Непотребное кредитование
- Как продать имущество, приобретенное в кредит? [1]
Автор: credit
Добавлено: 23 Apr 2009 20:00 (GMT + 4)Что делать продавцам-заемщикам? Банкиры уверяют, что в последнее время число желающих расстаться с машинами и квартирами, приобретенными в кредит, резко возросло.
Конечно, это не массовое явление, и до кризиса такие вещи происходили. Что поделаешь, если у заемщика уменьшилась зарплата или человек вовсе лишился работы? - отмечают в кредитных организациях. - Ничего страшного в этой ситуации нет: если человек не может погасить кредит, банку самому выгоднее, чтобы он продал имущество: получить деньги лучше, чем возиться с невыплаченным вовремя кредитом".
Правда, когда банкиры говорят, что в продаже кредитного имущества нет ничего страшного, они лукавят. Дело в том, что, во-первых, надо внимательно прочитать кредитный договор и удостовериться, что такая возможность в принципе существует. "Бывают случаи, когда банк жестко оговаривает, что продать машину или квартиру нельзя до полного расчета по кредиту. Правда, такие случаи - скорее исключение, чем правило", - говорит адвокат Нина Еременко.
Во-вторых, даже если договор позволяет продать имущество, приобретенное в кредит, сделать это можно только в том случае, если разрешено досрочное погашение кредита. И если мораторий на досрочное погашение автокредита обычно составляет несколько месяцев, то в случае с ипотекой ограничение может достигать 5 и более лет.
Третий, и, пожалуй, самый важный для заемщика момент: сможет ли продажа имущества, приобретенного в кредит, полностью покрыть долги перед банком и выручит ли заемщик хоть какие-то деньги от продажи имущества? Увы, очень часто ответ на этот вопрос отрицательный. Вот два примера.
Заемщик два года назад взял кредит в размере 500 тыс. рублей на покупку автомобиля Ford Focus. Срок кредита - 5 лет, ставка - 12%, размер первоначального взноса - 0%. Из-за снижения дохода заемщик решил продать автомобиль и рассчитаться с банком. Несмотря на то что в течение 24 месяцев он исправно вносил ежемесячные платежи (11,2 тыс. рублей) и за это время общая сумма выплат составила 270,2 тыс. рублей, его долг перед банком составляет 327 тыс. рублей. Автомобиль в хорошем состоянии, но желающих купить подержанное авто, а тем более с лишними сложностями при оформлении, не так много, и нашему заемщику удается продать свой автомобиль всего за 300 тыс. рублей. А значит, даже при отсутствии комиссии за досрочное погашение он остается должен банку 27 тыс. рублей. Плюс расходы на оформление бумаг и перерегистрацию ТС. В итоге - и без машины, и без денег.
Еще более неприятная калькуляция у ипотечных заемщиков, вынужденных расстаться с квартирой. Итак, заемщик взял год назад валютный кредит в размере 200 тыс. долларов на квартиру в Москве. Срок - 20 лет, первоначальный взнос - 10%, платежи - аннуитетные (то есть равные каждый месяц), ставка - 9% годовых. Год назад доллар стоил 24 рубля, а квартира - 5,2 млн. рублей. Сегодня же доллар стоит 33,3 рубля, а квартира подешевела до 4,7 млн. рублей. Выходит, несмотря на то что наш заемщик исправно вносил ежемесячные платежи (которые из-за девальвации в рублях у него увеличились в полтора раза!) и в общей сложности заплатил банку 21,5 тыс. долларов, его ипотечный долг практически не уменьшился и составляет 195,5 тыс. долларов. А в рублях это почти 6,5 млн., то есть больше рыночной стоимости квартиры на 1 млн. 800 тыс. рублей! Продавать в таком случае квартиру - далеко не лучший вариант.
Бывают, конечно, другие параметры кредита.
Три способа продать кредитное авто
1. Продать "коня"
Первая схема выглядит так. Вы пишете заявление в банк о том, что собираетесь реализовать автомобиль, находящийся в залоге. Ваше заявление рассмотрят юристы и служба безопасности банка. Далее вы находите покупателя, договариваетесь с ним о цене и предоставляете финансовой организации договор купли-продажи. Главное - предупредить покупателя о том, что автомобиль находится в залоге у банка. Лучше всего, конечно, когда деньги на покупку вашей машины уже будут на руках у покупателя. Ведь пока он будет заниматься оформлением кредита или искать, где бы одолжить деньги, вы будете платить проценты банку. Кстати, помочь в поиске покупателя иногда может и сам банк. Далее покупатель вносит за вас деньги, которые идут на погашение ссуды. Если остаток долга меньше, чем стоимость машины, продавец получает разницу. Затем банк выдает ПТС клиенту, и тот вместе с покупателем едет в ГИБДД, где машина снимается с учета и оформляется на человека, ее приобретающего. Процедура эта не длительная. Обычно ее можно совершить в тот же день, когда в ГАИ было передано письмо из банка. По словам автодилеров, данная схема приемлема для всех, главное - убедить покупателя решиться на сделку, которая выглядит несколько сложнее, чем стандартная купля-продажа. Возможно, для этого придется скинуть 100-200 долларов. Уплатить нужно будет всю сумму кредита, а вот проценты насчитают только за то время, которое вы пользовались деньгами банка.
2. Продать кредит
Как и в первом случае, совершить такую сделку без согласия банкиров невозможно. Правда, на перевод долга на другое лицо (так в банковской терминологии называется продажа кредита) банки идут менее охотно. Хорошо, если какой-то желающий получить кредит на машину еще не выбрал себе подходящий вариант и именно ваша машина ему приглянулась. Если банк согласится на то, чтобы по старому кредиту был новый должник, оставшуюся часть кредита с вас спишут. По идее на руки покупатель должен отдать вам ту часть денег, которую вы за кредит уже заплатили. Но с учетом того, что машина с момента покупки подешевела, надеяться на прибыль не стоит. К тому же маловероятно, что вам удастся заложить в цену продажи уже выплаченные проценты за пользование ссудой.
3. Найти поручителей
Есть еще одна схема, по которой можно продать кредитный автомобиль. "Заемщик предоставляет банку альтернативный залог, например квартиру, - поясняет адвокат юридической фирмы "Падва и партнеры" Дмитрий Сидур. - Но на этот шаг сложно решиться психологически". В принципе банк может удовлетвориться и поручительством. Как отмечает Дмитрий, в качестве поручителя, скорее всего, потребуется солидное юридическое лицо. Но при этом, отмечают банкиры, если кредит выдавался под поручительство третьих лиц, продать авто можно даже без уведомления финансовой организации.
Три способа продать ипотечную квартиру
Если подсчеты упавших доходов подсказывают, что выплачивать ипотеку теперь не по силам, попробуйте сначала все-таки пойти на контакт с банком. Банкирам нужно во что бы то ни стало вернуть деньги, а значит, они могут пойти вам навстречу и реструктуризировать долг (уменьшить ежемесячный платеж и увеличить срок кредита).
Еще один вариант - сдать квартиру, а вырученные деньги вносить в качестве ежемесячного платежа или его части. Здесь, правда, тоже есть свои подводные камни. Дело в том, что в большинстве ипотечных договоров прописано, что кредитную квартиру сдавать запрещается. То есть, сдавая квартиру, заемщик идет на нарушение договора, а значит, банк вправе его досрочно расторгнуть и потребовать единовременно вернуть остаток долга. Поэтому лучший способ - попробовать договориться с банком об эмбарго на пункт договора о сдаче квартиры до тех пор, пока не восстановится платежеспособность.
Если решение расстаться с квартирой непоколебимо, вот несколько вариантов.
1. Признать себя банкротом
Этот вариант надо знать, но прибегать к нему следует в самую последнюю очередь. Вы приходите в банк и сообщаете, что вам нечем платить. Банк обращается с иском в суд и добивается решения о реализации залогового имущества, то есть квартиры. Вся эта процедура занимает много времени и нервов, а вы проживаете в кредитной квартире. Если эта квартира является вашим единственным недвижимым имуществом, то суд даже может отказать банку в реализации квартиры и предложить вам план погашения долга. Если суд все-таки сочтет возможным продажу квартиры, то реализовываться она будет с торгов. Желающих связываться с такими трудностями немного, а значит, и предлагаемые цены будут существенно ниже рыночных (на 15-20%). Если после продажи квартиры вырученной суммы не хватит на погашение долга, набежавших процентов и оплаты судебных издержек, то заемщик останется должен банку кругленькую сумму. Если же денег будет выручено больше (это практически невозможно), то вы получите разницу на руки. Важно помнить, что этот способ испортит вашу кредитную историю навсегда. Кредитов таким заемщикам не видать больше никогда.
2. Продать квартиру
Вы договариваетесь с банком о продаже квартиры. В течение примерно месяца чистоту ваших намерений проверят банковские юристы и служба безопасности. Вы сами находите покупателя квартиры (желающих будет мало), договариваетесь о цене. Все расчеты вы будете осуществлять в банке, чтобы деньги сразу пошли на погашение ипотеки. Если их не хватит, придется доплатить из своего кошелька. Если цена квартиры превышает сумму долга, то разницу забирает заемщик.
3. Продать кредит
Все происходит практически по той же схеме, что и в случае с автокредитом. На эту схему банки идут не очень охотно. Однако покупатели по такой схеме сегодня найдутся. Из-за бешеных ставок по ипотеке (в среднем 20% годовых) многие захотят перевести ваш долг на себя и платить по старой ставке - 9-13%. Главное, чтобы квартира устроила. Если банк согласится на то, чтобы по старому кредиту был новый должник, оставшуюся часть кредита с вас спишут. По идее на руки покупатель должен отдать вам ту часть денег, которую вы за кредит уже заплатили. Но с учетом того, что цены на квартиры в долларах снизились на 30-40%, а в рублях - на 10-15%, надеяться на прибыль не стоит. И вряд ли покупатель захочет оплачивать уже внесенные вами платежи по процентам (а ведь именно они составляют большую часть ежемесячных платежей).
Не попасть под статью
При продаже кредитной машины надо обязательно получить согласие банка. Если же получить в ГИБДД дубликат ПТС и продать по нему машину, то можно напороться на серьезнейшие неприятности. Банк может признать сделку недействительной (так как имущество находилось у него в залоге), а вас в судебном порядке признать мошенником. Согласно Уголовному кодексу РФ за такие преступления предусмотрено до двух лет лишения свободы.
Цифры
10-20%,
по оценкам экспертов, достигнет уровень просроченной задолженности по кредитам в 2009-2010 годах. Данные цифры взяты из анализа опыта предыдущих кризисов МВФ
1-5 лет
составляет мораторий на досрочное погашение ипотечных кредитов
100-200 долларов
придется скинуть, уговаривая покупателя решиться на сделку покупки кредитной машины, которая выглядит несколько сложнее, чем стандартная купля-продажа
3-6 месяцев
составляет мораторий на досрочное погашение автокредитов в большинстве банков
Около 10%
стоимости придется скинуть владельцу ипотечной квартиры при ее продаже.
