому будет шанс расплатиться пораньше, сэкономив на процентах.
Надежнее удостоверить договор у нотариуса. Он проверяет дееспособность заемщика, кредитора и юридическую правильность содержания договора. Кстати, если должник состоит в браке, то нотариус попросит письменное согласие супруга на получение денег взаймы, поскольку рассчитываться по долгу придется обоим.
Для еще большей убедительности можно передать кредитору залог - имущество, стоимость которого соразмерна сумме займа. Также гарантией возврата может быть поручительство кого-либо за вас.
Что спасет от «счетчика»?
- Через неделю истекает срок возврата моего долга, а человек, которому я должен, избегает встреч со мной. Что делать?
Александр.
Сейчас это становится распространенной уловкой: в газетах и Интернете ушлые «предприниматели» предлагают дать взаймы крупные суммы, в договоре прописывают огромные штрафы за просрочку возврата, а когда вы пытаетесь вернуть долг вовремя, всячески уклоняются от его получения. В итоге должник может «попасть» на большие деньги.
Имейте в виду: в подобной ситуации от штрафов за «принудительную» просрочку вас не спасут ни телеграммы о готовности вернуть долг, ни переписка с кредитором, подтверждающая вашу добросовестность.
Единственный выход для должника - обращение к нотариусу с просьбой принять сумму долга в депозит. В Москве можно прийти к любому нотариусу, в регионах - к нотариусу по месту исполнения обязательства (как правило, это место жительства кредитора).
Вы передаете сумму долга наличными или переводите на депозитный счет нотариуса, получаете нотариальную квитанцию о приеме денег, и с даты, указанной в ней, ваши обязательства перед кредитором по закону считаются исполненными.
Такая услуга обойдется в 0,5 процента от суммы долга. Зато кредитор не сможет требовать с вас штрафные проценты.
БОЛЬНАЯ ТЕМА
Можно ли подстраховаться поручителям?
- Коллега по работе, с которым у нас дружеские отношения, просит стать поручителем по кредиту. Что мне грозит, если он не сможет расплачиваться? Можно ли как-то подстраховаться, оформить с ним соглашение, взять расписку?
Михаил.
В зависимости от того, как составлен договор, поручитель может отвечать перед кредитором по двум схемам. Первый вариант - субсидиарная (дополнительная) ответственность поручителя. В этом случае кредитор может взыскать с поручителя платежи по кредиту через суд только в том случае, если докажет, что принял все возможные меры по взысканию с должника, но они не увенчались успехом либо если с заемщика удалось получить долг, но не полностью.
Второй вариант - солидарная ответственность: когда должник и поручитель отвечают перед кредитором на равных, и он по своему усмотрению решает, кому предъявить иск в случае невыплат по кредиту.
Если вы составляете договор поручительства сами - скажем, при займе у знакомых, работодателя и т. п., - то лучше прописать первый вариант.
Если берете кредит в банке, то практически в 100% случаев предлагают подписать договор поручительства с солидарной ответственностью - кредитору так выгоднее. Увы, противостоять этому нельзя. В качестве компенсации закон предусматривает, что поручитель, с которого банк взыскал платежи, имеет право отсудить такую же сумму у должника.
Конечно, судебные тяжбы - занятие не из приятных, но по закону у поручителя нет возможности подстраховаться, оформив какие-либо расписки или соглашения с должником. Юридически они попросту не будут иметь силы - так уж устроено поручительство.
Так что будьте осторожнее, прикидывайте, насколько вы уверены в человеке, за которого поручаетесь, есть ли у него имущество, с помощью которого он будет готов компенсировать вам траты (машина, дача и т. п.). Также имейте в виду, что отказаться от взятого поручительства нельзя - ни в случае ухудшения вашего финансового положения, ни в каких бы то ни было иных ситуациях.
ПАМЯТКА
Действуем правильно
Обязательно оформляем заем письменно. Это может быть расписка (самое простое) или договор займа (сложнее, но надежнее - см. в тексте). И то, и другое можно писать от руки. Договор удобнее составить и удостоверить у нотариуса - это дополнительная гарантия надежности.