С учетом того, что цены на жилье существенно снизились, надеяться на прибыль не стоит.
От потребкредита не избавиться
В самой сложной ситуации оказались те, кто брал ссуды на потребительские нужды - телевизоры, холодильники, ремонт и т.д. Приобретенный на кредитные деньги товар залогом не является, да и кто купит задорого б/у телевизор или микроволновку? Зато залогом по такому кредиту может быть поручительство или имущество (квартира, машина). А значит, если не погасить долг перед банком, лишиться придется или знакомого, любезно согласившегося быть поручителем, или залоговой квартиры-машины. К тому же, если пустить дело на самотек и не вносить вовремя платежи, накапают сумасшедшие проценты за просрочку - они могут даже превысить сумму кредита в несколько раз. Так что лучше занять деньги и рассчитаться.
Если нечем платить за кредитную машину и ипотечную квартиру Финансовый кризис заставил многих заемщиков задуматься о продаже кредитного авто и ипотечной квартиры. Но есть сложности: без согласия банка залоговое имущество не продать до тех пор, пока ссуда полностью не погашена.
Переслать - Ставки по потребительскому кредиту достигли максимума [2]
Автор: credit
Добавлено: 23 Apr 2009 17:33 (GMT + 4)Сегодня существует проблема не только высоких ставок по кредитам, но и сокращение объема выдаваемых кредитов. По мнению экспертов, эта проблема связана с влиянием развивающегося мирового кредитного кризиса, который привел к тому, что ситуация с ликвидностью значительно ухудшилась и стоимость заимствований банками денег на внутреннем рынке существенно возросла.
«Внешний рынок, по понятным причинам, оказался закрытым. Все это вкупе с негативными ожиданиями, связанными с дальнейшим ухудшением экономической ситуации в стране, вынудило банки поднимать процентные ставки и ужесточать кредитную политику», – говорят специалисты ЮниКредит Банка. По мере стабилизации ситуации они прогнозируют снижение стоимости фондирования, что, безусловно, отразится на конечной стоимости кредита для заемщиков, считают аналитики.
То ли в связи с удорожанием средств, то ли по собственной спекулятивной инициативе некоторые банки стали увеличивать процентные ставки не только для новых кредитов, но и для уже существующих. Если учесть, что по потребительским кредитам ставки и так немалые, то их дополнительное повышение приводит только к негодованию. Благо суммы в данном сегменте нечасто бывают большие.
В таких случаях нужно внимательно прочитать свой кредитный договор с банком, советует Анна Павлык, директор по продажам и маркетингу розничного блока НБ «ТРАСТ». «Если изначально условиями договора такая возможность не была предусмотрена и в последующем никаких дополнительных соглашений по изменению условий кредитного договора клиентом не подписывалось, то действует процентная ставка, изначально прописанная в договоре», – продолжает специалист.
Правда куда деваться клиентам, если практически в каждом кредитном договоре в любом сегменте кредитования прописано условие того, что банк может поднять кредитную ставку. Банки прописывают этот пункт договора, чтобы застраховать себя, если наступят тяжелые времена.
Несмотря на пугающую процентную дороговизну продукта, потребительский кредит как продукт вряд ли исчезнет с рынка. «Несмотря на принципиально иной характер потребительского кредитования – без залога – в отличие от залоговых кредитов (ипотека, авто) и, следовательно, более высокие риски для банков, в данном случае действует классическая рыночная схема – баланс спроса и предложения», – говорят специалисты ЮниКредит Банка.
Клиентам всегда нужны будут не целевые кредиты, а, по сути, «живые» деньги для реализации своих потребностей, и банки их, разумеется, будут выдавать. Все дело в стоимости кредита, правильной оценке будущей кредитоспособности клиента и той маржи, которую банки закладывают, выдавая беззалоговые кредиты. Конечно, в будущем кредитные карты вытеснят потребительские кредиты, но пока карточная инфраструктура в России не развита, люди будут брать наличные деньги в кредит.
Ставки по потребительским кредитам могут снизиться В последнее время довольно часто говорится о том, что правительство собирается расширить и удешевить банковское кредитование для предприятий и граждан. В ближайшее время, по словам Аркадия Дворковича, помощника президента РФ, ожидается сокращение ставки рефинансирования, что также может способствовать снижению стоимости кредитов.Переслать - Про финансы и кредиты [52]
Автор: credit
Добавлено: 23 Apr 2009 17:11 (GMT + 4)Просроченная задолженность по кредитам, выданным российскими банками, с начала года росла в среднем по 14% в месяц. Об этом сообщил сегодня журналистам вице-премьер, министр финансов РФ Алексей Кудрин по итогам совещания по экономическим вопросам в правительстве РФ. По его словам, это отражение ситуации в реальном секторе экономики. Кроме того, он сообщил, что в настоящее время объем накопленных кредитов у банков составляет 18 трлн руб., из них 12 трлн руб. - кредиты юридическим лицам, 6 трлн руб. - физлицам. При этом А.Кудрин отметил большие темпы кредитования за последние два года. Так, в 2008г. рост кредитования составил 35%, а в 2007г. - более 50%. Такие темпы должны быть сохранены, полагает А.Кудрин. По словам А.Кудрина, Центробанк рассчитывает, что в этом году объем кредитования вырастет на 10-12%
Переслать - Покупатели не покупают, продавцы не продают [1]
Автор: credit
Добавлено: 23 Apr 2009 16:49 (GMT + 4)Еще, казалось, недавно каждая инвестиционная компания держала в штате аналитика по недвижимости, регулярно выдавала отчеты и доклады о состоянии рынка, прогнозы по ценам. Но сегодня эти специалисты как будто исчезли: подавляющее большинство инвестдомов либо не отслеживают цены на жилье, либо изредка таргетируют акции девелоперов. Еще меньше тех, кто анализирует отрасль коммерческой недвижимости. Удивительно и равнодушие в этом вопросе, к примеру, со стороны – Global Property Guide, который отслеживает цены по всему миру. Последние обновления данных по России там делали в конце июня 2008 года.
Охлаждение интереса связано и с падением цен в этом секторе, и с проблемами, с которыми столкнулись девелоперы, и с сокращением штата аналитиков повсеместно в инвестиционных компаниях. Словом, из-за кризиса. Говорить о ценах на недвижимость, а тем более о прогнозах действительно непросто – из-за непрозрачности ценообразования, а также в связи с тем, что сделок становиться все меньше: покупатели не покупают, ожидая еще более выгодных предложений, продавцы не продают, надеясь на разворот рынка.
«Разные данные, которые приводят участники рынка, связаны, в частности, с тем, что риэлтерские агентства сейчас выдают в основном цены предложения. Это не цена сделки. Мы считаем, что в этом году по сравнению с прошлым объем сделок в секторе жилой недвижимости упадет в два раза», - говорит заместитель директора KPMG по России и СНГ Эдуард Черкин, автор исследования по рынку недвижимости в России в 2009-2010 годах. В подходах к оценке есть еще масса нюансов. Например, одни выдают суммарные показатели и первичного, и вторичного рынков, другие – из сектора первичного жилья выбирают лишь те объекты, сдача которых находится «в состоянии высокой готовности». Одни риэлторы говорят про бизнес-класс, другие – про «премиум» и так далее. Единой методики не существует. Попытку обобщения разрозненных сведений, а также подходов к оценке, предприняли в KPMG, ссылаясь не только на результаты опроса участников рынка и экспертов, но также опираясь на данные Росстата, «Юникредита», «Кредит Свисса» и Сбербанка. KPMG при этом делал акцент на ценах вторичного рынка, поскольку считает первичный в высокой степени спекулятивным.
Согласно опросу участников рынка, проведенному «Делойт», наибольшее их число (21%) считают, что цены на жилую недвижимость в 2009 году в целом по России снизятся в среднем на 37,5%. 5% респондентов ожидают не менее чем 50-процентного падения. В целом настрой компаний, опрошенных «Делойтом», скорее пессимистический.
Между тем, в KPMG нащупали некое локальное дно по ценам на недвижимость. «К концу второго квартала 2009 года ожидаем, что средняя цена в Москве снизится до $3700 за квадратный метр. Однако уже сейчас видим, что цены замедлили падение и в последние недели снижаются в среднем на 1% в неделю. Это говорит о том, что есть поддержка на этом уровне - близкая к $3700», - говорит Эдуард Черкин.
Улучшению ситуации пока никак не способствуют продолжающиеся финансовые проблемы у самих девелоперов – помимо сокращения конечного спроса им предстоит реструктуризировать долги. Второй узел проблем в банках, которые также столкнулись с заморозкой кредитных рынков, и как следствие, сократили финансирование девелоперов и выдачу ипотечных кредитов населению.
С ипотекой, пожалуй, произошли самые заметные перемены. С апреля по декабрь прошлого года количество банков, которые выдают жилищные кредиты, сократилось с 115 до 20, то есть в шесть раз. При этом только в четвертом квартале 2008 года с этого рынка ушли 17 игроков, среди которых «Союз», «Хоум Кредит энд Финанс банк», «Русский стандарт», «Ренессанс Капитал», АйСиАйСиАй банк, «КИТ Финанс» и другие. В первом полугодии их доля на ипотечном рынке составляла около 18%. Оставшиеся в этом сегменте кредитные организации резко повысили ставки по ипотеке – теперь они составляют 17-20% в рублях и 12-14% в валюте, а заодно в два-три раза сократили объемы программ. Речь идет о том, что требования по выдаче кредита стали жестче.
Понятно, что новые банковские условия и возможности также давят на конечный спрос, отсекая существенную часть клиентов. По самым смелым оценкам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), объем выданных кредитов в 2009 году составит 530 млрд рублей, согласно пессимистическим оценкам – 160 млрд. В KPMG оценивают эту сумму в 176 млрд рублей
Федор Чайка Недвижимости прописали дешеветь еще два года Кризис не оставляет шансов сектору жилой недвижимости на восстановление ни в 2009 году, ни в следующем. Российские дома подешевеют на 11-37%, подсчитали в KPMGПереслать - Про финансы и кредиты [51]
Автор: credit
Добавлено: 23 Apr 2009 16:27 (GMT + 4)Центробанк наконец сдался и пошел на понижение ставки рефинансирования. Вместо 13% теперь она будет составлять 12,5%. Ранее руководители ЦБ говорили, что понижение ставки может быть не разовым. Мера призвана стимулировать выдачу кредитов банками реальному сектору, чего настойчиво требует председатель правительства РФ Владимир Путин.
Переслать - По льготным кредитам можно приобрести только дешевые авто [1]
Автор: credit
Добавлено: 23 Apr 2009 15:57 (GMT + 4)В апреле месяце в России начала свое действие программа льготного кредитования на покупку "массовых" автомобилей отечественного производства. Напомним, что автокредиты с заниженной процентной ставкой могут выдавать три банка: Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк.
Как пишет "Коммерсантъ", с 8 по 22 апреля, то есть за первые 10 рабочих дней с момента запуска в ВТБ 24 такой программы стимулирования спроса на автомобили российской сборки, банк выдал 170 кредитов на общую сумму более 28 миллионов рублей. В большинстве случаев клиенты брали средства на приобретение автомобилей марки "ВАЗ", говорится во вчерашнем сообщении банка
Сбербанк начал принимать заявки на льготные автокредиты со 2 апреля и, как сообщили вчера в пресс-службе банка, по данным на конец недели, успел выдать 100 автокредитов, еще на 900 заявок уже выдано одобрение. Предоставить статистику по моделям приобретаемых автомобилей в банке пообещали к концу месяца.
В Россельхозбанке, также заявившем о начале приема заявок со 2 апреля, пока не комментируют ход программы.
В список машин, попадающих под субсидирование, вошли 29 автомобилей: из них 22 автомобиля производства "АвтоВАЗа", UAZ Hunter, а также шесть иномарок российской сборки — Ford Focus, Fiat Albea, Skoda Fabia, Renault Logan, Chevrolet Niva и Kia Spectra. Но из них в наличии у московских дилеров оказались только все модификации Renault Logan и вся линейка "АвтоВАЗа".
Так, например, у дилеров Ford Focus не оказалось в продаже машин в комплектации, попадающей под субсидирование, то есть стоимостью не более 350 000 рублей. Менеджеры автосалонов сомневаются, что они в принципе будут.
Директор по связям с общественностью Ford Russia Екатерина Кулиненко пояснила, что дефицит на автомобили мог возникнуть из-за того, что моделей Focus в данной комплектации в принципе производилось очень мало, и концерн пока не пересматривал программу по объемам выпуска.
Также оказалось невозможным купить по льготному кредиту и Fiat Albea производства Sollers. Согласно данным производителя, минимальная стоимость автомобиля сейчас составляет 366 500 рублей. У компании еще осталось несколько сотен автомобилей по цене ниже 350 000 рублей производства 2008 и 2009 годов, и этого, по планам, должно хватить до середины года. Затем компания намерена выпустить Albea в новой комплектации также со стоимостью ниже 350 000 рублей.
Сейчас у всех дилеров Fiat в Москве и Московской области обнаружилось только несколько "субсидированных автомобилей" — в салонах "Автоцентр Восток" и "Автогермес".
Тоже самое со Skoda Fabia: в 11 автосалонах Москвы и области заявили, что автомобилей по цене 349 000 рублей уже нет. "Следующая поставка ожидается через два месяца, но с 5 мая стоимость автомобиля повысится до 364 000 рублей, и под программу она не попадет", — сообщили продавцы.
Не оказалось в продаже и дешевых Kia Spectra по цене ниже 350 000 рублей. Как сообщили в Kia Motor Rus, с нового года минимальная стоимость автомобиля составляет 379 000 рублей.
Дороже оказался и внедорожник Chevrolet Niva – сейчас он стоит 412 000 рублей. "Эти автомобили по стоимости ниже 350 000 рублей были проданы еще в начале года, и как они попали в список субсидий, нам непонятно", — сообщил менеджер в автохолдинге Genser.
На "АвтоВАЗе" заявили, что комментировать итоги программы преждевременно - отчетов о результатах продаж автомобилей от ВТБ 24, Сбербанка и Россельхозбанка они еще не получали.
По льготным кредитам у дилеров реально приобрести только "Жигули" и Renault LoganПереслать - Вклады с подвохом [1]
Автор: credit
Добавлено: 23 Apr 2009 15:36 (GMT + 4)Стремясь привлечь в период кризиса вкладчиков, банки используют всевозможные рекламные хитрости.
Вклад на месяц, доход - годовой
Примерно такой слоган использует крупный банк, предлагая разместить деньги на срок 1 или 3 месяца. Процент - довольно высокий, сравнимый с размером ставки, которую другие банки предлагают по депозитам, рассчитанным на год, - 12%. Все правильно. Дело выгодное.
Но при одном условии: если внимательный клиент обратит внимание на набранную мелким шрифтом строчку в договоре о том, что депозит автоматической пролонгации не подлежит. То есть если вкладчик захочет оставить деньги в банке и дальше (ну не понадобились они за этот месяц!), он должен явиться в банк и переоформить договор. В противном случае за второй месяц процент будет не годовым, а нулевым.
Подарок с подвохом
Другой банк рекламирует один из депозитов с еще более высокой ставкой - 14% годовых, делая акцент на том, что такое привлекательное предложение действует только ограниченный срок, поскольку акция приурочена то ли к наступлению весны, то ли к дню рождения банка. Главное, заинтересовать клиента.
Но если клиент попадется въедливый, он без особого труда разглядит, что 11 месяцев для этого годового вклада действует другая ставка - 12%. А повышенные "праздничные" 14% банк обещает заплатить только за последний месяц перед закрытием депозита. Кстати, на сайте банка эта информация "упрятана" за отдельной незаметной сноской.
Мультивалютная чехарда
Мультивалютные вклады - хит нынешнего сезона. Из-за чехарды с курсами евро, доллара, рубля народ то кидался снимать рублевые накопления и закупать на них доллары и евро. То призадумался над возможностью проведения обратной операции - ведь сейчас курс рубля стабилизировался, а ставки по рублевым депозитам примерно вдвое выше (и, следовательно, выгоднее), чем по валютным.
Многие банки это настроение уловили и предложили новый продукт - так называемые мультивалютные вклады. Преимущество вроде очевидно: можно разместить сбережения одновременно в нескольких видах валют в разных пропорциях, и, когда какая-нибудь валюта начинает устойчиво расти, менять соотношение в "корзине" в ее пользу без потери доходности.
Так по крайней мере утверждают рекламные листовки. Особенный упор делается на то, что валюту можно конвертировать из одного вида в другой бесплатно и неограниченное количество раз.
Но "бесплатно" все же, как выяснилось, - довольно условное обещание. Потому что по крайней мере в одном из предлагающих мультивалютный депозит банке внутренний курс американской и европейской валют по отношению к рублю при ближайшем рассмотрении оказался намного менее выгодным, чем в примитивном уличном обменнике. К тому же, как честно ответила операционистка на прямо поставленный вопрос, "прямой" конвертации из доллара в евро и обратно банк не проводит.
Допустим, вкладчик задумал такую операцию. Например, на фоне падающего доллара и растущего евро захотел увеличить долю европейской валюты. Ему придется фактически сначала перевести доллары в рубли ("продать" их самому себе по низкому курсу, а затем "вырученные" рубли превратить в евро, то есть уже как бы "купить" их, но, естественно, по завышенному курсу). При этом "вилка" в курсах покупки и продажи евро и доллара намного больше, чем в других банках. Евро, например, конвертируется с разницей почти в 2,5 рубля, в то время как другие банки "укладываются" в рубль. Простая арифметика показывает, что обещанная "многократная" конвертация валют никакого особого эффекта в результате не даст - вы будете терять на разнице курсов, установленной банком исключительно в свою пользу. Разве что вам удастся непостижимым образом предсказать заранее резкое падение (или рост) одной из валют и сделать одну, но решающую конвертацию.
Какой депозит выбрать
Это зависит от целей, которые ставит перед собой клиент, и суммы, которую он размещает. Например, если важно не просто хранить деньги, но иметь возможность в любой момент ими воспользоваться, можно выбрать вклад, с которого разрешается снимать суммы до определенного неснимаемого остатка. Чем этот остаток выше - тем выше процент. Такой вариант намного более гибок, чем краткосрочные депозиты - на месяц или три месяца.
Если основная цель депозита - накопление, то лучше выбрать пополняемый вклад, который позволяет вносить дополнительные суммы в любой момент в течение срока его действия. При прочих равных следует обратить внимание на вклады, по которым проценты начисляются не в конце срока депозита, а ежемесячно, и к тому же капитализируются (добавляются к сумме основного вклада).
Ирина Невинная Не просчитайся Под подушкой сбережения хранят сегодня немногие - в банке все же надежнее, тем более что государство гарантирует сохранность вклада размером до 700 тысяч рублей. Но в условиях экономической и финансовой нестабильности, когда того и гляди можно лишиться работы, отношение людей к накоплениям меняется. С одной стороны, если с докризисных времен осталась некая заначка, хочется, чтобы на нее капал возможно больший процент. С другой - при нынешней ситуации деньги могут понадобиться в любой момент, а потому долгосрочным депозитам многие предпочитают краткосрочные с пролонгацией. Банки, со своей стороны, всячески стараются привлечь клиентов, предлагая иногда до десятка всевозможных вариантов размещения денег. При этом нередко используется весьма агрессивная реклама, когда формально информация клиенту предоставляется полностью, но в такой форме, что человек в итоге нередко не получает того, на что рассчитывает.Переслать - Все кредиты для народа - УАЗ [5]
Автор: credit
Добавлено: 23 Apr 2009 13:56 (GMT + 4)Ульяновский автомобильный завод разработал специальную "антикризисную" модификацию внедорожника УАЗ Hunter. Как говорится в пресс-релизе предприятия, Hunter Light получил бензиновый двигатель ЗМЗ объемом 2,7 л и тентованный, как на армейских машинах, верх. При этом автомобиль сохранил все технические и эксплуатационные характеристики. В результате "облегченная" версия укладывается в ценовой диапазон до 350 000 рублей и подпадает под действие программы льготного кредитования.
Для получения льготных условий на покупку UAZ Hunter необходимо оплатить 30% стоимости автомобиля (то есть 105 тысяч рублей), а оставшаяся часть оформляется в кредит; при этом процентная ставка по кредиту будет снижена на 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ (при текущей ставке рефинансирования 13% кредитная ставка станет меньше на 8,67%).Переслать - Про финансы и кредиты [50]
Автор: credit
Добавлено: 23 Apr 2009 11:55 (GMT + 4)Вице-премьер, министр финансов Алексей Кудрин заявил, что Резервный фонд будет израсходован в 2010 году. В этот же день стало известно, что Международный валютный фонд (МВФ) в очередной раз понизил прогноз по экономике России, предсказав сокращение ВВП на 6% по итогам 2009 года. Ранее МВФ прогнозировал снижение российского ВВП в текущем году на 0,7%. Эксперты констатируют, что в условиях экономического спада компенсировать выпадающие налоговые доходы придется исключительно из остатков резервных средств. В таких условиях, по их мнению, становится актуальным снижение уровня бюджетных расходов и своевременный выход на внешние рынки заимствований.