Если вы одолжили сумму больше 10 МРОТ (1000 рублей) и письменных подтверждений нет, то ссылаться на свидетельские показания по закону нельзя. Нужно собирать другие доказательства: аудиозаписи, переписка по «электронке» (см. в тексте).
Если вы - должник, а кредитор уклоняется от получения денег, чтобы «накапало» побольше процентов, идите к нотариусу и вносите сумму долга на депозит. С момента выдачи квитанции о приеме денег вы считаетесь вернувшим долг, а с кредитором все уладит нотариус.
Анна ДОБРЮХА Давать ли другу деньги в долгПереслать - Картинки [18]
Автор: credit
Добавлено: 18 Dec 2008 22:14 (GMT + 4)http://kp.ru/upimg/photo/164035.jpg
Переслать - Легче продать, чем платить [1]
Автор: credit
Добавлено: 18 Dec 2008 22:07 (GMT + 4)Государство может встать перед необходимостью начать выкупать у банков квартиры граждан РФ, потерявших работу и не способных обслуживать ипотечные кредиты, пишет газета «Ведомости». Правительство РФ обещало помощь заемщикам, потерявшим из-за кризиса работу и не способным обслуживать ипотеку. Заемщик сможет обратиться в банк и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), и либо те реструктурируют кредит под гарантии агентства, либо агентство временно будет платить банку за заемщика. Обсуждается и возможность выкупа проблемных кредитов агентством с балансов банков, чтобы тем не приходилось создавать резервы. В частности, структуры ипотечного агентства могут стать собственниками квартир заемщиков, лишившихся работы. «Обсуждается возможность наложения банком взыскания на квартиру, если заемщик перестает платить», — цитирует газета одного из участников совещаний с участием топ-менеджеров АИЖК и банкиров. Но банк должен будет реализовать ее не на открытом рынке, а специальной компании, предположительно созданной при АИЖК. У заемщика будет некоторое время (например, год), чтобы, получив новую работу, снова взять ипотечный кредит и выкупить квартиру. До этого времени он сможет в ней жить, оплачивая коммунальные платежи. Это одна из возможностей — крайний случай. По данным ЦБ, на 1 октября в России было выдано 933,5 миллиардов рублей жилищных кредитов, из которых ипотечных — на 769 миллиардов рублей. По оценке руководителя Центра социальных исследований Евгения Гонтмахера, ипотеку получили около 500 тысяч семей. Сложно оценить, сколько из них не смогут платить по ипотеке, отмечает эксперт, скорее всего их количество будет измеряться десятками тысяч человек. Если считать, что проблемы с работой будут у 10% заемщиков, исходя из средней величины ипотечного кредита проблемными могут оказаться кредиты более чем на 70 миллиардов рублей. На выкуп кредитов или закладных Минфин готов выделить АИЖК до 200 миллиардов рублей в виде кредитов через госбанки, говорил вице-премьер Алексей Кудрин на прошлой неделе. «Схема с выкупом квартир практикуется за рубежом», — приводит газета слова Елены Клепиковой из IFC. По ее мнению, к такому сценарию нужно прибегать при падении цен на недвижимость, когда квартиру нельзя продать за адекватные деньги. Но нужно объяснять заемщикам, что иногда лучше, оценив последствия, просто продать квартиру, ведь позже заемщику придется выплачивать слишком много, напоминает она. По данным ЦБ, которые приводят «Ведомости», на 1 октября в России было выдано ипотечных кредитов на 769 миллиардов рублей. Из них примерно две трети — в регионах, где средний размер кредита — 800—900 тысяч рублей. В целом в России более 490 тысяч ипотечных заемщиков, сообщает издание.
Банки могут начать продавать квартиры безработных заемщиковПереслать - Основная проблема - автокредиты. [1]
Автор: credit
Добавлено: 18 Dec 2008 22:03 (GMT + 4)Будущий год по всем признакам должен стать серьезным испытанием для российского автомобильного рынка, пророчат эксперты. Они полагают, что в 2009 году объемы продаж машин в России снизятся до трехлетнего минимума, несмотря на то, что в среднем стоимость реализуемых моделей должна сократиться.
Продажи автомобилей в России могут снизиться в оптимистическом прогнозе на 15%, в пессимистическом – на 45%. Об этом заявил на международной автомобильной конференции руководитель группы по работе с автомобильными компаниями PricewaterhouseCoopers Стэнли Рут.