Переслать - Заемщикам предложили взять денег у государства [2]
Автор: credit
Добавлено: 23 Apr 2009 11:47 (GMT + 4)Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) упрощает правила реструктуризации займов. Теперь получат возможность реструктурировать ипотечный кредит покупатели комнат в коммунальных квартирах, а также те, кто взял заем на участие в долевом строительстве, не имея другого жилья.
Предполагается, что по новым правилам будут реструктурированы кредиты даже тех заемщиков, которые не имеют регистрации на купленной жилплощади. По действующим пока правилам регистрация была подтверждением того, что жилье для клиента является единственным. На простых условиях АРИЖК меняет правила реструктуризацииПереслать - Как стать богатым не работая [1]
Автор: credit
Добавлено: 23 Apr 2009 01:19 (GMT + 4)О том, что в миру существую миллионеры и миллиардеры мы знаем не по насышке. А вот о существовании домашних питомцев, обладающих миллионными состояниями мало кто знает. Тем не менее они существуют и довольно давно. Первый случай наследования домашним любимцем многомиллионного состояния был зафиксирован в 1923 году и с тех пор четвероногие члены семьи довольно часто получают от своих хозяев кругленькие суммы. Портал Banking поделился информацией о самых богатых домашних питомцах, на которых кризис если и отразился, то незначительно. В любом случае они остаются значительно более богатыми, чем многие из нас.
Как известно, собака бывает кусачей только от жизни собачей. Но некоторые четвероногие друзья человека ведут такой образ жизни, который полностью меняет значение фразы "обращаться, как с собакой".
Собачки Опры: У известной американской телеведущей Опры Уинфрей есть несколько домашних питомцев, в том числе собак. И нет ничего удивительного в том, что она хочет, чтоб она хочет, чтобы в ее отсутствие кто-то о них заботился. Эта забота обходится Опре в 30 млн. долл. Мелочь, конечно, по сравнению с ее миллиардным состоянием, да и деньги эти делятся между всеми собаками, тем не менее их уровень благосостояние заметно выше, чем у многих людей.
"Несчастье" Хелмсли: Королева скупости Нью-Йорка Леона Хелмсли, известна тем, что вычеркнула из завещания своих внуков, зато упомянула в нем любимого мальтийского терьера, которому оставила 12 млн. долл. К несчастью новоявленного четвероногого миллионера суд сократил причитающуюся ему сумму до 2 млн. долл.
Флосси: Желтый гибрид лабрадора и чау-чау, принадлежащий актрисе Дрю Берримор спасла свою хозяйку и ее спутника от неминуемой гибели в огненной ловушке, разбудив их своим лаем, когда в доме начался пожар. В благодарность Дрю внесла спасительницу в свое завещание, согласно которому ей достанется дом стоимостью в 3 млн. долл.
Тина и Кэйт: Эти две колли после смерти своей хозяйки Норы Хардвелл получили 1 млн. долл. Эти деньги будут потрачены на то, чтобы Тина и Кэйт ни в чем не нуждались. Помимо этого собакам достался уютный домик с двумя гектарами земли в небольшом английском городке, так что им есть где побегать.
Гюнтер IV, немецкая овчарка: Этот пес унаследовал свое состояние от отца, овчарки Гюнтера III, который, в свою очередь стал наследником Карлотты Лейбинстейн, немецкой графини. Гюнтер IV - пес прогрессивный, недавно прикупил виллу, принадлежащую Мадонне и смог предложить самую высокую ставку на аукционе за редчайший белый трюфель. Кроме того он имеет собственный трастовый фонд, который к настоящему моменту оценивается в 372 млн. долл.
Джаспер и Джэйсон: После смерти своей хозяйки эти собаки живут в роскоши. Каждый из них получил по 50 тыс. долл., которые к настоящему моменту более, чем утроились. Но это все мелочи, поскольку они являются владельцами поместьем в 500 га, которое стоят значительно больше. Судьба одной из собак, Джаспера, напоминает сказочную историю. После того, как его бросили предыдущие хозяева, Джаспера собирались усыпить, однако Диана Майбургх, наследница пивной империи, спасал его от этой участи. Теперь у Джаспера и его товарища Джейсона есть личный шеф-повар, который кормит его хорошо приготовленными стейками, а путешествуют собаки исключительно на огромном черном лимузине.
Кошки тоже не могут пожаловаться на бедность.
Тинкер: Это классическая история "из грязи в князи". Тинкер был обычным бездомным котом, который регулярно навещал пожилую вдову Маргарет Лэйн. В качестве благодарности за такую преданность ему досталось целое состояние. Помимо нового дома стоимостью порядка 800 тыс. долл, кот получил трастовый фонд на 226 тыс. долл. Чтобы Тинкер не скучал во всей этой роскоши, компанию ему составляют две кошки — Лаки и Стардаст. Но если ему вдруг вздумается вернуться к бродячему образу жизни, он сразу потеряет все свое шальное богатство.
Кошки Бэрил Рид: Помимо всего прочего актриса Бэрил Рид была известна свои коттеджем, стоимостью 1,8 млн. долл. и страстною любовью к семейству кошачьих. По этому, когда актриса умерла, ее кошки Хамиш, Бун, Иелен, Коко и Таффнел унаследовали все ее состояние. Близкий друг Рид был уполномочен присматривать за хвостатыми миллионерами до тех пор, пока они живут в этом доме.
Лола, кошка-миллионер: В действительности это кошка не владеет миллионами долларов. Пока. В отличие от упомянутых выше наследниц состояний, она пытается заработать деньги посредством социальных сетей. У нее есть свой блог, в который регулярно выкладываются видеоролики, в которых эта необычная предпринимательница занимается своими вполне обычными кошачьими делами. Поддержать будущую миллионершу можно посредством любой платежной системы. Идея не плохая, вот только до настоящего времени кошка не получила ни цента.
Собачья жизнь четвероногово милионераПереслать - За хранение этих денег теперь посадят [1]
Автор: credit
Добавлено: 23 Apr 2009 00:46 (GMT + 4)Совет Федерации на заседании 22 апреля внес в Уголовный Кодекс поправки, предусматривающие введение уголовной ответственности за перевозку и хранение фальшивых денег.
Согласно внесенным поправкам, уголовным преступлением считается хранение и перевозка с целью сбыта поддельных монет, банкнот и ценных бумаг в рублях и иностранной валюте.
Теперь Уголовный кодекс РФ предусматривает за хранение и перевозку фальшивок наказание в виде лишения свободы сроком от пяти до восьми лет (с конфискаций имущества или без нее), а за те же преступления в особо крупном размере - от семи до двенадцати лет с конфискацией.
Хранение фальшивых денег признали уголовным преступлениемПереслать - Варианты льготного периода кредитования [1]
Автор: credit
Добавлено: 22 Apr 2009 23:42 (GMT + 4)ВАРИАНТ 1. Наиболее распространенный
Применяется, в частности, в Банке Москвы, ВТБ 24, Ситибанке, банке «Авангард», UniCredit, Райффайзенбанке, Промсвязьбанке, Связь-Банке и т.д. В этой схеме льготный период действует следующим образом: все дни до окончания месяца плюс еще 20-25 дней следующего. В своих объявлениях банки указывают максимально возможный размер льготного периода. Как правило, вы обнаружите формулировки типа «до 50 дней» или «до 55 дней». На практике все получается так. Минимальный льготный период длится 20 дней (или 25 дней, в зависимости от условий банка), если вы совершили покупку по карте в последний день так называемого отчетного месяца. Максимальный льготный период - 50 (55) дней, если покупку удалось сделать в первый день отчетного месяца. По итогам календарного месяца будет сформирована выписка, в которой четко указано, сколько денег нужно вернуть банку до 20 или 25 числа наступившего месяца, чтобы на задолженность не начислялись проценты.
Ну, скажем, в апреле вы потратили по карте 10 тыс. рублей, а в первую неделю мая - еще 5 тысяч. Таким образом, до 20 (25) мая вам нужно внести на карточный счет только 10 тыс. рублей, а 5 тысяч относятся уже к следующему льготному периоду. Вы, конечно, вправе погасить и всю задолженность сразу. Но задача «обнулить долг» перед очередной покупкой в кредит не стоит. В выписке по итогам месяца банк укажет размер минимального платежа, который можно внести на счет, вместо того чтобы гасить всю возникшую по итогам месяца задолженность. Помните, однако: в данном случае льготный период перестает действовать, проценты будут начислены на всю сумму задолженности с момента ее образования.
ВАРИАНТ 2. Применяет банк «Русский стандарт»
Схема, которую использует «Русский стандарт», - всего лишь разновидность описанной выше. Льготный период - «до 55 дней». Однако вместо «отчетного месяца» банк применяет такое понятие, как «расчетный период». Дата начала этого самого расчетного периода для каждого заемщика индивидуальна и привязывается к дате выпуска карты (не активации, а именно выпуска, то есть открытия счета клиенту).
Допустим, начало расчетного периода - 3-е число каждого месяца. Соответственно, банк будет учитывать все операции, совершенные с 3-го числа преды дущего месяца по 3-е число текущего. Возьмем, к примеру, 3 апреля. Льготный период продлится до 28 мая включительно (55 дней). К этому моменту заемщик должен погасить полностью всю задолженность по карте, возникшую до 3 мая. В таком случае проценты начисляться не будут. Если же вы не уложитесь в льготный период, то проценты начисляют с момента возникновения задолженности и до окончания следующего расчетного периода (а не до дня фактического погашения).
ВАРИАНТ 3. Применяет банк «УРАЛСИБ»
Льготный период в данном случае составляет «до 60 дней». Схема четко привязана к календарным месяцам и выглядит так: вы должны погасить всю сумму задолженности, образовавшуюся в отчетном месяце, до окончания следующего месяца. Например, всю майскую задолженность надо погасить в июне - тогда проценты за пользование кредитом не начисляются. Здесь есть нюанс. Для того чтобы льготный период был «включен» в следующем месяце, необходимо полностью погасить задолженность за предыдущий месяц, то есть «обнулить» счет. Например, сегодня 7 мая, и вы, имея непогашенную апрельскую задолженность, снова расплатились кредитной картой. На майские операции льготный период не распространится. А если вы, скажем, 5 мая погасили долг предыдущего месяца и вновь начали использовать «кредитку», то условия, необходимые для «включения» льготного периода, были вами соблюдены.