По словам Рута, в 2009 году может быть реализовано около 3,2 млн автомобилей. При этом он отметил, что окончательный результат 2008 года, "несмотря ни на что, будет нормальным".
Рут отметил, что в 2009 году средняя цена на автомобили снизится до $20 тыс., в то время, как в первое полугодие 2008 года она составляла $22 800, сообщает ПРАЙМ-ТАСС. При этом прогнозируется повышение цен на иномарки, собранные в России.
Говоря о сложившейся ситуации во всем мире, Рут заявил, что в России "она совсем иная". Основную проблему составляют кредиты. Увеличение кредитной ставки существенно влияет на продажи автомобилей. Кроме того, российские граждане из-за снижения заработной платы стали экономить. Впрочем, чтобы сделать подобные выводы, не надо быть аналитиком.
Завершая свое выступление, Стэнли Рут сказал, что автомобильный рынок в России вернется к показателям 2006 года.
Российский авторынок дает задний ходПереслать - Потребительский кредит – не ошибись! [1]
Автор: credit
Добавлено: 18 Dec 2008 21:49 (GMT + 4)Извечная проблема, где взять необходимое количество денег на неотложные нужды для достойной жизни? Одно из направлений решения данной задачи в современной России на протяжении ряда лет успешно набирает обороты – это сфера деятельности организаций, специализирующихся на предоставлении потребительского кредитования граждан. Однако граждане, принявшие решение стать заемщиком в той или иной кредитной организации, не всегда внимательно изучают предлагаемые им условия предоставления различных видов потребительского кредитования, а в большинстве случаев подписывают кредитные договоры, даже не прочитав их, что впоследствии приводит к существенным переплатам и бесконечным долговым обязательствам.
Несколько полезных советов и рекомендаций заемщику дает начальник территориального отдела в городе Туапсе и Туапсинском районе Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю Людмила Борисовна Папаценко.
Перед тем как сделать первый шаг гражданину – будущему заемщику необходимо определить свои силы по возврату в установленные кредитным договором сроки основной суммы долга и иметь представление об уплате процентов за пользование кредитом.
Итак, заемщику по потребительскому кредиту для правильного принятия решения необходимо изучить и принять к руководству в своих действиях в этом направлении следующие поэтапные рекомендации:
Решение о получении потребительского кредита – ответственное решение
Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров, работ или услуг для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки сумму, которая была получена от банка, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка. Например, комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п., а также платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки.
Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки штрафа или пени. О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.
Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию, то есть какую сумму денежных средств исходя из вашего бюджета, вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.
Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях
Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его погашением. Помните! Ваше право на получение своевременной, до заключения кредитного договора, необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности"). К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.
Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.
Внимательно изучите кредитный договор и другие документы
Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие ваши обязанности, убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых вам не известно или смысл которых не ясен. Если какие-либо условия кредитования не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие вас вопросы. Если вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита.
Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления вас о данном факте.
Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все "за" и "против" получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.
Подписание кредитного договора – самый ответственный этап
Подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.
Подписывайте кредитный договор и иные документы банка, только если вы уверены в том, что все его условия понятны, вы точно представляете, какие платежи и когда необходимо будет произвести, и убеждены, что сможете это сделать.
Потребительский кредит – не ошибитесь!Переслать - Увеличился спрос на услуги коллекторов [1]
Автор: credit
Добавлено: 18 Dec 2008 21:36 (GMT + 4)Сбор долгов всегда доставлял много проблем кредиторам. В зависимости от ситуации в ход идут просьбы, уговоры, угрозы и прочие маленькие хитрости, благодаря которым «выбивание» долгов никогда не считалось благородной профессией. В то же время спрос на такую услугу всегда был высок, так как люди по-прежнему предпочитают брать, а потом не возвращать.
Особенно актуально «выбивание» долгов будет сейчас, в период кризиса, когда рабочие места сокращаются, безработица возрастает и у людей остается все меньше возможностей найти деньги.
В свою очередь некоторые банки стараются избавиться от этого бремени и продают свои долги коллекторским агентствам. «Процедура продажи долга коллекторскому агентству зависит в первую очередь от политики риск-менеджмента банка. В рамках договора цессии банкиры уступают нам как «тело» кредита, так и проценты за его пользование и начисленные заемщику штрафы», – рассказывает Александр Щербаков, заместитель генерального директора коллекторского агентства «АКМ». Однако в последнее время агентство все неохотнее покупает права требования задолженности, которая больше чем на 20–30% сформирована из процентов и штрафных санкций. Практика взыскания показывает, что такие долги заемщики стремятся погасить только в самом крайнем случае, сообщает эксперт.
«Точных данных о том, насколько сейчас вырастет задолженность, нет ни у кого, даже применительно к банковскому сектору, несмотря на недремлющее око регулятора», – говорит Александр Щербаков. По весьма примерным оценкам, обнародованным на веб-сайте ЦБ, в ноябре этого года объем просроченной задолженности по кредитам, выданным крупнейшими российскими банками, увеличился примерно на 5%. При этом рост просрочки (а он наблюдался и до кризиса) составлял примерно 3% в месяц. Таким образом, объем просроченной задолженности стал увеличиваться существенно быстрее, продолжает эксперт.
По мнению аналитиков, сейчас сильно страдают автокредиты. Во-первых, это весьма дорогой в обслуживании кредитный продукт, однако не столь жизненно важный, как, например, ипотека. Во-вторых, до сих пор не реализованы планы по созданию единого государственного реестра прав на заложенное движимое имущество. «Кредиторам в такой ситуации весьма проблематично препятствовать свободному обращению на рынке заложенного им имущества. Добавьте существенный рост курсовой разницы по автокредитам, выданным в долларах США, и получите весьма высокорисковый кредитный продукт», – делает вывод Александр Щербаков.
Сергей Шпетер, директор по развитию бизнеса долгового агентства «Пристав», отмечает, что большее количество невозвратов наблюдается также по кредитным картам и кредитам на неопределенные нужды.
Как правило, в коллекторских агентствах работает множество разнопрофильных сотрудников: грамотные юристы, в обязанности которых входит соблюдение «правил игры», экономисты и бухгалтера, которые производят анализ финансового здоровья организаций-должников, бывшие работники правоохранительных органов, которым знакомы методы поиска пытающихся скрываться людей. Агентствам зачастую приходится прилагать огромные усилия для того, чтобы найти должников и поведать им о том, что их долг теперь принадлежит не банку, а коллекторам, и о том, какие способы последние могут применить для взыскания долга.
«Крайними мерами, к которым прибегают профессиональные коллекторские агентства, являются обращение в суд, инициирование исполнительного производства для принудительного взыскания задолженности, в рамках которого возможно ограничение выезда за пределы РФ, а также арест и реализация имущества должника. При наличии состава преступления в действиях должника (мошенничество, уклонение от погашения кредиторской задолженности и т.п.) – обращение в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела», – говорит Сергей Шпетер.
Что же касается неправомерных действий, то, по словам Александра Щербакова, коллекторские агентства исходят из того, что негативное влияние подобных шагов на репутацию будет на порядок больше, чем экономический эффект от взысканной задолженности.
МАКСИМ КАЗАКОВ Рост задолженности по кредитам значительно возросПереслать - Нулевое потребительское кредитование [1]
Автор: credit
Добавлено: 18 Dec 2008 11:08 (GMT + 4)В ноябре крупнейшие игроки рынка потребкредитования фактически перестали кредитовать население. У ряда банков розничный кредитный портфель не увеличился, а у некоторых и вовсе сократился. Банкиры не рискуют кредитовать граждан в условиях развивающегося кризиса и увеличения числа безработных.
Темпы роста розничных кредитных портфелей резко сократили даже окологосударственные банки. Согласно данным российской отчетности, портфель кредитов, выданных ВТБ 24 физлицам, вырос на 2,6 млрд руб. (0,9%), в то время как в октябре рост составлял 8%. Портфель розничных кредитов Газпромбанка вырос в абсолютном выражении на 392,1 млн руб. (0,8%), при этом за октябрь портфель вырос на 1,1 млрд руб. (2,4%). Сбербанк раскроет отчетность по российским стандартам только 22 декабря.