ВАРИАНТ 4. Применяет Альфа-Банк
В данном случае отсчет льготного периода начинается с момента первой покупки в кредит, и для этой покупки беспроцентный период составляет ровно столько дней, сколько продекларировано банком (60). Чтобы не платить проценты, нужно погасить всю сумму задолженности, образовавшуюся за 60 дней (включая и те покупки, которые были сделаны на 59-й день льготного периода). Например, в первый день пользования кредитом вы потратили 10 тыс. рублей, а на 50-й день - еще 5 тысяч и не уложились в льготный период. Получится, что уже на 61-й день с момента возникновения задолженности вам начисляют проценты за 61 день пользования 10 тысячами и за 11 дней пользования 5 тысячами.
ВАРИАНТ 5. Применяет Москомприватбанк
Фиксированный льготный период (в Москомприватбанке - 30 дней) устанавливается индивидуально для каждой покупки. Например, 2 апреля вы при обрели по кредитной карте пылесос, 10- го - чайник, а 20-го - кофеварку. Для того чтобы не «попасть» на проценты, вы должны будете до 1, 9 и 19 мая соответственно погасить задолженность в размере стоимости пылесоса, чайника и кофеварки. Если не успеете в льготный период, проценты будут начисляться за каждый день пользования кредитом исходя из ставки 0,1% от суммы задолженности в день. Это довольно много.
Карты с льготным периодом: как остаться в плюсе? Льготный период кредитования(grace period) позволяет держателю кредитной карты некоторое время распоряжаться заемными средствами, не выплачивая процентов. В случае, если задолженность полностью погашена до «дня Х», то есть до истечения льготного периода, кредит фактически получается беспроцентным. А вот если клиент не успел рассчитаться с банком до окончания grace period, проценты начинают «капать», причем с момента образования задолженности по карте. Можно сказать, что банки по большому счету применяют одну схему действия льготного периода. Впрочем, «Наши деньги» нашли как минимум четыре отступления. Знание нюансов позволит «перехватывать до получки» действительно бесплатно.Переслать - Смешные новости финансов [117]
Автор: credit
Добавлено: 22 Apr 2009 22:44 (GMT + 4)Генеральная прокуратура Российской Федерации завершила проверку исполнения федерального законодательства в государственной корпорации «Фонд содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства», в деятельности которой выявлены факты расточительного расходования денежных средств, выделенных ей из федерального бюджета.
Установлено, что административно-хозяйственные расходы корпорации, среднегодовая численность которой составляет 97 человек, в 2008 году превысили 340 млн. руб! Только на оплату труда ее сотрудников, включая начисления, премии и материальную помощь, было потрачено 234,9 млн. руб., что сопоставимо с расходами на содержание в 2008 г. центральных аппаратов Роснедр, Росархива, Роспатента, Росинформтехнологии и Роскартографии вместе взятых. Проверка показала, что в 2009 г. расходы на собственные нужды, запланированные Фондом, выросли еще почти на 100 млн. руб.
По итогам деятельности Фонда за 2008 г. общая сумма вознаграждений членам правления Фонда, состоящего из генерального директора, его заместителей и директора юридического департамента, составила 55 млн. руб. Для сравнения: примерно столько же Еврейской автономной областью было затрачено на капитальный ремонт 48 многоквартирных домов общей площадью 56,15 тыс. кв. метров, а Томской областью – на ремонт 77 многоквартирных домов общей площадью 121,5 тыс. кв. метров.
Непосредственно председателю правления Фонда Цицину К.Г. в качестве годового вознаграждения было выплачено 16,5 млн. руб., что в несколько раз превышает размер доходов за год высших должностных лиц государства, сведения о которых опубликованы на официальных сайтах Правительства и Президента Российской Федерации.Член правления Чепурина А.А. получила 8,4 млн. руб., Кичиков О.В. – 7,7 млн. руб., Талалыкин В.М. – 7,2 млн. руб., Кулешова Е.Ю. – 6,5 млн. руб., Никитина С.В. и Сучков С.Л. – по 3,6 млн. руб. Заместитель генерального директора Фонда Попова Т.Ю., не проработавшая и месяца в должности члена правления, получила вознаграждение в размере 1,1 млн. руб.
В ходе проверки также выяснилось, что значительные средства Фонд расходовал на оплату билетов категории бизнес – класса и СВ, а также найм жилых помещений повышенной комфортности командированным сотрудникам. Только на приобретение авиабилетов за 2008 г. было потрачено более 3 млн. руб. Оплата найма жилых помещений командированным сотрудникам Фонда, нередко в номерах повышенной категории комфортности, зачастую осуществлялась по стоимости, превышающей установленные лимиты. Имеют место факты возмещения не только расходов на проживание, но и прочих услуг: бара, химчистки, такси и др. Свыше 200 тыс. руб. Фонд выплатил за услуги ВИП-залов.Переслать - Москвичей заставят платить [1]
Автор: credit
Добавлено: 22 Apr 2009 22:37 (GMT + 4)Более 125 тыс. москвичей, сдающих квартиры мигрантам, в ближайшее время грозит налоговая проверка. Федеральная миграционная служба (ФМС) Москвы уже направила в столичное управление Федеральной налоговой службы (УФНС) сведения о них с просьбой проверить уплату налогов владельцами сдаваемого жилья. Об этом сообщил начальник столичной ФМС Федор Карповец.
Заставить заплатить НДФЛ с дохода от сдачи в аренду жилья чиновники смогут, лишь получив доказательства оплаты от одной из сторон. Чиновникам нужно лишь доказать, что собственник реально получал те деньги, которые указаны в договоре.
Юристы полагают, что как раз с мигрантов чиновникам будет несложно получить доказательства передачи денег за арендуемое жилье. Правда, используемые при этом методы не всегда будут соответствовать букве закона.
В настоящее время в Москве идет массовая проверка жилого сектора на предмет выявления мигрантов-нарушителей. Сами горожане охотно сообщают о местах скопления мигрантов. Отселенные дома находятся под особым контролем, еженедельно там обнаруживают от 10 до 30 иностранных граждан. Москвичей, сдающих квартиры, заставят платить налогиПереслать - Зачем нужны электронные деньги? [1]
Автор: credit
Добавлено: 22 Apr 2009 14:01 (GMT + 4)Зачем нужны электронные деньги
Давайте сначала разберемся, что понимается под термином «электронные деньги» (ЭД). В принципе, почти все современные деньги существуют в виртуальном виде, то есть в виде записей на банковских счетах. То относительно небольшое количество наличности (кэша), что находится на руках у населения, есть исключение, лишь подтверждающее правило: в принципе, любому ничего не стоит придумать собственные деньги под названием, скажем, «борзые щенки», установить их курс в универсальной валюте и объявить, что за все оказываемые вами услуги вы принимаете оплату «борзыми щенками». Так поступает, например, большинство провайдеров коммуникационных услуг, выпуская карточки предоплаты. Ясно, впрочем, что изобретенная вами валюта будет иметь очень узкий круг хождения. Но главное отличие настоящей валюты от ваших «борзых щенков» будет лишь то, что первая эмитируется и обеспечивается государством.
Появление универсальных систем ЭД, независимых от национальных валют, стало ответом на запрос времени: возникла необходимость в быстром осуществлении т.н. микроплатежей, причем желательно по всему миру. Традиционным способом через банковские платежки перечислять по 10 рублей, но регулярно — дороже обойдется, чем отказаться их перечислять вообще. Пример сервиса, требующего подобных платежей, — платные электронные библиотеки. Не каждому требуется годовой абонемент на сумму порядка $100, а заплатить за единовременный доступ 50 центов никому не жалко, но как?
И кредитные карты решением не являются: они были рождены в эпоху, когда никто не думал о существовании хакеров-взломщиков. В результате в Англии, например, сейчас каждый пятый владелец кредиток уже стал жертвой мошенничества. Причем в замене системы кредиток на более защищенную и приспособленную к онлайну банки-эмитенты не заинтересованы: это отлаженная система, которая выстраивалась десятилетиями, в ней участвуют десятки тысяч банковских учреждений, под нее выпущены миллионы кассовых аппаратов, и заменить ее — задача, сопоставимая, вероятно, с одновременной сменой стандартов телевидения по всему миру. Поэтому банки предпочитают скрывать факты мошенничества и выстраивать системы национальных барьеров, которые позволяют решить проблему паллиативно: «отрезанием» проблемных регионов, где мошенничества больше всего. Попробуйте, находясь в России, оплатить покупку на аукционе eBay «Визой», выпущенной российским банком: Интернет полнится рецептами магических действий, которые позволяют это сделать, причем иногда получается, иногда — нет.
Вот такие проблемы с помощью ЭД решаются легко.
Как они работают
Любая система электронных денег (электронных платежей) состоит из виртуальных счетов: защищенных записей на сервере владельца системы, к которым имеет доступ только пользователь через т.н. электронные кошельки — программы, позволяющие управлять средствами. Кошельки могут существовать в чисто онлайновом доступе и в форме зашифрованной дискетки-флешки, которую владелец таскает с собой. Пополнение кошельков и вывод средств могут осуществляться самыми разными путями, от них в значительной степени зависит специфика конкретной платежной системы.
В России рынок онлайновой электронной валюты до последнего времени практически монополизировали три системы: Яндекс.Деньги, «Вебмани» (WebMoney) и Деньги@Mail.ru. Их области применения пересекаются, тем не менее у каждой из систем есть свои традиционные области применения.
Яндекс.Деньги является одним из участников интернациональной группы PayCash (сама технология разработана российской компанией Alcor PayCash в 1997 году). Специфика Яндекс.Деньги заключается в том, что система ориентирована на персональные операции (платежи от юридических лиц не принимаются). Единственной платежной единицей в ней является российский рубль, и ввод/вывод средств из системы осуществляется лишь через учреждения и предприятия РФ (в частности, и через Сбербанк). Комиссия за операцию вывода средств на счета различных банков составляет 2-3% от суммы платежа. Пополнять кошелек можно прямым переводом (через карточки предоплаты или со счетов других лиц).
Самой популярной в среде русскоязычных интернетчиков системой является WebMoney Transfer, которая 21 ноября 2008 года справила 10-летний юбилей. Осенью 2008-го число регистраций в системе WebMoney составляло 6 млн, к апрелю 2009-го достигло уже 7,5 млн, из них 70% — россияне. Регистрация бесплатна, операции ведутся с виртуальными валютами WMZ (доллар), WMR (рубль), WME (евро), WMU (гривна), WMB (белорусский рубль), WMY (узбекский сум), WMG (эквивалент золота) и др. Для работы с каждым из перечисленных видов цифровой наличности требуется отдельный кошелек. За любую денежную транзакцию в WebMoney берется комиссия 0,8%, за исключением перевода внутри системы с кошелька на кошелек того же типа. При необходимости возможна конвертация средств между кошельками разных типов на действующем внутри системы обменном пункте или через покупку/продажу валюты на виртуальной бирже.