Коммерческие банки продемонстрировали еще большее снижение темпов роста кредитного портфеля. Росбанк в ноябре увеличил розничный портфель всего на 0,1% (162 млн руб.), в то время как в октябре рост составлял 5,4% (6,8 млрд руб.). Альфа-банк снизил темпы роста портфеля кредитов, выданных физлицам, с 4,1% до 0,9% (659,9 млн руб. в абсолютном выражении). Значительное количество игроков вообще сократили розничные кредитные портфели. Объем кредитов, выданных гражданам Банком Москвы, в ноябре сократился на 2,3 млрд руб. (-2,2%), банком "Уралсиб" — на 93 млн руб. (-0,1%), Юникредит банком — на 398 млн руб. (-0,5%), Промсвязьбанком — на 3,8 млрд руб. (-6,6%).
В банках сокращение розничных портфелей объясняют ужесточением требований к заемщикам в связи с возросшими рисками. "Замедление в ноябре связано с общими кризисными явлениями на рынке и снижением покупательской способности населения",— пояснили в ВТБ 24. В банке "Уралсиб" сокращение выдачи кредитов объяснили снижением активности заемщиков. "Кроме того, в ноябре банк в связи с ростом стоимости ресурсов повысил ставки по розничным кредитам",— пояснили в "Уралсибе". "Мы сосредоточились на выдаче потребкредитов нашим клиентам с хорошей кредитной историей и кредитных карт",— пояснил вице-президент Промсвязьбанка Алексей Михайлик.
При этом банки предпочитают кредитовать население в валюте вопреки тенденциям последних лет, когда основной валютой кредитов был российский рубль. Кредиты, выдаваемые в долларах, росли в ноябре большими темпами, чем рублевые. Например, объем розничных кредитов, выданных Альфа-банком в иностранной валюте, в абсолютном выражении увеличился на 659 млн руб. (1,7%), при этом рублевые кредиты выросли только на 150 млн руб. (0,8%). "Абсолют банк" увеличил объем кредитов в валюте на 403,7 млн руб. (2,3%), сократив при этом портфель рублевых кредитов на 260,4 млн руб. ХКФ-банк увеличил объем кредитов в валюте на 114,1 млн руб. (2,5%), в то время как объем рублевых кредитов сократился на 1 млрд руб. (-1,6%). Объем валютных розничных кредитов МДМ-банка вырос на 49,3 млн руб. (0,7%), в то же время рублевые кредиты сократились на 368,4 млн руб. (-1,1%). У банков, сокративших розничные кредитные портфели в обеих валютах, рублевые кредиты продемонстрировали большее сокращение. Розничный портфель Промсвязьбанка в иностранной валюте сократился в рублевом эквиваленте на 50,3 млн (0,7%), при этом объем рублевых кредитов снизился на 3,7 млрд руб. (7,4%).
Из-за роста курса доллара брать кредиты в американской валюте сейчас невыгодно, указывают аналитики. Однако банки указывают, что прирост кредитного портфеля в валюте объясняется не увеличением объемов выдачи таких кредитов, а переоценкой стоимости портфеля. "Разная скорость сокращения рублевого и валютного портфелей объясняется ростом курса доллара относительно рубля",— пояснил Алексей Михайлик. "Мы не наблюдаем повышения спроса на валютные кредиты, что естественно на фоне управляемой девальвации национальной валюты Банком России",— пояснили в пресс-службе банке "Уралсиб".
"Кредиты в иностранной валюте из-за роста курса не выгодны заемщикам, а для банков чреваты ростом просрочки",— считает аналитик Райффайзенбанка Михаил Никитин. Впрочем, по его словам, сейчас население активно переводит сбережения из рублей в иностранную валюту, поэтому у роста валютных кредитных портфелей может быть еще одно объяснение: банки могут стараться привести активы в соответствие пассивной базе.
Елена Пашутинская Банки законсервировались от населения Потребительское кредитование сократилось из-за безработицыПереслать - Материнским капиталом можно расплатиться только до конца 2010 года [1]
Автор: credit
Добавлено: 18 Dec 2008 11:01 (GMT + 4)Государство призывает людей не медлить с обращением за ипотечными кредитами. Расплачиваться материнским капиталом можно будет только по кредитам, взятым до конца 2010 года. Поторапливая граждан, государство решило облегчить банкам жизнь в условиях финансового кризиса
Использовать материнский капитал для погашения ипотечного кредита смогут семьи, которые возьмут его до 31 декабря 2010 года. Гражданам, которые планируют использовать материнский капитал на ипотеку, но еще не вступили в нее, стоит поторопиться: их время ограничено.
Законопроект, предусматривающий эту норму, в ближайшее время будет внесен в Госдуму РФ. Согласно ему, материнский капитал разрешено использовать для погашения ипотеки на год раньше, чем это было предусмотрено изначально: не с начала 2010, а с 2009 года.
На протяжении двух лет семьи, которым ранее ипотека могла быть недоступна, смогут воспользоваться материнским капиталом для получения кредита, использовав эти средства в том числе и как первоначальный взнос.
Это обстоятельство должно приободрить банки, которые серьезно развивали ипотечный бизнес и сейчас вынуждены терпеть убытки. Сроки действия "спецпредложения" не значительные. Значит, банки могут надеяться на хотя бы небольшой приток клиентов из числа семей с двумя и более детьми, которые решат использовать свой материнский капитал на вступление в ипотеку. Кроме того, многие семьи наверняка решат воспользоваться возможностью и погасить полностью или частично взятый ранее кредит.
По заявлению премьера Владимира Путина, в будущем году объем материнского капитала может превысить 300 тыс. рублей "в зависимости от инфляции". Материнский капитал подлежит ежегодной инфляции в зависимости от роста цен. В 2007 году он составлял 250 000 рублей, в 2008 году - 276 250 рублей, с 1 января 2009 года - 299 731 руб.
Материнский капитал поможет банкам пережить кризисПереслать - Застройщики не могут, покупатели не хотят [1]
Автор: credit
Добавлено: 18 Dec 2008 10:53 (GMT + 4)Чтобы ввести в эксплуатацию 78 млн кв. м построенного в среднем наполовину жилья, российским девелоперам потребуется как минимум $47-50 млрд, подсчитали аналитики банка UniCredit. Однако даже при масштабной господдержке, кредитовании банками и поддержании спроса со стороны покупателей 50-процентными скидками в 2009 году девелоперы найдут всего $27,9 млрд. Еще $22 млрд на достройку 18,3 млн кв. м взять будет неоткуда.
По мнению аналитиков UniCredit Markets & Investment Banking, в условиях кризиса российские девелоперы в 2009 году из-за недостатка финансирования не смогут достроить 18,3 млн кв. м в начатых жилых проектах. Об этом говорится в отчете "Российский рынок недвижимости: худшее впереди", разосланном вчера инвесторам. "Сначала компании объявляли о заморозке только проектов, находящихся на "бумажной" стадии, однако сейчас стало ясно, что это коснется и уже начатых проектов",— говорится в исследовании. Аналитики отталкиваются от цифры, названной заместителем главы Минрегионразвития Сергеем Кругликом, который сообщил, что сейчас в России 78 млн кв. м незавершенных строек. Авторы исследования исходят из того, что в среднем эти стройки находятся на стадии 50-процентной готовности и застройщикам, чтобы их завершить, необходимо возвести около 39 млн кв. м. При средней себестоимости строительства $1,2-1,5 тыс. за 1 кв. м это потребует как минимум $47 млрд, приводят консервативную оценку аналитики.
Аналитики подсчитали, что 20,7 млн кв. м из этих 39 млн еще не построенных квадратных метров могут быть возведены с помощью госсредств, банковских кредитов и средств соинвесторов. По подсчетам UniCredit, государственные программы (программа обеспечения жильем военных, программа "Доступное жилье", поддержка ипотечной программы) обеспечат вливания в размере до $14,6 млрд, которых хватит на возведение не более 10 млн кв. м жилья. Банки, которые будут постепенно увеличивать объемы кредитования (в первую очередь ВТБ, Сбербанк, Банк Москвы), смогут предоставить девелоперам кредиты, по оценкам UnicreditAton, из-за ограниченных возможностей не больше чем на $6 млрд. Этой суммы компаниям хватит на строительство около 4 млн кв. м. С учетом продолжающего падать спроса от покупателей застройщики смогут привлечь около $7,3 млрд, которых хватит на возведение еще 6 млн кв. м. По оценкам гендиректора аналитического консалтингового центра "Миэль" Владислава Луцкова, до кризиса за счет средств дольщиков финансировалось около 60-70% всех строящихся домов в России. "Падение продаж связано не только с урезанием банками ипотечных программ, но и с обещаниями аналитиков грядущего падения цен чуть ли не на 40%. Покупатель ждет",— сетует один из московских девелоперов. Так, Сбербанк в своем последнем исследовании прогнозирует, что цены на первичном рынке столицы в 2009 году упадут на 47-60%. Для поддержания спроса снижение цен должно достигнуть не менее чем 50%, утверждают специалисты UniCredit. Таким образом, российские застройщики жилья найдут около $27,9 млрд, но еще $22 млрд на достройку 18,3 млн кв. м взять будет неоткуда, резюмируют в UniCredit.