Это лишь очень приблизительное описание того, как устроена WebMoney Transfer, — например, популярный самоучитель С. Голубицкого «WebMoney. Ваш электронный кошелек» имеет объем 272 страницы, и притом был выпущен в те времена, когда ряда сегодняшних функций (таких как возможность получения кредитов, ведение торговли в онлайне или операции с золотом) в системе еще не существовало.
Упомянем и еще об одном обстоятельстве: хотя Рунет полнится объявлениями о продаже программ взлома кошельков в системе WebMoney, ни одного доказанного случая взлома до сих пор не зафиксировано. В силу этих своих качеств «вебмани» стали стандартом для оплаты различных интернациональных услуг: от оплаты труда программистов до покупки софта по модели «кто сколько заплатит». Практически все отечественные интернет-магазины принимают «вебмани» без ограничений; расчеты в «вебманях» поддерживаются различными сервисами (юридические, переводческие, справочные и т.п. услуги); ими можно оплачивать услуги ведущих операторов мобильной связи и интернет-провайдеров и даже авиа- и ж/д билеты.
И если в области частных платежей Яндекс.Деньги и WebMoney идут, по оценкам экспертов, «ноздря в ноздрю», то вот в области мелкого интернет-бизнеса безусловное лидерство за WebMoney. Копеечные платежи за «клики» по рекламным баннерам, техническую поддержку, мелкие хостинги, партнерские услуги — все это «вебмани».
…А вот третья по популярности в нашей стране система электронных платежей Деньги@Mail.ru в конце марта расторгла соглашение с холдингом «Финам» (в лице компании MoneyMail), который поддерживал этот сервис с момента его рождения.
По словам представителя компании MoneyMail (moneymail.ru) Наили Замашкиной, «Деньги@Mail.ru прекращают свое существование в старом виде». Следует отметить, что у этого сервиса была своя не очень большая, но стабильная ниша: гораздо более быстрый и беспроблемный перевод денег с электронных счетов на счета в обычных банках, чем в других системах. Надо так понимать, что MoneyMail теперь продолжит свое существование автономно, хотя все зарегистрированные ранее в Деньги@Mail.ru пользователи будут обслуживаться по-прежнему (по первому времени обеими системами). Директор по маркетингу Mail.ru Анна Артамонова, со своей стороны, комментирует ситуацию так: «Соответственно, у Деньги@Mail.ru будут свои «фишки», уникальные конкурентные преимущества…».
Вывод денег за границу
Хотя WebMoney и отчасти другие ориентированные на российского интернет-обывателя платежные системы значительно облегчают денежные переводы в виртуальной среде, при выходе на Запад все равно остается ряд сложностей. Прежде всего это касается торговли через крупнейший в мире онлайновый аукцион eBay, владеющий доминирующей в США системой электронных платежей PayPal. Возможно, на сервисе PayPal сказалось то, что в числе его основателей был киевлянин Макс Левчин, прекрасно знающий способности бывших соотечественников и не очень-то им доверяющий. Но так это или иначе, PayPal полностью открыл регистрацию для россиян и украинцев только в 2006 году. И то сервис оказался весьма куцый и односторонний: платить со счета PayPal за покупки можно, а вот получать и особенно выводить деньги в реальные валюты очень затруднительно.
Более демократичной и простой в обращении для пользователей с пространств СНГ стала западная платежная система Moneybookers. Она была открыта только в 2003 году и до сих пор не может конкурировать по популярности с такими монстрами, как PayPal*, но зато обслуживает пользователей более чем в 170 странах (в том числе без ограничений Россию, Украину и Белоруссию, есть русскоязычная версия сайта moneybookers.com). Дополнительным удобством в этой системе стала исключительная простота пользования: не требуется никаких специальных программ-кошельков. Номером счета пользователя Moneybookers является адрес его электронной почты, комиссия системы составляет 1% от суммы платежа, удерживается с отправителя и не может превышать 0,5 евро вне зависимости от суммы платежа.
Moneybookers была создана в расчете на операции с онлайновыми казино и игровыми сайтами, но уже переросла эту свою функцию. Несмотря на простоту, Moneybookers надежно защищена от мошенничеств различными процедурами верификации счета, а недостатком ее можно считать ограниченную анонимность (по электронному адресу человек вычисляется легко) и некоторые препоны в ходе операций ввода-вывода денег «во внешний мир»: все направлено на то, чтобы удержать деньги на счетах казино. Впрочем, подобные препоны в той или иной форме есть у всех электронных платежных систем, что не мешает им бешено развиваться: уже в 2007 году был превышен порог оборота рынка в 10 млрд долларов.
* Совсем недавно Moneybookers тоже получила доступ к аукциону eBay.
Юрий Ревич Люди набивают онлайн-кошельки Почему растут обороты рынка электронных платежей. Как ни странно, но кризис не отразился на системах электронных денег. По оценкам экспертов, обороты рынка даже приподнялись и растут. И хотя точными цифрами это подтвердить невозможно (большинство электронных платежных систем скрывает обороты), но такое относительное упрочнение позиций электронной валюты можно объяснить тем, что в отличие от обычной валюты электронным деньгам люди продолжают доверять. И как платежному инструменту, и как копилке для безопасного хранения средств.Переслать - Не страшен в кризис кредит [1]
Автор: credit
Добавлено: 22 Apr 2009 11:55 (GMT + 4)Компания Profi Online Research опубликовала результаты исследования "Изменения в поведении и мотивации потребителей во время кризиса", которое проводилось в крупнейших российских городах в феврале 2009 года совместно с Qualitel Data Services. Выяснилось, что порядка 77% респондентов, нуждающихся в кредите, хотят его получить, несмотря на все невзгоды и опасности, которые принес финансовый кризис. И лишь немного менее четверти наших соотечественников оказались не готовы к столь рискованному предприятию.
Специалисты компании отмечают, что в преддверии экономического кризиса порядка 40% россиян жили "в кредит", тратя на его погашение не менее 10% от своего ежемесячного дохода. Как показало исследование, всемирный экономический коллапс не сильно изменил настроения людей. Весной 2009 года, так же как и осенью 2008, значительная часть респондентов отмечала, что, если возникнет необходимость, они не будут отказывать себе в кредите. Более того, в начале кризиса, порядка 32% опрошенных стремились как можно скорее оформить заем, чтобы успеть получить деньги, пока ситуация не поменялась в худшую сторону.
Эксперты подчеркивают, что гипотеза, выдвинутая ими в конце 2008 года по поводу того, что люди начнут обращаться в более надежные банки, подтвердилась. Абсолютное большинство респондентов пользуется услугами Сбербанка, почетное второе место занимают ВТБ 24 и "Русский Стандарт" (к их услугам прибегают около четверти респондентов).
Исследование: 77% россиян желают пользоваться кредитами, несмотря на кризисПереслать - Все кредиты для народа - ЮниКредит Банк [47]
Автор: credit
Добавлено: 22 Apr 2009 11:46 (GMT + 4)ЮниКредит Банк внес изменения в Условия предоставления потребительских кредитов.
Согласно новым условиям кредитования, снижены ставки по кредитам в рублях для всех категорий клиентов: 29,9% годовых - новая процентная ставка по потребительскому кредиту в рублях.
Для зарплатных клиентов Банка ставка по потребительскому кредиту в рублях установлена в размере 27,9% годовых.Переслать - Все кредиты для народа - ОТП Банк [28]
Автор: credit
Добавлено: 22 Apr 2009 11:34 (GMT + 4)ОТП Банк заключил соглашение о сотрудничестве с одной из крупнейших российский торговых сетей по продаже бытовой электроники «Эльдорадо». Согласно условиям договора, на начальном этапе сотрудничества потребительские кредиты ОТП Банка будут доступны в расположенных по всей России 56 магазинах из 370 гипермаркетов данной торговой сети.
Переслать - Заемщикам предложили взять денег у государства [1]
Автор: credit
Добавлено: 22 Apr 2009 11:15 (GMT + 4)Бедствующим заемщикам предложили взять денег у государства, чтобы не потерять жилье. По словам директора всероссийского АРИЖК Андрея Языкова, человек, попавший в трудное положение, должен обладать следующими основными характеристиками. 3аемщик должен быть гражданином РФ. Жилье, купленное по ипотеке, должно являться единственным для его проживания. Чтобы получить заем от АРИЖК, доход заемщика должен снизиться до суммы, составляющей менее двух прожиточных минимумов (около 12 тыс. руб.) на каждого члена семьи за вычетом ежемесячных платежей по ипотечному кредиту и других обязательных платежей (коммунальных платежей и т.д.).
Кроме того, площадь приобретенного в ипотеку жилья должна составлять на одного человека не больше 50 кв. метров, для двоих — до 35 кв. м на каждого, для семьи из трех человек и больше — максимум по 30 кв. м. Далее АРИЖК должно убедиться, что заемщик уже использовал все имеющиеся активы для выполнения обязательств по кредиту и у него нет ликвидного имущества (машин, дач и т.д.), а также банковских вкладов и других сбережений. Впрочем, отметил Андрей Языков, для владельцев машин сделана оговорка: «Поскольку мы все же считаем, что машина — это средство передвижения, а не роскошь, мы смягчили формулировку». В результате, если машина стоит меньше 350 тыс. руб., то продавать ее для погашения кредита не обязательно.
Реструктуризация может проходить по разным сценариям. Если заемщик будет оформлять стабилизационный заем, то деньги на оплату кредита он получит от АРИЖК, в случае стабилизационного кредита — от банка, в случае смешанного договора — от обеих организаций.
«Если банк не захочет сотрудничать по этой программе, у нас есть рычаги для давления на него, вплоть до жалоб в Центробанк», — заявил Андрей Языков.
Точные цифры по количеству заявок на реструктуризацию ипотечных кредитов господин Языков разглашать отказался, отметив лишь, что половине обратившихся в займе было отказано, так как их документы не соответствовали условиям. Всего государство выделило на реструктуризацию 30 млрд руб., планируя помочь таким образом 100 тыс. заемщиков.
Владимир Иткин Ипотечный капкан Государство решило помочь заемщикам, оформившим ипотечный кредит, а затем попавшим в трудное финансовое положение. Для этого было учреждено «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК), которое в течение года будет расплачиваться с банком вместо заемщика: в результате, 12 месяцев он будет выплачивать символическую сумму (около тысячи рублей) ежемесячно, а затем расплачиваться по двум кредитам, причем процентная ставка у обоих кредитов будет одинаковой. При этом размер платежей заемщика в постльготный период в среднем увеличивается на 10–15 %.Переслать - Все кредиты для народа - СБЕРБАНК РОССИИ [26]
Автор: credit
Добавлено: 22 Apr 2009 11:07 (GMT + 4)Сбербанк России сообщает о начале предоставления микрокредитов как нового продукта для малого бизнеса. Процесс предоставления этой новой услуги основан на скоринговой модели анализа кредитоспособности заемщика и призван ускорить процедуру выдачи кредита, а также повысить качество обслуживания предпринимателей.