С учетом сложившейся ситуации в отчете предлагается два сценария: при оптимистическом в 2009 году будет построено 37 млн кв. м (эта цифра учитывает и индивидуальное строительство), а при пессимистическом — около 30 млн кв. м, на уровне послекризисного 2000 года. "2009 год будет тестом на выживаемость девелоперов. Учитывая, что цикл строительства жилья составляет 12-18 месяцев, рынок начнет восстанавливаться не раньше конца 2010 года",— считает автор исследования Роман Громов.
В целом опрошенные "Ъ" девелоперы согласны с прогнозами UniCredit. "Я общаюсь с региональными девелоперами в ЦФО и ЮФО, у многих из них уже сейчас вводится вполовину меньше, чем планировалось",— делится гендиректор "Пересвет-Региона" Михаил Лубенец. Он уверен, что в 2009 году не достроят минимум 20% из запланированных к вводу объектов. При этом господин Лубенец отметил, что аналитики UniCredit слишком высоко оценили себестоимость строительства, если брать в расчет экономкласс. По его оценке, этот показатель сейчас находится на уровне $1 тыс. за 1 кв. м. Председатель совета директоров инвестиционно-строительного холдинга Rodex Group (ранее начальник экономического управления администрации президента РФ) Антон Данилов-Данильян предполагает, что уже в 2010 году должно начаться восстановление отложенного спроса, что из-за больших объемов замороженных строек чревато ростом цен.
Ольга Сичкарь, Николай Зубов Недостройное поведение
Девелоперам не хватает на достройку минимум $22 млрдПереслать - Менять ли валюту кредита? [1]
Автор: credit
Добавлено: 17 Dec 2008 10:02 (GMT + 4)Рост курса доллара к рублю бьет по заемщикам, взявшим кредиты в валюте, особенно ипотечные. Некоторые банки предлагают перевести валютные кредиты в рублевые.
Однако прежде чем воспользоваться этой услугой, стоит оценить, не придется ли в дальнейшем реструктурировать кредит еще раз из-за невозможности выплачивать гигантские проценты в рублях.
Плавная девальвация национальной валюты, когда за три месяца рубль подешевел относительно доллара на 8%, за полгода — на 15%, послужила причиной появления на рынке ипотечного кредитования такой услуги, как переоформление долларовых заимствований в рублевые. На сегодняшний день из топ-30 крупнейших розничных банков подобную услугу предлагают ВТБ 24, Росбанк, Собинбанк, Бинбанк, Юникредит банк и Московский банк реконструкции и развития.
Процедура перевода ипотеки из долларов в рубли фактически представляет собой выдачу нового кредита. В этом случае потребуется собрать заново пакет документов, после чего банк вправе принимать решение о замене валюты кредита. При этом у банков действуют те же ограничения, что и для новых клиентов. Например, ипотека под строящееся жилье не рефинансируется Росбанком и ВТБ 24, если заемщик не получил на него право собственности. Юникредит банк рефинансирует ипотеку на строящееся жилье только под залог имеющейся в собственности недвижимости (максимальное отношение размера кредита к оценочной стоимости имеющейся в собственности квартиры составляет 70%). Кроме того, банки перекредитовывают только собственных клиентов. При этом о всевозможных "нулевых" первых взносах придется забыть. Остаток задолженности по предыдущему кредиту в большинстве случаев не должен превышать 70%. В других случаях могут и отказать. Или, как в ВТБ 24 и Юникредит банке, попросят погасить часть кредита, чтобы довести остаток до требуемой величины. Кроме того, как пояснили в ВТБ 24, если произведенная оценка недвижимости покажет, что стоимость залога отличается от суммы задолженности менее чем на 30%, клиент должен компенсировать эту разницу либо предоставить дополнительное обеспечение.
Сбор нового пакета документов для заемщика будет сопровождаться дополнительными расходами на оценку залога, получение подтверждения сделки купли-продажи недвижимости, свидетельства о регистрации. Эти затраты банкиры оценивают в 10-15 тыс. руб. Впрочем, их перекрывают комиссионные расходы за предоставление кредита, которые составляют 1-1,5% от суммы задолженности. Кроме того, как отметил заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов, согласно Налоговому кодексу, при переоформлении кредита из одной валюты в другую заемщик лишается права на имущественный налоговый вычет.
Но самым главным критерием для выбора или отказа от перекредитования остаются ставки. А они в ряде случае будут весьма жесткими. Из перекредитовывающей группы банков самые низкие ставки по ипотеке в рублях предлагает ВТБ 24 — 13,6-15,1% годовых. У других банков ставки, как правило, выше 17% годовых, в ряде случаев (Бинбанк, Юникредит банк) превышают 20% годовых. Собинбанк определяет ставку рублевого кредита в зависимости от величины оставшейся задолженности: до 50% задолженности — ставка 17% годовых, 50-70% — ставка 17-19% годовых, более 70% — ставка 21% годовых.
Представители банковской розницы говорят, что спрогнозировать поведение доллара в будущем трудно. И заемщикам, имеющим рублевые доходы, целесообразно кредитоваться в рублях. Однако не во всех случаях такое перекредитование целесообразно. Ранее, три-четыре года назад, на рынке ипотечного кредитования средняя ставка по долларовым кредитам составляла 9% годовых. По оценке гендиректора кредитного брокера "Фосборн Хоум" Василия Белова, переоформление десятилетнего кредита с валютного со ставкой 9% на рублевый со ставкой 13% годовых выгодно для заемщика в случае курса доллара 34 руб./$. Если аналогичный валютный кредит меняется на рублевый со ставкой 17% годовых, такая операция принесет выгоду при курсе 39 руб./$. 20-процентный рублевый кредит будет выгоден лишь при курсе не менее 43 руб./$. В случаях двадцатилетних кредитов курс доллара повышается соответственно до 37 руб./$, 46 руб./$ и 53 руб./$. Причем во всех случаях предполагается, что это будет средний курс доллара на весь период обслуживания кредита. Однако ни один аналитик не может дать гарантии, что столь высокие курсы могут сохраняться столь длительное время. Исходя из опыта последних десяти лет российская валюта падала от 20 руб./$ до 32 руб./$, потом поднималась до 23 руб./$ и в последнее время опустилась до 28 руб./$. При этом средний курс составил 27,8 руб./$.
Перевод валютного кредита в рублевый при нынешних ставках неизбежно будет сопровождаться ростом ежемесячных платежей. Предположим, ипотека в долларах была взята три года назад под 9% годовых (условно доллар стоил 28 руб.) сроком на 13 лет. Сумма кредита составляла $81,1 тыс. с ежемесячным платежом $886,75 в месяц. На данный момент сумма задолженности по кредиту составляет $70 тыс. (1,96 млн руб.). По расчетам аналитиков Райффайзенбанка, при ставке 13% годовых на оставшиеся десять лет оплаты кредита ежемесячный платеж составит 29,4 тыс. руб., или $1065 (исходя из текущего курса доллара 27,6 руб./$). Таким образом, до достижения курса 34 руб./$ заемщик неизбежно будет переплачивать. Однако в случае превышения этого курса он уже почувствует выгоду. Ослабления же рубля свыше уровня 50 руб./$ (почти двукратное к текущему) пока не прогнозирует никто. Поэтому ставка в 20% годовых в рублях может оказаться невостребованной. Либо придется через какое-то время вновь изменять условия кредитования.
Стоит ли менять валюту кредитаПереслать
Комментарии: 0:
Отправить комментарий
Ссылки на это сообщение:
Создать ссылку
<< Главная страница