Микрокредит объемом до 1 миллиона рублей предоставляется на срок до двух лет под поручительство физического лица – собственника бизнеса. При этом срок принятия решения о выдаче кредита сокращается до двух дней.
На текущий момент проект запущен в пилотном режиме в шести точках продаж Вернадского и Марьинорощинского ОСБ города Москвы.Переслать - Про финансы и кредиты [49]
Автор: credit
Добавлено: 22 Apr 2009 02:44 (GMT + 4)Председатель правления банка Barclays Capital Ханс-Йорг Рудлофф (Hans-Joerg Rudloff) призвал российские компании и банки прекратить разговоры о долговой войне и сконцентрироваться на способах реструктуризации корпоративных задолженностей. Он напомнил, что общий долг российских компаний перед иностранными банками составляет 454 миллиарда долларов, из которых в текущем году требуется погасить 130 миллиардов. Британский банк потребовал у российских компаний прекратить долговую войну
Переслать - Куда деньги вложить? [1]
Автор: credit
Добавлено: 22 Apr 2009 02:38 (GMT + 4)Мебель: цены спустились на землю
Еще год назад на вопрос социологов, куда вложить скопленные деньги, почти каждый второй россиянин отвечал: в благоустройство жилья. Спрос на мебель был огромен, и производители диванов и шкафов этим пользовались. Запросто могли поднять цену вдвое "просто так". Все равно купят. Но сейчас ситуация резко изменилась. Число желающих обустроить гнездышко сократилось в четыре раза. Мебельщикам пришлось умерить аппетиты и начать битву за клиента. Главные "диванные" игроки готовы на все: и скидку предоставляют (до 60%), и бесплатную доставку, даже срок гарантии продлевают. Да и акциями не брезгуют - типа "при покупке кухни плита за полцены" или шезлонг за 1 тыс. рублей вместо прежних 5 тыс.
- Ситуация на мебельном рынке сейчас очень напряженная, - говорит представитель одного из крупных московских салонов. - Мы бы рады цены не ронять, но действительность заставляет. Не снизим мы - снизят другие, и тогда мы потеряем клиента.
От себя добавим, что цены они не снижают, а возвращают к реальности. Ведь диван, купленный нашим сотрудником три года назад, подорожал с той поры в 3,5 раза. Теперь вот подешевел. Вдвое.
Антиквариат: скоро опять подорожает
Старые вещи в цене падать не любят.
- Но не в этот раз. Переоценка на рынке антиквариата происходит очень существенная. Тенденция такова, что предметы старины, картины, утварь, украшения XVIII-XIX веков падают в цене, - рассказывает специалист по антиквариату Алексей Грабовенко. - Но это говорит только о том, что ценности, проверенные временем, покупать стоит именно сейчас. Уже через месяц они могут стать в разы дороже.
Впрочем, не спешите в ближайший антикварный магазин: там, скорее всего, правят бал подделки для "чайников". Без доверенного специалиста соваться на этот рынок не стоит. Цены на картины современных художников, раздутые в последние годы, тоже упали, но будут ли они расти в будущем, не берется прогнозировать даже маститый антиквар. Зато владельцам монет повезло куда больше. Нумизматы торжествуют - цены только поднимаются. Перспективный рост прогнозируется для всех железных денег. Будь то копеечка XVII века или XX - ее ждет успех.
Аппаратура: дешевле почти вдвое
Если вы давно хотели купить телевизор, то сейчас самое время. По сведениям Ассоциации производителей электроники, с начала года цены на телеаппаратуру снизились в России в два раза. Приятно, что более всего подешевели самые популярные у потребителей жидкокристаллические телевизоры. Если год назад "ящики" с диагональю 80 см стоили в среднем 25 тыс. рублей, то сегодня подобную покупку можно сделать всего за 16-18 тыс. А если поискать, то и того дешевле.
Выгодней всего сегодня брать телевизор с большой диагональю экрана. Те модели, которые раньше стоили 70-80 тыс. рублей, сегодня можно приобрести за 30-40 тыс. Почему так подешевела техника? Все просто. Почти 90% телевизоров собирается в России. Кроме того, подобная техника в отличие, например, от холодильников или стиральных машин очень быстро устаревает. Поэтому для того чтобы продвинуть новую, более совершенную и дорогую модель, ритейлеры продают старую с дисконтом.
Автомобиль: по 25 рублей за доллар
Звонит приятель из Волгограда: покупаю новую машину. Нет, он не богач. Семья, ребенок, зарплату из-за кризиса снизили на 20%. Двухлетняя иномарка, купленная в кредит. И вот покупает новую. Причину объяснил так: "Я раньше о такой и мечтать не мог".
Это правда: сейчас на покупке нового автомобиля можно сильно сэкономить. Автодилеры за бесценок продают машины 2008 года выпуска. К примеру, марки Chrysler и Jeep 2008 модельного года до конца апреля будут продаваться по курсу 25 рублей за доллар, то есть со скидкой примерно на четверть.
Нет денег на иномарку? Не беда. До конца месяца УАЗ будет проводить распродажу автомобилей по ценам 2008 года (таким образом завод рассчитывает избавиться от затоваривания). Сэкономить можно будет около 25 тыс. рублей. Что же касается народных "Жигулей", то отпускные цены на них последние месяцы только растут. И правда, зачем бороться за клиента, если государство уже помогло? Дилеры, у которых никто не берет дорогие "Жигули", пытаются делать скидки, но больше 2-3 тыс. за "Калину" вам не скинут. Но самое раздолье на рынке секонд-хенда. Кризис заставил владельцев подержанных авто резко сбавить аппетиты. Вполне приличную иномарку с коробкой-автоматом и электропакетом можно купить и за 100 тыс. рублей.
Одежда: не только дьявол носит Prada
Тяжелые времена наступили и для элитного pret a porte. Даже самые упертые в гламурном высокомерии бутики не выдержали, растянув белое полотно "Распродажа". Причем не сезонная, что было бы логично. Под нож попали цены на весь ассортимент. Так что Ralph Lauren, D&G, Prada, Giorgio Armani и прочие аллигаторы мировой индустрии моды теперь продаются с биркой "недорого". Относительно, конечно. Хотите шелковый сарафан от Prada? Теперь он стоит около 90 тыс. рублей вместо 113 тыс. Нет, мы не издеваемся. Но скидка действительно 20-30%, и еще недавно это было немыслимо. Нувориши и так в очередь записывались.
К тому же одежда более доступных марок тоже дешевеет. А свадебные платья далеко не самых скромных модельеров сегодня можно купить с 20, 30, 50%-ной, а местами и 70%-ной скидкой. Даже если вы под венец не собираетесь, подумайте: когда еще выпадет такой шанс?
Спорт: потерял работу - поправь здоровье
Еще совсем недавно фитнес-клубы, заботясь о нашем физическом здоровье, совершенно не щадили нервы. Хочешь заниматься - покупай клубную карту на год или полгода как минимум. Отсеивали, так сказать, клиентов по платежеспособности. Многие в состоянии ежемесячно расставаться с 3-5 тыс. за фитнес, но не многие могут авансом выложить 30-60 тыс. Теперь фитнес-клубы не так разборчивы и готовы принять оплату за три месяца, а некоторые и вовсе за один. Есть и те, кто остановился на промежуточном варианте - 5000 тыс. рублей за 2 месяца. Если готовы раскошелиться на полгода, то клубная карта окажется еще более выгодной - 12 тыс. (по две в месяц). То есть в элитный клуб можно попасть по бросовой цене.
А вот и вовсе проявление антикризисного гуманизма к постоянным клиентам: достаточно прийти в клуб с паспортом, трудовой книжкой, в которой стоит печать об увольнении, и закончившейся клубной картой - и вам тут же дадут новую на месяц бесплатного посещения.
Акции: налетай, пока не разобрали
В последнее время ценные бумаги выросли в цене на треть. Может, самое время их прикупить?
- Надо покупать акции, если хотите заработать, - уверен глава совета директоров инвесткомпании "Арбат Капитал" Алексей Голубович. - Акции опережают на полгода состояние экономики. Биржи растут уже сейчас.
Действительно, акции сейчас еще весьма дешевы. По сравнению с уровнями годовой давности индекс ММВБ упал в два раза, а РТС - в три.
- Сейчас хороший момент. Брать надо, но можно подождать чуть-чуть и взять немного дешевле. Вот только самые низкие цены искать не стоит - вряд ли поймаете, а потом будет обидно, - полагает начальник отдела инвестиционного консультирования финансовой корпорации "Открытие" Александр Лапутин.
Анна Губськая, Анастасия Любимова В кризис надо покупать деньги и телевизоры Такой совет дают нумизматы и продавцы бытовой техники Вы вступили в кризис с изрядным запасом наличности? Так вы счастливчик! Только не вздумайте изводиться вопросом, куда ее понадежней припрятать. Кризис - лучшее время для шопинга. Спрос падает, а с ним и цены на товары и услуги. Конечно, если вы не уверены в своем будущем, то потребительский разгул уместней отложить до лучших времен. Только не забывайте: стоит ситуации начать выправляться, а кое-какие симптомы этого уже просматриваются, и цены вновь взметнутся к заоблачным высотам. Поэтому если положение ваше стабильно, то заглушите в себе скупого рыцаря и тратьте. К такому выводу пришел журнал Time, который составил рейтинг самых выгодных покупок в кризис. "Известия" подхватили инициативу зарубежных коллег и решили составить свой список, адаптированный к российским реалиям.Переслать - Подобрать оптимальный кредит в банках Москвы [1]
Автор: credit
Добавлено: 21 Apr 2009 23:32 (GMT + 4)Во всем мире кредитование считается одной из самых простых и необременительных форм достижения материального благополучия. Квартира в ипотеку, машина в лизинг, бизнес в кредит — что может быть удобнее, чем получив необходимое здесь и сейчас, расплачиваться за него потом и по частям.
Но как из огромного количества банков выбрать тот, чье кредитное предложение окажется наиболее лояльным по отношению к Вам и Вашим финансам?
Вам больше не нужно тратить время на бесконечные поиски и ломать голову над тем, чем потребительские кредиты отличаются от обычных кредитных карт, в каком банке самые выгодные автокредиты или самые низкие проценты по ипотечному кредиту.
Нужен кредит наличными? В честном банке, на наиболее выгодных для Вас условиях и без проволочек? Ответьте на вопросы анкеты и НадоБы подберет оптимальную кредитную линию в банках Москвы, отвечающее Вашим условиям. Вам остается лишь заключить кредитный договор с выбранным банком.Переслать - Сколько стоит кровь? [1]
Автор: credit
Добавлено: 21 Apr 2009 12:22 (GMT + 4)Процедура тромбоцитафереза занимает полтора часа. Аппарат (полностью одноразовое оборудование) забирает из вены кровь, отфильтровывает только тромбоциты, а все прочие компоненты крови возвращает Вам. Забирают только тромбоцитную массу, 450 мл. После кроводачи Вы получите талон на обед (на сумму 500 р.) и справку о том, что Вы безвозмездный донор. По этой справке Вы имеете право на 2 дня отгула (день кроводачи + любой другой день года).
Стань доноромПереслать - Где купить квартиру за миллион? [1]
Автор: credit
Добавлено: 21 Apr 2009 11:29 (GMT + 4)Согласно последним соцопросам, для того чтобы россияне были довольны своей жизнью, им достаточно получать зарплату в 42 тыс. рублей. Москвичи мечтают о 68 тыс. рублей. Этой суммы должно хватить на «эталонное качество жизни», который, по идее, включает в себя возможность приобрести неплохой автомобиль или жилье. Последнее практически невозможно - самая «дешевая» ипотека требует выплаты 30–35 тыс. рублей в месяц.
Для «эталонной жизни» и возможности прикупить хоть какую-то жилплощадь, 9% посчитали вполне приемлемой сумму в 60–80 тыс. рублей в месяц, 26,2% респондентов назвали 80–100 тыс. рублей. 42% опрошенных считают, что достаточно получать 100–150 тыс. рублей, а 27% полагают, что эти зарплаты должны быть в рамках 150–200 тыс. и выше. На сегодняшний день средняя зарплата жителя столицы составляет 30–40 тыс. рублей, чего, по мнению опрошенных, «не хватит ни на сколько квадратных метров»
Этот самый «злополучный квадрат» в среднем стоит в столице 4,2 - 4,3 тыс.долларов, не считая элитный сегмент. Самое дешевое жилье Москвы - «хрущевки» - стоят около 3,85 тыс. долларов за метр, «советская» 8-11-этажная панель – 4 - 4,1 тыс., монолитно-кирпичные дома - 4,8 тыс., «сталинские» квартиры – 5,2 тыс. долларов.
ТОП-5 самых дешевых районов Москвы выглядит на сегодня так:
Зеленоград – 3250 долларов за квадратный метр,
Бирюлево – 3342 долларов,
Жулебино - 3374,
Новокосино - 3406,
Выхино -3528 долларов за «квадрат».
Итак, вернемся к исходной задаче – найти жилье за 1 млн рублей. В Москве и ближнем Подмосковье на такие деньги особо не разгуляешься. Как отмечается в исследовании столичного бюро недвижимости, в настоящее время покупка комнаты в столице обойдется в среднем в 72,8 тыс. долларов или 2,47 млн рублей. Значит, придется идти «глубже» в область.
Миллиона в «замкадье» точно хватит на комнату в коммунальной квартире, однако можно попробовать найти и варианты отдельного жилья, но все же, как показывает мониторинг газеты ВЗГЛЯД, с небольшим перебором суммы – на 20-25%. На этот остаток вполне и сегодня можно получить потребительский кредит.
В настоящее время за 1,2 млн рублей продается однокомнатная квартира на окраине города Озеры - в селе Бояркино, в 125 км от МКАД.
1,1 млн рублей стоит квартира в поселке Кузьмино Сергиево-Посадского района в 85 км от МКАД.
За 1,15 млн рублей можно приобрести 31 квадратный метр в Коломне, 29 метров – в Шатуре, 16 «квадратов» - в Серпухове. Далеко, конечно, но есть огромный «плюс» - такое жилье не подешевеет больше ни на рубль, это – точно «дно», следовательно, именно в такие метры и следует вкладывать имеющийся миллион рублей.
Еще проще реализовать «план одного миллиона» в граничащих с Московской областью районах. Более того, там и миллион – вполне приличные деньги для покупки недвижимости. Причем, если еще 3-5 лет назад квартира в Петушках или Борисоносовске стоила в среднем около 250 тыс. рублей, то в 2006-2007 годах рост цен на жилье в провинциальных городах составил 2,5 - 4 раза. В этих населенных пунктах самая маленькая квартирка стоила дороже 2 млн рублей. Кризис обрушил цены примерно настолько же. Так что, 30-40 «квадратов» вполне «впишутся» в искомый миллион рублей. При большом желании и активном поиске можно найти аналогичное жилье и за 600-800 тыс.рублей.
Такое жилье находится, как правило, в кирпичном 5-этажном доме или в панельной 9-этажке. Собственно, пока в «глубинке» московского региона других жилых зданий и нет.
Согласно данным Росстата, сегодня на каждого россиянина приходится 21 квадратный метр жилой площади. Для сравнения: в Австрии- 38,3 метра, в Германии - 40, в Швеции и Великобритании - 44 метра, в США – 48.
И – последнее. Средний европеец может накопить на свое жилье за 8-12 лет, купить по ипотеке или с помощью других кредитных механизмов – за 2-3 года, доступность оценивается в 85-90%. В нашей стране ипотеку, считающуюся самой дорогой в мире, в состоянии получить не более 8% граждан. Улучшения жилищных условий ждут более 3,5 млн человек. Время ожидания в очереди на социальное жилье - 18-20 лет. Накопить на квартиру реально примерно за 20-23 года. Это в состоянии сделать один человек из ста. Если сравнивать показатели Росстата сегодня и данные экс-СССР, то они мало чем отличаются друг от друга
Как и где купить квартиру за 1 млн рублей Один миллион рублей – это своеобразный индикатор возможностей среднего россиянина, отражающий реальную возможность накопить данную сумму. Что на нее можно купить из жилья – в анализе рынка самых бюджетных вариантов кризисного рынка недвижимости.Переслать - Все кредиты для народа - Русский Банк Развития [26]
Автор: credit
Добавлено: 21 Apr 2009 11:12 (GMT + 4)В апреле 2009 года Русский Банк Развития предложил своим клиентам в Москве новую услугу в банкоматах. Теперь клиенты Банка будут иметь возможность самостоятельно через банкомат переводить денежные средства со счета банковской карты на свои счета и счета других физических лиц, открытые в Русском Банке Развития. При осуществлении перевода на счет срочного вклада минимальная сумма перевода составит 5 000 рублей РФ. Услуга будет доступна только для счетов, открытых в рублях в Москве, для граждан Российской Федерации.
Переслать - 14% всех банков в стране дышат на ладан [3]
Автор: credit
Добавлено: 21 Apr 2009 10:58 (GMT + 4)Fitch Ratings, крупнейшее международное рейтинговое агентство, изменило со "Стабильного" на "Негативный" прогноз по рейтингам пяти российских региональных банков. Пять банков, прогноз по рейтингам которых был изменен со "Стабильного" на "Негативный", - это Челиндбанк, Примсоцбанк ("ПСБ"), СКБ-банк, Банк Спурт и Уралтрансбанк ("УТБ"). Что касается шести других банков, ОАО "АБ "РОССИЯ", Петербургский социальный коммерческий банк ("ПСКБ") и Саровбизнесбанк ("СББ") имеют "Стабильный" прогноз по рейтингам, а Банк "Снежинский", БТА-Казань и Международный Банк Санкт-Петербурга ("МБСП") имеют "Негативный" прогноз. Понижение рейтингов отражает ухудшение качества активов и умеренную способность абсорбировать убытки.
Переслать - Должникам оставили больше средств на проживание [2]
Автор: credit
Добавлено: 21 Apr 2009 10:49 (GMT + 4)Около 45% заемщиков, обращающихся за помощью по реструктуризации ипотечных кредитов в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), получают отказ. Об этом рассказал генеральный директор АРИЖК Андрей Языков. Всего на территории России в настоящий момент выдано около 750 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 1,2 триллиона рублей. Как добавил Языков, рассчитывать на помощь от АРИЖК могут заемщики, у кого резко сократились в результате кризиса доходы (до двух прожиточных минимумов в месяц), а квартира, под которую взят ипотечный кредит, является единственной и не является элитным жильем. "Мы отказываем 45% обращающимся к нам за помощью заемщикам. Основная причина отказа – наличие второго жилья. Конечно же, некоторые заемщики к нам не обращаются, так как изначально понимают, что они не могут рассчитывать на помощь от нашего агентства, но мы советуем обращаться всем. По оценкам экспертов, проблемы по выплатам кредитов могут возникнуть не более у 25% заемщиков",- добавил он. Как отметил глава АРИЖК, на этой неделе возможны изменения требований к заемщикам для предоставления помощи, однако конкретные предложения Языков назвать отказался.
Переслать - Ставки по потребительскому кредиту достигли максимума [1]
Автор: credit
Добавлено: 21 Apr 2009 10:41 (GMT + 4)Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в апреле 2009 г. составила 33,36%. По сравнению с мартом 2009 г. наблюдается незначительное повышение среднерыночной ставки в рублях на 0,16% (среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в марте 2009 г. составляла 33,20%). Минимальная процентная ставка в апреле составила 27,44%, максимальная – 39,28%.
В расчетах Кредитмарта, среднерыночные ставки в рублях включают в себя помимо основной ставки дополнительную ежемесячную комиссию, которую применяют некоторые банки.
Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в долларах США в апреле 2009 г. составила 19,91%. По сравнению с мартом 2009 г. наблюдается незначительное увеличение среднерыночной ставки в долларах США на 0,15% (среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в марте 2009 г. составляла 19,76%).
В апреле 2009 г. колебания процентных ставок по программам классического потребительского кредитования банков в рублях и долларах США были незначительными. Это объясняется достижением порогового значения максимального уровня процентных ставок и положительной тенденцией стабилизации на рынке в целом. Текущая ситуация подтверждает мнение экспертов компании Кредитмарт о том, что в ближайшее время резкого повышения ставок происходить не будет.
Средний срок рассмотрения заявок, официально предлагаемый банками, составляет 3 рабочих дня (в марте - 4 дня). Минимальный срок рассмотрения – один рабочий день, максимальный - 7 рабочих дней.
Большинство банков предлагает потребительские кредиты на срок от 3 до 5 лет. Максимальный срок потребительского кредитования равен 7 годам
Рынок потребительских кредитов стабилизировался По данным компании Кредитмарт, в апреле 2009 года произошла стабилизация на рынке классического потребительского кредитования. Это объясняется достижением максимального уровня процентных ставок и общей стабилизацией рынка.Переслать
Ярлыки: creditovanie
Комментарии: 0:
Отправить комментарий
Ссылки на это сообщение:
Создать ссылку
<< Главная страница